時間：2023-06-28 17:32:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行的發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
電子銀行業務既面臨傳統銀行業的流動性風險、信用風險、市場風險等風險因素,由于在經營理念和經營模式上的突破和改變,電子銀行同時又不可避免的具有戰略風險、網絡風險、法律風險、操作風險等風險種類。作為高風險行業,電子銀行的風險伴隨著電子化的發展而產生并不斷擴大,因此,商業銀行應建立健全電子銀行風險防范體系,不斷優化風險防范措施,將風險控制在最次限度,為電子銀行業務的快速、健康、持續發展保駕護航。
1、積極完善電子銀行相關的法律法規,采取有效監管措施,防范法律風險我國正式加入WTO后,既為國內商業銀行開展電子銀行業務提供了前所未有的機遇,也加劇了國內金融市場的激烈競爭。我國應將電子銀行作為知識經濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監會、信息產業部等力量開展公關研究,制定行之有效的優惠政策,激勵企事業從事電子銀行相關產品和技術的研究與開發。
電子銀行業務的健康持續發展必須有相應的法律法規來保駕護航,國家有關部門應加快法律體系建設步伐。一是應針對網銀的通信安全、控制權的法律責任、存款保險、保護機制、爭端的適應條文等問題加以立法。二是制定有關數字化,電子貨幣的發行、支付與管理的相關制度以及電子銀行業務結算、電子設備使用等規范和標準。立法機關要密切關注電子銀行的發展動態和科技創新,集中力量研究、制定與完善有關法律法規,如“加密法”、“電子證據法”等。
應完善監管制度,加強風險管理能力,改變電子銀行業務的監管方式,由機構監管向功能監管過渡,依據電子銀行業務功能實施響應的監管,可以提高監管部門利用市場手段進行創新產品監管的能力,使得功能性的金融監管與基于網絡背景的電子銀行這兩種表面上的對立關系演變成為協調關系。此外,監管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應加快自身電子化建設步伐,依托先進的科技手段,實施非現場監測,以不斷適應金融監管中出現的新情況、新問題。商業銀行要主動搜集、分析相關的政策法規,主動與監管部門溝通新業務研究進展,及時報批或報備。要對照最新的各項政策法規,及時修訂更新制度辦法、改造產品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應積極與各國監管當局通力合作,加強國際金融同業的協作和溝通交流,合作組建國際間同業風險防范組織,共同研究探討監管協作的思路和措施,確保依法合規、健康持續開展業務。
建立社會信用體系、加強客戶風險教育、創造有利電子銀行發展的社會環境電子銀行涉及很多概念和領域,包括銀行的網絡系統安全、銀行卡持有率、客戶使用習慣等等,這些因素均對電子支付業務發展有著直接或間接的影響。據調查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網絡消費的商品質量、售后服務等相關問題成為廣大用戶的關注焦點。電子商務的發展需要一個強大的軟硬件環境和深厚的社會氛圍作支持。因此應運用綜合系統工程的方法,通過法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學完善的信用支持體系。
加強客戶的風險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制。可以采用安全視頻講座、安全宣傳折頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導和培訓,使客戶可以熟練掌握應用登錄密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導客戶高度重視數字證書、短信認證、余額變動提醒、防釣魚軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防范欺詐手段的能力。
2、加大技術研發,加強內控管理網絡的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網絡系統也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業的傳統風險將在網絡環境中不斷放大。因此,商業銀行一是要大力發展計算機系統的核心技術、大力發展具備自主知識產權的關鍵技術,有效降低電子銀行發展的技術選擇風險和安全風險系數;加強網絡基礎建設,研發與時俱進的網絡安全措施,防止對主機系統和數據庫的非法入侵,同時發揮信息技術優勢,完善數據災備機制。二是要健全基礎管理,建立健全電子銀行業務制度及崗位權限制約,避免管理制度漏洞。要加強關鍵環節、關鍵崗位人員的管理,防止操作風險和道德風險;要嚴把客戶開戶關口,嚴格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風險;要逐步建立電子銀行業務自查自糾機制,做到及時發現問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。
二、電子銀行安全問題
理順電子銀行反欺詐策略,科學辯證的看待電子銀行安全問題,統籌兼顧風險控制與客戶體驗。應進一步解放思想,轉變電子銀行風險管理理念,從追求"零風險"轉移到確保"風險可控"的目標上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設立合理的區間,將電子銀行業務安全策略從單純依靠事前防范,轉移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強調安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。
要不斷增強安全力量,升級安全產品,加強在線風險監控,對異常交易、大額交易、頻繁交易建立實時監控制度,并及時總結歸納外部欺詐的行為特點,及時更新風險監控系統數據信息,根據業務風險動態及時調整安全策略,持續不斷研究安全儲備產品,根據風險情況適時投產。在加強銀行后臺反欺詐系統的基礎上,取消不必要的客戶端控制環節,簡化安全產品的使用流程、簡化客戶操作步驟,改善客戶體驗。
關鍵詞：網絡銀行；發展趨勢；存在問題；對策
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
一、網絡銀行的意義與優點
網絡銀行又被稱為互聯網銀行、網上銀行、在線銀行或電子銀行。網絡銀行就是以現有的傳統銀行業務為基礎，利用互聯網技術和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務的銀行設施，其本質是銀行業為其客戶提供金融服務的一種新手段。
（一）網絡銀行的意義
網絡銀行是指金融機構利用互聯網網絡技術，在互聯網上開設的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是互聯網上的虛擬銀行柜臺。客戶憑卡號和密碼即可登陸企業網絡銀行普及版，獲得網上銀行服務。網絡銀行業務種類包括動態信息、查詢個人和企業賬戶信息、網上和轉賬、代收費用、理財服務、網上支付等等網絡市場也已并非傳統意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業營銷系統設置到互聯網上的能力變得至關重要。
（二）網絡銀行的優點
網上銀行通過互聯網或其它公用電信網絡與客戶直接聯系，開展各種資產負債類服務業務。隨著電子計算機網絡的普及，人們可以足不出門，通過網絡便可以進行多種業務活動，不僅節省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網絡銀行的實質也就是為通過互聯網或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。網絡銀行有很多地方優于傳統銀行。
1.以互聯網絡為基礎。網絡技術的飛速發展成為網上銀行誕生的必要條件。互聯網也承載了網絡銀行業，網絡訪問設備的不斷豐富給網上銀行提供了生存和不斷發展的空間。
2.銀行服務不受時間限制，地理限制，網上銀行能夠為任何地方有上網條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。而且網絡可以方便進行不同語言文字間切換，也為網絡銀行開拓國際市場創造必要條件。
3.服務成本低。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需要通過互聯網就可實現銀行業務，它的設置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統銀行的分支機構。
4.提供了銀行拓展業務的良好基礎。在網上銀行的基礎上可以發展出許多新興的金融產品，例如：網上購物、網絡繳費、網上證券交易等，從而增加中間業務的收入。
5.網上銀行業務的運作有極大的自由度，銀行推行新業務更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業斗爭更為激烈。
二、網絡銀行的發展趨勢
網絡銀行是信息技術發展的必然結果，有著傳統銀行所無法比擬的優勢，打破了一百年來傳統銀行業務的經營管理模式，使得銀行業在不斷的變化。隨著互聯網不斷的促進世界經濟的發展，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯網大致有以下三種形式：
1.沒有傳統的營業網點，直接建立在互聯網上的網絡銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業網點設立在互聯網上的網絡銀行――美國安全網絡銀行，從此網絡銀行便在世界金融經濟有了一席之地。
2.已存在的傳統銀行開設自己的網絡系統與互聯網，提供網絡服務，即允許客戶直接通過互聯網查詢賬戶余額、轉移資金、付款等服務，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。
基于互聯網開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。
由于互聯網全球化的實現，通過該網絡使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構提供的電子結算服務，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構已對國內金融造成很大的威脅。如何增強結算網絡的國際競爭力便成了難題。即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯網上建立了網站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業務，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業務。
三、我國網絡銀行發展的現狀
1996年6月，中國銀行在互聯網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供服務。經過幾年的發展，網絡銀行日益壯大，網絡銀行發展便出現了很多特點：
1.設立網站開展網上銀行數量增加，不可否認，這是網絡技術發展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務，有一種服務上門的感覺。
2.外資銀行進入國內網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行業務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網上銀行業務數量在迅速增加。信息技術的普及也讓更多的人接受了網絡銀行，上網買東西辦業務的人多了業務數量自然也就多了。
4.網上銀行業務種類，服務品種增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行業務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業務已經開始試辦網上小數額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業務。根據人們的需求網上銀行也在不斷的完善自己，開創更多業務。
四、我國網絡銀行存在的主要問題
經過十余年的持續發展，我國的網絡銀行正在步入多元化的應用階段，網絡銀行已然已經滲透到人們的生產生活中。然而，網絡銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。
1.網絡銀行的基礎設施需要加強，我國的網絡覆蓋率偏低，有些偏僻山區甚至沒有網絡信號，建網成本便加大，使得上網費用偏高。
2.網絡安全問題。網絡安全是網絡銀行發展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經過多種傳遞導致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網絡自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網絡不得不令人擔憂，而目前我國計算機和網絡領域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規模小、技術水平低，還停留在傳統銀行的業務網絡化上。
五、我國網絡銀行發展的主要對策
1.從政府角度看為網絡銀行業務發展營造良好的經營環境。我國互聯網市場由郵電部獨家壟斷的局面導致互聯網的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經營成本，另一方面，也會影響客戶對網絡銀行業務的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應該放松對互聯網產業的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯網費用與銀行成本，最大限度發展互聯網用戶，為我國網絡銀行業務的發展營造良好的經營環境。
2.要建立起網絡銀行的安全防護體系。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網絡銀行的系統安全進行統一論證，采取一系列合適的解決網絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網絡銀行的系統風險和對交易信息的操作風險，商業銀行在推出網絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數字簽名等，來實現對網絡系統安全的事前防護。
【關鍵詞】影子銀行 發展 影響 金融體系
引言
影子銀行首先于2007年被太平洋投資管理公司執行董事Mc-Culley提出，他本意指那些不受傳統銀行監管體系監管的金融機構。一般意義上，影子銀行是指投資銀行、小額信貸公司、私募股權基金以及結構性投資等非銀行金融機構，這些金融機構共同的特點就是不受銀行監管部門監管卻行使著和傳統銀行相同的職能。也即影子銀行就是這些行使著銀行功能的非銀行部門。在放松金融管制和金融自由化的背景下，影子銀行得到了快速發展，并形成了極其龐大的規模。中國的影子銀行雖然出現較晚，體系體制不完善，但隨著經濟的不斷增長，人們對于信貸的需求與日俱增，中國的影子銀行也迅猛地發展，如今已對中國經濟產生舉足輕重的影響。
一、影子銀行體系的特點
影子銀行體系具有以下特點：①基本不受監管或受到的監管很少。這是影子銀行最大的特點，由于影子銀行都屬于非銀行金融機構，他們不需要受到類似銀行的嚴格監管，他們的經營活動相對比較隱秘，一些內部風控不被外界了解，監管部門很難知道他們的真實意圖；由于這些影子銀行通常為私人商業機構，也沒有央行或者財政擔保，這就會使他的風險敞口較大，一旦有突發事件，甚至會產生系統性風險。而且這些銀行的交易通常是OTC交易，更加不易監管。②杠桿較高。由于影子銀行沒有強制的法定準備金規定，所以他們的的杠桿率很高，用少量資金即可帶動較大規模的資本，從而放大了運作的風險。③表外性。由于自身缺乏渠道，影子銀行需要與傳統銀行進行緊密的合作，以實現多方“共贏”。比如，商業銀行可以和投資銀行合作，共同推進資產證券化的發展，但這些都是表外業務，給商業銀行的監管帶來了更大的難度。
二、發展成因及現狀
影子銀行得以在中國發展壯大的一個重要原因就是商業銀行對中小企業貸款的限制。因為正規金融領域的利率受到嚴格管制，并保持在較窄的區間內。因此，銀行更愿意貸款給可以指望其償還資金的大型國有企業，這就導致了中小民營企業的大量資金需求通過正規渠道難以得到滿足。另一方面，中國經濟的快速發展帶來了嚴重的通貨膨脹，在實際利率為負的情況下，人們無意將自己的資金存入銀行，而更愿意將資金投入入非正規渠道，借給那些缺乏資金的企業，從而收取更高的利息。中國的影子銀行就作為這二者的中介，通過高利率來吸收存款，而以更高的利率將存款帶出以滿足民營企業的貸款需求。
我國的影子銀行業經歷了野蠻生長，呈現出以下特點：
（一）監管不足。
影子銀行體系在發展中沒有得到有效監管。由于中國的金融市場體制極不完善，也沒有一部針對規范影子銀行系統行為的法律法規，從而使得影子銀行游走在監管的真空地帶。因為缺乏有效的監督，影子銀行就可以為了追求自身利益而不擇手段，進一步造成了影子銀行體系的擴張和膨脹。
（二）規模不斷擴大。
自從80年代金融自由化浪潮以后，資產證券化和金融衍生產品等一系列創新產品和工具不斷涌現，投資銀行、對沖基金通過高杠桿率的方式紛紛轉而投資這些產品謀取高額利潤，這樣影子銀行的融資體系開始壯大。
三、影響
影子銀行是一匹還未被完全馴服的野馬，影子銀行和商業銀行如果共同協作，可以更好地發揮市場資金融通的功能，同時可以更加有效地分散風險，而且投資組合策略更具靈活性，提高金融市場資源配置的效率，然而，近期溫州爆發的幾位溫州老板集體跑路事件為我們的金融體系敲響了警鐘，影子銀行給經濟發展帶來的負面影響也不容小覷。正確把握影子銀行對銀行體系的影響有助于我們更好的利用這把雙刃劍，取其之長，避其之短，更好的為我國的經濟發展建設服務。
（一）有利之處。
影子銀行和商業銀行相互競爭，可以倒逼商業銀行經營效率和管理水平的提升，改變國有銀行長期壟斷借貸市場的局面。同時，影子銀行作為商業銀行的補充，將社會上的閑置資金投資于多樣化的渠道，能夠很好的滿足中小企業多樣化、零散的資金需求，能夠緩解中小企業融資難的難題，幫助民營企業擺脫財務困境，促進民營企業的快速發展。
（二）風險隱患。
影子銀行大量利用財務杠桿舉債，可以將收益和損失放大，而且影子銀行的信息披露不足，長期游離于政府的監管體系之外，導致影子銀行的過度擴張，盲目的進行信貸活動，加大了金融體系的脆弱性，使得金融體系中累計了大量的風險。一旦風險超過限度，就會牽一發而動全身，導致金融體系陷入危機。源自美國并席卷全球的次貸危機和這次溫州爆發的財務危機，就是由于信貸的盲目擴張和風險的不斷放大，影子銀行難辭其咎。而且，影子銀行的發展帶來的信貸的過度擴張容易引起經濟的過熱和資產泡沫。現今中國的房地產市場已經出現了嚴重的泡沫，而囤積在房地產市場中的資金許多都來自于影子銀行體系，投機者通過高利貸借入資金買房，為的是期盼從未來房價的上漲中獲得收益，于是資產價格嚴重扭曲，給中國的經濟發展帶來了惡劣的影響。
四、結語
影子銀行的出現和發展是金融體系發展到一定程度的必然結果，對于當前我國影子銀行的發展現狀，我們提出以下幾點建議：1、規范穩健推進金融產品的創新；2、改進貨幣政策調節方式，提高宏觀調控的有效性；3、提高影子銀行體系的信息披露程度；4、促進國際監管的協調與合作，實現多贏。用興業銀行首席經濟學家魯政委的話來說影子銀行是辦好事的“壞小孩”，因此只要我們嚴格監管，合理引導，影子銀行一定會朝著促進經濟發展的方向演進。
參考文獻：
銀行業在引入民間資本的問題一直我國相關部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個方面分析了我國發展民營銀行的必要性，介紹了我國民營銀行發展的現狀，和臺灣民營銀行的經驗，以期為我國正在探索的“擴大民間資本進入金融業”，設立民營銀行等改革提供借鑒。
【關鍵詞】
民營銀行；發展現狀；經驗借鑒
1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發展局對世界107個國家的金融和銀行體制進行了系統的調查。截止2000年底，其資產規模占全球銀行資產的比例接近70%。并且從發展趨勢來看，自1990年以來，無論是發展中國家還是發達國家，民營銀行的資產比重總體呈上升態勢，而國有銀行資產比重則在不斷下降。其中，發達國家國有銀行資產比重平均由40%下降到20%，發展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經日趨成為各國銀行業的主流。
一、我國發展民營銀行的必要性
發展民營銀行并非是權益之計，而是我國利率市場化等金融戰略改革的戰略性步，從我國目前來看，發展民營銀行有其客觀必然性。
第一，是推動金融體制改革，促進金融競爭的客觀要求。
中國的銀行體制開始改革到現在，已經形成了以中國人民銀行為中心，中農工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業銀行、農村商業銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業格局，但是總體上銀行業的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經濟的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產生優化銀行產業結構的動力的，從而造成了國有商業銀行對金融資源的配置低下的現狀。發展民營銀行可在一定程度上改變傳統的國有銀行“一統天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩定。
第二，是解決中小企業融資難題的必然要求。
中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，在促進經濟發展、擴大社會就業、改善人民生活和維護社會穩定方面發揮著重要的作用。據有關數據顯示，在我國企業總數中，中小企業占比超過99%，對我國的GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮就業崗位和82%的新產品開發。當前，“十二五”規劃把加快轉變經濟發展方式和調整經濟結構作為戰略重點，這其中離不開在國民經濟中占據重要地位的中小企業的轉型發展，進而離不開一個與中小企業發展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現階段，我國的銀行業仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業提供金融服務。中小企業融資難的瓶頸一直制約著他們在經濟發展中作用的發揮。
第三，是促進民間金融規范發展的現實途徑。
民間金融的特點是自發和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當等形式。由于缺乏有效的規范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護，隱含較大的支付風險，并且民間借貸缺乏必要的監管機制，處于比較混亂的自發狀態，因此容易引發借貸糾紛和刑事案件。不少債權人常通過暴力形式收回借款，導致地區經濟和社會秩序的混亂，加大經濟和金融運行風險。而民間銀行有著現有正式融資渠道所不具有的優勢，同時，可以使民間借貸起到很強的規范作用。
二、我國民營銀行的發展現狀
民營銀行是由民間資本控制與經營的，相對于國有銀行而言的一種現代金融企業，它是產權結構、資產結構和治理結構的統一。
2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進入銀行業，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠為企業自身服務，解決融資困境，在更大范圍內利用金融資源，甚至不排除有些企業想高關聯交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現，這對企業來說可謂是一本萬利。
2014年3月5日國務院總理在政府工作報告中提出：“穩步推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制。實施政策性金融機構改革。”目前，我國首批試點地區名單已經確定。
三、臺灣民營銀行的經驗借鑒
（一）開放民營銀行設立的速度不宜過快
臺灣地區開放民營銀行設立時，首批核準了16家民營銀行。新設的民營銀行資本規模遠高于既有的公營銀行，短期內對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導致銀行數量過多、競爭過度，銀行業利潤下降，不良貸款率持續攀升。
（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數量，反而導致其與公營銀行形成了同質化競爭
為限制民營銀行申報家數，臺灣地區相關部門為其設定了遠高于公營銀行的資本金門檻。事實證明，資本金規模未能限制民營銀行申報數量。準入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設銀行的業務種類、經營規模等。民營銀行誕生伊始就背負著巨額的資本金壓力，業務重點自然是傳統的大企業貸款，未能解決中小企業融資問題。
（三）開放民營銀行設立應考慮金融服務的地域性、產業性等特征
臺灣地區開放民營銀行設立時沒有考慮地域、產業等因素，銀行可自主選擇網點分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業客戶的存貸業務。在總結開放民營銀行設立的經驗教訓時，應多考慮客戶的地域、產業等特征，首批開放針對特定地區。
（四）開放民營銀行設立的同時應建立完善的退出機制，特別是在利率市場化與民營化同步進行的過程中
從開放民營銀行設立至今，臺灣地區一直沒有建立可行的銀行破產退出機制。這種“只進不出”的市場存在很高的道德風險。隨著民營銀行數量的激增，因其個體運營上的差異而導致的優勝略汰不可避免，但是臺灣當局一直沒有建立有效的銀行退出機制。在這種環境下，經營不善的銀行在考慮退出市場時發現退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風險。
參考文獻：
[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺灣的經驗與教訓[A].金融研究，2003，（2）：1221
網絡銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網絡銀行是從業務的角度出發，指銀行通過信息網絡向客戶提供金融服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目及因信息技術應用帶來的新興業務，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網絡銀行的特點及存在的現狀
(一)可降低交易成本
商業銀行通過網上銀行的建立和新市場的開發，使商業銀行節省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務方便、快捷、高效、可靠
網絡銀行突破了傳統銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節省了用戶的交易時間的金融服務。基于網絡銀行以上的優點，網絡銀行在我國發展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網絡銀行的業務，網絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據相關調研機構數據所示，網絡銀行的交易額規模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩定。
三、網絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內網銀還是存在這諸多的不足表現如下：
（一）網絡銀行發展的內外部環境欠完善網絡信息技術是保證網絡銀行有效施行的內部環境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網絡銀行的內控機制不完善，威脅著網絡銀行的安全，影響著網絡銀行的有效運行。外部環境中的網絡銀行的安全存在隱患，網絡銀行進行監管的相關法律法規尚不完善，對網絡銀行的使用者的權益無法進行有效保障。
（二）業務覆蓋面窄目前我國電子商務發展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續和程序還是沿用傳統的柜臺業務的形式，所以網絡銀行業務業務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統的銀行業務有較高的認可度及偏好，較多數人比較難以接受電子貨幣的形式，且網上銀行的運行及質量問題更是嚴重影響了網絡銀行的發展。
（四）網絡銀行的安全機制缺乏我國對網絡銀行的管理按照傳統的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。
四、我國網絡銀行使用的影響因素研究
我國網絡銀行的發展中不足主要是：首先是信息網絡建設不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網絡安全技術不夠可靠及網絡銀行法律監管機制不足；最后是缺乏網絡銀行的專業人才，不注重人才的引進及培養。個人在選擇網絡銀行主要是受網絡安全性而定，此外，網銀的服務態度、銀行的知名度、網銀的功能、交易中的優惠程度等均是個人網上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業在選擇網絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業在非開戶行進行網銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業也受網銀的安全性能及網銀的服務水平及態度相關，這些都由于企業網銀的使用操作金額較大，涉及的領域較寬。
五、網絡銀行的推廣建議
（一）樹立網絡銀行新的經營理念。在網絡經濟時代，網絡銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。
關鍵詞：直銷銀行 互聯網 經營模式
一、我國直銷銀行發展現狀
互聯網金融的崛起、利率市場化改革的推進為我國直銷銀行的發展提供了契機。2013年，北京銀行與荷蘭ING集團合作開通了國內第一家直銷銀行，引發了我國傳統銀行觸網熱潮。目前，我國有21家直銷銀行上線運營，其中股份制銀行有7家，城商銀行有11家，農商銀行1家，國有銀行1家。對于傳統實體網點規模有限的中小股份制銀行和城商銀行，直銷銀行模式成為彎道超車的機遇。預測到2015年年底，直銷銀行將增至百家。
二、直銷銀行的概念界定
直銷銀行是以互聯網客戶為目標客群的線上虛擬銀行，其拓展客源不以物理網點為基礎，客戶通過電子渠道開戶，購買各種金融產品和服務。
直銷銀行與電子銀行同樣都是利用電子渠道為客戶提供離柜業務，區別主要有如下兩點：一是電子銀行的目標客戶定位于傳統銀行的存量客戶，作為柜臺網點的補充渠道，而直銷銀行主要針對增量客戶，正朝著具有獨立法人資格的組織發展：二是相較于電子銀行，直銷銀行對于客戶生命周期的維護更加全面。
直銷銀行具有五大優勢：一是成本優勢，由于不設營業網點，節省下來的運營成本與人力成本將讓利于用戶，提供更優惠的貸款利率、更高的存款利息；二是效率優勢，大幅縮短業務辦理流程，提高服務效率，為客戶提供更良好的用戶體驗；三是時間優勢，全天候不間斷為客戶服務；四是網絡優勢，突破了傳統銀行地理位置的限制，借助網絡實現遠程服務方便又快捷；五是數據優勢，憑借精準的大數據分析，為客戶篩選和定制出最適合的金融產品和服務。
三、中國式直銷銀行的差異化發展
我國已上線的直銷銀行主要業務大致有三類：一是存貸款，二是轉賬匯款，三是銷售理財產品，其中以類余額寶為代表的理財產品的銷售是直銷銀行的核心業務。我國直銷銀行在同質化競爭的基礎上不乏個別創新，以平安橙子銀行、江蘇直銷銀行、北京直銷銀行為代表的中國式直銷銀行在經營模式的探索上實踐了差異化發展。
（一）平安橙子銀行
平安橙子銀行提供了智能記賬、理財規劃兩項特色功能。智能記賬為用戶解決了手動記賬的煩惱，只要綁定賬戶鍵刷新即可導入流水，并且提供智能賬單，實時推送信用卡消費信息；理財規劃中嵌入的“許愿”功能加強了智能記賬功能的使用，橙子銀行可以根據用戶的收支流水和未來愿望為用戶搭配理財產品；智能記賬、理財規劃功能在提升用戶體驗方面功不可沒，非常符合橙子銀行對目標客戶即的定位，成為年輕人不可或缺的生活秘書。
（二）江蘇銀行直銷銀行
江蘇銀行直銷銀行的創新之處在于其搭建了三個立足于用戶應用場景的APP――“容易付”、“社區幫”、“易車行”。“容易付"APP為小微商戶提供線上收單服務，“社區幫”APP致力于打造社區銀行，實現業主、物業與銀行的線上交互，“易車行"APP依托于江蘇銀行的交通罰沒功能，為有車族提供保險、年檢等管家式服務。江蘇銀行直銷銀行將市場細分，覆蓋了傳統銀行忽視的領域，有效提高了用戶黏性，完成了線上金融生態圈的初步打造。
（三）北京銀行直銷銀行
區別于大多數直銷銀行的純網絡銀行模式，北京銀行直銷銀行采取線上與線下結合的模式。其中，線上服務渠道由互聯網直銷門店、網上銀行、手機銀行等電子渠道構成，線下服務主要通過由智能銀行機、自動存取款機、自助繳費終端、網銀體驗機、遠程簽約機等各種自助設備構成的直銷服務體驗館進行。北京銀行“銷服務體驗館”可以輕松完成開戶簽約、資金服務、投資理財和學院國際金融專業2012級本科生。生活繳費等銀行業務。
四、中國式直銷銀行發展的瓶頸
（一）監管政策障礙多
直銷銀行不發放實體銀行卡，客戶在網上注冊后獲得虛擬賬戶。這種非現場開戶、核實程度低的電子賬戶被央行界定為弱實名電子賬戶。我國監管條例對弱實名電子賬戶的功能有以下四點限制：一不能作為結算賬戶；二只能購買本行理財產品；三不能用于線上線下購物；四不能向任何賬戶轉賬，僅限于向綁定的同名借記卡或信用卡賬戶轉賬。國內監管障礙的存在限制了直銷銀行業務的增軌，中國式直銷銀行的成本優勢并不能最大化地發揮作用，經營機制缺乏靈活性。
（二）安全機制不完善
由于直銷銀行的運行依賴于互聯網這個虛擬的環境，其安全機制遠遠不及傳統銀行完善，網絡安全問題令人擔憂。直銷銀行營銷系統的不穩定可能會導致客戶信心的流失甚至為客戶帶來損失。另外，網上交易安全屏障如安全控件、電子口令等易被不法分子破解，使用他人信息進行賬戶操作的非法行為難以根除，客戶的資金安全存在很大的隱患。
（三）征信體系不健全
直銷銀行作為網絡營銷平臺依賴于征信體系對客戶進行信用評級。目前國內信用體系發展的并不成熟，個人征信行業的發展剛步入軌道，在貸款業務方面由于評級失誤導致的信用風險屢見不鮮。另外，由于國內失信懲戒機制發展不健全、覆蓋不全面，違約人容易通過假冒他人信息騙取資金，跑路容易且追究責任困難。
五、我國直銷銀行發展的建議
（一）加強業務營銷推廣
直銷銀行在國內才剛剛興起，推行初期階段需要加強直銷品牌的宣傳，提高客戶的認可度、滿意度，提升直銷銀行品牌價值。首先組建專業的營銷團隊，對線下合作商如基金公司、黃金公司、保險公司進行推廣營銷，提高直銷銀行理財產品的知名度；對線上合作商如互聯網綜合服務提供商、應用平臺開發商等，通過在社交平臺、搜索引擎上投放宣傳廣告吸引投資者關注。其次，讓利是培養客戶忠誠度的不二法門，除了為客戶提供高于傳統銀行的存款利率和低于傳統銀行的貸款利率外，降低直銷銀行理財產品的門檻、盡可能地取消手續費、賬戶管理費也能夠有效地維護客戶群。建議采取開戶獎勵輔助以返利、積分的營銷手段，提升用戶體驗，提高客戶黏性。
（二）拓展獲客渠道
要想充分利用建設直銷銀行的成本優勢，壯大直銷銀行的客戶群，除了利用傳統銀行物理網點這個獲客渠道外，建議直銷銀行采取與互聯網公司（如騰訊、阿里巴巴等）結盟的形式來獲取互聯網流量，設計能與流量來源緊密結合的金融產品，直銷銀行通過互聯網導入潛在客戶群，互聯網公司通過理財產品的銷售獲得品牌價值的提升，雙方在合作中求得共贏。除此之外，聯通、移動、電信三大運營商也是直銷銀行爭奪客戶吸引力的大戰場，直銷銀行與運營商強強聯合，同樣可以輕松斬獲合作方客戶群并且潛力驚人。相較于采用電視廣告和報紙宣傳的獲客方式，以上所述渠道顯著不僅提高了獲客效率并且降低了獲客成本，總之提高了直銷銀行的競爭力。
關鍵詞：金融 網上銀行 風險 對策
隨著科技的不斷發展，網上銀行作為金融機構創新的業務產品，在金融機構拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業務收入、降低經營成本等方面發揮著積極作用。但網上銀行是一把“雙刃劍”，在給金融機構和客戶帶來巨大便利的同時，不可避免地潛藏著一定風險。為使得我們有一個安全、健康和快捷的交易平臺，我們需要全面凈化網上銀行的安全性，在電子交易支付業務法律體系和監管制度不是很完善的時期，就要做好這方面的工作。
1 網上銀行概述
網上銀行，是通過因特網向客戶提供的銀行業務和有關金融服務，主要是銀行借助客戶的個人電腦，通信終端或其他智能設備來完成的，又可稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank）。
我們根據網上銀行的定義，通過歸納整理，我們得出網上銀行一般都具有的三個特征：
①具有傳統銀行業務特征，以銀行提供的金融服務為網上銀行的載體。
②具有網絡化特征，以因特網或其他公用信息網作為網上銀行業務信息交換載體。
③具有自助的特征，將客戶的個人電腦等智能設備作為網上銀行業務的操作前臺。
2 網絡銀行的安全問題
2.1 計算機病毒 編制或者在計算機程序中插入的破壞計算機功能或者破壞數據，影響計算機使用并且能夠自我復制的一組計算機指令或者程序代碼被稱為計算機病毒（Computer Virus）。具有破壞性，復制性和傳染性。對于網絡銀行來說，計算機病毒始終是一個巨大的威脅，其對電腦系統損害一直無法避免。根據權威調查，世界范圍新發現的計算機病毒數量在比過去短多的時間就翻了一番。此外，隨著國際互聯網絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道，因此對計算機病毒的防范成為網絡銀行安全工作的重點。
2.2 網上詐騙 網上詐騙指為達到某種目的在網絡上以各種形式向他人騙取財物的詐騙手段。其已成為最常見的網絡風險之一。一些不法分子通過各種手段引誘互聯網用戶，如：發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等，如果用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的機中，給用戶造成重大損失。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高投資等10種互聯網絡詐騙。據北美證券管理者協會調查，網上詐騙每年估計使投資者損失100億美元，并且還有繼續增長的趨勢。
3 網上銀行創新的內容
3.1 銀行技術創新 銀行通過數據分析和處理，可直接用于客戶關系管理和市場營銷，它是一個具有信息優勢的部門，但是如何利用這些信息，需要進行技術創新，建立關聯數據倉庫，又便于分析客戶資源，銀行具有其自己的行業特殊性。
3.2 金融觀念創新 網絡經濟到來的一個重要標志是人類生產經營活動和社會活動的網絡化。因此，金融機構必須順應潮流，改變觀念，進行創新。相對于傳統銀行，網絡銀行的出現是一場技術革命，網絡銀行的出現使金融觀念得到了創新和發展，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域，為金融業的做出了巨大的貢獻。
3.3 網絡銀行業務的創新將會推動金融市場綜合性發展 隨著經濟和計算機網絡技術的發展，網絡銀行業務開展越來越深入，網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動整個金融市場深化，這會使網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短。這就迫切需求外匯市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展，加快網絡銀行的發展步伐。
4 結束語
隨著人們思想觀念的轉變，本市場的發展，將使眾多企業和居民對網絡平臺的依賴性增強，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。網上銀行將給傳統銀行經營方式和經營環境帶來深刻的影響，既是嚴重的挑戰，更是難得的機遇。對銀行而言，一定要有超前的眼光，未雨綢繆，做好準備，積極參與，迎接網上銀行金融時代的到來。
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關鍵詞：網上銀行；改進方法
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
網上銀行正在迅速發展，但也受到制約，安全問題是關鍵因素，開發問題也限制了網上銀行的發展，普通公眾有的對網上銀行缺乏客觀認識，有些用戶不信任網上銀行，也不利于市場開拓。針對這些制約因素，筆者給出如下解決措施或意見。
一、針對安全問題的解決措施
解決安全問題一個很好的方法，是運用第三方數字證書機制。銀行與上網用戶通過數字證書確認相互身份，交易信息則在證書機制實現的加密通道內傳遞。由于簽名保證交易的真實，所以有些銀行采取這一措施。
建行和工行等提供的U盾是其授權的數字證書，其工作原理是：有128位元密碼鍵支援的一個強大的譯密碼和主機鑒定協議，以便為SSL提供最高級的譯密碼能力，涉及到密碼校驗程序，分為四個關鍵程序，首先是鑒定該用戶是他本人；其次是機密性，即確保有關部門外其他人不能獲得他的資料：再次是簽名不被拒絕，即降低寄件人的簽名和資料一起被拒絕，從而準確保證其真實性；最后是安全性，實現了上述功能，保障交易的安全進行，但是風險仍然不能完全消除。
二、拓展網銀相關業務
建設銀行需大力發展網上銀行業務，努力轉變經營方式，增強盈利能力，同時在物質、人員、技術、業績考核方面予以政策傾斜，著手對負責網上銀行業務的客戶經理、理財經理和員工進行培訓。盡快形成統一的網上銀行業務規范，業務流程和業務標準。注重科技投入，大膽引入新技術，擴大市場份額。建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。加強對網上銀行的宣傳，不斷擴大知名度和影響力，努力塑造品牌形象。開展全行聯動營銷，提升網上銀行占有率，豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立差異化產品和差異化服務的方法。完善售后服務，做好市場培育，對客戶采取跟進式服務，妥善解決客戶在使用上遇到的各種問題，如必要時需改進產品，完善功能，多向發達國家的相關行業借鑒學習。
三、促進公眾對網銀的使用
大力宣傳網銀使用，要讓公眾了解到，網上銀行是伴隨著Internet和計算機信息技術飛速發展應運而生的，已部分取代傳統銀行功能。隨著人類日新月異的信息科技發展和相關制度，及法律、監管機制的完善，網上銀行會逐漸完善，公眾也必須學會熟練操作電腦，掌握基本的信息技術，具備必要的網絡安全常識，適應網絡時代的經濟生活。
四、加快相關的法律、法規建設
首先，確立適合電子合同的訂立形式，簽名方式，合同范圍等：其次，對訴訟法中如果發生網銀被盜的案件，證據的采集應該符合網上銀行交易的特點（這方面我國法律是空白）：再次，有關網上銀行的法律、法規的建設是綜合、龐大的體系，需要很多部門協調合作。最后，網上銀行交易中，網上支付對稅收沒有相關規定；尤其是對網上銀行交易安全的相關法律、法規沒有制定或不完善等，這些問題也要解決。
五、案例分析
某銀行2005年初推出了理財新品“財富賬戶”，隨后在同年4月，和TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。形成了企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券、五大產品系列為主的網上銀行服務體系。
90年代中期，各銀行推出的“一卡通”，是我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。建設銀行推出網站，90年代末推出“一網通”業務，成為國內較早推出網上銀行業務的銀行，并且在國內全面啟動網上銀行服務，下面分別介紹建設銀行的網絡銀行服務系統。
1.建行的企業銀行
這是建行“一網通”的重要組成部分，企事業單位客戶通過建行提供的客戶端軟件，實現將需求指令自主提交到開戶銀行，實現支付、查詢等業務需求的服務系統。
服務信息查詢、內部轉賬、對外支付、發放工資、金融信息查詢、銀行信息通知、子公司賬務查詢、集團公司對子公司收付兩條線的管理、協定存款查詢、定活期存款互轉、企業信用管理、網上信用證業務。
2.建行的個人銀行
為個人客戶提供網上理財服務，客戶只要通過連接互聯網的電腦進入建行“一網通”網站，只需登陸建行網站即可。系統包括以下功能：網上開戶、賬務查詢、轉賬、掛失、修改密碼、賬務分析、網上繳費、網上支付卡申請、支付卡理財等。建行推出的網上銀行（專業版），客戶使用時須向建行申請數字證書，具有更高的可靠性，其功能包括網上同城結轉、異地匯款、國債投資、外匯買實、自助貸款等功能。
3.建行的網上支付
建行數字證書系統是工作在unix平臺，主要使用C和De1Phi做編程開發工具，整個系統主要含認證中心Ca，證書登記機構和證書公布系統。（l）建行的系統根，放在總行科技大樓的一個單獨封閉的空間內，為離線網絡，并采取一系列措施保證系統運行的絕對安全：（2）證書的登記機構Ra分散在建行各網上銀行的地區中心，Ra接受客戶的證書申請，經審批后通過建行企業內部網將證書請求發送給Ca中心。Ra與Ca雙方的通信報文需經rsa加密以確保安全。Ra操作界面采用windows，從后臺網銀oracle數據庫獲取數據，通信協議為TCP/IP（3）證書的公布系統WP置于Internet網上，是普通用戶和Ca直接交流的界面，對用戶來說，它相當于一個在線的證書數據庫。用戶的證書由Ca頒發之后，Ca用e-mail通知用戶，然后用戶用瀏覽器從wp下載證書，該站點的ldaP遵循x.500協議，用戶可從此查找某人的證書。
【關鍵詞】影子銀行 風險 金融監管
近半個世紀以來，金融業取得了卓越的成就與蓬勃的發展。為了滿足全球發展局勢與民眾對于金融產品的個性化需求，金融機構致力于研發多種新型金融產品以刺激經濟，并將全球經濟發展帶入一個新高度。然而2008年全球金融危機的突然爆發，使人們開始重新審慎關于金融穩定與安全問題的重要性。而“影子銀行”這個概念也隨之孕育而生，并被視為導致此次金融危機的重要助推劑。影子銀行雖曾給金融市場帶來過短暫的繁華，但人們也為繁榮背后存在的巨大風險付出了慘重的代價。2010年11月的G20首爾峰會上，各國首腦更是把“加強對影子銀行的監管”作為重要議題，要求金融穩定委員會（FSB）對此加強監管并提出可行性建議。而各國政府及國際金融組織也在反復研究及思考影子銀行給金融危機帶來的影響，并就各國國情，提出來個性化的監管措施。
由于我國的金融監管相對較嚴，因而中國的影子銀行的內容與規模都和西方發達國家存在較大差異。我國的影子銀行即指那些游離在正規金融監管范圍內的金融機構。究其產生原因在于近幾年來緊縮的貨幣政策與市場需求的旺盛上的反差，導致非銀行金融機構及民間借貸的規模日益龐大，甚至已趕超銀行影響力。影子銀行作為一把雙刃劍，在給金融市場帶來巨大財富的同時也孕育了金融危機爆發的前奏，所以金融監管刻不容緩，而如何更為合理的把握監管強度，使影子銀行帶來的金融創新造福市場又不至于埋下隱患。這正是現如今監管機構所要研究的課題。
我國在2011年以來受到緊縮性貨幣政策的影響，國內資本市場出現了供不應求的狀況，這也促使影子銀行不斷介入，在一定程度上緩解了資金缺口，保證了市場的流動性。盡管相比于國外，我國影子銀行發展歷史短，規模小，存在模糊點較多，但不可否認其發展勢頭迅猛。其規模屢創新高，在2012年11月已達到67萬億美元。2013年1月中國央行公布的數據也表明，新增人民幣貸款和社會融資規模大超預期，當月社會融資2.58萬億元，遠超2012年12月的1.23萬億元，創單月規模歷史新高。1月新增人民幣貸款1.32萬億元，創近四年來最高水平，同樣明顯高于2012年12月的4825億元。通過數據可以毫不夸張的說中國的GDP增長多半來自于貸款規模的推動。但也正是因為影子銀行規模的不斷擴張，社會影響力的不斷加劇，而其背后又存在諸多不確定性與風險性，使我國影子銀行的監管必須提上日程。其背后所蘊藏的復雜隱患如下：
第一，威脅金融市場穩定。這可以說是影子銀行存在的最大隱患。由于影子銀行的產品多且雜，又沒有專業化法律約束，資金來源受經濟政策和外部沖擊影響巨大，從而使我國金融市場泡沫日益膨脹，將嚴重危害社會經濟穩定。其創新化金融產品收益高，要求少，成為諸多民眾的選擇。而這也間接擠兌了銀行傳統業務，威脅其健康發展。但大多數投資者無專業知識基礎，投資麻木，不考慮其背后存在的風險，一旦出現經濟動蕩，后果將不堪設想。如我國的民間借貸活躍，隨著溫州、鄂爾多斯等地中小企業融資事件的頻發，影子銀行存在市場風險也逐漸顯露出來。由于民間借貸存在的不可避免的高利率，造成中小企業負擔大，一旦資金無法收回就會加大破產風險，導致社會動蕩不穩定，從而引發社會風險。
第二，影響貨幣政策的準確性。由于影子銀行的不透明性與其在社會融資比重越來越多之間的矛盾使得其真實規模無從統計，也加劇了金融調控的難度。削弱了央行宏觀調控的能力，也進而導致央行政策無法按目標實行，進而影響經濟。正是由于影子銀行的監管放松才導致其漏洞較多，使央行經濟政策無法落實到實處。因而出臺管理影子銀行的監管措施才是緩解與應對的良方。
第三，沖擊了商業銀行發展。影子銀行的出現與市場占有率的日益走高，使商業銀行不得不開拓新的金融領域以應對競爭。影子銀行的資金主要來源于短期市場，而這也會導致銀行時不時出現擠兌現象，導致商行的流動性風險加劇。影子銀行的高報酬也使很多投資者從銀行脫逃，將資金轉投入影子銀行機構，這就導致銀行可運用的資本金比例降低，無法發揮銀行專業化投資與社會引導作用，不僅嚴重影響銀行正常經營，也使虛擬化經濟不斷加劇。而傳統商行與影子銀行不可避免的關聯性也是其風險向傳統金融體系傳導，引發系統性風險。
影子銀行問題已成為大家關注的焦點，而周小川行長在2014年2月的G20財長與央行行長會議期間，再次強調了影子銀行監管的重要性，并表明中國政府對其的重視度。而就目前我國在影子銀行的監管方面存在的問題如下：
第一，監管責任無明確界限。相比于混業經營的大格局，我國的監管機制相對滯后，目前仍處于分業監管的“一行三會”模式。而隨著金融市場的不斷發展與壯大，很多金融產品之間的界限越來越模糊，很難加以區分，而分業監管不但會導致監管責任不明確，監管機構相互推脫。也可能導致重復監管的資源浪費與監管條例不一致的矛盾。例如：近幾年來新興的P2P網絡貸款融資模式，銀監會就向銀行發出了風險預警提示。2011年8月23日了《人人貸有關風險提示的通知》，做出嚴格規定，嚴禁P2P中介公司幫助放貸人從銀行獲取資金后用于民間借貸，以防止借貸風險向銀行體系蔓延。但是由于監管責任人不明確，而銀監局和人民銀行都否認其為自我的監管職責，導致目前仍沒有專門對網絡借貸的法律法規，處于無準入門檻、無行業標準、無主管機構的三無狀態，而這也必然導致風險的存在。
第二，監管滯后于金融創新。盡管我國的金融市場還處于發展初期，但為了更好的滿足大眾需求和更好的融入全球化金融環境。我國金融創新發展迅猛，而與之相對應，相應的監管制度并未及時出臺。但也正是由于監管的滯后，才導致影子銀行金融產品層出不窮的出現，也是借貸更加自由。雖然影子銀行為社會帶來了巨額的收益，但其背后所涵蓋的風險卻像一個定時炸彈，隨時威脅著金融市場的穩定。
第三，監管的具體內容、范圍、目標都不明確。由于我國還處于影子銀行發展初期，且我國特有的金融格局也決定了國外的金融監管措施我太大參考價值。在無具體先例，又發展不成熟的大背景下，要制定合理的監管制度難度頗大。而金融監管部門之間的互相推責，在無法律約束的情況下，大家立場不同，導致監管既無效率也無效用。
針對以上現象，我國應出臺相應的法律法規，對于影子銀行進行系統性的監管。而如何更好的將影子銀行這把雙刃劍發揮到極致，更需要監管機構通過實踐進行探索。在影子銀行還處于發展初期的時候，完善監管制度，以避免美國等發達國家因影子銀行帶來的虛擬經濟泡沫帶來的危機。
第一，明確具體監管范圍、主體及責任。由于影子銀行概念模糊，導致監管無從下手。國家應先明確影子銀行具體含義，并將其進行分類，指定部門專門負責。還應建立監督約束機制，進行定期檢查和研究。同時應提高監管人員自身素質與責任感，防止因內部問題而給金融市場帶來的危害。
第二，引導和規范市場。影子銀行的存在是由于市場需求決定的，是對于傳統金融機構的有利補充。而由于相比于金融機構的專業性和資金實力，影子銀行相對較為薄弱。其投資者盲目追求高收益，而忽略高風險的現象需要政府監管部門加以合理控制和引導。特別是對于民間借貸等活動應合理開展，防止出現地下錢莊等危害金融穩定的模式。
第三，金融創新適度。銀行不應該一味追求利潤，而忽略考慮流動性安全和風險問題。金融創新只是轉移和風散風險，并不能消除風險。而且由于金融創新產品設計的復雜性，作用機制的多元性，更需要專業化監管。才可規避由于影子銀行金融產品的高杠桿率而可能給傳統商行帶來的連帶系統性風險。
關鍵詞：電子商務；網絡銀行；網絡銀行弊病；改革
一、緒論
“網絡銀行”是基于互聯網或其他電子通信網絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網絡。目前，網絡銀行的模式分為兩種：一是純網絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經營網上業務，取代傳統銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優勢，在國外銀行業盛極一時，但中國網絡金融發展程度較低，尚無純粹的網上金融機構。二是網絡分支機構模式，傳統銀行網上業務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業務種類，拓展處理各種業務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。
二、網絡銀行的發展
1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“個人銀行”、“企業銀行”、“網上銀行”和“網上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網上銀行服務。到了2006年各大銀行網絡用戶增長率都超過了50%。
三、網絡銀行現今存在的問題及解決意見
（一）網絡銀行技術風險問題
網絡銀行業務及大量系統控制工作都是由電腦硬件和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性的安全就成為網絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網絡外部的網絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構網站均采用了防火墻和網絡檢測等安全措施，但網上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業信息、發送假冒電子郵件、散播網絡病毒等。在傳統金融中，技術風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，技術風險可能會導致整個金融網絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網絡銀行風險的核心內容。
中國金融電子化信息技術相對落后，因此，大力發展先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網絡安全系統是防范和減少技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。而且技術要與“意識“相統一，開發擁有具有自主知識產權的信息技術使中國金融機構的正常運行不會受制于人。
（二）網絡銀行產品匱乏問題
中國的網上金融業務大多具有明顯的初級特征。即將傳統業務簡單地“搬”到網上，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然對比早期網絡銀行，銀行業務有一定的重組和再造創新。比如除賬務查詢、轉賬服務、交費、為集團客戶進行內部資金調撥等老的業務外，產生了新的業務。但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，大多現代網上業務只是把客戶申請處理業務的時間簡單減少，并沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網絡化的新產品或新應用。而且在銀行網站設計中也過于保守化，沒有體現網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。
為了讓自己的網絡銀行業務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，實施傳統業務與創新業務新型結合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網絡銀行取經，把網絡銀行打造成為一個網絡金融業務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經紀公司等機構運營的網站上下載所有網上金融信息。客戶可以根據自己的要求選擇不同金融機構的產品，從而避免傳統金融機構通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。
（三）網絡金融立法滯后的問題
與經濟發達國家相比，中國網絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，相對于較發達國家網絡金融法律相比這個規章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現在為止，網絡金融許多方面的法律法規都不是明確和完備的，很多情況是網絡銀行的行為已經侵犯了消費者的權益，之后國家才出臺有關政策去規范網絡銀行。就2008年4月下發的有關規范理財業務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。
面對全球網絡銀行的發展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網絡金融更健康的發展，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整銀行業現有的調控方式，強化銀監會對網上金融風險的監管，以發揮其規范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網上銀行業務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權、制定新的證據制度。
（四）網絡銀行信用危機問題
由于中國現階段社會信用體系發展的相對滯后，經濟活動當中失信的現象比較嚴重，而網絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數個人或企業客戶對電子商務、網絡銀行采取的是觀望態度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業對網上銀行的，還包括網上銀行對客戶企業的、企業對企業的等。
網絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發信用體系數據庫，實現信用資源共享，成立專業信用服務機構，建立公正、統一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構應能提供信用報告網絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩定與健康發展奠定了良好的信用基礎。
（五）網絡銀行支付平臺問題
由于網絡服務方式的虛擬性，銀行經營活動可突破時空局限，在任何時間、地點，以任何方式向客戶提供服務（3A金融）。然而網絡金融中支付、結算系統的國際化，反而大大提高了網絡支付難度：一是中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，銀行之間的互聯性很差，雖然已有中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設，但推廣程度不夠；二是認證系統的不統一性使得許多企業B2B支付，還維持著“網上訂購，網下支付”的局面。
開始大力實施的中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設，應該進行更大范圍的推廣，為網絡銀行業務的發展提供—個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優越性，接受電子貨幣打下基礎。建立起的國家金融權威認證中心（CA）系統也必須進行大范圍的推廣，并要及時更新和規范。
（六）網絡銀行電子貨幣風險問題
流通性風險。網絡金融業務環境的開放，交易信息傳遞的快捷強化了國際金融風險的傳染性。如果網絡銀行沒有足夠的資金贖回其發行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會引發貨幣流動性危機。當然網絡系統的不安全因素也會降低貨幣的流動性。如計算機系統及網絡通信發生故障時，支付系統不能正常運轉，必然會影響正常的支付行為。:
偽造及盜竊風險。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機制，即使裝備了鑒定軟件也將不會是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網絡銀行開發新的安全技術，提高關鍵設備的安全防御能力，才能減少消費者的損失。有效地控制電子貨幣流通性風險，就應當對電子貨幣的發行主體、種類、數量進行必要的限制。比如由電子貨幣發行機構的信用等級決定獲取電子貨幣發行資格、發行的數量、種類和業務范圍，還應對其發行的電子貨幣余額要求存有相應規模的準備金，以實現流通性管理的目標。還需要建立與其他國家網絡金融制度相適應的規則體系，并與其他國家金融監管機構進行必要的合作，以避免危機的發生。
（七）網絡銀行人才培養問題
網絡銀行行業需運用計算機軟硬件、計算機網絡、經營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進國外先進技術與人才的力度外，還要高度重視和加強現有人員的培養和教育，努力建設一支既懂網絡銀行運作又懂計算機技術的復合型人才隊伍。
參考文獻：
1、陳蓉.網上銀行明日盛宴[J].中國計算機用戶,2005(7).
2、大衛·范胡斯.電子商務經濟學[M].機械工業出版社,2003.
關鍵詞：影子銀行;中小企業融資;自身風險
影子銀行是在金融危機后產生的一種新型的金融機構類型，不同的學者以及機構從不同角度對該種類型的金融機構進行定義。不管怎樣，其是順應時展所產生的一種新事物，這樣的新事物必然會受到時代的檢驗。影子銀行與傳統金融機構相比，具有不透明性，缺乏相關的監管，同時具有較高的杠桿性以及表外性，還具有信貸的膨脹效應。本文就將對影子銀行的概念進行闡釋，并對其上述特點進行詳細的分析。
一、影子銀行的概念
所謂的“影子銀行”這個概念最先是由美國的保羅麥考利在2007年的經融危機時9月在美聯儲的年度會議上首次提出這一個概念。但是只是提出影子銀行的概念對于其具體的含義并沒有明確的作出表述。影子銀行主要是指：有著銀行之時卻沒有銀行之名的種類繁多的各種銀行以外的機構。由于每個經濟學家以及學者對于影子銀行的研究方向以及對其劃分的標準不同，致使直到現在還沒有一個能夠被廣泛接受的含義標準。2010年，美國的FCIC（經融危機調查委員會）在一份調查報告中將影子銀行定義為：傳統銀行體系之外的類似銀行的金融活動，即從投資者手中獲得資金并且向借款方投資;在這一系列的經濟活動中很少受到正規的監管機構的監管。直到2011年，FCIC經過多方面的考量給出了一個較為全面的影子銀行的含義：廣義上的影子銀行其主要是指在一般的銀行體系之外的實體以及其經濟活動所做成的一個信貸中介系統;狹義上的影子銀行主要指在影子銀行體系中所隱藏的系統性的風險以及監管套利風險的實體以及其活動。
從影子銀行的概念中，我們就能夠看出其定義主要是從一個宏觀角度來進行的，影子銀行是進入21世紀以來產生的一種新型銀行類型，因此對于其定義也是十分模糊的，不同的學者以及研究機構對該概念的定義是從不同角度來進行的，不管如何定義，其本身的金融機構屬性是不可忽略的，也就是說其本身也需要符合相關的金融變化規律。
二、影子銀行的特點
影子銀行的特點是多方面的，首先就是不透明，很少被正規機構監管。由于影子銀行其本身所具有的特殊性，其屬于非銀行類的金融機構，就會導致其在經濟活動中很少或者是不會受到正規的銀監部門以及相關的監管部門的監控，會使得影子銀行在經營活動中不公開不透明，其具有很強的隱蔽性。另外，影子銀行在運營過程中沒有像傳統銀行一樣的存款以及貸款方面的相關保護的機制，這樣就使得其運營的風險進一步加大。與此同時，較傳統銀行的產品影子銀行的產品結構在設計中就顯得更加的繁瑣，大多數的金融產品都是在柜臺之外進行教交易的，因此就缺少了對于產品信息的披露以及公開。
其次是杠桿性較高。影子銀行是不受正規的金融機構管制的，因此影子銀行不像其它的銀行或者企業需要繳納一定的準備金，致使其資本運作過程中杠桿率很高，高的杠桿率會導致整個金融體系的杠桿率也隨之升高，這樣就會使得整個金融系統的風險增加，破壞了整個金融體系的穩定性。因此，較高的杠桿性與傳統銀行的區別因此表現出來，本身的監管的缺乏，使得其高杠桿率不自覺的就產生高風險率，在一定程度上會影響到整個金融系統的穩定。
第三是，影子銀行具有表外性。雖然說影子銀行不屬于傳統銀行的范疇，但是其在運營過程中與傳統銀行之間有著密切的合作關系，從而實現共贏的局面。例如，現在的商業銀行能夠參與投資銀行的結構化投資，但是很多的業務都是由影子銀行進行操作，這樣就使得其很難受到監管，這樣的合作關系就會跨越了傳統銀行的業務范圍，增加了銀行的運作風險。所以影子銀行具有一定的表外性。
最后是信貸的膨脹效應。影子銀行部分的替代了商業銀行的功能以及業務，比如說貸款功能。影子銀行也是用資金作為交易的對象，在本質上具有信貸創造或者是信貸膨脹效應。例如，影子銀行的結構投資手段就有效的取代了傳統銀行的短期借款融資的功能，另外影子銀行是很難受到相關的監管部門的監管，也不需要存留準備金，這樣的資本運作的方式就使得杠桿率以及信貸擴張速度都極大的提高。
三 、結語
影子銀行是新的金融秩序下產生的一種新型的金融機構，這樣的金融機構自產生以來就頗受爭議，對于其定義也一直以來成為學界爭論的焦點。但是不管怎樣，作為金融機構的一種，其本身金融機構的屬性還是存在的，但是其特點上的透明性，缺少監督、杠桿率、表外性以及膨脹效應等使得其區別傳統金融機構。
參考文獻：
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[2]易憲容.影子銀行體系信貸危機的金融分析[J].江海學刊，2009（03）.
農村地區經濟的發展離不開銀行資金的支持，而我國在改革開放以后花大力氣發展城市經濟，對農村經濟有所忽略。所以現階段農村地區的信貸需求具有小額、風險較高、回報周期長的特點，原有的大規模金融機構貸款門檻高，無法滿足農村金融市場需求，村鎮銀行等新型農村金融機構應運而生。
隨著農村銀行在需求上的增加和我國發展農村經濟的實際情況，2006年銀監會適時調整準入政策，讓越來越多的銀行進入到這個領域，村鎮銀行應運而生，并較快發展。在實際運作中，銀監會先試點再擴大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮銀行。2013年末，全國各地新型農村機構總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮銀行占比10.9%。東部地區村鎮銀行數量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。
二、外資村鎮銀行的設立與發展
（一）外資村鎮銀行發展現狀
外資銀行在國內建立分支機構限制很多，而建立準入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮銀行是業務拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設網點較難獲批，且銀行業競爭太激烈，而開設村鎮銀行更容易獲得審批，既響應了中央支持“三農”金融服務的號召，又能享受優惠政策，還能收到積極承擔社會責任的好口碑，催動外資銀行在中國設立村鎮銀行。
2007年12月，全國首家外商獨資村鎮銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行的開業，拉開了外資行布局中國村鎮銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮銀行的。
（二）經營優勢
1.擁有實力雄厚的銀行業金融機構注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補了村鎮銀行產權制度上的限制。
2.外資村鎮銀行選址的區位優勢以及先進人性化的管理模式，彌補了地域限制帶來的局限。開放性經濟地區，當地政府的優惠政策，貸款投入生產，產出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強了信貸資金的流動性，降低了業務地域限制的影響。
3.創新的貸款模式，控制了風險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮銀行業務的運營和管理是完全分開的，每個村鎮銀行可以根據當地情況設置自己的經營策略和方式，如“公司+農戶”、“農業合作社社員聯保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農戶”模式，匯豐村鎮銀行與當地的龍頭農業企業合作給農戶及產品經銷商提供貸款，三者保持長期合作關系，企業可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。目前，“農戶聯保”的模式也已經被村鎮銀行廣泛使用。
三、外資村鎮銀行的進入對我國村鎮銀行發展的啟示
（一）注重合作伙伴及網點的選擇，彌補產權、地域限制的影響
由于我國資本市場不夠成熟，監管以及相關法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業機構出資設立村鎮銀行，存在較大風險，故產權限制在現階段是必要的。從外資村鎮銀行的設立，我們不難看出可以利用發起銀行或出資銀行的良好信譽，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補產權限制的缺陷。地域限制使村鎮銀行缺乏規模效應，所以對選址提出更高要求。開放的經濟環境，涉農企業頻繁的對外交易，跳出了區域的局限，其資金使用不僅為本地經濟創收，還可以利用貨幣乘數帶動其他地區其他行業發展。
（二）創新業務模式，進一步滿足農村金融服務需求
1.豐富存款模式。存款是銀行的業務基礎，將存款業務做好才能獲得穩定發展的有力保障。在存款模式上可針對“三農”特點進行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業管理，提供相關理財產品，增加中間業務收入。針對個體農戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。
2.更新貸款模式。第一，發揮當地特色產業的經濟支柱作用，將公司加農戶的組合進一步完善，若能借助特色農業，以村鎮銀行為媒介，將生產農戶、加工、銷售，以此產業鏈形成貸款小組，以應收賬款作為抵押擔保，可以更好的控制資金流動，小組成員進行共同擔保，在各環節中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風險與可行性，再由村鎮銀行進行審批，貸后由村鎮銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導農民聯保貸款。既可實現村民的共同監督，又使他們結成風險共同體。村鎮銀行積極引導村民交流合作，也保證了還款質量和期限的確認。第三，采取更為靈活的擔保方法。農戶手中的不動產不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統，并由國家制定相關法律政策，使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更加靈便。
3.升級管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮銀行的產品和服務配套，加強村鎮銀行企業文化的營造，形成一整套的人員培訓模式，促進村鎮銀行的可持續發展。同時在培訓過程中要強調“合規經營，優質服務”的經營理念，注重對員工風險意識培養，在服務中樹立專業過關，服務優質的良好形象。
