時間：2023-07-03 17:57:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行發展的建議，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1.網絡銀行的概念和特點
1.1 網絡銀行的概念
自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。
1.2 網絡銀行的興起原因
筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。
1.3 網絡銀行的基本特點
現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業務辦理更高效。客戶可以通過互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網絡銀行的發展現狀
2.1 網絡銀行的業務概況
隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。
2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀
在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。
2.3 我國網絡銀行的發展現狀
在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。
銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。
3.網絡銀行目前存在的問題
[關鍵詞] 農村金融村鎮銀行政策建議
一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景
新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。
我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。
二、村鎮銀行的設立及其特點
根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。
(一)設立條件
村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。
(二)股權設置和股東資格
按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。
另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。
(三)村鎮銀行公司治理結構
村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。
(四)村鎮銀行經營管理
村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。
(五)村鎮銀行的風險控制及監管
村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。
三、村鎮銀行發展面臨的問題
通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:
(一)存款方面
營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。
第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業務方面
村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議
村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。
(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管
作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。
首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。
其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。
同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。
最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。
(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題
現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:
1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款
我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。
如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。
可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。
3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資
村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強生存能力
村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導的方式,為村鎮銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當地政府的融資平臺,遇到貸款規模超過村鎮銀行放款規模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮銀行的贏利能力。
關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；建議
我國的村鎮銀行發展于2007年，一些欠發達地區甚至更晚。在村鎮銀行發展的最初階段，四川省和吉林省等地區村鎮銀行相繼成立，經過十年的不斷發展，我國的村鎮銀行已經發展到了相對的規模，很多地區都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發達地區，村鎮銀行的發展并不盡人意，本文結合這些地區的發展現狀，提出一些發展的建議，希望對我國欠發達地區的銀行可持續發展提供參考。
一、現狀分析
1.村鎮銀行的定義與特征
2007年，根據中國銀行業監督委員會的有關依據，經過相關法律法規批準，建立的村鎮銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮銀行的建立，讓偏遠地區的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發展的空白。
從難易程度上看，村鎮銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發展來說，村鎮銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮銀行也要在三農的政策下謀求發展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮銀行由于服務人群相對單一，規模較小，使得業務范圍不像城鎮銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業務，只有這樣，才能節約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。
2.現狀
村鎮銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發展迅速，之前的三年都在為今后的發展奠定基石，但近些年來，其發展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮銀行的經營過程中出現了阻礙其發展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮金融的發展，這是一個機遇，更是一個挑戰，不斷促進村鎮銀行推陳出新。
二、問題分析
在最近的幾年，我國欠發達地區的村鎮銀行發展并不順利，由于經濟發展水平滯后，讓銀行的發展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發達地區村鎮銀行發展滯后的幾大原因如下：
1.服務的宗旨動搖
前文中提到，村鎮銀行建立的初衷是為了服務三農，優惠農民的，但是經過多年的發展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態。究其原因，繼續進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區的村鎮銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發展。
2.規模相對小，資金有限
之所以稱之為村鎮銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發達的地區，村鎮銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。
3.貸款風險相對較大
村鎮銀行的業務中也涉及到貸款業務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：
（1）客觀原因
上文中提到，村鎮銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發，但是農業發展受到氣候因素的影響具有不穩定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。
（2）主觀原因
經濟欠發達的地區人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。
4.缺乏專業性人才
金融人才相對于其他專業人才來說，就業的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發展空間，很少有人愿意到偏遠的山區進行金融工作。首先，村鎮銀行由于自身發展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮銀行扎根。以上原因導致了村鎮銀行的工作人員匱乏，服務質量和發展都得不到保障，惡性循環。
三、經濟欠發達地區村鎮銀行的發展建議
1.建立健全相關法律法規
要想確保銀行的經營與監管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業銀行法》以及《銀行業監管法》等，在這些具有約束性的法律法規中明確規定哪些適用于村鎮銀行；其次，對于現有的村鎮銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規發揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮銀行相關法律；最后，盡快對村鎮銀行的相關稅收優惠和存款貸款定價進行統一管理，進行相應的金融監管。
2.補充資金來源，降低銀行風險
（1）補充豐富資金來源
與上文中提到的建議相同，要想村鎮銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮銀行，尤其是經濟欠發達地區的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮銀行的相關業務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業或者現有的金融體系對村鎮銀行進行支援。
（2）將村鎮銀行貸款風險降低
在經濟欠發達地區，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮銀行的貸款安全。
3.引導村鎮銀行發揮自身優勢
（1）正視自我，準確定位。村鎮銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發展自己的優勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業和農村經濟上來。
（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。
（3）適當增加營業網店，增加輻射面積。經濟欠發達地區的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業務。
四、總結
本文從村鎮銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮銀行的發展現狀，將發展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮銀行穩步發展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發達地區的村鎮銀行的發展有所裨益。
參考文獻：
[1]何海燕.北京地區村鎮銀行面臨的問題與發展建議--以北京大興九銀村鎮銀行為例[D].北京交通大學，2015.
［關鍵詞］村鎮銀行 西部地區 金融服務
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
為了解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構。作為新型農村金融機構的主力軍，村鎮銀行在服務西部地區“三農”的過程中理應發揮重要作用，本文提出了如下的調研結果及建議。
一、西部地區村鎮銀行發展狀況、問題及原因
（一）股權結構制約
2007年銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中要求，村鎮銀行的發起金融機構必須是法人金融機構，資本充足率達到8%以上。由于農業貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業銀行對西部地區參股成立村鎮銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業銀行和農村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮銀行管理暫行規定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮銀行意愿。
（二）服務經營定位不明確
目前已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在經濟比較發達、金融服務并不貧乏的縣域和大城市郊區；相反，在最需要村鎮銀行的鄉鎮和農村，尤其是經濟相對比較落后地區的鄉鎮和農村設立村鎮銀行很少。市場定位上，絕大多數村鎮銀行都以所在縣域的企業客戶為主，很少主動下鄉，那些真正急需貸款的農戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現象，逐利動機是導致“村鎮銀行不村鎮”的最主要原因。
（三）公信力與吸儲能力弱
村鎮銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務網點少業務辦理不方便，再加上民眾對村鎮銀行及相關政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數人仍然愿意將錢存在國有銀行和農信社。
（四）支付結算網絡不暢
目前人民銀行還未允許村鎮銀行以直接參與者身份加入支付系統，只能采取方式，多通過手工票據傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數村鎮銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，不能發行銀行卡，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能。
（五）經營缺乏政策支持
村鎮銀行得到的政策扶持不及農信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區減半征收，營業稅3%；而多數村鎮銀行執行所得稅25%，營業稅5%的稅率標準。與其他銀行機構的存貸款業務結構相比，村鎮銀行往往筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本偏高，進一步陷入高成本的經營狀況。
二、促進村鎮銀行發展建議
（一）采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施
一是財稅政策支持，村鎮銀行可比照農信社享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策；二是建立涉農貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農”的投入，滿足農村多層次金融需求。
（二）探索在西部地區開展利率市場化改革
允許村鎮銀行根據不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農”領域提供信貸服務的整體可持續；實行差別存款準備金政策，對村鎮銀行在場域內吸收的存款，比照農信社繳納存款準備金；同時對村鎮銀行給予支農再貸款支持，增強其支農資金實力。
（三）放寬村鎮銀行發起人必須為銀行的限制條件
允許資本雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構作為發起人，真正吸引各類資本。
（四）完善支付平臺系統
核準村鎮銀行的行名、行號，批準村鎮銀行印刷支票，允許村鎮銀行參加同城票據清算和大、小額支付系統，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶，同意村鎮銀行其發起銀行的借記卡，暢通支付網絡，提高匯劃速度。
綜上所述，由于村鎮銀行處于初創階段，不可避免地面臨一些經營運行和發展的問題，這些問題主要表現為發展的環境問題，涉及政府及有關政策。地方政府和金融政策制定部門應加強對村鎮銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農戶的金融服務，同時推動和支持擔保機構介入，加強對涉農小微企業和“三農”貸款的擔保，因地制宜創新擔保方式，最大限度地降低和分散村鎮銀行的信貸風險。
【參考文獻】
一、我國銀行卡業務的市場現狀
我國銀行卡市場起步于1978年，隨著現代科學技術的發展，銀行卡在功能上、種類上、管理和服務水平上都得到了改善和提高，銀行卡業務日新月異，品種層出不窮，功能日益完善，服務領域不斷擴大，出現了一種前所未有的強勁勢頭，目前，銀行卡市場已經具有了相當的規模。據中國人民銀行提供的數據表明，到2004年年底，我國銀行卡數量已累計達到7.62億張，其中借記卡6.63億張，信用卡0.98億張。全年實現銀行卡跨行交易18.3億筆，交易金額6858億元，同比分別增長52.7％和80.2％；發展特約商戶5.1萬戶，布放POS機具5.18萬臺。到2004年12月底，全國特約商戶總計已達30.6萬戶，POS機具45萬臺；銀聯跨行信息交換新系統上線后，轉接成功率達到99.98％。可以說，當前中國已經成為全世界持卡人最多、銀行卡交易量增長最快、銀行卡產業發展潛力最大的國家。
銀行卡業務的快速發展，不僅推動了我國金融和經濟的發展，而且作為現代金融與信息技術相互融合的產品，也帶動了我國商業銀行經營理念、經營策略和運營機制的轉變，促進了個人金融業務的發展，逐步改善我國居民消費中傳統的現金支付方式。對于減少現金使用，加快資金周轉，發展個人消費信貸，促進相關產業發展，改善流通環境，提高居民生活質量，拉動經濟增長等都有重要意義。
但從總體上看，由于我國銀行卡業務起步較晚，還處于初級階段，地區發展不平衡，持卡消費風氣尚未形成，受理市場建設滯后，用卡頻率、持卡消費率、商戶普及率等與發達國家相比存在較大差距，市場化的經營管理體制尚未形成，服務質量有待改進，風險管理能力需要加強，產業整體競爭力尚需進一步提高。并且，隨著產業規模的壯大，整體規劃不夠、法規建設滯后、受理市場不規范、產業扶持政策缺位等深層次矛盾日漸顯露。
二、我國銀行卡業務發展中存在的問題
(一)銀行卡種類太多，品牌效應較差。目前我國許多發卡行在發卡時，沒有詳細研究自己的目標群體，而是采用地毯式轟炸，一味強調發卡量；有的銀行甚至一年推出多種銀行卡，并加以考核，時間久了就連自己的員工都搞不清楚那些卡的用途。這種做法忽視了卡交易量和卡均余額，形成人人身上都有卡、但基本上是空卡和睡眠卡的尷尬局面。
(二)銀行卡標識不統一，使用質量差。我國各家銀行的銀行卡標識各有不同，如僅江蘇省公布銀行卡網絡時就有十幾種銀行卡標識，且不談持卡人或商戶是否分辨得清楚，就連銀行職員也很難搞清楚各種卡的標識及真偽，再加之銀行卡的互通互聯和跨行交易網絡建設不夠到位，導致卡的使用質量低劣。
(三)網絡安全問題。金融電子化系統的發展和完善大大方便了客戶，同時也使系統安全復雜化。銀行卡在使用過程中，通過專業網絡要經過特約商戶、發單行、收單行、資金清算中心等機構。銀行卡機構采用公開的付款方式，用戶無法控制其銀行卡資金流經的渠道，其安全性成為決定銀行卡業務發展的重要因素。用戶現在對網絡的使用持等待、觀望、試探的態度。另外，網絡安全問題也給銀行本身帶來了風險，銀行卡通過網絡進行交易涉及到授權操作、傳輸延遲等問題，很容易造成操作人員違規操作、內外勾結騙取銀行授權、惡意透支等現象的發生，給銀行帶來不可估量的負面影響。網絡安全問題的存在使銀行卡應用的深度和廣度受到一定的限制。
(四)傳統觀念在一定程度影響著銀行卡的發展。傳統的消費觀念阻礙了銀行卡的普及應用，銀行卡雖然在我國發展時間不算太短，但人們長期以來形成的一手交錢一手交貨的傳統交易方式和“量入為出”的消費觀念一時都難以改變。有一部分人不清楚銀行卡的使用范圍和用途，即使有了銀行卡，大多數人也讓它成為了空卡或者睡眠卡，影響了銀行卡的使用。特約商戶由于銀行卡操作的熟練程度較低和銀行卡知識淺薄怕出差錯等原因，不重視銀行卡的交易業務，甚至出現拒卡現象，使銀行卡的普及受到限制。還有，一些銀行只注重傳統的存貸業務，發卡目的只是為了獲得存款，擴大信貸資金來源，從中獲得存貸利差，而不是通過強調提高服務質量和擴大服務范圍獲得收益。
(五)法律討債手段不利，一定程度上弱化了銀行卡的功能。由于發卡行不可能對每一筆可疑的交易都進行真實性調查，惡意透支不可避免。銀行在清收無效的情況下，只有訴之法庭。但事實上，銀行訴訟往往是贏了官司不贏錢，還要墊付大筆訴訟費，法院最多協助執行不值幾文錢的償債物。這樣下去，就迫使銀行考慮謹慎性原則，而對銀行卡透支力度和范圍加以嚴格控制，這樣無形中削弱了銀行卡的信貸功能，一定程度上影響了銀行卡的發展。
(六)地區發展水平不一致，導致銀行卡業務發展的不平衡。我國幅員遼闊，各地發展水平不一致，經濟市場化程度的差異，導致用卡環境的質量各不相同，各地區銀行卡市場發展水平參差不齊的格局。有些地方發展勢頭良好，上升趨勢強勁；而有的地方礙于經濟程度化不高，銀行卡市場發展水平相對滯后。地區水平不一致，在實踐過程中勢必造成我國銀行卡統一發展規劃政策的難以執行，地區經濟的不平衡為銀行卡業務的均衡發展帶來了一定的困難。
三、對我國銀行卡業務的發展建議
(一)銀行應發展自己的品牌卡，發卡時勿求數量求質量，實現一卡多用。在市場營銷時應準確定位自己的目標，了解客戶的需求，拓寬卡的使用范圍，同時將技術支持和服務跟上，真正使客戶“一卡在手，走遍全球”。
(二)統一業務規范和技術指標。實現POS聯合的商戶，要使每臺共享POS對所有成員行都開放，非共享POS要堅決撤掉，真正做到“一柜一機，一機多卡”。同時要積極發展商戶，按照《銀行卡聯網聯合技術規范》、《銀行卡聯網聯合業務規范》、《銀行卡磁條銷售點終端規范》，對各銀行的銀行卡處理系統，POS機具以及信息轉發中心進行標準化改造。為解決在某些城市未設分支機構的銀行所發行的銀行卡的使用問題，各地的銀行卡網絡還要實現全省（自治區）、全國的聯網。
(三)完善網絡風險防范機制。銀行卡網絡防范問題是一個系統性、綜合性的問題，因此不能孤立地考慮。首先在系統安全保密設計上要慎重考慮、周密測試，在網絡上采用先進的保密機、防火墻等保密設備和技術加以防范，最大限度地減少各種可能的外來攻擊、破壞，確保銀行卡網絡安全運行。同時層層落實責任制，加強業務監控和防范，最大限度地降低銀行自身的風險。
(四)加強宣傳力度和業務培訓力度，轉變傳統觀念，拓寬銀行卡的服務創新和金融創新渠道。銀行卡作為商品經濟發展和科技進步的產物，所提倡的信用消費帶來的高效方便和信用觀念都不斷沖擊著人們的傳統思維方式，改變著人們的生活習慣。它的普及和應用需要做好銀行卡的宣傳工作以及網絡的安全防范工作，提高銀行卡在公眾心目中的威信。銀行還要加大特約商戶操作人員的培訓力度，促進工作水平的提高。
(五)建立健全我國個人信用制度，強化銀行卡的調查和法律追討手段。銀行卡業務涉及發卡行、受理行、持卡人和商戶等多方面參與者，業務運營涉及儲蓄、結算、信貸等諸多領域，與商業銀行傳統業務相比，涉及面廣，技術含量高，集多功能于一體，風險也較大。但是，目前國內尚無專門法規對銀行卡業務中參與方的行為進行規范和約束。因此，建立完整的個人信用制度和銀行卡立法工作迫在眉睫。
2008年似乎是中國車市不平凡的一年,先是奧運車的概念,再是12月5日出臺的《成品油價稅費改革方案》,再是12月19日中國宣布油價下降以及2009年起不收養路費等六項費用。在利好政策的促使下,2008年12月份的國產乘用車國內市場的終端銷量創造了歷史最高紀錄,也使四季度的市場累計為正增長。根據全國乘用車聯合會的統計數據,2008年全年乘用車累計銷量為6432804輛,同比增長7.4%。而2009年由于各種政策的刺激,汽車行業仍將保持比較好的增長勢頭。這為汽車消費信貸市場提供了巨大的市場空間。
從國外經驗來看,國外購車者中平均60%是靠消費信貸,美國高達80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴重的問題是少了消費信貸的鼎力支撐。
從國外汽車消費信貸市場成功的經驗來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風險管理和財務分析體系;(3)完善的汽車金融業務監管體系:在政府有限監管下良好的產業自律、行業自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進的數理統計理論為基礎的分析辦法和工具。
但分析我國的汽車消費信貸市場,目前處于調整發展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個人征信系統不完善。盡管我國已經建立了個人征信系統,但僅僅是個人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個人及家庭的收入狀況不透明,個人的現金收入支出、個人的債權債務的情況、個人的社會誠信等沒有系統的信息記錄。同時,目前的征信系統缺乏一整套科學嚴密的個人信用評估程序和相應的評估模型,各家銀行對其使用標準各不相同,而其他金融機構未能使用該系統,個人在其他金融機構發生的貸款記錄也未能體現。因此,銀行在發展汽車消費信貸時會出現惜貸慎貸現象,或者汽車消費信貸質量不穩定等情況,從而制約銀行發展汽車消費信貸緩慢。第二,汽車消費信貸相關法律有待完善。盡管目前我國現行的法律、法令和相關的政策文件,如《汽車金融管理條例》、《個人消費貸款指導方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費信貸業務的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規缺乏相關的配套法律法規,其縝密性和完備性不足,針對性也不夠強,使得汽車消費信貸缺乏法律保障,同時,《擔保法》的相關規定也造成汽車信貸的擔保抵押的使用范圍有限,可操作性不強,特別是對于進口車的抵押登記必須等待機動車輛登記證出來才生效,而國內的進口車的抵押登記手續繁瑣,起碼需要辦理1個月時間,在一定程度上也制約了商業銀行發展進口車消費信貸業務。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發放貸款時成數控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發展剛剛起步,對于二手車的估價還是不規范,且市場的接受范圍較小,加上我國的程序較漫長,一筆貸款的到執行預計至少要3個月到半年,銀行的貸款一旦發生不良,其收回貸款的時間和收回款項是難以預計的,這也是制約商業銀行發展汽車消費信貸業務的原因之一。第四,國內汽車消費環境有待改善。汽車價格的不穩定以及購車的高稅費嚴重影響了國內的汽車消費市場;復雜的貸款手續嚴重制約了汽車消費貸款的發展,一筆汽車消費貸款在我國至少需經過6個機構,包括生產商、經銷商、銀行(金融機構)、保險公司、車管所及公證部門,從文件準備到銀行發放貸款一般需要7在～10天,進口車貸款的時間更長,辦理車輛抵押登記時間一般需要1個月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規章制度也制約著汽車消費貸款的發展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動產,即使辦理了抵押登記,銀行也難以預料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個人信用評級系統,等等因素,致使銀行將汽車消費貸款設為較高風險的貸款品種,在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費信貸的發展。
因此,從中國汽車消費信貸市場的發展現狀出發,筆者認為,銀行金融機構的汽車消費信貸業務可以發展以下模式:
1.直接面對消費者的“直客式”模式
該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網點多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務公司難以比擬的優勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對銀行效益貢獻度大的客戶。商業銀行可以根據這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費貸款時在審核消費者提供的購車合同和首付款發票(或收據)及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發放到汽車經銷商的賬戶,貸款的擔保方式為車輛抵押。
2.尋找誠信度好、實力強的汽車經銷商合作的“間客式”模式
這是目前市場上最常見的模式:銀行+汽車經銷商合作模式。該模式下,汽車經銷商直接面對客戶,引導客戶向商業銀行申請汽車消費貸款。
依照《汽車金融機構管理辦法》,汽車經銷商不能建立自己的汽車金融公司,且國內的汽車經銷商一般經濟實力比較弱,沒有實力獨立從事汽車消費信貸,因此,汽車經銷商均會選擇同商業銀行或汽車金融公司合作,而銀行或汽車金融公司會根據汽車經銷商的經濟實力、誠信度、經營狀況等給予不同的金融政策和配套的金融服務,互惠互利達到共贏局面。在該模式下,銀行或汽車金融公司通過貸款審批后直接發放貸款到汽車經銷商的銀行賬戶中。
一、關于“影子銀行”的定義和劃分
關于“影子銀行”的定義，目前較為認可的是“從事信用中介的非銀行機構”。“影子銀行”在我國表現為銀信合作理財、地下錢莊、小額貸款公司、典當行、民間金融、私募投資、對沖基金等非銀行金融機構貸款。這種融資方式把傳統的銀行信貸關系演變為隱藏在證券化中的信貸關系。
近年來，在信托產品火暴銷售的同時，數量龐大的第三方理財機構如雨后春筍般涌出。中國影子銀行體系自2010年以來發展飛快，但無論是理論界還是實務界，對中國影子銀行體系的界定都存在巨大分歧。最窄口徑只包括銀行理財業務與信托公司兩類；較窄口徑包括最窄口徑、財務公司、汽車金融公司、金融租賃公司、消費金融公司等非銀行金融機構；較寬口徑包括較窄口徑、銀行同業業務、委托貸款等，融資擔保公司、小額貸款公司與典當行等非銀行金融機構；最寬口徑包括較寬口徑與民間借貸。
中國的“影子銀行”更嚴格意義上是銀行的“影子”。中國式影子銀行是在正規銀行體系以外，具有“類銀行”特點，發揮債務融資功能的信用中介機構與業務活動。主要有三類構成：一是商業銀行系統內的“影子銀行”業務，主要是銀行理財產品、委托貸款、未貼現的銀行承兌匯票等表外業務；二是具有“類銀行”特點的非銀行金融機構，主要有信托公司、金融租賃公司、財務公司、汽車金融公司、消費金融公司、證券公司、小額貸款公司、典當行；三是發揮債務融資功能的非正規金融活動，包括民間借貸和私募基金。
二、“影子銀行”發展的意義和作用
“影子銀行”是對正規金融系統的重要補充，中國影子銀行體系的產生與發展有其合理性和重要意義。一方面，影子銀行體系突破了傳統銀行體系的禁錮，提高了儲蓄資金的配置效率，為中國實體經濟提供了必要的流動性緩沖，對于中國經濟的穩定、持續增長作用明顯；另一方面，通過各種金融創新手段，打破了分業監管所導致的金融市場人為分割和壁壘，為中國利率市場化的改革和金融體系效率的提高奠定了基礎。從本質上來說，“影子銀行”在某種程度上填補了現有銀行體系業務的空白，很多“影子銀行”所做的事如小額貸款或其他類似的業務，實際上是銀行體系應該從事但沒有真正做起來的業務。“影子銀行”無疑在發展中也起到了一定的作用。
三、“影子銀行”在發展過程中出現的問題
“影子銀行”的出現，順應了經濟轉型產業變更的需要，替代商業銀行彌補服務不足的缺憾。隨著時間的推移，中國影子銀行體系在發展中也暴露出一系列問題，列舉如下：
第一，諸如非法集資、欺詐銷售、違規操作、老板跑路等風險事件頻發，涉及金額之大參與人數之多波及范圍之廣觸目驚心；
第二，“影子銀行”快速發展，導致整個金融機構越來越向政府部門、房地產傾斜，中小企業、戰略性新興產業需求的資金越來越難，金融行業在一定程度上也變得越來越具有投機性，“影子銀行”在某種程度上逃避管制的舉動造成的危害顯現出來；
第三，許多機構在操作過程中常常不夠規范，甚至違反相關政策法規。這種潛在風險比流動性問題更加突出。
四、解決問題的建議
“影子銀行”業務在中國尚未成熟，參與機構對信用的管理、風險的控制還缺乏經驗，業務流程也不夠完善。監管機構對熱鬧非凡的“影子銀行”應該研究出合理的管理辦法和措施來應對和處理。
第一，把“影子銀行”納入正規監管渠道，不能讓它游離于正規監管渠道之外。
目前國家對非正規金融缺乏有效的制度安排，比如民間融資、互聯網金融等，政府應該把它們納入正規監管的口徑和范圍，并設計一套系統的、完整的監管框架，避免引發系統性金融風險。重要的是要將“影子銀行”陽光化，規范發展。
第二，加快金融市場改革，規范“影子銀行”，讓其充分發揮“正能量”，應該優化監管體系，避免“負能量”。既要從服務實體經濟發展大局來積極規范和引導相關金融創新，同時也要通過加強監管來防范潛在風險。解決的辦法是以宏觀審慎政策為指導，以防范金融體系系統性風險為目標，推動金融監管組織機構的改革，構建適應混業經營發展趨勢的新型監管體系。
第三，把監管的重點放到“影子銀行”產品的信息披露上，提高其透明度，減少誤導性的虛假信息，確保投資者對影子銀行資金的具體投向、性質與風險有充分了解；對資金池、資產池中不同風險級別、不同類型的產品進行分賬管理、分級管理與分類管理。
【關鍵詞】 金融體系； 中部； 安徽
一、安徽省金融業發展現狀
“十一五”以來，隨著安徽省經濟總量不斷攀升，金融產業和經濟發展逐漸形成了良性互動，地方金融體系建設取得了明顯進步，初步形成了以國有系統重要性商業銀行體系為主導、股份制銀行和外資銀行分支機構不斷擴張、農村商業銀行體系加速發展的商業銀行體系；企業和政府介入資本市場程度不斷加深，股票市場和債券市場日趨成為融資的另一個重要來源；非銀行金融類企業規模不斷擴大，服務水平不斷優化，市場競爭力明顯攀升。
（一）商業銀行規模穩步增長，經濟支持力度不斷提升
近年來，安徽省銀行業金融機構資產規模逐步擴大，資產質量明顯提升。2010年，安徽省銀行業機構數量穩步增長，中國進出口銀行以及匯豐銀行相繼入駐，一批股份制商業銀行和城市商業銀行如華夏銀行、九江銀行、杭州銀行也在皖設立分支機構。與銀行分支機構穩步增長相適應，銀行業各項經營指標也逐漸好轉。2010年，安徽省銀行業資產總額同比增長19.1%，利潤總額同比增長41.1%。本外幣存款余額達到16 366億元，貸款總額達11 736億元，安徽省商業銀行本外幣貸存比71.7%，接近監管機構規定的上限75%，而同期全國商業銀行本外幣貸存比為69.4%，安徽省高于全國2.3個百分點。大量貸款注入經濟體系，進一步拉動安徽省經濟快速增長，銀行信貸對經濟增長的支持力度正在不斷提升。
（二）新型農村金融機構蓬勃發展，中小企業和居民受益
近年來，安徽省新型農村金融機構和準金融機構也實現了快速發展，成為中小企業和居民個人融資渠道的重要補充。2010年，安徽省組建農村商業銀行5家，農村合作銀行10家，336家小額貸款公司獲準籌建，其中211家已掛牌營運，融資性擔保機構數量也在快速擴張。盡管單個村鎮銀行、小貸公司等準金融機構信貸規模有限，但由于機構數量眾多，申請手續簡便，仍然較好地滿足了中小企業和個人額度小、批次多的融資需求，彌補了大中型商業銀行的服務缺口，成為中小企業和居民的重要融資來源。
（三）資本市場融資穩步上升，金融工具創新不斷提速
2010年，安徽省共7家企業首發上市，非公開發行股票10只，發行可轉換公司債券1只，共籌集資金171億元。截至2010年底，安徽省境內上市企業數量已達65家，覆蓋主板市場、中小板市場和創業板市場。由于各級政府高度重視，安徽省上市企業后備資源充足，以皖江城市帶為核心的9個城市，“十二五”將進一步成為安徽省企業上市的主要來源。在大力扶持和鼓勵企業上市融資的同時，安徽省也高度重視開發債券市場，2010年地方政府和企業發行債券籌資總額達329億元，其中短期融資券75億元。
（四）非銀行金融企業快速成長，企業服務競爭力提升
企業成長和居民收入水平攀升必然帶來金融服務需求增長，為安徽省非銀行類金融企業發展提供了廣闊空間。2010年，安徽省130家證券業經營網點實現營業收入24.2億元，證券、期貨從業人員同比分別增長32.5%和28.7%。國元證券和華安證券立足省內市場穩步向外擴張，在弱市環境中表現出良好的風險控制能力。保險業的社會保障能力顯著增強，2010年出口信用保險對外貿出口支持金額達到23.8億美元，有力支撐了安徽省對外貿易發展。以國元農業保險為核心的政策性農業保險累計承保農戶2 163萬戶，提供風險保障金額265.5億元，成為安徽省農業平穩發展的重要保障。信托業務不斷創新，通過集合信托計劃等方式，為中小企業提供了寶貴的資金支持。隨著國元證券、國元信托、國元農業保險等非銀金融業務快速發展，金融控股公司也正在逐步浮出水面，安徽省核心金融企業的服務競爭力正在不斷增強。
二、安徽省金融業面臨的問題和不足
“十一五”以來，安徽省金融業發展取得了一定成績，對經濟發展起到了一定支撐作用。但與周邊地區相比，安徽省金融業發展明顯不足，行業總體規模小，金融體系結構不夠完善，區域結構不均衡，縣域金融服務薄弱，地方金融機構規模小、實力弱、歷史包袱重等問題一直未能妥善解決。
（一）金融業總體規模偏小，無法適應經濟發展需求
金融業總體規模過小，是制約安徽省經濟增長的重要原因之一。2010年，安徽省存、貸款總量分別為16 366億元和11736億元，浙江省存款為
54 478億元，是安徽省3.3倍，貸款為46 939億元，是安徽省3.99倍。即便在中部地區，安徽省存貸款規模也不靠前，2010年在中部六省中，安徽省存款僅超過江西省，居中部第5位；貸款額低于河南省和湖北省，居中部第3位。從萬元GDP貸款額來看，2010年，安徽省萬元GDP貸款額為0.96萬元，而滬、蘇、浙分別為2.02萬元、1.08萬元和1.73萬元，安徽省與其差距明顯。與中部其他五省相比，安徽省萬元GDP貸款額居第2位，低于山西省的1.07萬元。從銀行類法人機構數量看，安徽省僅104家銀行法人機構，在長三角以及中部地區中均處于最低水平。以城市商業銀行為例，浙江有11家城市商業銀行，僅臺州地區就有3家，中部的河南有17家，而安徽省僅1家。非銀行類金融業發展狀況也類似，由于金融資產總量低，金融法人機構和分支機構數量布點不足，金融服務供應不足已經成為安徽省常態。
（二）地方金融體系不發達，服務功能未充分顯現
地方金融機構主要指法人機構設在安徽省境內的金融機構。與國字號金融機構相比，地方金融機構由于熟悉省情，可更好地服務地方經濟發展。近年來各省均努力完善地方金融體系，并取得了明顯成效。以浙江省為例，截至2010年底，三大政策性銀行、五大國有商業銀行、十二家全國性股份制銀行均在浙江設立了分支機構，但是浙江省仍然努力扶持地方金融企業發展，目前浙江已經形成了覆蓋城鄉、服務全面的地方金融體系，金融資本與產業資本相結合成為經濟增長的主要推動力。湖北省地處中部，但是近年來高度關注地方金融體系建設并取得了巨大成效。截至2010年底，安徽省共有銀行業法人機構140家，法人證券公司2家，法人保險公司1家，保險市場主體45家，創業投資和各種私募股權基金60家，中小企業信用擔保機構240家，村鎮銀行17家，小貸公司93家，融資性擔保公司240家。2011年2月，湖北銀行開業，進一步增強了湖北省地方金融體系的規模和活力。與浙江相比，安徽省地方金融體系無論在機構數量，還是在機構門類構成上，均存在較大差距，即便與湖北相比，安徽省在地方銀行以及財產保險等機構設置方面，也存在差距。此外，浙江在探索中小企業股權融資、活躍民間資本等方面也已經邁出了重要步伐。安徽省由于地方金融體系不夠健全，大量潛在的金融服務需求無法得到有效滿足。
（三）省內區域金融發展不平衡，皖北金融服務亟待改善
金融行業不僅需要按照市場經濟規律運作，同時具備準公共產品的性質，承擔為居民提供基本服務職能。由于種種因素，安徽省各地區經濟發展存在一定差距，這種差距也表現在金融發展上，省內經濟發達地區金融發展處于相對較高水平，經濟落后地區金融服務能力和發展水平也較低。以貸存比指標為例，2010年，安徽省阜陽、蚌埠、淮北、宿州、安慶等市的貸存比分別為42.3%、54.7%、53.6%、44%和48.1%，而合肥、銅陵、蕪湖、馬鞍山等經濟發達地區貸存比分別為92.8%、95.6%、85.2%和68.6%，差距十分明顯。在金融機構網點分布上，由于大型國有銀行退鄉進城，經濟越落后地區越難以得到信貸支持，安徽省南北呈現出明顯的二元金融格局。皖北部分地區信貸來源中農村信用合作社占比超過50%。從銀行類網點個數和服務人數來看，2010年阜陽市戶籍人口1 011.8萬，全市擁有銀行類金融機構網點662個，從業人員
7 177人，法人銀行數量為8個；與之相比，蕪湖市戶籍人口為229.50萬，擁有機構網點358個，從業人員6 109人，法人銀行34家，此外，蕪湖以上市公司融資為代表的直接融資，以創業投資、產業基金為代表的創新金融等也十分活躍，而阜陽幾乎是空白。皖南和皖北兩個城市金融服務業發展差距一目了然，這必將制約皖北發展潛力和金融服務產品供給能力。
（四）政府對金融業認識存在偏差，重融資輕回報理念較為普遍
金融業按照市場經濟規律運行，盈利性是金融企業決策的最主要依據。當前安徽省尚處于加速發展階段，經濟對金融的依賴程度將越來越深，但是一些政府對金融業認識存在偏差，重融資輕建設、重發展輕回報的觀念較為普遍。由于指導思想存在偏差，金融業發展政策執行不到位，行政效率不高，制約了金融企業的網點布局決策。浙江溫州是中國金融改革試驗區，該地區銀行資產不良率僅0.37%，銀行網點的盈利性較好。但是溫州市政府依然從銀行業經營角度出發，對銀行業為小企業和涉農貸款給予風險補償。正是由于政府積極營造良好氛圍，使溫州成為中國的資本洼地，全國金融企業資金大量流向溫州。安徽省信用環境和政府的政策支持力度均不及浙江，完善地方金融體系，首先需要政府改變理念，努力創造寬松的經營氛圍，讓金融企業和產業企業共贏，才能吸引外來金融資本流入，才能建立安徽省具有競爭力的地方金融體系。
三、統籌謀劃，加速構建安徽省地方金融體系
大力完善地方金融體系，不僅是安徽省經濟持續增長的需要，也是實現三大強省發展目標的現實要求。為此，我們從建設信用體系、發展新興金融、拓展直接融資、培養金融人才和強化金融監管等五方面提出如下幾點建議。
（一）推進地方征信體系建設，改善安徽金融生態環境
1.建議大力推動安徽省社會征信體系建設，力爭將安徽省征信體系打造成中國區域性征信體系的典范，以降低金融機構信息采集成本，消除金融機構和經濟主體之間的社會信用信息不對稱。
2.進一步推動社會信用評價體系健康發展，強化失信懲戒機制。大力發展合規的會計、審計、法律、資產評估、資信評級、投資理財等中介機構，以提高信用信息的可靠性。對信用缺失的法人和自然人，建議省內各金融機構暫停提供各種金融服務，以增加失信者的經濟成本；同時，各級政府應依法處置惡意逃廢銀行債務行為，以增加信用制度的法律威懾效用。
3.強化信用風險擔保體系建設。按照“政府引導、社會參與、多層次構建、市場化運作”的工作思路，安徽省各級政府需加大信用風險擔保體系建設力度，以提升信用風險的覆蓋面和風險化解能力，使信用風險擔保體系成為安徽省金融生態建設的綠色防護墻。
4.“小、個、農”是經濟發展和社會穩定的基礎，但由于自身經營困難，信貸違約風險較大中型企業高等原因，較難得到金融支持。建議參照周邊省份，積極推動建立風險補償基金，以提高銀行對其貸款的積極性。
（二）壯大新興金融體系規模，增強地方銀行造血功能
1.建議以發展新興金融為重點，千方百計壯大安徽私募股權基金、產業投資基金、風險投資基金、金融租賃、融資租賃、典當、小貸公司、融資性擔保公司等新興金融業態，以利于安徽省企業多元化、多渠道融資，減少外界經濟環境變化對安徽省經濟發展的影響。
2.進一步增強地方金融體系造血功能。打造覆蓋城鄉一體的金融服務體系，搞活縣域農村金融。力爭通過政策引導和鼓勵，在安徽省每個城市都能設立地方性金融機構，鼓勵小金融機構做精做特做強。
3.建議從安徽省金融發展的戰略角度出發，出臺系列政策，盡快扶持徽商銀行等地方銀行做強、做大，努力推動徽商銀行引進戰略投資者，優化其公司治理結構和風險控制能力，積極推動徽商銀行上市，加快發展步伐。
4.建議安徽省金融主管機構積極推動，從財政補貼、稅收減免、身份認定、金融監管等多方面，制定有利于小、特、新等準金融機構的扶持性政策，使小貸、典當、融資性擔保公司等準金融機構能加速發展。
5.建議通盤考慮，力爭早日在安徽省各縣（市）均設立村鎮銀行，以便快速形成覆蓋全省、服務高效的省、市、縣（市）三級地方金融體系。
6.積極爭取早日設立皖江發展銀行。皖江城市帶示范區是安徽省“十二五”重點發展區域，但是區內尚缺少市場定位準確、區域特色鮮明的商業性銀行，建議積極爭取國家政策支持，早日在示范區內設立皖江發展銀行，使其成為安徽省承接產業轉移的金融抓手。
7.大力提升皖北金融造血功能。建議以皖北地區經濟和金融產業發展現狀為基礎，加大對皖北地區金融業發展的政策扶持力度，對銀行進入皖北地區設立分支機構、皖北地區企業上市、皖北地區村鎮銀行、擔保公司等企業在享受省內政策優惠的基礎上，給予進一步政策扶持，以加大金融對皖北地區經濟發展的支撐力度。
（三）積極開拓資本市場，大力推進直接融資
1.建議加大政策獎勵力度，對企業改制和上市進程中有關稅收、費用、資金占用等方面給予政策傾斜；積極鼓勵各市政府因地制宜采取適當獎勵措施，推動企業上市融資。
2.努力推動安徽省股權交易平臺納入全國新三板股權交易轉讓系統。建議積極爭取，努力推動合肥和蕪湖兩市開發區設立的股權交易平臺早日納入全國新三板股權交易轉讓系統，以提升中小企業股權融資的市場容量和價格空間。大力發展安徽新三板以下股票轉讓交易市場（即場外交易市場），給予必要的政策優惠，加速場外交易市場股權流轉，使場外交易市場成為安徽省惠及眾多中小企業的重要融資平臺。
3.優先扶持省內證券、保險、信托等資本市場參與企業發展。建議通過政策引導和適當獎勵，引導省內企業在同等條件下優先選擇省屬券商、信托等中介籌集資金，提高省屬市場中介的市場份額和市場競爭力。
4.不斷創新直接融資方式。“十二五”期間，安徽省基礎設施建設將面臨巨大的資金需求，各級政府可以采取如BOT、BT、TOT等融資方式，靈活運作以吸引省外資金參與建設和經營，通過創新融資方式籌集建設資金，形成政府籌融資的良性循環。
（四）加大金融人才保障建設，提升金融產業發展潛力
1.組建金融專家咨詢委員會。建議聘請國內外資深金融專家和知名學者擔任咨詢委員，參與安徽省金融業發展戰略研究和決策咨詢，以提高安徽省金融產業發展政策科學性。
2.加大地方金融人才培養。依托安徽大學、中國科學技術大學、安徽財經大學等高等院校金融學科建設，重點引進和培育金融創新人才和高級金融管理人才，力爭通過本土培育和外部引進相結合，提高安徽省金融人才儲備，增強安徽省金融產業潛在競爭力。
3.加大政策對金融高端人才的傾斜力度。建議根據安徽省金融產業發展需要，對金融高級管理人才適當實施所得稅減免、提升公積金上限、在子女教育及住房保障等方面合理傾斜，提高安徽省對金融專業人才的吸引力。
4.繼續培養和造就學金融、懂金融的黨政干部隊伍。建議安徽省委、省政府以完善地方金融體系為契機，加大力度選拔學金融、懂金融的領導干部，提高各級黨政干部的金融水平。
5.建議充分發揮省社會科學院這個專職研究部門的智庫作用，在省社科院設立金融研究所，提供金融決策參考，提高金融研究水平。同時，鼓勵有條件的高校設立金融研究機構。
（五）加大地方政府監管力度，推動金融產業合規發展
1.盡快制定安徽省金融發展條例。建議以安徽省省情為基礎，借鑒周邊省市類似金融法規，盡早制定安徽省首部地方金融發展條例，使金融行業主管部門有法可依，依法監管。
一、票據法對于經濟金融發展的不適應性
《中華人民共和國票據法》于1996年1月1日起施行 ；中國人民銀行制定并經國務院批準的《票據管理實施辦法》于1997年10月1日起施行；中國人民銀行制定頒布的《支付結算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規和規章在規范支付結算行為，促進支付結算業務發展，維護社會經濟金融秩序和促進經濟金融的改革發展中發揮了重要的作用。
近幾年來，隨著經濟金融環境的不斷變化以及票據業務和電子技術的發展，《票據法》逐步顯露出其不適應性。受當時我國經濟環境的限制，《票據法》的制定側重于規范和約束票據行為、維護和保障社會經濟秩序，從而在一定程度上削弱了票據的流通性、忽視了票據的信用功能，且對部分票據行為的可操作性較差，這些問題直接或間接地制約了票據業務的發展。為適應經濟金融改革和發展的需要，促進票據業務持續健康發展，亟需對《票據法》及其配套法規和規章進行修改、補充和完善。
二、對《票據法》的修改建議
(一)第七條規定，票據上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來，電子票據業務作為一項新興的銀行業務倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據支付結算的效力和安全，缺少有關電子簽名的法律規定必將成為電子票據業務在我國發展的法律障礙。建議《票據法》補充有關電子簽名的規定，以確定電子簽名的法律地位。
(二)第十條規定，票據的簽發、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系和債權債務關系。真實交易原則對于保護交易安全、防止票據欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據的信用功能，限制了融資性票據業務的發展。建議刪除此條規定，并對融資性票據的簽發、交易程序、貼現、轉貼現、再貼現業務的辦理以及票據專營機構的管理作出相應的規定。
(三)第二十七條規定，持票人可以將匯票權利轉讓給他人或者將一定的匯票權利授予他人行使。持票人行使前款權利時，應當背書并交付匯票。而對于其他票據的單純票據交付(如無記名支票的轉讓)行為是否形成有效的票據轉讓未予明確。建議在新《票據法》中明確對于無記名票據，只需完成交付票據的行為即構成票據轉讓。
(四)第三十一條規定，以背書轉讓的匯票，背書應當連續。由于背書除轉讓背書外還包含有委托收款背書和質押背書，所以使得《票據法》對背書連續的認定是否包括委托收款背書和質押背書都沒有明確的規定。而且《票據法》對于委托收款背書和質押背書的再背書效力也沒有作出足夠明確的規定。建議明確認定背書連續性的標準，明確非轉讓背書的再背書的效力問題。
(五)第五十七條規定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的，應當自行承擔責任。最高人民法院在票據法司法解釋第六十九條規定，付款人或者付款人未能識別出仿造、變造的票據或者身份證件而錯誤付款，屬于票據法的“重大過失”，給持票人造成損失的，應當依法承擔責任。而《支付結算辦法》第十七條規定，金融機構以善意且符合規定和正常操作程序審查，對仿造、變造的票據和結算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發現異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔受委托付款的責任，對持票人或收款人不再承擔付款的責任。建議修改《票據法》時解決上述責任認定上的沖突。
(六)第六十一條規定，以列舉方式規定匯票到期日前行使追索權的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產或者因違法被責令終止業務活動。為保護持票人的合法權益，應擴大享有追索權的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實上無法按期提示承兌或付款。建議至少補充以上兩種情形。
(七)第八十五條規定，支票的金額可以由出票人授權補記。第八十六條規定，支票上未記載收款人名稱的，經出票人授權，可以補記。《票據法》中只有上述兩個條款涉及到空白票據，由此可見，我國目前只承認空白支票，而不承認空白匯票和本票；而且空白票據僅存在于出票行為中，在其他票據行為如背書、保證、承兌中不允許空白票據存在，即不承認空白背書、空白
轉貼于 保證、空白承兌等附屬票據行為。然而，空白票據在日常經濟交往中大量存在，而且世界各國不同程度承認空白票據法律效力，因而在修改《票據法》時，有必要思考我國空白票據的法律效力問題。
三、對《票據管理實施辦法》的修改建議
(一)第十條規定，向銀行申請辦理票據貼現的商業匯票的持票人，必須在銀行開立存款賬戶。建議明確持票人是在貼現銀行開立銀行賬戶還是在其他銀行開立存款賬戶。
(二)第十九條規定，票據法規定可以辦理掛失止付的票據喪失時，失票人可以依照票據法的規定及時通知付款人或付款人掛失止付。在實際操作中，可能有些當事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據客觀存在并未喪失，且有真正票據權利人的情況下；或者明知該票據存在的情況下，為使他人不能及時行使票據權利，而故意偽報票據已經喪失，現行《票據管理實施辦法》對該類行為未作規定，建議予以完善。
(三)第二十三條規定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應在票據的正面記載保證事項；保證人為背書人保證的，應在票據的背面或其粘單上記載保證事項。由于目前對保證人記載保證事項的具置沒有明確，建議明確票據上保證人記載保證事項的具置。
(四)第三十一條規定，簽發空頭支票或者簽發與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規定沒有規定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達到上百萬甚至上千萬。而根據《刑法》，因簽發空頭支票構成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬。這樣對一個普通違法行為的處罰重于對于犯罪的刑罰，違反“過罰相當”的處罰原則。建議結合“過罰相當”和“處罰與教育相結合”原則，制定處罰標準。
(五)《票據法》第七條規定，法人和其他使用票據的單位在票據上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權人的人的簽章。《票據管理實施辦法》第十三、十四、十五條也分別對銀行匯票、銀行本票、商業匯票及支票上的出票人簽章作了補充規定，但《票據法》及《票據管理實施辦法》對票據的背書、承兌和保證的簽章沒有明確應簽何種印章。建議在《票據管理實施辦法》中對此作出補充規定。
(六)《票據法》第九條規定，票據金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效；對票據上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應該由原記載人簽章證明。但對于出票人、收款人和背書人能否反復更改其原記載事項，原記載人簽章種類和位置的要求并未作明確規定。建議在《票據管理實施辦法》中對此作出補充規定。
(七)《票據法》第十五條規定，票據喪失后，失票人可以及時通知票據的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內依法向人民法院申請公示催告。在實際操作中，商業銀行對客戶要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶先行到法院申請公示催告，并且法院已經受理且出具相關法律文書的情況下，商業銀行是否應該接受客戶的掛失止付要求。建議在《票據管理實施辦法》中規范對空白票據掛失業務的操作。
四、對《支付結算辦法》的修改建議
(一)《票據法》第五十三條規定，持票人未按照規定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或付款人仍應當繼續對持票人承擔付款責任；通過委托收款銀行或通過票據交換系統向付款人提示付款的，視同持票人提示付款。《支付結算辦法》第六十九條規定，持票人超過期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據權利時效內向出票銀行作出說明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請求付款。建議在《支付結算辦法》中明確超過規定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。
(二)《支付結算辦法》第九十四條規定，匯票承兌人在異地的，貼現、轉貼現、再貼現的期限以及貼現利息的計算應另加3天的劃款日期。但對于匯票到期日為節假日時，并沒有明確應該先異地順延還是先節假日順延，在貼現過程中各銀行做法不一。建議在《支付結算辦法》中予以明確。
(三)《支付結算辦法》第一百二十條規定，簽發支票應使用碳素墨水或墨汁填寫。該款規定目的是確保票據的字跡留存時間。目前實際操作中，出票人簽發支票時，可能用膠印章(刻有收款人名稱)代替書寫，導致有部分付款行收到此類支票時，以填寫不規范為由退票，大大影響票據的流通性。建議在《支付結算辦法》中進一步明確簽發支票書寫的規范做法。
(四)《支付結算辦法》第一百二十三條規定，支票的出票人預留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實際業務遇到既有預留銀行簽章又有支付密碼時，應該以哪一個作為審核支付的依據?如果簽發的支票支付密碼錯誤，是否應按照對簽發與預留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對此作出明確規定。
【參考文獻】
1．尚福林，“認真學習貫徹票據法及其配套法規和規章”，《支付結算制度匯編》，新華出版社，2002年版。
2．《中華人民共和國票據法》。
3．《票據管理實施辦法》。
關鍵詞：銀行卡產業；監管體系；國際比較
中圖分類號：F830.46
文獻標識碼：A
文章編號：1006-1428(2009)05-0056-05
近年來，全球銀行卡產業迅猛發展，多個國家和地區加強了銀行卡產業的監管力度，美國、歐盟、澳大利亞的反壟斷監管和行政監管等措施引起了廣泛關注；韓國的信用卡危機舉世矚目。監管領域經驗與教訓并存。與此同時，我國銀行卡產業高速發展，需要及時分析和總結國際銀行卡產業監管經驗，為建立和完善我國銀行卡產業監管體系提供參考建議。為此，本文以美國、歐盟、澳大利亞、韓國為例，分別從銀行卡產業的監管目標、監管主體、監管對象和監管內容等方面漸次展開比較研究，以提煉出銀行卡產業監管的一般規律。為我國銀行卡產業監管提供參考建議。
一、監管目標的比較
從實踐來看，美國、歐盟、澳大利亞和韓國的銀行卡產業監管都遵從支付產業共同的監管目標，即以社會福利最大化為最終目標，以安全、效率、公平為直接目標；同時也分別結合了本國或本地區的銀行卡產業發展特點和發展的不同階段，分別確定了產業特性目標和階段性目標。例如：
1、美國保持全球銀行卡產業領先地位的目標。美國國內銀行卡市場相對成熟，專業化分工細致，支付企業已經形成了全球的領先優勢。因此，美國對銀行卡產業，尤其是銀行卡組織的監管并不積極，甚至為了保持在全球銀行卡產業的領先地位。多次將中國轉接清算市場的開放列入中美經濟戰略對話的重要內容；與此同時，面對美國國內持卡人、商戶、專業化服務機構等對Visa和萬事達及其成員機構的訴訟，多次采取聽證或調解等方法，并不否定其規則，避免了美國對Visa和萬事達等的監管立場產生全球的示范效應。
2、歐盟提升銀行卡產業國際競爭力的目標。歐元的流通、泛歐大額支付系統的建立、零售支付產業變革等，為提升歐盟支付產業國際競爭力，建成世界一流的支付系統創造了很好的基礎和條件。然而，Visa和萬事達在歐盟銀行卡市場處于強勢地位，歐盟銀行卡產業的自主發展和國際競爭力的提升一直是難題。為此。歐盟監管當局大力推動泛歐自主的銀行卡產業標準規則的制定，全面推動自主銀行卡品牌的建設；同時加大了對Visa和萬事達的監管力度。2007年歐盟分別對Visa和萬事達做出違反《競爭法》的裁決。同樣的定價規則和業務規范，在歐美產生了截然不同的監管結論。
3、澳大利亞促進信用卡和借記卡均衡發展的目標。澳大利亞儲備銀行經過幾年的論證認為，在信用卡公司的推動下，澳大利亞信用卡過度發展，造成支付工具的無效組合應用(與借記卡相比，信用卡支付成本更高)，因此，澳大利亞儲備銀行直接對銀行卡網絡定價、網絡接入規則等進行監管，以促進信用卡和借記卡均衡發展，提高支付效率，促進競爭。
4、韓國促進銀行卡產業快速安全發展的目標。1999年亞洲金融危機之后，韓國大力支持銀行卡產業發展，信用卡飛速增長。然而，1999年至2002年韓國信用卡市場過度膨脹，呈現近乎“失去控制的增長”態勢。2003年韓國的經濟增長率僅為2.9％，大大低于政府的預定目標，其中一個重要原因就是由信用卡引起的信譽問題以及各種社會問題，對消費者的消費信心產生很大影響。2003年韓國信用卡危機之后，韓國把信用卡風險控制放到第一位，嚴厲管束信用卡發展。經過幾年的反復，韓國政府把促進銀行卡健康發展作為重中之重，采取一系列配套政策措施促進信用卡產業的穩健發展。
二、監管主體的比較
銀行卡產業的監管主體在推動產業發展和實施風險監管方面具有極其重要的作用。為提高監管效率，降低協調成本，避免監管者之間及其與被監管者之間產生不必要的爭議，各個國家和地區的銀行卡產業監管主體均依法設立，并依法進行職能分工。
通常銀行卡產業的監管主體包括三類機構：一是行政主管機構，行使系統全面的監管職能：二是反壟斷機構，針對市場壟斷行為進行監管；三是行業自律性機構，不同的國家和地區有不同的安排，有的是銀行業協會類型的機構，有的是開放式銀行卡組織發揮著行業自律職能。不過，從監管實踐來看，不同的國家和地區銀行卡產業監管主體的具體安排有所不同。體現在：
1、美聯儲對支付體系的監管職能相對有限，相關立法比較模糊；美國反壟斷機構參與度相對較高，但并不積極裁決；Visa和萬事達在行業安全標準制定等方面發揮了重要的作用。從監管執行來看，美國雖然可以制定適用于各州的法律，但是通常各州政府創建自己的管理機構來執行，缺乏各州間的協調機制。
2、歐洲央行對支付系統的監管職能比較清晰：歐盟反壟斷機構更加積極參與市場監管，雖然其與歐洲央行參與監管的角度不同，但是目前來看，兩個機構在銀行卡產業監管方面目標一致，產業監管的參與度都很高。歐盟同時非常重視行業自律性機構的作用，2002年成立的歐洲支付理事會在銀行卡產業標準制定和核心業務規范的統一方面發揮了重要的作用。不僅如此，歐盟已經依據《歐盟條約》建立了嚴格的監管執行機制，一旦政策在歐盟層面達成共識，就會有直接的機構推動監管的執行。
3、澳大利亞儲備銀行作為中央銀行，在銀行卡產業監管方面發揮主導作用，內設機構――支付委員會負責對Visa、萬事達和EFTPOS借記卡網絡的定價和規則進行直接監管；澳大利亞審慎監管局負責信用卡發卡機構和收單機構的準人監管和風險監管：競爭與消費者委員會負責銀行卡等產業的反壟斷監管：支付清算協會作為行業自律性機構，主要職責是促進支付產業積極合作，提高支付系統的安全、可靠、平等、方便和有效性，同時協調和管理著支票、直接借記和貸記、ATM和EFTPOS系統、大額清算系統和現金等五大支付清算系統。
4、韓國采取的是中央銀行與金融監督院分工合作的監管體制。韓國所有金融機構以及信用卡公司之間的提款、轉賬、資金清算都在隸屬于韓國中央銀行的金融結算院完成。中央銀行負責信用卡支付結算、清算系統的安全運行；金融監督院則主要依據《特定信用金融業務監督條例》的規定監管信用卡的日常業務。
三、監管對象的比較
從監管對象來看，各個國家和地區不僅把銀行作為重要的監管對象，而且隨著非銀行支付機構在銀行卡產業中的地位不斷提升，以及在新興支付領域日益活躍，各個國家和地區都將非銀行支付機構納入支付產業的監管體系，試圖在有效監管的基礎上，充分發
揮非銀行支付機構的作用，促進產業的創新與競爭。從實踐來看，各國家或地區銀行卡產業監管的差異體現在：
1、美國銀行卡監管對象基本可以分為銀行和非銀行兩類。銀行和儲蓄機構理應受到銀行監管當局的審慎監管，監管涉及銀行卡支付相關的許多業務領域；與此同時，為了降低銀行的風險，附屬于銀行或者與銀行有外包關系的非銀行機構也要受到監管。其中，非銀行支付機構分為兩類：一類附屬于銀行，是銀行的子公司或銀行持股的機構；另一類與銀行沒有股權聯系。根據1962年《銀行服務公司法》，銀行監管機構有權對這兩類非銀行支付機構中與銀行有外包關系的機構進行監管。同時，為了確定哪些支付機構應納入監管范圍，美國監管機構設計了基于風險的評價方法，確定哪些服務商被監管，以及監督檢查的頻率。
2、多年來，歐盟各成員國對非銀行支付服務的監管規定差別很大，一些國家沒有許可要求，而另一些國家則限制非常嚴格。規定只有銀行或其他被許可金融機構才可以提供支付服務。比如，對于匯款業務，丹麥沒有許可要求，西班牙有特殊的許可機制，而法國的法律要求只有信貸機構才可提供匯款服務，且需滿足充分的審慎監管的要求。然而，歐盟2007年12月出臺的《支付服務指引》將銀行卡支付服務作為零售支付服務的一部分，對各類零售支付服務進行統一監管，并創新性地將提供支付服務的非銀行機構定義為“支付機構(Payment Institution)”，對銀行、電子貨幣機構、支付機構等實施監管。該指引將于2009年11月之前由各成員國轉為國內法。
3、澳大利亞將信用卡發卡與收單業務活動定義為《儲備銀行法》和《銀行監管法》中界定的“銀行業務”。并在《專業信用卡機構授權指引》中明確指出，任何機構若要從事信用卡發卡和，或收單業務必須獲得澳大利亞審慎監管局的授權許可。進而將有權吸收存款的金融機構（Authorized Deposit-taking Institutions。ADI)，以及不可以吸收存款、僅可以從事信用卡發卡和，或收單業務的專業信用卡機構(Specialist Credit Card Institutions，SCCI)都納入銀行卡產業相關的監管對象。
4、韓國認為信用卡發卡業務涉及不特定多數人的利益，屬于商業銀行的核心業務，一般企業不得經營：收單業務則是為受理信用卡提供交易信息、完成資金的支付結算和清算，發卡銀行可以將這部分業務委托給專業化的信用卡公司完成。如果銀行要從事信用卡業務，需要逐一批準，審批機構是金融監督管理委員會；而其他企業進入信用卡市場則由財政部批準。由于韓國信用卡危機的爆發，韓國政府出臺了《防止產業資本支配金融產生副作用的辦法》，對信用卡市場準入進行更嚴格的控制，原則上不再允許財閥企業建立新的或者兼并舊的信用卡公司。
四、監管內容的比較
各個國家和地區銀行卡產業監管內容的共同之處在于均包括風險、準人、行業標準規則、外包業務等監管。其中：風險監管既包括系統性支付風險，，也包括網絡運營類風險：、數據信息風險和洗錢風險監管等；準人監管既包括銀行類支付機構的準人監管。也包括非銀行類支付機構和業務準入監管，；技術標準和業務規則往往通過行業自律性機構制定并協調執行，當然，行業自律性機構需要與監管主管部門等機構進行充分的溝通。符合監管的目標和監管法律法規的要求。；關于外包業務，各國或地區大多規定：當銀行將支付處理業務外包給非銀行機構時，銀行要對外包活動的風險控制負責，同時也都賦予監管當局對這些承包機構的監管職能。
此外，為了保證信用卡健康發展，相對成熟的信用卡市場都很重視征信信息的全面性、完整性和準確性，信用報告的客觀性和公正性，以及當事人的知情權和隱私權，重視完善的信用體系的建設。例如。歐盟把促進征信信息系統的公平接人列為促進市場競爭的手段；美國南卡羅來納州將于2008年12月起施行《金融身份欺詐和竊取保護法》，為消費者提供全面的信用與隱私保護。同時，發展中市場均在不斷加強征信系統建設，保證信用卡安全發展。
在具體的監管內容方面，各個國家和地區的區別如表1所示。從表中可以看出，即使針對同樣的規則或業務，不同的國家和地區可能持有完全不同的判斷。例如：
1、在交換費集中定價方面：美國二十年前，在NaBanco的判例中支持Visa的立場，裁定Visa交換費定價機制合法。雖然近幾年來，美國商戶對此訴訟頻發，但是美國至今對此未做裁定；在美國沒有新結論的情況下，2007年12月歐盟裁定萬事達的交換費集中定價機制違反《競爭法》，并于2008年開始對VISA的交換費展開調查。
2、在品牌管理與交易處理捆綁銷售和捆綁定價的網絡運營規則方面：美國實踐中，認可Visa和萬事達的相關規則，并且在Visa與FDC的相關訴訟中，未做裁決，由雙方協商解決；然而，針對同樣的規則，歐盟制定截然相反的規則，要求“品牌管理與交易處理相分離”：澳大利亞也在2008年4月監管改革審查結論中提出，“萬事達和VISA均通知澳大利亞儲備銀行，在澳大利亞沒有禁止其他機構處理其品牌卡的交易。事實表明，兩個最大的商戶已經用自己的網絡，不經過收單機構和轉接機構直接將交易轉至發卡機構。”
3、在新興支付的監管方面。美國積極支持新型支付方式的推廣，并沒有事先設定嚴格的監管措施；然而，歐盟較早出臺了關于電子貨幣的監管政策，并在《支付服務指引》創新性地提出了銀行或電子貨幣機構之外的“支付機構”的概念及其監管方案：澳大利亞、韓國都很支持新興支付發展，但都不像歐盟一樣采取“先規范再發展”的模式。
五、比較分析的主要結論
通過對美國、歐盟、澳大利亞和韓國銀行卡產業監管的比較分析，可得出以下結論：
1、國際銀行卡產業監管框架是由監管目標、監管主體、監管政策、監管內容和監管對象組成的有機統一體。監管主體作為監管的執行機構，既要按照法律法規來行使監管職能，也要在職能范圍內，明確監管對象與監管內容，依據市場變化，創新監管方式，以實現監管的總體目標和階段性目標。
2、國際銀行卡產業監管要素具有很大的相似性，如監管的政策體系相似，均包括法律法規和行業自律規章，英美法系中也包括司法判例；監管主體相似，均包括行政主管機構，反壟斷機構和行業自律性機構；監管對象相似，均包括銀行和非銀行兩類機構：監管的核心內容相似，均包括交換費等定價機制、網絡運營規則和風險監管等；均體現了監管的突出作用，即作為銀行卡產業發展的催化劑和穩定劑，服務于各個國家和地區的產業發展目標。
3、各個國家和地區銀行卡產業的監管目標、主體、內容、對象等均有所不同，既表明各個國家和地區的銀行卡發展歷程，以及當前的發展戰略和目標各不相同。也體現了監管立場與國家或地區利益息息相
關。例如，歐盟和澳大利亞極大地加強了對Visa和萬事達的反壟斷監管，監管立場基本一致。歐盟甚至把銀行卡產業技術標準和核心業務規范的制定權從企業層面上升到行業層面；而美國監管當局面臨同樣的反壟斷申訴，卻久議不決，與其他國家的嚴格監管形成了鮮明的對比。
4、監管政策的演變趨勢均體現為對市場準入等管制的放松和對風險監管的加強。隨著非銀行支付機構在電子支付行業的地位不斷提升，市場參與度越來越高，各個國家和地區紛紛賦予了非銀行機構提供支付服務的權利，明確了監管主管部門對非銀行支付機構的監管權力和具體的監管要求。
六、對我國的啟示及建議
國際銀行卡監管的比較分析啟示我們，要站在全球視角，充分考慮我國銀行卡產業發展的特點以及跨國銀行卡公司實施全球壟斷的事實和弊端，按照前瞻性、系統性、國情性原則，出臺監管政策，建立監管目標、主體、對象、內容、程序均明確的銀行卡產業監管體系。具體建議如下：
1、在監管主體方面：建議通過立法進一步明確中國人民銀行對銀行卡等零售支付的監管主體地位及相應監管職責：細化國務院銀行業監督管理機構對銀行卡的監管職責；強化行業自律組織制定和推廣行業標準規范的作用，適時成立由電子支付服務方組成的電子支付協會：并在各監管機構之間建立有效的信息共享機制和協調溝通機制，從而建立既有利于各細分領域發展，又有利于各領域之間協調的監管體系。
關鍵詞:銀行;承兌匯票;實務應用
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0204-01
在實際操作中,由于種種原因,使用商業匯票存在一定的風險,在一定范圍內限制了商業匯票的流通和使用,實務中主要運用銀行承兌匯票。
(1)由于受各地經濟發展水平的限制,整個社會信用體系不健全,缺乏統一、規范的企業信用權威評價機構,不能為企業與企業達成商業承兌匯票協議提供可靠的信用中介,一定程度上制約了商業承兌匯票業務的開展,造成大多數公司目前也只是收受銀行承兌匯票。
建議:各方協調,盡快建立健全社會信用體系,發揮商業承兌匯票應有的作用。
(2)在票據受理和處理過程中,由于制度規定不詳細或理解不一致,易出現退票或拒付的情形。業務辦理當中經常因不同承兌行受理瑕疵票據的差異,導致一些無礙瑕疵票據遭隨意退票,非常影響業務辦理的效率,也使票據的流通性打了折扣。
建議:法律和銀行方面應當對承兌匯票流通中出現的問題做出比較詳細具體的規定和說明,防止操作人員對法律法規和銀行結算制度紀律產生理解分歧和誤差,操作隨意性大,避免惡意退票。
(3)簽發環節有瑕疵。目前大多數行在簽發承兌匯票時使用了雙面復寫紙,這樣一來使得票據背面不整潔,給客戶背書轉讓票據在填寫被背書人時帶來不便,誤填到被背書人格式上方的、被背書人名稱填寫不清的情況時常出現,造成退票。
建議:簽發環節強調匯票簽發時必須使用單面復寫紙,否則銀行不予受理。
(4)規范化簡稱標準不詳盡。通常在票據受理使用過程中,由于規范化簡稱的理解程度或規范化簡稱的概念標準不詳盡,導致票據不能正常解付,引起退票現象。
建議:公司名稱簡化標準,采用概括和列舉相結合的方式明確規范化簡稱的標準,或者干脆規定不予簡化。
(5)票據簽章要求不統一。《票據法》第七條規定:票據上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。《支付結算辦法》第二十三條對銀行、單位和個人在票據上的簽章作了更明確規定。但在實際操作中仍存在一些具體問題:一是對印章采用什么字體、形狀無統一的規定;二是對“財務專用章”理解不同,比如在銀行備案的印章一般用“財務專用章”,但也有用“財務專章”的;三是票據背面簽章欄偏小,財務章加個人章(有的個人章為兩枚),簽章欄放不下;四是將粘單貼在指定欄中,加蓋騎縫章時,容易占用被背書人欄。以上情形,易形成簽章不規范導致退票。
建議:明確規范票據簽章, 如票據簽章可以使用正楷、行書、隸書等字體,個人和單位在票據上的蓋章形狀,票據上的簽名必須使用正規的漢語文字記載;銀行備案時也應對企業財務專用章模式予以明確,印章規范的才予以備案;優化票據格式設計,適當擴大票據背面“被背書人”欄,使票據格式更加人性化;規范票據粘單,建議使用統一格式,騎縫處留出足夠的距離空間。
(6)背書轉讓書寫不規范。在背書轉讓過程中,一是單位財務人員填寫被背書人時不工整,多一劃或少一劃的情況很多,導致匯票到期不能即時獲得付款;二是由于個別單位的財務人員不熟悉規定,經常在填寫被背書人名稱時填錯地方或不填,多數由最后的收款人集中填寫,或者由銀行的工作人員代填,導致經常出現背書不連續或背書錯誤因而承兌行退票或拒付的情況。
建議:對于手工填寫的票據被背書人名稱字樣,應結合我國的多種文字字體,進一步明確與實際情況相適應的規定,有利于匯票的即時使用;簽章后背書人應書寫被背書人的名稱以防止實際業務上的背書不連續,發生追索行為時產生不必要的糾紛,也防止在丟失票據掛失止付等環節產生麻煩。
(7)票據轉讓背書過程中,如被背書人填寫錯誤,如何更正不明確。《票據法》中雖有相關規定,但實務中,各銀行認為劃線更正隨意性較大,因此操作方法不盡相同,有的銀行要求進行劃線更正并加蓋印章,有的行僅要求背書人出具證明,有的行還要求被背書人也出具證明。票據解付時,按《票據法》規定,票據持票人如未按照規定期限提示付款的,在做出說明后,承兌人或者付款人仍應當繼續對持票人承擔付款責任,在目前的實務中,往往出現承兌人以“說明”不合要求為名,拖延付款。
建議:統一規定各銀行有關背書填寫錯誤時具體的更正方法,有關超過提示付款期限時的規范性說明等。
(8)個體經營者與單位之間轉賬理解不一致。在現實中,個體經營者可能沒有開立對公賬戶,這樣當個體經營者與單位發生業務關系時無法進行匯票的結算。
建議:對銀行承兌匯票轉讓的問題重新進行統一規范,規范個體經營者與單位之間的業務往來而使用的票據如何流通,避免因銀行做法不一致引起退票,影響票據正常使用。
(9)在辦理票據掛失時,持票人只能在付款人或付款人場所進行辦理。目前對口頭掛失的情形,各行執行標準不一,持票人在往返付款人場所過程中的時間,容易形成真空,成為不法分子的可乘之機。
建議:對掛失業務,統一規定銀行掛失格式,通過傳真或電子報文形式進行緊急處理,不應局限于僅在付款人或付款人場所。
(10)電查回復緩慢。目前受理票據后,同一銀行系統內票據通過網絡發出查詢當天就可查復,如果是通過跨系統銀行承兌匯票查詢有的拖甚至10天左右,嚴重影響票據的使用。
建議:明文規定電查回復的最長期限。
一、投資銀行簡介
投資銀行是在資本市場上為企業發行債券、股票，籌集長期資金提供中介服務的金融機構，主要從事證券承銷、公司購并與資產重組、公司理財、基金管理等業務。投資銀行在各國的稱謂不盡相同，在美國稱投資銀行，在英國稱商人銀行，在日本稱證券公司，在法國稱實業銀行。其基本特征是綜合經營資本市場業務。
投資銀行有四個層次的不同定義。廣義投行：指任何經營金融業務的金融機構，業務包括證券、國際海上保險以及不動產投資等幾乎全部金融活動。較廣義投行：指經營全部資本市場業務的金融機構，業務包括證券承銷與經紀、企業融資、兼并收購、咨詢服務、資產管理、創業資本等，與第一個定義相比，不包括不動產經紀、保險和抵押業務。較狹義投行：指經營部分資本市場業務的金融機構，業務包括證券承銷與經紀、企業融資、兼并收購等，與第二個定義相比，不包括創業資本、基金管理和風險管理工具等創新業務。狹義投行：僅限于從事一級市場證券承銷和資本籌措、二級市場證券交易和經紀業務的金融機構。
一般意義上的銀行是經營間接融資業務的，通過儲戶存款與企業貸款之間的利息差距賺取利潤；而投資銀行卻是經營直接融資業務的，通過為企業提供發行股票、發行債券或重組、清算業務獲取傭金。此外，投行還向投資者提供證券經紀服務和資產管理服務，并運用自有資本，在資本市場上進行投資或投機交易。一般來說，投資銀行不能像商業銀行那樣從事個人或企業的存貸款業務，而商業銀行也不能從事投資銀行業務。
二、投資銀行的組織結構
早期的投資銀行一般采取合伙制的組織形式，規模較小，業務單一，幾乎沒有分支機構，也無需設置和劃分部門。第一次世界大戰以后，投資銀行的組織結構通常是直線集權式或母子公司式。企業結構也相應從傳統型向現代型過渡。現行可能選擇的制度一般有三種，即合伙制或混合公司制以及現代公司制。合伙制是指兩個或兩個以上合伙人擁有公司并分享公司利潤的形式。其優點是不會出現股東與管理層之間的問題。采用混合公司制的公司各不同部門在職能上沒有太多聯系。這種公司往往是混合兼并的結果，其特點是規模龐大，同時涉足多個沒有聯系的業務領域。投資銀行是該公司的事業部之一或全資附屬公司。現代公司制是現資銀行與傳統投資銀行的根本區別之一。
投資銀行的主要部門有資本市場部，消費者市場部，投資研究部以及其他部門如商品交易和信息管理產品方面的業務。其中資本市場部又包括公司財務部門、證券承銷部門、并購部門、商人銀行部門、杠桿收購部門等等。國外投資銀行，例如摩根斯坦利，在股東大會和董事會之下分為內部管理部門和業務管理部門。其中內部管理部門又包括稽核部、財務部、法律部、風險管理部、信息技術部、人力資源部。業務管理部包括證券類（包括投資銀行部機構銷售與交易部、全球研究部、私人客戶部、網上業務部）、資產管理類（包括機構投資管理部和私人投資管理部）、信息服務類（即信息服務部）。國內投資銀行，如中金公司的組織結構包括投資銀行部（負責證券承銷和金融顧問服務），投資顧問部（負責上市前的股權投資），銷售交易部（負責代客交易與自營交易）以及研究部（負責對上市公司和資本市場的研究）。
現資銀行的核心業務部門主要有前臺、和后臺三部分。具體來講，前臺包括投資銀行部、銷售交易部以及研究部。投資銀行部是投行的傳統部門，主要負責為客戶在資本市場上籌資和為客戶提供兼并收購建議。其參與的業務可能給包括承銷股票、與購買者合作或者與目標公司談判。投資銀行部的另一個分支是公司金融部。投資銀行在兼并收購過程中會給潛在并購企業一份項目建議書，如果該建議書被采納，投資銀行就會為客戶安排并購。投資銀行部可以分為行業組和產品組。產業組主要關注某一個產業，如醫療產業，高科技產業、工業等等，并與該產業中的公司保持良好關系以便為他們提供金融服務。產品組主要負責提供金融產品，如兼并與收購、杠桿金融服務、項目融資、租賃、結構金融等，并與產業組合作為客戶提供特別的服務。銷售交易部也是投資銀行的基本部門之一。結構部門負責設計復雜的金融衍生產品。戰略部門為內部和外部的客戶提供發展戰略建議。研究部門研究公司經營狀況并報告他們的未來發展前景。研究部門的結論會被交易者在交易中采納，也會被銷售部向其客戶建議。研究部也會直接向外部投資者提供建議，以便他們能夠同過本公司的銷售交易部門執行這些建議，從而為本公司創造利潤。部分包括風險管理、財務控制以及合規部門等。風險管理部門需要分析交易者的交易給公司資產負債表帶來的市場風險和信用風險，并給出交易限制以避免這些風險。另外，風險管理部門還要保證公司能夠準確、及時地掌握經濟風險。財務控制部門追蹤并分析公司的資本流動狀況,并向高級經理提供有關控制公司全球風險的建議。合規部門負責保證公司的日常業務符合法律和監管部門的規定。后臺部分包括運營部和技術部。運營部也是投資銀行的核心部門之一，負責每天檢查交易數據，確保其準確無誤。技術部負責信息技術支持，主要負責開發軟件。
參考文獻：
[1]貝政新（2003）,《投資銀行學》,復旦大學出版社
[2]陳琦偉（2003）,《投資銀行學》,復旦大學出版社
