時間：2023-06-28 17:32:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
摘 要 目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。國有商業(yè)銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產(chǎn)品，開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。
關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)
信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準(zhǔn)貸記卡到如今品種繁多的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。
一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變
國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代, 20世紀(jì)70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實(shí)現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時代。
這一階段，我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進(jìn)入門檻，引來各類的信用風(fēng)險(xiǎn)及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。
現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細(xì)作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。
二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
2010年各家銀行的年報(bào)先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費(fèi)額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。
國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費(fèi)額指標(biāo)的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報(bào)數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費(fèi)額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴(yán)重問題，發(fā)卡量高，而當(dāng)年的消費(fèi)額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。
跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實(shí)，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理方案，因?yàn)榫?xì)化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達(dá)到飽和程度，以市場為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細(xì)，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進(jìn)入到“跑馬圈地”與“精耕細(xì)作”并行的時代。
信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運(yùn)作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導(dǎo)致了免費(fèi)用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的盈利并不容易。
三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望
目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實(shí)足。
1.加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力
為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進(jìn)本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強(qiáng)占市場。
例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險(xiǎn)服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費(fèi)獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實(shí)現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認(rèn)識早受益
四大國有銀行中，還沒有完全實(shí)現(xiàn)信用卡繳費(fèi)業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項(xiàng)交費(fèi)，很方便。該項(xiàng)信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如果擴(kuò)展到信用卡的繳費(fèi)，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。
目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團(tuán)購更促進(jìn)了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見，要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費(fèi)品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時機(jī)。
國內(nèi)各大銀行均以消費(fèi)積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹(jǐn)慎，考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會帶動借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機(jī)市場的發(fā)展，更能進(jìn)一步推進(jìn)借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。
四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準(zhǔn)入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠(yuǎn)，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強(qiáng)占市場，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。
3.挖掘信用卡分期業(yè)務(wù)的潛力，培育新的金牛業(yè)務(wù)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信用卡
信用卡作為支付工具和信用憑證，是商業(yè)銀行的最重要的中間業(yè)務(wù)之一，而且信用卡的崛起對我國商業(yè)銀行及整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有遠(yuǎn)大意義，但是由于發(fā)展太過迅速，在實(shí)際應(yīng)用中還是存在一定的問題，因此如何控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，是整個金融界乃至全國的焦點(diǎn)。下面我們就剖析一下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，然后就建立完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行一下研究。
一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的背景及研究的意義
信用卡，就是根據(jù)持卡人賬戶身份和支付能力等信息決定銀行授信額度和透支功能，并能為持卡人提供現(xiàn)金交易付款以及相關(guān)信貸的服務(wù)。1985年6月我國第一張信用卡發(fā)行以來，信用卡業(yè)務(wù)就得到了快速發(fā)展，但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，在發(fā)行、使用、結(jié)算等環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來越頻繁，并隨著卡的發(fā)展和增多，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)種類多、危害性大的特點(diǎn)，因此，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成為業(yè)界的焦點(diǎn)。
為了在中國國情下，促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，我們對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，其意義有以下幾個方面：
第一，信用卡是我國商業(yè)銀行的一個新興業(yè)務(wù)，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，對信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制研究就是為了保障它的健康發(fā)展；
第二，對行用卡進(jìn)行研究風(fēng)險(xiǎn)控制的同時，為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探索出一條符合自身發(fā)展情況的道路。
二、商業(yè)銀行信用卡在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)中的作用
信用卡在一定范圍內(nèi)代替了傳統(tǒng)的錢幣流通，是當(dāng)今社會發(fā)展最為快速的金融業(yè)務(wù)，對當(dāng)代經(jīng)濟(jì)也起到了舉足輕重的作用。
（一）對商業(yè)銀行的作用
首先，信用卡的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了很高的盈利，隨著持卡人的增多，信用卡還起到了優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，已然成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不可分割的重要組成部分。
其次，信用卡業(yè)務(wù)的崛起從根本上減輕了商業(yè)銀行的粗放經(jīng)營，提升了銀行的業(yè)務(wù)水平。信用卡業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)多、技術(shù)要求高、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密的特點(diǎn)也對銀行員工素質(zhì)的提高起到了推動作用。
第三，信用卡作為支付工具以及全面的信息，真實(shí)地反映出客戶的經(jīng)濟(jì)狀況以及消費(fèi)水平，這也利于商業(yè)銀行維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，同時提高商業(yè)銀行的服務(wù)和營銷水平。
（二）對當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的作用
信用卡的使用，簡化了繳費(fèi)手續(xù)，提高了效率。同時，信用卡還是信貸的組成部分，這就激發(fā)了社會需求，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且信用卡的發(fā)展還帶動了通訊、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，信用卡業(yè)務(wù)對當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的意義。
三、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對商業(yè)銀行的啟示
通過近幾年我國各個城市、地區(qū)信用卡的發(fā)展情況，我們可以得出對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示：
（一）對市場細(xì)致化，實(shí)行差異化服務(wù)
隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及銀行水平的不斷提高，信用卡的服務(wù)功能更加細(xì)致化：柜臺取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。面對這樣的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要積極面對，實(shí)行差異化服務(wù)，為持卡人提供更加完善、便利的服務(wù)。
（二）發(fā)展模式因地制宜，不同地區(qū)不同策略
我國各個地區(qū)、城市經(jīng)濟(jì)水平不同、文化背景不同，這就導(dǎo)致了對信用卡的認(rèn)知能力不同，因此商業(yè)銀行在推廣信用卡業(yè)務(wù)時，也要因地制宜，結(jié)合市場制定推廣方案，這樣才能在競爭中取得勝利。
（三）建立健全信用卡體系，降低風(fēng)險(xiǎn)
隨著社會發(fā)展，信用卡會成為人們主流的支付工具，因此信用卡的安全體系也是備受人們關(guān)注的。這就要求商業(yè)銀行要制定完善的信用卡管理體系，降低持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，只要這樣，信用卡也才能一直不斷的完善發(fā)展。
四、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的意義及必要性
現(xiàn)在國內(nèi)的信用卡占比嚴(yán)重不足，與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不符。因此，在未來持續(xù)開發(fā)壯大中產(chǎn)階層是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商業(yè)銀行可以面對中產(chǎn)階層，開發(fā)為車輛服務(wù)、與房貸掛鉤、刷卡旅游等功能，促進(jìn)中產(chǎn)階層的消費(fèi)，從而帶動商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
五、結(jié)束語
信用卡是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，也是一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，信用卡的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行利潤的增長，同時也成為了商業(yè)銀行樹立良好的品牌的途徑之一。本文我們通過對國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)原因及未來的發(fā)展方向等進(jìn)行了簡單的分析，并制定了信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的體系，分析研究了哪種方式才是最適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。
總之，我國的信用卡業(yè)務(wù)剛剛起步，與成熟的信用卡市場還有一定差距，這是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。因此我們不能急于求成，國內(nèi)商業(yè)銀行一定要根據(jù)我國的國情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定符合自身發(fā)展的信用卡體系，切實(shí)有效的推動市場發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析
信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
（三）服務(wù)問題（軟件方面）
1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。
2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。
2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。
2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。
（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)
1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。
總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.
牡丹盛放 十年輝煌
2012年5月17日，中國工商銀行牡丹卡中心將迎來十周歲生日。十年前，工商銀行在北京掛牌成立了國內(nèi)首家銀行卡專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)；十年后，工銀信用卡已發(fā)展成為工商銀行具有戰(zhàn)略意義的核心業(yè)務(wù)和效益增長點(diǎn)。二十三年前，工商銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張牡丹信用卡；二十三年后，工銀信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)已絕對領(lǐng)先、領(lǐng)跑同業(yè)。工商銀行向世界展示了工銀信用卡跨越式的發(fā)展速度、精細(xì)的管理水平和最具市場影響力的信用卡品牌，工銀信用卡濃縮了中國信用卡產(chǎn)業(yè)的跨越騰飛，更引領(lǐng)了國內(nèi)信用卡改革發(fā)展的潮流和方向。
行業(yè)標(biāo)桿 引領(lǐng)市場
發(fā)展伊始，工商銀行信用卡就立足于服務(wù)廣大客戶、服務(wù)國計(jì)民生，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。經(jīng)過十年的探索和拼搏，工商銀行信用卡發(fā)卡量已超過7000萬張，年消費(fèi)額達(dá)到9765億元，貸款額增長到1784億元，各項(xiàng)指標(biāo)國內(nèi)四大行占比都保持在38%以上，各項(xiàng)核心指標(biāo)牢牢占據(jù)同業(yè)第一位置。十年間工銀信用卡累計(jì)消費(fèi)額高達(dá)27660億元，成為擴(kuò)大內(nèi)需，拉動消費(fèi)、推動社會發(fā)展強(qiáng)有力的“火箭炮”。近5年信用卡總收入年均增速達(dá)到60%以上，成為推動銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的排頭兵。
輝煌成績的取得，源于工商銀行積極貼近客戶需求，以創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展，連續(xù)創(chuàng)造了多個國內(nèi)第一，持續(xù)占據(jù)市場制高點(diǎn)。工商銀行國內(nèi)第一個發(fā)行雙幣信用卡，2003年工行“一卡雙賬戶”獲得境內(nèi)首個銀行卡專利；2005年12月，工行發(fā)行境內(nèi)首張國際標(biāo)準(zhǔn)的EMV芯片信用卡；2007年7月，工行發(fā)行境內(nèi)第一張公務(wù)卡；2007年11月，工行發(fā)行首張國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC2.0芯片信用卡；2008年5月，工行推出國內(nèi)首張非接觸式芯片信用卡；2010年5月，工行國內(nèi)首創(chuàng)“網(wǎng)上辦卡”業(yè)務(wù)模式；2011年，工行國內(nèi)首家信用卡全年電話服務(wù)月均20秒電話接聽率突破90%，達(dá)到全球同業(yè)最高水平；2011年，工行國內(nèi)首家創(chuàng)建了信用卡要客服務(wù)模式；2012年，將首家發(fā)行全球涵蓋交易幣種最多的信用卡產(chǎn)品——工銀多幣種信用卡；2012年，將成為全球首家與中國銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通、JCB、大萊六家國際信用卡組織建立合作的“全品牌銀行”……這些“第一”，不僅引領(lǐng)和支持了中國金融業(yè)支付結(jié)算方式的改變，更重要的，它引領(lǐng)和支持了中國社會公眾消費(fèi)方式、消費(fèi)理念乃至整個生活方式的改變。
穩(wěn)健經(jīng)營 風(fēng)險(xiǎn)可控
業(yè)務(wù)快速發(fā)展得益于穩(wěn)健的經(jīng)營和良好的風(fēng)險(xiǎn)管控。工商銀行堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)管控作為發(fā)展的基礎(chǔ)保障，有效構(gòu)筑信用卡風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，為廣大持卡人創(chuàng)造安全放心的用卡環(huán)境。
工商銀行積極探索新的風(fēng)險(xiǎn)管控方式，在國內(nèi)首創(chuàng)了信用卡獨(dú)立審批人制度，率先施行了以客戶為單位的綜合授信管理模式等，實(shí)現(xiàn)了從審查收入向?qū)彶樾庞棉D(zhuǎn)變，從人工審批為主向自動審批為主轉(zhuǎn)變，從被動、模糊授信向主動、精確授信轉(zhuǎn)變，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時，充分發(fā)揮系統(tǒng)對風(fēng)險(xiǎn)的硬控制作用，全力打造從貸前風(fēng)險(xiǎn)審批、貸中風(fēng)險(xiǎn)管控，到貸后資產(chǎn)質(zhì)量管理，涵蓋信用、欺詐、操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺。打造了風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時干預(yù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)卡片實(shí)時止付和風(fēng)險(xiǎn)商戶實(shí)時延遲付款功能；實(shí)現(xiàn)由交易監(jiān)測到全面業(yè)務(wù)監(jiān)控的轉(zhuǎn)變，這在國內(nèi)同業(yè)中也是一個創(chuàng)舉。到2011年末，工商行信用卡境內(nèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)BP值為0.011，低于中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)的國內(nèi)同業(yè)平均水平0.319個基點(diǎn)；境外欺詐風(fēng)險(xiǎn)BP值為4.97，低于VISA統(tǒng)計(jì)的國際水平4.83個基點(diǎn)；信用卡貸款不良率低至0.68%，風(fēng)險(xiǎn)管控水平遠(yuǎn)優(yōu)于同業(yè)。
核心業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略新起航
伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，依托于工商銀行整體實(shí)力的不斷增強(qiáng)，工銀信用卡已發(fā)展成為工商銀行具有戰(zhàn)略意義的核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，盈利能力持續(xù)提升，顯示出了良好的綜合效益。信用卡不僅成為撬動個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的利器，也是維護(hù)公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶關(guān)系的重要紐帶；信用卡不僅是收益率最高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、成本最低的負(fù)債業(yè)務(wù)、前景廣闊的中間業(yè)務(wù)，也是工商銀行重要的效益增長點(diǎn)。隨著工商銀行積極推進(jìn)海外發(fā)展戰(zhàn)略，工銀信用卡也將依托工商銀行日益上升的國際地位和經(jīng)營實(shí)力，著力推進(jìn)全球發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加快海外業(yè)務(wù)發(fā)展，在目前已有10個境外國家和地區(qū)發(fā)卡的基礎(chǔ)上，再上一個新臺階。
“功崇惟志，業(yè)廣惟勤”。工商銀行將秉承“我們先做到”的品牌理念，沿著“規(guī)模化、精品化、全球化、專業(yè)化”的發(fā)展道路，在信用卡領(lǐng)域不斷耕耘、不斷探索，進(jìn)一步加大拓展有效市場，確保市場領(lǐng)先地位，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)管理和隊(duì)伍建設(shè)，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，朝著早日實(shí)現(xiàn)“全球第一大發(fā)卡銀行，中國第一信用卡品牌”的目標(biāo)開啟新的戰(zhàn)略起航。
【關(guān)鍵詞】信用卡；風(fēng)險(xiǎn)防范
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡是高利潤貢獻(xiàn)率的私人金融業(yè)務(wù)。隨著我國金融領(lǐng)域的全面開放，一些外資銀行早已通過合資、合作的方式，將觸角伸向這一領(lǐng)域，國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)競爭愈演愈烈，可以說信用卡擴(kuò)張時代已經(jīng)到來。據(jù)麥肯錫預(yù)測，中國的信用卡業(yè)務(wù)市場將呈指數(shù)式增長，到2013年利潤將達(dá)到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006），成為商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源。與此同時，始于2003年歲末的韓國信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機(jī)也未得到根本解決。信用卡業(yè)務(wù)快速健康的發(fā)展將有利于促進(jìn)個人消費(fèi)的增長，從而有力地推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展；如果做不好信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，那國家、銀行、持卡人都將會遭受一定的損失，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會受到嚴(yán)重的影響。因此，國內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，迅速搶占市場的同時，注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。
1.我國銀行信用卡的發(fā)展歷史以及現(xiàn)狀
信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。信用卡現(xiàn)已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，也越來越為人們所接受。信用卡于1915年起源于美國，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行而是一些百貨商店飲食業(yè)娛樂業(yè)和汽油公司。
孫光銳（2005）對國內(nèi)信用卡的歷史闡述如下，在80年代中期，當(dāng)信用卡剛走進(jìn)國門時，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那時，改革開放才開始，居民儲蓄不多；長期以來信奉量入為出的理財(cái)觀，習(xí)慣了一手交錢一手交貨，銀行卡特約商戶比例低，分布不均勻，刷卡很不方便。隨后20多年高速發(fā)展，人們生活水平不斷提高，消費(fèi)理念和習(xí)慣得到提升，市場環(huán)境極大改善，信用卡進(jìn)入快速增長期（雷純雄，2003）。中國信用卡的發(fā)展分為三個階段（丁玲娟，關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步階段。1978-1993年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的萌芽、起步階段。從開始信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌的銀行卡，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。（2）初步發(fā)展階段。1995-2002，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。從1995年3月廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義上的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。中國信用卡與國際接軌的序幕由此來開。（3）規(guī)模發(fā)展階段。2003年起，信用卡開始廣泛出現(xiàn)在辦公室里、百貨中心、超市門口、大街上。2003年甚至被稱為“中國信用卡元年”，也被看做是“黃金十年的起點(diǎn)”。中國人在傳統(tǒng)上就很懂得理財(cái)，相信隨著人們逐漸了解信用卡，人均持有信用卡的數(shù)量也會進(jìn)一步增長，中國信用卡市場還會有一個質(zhì)的飛躍。
我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀有，信用卡業(yè)務(wù)主要收入來源于存款利差、消費(fèi)回傭、異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、透支利息收入等，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)靠利差收入來取得效益有所區(qū)別（見下表）。目前，國內(nèi)各家銀行都在積極謀求信用卡業(yè)務(wù)的突圍。而率先進(jìn)入中國市場的外資銀行如花旗銀行，同樣是把目標(biāo)鎖定了信用卡，銀行信用卡市場已經(jīng)彌漫著戰(zhàn)爭的硝煙（孫光銳，2005）。近年來，我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2002年末，我國發(fā)卡銀行達(dá)88家，其中83家加入了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)卡總量達(dá)4.96億張，比2001年末增長30%，其中銀聯(lián)標(biāo)示卡8670萬張。（錢懿，2004；萬建華，2003；孫芙蓉，2003；萬建華，2003；林采宜，2003）
2.我國銀行信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的種類
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生方式多樣等特點(diǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是市場拓展越深入，風(fēng)險(xiǎn)控制要求越高。隨著高端客戶資源開發(fā)完之后．灰色地帶的客戶即風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的客戶逐漸進(jìn)入銀行開闊視野。信用卡風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢。（Pagano，M．，and T．Jappelli，1993）。
由于信用卡與其它種類的銀行業(yè)務(wù)具有不同的特性，如無擔(dān)保循環(huán)信貸、貸款實(shí)際發(fā)生非計(jì)劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等，所以在實(shí)際工作中，我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)（錢懿，2004）：（1）持卡人產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；（2）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其中包括社會不法分子的欺詐、特約商戶內(nèi)部人員的欺詐、發(fā)卡銀行內(nèi)部人員作案、國際信用卡欺詐；（3）特約商戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；（4）發(fā)卡銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
3.我國銀行信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是市場拓展越深入，風(fēng)險(xiǎn)控制要求越高。隨著高端客戶資源開發(fā)完之后．灰色地帶的客戶即風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的客戶逐漸進(jìn)入銀行開闊視野。信用卡風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢。（丁玲娟，2009）
Elizabeth Langwith（2005）指出產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的部分成因是還貸利率過高而導(dǎo)致的，他通過對大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還應(yīng)該酌情降低還款利率。另外處理呆帳可以借助專業(yè)的催帳公司來管理。
錢懿（2004）總結(jié)的原因則是在信用卡的接觸者的角度來說明的，主要有有這樣的四點(diǎn)：（1）持卡人的原因，包括許多持卡人缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，持卡人在用卡過程中不嚴(yán)格遵守信用卡章程的有關(guān)規(guī)定，他們的法律意識淡薄，而且他們的經(jīng)濟(jì)情況很有可能發(fā)生變化；（2）特約商戶的原因，包括培訓(xùn)不足和為追求自身的利益而違規(guī)操作等；（3）發(fā)卡銀行的原因，比如業(yè)務(wù)管理制度不完善、發(fā)卡行的人員管理不善等；（4）政府和社會的原因，包括我國尚未建立完善的個人信用制度和個人信用體系，我國身份證制作技術(shù)不高等。
相比較符桃（2006）的觀點(diǎn)，她對于原因的闡述有著不一樣的觀點(diǎn)，在宏觀上和微觀上都做了具體的分析。（1）信息不對稱的存在給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)，它是信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因；（2）通過對信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的法律和社會背景分析，指出宏觀法律環(huán)境不完善、金融監(jiān)管體制不健全、用卡環(huán)境和觀念亟待改善是信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的簡介原因；（3）對不同主體的行為特點(diǎn)分析得出直接原因，信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不同，它涉及三方面的利益主體，即銀行、特約商戶及持卡人。這三方的交易活動直接導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
在管理的角度來看，耿忠強(qiáng)（2009）認(rèn)為我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平是比較弱的，存在諸多問題，主要體現(xiàn)在：（1）在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是信用、市場、操作等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)管理；（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上，主要還是審批授信等直接管理方式，而不是直接管理與以運(yùn)用模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的定量分析等間接管理相結(jié)合；（3）目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多是事后被動督導(dǎo)型管理，而不是事前主動引導(dǎo)型管理和事后被動督導(dǎo)型管理相結(jié)合；（4）目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型管理與術(shù)端治理型管理相結(jié)合；（5）在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上，還是以懲戒機(jī)制為主，而不注重激勵功能；（6）在風(fēng)險(xiǎn)管理對象上，主要關(guān)注單筆信用貸款，而不是面向整體風(fēng)險(xiǎn)過程；（7）在風(fēng)險(xiǎn)管理范圍上，主要關(guān)注國內(nèi)范圍，而沒有關(guān)注全球范圍；（8）在風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)上，主要強(qiáng)調(diào)單個過程的管理，而不是強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建；（9）在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上，更多使用定性分析，而沒有根據(jù)實(shí)際要求做到定性與定量管理相結(jié)合。
從各個不同角度闡釋的原因來看，我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)存在著一定的漏洞，解決的辦法需要從這些原因的角度出發(fā)，找出一一對應(yīng)的政策，彌補(bǔ)這些管理的缺陷，縮小系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。
4.我國銀行信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施
關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施丁玲娟（2009）指出在信用卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的時代，必須借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)，建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范對策。（1）在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。（2）加快個人信用制度建設(shè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。目前對信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對策的探討大多集中于信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范更應(yīng)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)。（3）完善信用卡擔(dān)保制度，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在對擔(dān)保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上．靈活制定擔(dān)保條件。加強(qiáng)對擔(dān)保人個人及單位資格的審查，避免”一人多保”的“無效擔(dān)保”現(xiàn)象的發(fā)生。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)上，嘗試與保險(xiǎn)公司合作。共同研發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。（4）借鑒國外成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，對現(xiàn)實(shí)和可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。
吳洪濤的著作《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》（2003）年將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與信用消費(fèi)理論、銀行信貸理論、貨幣進(jìn)化論結(jié)合在一起，提出防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍模式：一是要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；二是根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)活動流程來管理；三是賬戶管理，建立數(shù)據(jù)分析技術(shù)，并引用Biorman和liass（1975），Yawitz（1977）的成果進(jìn)行論述。
在措施方面，專家學(xué)者們的建議都有一定的相似性，最重要的都是要完善銀行系統(tǒng)內(nèi)部的管理以及和國際接軌，使中國的信用卡系統(tǒng)走上正軌。消費(fèi)和信用卡制度是分不開的，加快我國經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展將有助于我國信用卡的發(fā)行和使用，然而，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信用卡的使用優(yōu)勢相輔相成的，信用卡制度的完事也將反過來推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)將有助于信用卡的使用走上正軌，也能達(dá)到最關(guān)鍵的目標(biāo)---促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
5.小結(jié)
信用卡是商業(yè)銀行的一個重要的盈利方法。許多國外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤一般要占到全部其利潤的30%以上，信用卡能刺激消費(fèi)需求，提高社會消費(fèi)水平，信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展有力地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。近年來我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展卻相對緩慢．很重要的一個原因是信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題沒有得到有效的控制和防范。本文主要以參考文獻(xiàn)的形式對我國信用卡的歷史和發(fā)展現(xiàn)狀、信用風(fēng)險(xiǎn)的分類、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及解決措施等方面進(jìn)行了探討。中國的信用卡市場充滿著巨大的市場機(jī)會和盈利空間，牢牢抓住這一商機(jī)，大力拓展國內(nèi)信用卡市場，不斷優(yōu)化用卡環(huán)境，防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中國信用卡市場與國際接軌的更大發(fā)展，未來任重而道遠(yuǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:信用卡 中間業(yè)務(wù) 非息收入 消費(fèi)習(xí)慣 細(xì)分市場
一、中間業(yè)務(wù)成為銀行轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)
1.投資工具增加、存貸利差縮小迫使銀行轉(zhuǎn)型，銀行卡業(yè)務(wù)成為突破點(diǎn)
經(jīng)歷幾十年的快速發(fā)展，我國銀行已經(jīng)形成了以利息和非息收入為收入來源的盈利模式。2010年上市銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，中行的非息收入占比29.93%，在所有上市銀行中非息收入占比最高，同期最低的是華夏銀行，為7.02%。可見利息收入占據(jù)收入的主要地位，因此存貸利差成為影響銀行盈利的重要因素。
近年來，投資工具顯著增多，股票、房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，加之通貨膨脹率長期高于銀行存款利率，越來越多居民選擇將錢投入房地產(chǎn)、股市、債市等投資領(lǐng)域而不是坐以待斃的將現(xiàn)金存入銀行任憑資產(chǎn)價值蒸發(fā)。銀行的資金來源減少，可以用于貸款的資金進(jìn)一步減少，導(dǎo)致僅依靠貸款獲取收入的銀行將面臨困境。同時，不斷縮小的存貸利差進(jìn)一步減小了銀行的盈利空間。在凈利差縮窄的形勢倒逼之下，銀行不得不大力拓展低資本消耗的中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和存貸利差收入為主體的經(jīng)營結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展、存貸利差與非息收入并重的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，不斷提升ROE。
用以“零售銀行”為發(fā)展目標(biāo)的招行為例，盡管截止2010年，手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營業(yè)收入中的占比只有15%左右，但是從2006年開始，這一比例保持著上升趨勢。收入結(jié)構(gòu)上，銀行卡收入是手續(xù)費(fèi)收入中最穩(wěn)定，高占比最具持續(xù)性的業(yè)務(wù)。其中，信用卡手續(xù)費(fèi)收入又占到了銀行卡手續(xù)費(fèi)收入的絕大部分。
2.信用卡業(yè)務(wù)收入增長對銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)顯著
信用卡收入在我國上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入中的平均占比約為20%，因此，每當(dāng)信用卡業(yè)務(wù)收入提高10%，就可以帶動中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)2%的增長，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)對銀行收入增長和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型意義重大。
根據(jù)各大商業(yè)銀行的年報(bào)信息，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在過去很長一段時間都處于虧損狀態(tài)。該業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)的一種，需要發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢才能盈利，一旦突破了成本和規(guī)模的臨界點(diǎn)，盈利就會呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。2007年和2008年，伴隨我國信用卡數(shù)量的增長，大部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)陸續(xù)扭虧為盈，接下來，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)是擴(kuò)大盈利。
二、過去信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展主要表現(xiàn)為發(fā)卡量增長
1.我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展處于成長期
在經(jīng)歷了國外銀行的信用卡業(yè)務(wù)向發(fā)行自主品牌信用卡轉(zhuǎn)型的萌芽期（1979―1993）和國有商業(yè)銀行的各分支機(jī)構(gòu)開始在大、中城市獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的初步發(fā)展期（1994―2001）后，我國的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了成長期（2002―至今）。
2.我國信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)具備進(jìn)入成熟期的條件
處于成長期的信用卡業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量快速增長、滲透率不斷提高等特點(diǎn)。
發(fā)卡數(shù)量快速增長：在這一階段，我國商業(yè)銀行開始大舉發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌，大陸的信用卡市場進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的啟動階段。在這一階段的前期，各家銀行“跑馬圈地”，通過多種營銷手段吸引和發(fā)展客戶。由于信用卡擁有借記卡所不具有的透支功能、信用卡持卡人享受的優(yōu)惠活動比借記卡多等優(yōu)勢，部分銀行卡的新卡申請者被這些功能吸引而成為信用卡申請者。于是信用卡的發(fā)展速度開始快速超越借記卡。利用這種“跑馬圈地”的發(fā)展方式，我國的信用卡已經(jīng)擁有相當(dāng)數(shù)量的用戶基礎(chǔ)。
這一時期，我們不止看到了信用卡在發(fā)卡量這一“面”上的增長，在滲透率這一“深”度上，也獲得了很好的成績。2008第二季度，我國銀行卡的滲透率僅為23.9%，根據(jù)2011上半年的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)接近40%，發(fā)展速度超過了過去二十年。信用卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的重中之重，分享了銀行卡滲透率快速提高的碩果。
我國的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)處于成長期長達(dá)9年，根據(jù)國外銀行的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)人均GDP達(dá)到2000-3000美元（折合人民幣約13000-19500元，取均值16250元）時，信用卡將為居民普遍持有。我國的人均GDP在2007年就已經(jīng)超過20000元，這說明我國已經(jīng)具備信用卡業(yè)務(wù)普遍化的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
通過將覆蓋“面”做廣、將業(yè)務(wù)“線”做深，從粗放的發(fā)展方式向精耕細(xì)作發(fā)展，我國信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在由成長期向成熟期過渡。
3.未來三年，我國信用卡數(shù)量仍將保持高速增長
我們用美國運(yùn)通集團(tuán)的信用卡數(shù)據(jù)與我國的情況做了一系列對比。該企業(yè)作為美國信用卡業(yè)務(wù)的龍頭企業(yè)，其信用卡業(yè)務(wù)擁有很長的發(fā)展歷史，業(yè)務(wù)規(guī)模大、體系完善。在發(fā)卡數(shù)量方面，我國銀行與運(yùn)通集團(tuán)差距懸殊。2010年，運(yùn)通集團(tuán)的信用卡累積發(fā)行數(shù)量為9100萬張，由于2008年的金融危機(jī)，該公司的信用卡數(shù)量近兩年增長不明顯，總量基本上保持在9000萬張的水平。相比我國信用卡的發(fā)行，發(fā)卡量最大的工商銀行在2010年累積發(fā)卡數(shù)僅為6366萬張，除了農(nóng)、中、建、招外，其他商業(yè)銀行的發(fā)卡量與工行的數(shù)據(jù)懸殊。再考慮到人口方面的因素，截止2010年，我國人口為13.4億，是同期美國人口（3.09億）的4倍多；其中，城鎮(zhèn)人口達(dá)到了6.66億，有能力使用信用卡的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于美國，但發(fā)卡量卻出現(xiàn)如此巨大的差距，這表明未來我國的信用卡數(shù)量存在高于美國信用卡數(shù)量增長的市場空間。
在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不出現(xiàn)大動蕩的情況下，發(fā)卡量保持穩(wěn)定增速是處于成熟期的信用卡市場的一大特征。我國信用卡在未來三年將逐步步入成熟期：這一階段，信用卡的發(fā)卡量將告別成長期的高速增長，進(jìn)入穩(wěn)中略升的時代。
三、信用卡業(yè)務(wù)的收入來源：利息+非息
1.信用卡業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷“跑馬圈地”向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)變
在信用卡發(fā)展之初，銀行專注于發(fā)展用戶而非急于獲取利潤，因此，在用戶基礎(chǔ)建成、“跑馬圈地”時代告終之際，銀行下一個目標(biāo)就是將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成為重要的利潤增長點(diǎn)。根據(jù)上市銀行2010年年報(bào)數(shù)據(jù)，招行、浦發(fā)、中心的信用卡收入/(利息收入+手續(xù)費(fèi)和傭金收入)分別為6.55%、5.73%、3.12%；利潤上看，光大和興業(yè)的信用卡利潤在利潤總額中的占比分別為1.3%和1.26%。信用卡業(yè)務(wù)的收入在銀行收入中的占比較低，對利潤的貢獻(xiàn)較小。未來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)變?yōu)樯罡@部分業(yè)務(wù)，增加單卡收入，加大信用卡對利潤的貢獻(xiàn)。
2.我國信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式：利息收入+非息收入
我國信用卡業(yè)務(wù)的收入來源可以分為兩類：利息收入和非息收入。利息收入即通過信用卡貸款獲得的貸款利息，通俗的講就是信用卡透支后銀行向用戶收取的逾期還款利息；非息收入是指除貸款獲得的利息收入以外的其他收入。其中，利息收入是信用卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)收入，但這部分不同于銀行存款，它收取的是循環(huán)利息；非息收入則是具有信用卡特色的收入。
由于消費(fèi)習(xí)慣存在差異、信用卡使用的安全性和便捷性等因素，美國人也比較樂于使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。截止2011年7月，美國人信用卡貸款在個人貸款中的占比已經(jīng)達(dá)到8.89%，而中國同期的數(shù)據(jù)僅有4.63%。這說明我國信用卡的利息收入還有發(fā)展空間，加大信用卡貸款可以增加這部分收入。
我國銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)與運(yùn)通集團(tuán)的存在差異：非息收入一直是運(yùn)通集團(tuán)信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。雖然近兩年來有下降的趨勢，但其信用卡業(yè)務(wù)的非息收入在總收入中的占比一直在80%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過利息收入的占比；而我國上市銀行，如招行，其數(shù)據(jù)顯示，盡管非息收入略多于利息收入，但相差不大。非息收入具有資本占用少、成本收入比低的優(yōu)點(diǎn)，大力發(fā)展非息收入是未來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的努力方向。
四、上市銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭環(huán)境分析
在看到我國信用卡業(yè)務(wù)擁有巨大發(fā)展空間的同時，不能否認(rèn)我國的信用卡業(yè)務(wù)還存在很多問題，對這些不足的改進(jìn)將會使得我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展得更好。
1.開卡成本少導(dǎo)致活卡率低
為了增加發(fā)卡量，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，銀行的各種優(yōu)惠政策使得信用卡的開卡成本基本上由開戶行承擔(dān)，用戶申請信用卡的成本很低，這直接助長了用戶辦卡但不開卡的現(xiàn)象，信用卡的活卡率低。從招商銀行信用卡發(fā)展情況看來，08年以來信用卡的活卡率呈現(xiàn)下降趨勢，2010年已經(jīng)降到了剛剛超過50%的水平。
2.細(xì)分市場、信用卡多樣化的形式多于實(shí)質(zhì)
為了擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，針對異質(zhì)性的客戶需求，商業(yè)銀行針對不同細(xì)分市場推出了適合該人群的信用卡，如根據(jù)收入狀況及金融意識，招商銀行推出了大眾消費(fèi)卡和金融理財(cái)卡；根據(jù)年齡推出了Young卡等等。
細(xì)分用戶后，銀行可以針對這一持卡人群推出更加有吸引力的優(yōu)惠和活動。細(xì)分舉措看似將用戶細(xì)分做的很到位，但實(shí)際上存在水平細(xì)分過度、垂直細(xì)分不強(qiáng)、產(chǎn)品推廣上異質(zhì)性不足等問題。
細(xì)分過度導(dǎo)致每種類別的信用卡適合的人群有限，相比之下推廣成本過高，盈利能力不強(qiáng)。同時，為了爭取市場份額，一些銀行同時與多家知名連鎖機(jī)構(gòu)、大型百貨公司合作發(fā)行聯(lián)名卡，卻忽略了對市場的深度挖掘。
3.個人征信體系不完善，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)大
與國外成熟的信用卡市場相比，個人征信體系不完善是我國信用卡市場最薄弱的地方，也沒有高素質(zhì)的第三方專業(yè)服務(wù)公司介入。銀行自身的個人信用評級、授信額度控制無法很好的滿足信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)很大。建立良好的個人征信體系，可以有效提高信用卡發(fā)卡前的審貸效率，減少信息不對稱的發(fā)生，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，防止不良貸款，有利于銀行根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平。
除了上述個人層面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡還存在來自商家和第三方的風(fēng)險(xiǎn)。例如不法商家利用網(wǎng)絡(luò)手段散播虛假消息引誘消費(fèi)者提交支付信息，商家借此牟利等。
通過以上分析我們看到，雖然信用卡業(yè)務(wù)在我國擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢︺y行未來盈利貢獻(xiàn)的重要性越來越高，但是，由于在我國信用卡發(fā)展早期，銀行基本上都以發(fā)行量作為第一目標(biāo)，執(zhí)行了多種優(yōu)惠政策，對質(zhì)的要求不夠，這使得信用卡發(fā)展存在許多問題，通過改進(jìn)這些問題，我國信用卡業(yè)務(wù)將對銀行業(yè)績作出更大貢獻(xiàn)！
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【關(guān)鍵詞】信用卡 個人信用 征信系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)控制
信用卡作為一種新的銀行信用工具，不但可以降低交易成本、節(jié)約購買時間、提高社會支付效率，而且能夠提高交易安全性。隨著人們使用信用卡付款比例越來越高，信用卡支付在社會和經(jīng)濟(jì)生活越來越重要，信用卡業(yè)務(wù)也越來越受到人們的歡迎。信用卡業(yè)務(wù)為金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大經(jīng)濟(jì)利潤，也在刺激消費(fèi)者的消費(fèi)需求、方便人民日常生活、為促進(jìn)電子信息產(chǎn)業(yè)、商品銷售業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到的舉足輕重的作用。信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時間不長，發(fā)展的起點(diǎn)低，相關(guān)配套的法律法規(guī)制定也不完善，所以我們要尋求適合我國國情的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，這樣才能保證我國信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。因此，通過分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因，建立一個完善的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對我國信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
1、個人征信體系不完善
我國信用卡業(yè)務(wù)目前面臨最嚴(yán)重的問題就是沒有制定起一個有效的、透明的、完整的、公開的個人征信體系的系統(tǒng)。而且我國的個人征信體系都是地區(qū)性的，這些地區(qū)性的個人征信系統(tǒng)都具有一定的局限性和收集信息的不完整性。所以說，要建立一套完整的個人征信系統(tǒng)還面臨著許多問題，就目前的形式來說，歸納起來主要有以下幾點(diǎn)：
（1）法律法規(guī)的不健全。法律體系的落后和不完善是我國個人征信體系的一個重要的問題。由于我國沒有建立健全的相關(guān)法律，不僅個人隱私權(quán)不能得到很好的保護(hù)，而且使個人征信工作的發(fā)展步履維艱。從我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)來看，建立完善的法律法規(guī)是十分必要的。所以必須結(jié)合我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，制定一些對信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展有利的法律法規(guī)。
（2）信用評估的方法不合理。目前，中國的各家商業(yè)銀行都有自己的信用評分方法，這些方法往往都是根據(jù)申領(lǐng)人自身的自然情況、職業(yè)情況和本行關(guān)系進(jìn)行打分的。銀行在申領(lǐng)人獲取信用卡之后，對使用卡監(jiān)察情況的了解相對薄弱，只是人工地監(jiān)測是否有可疑的用卡情況或逾期還款現(xiàn)象，但是這樣做并沒有及時地監(jiān)測到持卡人信用狀況的變化。發(fā)卡銀行進(jìn)行評分時往往只考慮客戶的基本信息，而經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)情況等一些重要的因素卻沒有考慮。
2、配套法律制度與監(jiān)管體系不完善
（1）相關(guān)法律法規(guī)滯后。隨著越來越多的人群開始使用信用卡，信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和推廣，相關(guān)法律及規(guī)范也在慢慢的建立和完善，但快速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)使得一些法律法規(guī)出現(xiàn)了時間上的局限性，關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)總是稍顯落后。
一方面，我國出臺一些法律制度在實(shí)際應(yīng)用的過程中并不順利，有部分的法律不適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，使得信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)這樣或那樣的問題。
另一方面，一些新的問題也在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程產(chǎn)生，如個人信用信息的收集、個人征信過程中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等缺乏法律法規(guī)予以明確的規(guī)范和保護(hù)，這些問題均會對中國信用卡業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展造成一定阻礙。
（2）缺乏信用卡行業(yè)協(xié)會。我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來看，還缺乏一些同行業(yè)的監(jiān)管協(xié)會，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，有關(guān)的各項(xiàng)指標(biāo)中都沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各發(fā)卡行之間缺少有效溝通，這樣既不利于信用卡市場的健康發(fā)展，也不利于抵御監(jiān)管缺失帶來的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
3、信用文化建設(shè)不足
近年來失信狀況越來越嚴(yán)重，隨著社會的發(fā)展市場競爭越來越激烈，追求市場經(jīng)濟(jì)利益的最大化，打破了原本就不強(qiáng)的道德約束力，使守信的風(fēng)氣逐漸淡薄，失信的情況逐漸加劇。而且，由于我國目前缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信者的行為不會受到應(yīng)有的懲罰，于是，持卡人的信用缺失以及惡意的透支，給發(fā)卡的銀行帶來了很大的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。
4、發(fā)卡行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制不足
發(fā)卡銀卡行內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問題是風(fēng)險(xiǎn)控制的工作，具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：
（1）對持卡人的信息審批不嚴(yán)格。發(fā)卡行在征信審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制不足主要有兩個問題：首先，在中國人民銀行信用審批工作面臨著短缺客戶經(jīng)濟(jì)狀況和個人信用的一些數(shù)據(jù)，加之在征信審批環(huán)節(jié)中我國個人信用評估技術(shù)相對滯后，使得一些發(fā)卡行不能有效準(zhǔn)確對信用卡申領(lǐng)人的信用狀況進(jìn)行評估。其次，我國發(fā)卡銀行只是了解持卡人在申請階段的信用狀況，在確定了初始信用額度后，通常很少對這一數(shù)額進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)整。現(xiàn)實(shí)的情況是很多持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況都是在不斷的變化的，當(dāng)持卡人的職業(yè)、身份、經(jīng)濟(jì)狀況等發(fā)生變化，特別是持卡人經(jīng)濟(jì)能力下降時，如果不能及時調(diào)整信用額度，必然帶來不可避免的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（2）監(jiān)控的手段比較落后。目前，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的時間不長，使得發(fā)卡行在信用卡交易異常監(jiān)控上的研發(fā)投入比較少，以及對持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況監(jiān)控不夠持續(xù)，人工檢測仍然是發(fā)卡行對持卡人交易的檢測的主要方式，異常監(jiān)控工作人員一般通過報(bào)表和數(shù)據(jù)對各種持卡交易進(jìn)行分析和識別，但是這種人工檢測方式不僅效率低，而且準(zhǔn)確度極差。持卡人隊(duì)伍不斷壯大，與之相對應(yīng)的異常監(jiān)控手段卻十分落后，這樣會在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的道路上，為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下潛在的隱患。
二、完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的方法
1、借鑒外國成熟經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
為了使信用卡這一新興業(yè)務(wù)在我國快速健康的發(fā)展，我們必須結(jié)合我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)去借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糟粕。另外還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，而并不是把發(fā)卡量的多少作為發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的首要任務(wù)。我們在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，還需要加強(qiáng)對信用卡申請人的審批環(huán)節(jié)，對申請人的經(jīng)濟(jì)狀況、個人信用、債務(wù)狀況等一些基本的資料進(jìn)行嚴(yán)格的審核，篩選出合適的信用卡持卡人，同時提高銀行自己對風(fēng)險(xiǎn)的評估和處理能力，從各個方面出發(fā)構(gòu)建一個完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。還要根據(jù)我國自身的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)缺點(diǎn)和市場定位來發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，只有這樣才能使得信用卡業(yè)務(wù)快速健康地發(fā)展。
2、良好的個人征信系統(tǒng)的使用，提高信用監(jiān)測力度
要對人個人征信系統(tǒng)進(jìn)行有效率的、準(zhǔn)確的使用，提高對持卡人的信用監(jiān)控力度和持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)狀況的監(jiān)測。因?yàn)槲覈膫€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)剛投產(chǎn)運(yùn)行不久，系統(tǒng)的一些功能還不夠完善，一些個人信用的基本信息還不夠完善以及一些重要數(shù)據(jù)更新的不夠及時，所以銀行應(yīng)建議相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定并實(shí)施經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)處理機(jī)制。
3、加強(qiáng)對商戶管理，強(qiáng)化對其風(fēng)險(xiǎn)控制
監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對商戶的管理，防止商戶做出一些有違信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的行為，強(qiáng)化對其的風(fēng)險(xiǎn)控制，對異常交易的商戶要進(jìn)行必要的監(jiān)控和調(diào)查處理，如果發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重的問題，應(yīng)該立即采取必要的手段和措施，報(bào)告主管部門并落實(shí)解決問題。
結(jié)語
隨著越來越多的人群開始使用信用卡，信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和推廣，以及相關(guān)法律和規(guī)范慢慢建立和完善，使得信用卡支付在社會和經(jīng)濟(jì)生活中越來越重要。我們必須解決個人征信體系不健全，配套法律制度與體系不健全，信用文化建設(shè)不足和發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不足等一些信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問題，需要不斷的完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，結(jié)合我國自身的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的情況，同時也需要借鑒外國成熟的經(jīng)驗(yàn)，來使得我國的信用卡業(yè)務(wù)能夠健康持續(xù)地發(fā)展。
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光大銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量突破1000萬
截止到2011年7月6日，光大銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量突破1000萬張，成功躋身國內(nèi)信用卡行業(yè)第一陣營。
光大銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)端于2004年，是國內(nèi)較早開展信用卡業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行之一。自發(fā)卡以來，光大銀行信用卡中心秉承“以客戶為中心”的宗旨，根植于中國傳統(tǒng)文化，通過促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)品質(zhì)，推動了品牌經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化發(fā)展，最終確立了在一個個細(xì)分市場的比較優(yōu)勢，走出了一條獨(dú)具特色的信用卡經(jīng)營之路，并在短短的7年的時間內(nèi)取得了驕人的業(yè)績。
光大銀行托管業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展
進(jìn)入2011年，光大銀行托管業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健與快速發(fā)展，根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年一季度光大銀行的信托財(cái)產(chǎn)保管和保險(xiǎn)資金債權(quán)投資計(jì)劃托管業(yè)務(wù)托管規(guī)模均居股份制商業(yè)銀行首位，其中信托財(cái)產(chǎn)保管業(yè)務(wù)托管規(guī)模占國內(nèi)市場的14%，在國內(nèi)所有托管銀行中排名第二。
一季度光大銀行實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入同比增長71.43%；托管資產(chǎn)規(guī)模同比增長47.14%，較年初增長11.75%；托管組合數(shù)同比增長66.40%，較年初增長8.25%。與行業(yè)平均水平相比，托管費(fèi)收入同比增長幅度高出行業(yè)平均6.91%，托管規(guī)模較年初增長幅度高出行業(yè)平均6.67%。
中國光大銀行烏魯木齊分行隆重開業(yè)
7月19日，中國光大銀行烏魯木齊分行開業(yè)慶典隆重舉行，這是中央新疆工作座談會后首家落戶新疆的股份制商業(yè)銀行。
新疆維吾爾自治區(qū)黨委副書記、政府主席努爾•白克力及中國光大集團(tuán)董事長唐雙寧、中國光大銀行副行長單建保等領(lǐng)導(dǎo)出席并共同為開業(yè)剪彩。
烏魯木齊分行是光大銀行在新疆設(shè)立的第一家分行，填補(bǔ)了該行在西北區(qū)域分布的空白，是跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程中的重要里程碑，對于進(jìn)一步完善光大銀行在全國的網(wǎng)點(diǎn)布局，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，具有十分重要的意義。
該行烏魯木齊分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，烏魯木齊分行將貼近當(dāng)?shù)孛裆e極參與和支持新疆的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，把提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量作為根本出發(fā)點(diǎn)，發(fā)揮光大銀行多元經(jīng)營、特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的優(yōu)勢，支持烏魯木齊經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)一步發(fā)展，同時也促進(jìn)自身網(wǎng)點(diǎn)布局的進(jìn)一步優(yōu)化、完善。在經(jīng)營思路上，分行將依托光大集團(tuán)綜合經(jīng)營的優(yōu)勢，以傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展陽光理財(cái)、投資銀行、總對總工程機(jī)械按揭、汽車全程通、貿(mào)易融資與供應(yīng)鏈融資、中小企業(yè)融資、財(cái)政支付、企業(yè)年金托管和管理等特色產(chǎn)品與服務(wù)，滿足廣大客戶多元化、個性化的金融需求，在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，實(shí)現(xiàn)自身的不斷發(fā)展壯大。
2012年5月17日，中國工商銀行牡丹卡中心迎來了十周歲生日。十年前，工商銀行在北京掛牌成立了國內(nèi)首家銀行卡專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)；十年后，工銀信用卡已發(fā)展成為工商銀行具有戰(zhàn)略意義的核心業(yè)務(wù)和效益增長點(diǎn)。二十三年前，工商銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張牡丹信用卡；二十三年后，工銀信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)已絕對領(lǐng)先、領(lǐng)跑同業(yè)。工商銀行向世界展示了工銀信用卡跨越式的發(fā)展速度、精細(xì)的管理水平和最具市場影響力的信用卡品牌，工銀信用卡濃縮了中國信用卡產(chǎn)業(yè)的跨越騰飛，更引領(lǐng)了國內(nèi)信用卡改革發(fā)展的潮流和方向。
行業(yè)標(biāo)桿 引領(lǐng)市場
發(fā)展伊始，工商銀行信用卡就立足于服務(wù)廣大客戶、服務(wù)國計(jì)民生，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。十年間工銀信用卡累計(jì)消費(fèi)額高達(dá)27660億元，成為擴(kuò)大內(nèi)需，拉動消費(fèi)、推動社會發(fā)展強(qiáng)有力的“火箭炮”。近5年信用卡總收入年均增速達(dá)到60%以上，成為推動銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的排頭兵。
輝煌成績的取得，源于工商銀行積極貼近客戶需求，以創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展，連續(xù)創(chuàng)造了多個國內(nèi)第一，持續(xù)占據(jù)市場制高點(diǎn)。工商銀行國內(nèi)第一個發(fā)行雙幣信用卡，2003年工行“一卡雙賬戶”獲得境內(nèi)首個銀行卡專利；2005年12月，工行發(fā)行境內(nèi)首張國際標(biāo)準(zhǔn)的EMV芯片信用卡；2007年7月，工行發(fā)行境內(nèi)第一張公務(wù)卡；2007年11月，工行發(fā)行首張國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC2.0芯片信用卡；2008年5月，工行推出國內(nèi)首張非接觸式芯片信用卡；2010年5月，工行國內(nèi)首創(chuàng)“網(wǎng)上辦卡”業(yè)務(wù)模式；2011年，工行國內(nèi)首家信用卡全年電話服務(wù)月均20秒電話接聽率突破90%，達(dá)到全球同業(yè)最高水平；2011年，工行國內(nèi)首家創(chuàng)建了信用卡要客服務(wù)模式；2012年，將首家發(fā)行全球涵蓋交易幣種最多的信用卡產(chǎn)品——工銀多幣種信用卡；2012年，將成為全球首家與中國銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通、JCB、大萊六家國際信用卡組織建立合作的“全品牌銀行”……這些“第一”，不僅引領(lǐng)和支持了中國金融業(yè)支付結(jié)算方式的改變，更重要的，它引領(lǐng)和支持了中國社會公眾消費(fèi)方式、消費(fèi)理念乃至整個生活方式的改變。
穩(wěn)健經(jīng)營 風(fēng)險(xiǎn)可控
業(yè)務(wù)快速發(fā)展得益于穩(wěn)健的經(jīng)營和良好的風(fēng)險(xiǎn)管控。工商銀行積極探索新的風(fēng)險(xiǎn)管控方式，在國內(nèi)首創(chuàng)了信用卡獨(dú)立審批人制度，率先施行了以客戶為單位的綜合授信管理模式等，實(shí)現(xiàn)了從審查收入向?qū)彶樾庞棉D(zhuǎn)變，從人工審批為主向自動審批為主轉(zhuǎn)變，從被動、模糊授信向主動、精確授信轉(zhuǎn)變，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
同時，充分發(fā)揮系統(tǒng)對風(fēng)險(xiǎn)的硬控制作用，全力打造從貸前風(fēng)險(xiǎn)審批、貸中風(fēng)險(xiǎn)管控，到貸后資產(chǎn)質(zhì)量管理，涵蓋信用、欺詐、操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺。打造了風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時干預(yù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)卡片實(shí)時止付和風(fēng)險(xiǎn)商戶實(shí)時延遲付款功能；實(shí)現(xiàn)由交易監(jiān)測到全面業(yè)務(wù)監(jiān)控的轉(zhuǎn)變，這在國內(nèi)同業(yè)中也是一個創(chuàng)舉。到2011年末，工商行信用卡境內(nèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)BP值為0.011，低于中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)的國內(nèi)同業(yè)平均水平0.319個基點(diǎn)；境外欺詐風(fēng)險(xiǎn)BP值為4.97，低于VISA統(tǒng)計(jì)的國際水平4.83個基點(diǎn)；信用卡貸款不良率低至0.68%，風(fēng)險(xiǎn)管控水平遠(yuǎn)優(yōu)于同業(yè)。
核心業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略新起航
伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，依托于工商銀行整體實(shí)力的不斷增強(qiáng)，工銀信用卡已發(fā)展成為工商銀行具有戰(zhàn)略意義的核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，盈利能力持續(xù)提升，顯示出了良好的綜合效益。信用卡不僅成為撬動個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的利器，也是維護(hù)公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶關(guān)系的重要紐帶；信用卡不僅是收益率最高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、成本最低的負(fù)債業(yè)務(wù)、前景廣闊的中間業(yè)務(wù)，也是工商銀行重要的效益增長點(diǎn)。隨著工商銀行積極推進(jìn)海外發(fā)展戰(zhàn)略，工銀信用卡也將依托工商銀行日益上升的國際地位和經(jīng)營實(shí)力，著力推進(jìn)全球發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加快海外業(yè)務(wù)發(fā)展，在目前已有10個境外國家和地區(qū)發(fā)卡的基礎(chǔ)上，再上一個新臺階。
《投資者報(bào)》獲悉，廣發(fā)銀行與中國銀聯(lián)近日攜手推出的“萬能支付”加推綠色還款通道，業(yè)內(nèi)首推信用卡跨行還款。在個人網(wǎng)銀用戶數(shù)突破500萬、手機(jī)銀行用戶數(shù)近100萬之際，廣發(fā)銀行再度發(fā)力搶占電子交易渠道，旨在其他銀行還款渠道仍相對單一的情況下，率先實(shí)現(xiàn)渠道服務(wù)的差異化競爭。
支持10家借記卡銀行
早在今年3月30日，廣發(fā)銀行就與中國銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略協(xié)議，雙方正式聯(lián)手試水“萬能支付”業(yè)務(wù)。時隔不到5個月，銀聯(lián)跨行還款業(yè)務(wù)在廣發(fā)銀行正式上線，意味著手持他行借記卡也能“借道”廣發(fā)電子渠道，實(shí)現(xiàn)跨行交易。
據(jù)介紹，跨行還款業(yè)務(wù)是廣發(fā)銀行基于銀聯(lián)結(jié)算平臺，新增的綠色跨行還款途徑，為目前銀行業(yè)首創(chuàng)。客戶簽約后可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話將指定他行借記卡存款免費(fèi)轉(zhuǎn)賬至廣發(fā)信用卡進(jìn)行還款，更可選擇自動轉(zhuǎn)賬還款方式，到期即可將他行借記卡存款自動轉(zhuǎn)賬還款廣發(fā)信用卡。客戶無需到柜臺簽訂協(xié)議，通過該行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行即可實(shí)時開通業(yè)務(wù)。除此之外，客戶還可通過客服熱線的人工服務(wù)或親臨柜臺辦理開通該業(yè)務(wù)。
目前，支持廣發(fā)銀行跨行還款的借記卡銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、光大銀行等10 家銀行，并在不斷增加當(dāng)中。使用廣發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行銀聯(lián)跨行自助還款、電話跨行還款均實(shí)時恢復(fù)信用額度，款項(xiàng)次日到賬。
“上述還款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)全免，而且簽約過程簡單，對客戶而言是很大的優(yōu)惠和便利。”廣發(fā)銀行電子銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
筆均墊付成本約1.8元
在股份制商業(yè)銀行中，廣發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)起步并不早。攜手銀聯(lián)深化渠道、提升服務(wù)的背后，不但有自身運(yùn)營的考慮，還有行業(yè)共贏、降低全社會支付成本的胸襟。
在信用卡跨行還款功能開通之前，廣發(fā)銀行信用卡持卡人如果沒有廣發(fā)銀行儲蓄卡但又不想花錢還款的話，往往只能從他行儲蓄卡中取出現(xiàn)金，再到廣發(fā)的CRS（即自動存取款機(jī)）上存錢還信用卡。
據(jù)了解，一臺CRS的成本一般是ATM的兩倍，在廣發(fā)銀行，前者與后者的比例約為1.4:1。通過個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助設(shè)備跨行還款，能有效分流CRS的渠道壓力，節(jié)省千萬以上運(yùn)營成本。另外，使用廣發(fā)電子渠道跨行還款，廣發(fā)行筆均墊付成本約1.8元，遠(yuǎn)低于使用其他合作商戶的筆均墊付成本約3元。
即使他行持卡人，廣發(fā)銀行也歡迎他們使用廣發(fā)電子渠道交易。廣發(fā)銀行電子銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，廣發(fā)自助銀行借力銀聯(lián)多渠道多應(yīng)用平臺，已實(shí)現(xiàn)了所有同名或異名銀聯(lián)卡向該行及工行、中行、農(nóng)行、招行等16家其他銀行信用卡還款的功能。
該負(fù)責(zé)人表示，打破行際壁壘，各銀行與銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)合作共贏，共同服務(wù)所有客戶。這樣一來，客戶日常支付成本大大降低，廣發(fā)銀行的渠道利用率也顯著提高，這無疑是全面降低整個金融服務(wù)體系和社會的總成本。
無卡化和非現(xiàn)金化
在整合外部資源積極打造跨行服務(wù)的同時，廣發(fā)銀行還非常注重該行自有渠道間的協(xié)作。新推出的“網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約”和“在線填單”功能，把電子銀行渠道服務(wù)與傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜面渠道結(jié)合起來，讓準(zhǔn)備去柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶可以通過手機(jī)銀行實(shí)時看到各個網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)情況，并提前預(yù)約當(dāng)天的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)號，而通過個人網(wǎng)銀更可提前預(yù)約5天之內(nèi)任意一天的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)號，并可在網(wǎng)銀上完成相關(guān)憑證單據(jù)的填寫，業(yè)務(wù)即到即辦，大大縮短現(xiàn)場排隊(duì)等候及業(yè)務(wù)辦理的時間。
此外，剛完成更新升級的手機(jī)銀行，全面支持交通罰款代繳、個人理財(cái)產(chǎn)品購買、廣發(fā)金黃金定投、廣發(fā)手機(jī)商城、信用卡俱樂部、理財(cái)夜市等多項(xiàng)功能。其中，交通罰款代繳覆蓋全國83個地區(qū)，讓有車一族輕松處理違法罰款。
展望未來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)趨勢，廣發(fā)銀行電子銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，無卡化和非現(xiàn)金化被認(rèn)為是日后金融服務(wù)的重要發(fā)展方向，廣發(fā)銀行將繼續(xù)為客戶打造“舒適、便捷、安全”的電子銀行服務(wù)平臺，在目前其他銀行渠道相對單一的情況下，實(shí)現(xiàn)渠道服務(wù)的差異化競爭。
信用卡連續(xù)八年盈利
自1995年第一張真正意義的信用卡從廣發(fā)銀行發(fā)出之后，中國信用卡行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了十多年，其中實(shí)現(xiàn)盈利的發(fā)卡行寥寥可數(shù)。
更加難能可貴的是，雖然廣發(fā)銀行位居千萬量級的發(fā)卡行梯隊(duì)，但是與動輒幾千萬張發(fā)卡量的“發(fā)卡巨頭”相比，廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)卡量并非最大的，卻已經(jīng)創(chuàng)造了連續(xù)八年盈利且領(lǐng)先同業(yè)的行業(yè)大奇跡。
“廣發(fā)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展快速，產(chǎn)品競爭力和品牌影響力不斷提升，在國內(nèi)股份制商業(yè)銀行中具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。廣發(fā)銀行通過充分挖掘銀行內(nèi)部客戶資源進(jìn)行交叉營銷，加大信用卡還款渠道拓展力度，升級信用卡系統(tǒng)水平等措施推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。”據(jù)聯(lián)合資信評價。
一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題
1.風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)
目前，信用卡已逐漸成為社會公眾的支付工具，但許多持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識較為薄弱，不懂得如何安全用卡，為不法分子提供了可乘之機(jī)。另一方面，很多發(fā)卡及收單機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)防范存在錯誤認(rèn)識，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理會影響業(yè)務(wù)發(fā)展，存在重規(guī)模擴(kuò)張、輕風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)象，在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下濫發(fā)信用卡。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理法制不完善
幾年來，我國政府在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度建設(shè)上在不斷地加強(qiáng)和完善，新的《銀行卡條例》也將出臺。但從總體上看，與信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要相比，相關(guān)的法律制度仍然滯后，如對非法中介套現(xiàn)行為如何打擊的問題，因缺乏明確的法律制裁依據(jù)，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機(jī)具等被動措施，難以控制這種現(xiàn)象的泛濫。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)溝通機(jī)制有待加強(qiáng)
信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系中涉及監(jiān)管部門和發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶、持卡人等多個主體，因此其風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工程，要做好這項(xiàng)工作，必須加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，不斷擴(kuò)大聯(lián)合防范機(jī)制的廣度和深度，以達(dá)到共同防范的效果。特別是中國銀聯(lián)作為各發(fā)卡成員機(jī)構(gòu)的合作溝通平臺，要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，使現(xiàn)有的銀聯(lián)“風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”更加完善、“銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心”運(yùn)作更加充分，以達(dá)到良好的效果。
4.社會征信體系不夠健全
2005年人民銀行正式推出了個人銀行信貸征信系統(tǒng)，給各發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供了一個良好的平臺，發(fā)卡機(jī)構(gòu)借助這個平臺，能夠加強(qiáng)對信用卡申請人個人信用情況的了解程度，提高了交易雙方的透明度和誠信度，有利于減少欺詐交易的發(fā)生。
但由于征信系統(tǒng)初步建立，系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)。另外現(xiàn)有的征信系統(tǒng)僅包括了個人的銀行信貸數(shù)據(jù)，對于其他行業(yè)暫不包括，其信用內(nèi)容和社會影響力有限，還需要進(jìn)一步健全和發(fā)展。
5.風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段落后
現(xiàn)有信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理方法較為落后，缺乏科學(xué)化、技術(shù)化和系統(tǒng)化的分析管理手段，同時，高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員也相對缺乏。以上這些不利因素在不同程度上制約著信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效果，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加以重視和克服。
二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對策研究
目前，我國信用卡發(fā)卡規(guī)模急劇增加的同時，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善信用卡業(yè)務(wù)防范措施勢在必行。因此，應(yīng)著重從以下幾方面建立防范措施。
1.加快信用卡的相關(guān)立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境
當(dāng)前，政府應(yīng)加快信用卡方面的立法，明確規(guī)定信用卡各方的權(quán)利和義務(wù)，對信用卡犯罪者予以應(yīng)有的處罰，為信用卡消費(fèi)創(chuàng)造一個有法可依的強(qiáng)有力的外部法律環(huán)境。切實(shí)加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，加快出臺(銀行卡管理?xiàng)l例)，將分散于《刑法修正案》、《商業(yè)銀行法》、《外匯管理?xiàng)l例》、《支付結(jié)算辦法》及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)條款加以整合，有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，形成有利于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理和健康發(fā)展的法制環(huán)境。
2.進(jìn)一步健全個人信用征信體系，實(shí)現(xiàn)全方位的信息資源共享
信用卡存在信用風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)因素是個人信用信息的不對稱性，完善個人信用制度，可在最大程度上控制此類風(fēng)險(xiǎn)。完善的個人信用信息系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的銀行間信息數(shù)據(jù)資源共享，通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度提供依據(jù)。
3.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)
國內(nèi)發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，強(qiáng)化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)測，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實(shí)現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。
4.建立有效的催收體系，完善催收手段，控制風(fēng)險(xiǎn)水平
催收追討工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度。發(fā)卡行必須在推出信用卡產(chǎn)品的同時，建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，針對不同的逾期客戶，采取不同措施和配置不同的人員，輔以獎勵機(jī)制提高員工的積極性，對不良透支進(jìn)行有效控制。催收工作是提高銀行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收業(yè)績的高低直接涉及信用卡效益。催收部門不僅僅是成本部門，還可看作為盈利部門，應(yīng)予以足夠的重視。
5.防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制文化建設(shè)
在防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)方面，發(fā)卡行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動時，遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范。主要有：①建立規(guī)范的、科學(xué)的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，保證該項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。②明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門的職權(quán)、分工、責(zé)任，做到每個員工都要有明確的崗位責(zé)任制。③統(tǒng)一信用卡業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入、征信調(diào)查、授信、催收等各個環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)，做到各個環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。④ 完善內(nèi)部控制制度，對重要單證和重要崗位實(shí)行嚴(yán)格管理，實(shí)行權(quán)限審核批準(zhǔn)或雙人復(fù)核制度，避免單人操作可能帶來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。⑤建立必要的監(jiān)督復(fù)核機(jī)制，實(shí)施定期檢查制度。
【關(guān)鍵詞】信用卡業(yè)務(wù)；問題；對策
自從1985年中國銀行在我國發(fā)行了第一張信用卡以來，信用卡在我國已經(jīng)有了二十多年的發(fā)展歷史，整個信用卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢已經(jīng)不容置疑。但是，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中逐漸暴露出了許多問題，為了信用卡業(yè)務(wù)健康快速地發(fā)展，有必要對這些問題進(jìn)行分析，提出相關(guān)可行性的對策。
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題
（一）發(fā)卡行存在的問題
第一，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致活卡率低，存在大量的“睡眠卡”、“死卡”。業(yè)內(nèi)一般將三個月刷卡一次的卡算作是活卡，將未開通或開通后平均每月使用頻次少于4次的卡稱為睡眠卡，不激活或激活后不使用的卡稱為死卡。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的《2012中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，2012年的活卡率為56.1%，雖然活卡率超過某些西方發(fā)達(dá)國家，但是我國還處于比較低的水平。很多銀行片面地追求發(fā)卡量，帶來的后果就是形成了龐大的“睡眠卡”群，而對于這些未激活或不使用的信用卡一些銀行也收取年費(fèi)，這也經(jīng)常引起質(zhì)疑甚至糾紛。這種大量“睡眠卡”的存在，一邊給銀行帶來人力、物力、財(cái)力的資源浪費(fèi)，一邊也給客戶帶來各種損失。
第二，信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著客戶需求和層次的多樣化，雖然各大商業(yè)銀行都在對客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上紛紛進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了適應(yīng)不同客戶群體的不同品種信用卡，如：百貨聯(lián)名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家銀行的基本趨向是相同的，通常是一家銀行推出一種卡，當(dāng)看到這種信用卡有利可圖時，其它銀行便紛紛效仿推出類似功能的卡。產(chǎn)品功能的創(chuàng)新水平始終處于較低層次，不能真正完全做到迎合消費(fèi)者的訴求需要。
第三，忽視信用風(fēng)險(xiǎn)隱患，信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。首先，辦理信用卡的過程簡單、隨意。銀行為了搶占市場份額，大大簡化了信用卡的辦理程序，一些業(yè)務(wù)員為了提高業(yè)績，往往提供身份證復(fù)印件或是名片即可申請辦理，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，在信用卡的辦理過程中，為了達(dá)到發(fā)行目的，并未盡到相應(yīng)的說明告知義務(wù)，忽略了說明告知過程，對年費(fèi)、利息、滯納金、罰金以及可能出現(xiàn)的持卡風(fēng)險(xiǎn)或只字不提，或采取模糊的語言簡單帶過。最后，對持卡人的信用、償債能力等審核存在片面、不嚴(yán)格的情況，對持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管。
（二）持卡人的問題
第一，公眾對信用卡的認(rèn)知度低。由于受到“節(jié)儉”、“量入而出”傳統(tǒng)消費(fèi)的觀念影響以及宣傳力度不夠，一些消費(fèi)者對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業(yè)務(wù)的了解非常欠缺，辦卡、用卡的態(tài)度并不積極主動，甚至一些消費(fèi)者具有很強(qiáng)的抵觸信用卡的心理。根據(jù)人民銀行的《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，目前我國的信用卡人均持有量為0.25張，這一數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國的8張。在北京和上海，信用卡人均擁有量也僅為1.47張和1.16張，中西部地區(qū)人均擁有量更是低于全國平均水平，說明地區(qū)之間發(fā)展差異大、信用卡消費(fèi)信貸普及率低。
第二，信用卡持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)加大。持卡人帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)主要分為三種情況：首先，持卡人因財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題，無力償還透支本金和高額透支利息，可能帶來的拒付風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于持卡人缺乏警惕性，不法分子可能利用假銀行網(wǎng)站，誘使持卡人或盜用持卡人的相關(guān)信息辦理相關(guān)業(yè)務(wù)而蒙受損失。再次，可能會發(fā)生惡意透支、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。持卡人違背與發(fā)卡行的約定，將信用卡中的透支額度通過POS終端或者其他方式，部分或全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。
第三，特約商戶存在的問題。我國特約商戶數(shù)量不足，分布不均勻，普及率較低。“截至2012年年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶483.27萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具711.78萬，ATM機(jī)41.56萬臺。“我國銀行卡特約商戶數(shù)量雖然已經(jīng)具備一定的規(guī)模，但是卻遠(yuǎn)不能滿足迅速擴(kuò)大的持卡人群體的用卡消費(fèi)需求，居民日常的消費(fèi)地點(diǎn)大多無法受理信用卡業(yè)務(wù)，持卡人只能選擇現(xiàn)金交易，消費(fèi)既要帶卡又要帶現(xiàn)金，給持卡人帶來諸多不便，這在一定程度上限制了信用卡消費(fèi)的普及。
第四，信用卡制度體系尚不成熟。目前我國信用卡在法律環(huán)境這一領(lǐng)域存在著嚴(yán)重的不足，信用卡市場的法律法規(guī)建設(shè)相對滯后，信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則只是從屬于整個銀行卡或是整個銀行業(yè)的法律體系中。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行卡自身的發(fā)展變化，這些現(xiàn)行的法律法規(guī)逐漸暴露出眾多的不足與漏洞，尤其是在各種各樣的信用卡犯罪層出不窮的形勢下，仍沒有獨(dú)立的的法律法規(guī)對信用卡犯罪行為的懲罰作出明確規(guī)定，一旦出現(xiàn)信用卡犯罪，相關(guān)懲罰也僅能根據(jù)《刑法》中的某些規(guī)定進(jìn)行，給監(jiān)管帶來諸多不便。
二、發(fā)展和完善我國信用卡業(yè)務(wù)的對策
第一，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理控制。從信用卡發(fā)行的過程來說，發(fā)卡行主要做到以下幾個方面：信用卡審批前，加強(qiáng)對信用卡營銷人員的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)、道德教育，建立和規(guī)范嚴(yán)格的信用卡申辦流程和申辦標(biāo)準(zhǔn)，加大對申請人資信審查力度；信用卡審批中，加強(qiáng)信用系統(tǒng)建設(shè)，使各家商業(yè)銀行間客戶信用等級可供查詢，通過系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查全面掌握客戶個人資金賬戶和信用情況，進(jìn)一步核實(shí)真實(shí)有效性；信用卡核發(fā)后，建立信用卡交易監(jiān)控系統(tǒng)，對出現(xiàn)頻繁消費(fèi)，取現(xiàn)或大額消費(fèi)等可疑交易，對客戶發(fā)送提醒或及時取消交易，凍結(jié)卡片資金。
第二，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。目前，消費(fèi)者越來越希望信用卡能夠提供多樣化和特色化的功能服務(wù)，商業(yè)銀行必須意識到這一形勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，避免信用卡的同質(zhì)化，在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)時，要突顯與其他同類產(chǎn)品的不同之處，將產(chǎn)品賦予不同的特色和內(nèi)涵，體現(xiàn)產(chǎn)品的個性化、差異化。另外，銀行在開展信用卡營銷時，在提高基本服務(wù)水平之上，要盡可能地增加更多的特色化增值服務(wù)，如贈送保險(xiǎn)、提供理財(cái)服務(wù)、刷卡買基金、預(yù)定服務(wù)等個，只有這樣才能提高消費(fèi)者的興趣和忠誠度，在激烈的信用卡市場競爭中脫穎而出。
第三，倡導(dǎo)消費(fèi)者用卡的支付習(xí)慣。信用卡的普及程度可以反映一個國家或地區(qū)的信用水平與文明程度。目前，我國大部分消費(fèi)者認(rèn)為用信用卡透支是一種不好的行為，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的首要條件就是轉(zhuǎn)變我國消費(fèi)者的這種觀念，通過各種方式和媒介廣泛的宣傳和普及信用卡知識，增加持卡人對信用卡的認(rèn)知度，鼓勵居民使用信用卡，改變支付習(xí)慣。
第四，全面合理地加快特約商戶的發(fā)展。我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)展特約商戶，在保證數(shù)量的基礎(chǔ)上，更要合理地設(shè)置特約商戶的類型和分布。不僅要發(fā)展高檔的酒店、賓館、奢侈用品店，也要發(fā)展人們?nèi)粘９忸櫟某校埖辏虉觯詽M足人們各個層次的消費(fèi)需求。不僅要在市區(qū)中心布局，也要在城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理設(shè)置。另外，要加強(qiáng)對特約商戶有關(guān)人員的崗前和在職培訓(xùn)，定時定期對其業(yè)務(wù)人員進(jìn)行指導(dǎo)和培訓(xùn)，確保業(yè)務(wù)人員全面熟悉掌握信用卡的操作流程，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
第五，完善信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)。我國相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)我國銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步建立健全相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造公平競爭、有序競爭的市場環(huán)境。完善信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的職責(zé)和運(yùn)作規(guī)定，通過法律法規(guī)明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶及持卡人等各方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的責(zé)任劃分，為信用卡消費(fèi)創(chuàng)造一個有法可依的安全的用卡環(huán)境。
參考文獻(xiàn)
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