時(shí)間：2023-06-30 17:21:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、調(diào)查對(duì)象：
招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
二、調(diào)查時(shí)間：
l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個(gè)人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況；
2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內(nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題；
3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度；業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問題以及建議和措施
四、調(diào)查體會(huì)：
通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行**分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行××于2000年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1.查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對(duì)帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2.轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
3.中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開立基本戶的客戶提供了工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、國稅等業(yè)務(wù)。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展情況
截止20****年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心推出的CFCA認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷手冊(cè)
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊(cè)
通過上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度
（一）建立科學(xué)合理的考核制度
為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機(jī)構(gòu)的業(yè)績考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《××分行關(guān)于下達(dá)20****年度網(wǎng)銀計(jì)劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標(biāo)。在總行下達(dá)我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門，積極對(duì)試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)、分析和通報(bào)，形成了每周公布、每月總結(jié)通報(bào)制度。通過上述措施，完善了招商銀行××分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用。
(二)大力開展培訓(xùn)工作
為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計(jì)劃分為全面培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項(xiàng)培訓(xùn)力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對(duì)全行柜臺(tái)人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動(dòng)培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實(shí)到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開展落后的支行進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，如先后三次對(duì)沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營業(yè)部人員進(jìn)行培訓(xùn)。專項(xiàng)培訓(xùn)有的放矢、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問題
(一)客戶普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與××作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
五、建議和措施
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投資銀行；業(yè)務(wù)
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對(duì)外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對(duì)我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對(duì)利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。
2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng)，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。新晨
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12
【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)
一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述
手機(jī)銀行又被稱作為移動(dòng)銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競爭能力。
二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。
中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。
三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議
（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。
手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會(huì)存在或多或少的缺陷或漏洞，對(duì)于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對(duì)登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。
（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。
對(duì)于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。
（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)
我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會(huì)遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺(tái)，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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一、 私人銀行業(yè)概況
(一) 私人銀行的定義
關(guān)于私人銀行從來沒有一個(gè)確切的定義,通俗的講,它是一個(gè)”從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜?wù),是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù),要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品,要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù),要對(duì)富人及家人,孩子進(jìn)行教育規(guī)劃,移民計(jì)劃,合理避稅,信托計(jì)劃的服務(wù)。為此,本文認(rèn)為所謂私人銀行業(yè)務(wù),是面向社會(huì)最富裕的階層或者說是高凈資產(chǎn)客戶提供的以客戶為中心,以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化、一攬子、高層次的金融服務(wù)。私人銀行則是開展私人銀行業(yè)務(wù)提供私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),是私人銀行服務(wù)提供的載體。
(二) 私人銀行發(fā)展歷史回顧
國外的私人銀行最早發(fā)源于瑞士,已經(jīng)有100多年的歷史。19世紀(jì)時(shí)期,歐洲的私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已相當(dāng)活躍。尤其是瑞士經(jīng)營的私人銀行,數(shù)目多達(dá)200家,在19世紀(jì)70年代其開展的金融業(yè)務(wù)已具有相當(dāng)規(guī)模、信譽(yù),業(yè)務(wù)主要集中在巴塞爾、蘇黎世以及日內(nèi)瓦三個(gè)城市。經(jīng)過幾個(gè)世紀(jì)的經(jīng)驗(yàn)積累,瑞士具有獨(dú)特和傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、客戶網(wǎng)絡(luò)以及適合于從事私人銀行業(yè)務(wù)的民族文化,這些都為瑞士發(fā)展成國際私人銀行中心的奠定了重要基礎(chǔ)。同時(shí),其他發(fā)達(dá)國家如英國、法國的私人銀行業(yè)也開始快速發(fā)展起來。
但私人銀行業(yè)務(wù)在我國的才剛剛起步,但前景是十分廣闊的。據(jù)2008年11月美林證券與凱捷咨詢的《全球財(cái)富報(bào)告》與《亞太財(cái)富報(bào)告》顯示 ,我國大陸地區(qū)現(xiàn)共擁有100萬美元上金融資產(chǎn)的富裕人士的數(shù)量己超過了32萬人以上,他們掌控的金融資產(chǎn)總額了1.59萬億美元 。并且通過該報(bào)告數(shù)據(jù)繼續(xù)顯示,我國大陸地區(qū)富裕人士與超富裕人士也占亞洲的比例的13.5%、29.1%。這些事實(shí)表明我國高凈值財(cái)富人士的財(cái)富擁有量己達(dá)到一個(gè)相當(dāng)高的程度,財(cái)富管理業(yè)務(wù)的開展已具有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。并從另一方面看,財(cái)富問題的大量存在說明我國的財(cái)富管理需求是十分迫切的,私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景也極為廣闊得。但雖然業(yè)務(wù)前景是十分廣闊的,我國銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。財(cái)富管理需求已充分凸現(xiàn)出來,但有效的服務(wù)難以迅速跟進(jìn)的矛盾現(xiàn)象正是我國目前私人銀行業(yè)務(wù)狀況的一個(gè)集中反映。造成這一矛盾現(xiàn)象的原因也是很多的,其主要的集中在財(cái)富管理理念單一與產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不足 。
二、 私人銀行在我國發(fā)展的可行性分析
(一)富裕階層的數(shù)量不斷增加
從我國私人銀行的客戶角度來看,近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,富裕階層的數(shù)量也開始不斷增加,這為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了十分重要的基本條件。也就是說,富裕階層的不斷壯大和他們理財(cái)需求的不斷地增加為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好條件。
(二)理財(cái)產(chǎn)品不斷的增加
近年來隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長,個(gè)人財(cái)富的不斷增加,使個(gè)人的理財(cái)需求不斷地增強(qiáng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性也開始逐漸地顯現(xiàn)出來。我國各大銀行為了能夠迎合個(gè)人投資者的需求搶占客戶市場,也開始積極地進(jìn)行著各類產(chǎn)品的創(chuàng)新。截止到2008年上半年,中資銀行為客戶提供的產(chǎn)品種類就已經(jīng)達(dá)到2450個(gè)。為此,從產(chǎn)品方面來看,我國銀行業(yè)所提供的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度也在不斷地加快,新型的理財(cái)產(chǎn)品也開始層出不窮,這為我國私人銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)的開展提供了有利條件。
(三) 金融理財(cái)師隊(duì)伍開始形成
隨著個(gè)人理財(cái)需求的不斷地增長、金融產(chǎn)品的日益地復(fù)雜化,金融理財(cái)師作為專業(yè)理財(cái)顧問的作用開始被人們所認(rèn)識(shí),理財(cái)師的培訓(xùn)組織也逐步出現(xiàn)并日趨規(guī)范化的趨勢,其發(fā)展為我國銀行培養(yǎng)了一支經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的理財(cái)師隊(duì)伍,如2008年1月8日,第一個(gè)由中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證的私人銀行家培訓(xùn)班在天津開班,其中來自中國農(nóng)業(yè)銀行40多名從事高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)管理的專業(yè)人士參加了這次的金融培訓(xùn)。
(四) 信息技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持
當(dāng)代電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為金融服務(wù)的信息化、智能化提供了重要保障。私人銀行服務(wù)的提供有賴于高效率的管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用,這種管理信息系統(tǒng)通常都是開放式的,從一些權(quán)威經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)站能夠自動(dòng)導(dǎo)入信息,其經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、金融工具價(jià)格公布數(shù)據(jù)變動(dòng)的同時(shí),并可以及時(shí)更新系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)信息。同時(shí),在管理信息系統(tǒng)中,憑借系統(tǒng)中有關(guān)銀行客戶的準(zhǔn)確信息,私人銀行業(yè)務(wù)基本可保證在個(gè)人客戶經(jīng)理人才流動(dòng)時(shí)將客戶的發(fā)展穩(wěn)定在該銀行內(nèi)。
三、促進(jìn)中國私人銀行持續(xù)發(fā)展的建議
在近年來,我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與國內(nèi)金融行業(yè)雖然已經(jīng)取得的進(jìn)步,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有利得條件,但我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)仍面臨一定的障礙,如產(chǎn)品狹窄、專業(yè)人才匱乏等方面,這將影響到我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。為此,這就需要我國銀行業(yè)利用其現(xiàn)有的有利條件,克服面臨的障礙,推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)更快和更好的發(fā)展。
(一) 進(jìn)一步注重科學(xué)細(xì)分市場,確定目標(biāo)客戶
現(xiàn)階段,我國銀行需要對(duì)現(xiàn)有優(yōu)良個(gè)人客戶、VIP群體進(jìn)行再細(xì)分,選定和確定那些有財(cái)富管理需求的富裕家庭作為我國私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶,以富裕家庭的財(cái)富管理需求為發(fā)展導(dǎo)向,并借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),適當(dāng)整合現(xiàn)有的各種營銷資源,及時(shí)著手建立私人銀行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),組建高素質(zhì)、專業(yè)化財(cái)富管理的團(tuán)隊(duì),努力把自身系統(tǒng)優(yōu)勢以及信息優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)優(yōu)勢、財(cái)富管理優(yōu)勢,開發(fā)能夠有效滿足我國富裕人士財(cái)富管理需求的產(chǎn)品體系。構(gòu)建完整私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)營銷體系,從戰(zhàn)略高度推動(dòng)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,縮小我國與國外銀行個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)水平的差距,鞏固、高端客戶間的長期合作的關(guān)系。
(二) 嚴(yán)格管控私人銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
私人銀行業(yè)務(wù)涉及的投資產(chǎn)品開始日益復(fù)雜化,信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也開始逐步擴(kuò)大,風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于我國私人銀行來說有著特殊的意義。但由于我國私人銀行現(xiàn)有相關(guān)法規(guī)不健全,銀行采用分業(yè)經(jīng)營,所能夠投資的范圍也是十分狹小的,私人銀行所能夠投資的無非是股票、房產(chǎn)以及基金,缺乏合理與有效投資工具,這使得風(fēng)險(xiǎn)不易分散,給私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此,要建立和健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度,如操作規(guī)程、管理辦法以及內(nèi)控制度的建設(shè)、完善,從而保證我國私人銀行業(yè)務(wù)能夠在規(guī)范、低風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下穩(wěn)健運(yùn)行 。
(三) 開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品,完善服務(wù)體系
在激烈的競爭的環(huán)境下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的另一重要問題就是注重產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新。使得私人銀行設(shè)計(jì)合理、兼顧安全性、流動(dòng)性以及盈利性的金融產(chǎn)品不但吸引目標(biāo)人群成為本行客戶的基礎(chǔ),還可以和客戶建立長期的合作、信任關(guān)系的重要前提。在目前的市場情況下,考慮到國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)方面還處于比較弱的狀態(tài),私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)與證券、保險(xiǎn)、信托以及期貨等金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)。另外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中,因?yàn)榭蛻艚?jīng)理是和客戶聯(lián)絡(luò)的一個(gè)主要通道,他們最了解客戶的需要和客戶希望支付的價(jià)格。為此,在產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)過程中需要尊重客戶經(jīng)理的建議,如個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃、雇員福利規(guī)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃、教育計(jì)劃以及稅收計(jì)劃等方面。
(四)做好金融產(chǎn)品定價(jià),以吸引和留住客戶
在定價(jià)策略上,需要把握以效益為中心的彈性定價(jià)的原則,據(jù)不同金融產(chǎn)品的屬性,靈活地制定產(chǎn)品價(jià)格策略,如一是制定的價(jià)格要以市場價(jià)格為參考,在市場上具備很強(qiáng)的競爭力;二是對(duì)那些別人尚未研究出來的創(chuàng)新性產(chǎn)品,應(yīng)視其被模仿的難易程度,早期可制定適當(dāng)高一點(diǎn)價(jià)格,再據(jù)競爭者的定價(jià)情況調(diào)整價(jià)格 ;三是對(duì)那些具有優(yōu)勢的產(chǎn)品,需要在準(zhǔn)確的成本核算及市場調(diào)查基礎(chǔ)上,明確金融產(chǎn)品的價(jià)格彈性,制定適應(yīng)客戶需求的與相對(duì)較高的價(jià)格。
(五)培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)的高級(jí)理財(cái)人才
人才是我國各銀行間競爭的關(guān)鍵,也是私人銀行業(yè)務(wù)競爭的重要核心方面。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)人才還是比較匱乏的。為此,加快私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人才培養(yǎng)至關(guān)重要。因?yàn)?需要做好CFP等注冊(cè)認(rèn)證制度的推廣,逐步建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍,還要培養(yǎng)好熟悉投資知識(shí)與法律知識(shí)等多元化知識(shí)的私人銀行業(yè)務(wù)專家,從而建設(shè)一支專家隊(duì)伍,加強(qiáng)與國際先進(jìn)國家的人才交流,重視優(yōu)秀理財(cái)人才的引進(jìn)。
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【關(guān)鍵詞】投資銀行業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)收入 風(fēng)險(xiǎn)控制 戰(zhàn)略定位
2010年是金融危機(jī)過后全球資本市場逐步恢復(fù)的一年，是我國資本市場熱鬧非凡的一年。截至12月24日，滬深兩市共有349家公司首發(fā)，融資規(guī)模高達(dá)4717.93億元，募集資金總額達(dá)9563.33億元，分別超越2007年4593億元的IPO歷史融資和8172.49億元募集資金總額的紀(jì)錄。券商收取的傭金可觀，利潤豐厚。在分業(yè)監(jiān)管的制度下，商業(yè)銀行只能望洋興嘆。不過在發(fā)行債券，重組并購，資產(chǎn)管理等商業(yè)銀行也可以做的投資銀行業(yè)務(wù)中也有了很大的發(fā)展。
一、各商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》出臺(tái)后，商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律依據(jù)和巨大空間。
根據(jù)08年和09年上市銀行的公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，各銀行的主要利潤來源仍然是存貸差，但凈利息收入增長乏力。存貸差縮小，以投資銀行業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)成本低利潤豐厚，各銀行已經(jīng)開始進(jìn)軍這塊市場但仍然還未形成品牌吸引客戶。近年來各家商業(yè)銀行從無到有經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，逐步建立起從產(chǎn)品、客戶、區(qū)域、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)拓展等方面完整的投資銀行架構(gòu)，業(yè)績也逐年大幅增長，境內(nèi)分行應(yīng)當(dāng)抓住資本市場快速發(fā)展的機(jī)遇，利用優(yōu)勢大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)。
從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示出，我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間尤為可觀，隨著資本市場的健全，宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率較大。在工商銀行的年報(bào)財(cái)務(wù)指標(biāo)上顯示，2010前三季度年利息的收入為3388.18億元，利息支出為1171.55億元，而中間業(yè)務(wù)的收入580.29億元，支出僅為34.66億元，相比于利息收入的成本，開展中間業(yè)務(wù)的成本明顯低廉。其他上市銀行如中國銀行，交通銀行等的情況也是如此。
二、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及待突破難題
（一）從事投資銀行業(yè)務(wù)的高端人員稀缺和激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)
投資銀行在發(fā)達(dá)國家有上百年的歷史。在我國，證券市場的建立才30年，投資銀行是一個(gè)新興行業(yè)，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展企業(yè)的發(fā)展而興起。大型商業(yè)銀行成為全球化的金融機(jī)構(gòu)后，投資銀行業(yè)務(wù)大都集中在總行層面。因此，境內(nèi)分行投資銀行業(yè)務(wù)幾乎是空白，專業(yè)人員也極為匱乏，制約投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
此外，投資銀行風(fēng)險(xiǎn)大收益高必須有不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制。投資銀行通過“承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賺取超額收益，但是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不意味著蒙受損失，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施更有效的管理，降低損失發(fā)生的可能，從而賺取超額收益。這才是投行業(yè)務(wù)真正不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的激勵(lì)方式。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾
商業(yè)銀行秉承審慎經(jīng)營的原則，采用規(guī)避態(tài)度對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，而投行則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過創(chuàng)新的金融工具和金融方法來分散和控制風(fēng)險(xiǎn)以賺取超額收益。二者存在激烈的沖突。事實(shí)上，目前商業(yè)銀行從事短期融資融券承銷，在風(fēng)險(xiǎn)控制上是應(yīng)該沿用商業(yè)銀行傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還是應(yīng)該關(guān)注盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、承銷環(huán)節(jié)的市場風(fēng)險(xiǎn)，在各家銀行內(nèi)部存在嚴(yán)重的分歧。
如何建立適合商業(yè)銀行的一套標(biāo)準(zhǔn)來識(shí)別、管理和控制投資銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行亟待解決的難題。如果用商業(yè)銀行的自身的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)去控制投資銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必然受到束縛，這一市場份額將逐漸失去。
（三）業(yè)務(wù)規(guī)劃的缺失
目前，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)尚在摸索中并未對(duì)商業(yè)銀行從事投行業(yè)務(wù)形成清晰和統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。盡管管理層高度重視，但是投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然缺乏相應(yīng)的資源支持，無法將商業(yè)銀行在投資銀行領(lǐng)域的巨大商業(yè)潛力轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，與外國投資銀行相匹敵。缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃，更談不上構(gòu)建系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略。所以，成為商業(yè)銀行的一個(gè)重要收入來源和新的利潤增長點(diǎn)；更無法撬動(dòng)全行的綜合化經(jīng)營，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，讓其成長為全能銀行的巨人。
三、商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的幾個(gè)思路
（一）建設(shè)投行人才隊(duì)伍，提供高質(zhì)量的服務(wù)
投行業(yè)務(wù)的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)研究成果和投資建議。一流的研究機(jī)構(gòu)，一流的研究隊(duì)伍是支撐投行業(yè)務(wù)和高端批發(fā)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是投行業(yè)務(wù)核心競爭力。因此建設(shè)并培養(yǎng)投行人才隊(duì)伍是迫切的任務(wù)。國外的投行像高盛、匯豐、德意志銀行一般都設(shè)有全球投資研究部，招聘世界頂尖人才。注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)確保提高自身在經(jīng)濟(jì)、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。制度和業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)體系能夠較好地保證團(tuán)隊(duì)之間的協(xié)作，均衡團(tuán)隊(duì)中不同成員的利益。
（二）調(diào)整投資銀行業(yè)務(wù)的定位
中國的經(jīng)濟(jì)在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的年度仍然保持8%的速度發(fā)展。資本市場正欣欣向榮，要探索出一條適合客戶金融服務(wù)需求、國內(nèi)監(jiān)管框架、金融市場環(huán)境以及內(nèi)外部經(jīng)營約束條件的投行業(yè)務(wù)發(fā)展道路，依托國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢和各銀行各自有區(qū)別客戶資源，形成自身長期的投行業(yè)務(wù)路線和特色品牌。國有銀行可以利用經(jīng)濟(jì)實(shí)力和獨(dú)有的大客戶資源等優(yōu)勢，而股份制銀行可以以中小企業(yè)等長期合作伙伴為切入重點(diǎn)，實(shí)施全方位針對(duì)中小企業(yè)關(guān)于貸款、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、發(fā)行債券等全方位服務(wù)，創(chuàng)出投行業(yè)務(wù)的特色和品牌，在資本市場的蓬勃發(fā)展中占領(lǐng)一席位置。
（三）利用銀行融資優(yōu)勢，使貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán) 高盛在融資團(tuán)隊(duì)協(xié)作中，曾提出了“將資本用作市場營銷工具”的理念，融資成為營銷和提供方案的重要組成部分。投資銀行現(xiàn)在利用自己的資產(chǎn)為客戶提供信貸，為客戶承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)還需要與客戶聯(lián)合投資。在開展重組并購時(shí)，可以利用直接股權(quán)投資或過橋貸款來爭取業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤。國有大型的商業(yè)銀行可以利用本身資金優(yōu)勢強(qiáng)調(diào)并購業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、直接投資業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)配合，能夠增加自有資金的投資機(jī)會(huì)。在風(fēng)險(xiǎn)控制可以允許的情況下投行部分可以利用專項(xiàng)貸款參與并購業(yè)務(wù)的投資。
（四）理順投行業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)調(diào)各部門配合
國內(nèi)商業(yè)銀行要明確客戶營銷、組織運(yùn)作、后臺(tái)支持到風(fēng)險(xiǎn)控制各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的責(zé)任主體和資源配置。第一，技術(shù)含量較高的投行服務(wù)如大型客戶、大型集團(tuán)客戶和跨國公司等提供并購、直接融資、資產(chǎn)證券化，發(fā)行企業(yè)債，銀團(tuán)貸款，資產(chǎn)管理，財(cái)務(wù)顧問等由總部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，并且要為全行決策及咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展提供研發(fā)支持，承擔(dān)戰(zhàn)略規(guī)劃、組織推動(dòng)等管理職能。第二，一級(jí)分行的投資銀行業(yè)務(wù)部門承擔(dān)投行業(yè)務(wù)客戶具體咨詢顧問類業(yè)務(wù)和前期營銷組織推動(dòng)等職能。第三、二級(jí)分行服務(wù)團(tuán)隊(duì)按照授權(quán)要求開展咨詢類、債券承銷、資產(chǎn)管理等投行業(yè)務(wù)。每一個(gè)投行業(yè)務(wù)的項(xiàng)目可配備雙客戶經(jīng)理，明確責(zé)任義務(wù)，可以進(jìn)一步提高投行業(yè)務(wù)的營銷和服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)
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摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)金融不斷發(fā)展，信息技術(shù)日漸成熟，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過10多年的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要中間業(yè)務(wù)。本文主要分析目前我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程的現(xiàn)狀、存在的問題、并提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 問題 建議
一、引言
手機(jī)銀行是一種移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。
二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.手機(jī)銀行發(fā)展迅猛
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機(jī)用戶數(shù)量急速增長。特別是在2011年底，手機(jī)用戶數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)手機(jī)銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機(jī)銀行處理金額已達(dá)8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時(shí)，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機(jī)銀行客戶端，全面開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴(kuò)展。以工行為例，目前其手機(jī)銀行涉及賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時(shí)，手機(jī)銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機(jī)銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達(dá)到64.6%。
3.國有銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢
四大國有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機(jī)用戶中，使用工商銀行手機(jī)銀行的客戶最多，建行次之，分別達(dá)25.4%，21.8%。
4.多產(chǎn)業(yè)交叉
不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機(jī)銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運(yùn)營商、銀行和手機(jī)生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動(dòng)電話為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
三、存在的問題
1.同質(zhì)化程度高
各大銀行均將手機(jī)銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個(gè)板塊：查詢繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)。
2.客戶群體不均衡
由于手機(jī)銀行的使用對(duì)用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機(jī)銀行客戶。調(diào)查顯示，手機(jī)銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數(shù)量的67%。
3.便捷程度不高
手機(jī)銀行的推出，降低了銀行的營業(yè)成本，但實(shí)踐調(diào)查表明，仍有許多用戶反映，手機(jī)銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時(shí)間過久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機(jī)銀行向更高的層次發(fā)展。
4.跨部門監(jiān)管的問題
與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機(jī)銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門的，這增加了對(duì)手機(jī)銀行管理的難度，如電信運(yùn)營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責(zé)任的問題都成為跨部門監(jiān)管的重難點(diǎn)。
5.安全機(jī)制的問題
由于安全防范手段的單一，同時(shí)智能手機(jī)不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機(jī)銀行的安全成為許多客戶擔(dān)心的問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機(jī)銀行的首要因素。
四、加強(qiáng)手機(jī)銀行發(fā)展的相關(guān)建議
1.拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍
在目前手機(jī)銀行市場同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進(jìn)人才、資金和技術(shù)，開發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。
2.走差異化發(fā)展道路
由于用戶群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)類型，使手機(jī)銀行的針對(duì)性更強(qiáng)，從而增加其客戶群廣度。
3.完善手機(jī)銀行系統(tǒng)，重視客戶體驗(yàn)
目前，仍有客戶反映手機(jī)銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對(duì)這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時(shí)可以在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓用戶更加了解手機(jī)銀行操作流程，增加手機(jī)銀行普及度。
4.完善利潤分配機(jī)制，確認(rèn)責(zé)任范圍
由于手機(jī)銀行主要是由銀行和電信運(yùn)營商兩大系統(tǒng)支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤分配機(jī)制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。
5.完善手機(jī)銀行安全機(jī)制
安全問題是手機(jī)銀行客戶最關(guān)心的問題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對(duì)銀行業(yè)的法律，但手機(jī)銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對(duì)這一問題，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律配套措施，提高手機(jī)銀行的安全系數(shù)。同時(shí)，銀行也應(yīng)該針對(duì)釣魚網(wǎng)站、賬號(hào)密碼被木馬盜取等相關(guān)問題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機(jī)銀行的安全性。
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1商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)正當(dāng)其時(shí)
當(dāng)今商業(yè)銀行面臨的最大問題是收入結(jié)構(gòu)多元化的問題，投行業(yè)務(wù)成本低、收益高，可以幫助銀行在現(xiàn)有的金融分業(yè)監(jiān)管體制下打通資本市場，有必要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。
1．1我國商業(yè)銀行存在的投行業(yè)務(wù)調(diào)查
在發(fā)達(dá)國家，投資銀行有幾十年的歷史。相比之下，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)無疑似新生兒。直到2002年，工行才在四大行中率先設(shè)立了投資銀行部，2005年建行才鋪開投行業(yè)務(wù)，浦發(fā)、中信、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年相繼建立投行機(jī)構(gòu)的。商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)雖然起步晚，但得益于我國有世界上最快的經(jīng)濟(jì)增長速度，短短時(shí)間已經(jīng)取得的令人炫目的成績。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年，國內(nèi)多家商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)增長迅速，收入同比增幅大都超過50％，有些甚至超過100％，同時(shí)投行業(yè)務(wù)收入占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的比例也在不斷提高。2010年商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展更快，四大商業(yè)銀行2010年的投行業(yè)務(wù)就有幾百億元收入，與2009年同期相比，增長39％。
1．2國內(nèi)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的不利因素
輝煌的背后，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，盡管發(fā)展速度很快，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，與西方發(fā)達(dá)國家的投行還有巨大的差距。投資銀行和商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)律不一樣，商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)有其先進(jìn)性，也有不足點(diǎn)。
政策是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的最大劣勢，受分業(yè)經(jīng)營的限制，我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)有限，如簡單的、風(fēng)險(xiǎn)和收益低的業(yè)務(wù)，要想改變現(xiàn)狀，不得不以變通手段進(jìn)行合規(guī)處理，這在很大程度上束縛了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。
商業(yè)銀行與投資銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)觀，是制約商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)因素。從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，投資銀行從生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)、為客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)展開經(jīng)營，其盈利的來源就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)，部分服務(wù)工具需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)來獲取超額收益。如果從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)角度考慮，控制投資銀行業(yè)務(wù)，這將束縛投資銀行的發(fā)展，沒有了生命力。
商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)最大的一根軟肋是人才的缺乏。從事投資銀行的職業(yè)人群是屬于運(yùn)用別人資本的智力人群，業(yè)務(wù)發(fā)展也需要各式各樣的人才。商業(yè)銀行應(yīng)該提高業(yè)務(wù)人員的知識(shí)體系，培養(yǎng)創(chuàng)新能力，才能有利于開展投行業(yè)務(wù)。要培養(yǎng)投行專業(yè)人才需要一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)和積累過程，而且商業(yè)銀行的薪酬水平，對(duì)行外的專業(yè)人士也缺乏足夠的吸引力。專業(yè)人才匱乏將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
2商業(yè)銀行要發(fā)展有自己的特色投行業(yè)務(wù)
在中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度下，普遍意義上的商業(yè)銀行只是從事投資銀行顧問的中間業(yè)務(wù)而沒有真正意義上的投資。我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)僅是中間業(yè)務(wù)而已，這樣就使得商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)和專門的投資銀行區(qū)分開來，包括不同的活動(dòng)領(lǐng)域、產(chǎn)品和金融工具。商業(yè)銀行要對(duì)自身的優(yōu)勢有清醒的認(rèn)識(shí)，從現(xiàn)有國情及金融制度出發(fā)，進(jìn)行有特色的產(chǎn)品和商業(yè)開發(fā)模式，使投行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延得到提升，讓投行業(yè)務(wù)大有所為。如果一味地模仿國內(nèi)外投行，形不成自己的特色和氣候，那樣只能注定在業(yè)界做配角。
2．1追求投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧共存
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同投資銀行業(yè)務(wù)之間并沒有不可逾越的鴻溝，投行業(yè)務(wù)的直接效應(yīng)是中間業(yè)務(wù)收入，間接效應(yīng)是提升銀行競爭力，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。一個(gè)項(xiàng)目，商業(yè)銀行既可以提供貸款業(yè)務(wù)，收取利息，這是商業(yè)銀行的范圍；也可以通過金融工具籌到行外資金，收取顧問費(fèi)，這是投行業(yè)務(wù)的范圍。在投資銀行業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行要進(jìn)行正確處理。追求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同投資銀行兩種機(jī)制和諧共存，實(shí)現(xiàn)兩種效益同時(shí)最大化，應(yīng)該成為商業(yè)銀行努力的方向。
2．2在發(fā)展投行業(yè)務(wù)中最大限度發(fā)揮資金優(yōu)勢
資金優(yōu)勢是商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的有利條件，應(yīng)當(dāng)把資金作為撬動(dòng)投行業(yè)務(wù)的重要手段，在商業(yè)銀行市場營銷和服務(wù)方案中，出現(xiàn)融資這一重要組成，要包括戰(zhàn)略咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、融資和交易等，使客戶的需求得到滿足，也能夠在企業(yè)直接融資中，體現(xiàn)商業(yè)銀行的重要性。
2．3商業(yè)銀行的投行機(jī)構(gòu)和同業(yè)的合作大于競爭
投行作為商業(yè)銀行的一個(gè)組成機(jī)構(gòu)，區(qū)別于專門的投資銀行，不同機(jī)構(gòu)之間的合作是主要的。商業(yè)銀行的投行機(jī)構(gòu)可以考慮和專門投資銀行結(jié)成業(yè)務(wù)合作伙伴，共享客戶資源，這樣能夠更好地向客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以通過各個(gè)階段的不同服務(wù)進(jìn)行合作。
2．4處理好投資銀行部與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系
商業(yè)銀行開展有新業(yè)務(wù)，必須向監(jiān)管部門報(bào)批。目前有部分政策和監(jiān)管法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范管理，這樣有利于商業(yè)銀行經(jīng)營，但還沒有制定監(jiān)管投行業(yè)務(wù)的細(xì)則。有些投資銀行業(yè)務(wù)還要接受多邊監(jiān)管，商業(yè)銀行要處理好與監(jiān)管部門的關(guān)系，若協(xié)調(diào)不力，投行業(yè)務(wù)就可能產(chǎn)生政策法律風(fēng)險(xiǎn)。
3發(fā)展商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議
投資銀行區(qū)別于其它銀行就在于組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)機(jī)制等方面，這與現(xiàn)有商業(yè)銀行的體制不同。商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行有針對(duì)性的變革，調(diào)整制度安排，以適應(yīng)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)造有利條件和寬松環(huán)境促進(jìn)投資銀行的發(fā)展。首先，要調(diào)整投資銀行業(yè)務(wù)的定位。商業(yè)銀行開展投行時(shí)日尚淺，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)通常被視為服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工具，強(qiáng)調(diào)的是投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)功能，在商業(yè)銀行整體發(fā)展過程中，無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，缺乏必要的資源投入，更無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對(duì)從事投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要有清醒的認(rèn)識(shí)，制定的規(guī)劃要長遠(yuǎn)，構(gòu)建的戰(zhàn)略要系統(tǒng)，提供必要的資源投入，體現(xiàn)商業(yè)銀行在投行領(lǐng)域深厚的商業(yè)潛力，并將之轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，使商業(yè)銀行擁有一個(gè)重要的收入來源和新的利潤增長點(diǎn)。其次，要構(gòu)建與投行業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)文化。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，商業(yè)銀行明顯不同于其它的投資銀行。商業(yè)銀行存在明顯的外部性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)暴露，將給社會(huì)公眾乃至金融安全帶來嚴(yán)重威脅。商業(yè)銀行在經(jīng)營中最應(yīng)堅(jiān)持的是“安全性”，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，通常采取的是“規(guī)避”態(tài)度。而投資銀行更加強(qiáng)調(diào)“安全性”，在風(fēng)險(xiǎn)觀上，更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和控制，在分散和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，采用創(chuàng)新的金融工具和金融方法賺取超額收益。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)觀不同于投資銀行，目前商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，無法適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度要進(jìn)行深度的改革，要區(qū)別于與原有保守的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能進(jìn)行有效的全面的管理，獲得利潤要靠良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，提升投資銀行的競爭力和經(jīng)營能力。第三，要建立導(dǎo)向性的考核激勵(lì)機(jī)制。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)機(jī)制日趨成熟，不同的考核指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的考核指標(biāo)，經(jīng)營單位有內(nèi)生的積極性去發(fā)展業(yè)務(wù)。但這種模式，并不適用于投資銀行。面對(duì)一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，經(jīng)營單位應(yīng)該花大力量去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和營銷客戶，推動(dòng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提高投資銀行業(yè)務(wù)的營銷力量，更加體現(xiàn)商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)方面的客戶優(yōu)勢。另外，投資銀行要通過“承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賺取超額收益，還要不蒙受損失，這就關(guān)鍵在于用創(chuàng)新的方法降低損失出現(xiàn)的概率。要緊緊依靠從業(yè)人員的積極性和動(dòng)力，并制定激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)行創(chuàng)新和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第四，建立有競爭力專業(yè)人才隊(duì)伍。銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭，對(duì)于投資銀行業(yè)來說，更是如此。投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)智力高度密集金融中介服務(wù)，它所擁有的主要資產(chǎn)、所賣出的主要產(chǎn)品都是人的智力。這就要求有一支高級(jí)人才隊(duì)伍，這個(gè)團(tuán)隊(duì)不僅精通金融、財(cái)務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這樣的團(tuán)隊(duì)才有競爭力。
關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場的爭奪有望步入全面競爭時(shí)代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年，今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí)，意味著國內(nèi)銀行對(duì)這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前，我國尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶
由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。
2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍
針對(duì)目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才，力爭在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。
3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架
私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè);市場分析;未來展望
由于受到金融危機(jī)影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財(cái)富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對(duì)比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財(cái)富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于中資銀行來說,金融危機(jī)為其帶來了短期的機(jī)會(huì)窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。
一、私人銀行業(yè)概覽
私人銀行是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù),其會(huì)根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位的投融資服務(wù),對(duì)富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、家族信托基金等。
二、全球私人銀行市場分析
私人銀行市場規(guī)模的計(jì)算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財(cái)富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個(gè)人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費(fèi)品等資產(chǎn)。
根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團(tuán)聯(lián)合的《2009年世界財(cái)富報(bào)告》,由于受到金融危機(jī)影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財(cái)富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財(cái)富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級(jí)富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財(cái)富總額減少約23.9%。報(bào)告顯示,這場空前的經(jīng)濟(jì)衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財(cái)富總額均拉至低于2005年的水平。
從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進(jìn)一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強(qiáng)勁的增長動(dòng)力。
相對(duì)來說,亞太區(qū)受金融危機(jī)的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個(gè)相對(duì)較快的增長速度。預(yù)計(jì)在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財(cái)富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財(cái)富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。
IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財(cái)富管理水平對(duì)主要國家的私人銀行發(fā)展進(jìn)行了研究。其中金融市場成熟度的評(píng)定是根據(jù)世界銀行報(bào)告進(jìn)行綜合評(píng)估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進(jìn)行財(cái)富管理占總凈值財(cái)富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運(yùn)用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。
事實(shí)上,從2008年起,許多全球財(cái)富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對(duì)年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財(cái)富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國富豪在追求最大回報(bào)率同時(shí)具備相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,也具有驚人的成長潛力。
三、中國私人銀行市場分析
在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對(duì)中國的私人銀行市場進(jìn)行過類似的分析,其運(yùn)用貝恩公司的模型計(jì)算出個(gè)人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預(yù)計(jì)2009年將增長到32.1萬人。
按照地域分布,2008年全國共有5個(gè)省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個(gè)省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。
此外,在貝恩公司針對(duì)富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:
第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險(xiǎn);
第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進(jìn)行日常理財(cái),約20%采用商業(yè)銀行的普通理財(cái)服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);
第三,職業(yè)和個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對(duì)中國富裕人群細(xì)分時(shí)最有用的指標(biāo);
第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財(cái)顧問的專業(yè)性。
四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭力比較分析
巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。
中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、金融危機(jī)對(duì)中資品牌的提升。
在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強(qiáng)調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠(yuǎn)。
在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對(duì)本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。
在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會(huì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺(tái),但預(yù)計(jì)對(duì)外資行的限制會(huì)大于中資行。
在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。
在金融危機(jī)對(duì)品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機(jī)中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對(duì)外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對(duì)中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。
外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。
在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗(yàn)和背景強(qiáng)大,享有聲譽(yù),客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。
在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。
在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗(yàn)明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。
在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進(jìn)行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當(dāng)客戶對(duì)自己的企業(yè)有資本市場融資需求時(shí),外資私人銀行的客戶經(jīng)理會(huì)聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個(gè)部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),而且提高了客戶的忠誠度。
五、中國私人銀行業(yè)的未來展望
對(duì)于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點(diǎn):
第一,基于潛力巨大的中國私人財(cái)富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財(cái)富市場潛力巨大。與此同時(shí),由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。
第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個(gè)性化需求。國際經(jīng)驗(yàn)也表明,咨詢驅(qū)動(dòng)的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。
第三,金融危機(jī)為本土銀行帶來了短期的機(jī)會(huì)窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。在2008年的金融危機(jī)中,外資金融機(jī)構(gòu)屢屢破產(chǎn)或?yàn)l危的報(bào)道讓本土的富裕階層對(duì)外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對(duì)于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會(huì)放棄中國這個(gè)潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會(huì)在最近兩年,需要抓緊時(shí)間、把握機(jī)會(huì),積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。
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關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；私人銀行經(jīng)營模式
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年9月4日
一、河北省開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
1、開展私人銀行業(yè)務(wù)是河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。目前，河北的中資銀行主要有工、農(nóng)、中、建、交、中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏等12家全國性商業(yè)銀行和河北銀行、匯融銀行、廊坊銀行等一些地方銀行。這些銀行多是以向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品為內(nèi)容的銀行服務(wù)。到目前為止，河北省還沒有一家銀行開辦真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)。這與河北在全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地位是不相匹配的。2011年河北GDP達(dá)到20，137億元，在全國排名第六位，高于上海（16，845億元第八位）、北京（13，004億元第十三位）等發(fā)達(dá)地區(qū)，而河北的私人銀行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這些發(fā)達(dá)地區(qū)。在私人銀行客戶數(shù)量的分布中，河北位居第三方隊(duì)，北京、上海、廣東位居第一方隊(duì)，私人銀行客戶分布在4萬以上，浙江、江蘇在第二方隊(duì)，私人銀行客戶在3萬以上，遼寧、河北、四川、安徽等位居第三方隊(duì)，私人銀行客戶數(shù)量在1.5萬以上。北京、上海、廣東不僅中資銀行，外資銀行都已開辦了私人銀行業(yè)務(wù)（數(shù)據(jù)來源于金融網(wǎng)）。河北按照1.5萬客戶，人均100萬美元計(jì)算，富人群體擁有的凈資產(chǎn)就達(dá)150億美元，接近1，000億元人民幣。所以，在河北富人群體已達(dá)到一定的水平，近年河北在全國的消費(fèi)水平和房地產(chǎn)市場的價(jià)格水平都處在全國的中上游，由于河北私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，導(dǎo)致高凈值客戶群體財(cái)富外流，紛紛到北京、天津享受高端服務(wù)，投資移民的比例也成環(huán)比增長態(tài)勢，財(cái)富外流是河北金融業(yè)的一大缺陷。2011年摩根大通銀行就到河北保定英利集團(tuán)調(diào)查開展私人銀行業(yè)務(wù)情況。可見，外資銀行也已覬覦河北的私人銀行業(yè)務(wù)，河北開展私人銀行業(yè)務(wù)十分必要。
2、開展私人銀行業(yè)務(wù)是河北銀行業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式的根本途徑。私人銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的頂尖業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的五大經(jīng)營部門中，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)最大，它占到了銀行利潤的35%～45%，位居第二位的是投資銀行業(yè)務(wù)。并且私人銀行業(yè)務(wù)大多是表外業(yè)務(wù)，資本占用率最低，屬于低成本高收益的業(yè)務(wù)范圍，是各家銀行競爭的焦點(diǎn)，最能體現(xiàn)銀行的競爭實(shí)力。由于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)越來越受到存貸利息收窄、國外需求銳減以及全球金融危機(jī)所帶來的資本市場波動(dòng)的影響，私人銀行業(yè)務(wù)就體現(xiàn)出它的較大優(yōu)勢，因此有些銀行家就預(yù)言誰擁有了私人銀行業(yè)務(wù)的空間誰就擁有了發(fā)展的潛力，正是這兩大條件迫使河北銀行業(yè)快速興起。
二、河北省開展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性
1、河北地處京、津和環(huán)渤海區(qū)域，是國家確立的環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)的重要組成部分，為私人銀行發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)支持。環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)已經(jīng)成為繼長三角、珠三角之后的第三大經(jīng)濟(jì)區(qū)，是中國最密集的工業(yè)區(qū)之一，是中國的重工業(yè)和化學(xué)工業(yè)基地，有著資源和市場的比較優(yōu)勢，海運(yùn)、鐵路、公路和航空運(yùn)輸發(fā)達(dá)，形成了以港口為中心、陸海空為一體的立體交通網(wǎng)絡(luò)，成為溝通西北、東北、華北經(jīng)濟(jì)進(jìn)入國際市場的重要集散地。環(huán)渤海區(qū)域擁有著豐富的海洋資源、煤炭資源、礦產(chǎn)資源和石油資源，同時(shí)也是中國重要的糧食產(chǎn)區(qū)，以港口城市秦皇島、唐山、滄州和省會(huì)城市石家莊為支點(diǎn)帶動(dòng)幾十個(gè)中等城市，對(duì)環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著聚集、輻射、服務(wù)和帶動(dòng)作用。
2、符合私人銀行業(yè)務(wù)要求的客戶群體已經(jīng)形成。目前，在河北的全國性銀行和地方銀行普遍設(shè)立的是理財(cái)中心和財(cái)富中心，有著大量穩(wěn)定的客戶群體，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，高凈值客戶群體達(dá)到2萬人以上，并以每年10%的速度增長。理財(cái)中心和財(cái)富中心與私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的區(qū)別，從進(jìn)入門檻到服務(wù)理念，從以產(chǎn)品為中心的同質(zhì)化理財(cái)服務(wù)到產(chǎn)品的量身訂制，彰顯個(gè)性、追求卓越，從對(duì)客戶的單一服務(wù)到對(duì)客戶家庭的全方位服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)與理財(cái)中心和財(cái)富中心的服務(wù)都有著質(zhì)上的不同。富有客戶群體的增長、各種金融需求的增加催生了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。河北的富有客戶群體多以產(chǎn)業(yè)主為主，年齡在43～55歲之間，在富有群體中繼承財(cái)富者不足30%，這也說明了河北經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)上升階段。理財(cái)中心和私人銀行中心遍地開花是河北開展私人銀行業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢。第一，它與客戶有多年積累的穩(wěn)定關(guān)系；第二，理財(cái)中心和財(cái)富中心的業(yè)務(wù)就是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。
3、河北已經(jīng)具備開展私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在基礎(chǔ)。河北銀行業(yè)有近30家商業(yè)銀行，營業(yè)網(wǎng)店近1，000個(gè)；各家銀行都開辦了貴賓理財(cái)服務(wù)；各行積累了多年的理財(cái)業(yè)務(wù)和貴賓服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)；建立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)手段，自助銀行等延伸柜臺(tái)；在產(chǎn)品銷售、人才培養(yǎng)、經(jīng)營考核等方面建立了比較完整的管理機(jī)制，這為河北開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了內(nèi)在基礎(chǔ)。
我國商業(yè)銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，但由于中國屬于特色社會(huì)主義，一直處于不斷探索的階段，故不可避免的存在一些問題。尤其是在對(duì)待業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，未能正確處理這二者的關(guān)系，而實(shí)際上地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理是辯證統(tǒng)一的，二者均是為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身價(jià)值的最大化。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理控制地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，避免其因發(fā)展過快而脫離控制。在對(duì)地方商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，需堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)這一原則，努力使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，進(jìn)而使得自身獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展與收益。本文就當(dāng)前我國地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀予以了分析，并提出了相對(duì)應(yīng)的措施建議。
二、地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析
（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足
諸多商業(yè)銀行出于與國際接軌的目的，花費(fèi)巨額資本引入信貸管理系統(tǒng)等，欲予以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警，但常常是形式上的引入。到了地方商業(yè)銀行，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統(tǒng)一般不具有完善的功能，甚至與實(shí)際需求不符。且在地方商業(yè)銀行中，我國的關(guān)系社會(huì)這一特點(diǎn)表現(xiàn)的更加突出與明顯，使得專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作從業(yè)人員缺乏，地方商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理工作常常由一些憑經(jīng)驗(yàn)吃飯的老員工擔(dān)當(dāng)，有時(shí)甚至由非金融專業(yè)人士擔(dān)任。而銀行業(yè)是一個(gè)對(duì)責(zé)任感與專業(yè)技能均要求較高的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作崗位對(duì)這一要求則更加嚴(yán)格。但目前在我國地方商業(yè)銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)等知識(shí)的復(fù)合型人才卻極其匱乏，導(dǎo)致許多地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門無人可用。這無疑會(huì)增加地方商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使得不良資產(chǎn)增加的可能性增大，進(jìn)而影響地方商業(yè)銀行的進(jìn)一步業(yè)務(wù)發(fā)展。
（二）未正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系
商業(yè)銀行歸本質(zhì)上仍是企業(yè)，故其最終目的仍是實(shí)現(xiàn)股東利益、員工價(jià)值與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。欲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，只能通過業(yè)務(wù)發(fā)展。故地方商業(yè)銀行需正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于其業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，進(jìn)而使得地方商業(yè)銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。
對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，地方商業(yè)銀行未能對(duì)其予以正確的認(rèn)識(shí)，偏頗的認(rèn)為二者只能兼顧其一，或精于風(fēng)險(xiǎn)管理，犧牲效益；或疏于風(fēng)險(xiǎn)管理，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，追求利潤。這種認(rèn)識(shí)顯然是不正確的，前者看似管好了風(fēng)險(xiǎn)，但在競爭激烈的環(huán)境中，業(yè)務(wù)發(fā)展不進(jìn)則退，自身緩慢的發(fā)展會(huì)使得自己處于劣勢地位，甚至出局，最后其經(jīng)營會(huì)面臨更多問題；而后者看似在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展并獲得了高額利潤，但這是以犧牲銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展為代價(jià)的，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)將難以應(yīng)對(duì)，出現(xiàn)更加嚴(yán)重的后果。
三、增強(qiáng)地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議
（一）增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)
增強(qiáng)地方商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)是極其必要的，而對(duì)任何企業(yè)而言，企業(yè)文化均是提升風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)的有效手段，地方商業(yè)銀行自然也不例外。風(fēng)險(xiǎn)管理文化乃商業(yè)銀行文化的重要組成部分，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，并增強(qiáng)廣大員工對(duì)此的認(rèn)同感，從而使其遵守風(fēng)險(xiǎn)管理行為規(guī)范。同時(shí)需要培養(yǎng)員工在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的主動(dòng)性，加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)，輔以職業(yè)道德培養(yǎng)，令員工樹立風(fēng)險(xiǎn)管理即為創(chuàng)造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，進(jìn)而使所有員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有全面而深刻的認(rèn)識(shí)并貫穿執(zhí)行于工作中，使得地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
（二）正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系
需正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，也就是應(yīng)采取差別化管理原則。首先應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差別化風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外業(yè)務(wù)的增多，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類也隨之不斷增加，而不同業(yè)務(wù)種類間因各自的業(yè)務(wù)特性存在著較大風(fēng)險(xiǎn)差異。如在對(duì)公司業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，一般強(qiáng)調(diào)對(duì)具體項(xiàng)目或具體個(gè)人的審查與分析，在授信審查中看重企業(yè)的具體規(guī)模與現(xiàn)金流的分析；但在零售業(yè)務(wù)這一方面，風(fēng)險(xiǎn)則是分散的，更加看重整體違約率，在單個(gè)授信審查中則看重對(duì)借款人償付能力與未來收入的分析。若將公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式與方法簡單套用在零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上，則不僅無法控制風(fēng)險(xiǎn)，反而還會(huì)增加管理成本。其次，即使在同一業(yè)務(wù)種類下，也需根據(jù)不同業(yè)務(wù)特性所具有的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及大小確定不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。如消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與投資經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)，在還款來源與貸款用途方面具有較大差異，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一般期限短、金額小，還款來源則主要靠家庭收入，屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的授信品種，針對(duì)這種業(yè)務(wù)應(yīng)采用批量處理的方式從整體上予以違約率控制；而投資經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)則一般金額較大，而還款來源則主要靠投資所得，具有不確定性的特點(diǎn)，不僅需要分析借款人資信狀況，還需進(jìn)行地區(qū)與行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，采用異于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。
一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)上銀行得到了快速的發(fā)展。目前。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)歸納起來主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶數(shù)及交易量飛速增長。在十多年的發(fā)展歷程中，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展一直保持快速增長的勢頭，用戶數(shù)量及交易量均超常增長。截至2009年末。中國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到1.89億。據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，城鎮(zhèn)人口中。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶的比例為20.9％，其中35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶增幅較大，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正進(jìn)一步滲透到各類人群中。全國企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶的比例為40.5％，交易用戶(一年內(nèi)使用過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易功能)比例為70.3％。在商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶數(shù)量不斷攀升的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量也在迅速提升。易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2009年中國網(wǎng)上銀行市場交易總額高達(dá)404.88萬億元，其中個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額達(dá)到38.53萬億元。目前，全國各大商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20％。從用戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的活躍度來看，2009年，個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)用戶(1年內(nèi)使用過網(wǎng)上銀行的用戶)人均每月使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)5.6次，較2008年增長0.6次；企業(yè)用戶方面，平均每家活動(dòng)用戶每月使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的次數(shù)從10.3次增長到11.3次。
2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行服務(wù)渠道的主流之一。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不再局限于營業(yè)時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)，極大突破了時(shí)空的限制，大幅降低了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營成本，符合現(xiàn)代銀行集約化經(jīng)營的管理理念。據(jù)中國工商銀行統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的交易成本為3.06元／筆，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易成本僅為0.49元／筆。2009年，企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)50.7％，網(wǎng)上銀行已成為傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要補(bǔ)充和替代，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于分流銀行柜面業(yè)務(wù)、緩解網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力的作用日益凸現(xiàn)。目前-銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正步入實(shí)體銀行向虛擬銀行漸進(jìn)、真實(shí)貨幣向電子貨幣轉(zhuǎn)化的現(xiàn)代化進(jìn)程，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為吸引優(yōu)質(zhì)客戶、提升核心競爭力的重要利器，并將逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行服務(wù)渠道的主流。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《2009年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年中國銀行業(yè)全行業(yè)電子銀行交易達(dá)243.28億筆、交易額達(dá)402.69億元。根據(jù)報(bào)告，電子銀行交易筆數(shù)最高的是農(nóng)行，約為105.1億筆，工行和建行分別約為77.6億和42.3億筆：但交易額工行位列首位，約為181.3萬億，幾乎占到行業(yè)總交易額的一半，建行和農(nóng)行分別為80.3萬億和41.5萬億元，僅此3家銀行的網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)和交易額已占當(dāng)年全國網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)、交易額的92.49％和75.27％。可以看出，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，少數(shù)幾家銀行占據(jù)了較大的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)市場份額，大多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，甚至有部分銀行因技術(shù)力量薄弱、人力資本匱乏以及經(jīng)營成本等因素尚未開通網(wǎng)上銀行。
二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的主要問題
1.網(wǎng)上銀行法制建設(shè)相對(duì)落后。目前，我國涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作尚還相對(duì)較為滯后，有關(guān)金融法律、法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均尚未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于沒有法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等均沒有明確規(guī)定，勢必影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2.網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過中國人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測評(píng)估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布在后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評(píng)估，安全狀況極其堪憂。我國尚未就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)。傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都尚未制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。
3.網(wǎng)上銀行行業(yè)的經(jīng)營水平不高，我國尚無純粹的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上服務(wù)大多通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限。收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道。忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，同時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展，
4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在安全隱患，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，在提供一種全新的、遠(yuǎn)程的、隨時(shí)隨地的銀行客戶服務(wù)渠道的同時(shí)，也帶來了支付安全的難題，同時(shí)為犯罪分子提供了誘惑力巨大的犯罪目標(biāo)。網(wǎng)上銀行面對(duì)的是開放、虛擬和不設(shè)防的互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是信息數(shù)字化，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)上銀行安全的首要問題。目前，我國大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都可能成為網(wǎng)絡(luò)安全的隱患。一些客戶往往出于安全考慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)等關(guān)鍵信息，也嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。此外，身份認(rèn)證作為確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全的重要基礎(chǔ)和環(huán)節(jié)，我國對(duì)其尚無統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認(rèn)證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國外頒發(fā)的服務(wù)器證書，不具備我國的合法資質(zhì)：一些銀行使用自薦金融認(rèn)證證書，證書的管理有待進(jìn)一步加以規(guī)范：第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的身份認(rèn)證服務(wù)正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應(yīng)的管理規(guī)定。另外，如何實(shí)現(xiàn)信息傳輸?shù)陌踩砸彩蔷W(wǎng)上銀行面臨的重要課題。目前，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的
計(jì)算機(jī)犯罪主要有盜竊、貪污、挪用電子資金、網(wǎng)絡(luò)洗錢、銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的蓄意破壞等。我國商業(yè)銀行在這方面尚缺乏有效的預(yù)警機(jī)制，難以及時(shí)有效地防范案件的處理和預(yù)防還存在一些空白和模糊之處，不利于業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
5.社會(huì)信用機(jī)制不健全。我國的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
三、推動(dòng)我國網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
1.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的宣傳和營銷，網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐人手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來。廣大商家和消費(fèi)者希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。
2.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。針對(duì)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)品種時(shí)需要在金融電子工程中進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)，制定周全的預(yù)控措施，以維護(hù)網(wǎng)上銀行運(yùn)行的有效性和安全性。在技術(shù)上可采用高強(qiáng)度的、國際標(biāo)準(zhǔn)的SSL安全通信加密系統(tǒng)，客戶證書可采用可存儲(chǔ)、計(jì)算的高性能Ic卡為存儲(chǔ)媒介，實(shí)現(xiàn)客戶身份認(rèn)證和交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上的加密傳輸，保證客戶的交易請(qǐng)求在一個(gè)安全的傳輸通道中進(jìn)行傳輸：系統(tǒng)上可采用多重防火墻和安全服務(wù)器等措施，將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來，保證所有的網(wǎng)上數(shù)據(jù)都經(jīng)過加密傳輸：交易系統(tǒng)上可采用BI級(jí)別的商用操作系統(tǒng)，保證客戶所訪問的網(wǎng)上銀行交易站點(diǎn)是一個(gè)安全、可信的WEB站點(diǎn)：建立24小時(shí)的動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)上銀行的每一個(gè)交易站點(diǎn)和每一次訪問都進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)切斷“黑客”攻擊和非法訪問并進(jìn)行報(bào)警，以保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)日常運(yùn)行的安全，
3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管。目前我國尚未制訂網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律，主要靠行政法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整。網(wǎng)上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律和對(duì)網(wǎng)上犯罪行為制裁的法律。建議根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況，修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運(yùn)行的法律規(guī)范。可以借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《國際貸記劃撥示范法》等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，明確銀行、商家、消費(fèi)者和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，保證網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。同時(shí)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行快速、健康發(fā)展：既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.加快社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)，我國已經(jīng)建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭，在全國300多個(gè)城市建立的針對(duì)單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999年正式投入使用，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。上海于2000年試運(yùn)行針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸評(píng)估機(jī)制，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢。但也應(yīng)看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)還是遠(yuǎn)不夠的。因此，要把建立個(gè)人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經(jīng)濟(jì)的當(dāng)務(wù)之急來抓。銀行業(yè)要進(jìn)行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、證券和稅務(wù)部門等聯(lián)手開展企業(yè)資信調(diào)查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)(甚至跨國界)，有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。
