開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

[關(guān)鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網(wǎng)點(diǎn)；發(fā)展格局；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我國首個(gè)普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標(biāo)志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁。“十二五”期間，浙江金融業(yè)主動(dòng)服務(wù)新常態(tài)下的浙江經(jīng)濟(jì)，為其平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。一方面，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張速度由高速回歸平穩(wěn)，資產(chǎn)總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債總量增速持續(xù)回升。另一方面，浙江省金融業(yè)在普惠金融推進(jìn)工作過程也進(jìn)行了強(qiáng)有力的試點(diǎn)工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r

11浙江省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，浙江省金融業(yè)成功應(yīng)對(duì)國內(nèi)國際金融發(fā)展的若干復(fù)雜多樣的問題和挑戰(zhàn)，全年金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了增加值30489億元，相比上一年度增長(zhǎng)了123%。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長(zhǎng)了97%，提高37個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長(zhǎng)了99%，提高35個(gè)百分點(diǎn)。在非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款中，短期貸款下降2%，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)66%，票據(jù)融資增長(zhǎng)881%。2015年，社會(huì)融資規(guī)模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個(gè)百分點(diǎn)。

中小法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備相對(duì)充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。

12浙江省普惠金融發(fā)展主要問題

盡管浙江省金融業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，但是浙江省在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點(diǎn)并不是普惠金融需求方的金融服務(wù)需求不足，而是在普惠金融的“供給側(cè)”存在短缺。

一方面，小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)視為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象；另一方面，浙江各地農(nóng)村地區(qū)雖然均有銀行類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)，但是由于經(jīng)濟(jì)、人口、地理等因素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)或者網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，或者提供的金融服務(wù)過于單一，使得農(nóng)民無法享受到更加豐富便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)等。

因此，分析浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空間布局，探討浙江省普惠金融發(fā)展的影響因素，對(duì)浙江省普惠金融“供給側(cè)改革”有重要的參考價(jià)值。

2浙江省普惠金融發(fā)展空間格局

要改變浙江省普惠金融的發(fā)展局面，銀行網(wǎng)點(diǎn)是很好的切入口，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)的主要渠道就是銀行網(wǎng)點(diǎn)，所以銀行網(wǎng)點(diǎn)合理布局不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也關(guān)系到浙江省普惠金融能否全面推進(jìn)實(shí)施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標(biāo)體系，這一指標(biāo)體系是反映各地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)，在其中3個(gè)維度19個(gè)指標(biāo)體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標(biāo)是其中權(quán)重最大的指標(biāo)。因此本文選取浙江省各地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)為研究對(duì)象，根據(jù)浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使用Excel對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，分析浙江省69個(gè)市縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布狀況和浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)密度，以此反映浙江省普惠金融發(fā)展的基本狀況。

本研究所涉及的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和人口數(shù)等數(shù)據(jù)是通過中國人民銀行網(wǎng)站、浙江省政府網(wǎng)站、浙江銀監(jiān)局網(wǎng)站、統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)、各地政府網(wǎng)站、《浙江省第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)公報(bào)資料》《2014年中國金融運(yùn)行報(bào)告》《2014年浙江省金融運(yùn)行報(bào)告》《2015年浙江省統(tǒng)計(jì)年鑒》《2015年浙江省各市統(tǒng)計(jì)年鑒》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)25971萬個(gè)，縣域的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)12012個(gè)，浙江省全省69個(gè)市縣實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

銀行網(wǎng)點(diǎn)在浙江省不同城市間數(shù)量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業(yè)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性。在浙江省11個(gè)地級(jí)市中，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過1000個(gè)的地區(qū)有3個(gè)，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排在第1、2、3位。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在500～1000個(gè)的有6個(gè)，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量低于50個(gè)的縣域有8個(gè)，分別是洞頭縣（50個(gè)）、云和縣（49個(gè)）、三門縣（47個(gè)）、景寧縣（46個(gè)）、嵊泗縣（35個(gè)）、蘭溪市（32個(gè)）、磐安縣（23個(gè)）和慶元縣（10個(gè)）。其他地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量均在50～500個(gè)。

鑒于浙江省各地之間自然條件、經(jīng)濟(jì)水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)物理密度代表各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平，來進(jìn)一步分析探究浙江省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。本文銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)物理密度是以每十萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量計(jì)算。研究發(fā)現(xiàn)，浙江省各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平在空間上呈現(xiàn)不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業(yè)發(fā)展高水平區(qū)，前4位地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度均超過100。銀行網(wǎng)點(diǎn)密度低于20的地區(qū)為浙江省銀行業(yè)發(fā)展的低水平區(qū)，有10個(gè)縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。

3影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素

由上文分析，可以發(fā)現(xiàn)以銀行業(yè)為代表的浙江省金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)地區(qū)發(fā)展不均衡狀態(tài)，而影響浙江省金融服務(wù)均衡化發(fā)展的因素是多方面的，有城鎮(zhèn)化率、居民收入等關(guān)聯(lián)因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要從金融業(yè)規(guī)模、效率和產(chǎn)品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產(chǎn)品服務(wù)的多群體，包括個(gè)人、家庭和企業(yè)，但是我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體；監(jiān)督方主要指政府等行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及起到監(jiān)督作用的社會(huì)大眾等。

31關(guān)聯(lián)因素

311城鎮(zhèn)化率

“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進(jìn)國家的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，城鎮(zhèn)化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮(zhèn)化率為5477%，浙江省城鎮(zhèn)化率為6296%，浙江省各地區(qū)的城鎮(zhèn)化率也各不相同（見表1）。城鎮(zhèn)化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區(qū)也與前文的銀行業(yè)發(fā)展水平較高地區(qū)基本吻合。

312居民收入

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，研究者普遍認(rèn)為經(jīng)濟(jì)不均衡會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)也出現(xiàn)不均衡，而經(jīng)濟(jì)不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現(xiàn)。從2014年浙江省各地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平（表2）看，排在“城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個(gè)地區(qū)同時(shí)也是前文探討的銀行業(yè)發(fā)展水平冷熱不均較為明顯的地級(jí)市，側(cè)面印證了居民收入對(duì)銀行業(yè)水平有一定程度影響。

32直接因素

321供給方因素

（1）金融業(yè)總體規(guī)模差異

金融總體規(guī)模的差異性主要體現(xiàn)在不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模上，而普惠金融服務(wù)重要指標(biāo)“可得性”除了服務(wù)覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規(guī)模來看，浙江省各地區(qū)存貸款規(guī)模差距明顯，反映出各地區(qū)不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區(qū)金融業(yè)規(guī)模統(tǒng)計(jì)單位：億元地區(qū)金融機(jī)構(gòu)年末存款余額城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄年末余額金融機(jī)構(gòu)年末（2）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異

浙江省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅僅局限于銀行和保險(xiǎn)，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復(fù)雜。不但有傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網(wǎng)絡(luò)金融、PEVC等新型金融衍生產(chǎn)品；從金融服務(wù)上看，也存在較大區(qū)別，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務(wù)，包括理財(cái)、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產(chǎn)托管等。

（3）金融服務(wù)質(zhì)量差異

由于普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，像銀行業(yè)這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)、全面把握風(fēng)險(xiǎn)，容易在融資容量的評(píng)估上出現(xiàn)困難，導(dǎo)致申請(qǐng)人貸款失敗。尤其是在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，一方面由于銀行等金融機(jī)構(gòu)無法全面掌握其經(jīng)營(yíng)成本、盈利情況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)金融能力評(píng)估內(nèi)容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規(guī)劃方面更傾向于大數(shù)額、短周期的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)需要詳細(xì)了解經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)情況或全面評(píng)估抵押品，導(dǎo)致金融服務(wù)周期長(zhǎng)。其他部分金融機(jī)構(gòu)若能夠進(jìn)行較快的評(píng)估，伴之而來的高風(fēng)險(xiǎn)、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負(fù)擔(dān)。這些因素導(dǎo)致不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的質(zhì)量參差不齊，進(jìn)而在總體上影響浙江省普惠金融發(fā)展。

322需求方因素

（1）主觀因素

普惠金融發(fā)展需要兩方共同發(fā)力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導(dǎo)致其對(duì)金融知識(shí)程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務(wù)的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進(jìn)的主觀因素。

（2）客觀因素

普惠金融的需求方的需求復(fù)雜多樣，浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶數(shù)量增加快、發(fā)展階段各不相同，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給信息不對(duì)稱的客觀情況。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又由于獲取貸款方的信息不對(duì)稱，為降低風(fēng)險(xiǎn)要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的成本。

323監(jiān)督方因素

（1）政策因素

從整體上看，與城市相比，農(nóng)村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢(shì)。這與我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)不無關(guān)系，也致使城鄉(xiāng)公共資源配置不平衡以及基本公共服務(wù)不均等，進(jìn)而使浙江省城鄉(xiāng)金融體系處于兩種不同的政策框架體系。

具體來看，目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對(duì)進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)、支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼、存款準(zhǔn)備金等方面的優(yōu)惠激勵(lì)政策還未配套到位。

（2）保障因素

從目前浙江省普惠金融試點(diǎn)改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農(nóng)村金融改革，還是臺(tái)州小微金融改革等，都是政府出面引導(dǎo)建立完善的信用評(píng)估與擔(dān)保機(jī)制。而其他地區(qū)由于普惠金融的供給方動(dòng)力不足，不足以支撐金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)建立完善的農(nóng)村市場(chǎng)信用體系，而各級(jí)地方政府的農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)工作也未很好地滿足需求。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向?qū)⒂绊懫栈萁鹑谡w發(fā)展水平。除此之外，經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)和技術(shù)等因素也對(duì)浙江省普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

根據(jù)上文浙江省普惠金融發(fā)展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點(diǎn)建議。

各級(jí)政府應(yīng)切實(shí)做好政策保障和組織實(shí)施工作。作為普惠金融的監(jiān)督方，政府部門應(yīng)加快完善適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測(cè)評(píng)估體系；加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，切實(shí)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要發(fā)揮政策激勵(lì)引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區(qū)金融均衡發(fā)展；以政府主導(dǎo)構(gòu)建信用擔(dān)保體系；通過國際交流學(xué)習(xí)提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識(shí)掃盲、扶貧信貸等專項(xiàng)工程實(shí)施金融普及工作.

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、創(chuàng)新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應(yīng)開發(fā)因地制宜的金融產(chǎn)品、提高技術(shù)服務(wù)質(zhì)量和效率；積極主動(dòng)建立多層次的金融服務(wù)供給與服務(wù)保障體系、建設(shè)完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、主動(dòng)健全農(nóng)村地區(qū)信用體系，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)較快發(fā)展。

小微企業(yè)和個(gè)體應(yīng)加強(qiáng)自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經(jīng)營(yíng)與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規(guī)范管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸資金管理和使用；最后要定期及時(shí)向金融服務(wù)供給方披露真實(shí)財(cái)務(wù)信息。

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第2篇

關(guān)鍵詞：縣域金融；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

一個(gè)國家或地區(qū)的銀行體系發(fā)展?fàn)顩r對(duì)其總體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替代的作用，而銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，又影響著銀行業(yè)市場(chǎng)行為、市場(chǎng)績(jī)效，進(jìn)而直接影響著上述作用的發(fā)揮。我國存在明顯的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)發(fā)展差距明顯，具體到金融領(lǐng)域，很多縣域地區(qū)呈現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少、壟斷程度高、競(jìng)爭(zhēng)不充分的格局。當(dāng)前我國關(guān)于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況的研究多偏重于城市地區(qū)，而對(duì)縣域銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征的研究較少。基于上述考慮，本文擬對(duì)我國縣域銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況做一探討，為未來縣域金融與農(nóng)村金融的發(fā)展提供有益參考。

一、金融壟斷爭(zhēng)議

有關(guān)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的研究主要涉及對(duì)于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的判斷、銀行競(jìng)爭(zhēng)程度與效率的相關(guān)關(guān)系、銀行競(jìng)爭(zhēng)程度與金融穩(wěn)定的關(guān)系等三個(gè)方面。

多數(shù)研究表明，各發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)大多處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。SCP假說認(rèn)為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（Structure）、市場(chǎng)行為（Conduct）、市場(chǎng)績(jī)效（Performance）三者間存在因果關(guān)系，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)影響企業(yè)策略選擇，進(jìn)而對(duì)企業(yè)效率產(chǎn)生影響。

如果市場(chǎng)集中度較高，則少數(shù)大銀行之間只需付出較低成本便可形成合謀，并采取限制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入的手段鞏固壟斷地位，獲得壟斷利潤(rùn)。例如斯米洛克（Smirlock，1985）認(rèn)為壟斷導(dǎo)致過高的貸款利率、過低的存款利率以及花樣繁多的不合理收費(fèi)等。同時(shí)市場(chǎng)集中度高，幾個(gè)大銀行對(duì)政府影響力就強(qiáng)。

但也有很多學(xué)者對(duì)此提出質(zhì)疑。芝加哥學(xué)派的戴穆賽特茲（Demsetz，1973）和拉姆森（Lambson，1987）等就認(rèn)為，恰恰是金融機(jī)構(gòu)的高效率導(dǎo)致金融市場(chǎng)的集中，這部分高效企業(yè)憑借自身的管理優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)獲取較高的市場(chǎng)份額，引起行業(yè)集中度的上升，而非市場(chǎng)集中帶來了金融企業(yè)的高效率。

銀行壟斷是否有利于整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們關(guān)注的另一個(gè)重要問題。馬克斯（Marcus，1984）、科勒（Keeley，1990）、戴穆賽特茲（Demsetz，1996）、卡雷特和哈特曼（Carletti & Hartmann，2003）等人認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇將侵蝕銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)力量，降低銀行的收益，從而可能導(dǎo)致銀行采取風(fēng)險(xiǎn)更大的市場(chǎng)行為以增加利潤(rùn)，使整個(gè)金融市場(chǎng)面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，因此，適當(dāng)?shù)膲艛嘤欣诮鹑隗w系的穩(wěn)定。吉門茲（Jimenez，2007）的實(shí)證研究也支持了上述觀點(diǎn)，他發(fā)現(xiàn)更高的競(jìng)爭(zhēng)程度往往與更高風(fēng)險(xiǎn)的貸款行為聯(lián)系在一起。

但也存在不同的聲音。博迪和德尼克魯（Boyd & De Nicolo，2005)就提出，過高的壟斷力量讓銀行得以向借款人索取過高的利率，增大還款難度，并激勵(lì)銀行采取更高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)操作，從而導(dǎo)致金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。博迪（Boyd，2006)、德尼克魯和露克艾諾娃（De Nicolo & Loukoianova，2006)通過各自的研究發(fā)現(xiàn)，銀行經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)隨著市場(chǎng)集中度的上升而上升。

我國學(xué)者也逐步認(rèn)識(shí)到銀行業(yè)壟斷問題的重要性，并開展了大量的研究工作，但研究對(duì)象大多為全國總體和城市地區(qū)。于良春與鞠源（1999）從市場(chǎng)份額、市場(chǎng)集中度和進(jìn)入壁壘三個(gè)方面對(duì)我國銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)證分析；孫天琦（2002）提出了“寡頭主導(dǎo)，大中小共生的合作競(jìng)爭(zhēng)型金融組織結(jié)構(gòu)”；秦宛順與歐陽俊（2001）對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、效率和績(jī)效進(jìn)行了研究；趙子銥等人（2005）、曹源芳（2009）分別采用市場(chǎng)集中度、Panzar-Rosse模型以及勒納指數(shù)等方法對(duì)全國以及各省的金融壟斷程度進(jìn)行了測(cè)算。

二、西北金融樣本

選取我國西北地區(qū)具有代表性的100個(gè)縣的工農(nóng)中建四大國有銀行以及農(nóng)村信用社（含農(nóng)合行、農(nóng)商行）作為研究對(duì)象，形成100個(gè)基本觀察樣本，研究區(qū)間選定為2006年至2010年。雖未涵蓋當(dāng)?shù)厮秀y行類金融機(jī)構(gòu)，但是上述五家機(jī)構(gòu)在我國縣域金融體系中占比較大，因此能夠反映各區(qū)縣銀行業(yè)發(fā)展的整體狀況。

（一）結(jié)構(gòu)法分析

一是對(duì)市場(chǎng)集中度分析。運(yùn)用市場(chǎng)集中度指標(biāo)計(jì)算公式，從存款余額、貸款余額兩個(gè)方面，對(duì)100個(gè)縣域2006年至2010年的存款、貸款CR5（指前五大銀行的市場(chǎng)集中度或者市場(chǎng)占有率）指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算發(fā)現(xiàn)：縣域貸款的CR5指標(biāo)五年間一直保持在90％左右的水平，存款的CR5指標(biāo)由2006年的79％增加到2010年的91％，總體來看，各縣域的銀行市場(chǎng)表現(xiàn)出較高的寡占特征。

需要指出，CR5計(jì)算的是最大五家銀行的市場(chǎng)占有率，但有些縣壟斷度可能更高，因?yàn)閷?shí)際上可能只有三家銀行：農(nóng)信社、一家國有銀行的縣支行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的縣支行，這些縣存款的CR3（即前三大銀行的市場(chǎng)占有率）在90％以上，郵政儲(chǔ)蓄發(fā)放的貸款基本可忽略不計(jì)，所以貸款的CR2（即前兩大銀行的貸款占有率）在90％以上。當(dāng)然也有些縣銀行類機(jī)構(gòu)較全，農(nóng)發(fā)、工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)、城商行都有縣支行，還有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，競(jìng)爭(zhēng)較為充分。

二是分機(jī)構(gòu)類別市場(chǎng)份額占比分析。分機(jī)構(gòu)來看：2006年至2008年，縣域農(nóng)村信用社貸款的市場(chǎng)份額明顯提高，而四大國有銀行縣支行貸款的市場(chǎng)份額存在明顯的下降趨勢(shì)。2008年以后，農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)份額維持在60％左右，明顯高于四大國有銀行的縣支行。

（二）非結(jié)構(gòu)法分析--PR模型

PR模型是由Panzar和Rosse（1987）提出的一種非結(jié)構(gòu)化的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性模型，也稱為H統(tǒng)計(jì)法。該方法假設(shè)在不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，企業(yè)將對(duì)投入品等。在壟斷市場(chǎng)中，投入品的價(jià)格變動(dòng)引起銀行邊際成本的變動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)收益的變動(dòng)，銀行會(huì)根據(jù)不同市場(chǎng)結(jié)構(gòu)所確定的各類投入要素的價(jià)格來制定供給價(jià)格策略，因此，通過銀行總收益與投入成本的變動(dòng)彈性的分析，可以判斷出銀行所處市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況。判斷標(biāo)準(zhǔn)為，總體上，H值越大，說明競(jìng)爭(zhēng)程度越高，具體而言，當(dāng)H

課題組借鑒已有研究成果，結(jié)合樣本地區(qū)實(shí)際金融發(fā)展?fàn)顩r，選用資產(chǎn)收益率為被解釋變量，人均管理費(fèi)用、利息支出占總存款的比值作為解釋變量，并以存貸比、銀行所在縣人均GDP為控制變量。運(yùn)用PR模型分析，計(jì)算西部100個(gè)縣域的H值大小。結(jié)果顯示：各縣的H值均在0.15以下，大部分集中在0附近，其中有10個(gè)縣的H值為負(fù)。根據(jù)PR模型的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)判斷，大多數(shù)縣域的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出明顯的壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征，而且更加偏向壟斷，甚至有些縣域已經(jīng)達(dá)到了完全壟斷的程度。縣域銀行業(yè)壟斷程度普遍高于已有的相關(guān)研究對(duì)于全國銀行業(yè)總體壟斷程度的測(cè)算（參見趙子銥2005，黃雋2007等）。

（三）縣域金融壟斷程度高的原因

造成西北縣域銀行業(yè)壟斷程度高的原因：1.準(zhǔn)入壁壘限制了民間資本的進(jìn)入，民間資本進(jìn)而轉(zhuǎn)向地下，部分縣域民間借貸比較活躍；2.欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)不活躍、銀行效益低，加上近10多年幾大銀行市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型、股份制改造的大背景，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)很多包括省會(huì)城市在內(nèi)的效益低的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了裁撤，包括撤離欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域甚至撤離欠發(fā)達(dá)地市，股份制銀行也不十分愿意大面積進(jìn)入。同時(shí)，造成了一些商業(yè)銀行的縣支行雖然存在，但在縣域僅僅吸收存款，發(fā)放貸款很少，部分行的存貸比低于2％，極端的一個(gè)例子近五年存款每年都在增加，但是貸款一直是0；3.一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不理想，導(dǎo)致這些地區(qū)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高。這樣的結(jié)果就是縣域銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)類型單一，競(jìng)爭(zhēng)程度較低，明顯低于全國水平。

三、縣域金融市場(chǎng)準(zhǔn)入亟待放開

（一）西北縣域銀行業(yè)市場(chǎng)基本處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)偏壟斷狀態(tài)

被考察的100個(gè)縣域銀行業(yè)在市場(chǎng)集中度、市場(chǎng)份額占比等方面均表現(xiàn)出較高的寡占特征，而且基于PR模型所計(jì)算出的各縣域銀行業(yè)H值與市場(chǎng)集中度、市場(chǎng)份額占比的研究結(jié)論也相吻合，大多數(shù)縣域的H值接近于0，呈現(xiàn)壟斷競(jìng)爭(zhēng)且更加偏壟斷的特征，個(gè)別縣域H值小于0，達(dá)到了壟斷的程度。

（二）縣域銀行業(yè)壟斷程度要高于全國平均水平，競(jìng)爭(zhēng)不充分

趙子銥（2005）、黃雋（2007）、郁方（2009）、趙玉龍（2009）等人的研究成果表明，我國銀行業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)狀況為壟斷競(jìng)爭(zhēng)，且壟斷程度隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展與市場(chǎng)化進(jìn)程呈現(xiàn)逐步減弱的態(tài)勢(shì)。已有研究測(cè)算的我國銀行業(yè)H值指標(biāo)在0.4至0.7，市場(chǎng)表現(xiàn)出壟斷競(jìng)爭(zhēng)但偏向競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)。而本文測(cè)算的西北縣域銀行業(yè)H值明顯低于全國水平，也就是說，西部縣域銀行業(yè)壟斷程度要高于全國平均水平，競(jìng)爭(zhēng)不充分。

（三）應(yīng)該在加強(qiáng)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)步放開縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高縣域金融的競(jìng)爭(zhēng)程度

長(zhǎng)期看，增加競(jìng)爭(zhēng)有利于整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。因此，應(yīng)在加強(qiáng)監(jiān)管和有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)步放開縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，吸引民間資本進(jìn)入。鼓勵(lì)農(nóng)信社引進(jìn)高質(zhì)量的民間資本，放寬村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件和入股比例，積極引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展；發(fā)展服務(wù)于小微企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用竦纳鐓^(qū)型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)設(shè)立新型基層金融組織。同時(shí)應(yīng)培育良好金融生態(tài)環(huán)境和政策環(huán)境，引導(dǎo)商業(yè)銀行在有條件的縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提高縣域金融競(jìng)爭(zhēng)程度，理順金融資源分配機(jī)制、改善分配效率。

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A Survey on the Level of Financial Monopoly in Counties

――Based on An Empirical Analysis of 100 Counties in Northwestern China

Research Group of Research Center for Western Financial Development (Xi'an)

第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；融資

近年來，我國商業(yè)銀行迅速發(fā)展，大大推動(dòng)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行通過放貸從而獲得利益是銀行的一項(xiàng)重要盈利措施，從而信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究意義就變得尤其重要。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行管理業(yè)務(wù)中一項(xiàng)重要的管理工作，其落實(shí)的情況對(duì)銀行的發(fā)展具有深厚的影響，如何加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展具有極其重要的意義。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究可知，這是一個(gè)從萌芽、累積到爆發(fā)的一個(gè)漸進(jìn)的過程，信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被各種不確定的因素影響，因而可能導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)與管理的過程中遭受資產(chǎn)損失的可能性。借款企業(yè)由于某種原因，在規(guī)定的還款日期不能按時(shí)歸還借貸本息，從而導(dǎo)致出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般以三種形態(tài)出現(xiàn)于商業(yè)銀行中：一是賠本風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利風(fēng)險(xiǎn)。無論是哪一種形態(tài)的發(fā)生，銀行都將蒙受一定的損失。因?yàn)榄h(huán)境以及雙方信息不對(duì)稱等因素的影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，對(duì)于銀行來說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在，只要放款了，就可能存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而造成銀行資金的損失。因此，銀行在這個(gè)管理上，必須認(rèn)真待會(huì)，依照一定的方法，事先對(duì)借款人進(jìn)行相應(yīng)的承受能力調(diào)查，并且進(jìn)行一定的分析、預(yù)測(cè)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率最低，如果這種狀況不能得到有效控制，必然會(huì)導(dǎo)致信用危機(jī)和信貸市場(chǎng)失靈。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制約因素

1.信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、風(fēng)險(xiǎn)大

相對(duì)于發(fā)達(dá)國家，我國的銀行業(yè)業(yè)務(wù)起步較晚，因此面對(duì)外國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國商業(yè)銀行就處于劣勢(shì)。優(yōu)質(zhì)的客戶大多會(huì)選擇這些發(fā)展較為好的商業(yè)銀行，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量降低。而且，很多銀行在放款時(shí)不能全面的鑒別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較大。由于我國銀行實(shí)行委員會(huì)制度管理，委員會(huì)主任實(shí)際擁有絕對(duì)的話語權(quán)，很有可能造成決策偏差，從而導(dǎo)致由于其非專業(yè)性的影響而使得風(fēng)險(xiǎn)更加難以把控。

2.政府融資導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加

對(duì)于很多企業(yè)來說，都是該地政府的主要經(jīng)濟(jì)來源。政府為了獲得更多的企業(yè)納稅來建設(shè)地方經(jīng)濟(jì)，盲目的幫助企業(yè)向銀行貸款，企業(yè)有了政府擔(dān)保，從而導(dǎo)致貸款條件降低，這種舉措在短期的發(fā)展來看，可能對(duì)當(dāng)?shù)卣幸妫菑拈L(zhǎng)期的發(fā)展來看，企業(yè)不是長(zhǎng)久不衰的，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不利，面臨破產(chǎn)時(shí)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)就會(huì)大大降低，政府收入減少。承受風(fēng)險(xiǎn)最大的是商業(yè)銀行，企業(yè)沒有資金償還貸款，而地方政府依靠自身的強(qiáng)勢(shì)地位根本就不會(huì)償還企業(yè)的貸款，從而制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。3.受企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響對(duì)于銀行來說，主要的客戶群體是企業(yè)單位，因此，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也嚴(yán)重影響銀行借貸業(yè)務(wù)的展開。很多企業(yè)不根據(jù)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，盲目擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，以牟取更多的經(jīng)濟(jì)利益，但是在建設(shè)的過程中，無視企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，在資金鏈緊缺的環(huán)節(jié)，就向銀行貸款，銀行根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀以及發(fā)展的前景下發(fā)相應(yīng)的貸款金額，企業(yè)獲得資金后繼續(xù)用于擴(kuò)大生產(chǎn)或者做一些風(fēng)險(xiǎn)性高的投資，而沒有好好經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致資金鏈緊缺加劇，銀行為了維持企業(yè)生存，收回前期的本息，又可能加大放款的金額，如此惡性，對(duì)于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理非常不利。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.改革信貸審批體制

我國商業(yè)銀行可實(shí)行信貸專職審批制度，摒棄以往的審批方式，而由具有專業(yè)性以及經(jīng)驗(yàn)的信貸專家完成審核，建立相應(yīng)的專家貸款審批委員會(huì)。在委員會(huì)的內(nèi)部管理層，可以分別設(shè)置獨(dú)立審批人以及專職審議人來審批放款的金額，擁有各自職能，以降低工作的繁瑣程度，提高貸款的效率。獨(dú)立審批人擁有在一定額度內(nèi)的審批權(quán)利，涉及較大的放款金額時(shí)，就可以召開信貸業(yè)務(wù)會(huì)議進(jìn)行審批，各項(xiàng)工作共同展開以提高信貸審批質(zhì)量和效率。

2.強(qiáng)化對(duì)地方政府融資貸款的監(jiān)管

盡管政府的職能范圍大，但是也不能貪圖一時(shí)之利而損害銀行的權(quán)益，商業(yè)銀行作為企業(yè)，同樣也給政府稅收帶來重大的貢獻(xiàn)，因此，無論是企業(yè)還是政府貸款，銀行都必須根據(jù)章程辦事，政府必須核實(shí)企業(yè)的真實(shí)信息，才能夠給予相應(yīng)的支持。銀行作為我國重要的經(jīng)濟(jì)支柱，關(guān)系到我國整體的發(fā)展，其長(zhǎng)期的發(fā)展對(duì)于我國具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，因此政府必須高度重視，切勿因小失大。3.有效防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行必須在貸款前做好詳細(xì)的調(diào)查工作，對(duì)貸款企業(yè)的各項(xiàng)情況以及未來的發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)人等方面都進(jìn)行深入的調(diào)查研究，以降低企業(yè)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)性。另外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)，銀行更是要對(duì)其外部環(huán)境進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，對(duì)國家政策，以及企業(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，未來的趨勢(shì)傾向，有可能導(dǎo)致出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，等各方面機(jī)制都要有一定的了解。其次，更是要加強(qiáng)信貸管理機(jī)制的建設(shè)，切勿出現(xiàn)銀行工作人員由于自身利益而不執(zhí)行銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)隨意放貸，輕易放貸給沒有資格的企業(yè)，從而使企業(yè)蒙受不必要的損失。最后，對(duì)于不能及時(shí)還款的企業(yè)，銀行要以法律武器作為保障自身權(quán)益的武器，在合同簽訂過程中，就要明確企業(yè)失信所需承擔(dān)的后果，對(duì)其應(yīng)付的法律責(zé)任明確告知，以降低企業(yè)的還款風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)作為個(gè)體存在于強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行也面臨相應(yīng)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法規(guī)避所有的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但是可以通過相應(yīng)的調(diào)查，以最大限度的降低自身遭受的風(fēng)險(xiǎn)情況。

四、結(jié)語

本文從我國商業(yè)銀行目前發(fā)展所受的制約因素分析，對(duì)可能遭受的各項(xiàng)狀況進(jìn)行淺析，并闡述相應(yīng)的解決對(duì)策，以降低銀行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而進(jìn)一步加大對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的研究力度，為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來更加重要環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]連曉坤.“新常態(tài)”下城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探討[D].山東大學(xué)，2015.

第4篇

跟朋友提“私人銀行”這個(gè)概念，大多數(shù)人都是一臉的茫然，接下來的反應(yīng)就是：“是個(gè)人開的銀行?”事實(shí)上，私人銀行的概念恰恰相反，不是個(gè)人開銀行，而是銀行只為一個(gè)人服務(wù)。這么說可能還有點(diǎn)抽象，為此記者采訪了交通銀行總行私人銀行管理中心副主任徐浩，招商銀行總行私人銀行部常務(wù)副總經(jīng)理王菁。請(qǐng)他們?yōu)槲覀兘议_私人銀行的神秘面紗，看看到底什么私人銀行?私人銀行能做哪些特別的事情?私人銀行在中國的生存狀況如何?

源自瑞士

談到私人銀行，交通銀行總行私人銀行管理中心副主任徐浩首先講起了它的歷史：15世紀(jì)的時(shí)候，法國意大利有很多受到教派迫害的貴族逃到瑞士日內(nèi)瓦避難，他們隨身帶有大量的金錢。精明的日內(nèi)瓦銀行家看好這個(gè)機(jī)會(huì)，專門為他們推出一種私密性很強(qiáng)的金融服務(wù)。這就是私人銀行的雛形。隨著時(shí)代的發(fā)展，私人銀行也在不斷地變化，由開始時(shí)專門服務(wù)于200萬美元以上的超級(jí)富翁家族，逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母邇糁蒂Y產(chǎn)客戶提供更多產(chǎn)品和更多內(nèi)容的金融服務(wù)。英、美、德、法等國家的銀行業(yè)開始相繼推出這種業(yè)務(wù)。概括說來，私人銀行就是為少數(shù)擁有大量資金的人提供一種細(xì)化服務(wù)，與普通銀行業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于私密性和個(gè)性化。

私密化很好理解，但個(gè)性化服務(wù)恐怕就是你很難想象的了。徐浩介紹說，在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的國家，私人銀行的客戶都配有專門的銀行家和后臺(tái)專家顧問，這些人幾乎可以為客戶打理生活中大到財(cái)務(wù)管理、投資決策，小到訂機(jī)票、接送子女等一切事情，就像是一個(gè)管家。

“那私人銀行在中國的發(fā)展?fàn)顩r如何呢?”

“中國第一家明確提出私人銀行業(yè)務(wù)的銀行是中國銀行，在2007年推出。隨后，中國工商銀行、中國交通銀行、招商銀行等也紛紛涉足這一領(lǐng)域。由于中國人固有的不露富等觀念，中國的私人銀行業(yè)務(wù)目前還沒有達(dá)到‘管家’的層級(jí)，主要還是為客戶提供一些金融方面的服務(wù)。”徐浩回答。

當(dāng)然，既然是針對(duì)有錢人推出的服務(wù)，私人銀行的門檻自然不低，基本都要求客戶凈資產(chǎn)在500萬元以上。徐浩同時(shí)補(bǔ)充說，“這并不是說這五百萬都要存在某一個(gè)銀行里，那個(gè)銀行才能為你提供私人銀行的服務(wù)。只要通過銀行的資產(chǎn)評(píng)估，你可以把一部分錢放入私人銀行，由專人為你打理。”

團(tuán)隊(duì)式服務(wù)

此外，私人銀行服務(wù)與銀行普通業(yè)務(wù)的重要區(qū)別還在于其提供服務(wù)人員的專業(yè)性和團(tuán)隊(duì)性。就像前面提到的，銀行希望提供給私人銀行客戶的感覺是這個(gè)銀行就是為你個(gè)人開的，因而會(huì)整合行內(nèi)行外各種專家資源，以期提供專業(yè)服務(wù)。

就交通銀行來說，為客戶提供的“1+1+1”服務(wù)模式，整合了各種資源，通過三種人員合力服務(wù)客戶。具體來說，首先是客戶經(jīng)理，他們主要是在日常工作中，為客戶提供一對(duì)一的理財(cái)咨詢和財(cái)富管理工作；二是私人銀行顧問，銀行聘請(qǐng)具有銀行、證券或投行經(jīng)驗(yàn)的資深人士為客戶經(jīng)理提供支持；第三，銀行還聘請(qǐng)了系統(tǒng)內(nèi)外在金融理財(cái)方面有資深經(jīng)驗(yàn)的專家組成個(gè)人財(cái)富管理專家團(tuán)，對(duì)客戶經(jīng)理和私人銀行顧問提供專業(yè)支持。私人銀行客戶享受許多專門定制的服務(wù)。通過“1+1+1”服務(wù)模式，交通銀行私人銀行服務(wù)根據(jù)每個(gè)客戶的個(gè)性化需求制定不同方案，提供不同服務(wù)。舉個(gè)例子來說，如果有客戶詢問他現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況以及當(dāng)前的金融環(huán)境是否適合做慈善基金?客戶經(jīng)理和私人銀行顧問會(huì)請(qǐng)專家團(tuán)的專家全面分析客戶需求，制定出一套投資方案。

收益難估量

私人銀行能為客戶提供如此周全的服務(wù)，那銀行是否會(huì)因此得到更多的收益?徐浩介紹說，目前交通銀行的私人銀行服務(wù)并沒有單獨(dú)向客戶收取費(fèi)用，主要還是通過提升服務(wù)和效益體現(xiàn)私人銀行服務(wù)的價(jià)值，這主要是從提高客戶忠誠度的角度來考慮的。另外有個(gè)很有趣的現(xiàn)象，去年交行在北京、上海、廣東、浙江、深圳等發(fā)達(dá)地區(qū)推出私人銀行服務(wù)。一年后做業(yè)務(wù)分析對(duì)比時(shí)發(fā)現(xiàn)，這幾個(gè)地區(qū)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)比非試點(diǎn)地區(qū)要快很多，所以私人銀行業(yè)務(wù)的收益是由銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體業(yè)績(jī)來體現(xiàn)的。可以肯定的是，剛剛在國內(nèi)起步的私人銀行發(fā)展空間很大，各家銀行都在探索如何更好地發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

目前中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還存在一些瓶頸。比如，中國人有財(cái)不外露的傳統(tǒng)，面對(duì)私人銀行這個(gè)新生事物，很多人還不能完全信任，不會(huì)詳細(xì)吐露個(gè)人的資產(chǎn)狀況，這使得銀行在提供服務(wù)時(shí)不能完全發(fā)揮個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，也不能像私人銀行業(yè)務(wù)成熟的發(fā)達(dá)國家那樣，為客戶提供全方位的金融管家式服務(wù)。目前國內(nèi)私人銀行服務(wù)還主要集中在金融領(lǐng)域，但是相信到第二代富翁成長(zhǎng)起來后，這種狀況會(huì)得到改善，因?yàn)樗麄儽旧砀邍H化傾向，更容易接受新事物。

徐浩表示，在中國富有階層不斷擴(kuò)大的環(huán)境下，私人銀行服務(wù)的前景十分光明，將來也會(huì)是各大銀行收入的最主要來源之一。現(xiàn)在各家銀行面對(duì)的首要問題是怎樣找到目標(biāo)客戶群，提供更好的服務(wù)，使私人銀行服務(wù)更具吸引力。

看好“富二代”，中國私人銀行將進(jìn)入新時(shí)代――專訪招商銀行總行私人銀行部常務(wù)副總經(jīng)理王菁

今年年初，招商銀行獲得國際權(quán)威財(cái)經(jīng)雜志《歐洲貨幣》年度評(píng)選的“中國區(qū)最佳私人銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。4月招商銀行聯(lián)合貝恩公司聯(lián)合了《2009中國私人財(cái)富報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，2008年中國可投資資產(chǎn)1000萬人民幣以上的高凈值人群高達(dá)30萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬人民幣，共持有可投資資產(chǎn)8.8萬億元人民幣。而2009年，預(yù)計(jì)中國高凈值人群將達(dá)到32萬人，其中1億元以上的可以達(dá)到1萬人，高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模超過9萬億人民幣。這預(yù)示著中國私人財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大。此外，隨著“富二代”的成長(zhǎng)，富裕階層對(duì)私人銀行的接受程度將更高，私人銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。就招商銀行的私人銀行業(yè)務(wù)以及中國私人銀行的發(fā)展?fàn)顩r，日前記者采訪了招商銀行總行私人銀行部常務(wù)副總經(jīng)理王菁女士。

《旅伴》：招商銀行是何時(shí)設(shè)置私人銀行部門的?

王菁：招商銀行是2007年8月開始成立私人銀行部門為客戶提供私人銀行服務(wù)的。也是國內(nèi)最早為客戶提供私人銀行服務(wù)的中資銀行。

《旅伴》：就貴行推行私人銀行業(yè)務(wù)的情況來看，中國人目前的私人銀行觀念強(qiáng)嗎?

王菁：私人銀行在2007年才開始涌現(xiàn)于中國市場(chǎng)，中國大部分高凈值人士對(duì)私人銀行的了解程度并不高。非私人銀行用戶中，只有不到20％的人聽說過并能正確理解私人銀行的概念。現(xiàn)在有資格享受私人銀行服務(wù)的，大部分都是中國的第一代企業(yè)主。他們會(huì)賺錢，但不一定會(huì)理財(cái)。對(duì)于這樣的客戶，接受私人銀行需要一個(gè)過程。但是對(duì)于他們的下一代來說，接受私人銀行則是非常自然的。因?yàn)樗麄兌冀邮苓^良好的高等教育，有著開放的心態(tài)、靈活的思維以及更好的理財(cái)意識(shí)，所以我們很看好“富二代”。

《旅伴》：您認(rèn)為目前中國人需要私人銀行嗎?

王菁：當(dāng)然需要――而且迫切需要。招商銀行與貝恩管理顧問公司于3月下旬聯(lián)合的《2009中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，高端客戶追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的偏好并不大，也不太喜歡挑戰(zhàn)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)際上這些人更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)、低收益，沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)偏好。這正是私人銀行服務(wù)的目的所在：對(duì)客戶的財(cái)富進(jìn)行保值增值，使之能穩(wěn)健的傳承下去。

《旅伴》：貴行的私人銀行，私人銀行類似的服務(wù)部門，都提供哪些服務(wù)?

王菁：與國際通行的私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容相似，招商銀行的私人銀行服務(wù)將為客戶提供量身定做的投資理財(cái)和財(cái)產(chǎn)咨詢服務(wù)，包括股票、基金、外匯、境外投資、私募股權(quán)、法律、稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)、遺產(chǎn)規(guī)劃和移民等。我們會(huì)根據(jù)客戶的不同投資需求，為客戶提供不同的管理團(tuán)隊(duì)組合和不同的投資產(chǎn)品配置。比如我們會(huì)為一些喜歡藝術(shù)品的客戶提供一些藝術(shù)品投融資服務(wù)。不過與其他銀行不同，招商銀行不會(huì)自己直接聘請(qǐng)專家，而是選擇與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作。因?yàn)樗囆g(shù)品領(lǐng)域十分寬廣，一兩個(gè)專家是不能包辦的。因此，我們的做法是挑選最佳合作伙伴。

《旅伴》：貴行的私人銀行門檻有多高?

王菁：私人銀行的門檻問題一般沒有統(tǒng)一的數(shù)字。招商銀行的門檻為1000萬人民幣，不包括不動(dòng)產(chǎn)。雖然從人數(shù)看這群人占比很小，但其所占的資產(chǎn)規(guī)模更為重要。畢竟資源是有限的，私人銀行是高品質(zhì)的服務(wù)，門檻太低無法讓客戶享受到私密尊貴的服務(wù)。招商銀行對(duì)現(xiàn)有的客戶達(dá)標(biāo)開放，自動(dòng)轉(zhuǎn)為私人銀行客戶。

第5篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 存貸比 黃岡市

隨著黃岡市經(jīng)濟(jì)逐年快速增長(zhǎng)，而轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比例指標(biāo)長(zhǎng)年排序在全省12個(gè)地市州后列，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了一定制約，近年來“存貸比”持續(xù)下降，引起地方政府高度關(guān)注。對(duì)此，我們對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)2012年存貸款比例狀況進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。

一、黃岡市存貸比例概況

銀行業(yè)存貸比指標(biāo)，是銀行貸款總額與存款總額之比，此指標(biāo)是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心指標(biāo)，主要反映是區(qū)域經(jīng)濟(jì)與銀行匹配狀況，同時(shí)，也是地方黨委、政府衡量地方經(jīng)濟(jì)與銀行契合度的主要指標(biāo)，銀行業(yè)存貸比高低，一方面反映銀行業(yè)信貸資金資源利用效率，另一方面也能體現(xiàn)銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

（一）轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比偏低

2012年末，轄內(nèi)銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額1374.52億元，各項(xiàng)貸款余額554.76億元，存貸款比例為40.36%，居全省12個(gè)地市州倒數(shù)第一名，低于排名11位的隨州市3.85個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均水平30.26個(gè)百分點(diǎn)。

（二）轄內(nèi)新增存貸比仍然低

2012年，轄內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)年新增存貸款比例為34.74%，居全省12個(gè)地市州倒數(shù)第二名，高于十堰2.25個(gè)百分點(diǎn)，低于排名10位的孝感5.58個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均水平34.7個(gè)百分點(diǎn)。

（三）轄內(nèi)銀行存貸比有差距

從2009年以來，轄內(nèi)銀行業(yè)“存貸比”持續(xù)徘徊在40%上下，且與全省平均水平長(zhǎng)年有25—30個(gè)百分點(diǎn)的差距，同監(jiān)管部門要求銀行業(yè)存貸比監(jiān)管指標(biāo)相距34個(gè)百分點(diǎn)。

二、存貸比現(xiàn)狀原因分析

（一）銀行改革，釋放存貸比空間

從1999年后，銀行業(yè)實(shí)行大的改革，國有四家銀行實(shí)行了股份制改革，農(nóng)村信用社實(shí)行了法人體制改革，改革中國家為減輕銀行業(yè)歷史包袱，對(duì)國有商業(yè)銀行業(yè)歷史形成不良貸款進(jìn)行了剝離和核銷，農(nóng)村信用社通過票據(jù)置換不良貸款，轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行通過四次大規(guī)模剝離不良貸款93.18億元，累計(jì)核銷不良貸款23.16億元，農(nóng)村信用社通過票據(jù)置換不良貸款13.28億元，共計(jì)處置不良貸款129.62億元，由此，轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社信貸總量大幅減少，存貸比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存貸比下降107.37個(gè)百分點(diǎn)。

（二）存款增長(zhǎng)，制衡存貸比上升

銀行業(yè)通過改革處置大量不良貸款，為銀行業(yè)釋放了大量信貸空間，從轄內(nèi)銀行業(yè)2009年末—2012年末信貸投放量情況看，貸款投放一年比一年增量，有效支持地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，三年間貸款投放量平均保持20.5%增長(zhǎng)，但是，轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比始終徘徊在40%上下，長(zhǎng)年排序在全省后列，導(dǎo)致這種現(xiàn)象原因，主要是轄內(nèi)銀行業(yè)存款增幅比較快，三年間轄內(nèi)銀行業(yè)存款增幅平均保持22.59%增長(zhǎng)，高于貸款增幅2.09個(gè)百分點(diǎn)，貸款增長(zhǎng)始終落后于存款增長(zhǎng)，制衡轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比上升。

（三）經(jīng)濟(jì)薄弱，形成存貸比偏低

黃岡經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，是歷史原因形成的，因?yàn)辄S岡是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，長(zhǎng)期以來都是以農(nóng)業(yè)為主，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中，地方政府通過大力發(fā)展地方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和招商引資，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境有所改變，但仍舊存在規(guī)模和行業(yè)影響力極小。從當(dāng)前轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況看，規(guī)模以上工業(yè)，95%以上為中小企業(yè)，有影響力的工業(yè)企業(yè)還比較少，經(jīng)濟(jì)重頭仍就是農(nóng)業(yè)。導(dǎo)致轄內(nèi)銀行業(yè)信貸資金投放長(zhǎng)期受到制約，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)吸納信貸資金只是局部、季節(jié)性的，其需要信貸資金量也是有限的，工業(yè)企業(yè)有部分存在產(chǎn)能落后，技術(shù)含量低、粗放經(jīng)營(yíng)，加之企業(yè)信用度低、穩(wěn)定性差、風(fēng)險(xiǎn)度高、管理不規(guī)范以及缺少有效的抵押物，還有的工業(yè)企業(yè)已成為國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展產(chǎn)業(yè)。所以，造成轄內(nèi)銀行業(yè)存貸比長(zhǎng)期偏低現(xiàn)象。

（四）經(jīng)營(yíng)管理，制約存貸比提高

隨著銀行業(yè)改革，經(jīng)營(yíng)權(quán)實(shí)行法人體制管理，貸款權(quán)限全面上收，總行對(duì)二級(jí)分行實(shí)行信貸規(guī)模控制。國有商業(yè)銀行實(shí)行兩種規(guī)模控制，一種是“切塊式”管理，省分行將信貸指標(biāo)分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一種是“招標(biāo)式”管理，市分行負(fù)責(zé)向省分行報(bào)項(xiàng)目，貸款由省分行集中審批。農(nóng)村信用社信貸資金投放受限制，如果超過政策預(yù)期，人行就會(huì)采取窗口指導(dǎo)、約見談話等措施進(jìn)行信貸調(diào)控。由于轄內(nèi)中小企業(yè)占比大，普遍存在抵押擔(dān)保不足、財(cái)務(wù)信息失真、信用意識(shí)不強(qiáng)等問題，導(dǎo)致許多企業(yè)因此貸不到款，加之企業(yè)申請(qǐng)貸款項(xiàng)目，傳統(tǒng)項(xiàng)目偏多，高端貸款項(xiàng)目較少，很難在全省爭(zhēng)到更多的信貸份額。

（五）風(fēng)險(xiǎn)制約，造成存貸比難提升

由于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)模式改變，經(jīng)營(yíng)管理工作不斷規(guī)范，至上而下主要突出經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。（1）實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。各上級(jí)行對(duì)下級(jí)行不良貸款管理，實(shí)行限額風(fēng)險(xiǎn)控制，不良貸款不能上升，一旦不良貸款出現(xiàn)上升，要及時(shí)化解，不能及時(shí)化解，貸款就會(huì)受到嚴(yán)格控制，有的行出現(xiàn)停貸處罰。（2）實(shí)行信用等級(jí)管理。銀行業(yè)為加強(qiáng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)企業(yè)實(shí)行了信用等級(jí)評(píng)級(jí)，銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的融資條件，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到銀行現(xiàn)有信用貸款的評(píng)級(jí)要求，很難提供符合銀行規(guī)定的抵押物種類或足額抵押物，2012年轄內(nèi)80%以上企業(yè)資質(zhì)達(dá)不到銀行授信要求。主要是缺少有效的抵押物，企業(yè)信用度低，被評(píng)為A級(jí)以上信用企業(yè)占企業(yè)總數(shù)不到5%。所以，一方面許多中小企業(yè)出現(xiàn)貸款難問題，另一方面銀行業(yè)大量的富余資金又找不到出路，存貸比不升反降。

三、提高轄內(nèi)存貸比建議

（一）優(yōu)化地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

（1）積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。要通過經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化帶動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，以信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、升級(jí)。大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，著力改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)信息引導(dǎo)，努力實(shí)現(xiàn)宏觀信貸政策與地方產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)融合。（2）實(shí)施品牌戰(zhàn)略。努力推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)品牌、創(chuàng)特色、占市場(chǎng)、樹形象，打造產(chǎn)業(yè)高地。同時(shí)，銀行業(yè)要幫助企業(yè)樹立品牌意識(shí)，支持企業(yè)做大市場(chǎng)、做強(qiáng)品牌、做出特色。（3）發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。要立足實(shí)際，依托現(xiàn)有基礎(chǔ)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以現(xiàn)有轄內(nèi)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、人文優(yōu)勢(shì)、交通地理優(yōu)勢(shì)以及國家發(fā)展革命老區(qū)的政策優(yōu)勢(shì)逐步轉(zhuǎn)化為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取上級(jí)更多的政策優(yōu)惠和信貸支持。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

（1）切實(shí)提升企業(yè)信用等級(jí)，加大A級(jí)以上信用企業(yè)培植力度，幫助企業(yè)達(dá)到銀行授信條件，培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶。（2）積極培育抵押擔(dān)保市場(chǎng)。建立多種形式的中小企業(yè)擔(dān)保基金，擴(kuò)充擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資本金，做大做強(qiáng)擔(dān)保產(chǎn)業(yè)，提升擔(dān)保能力。（3）搭建企業(yè)融資平臺(tái)。幫助銀行業(yè)與中小企業(yè)建立金融服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)銀企信貸對(duì)接，引導(dǎo)銀行業(yè)開展多種形式的信貸營(yíng)銷活動(dòng)。（4）降低企業(yè)融資成本。認(rèn)真落實(shí)關(guān)于對(duì)企業(yè)、個(gè)人辦理抵押貸款和金融機(jī)構(gòu)處置抵債資產(chǎn)有關(guān)稅費(fèi)的優(yōu)惠政策，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，最大限度地釋放銀行信貸總量。

（三）推進(jìn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房和林權(quán)抵押貸款，破解“三農(nóng)”融資難題，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。（2）創(chuàng)新融資模式。積極試行產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈等新型融資方式，選擇一批符合條件的企業(yè)進(jìn)行融資租賃試點(diǎn)，積極開展項(xiàng)目融資。（3）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展票據(jù)融資、理財(cái)融資、結(jié)算融資等非信貸融資業(yè)務(wù)；積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等抵押擔(dān)保工具。（4）利用債券市場(chǎng)融資。積極支持符合條件的企業(yè)發(fā)行債券，拓展企業(yè)融資渠道，切實(shí)打破當(dāng)前中小企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資模式。

（四）大力發(fā)展多樣銀行機(jī)構(gòu)

第6篇

隨著我國金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場(chǎng)的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，市場(chǎng)潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時(shí)，中國市場(chǎng)現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財(cái)富管理論壇活動(dòng)中，人們?cè)俅螌⒁暰€注視到了私人銀行這個(gè)話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭(zhēng)取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發(fā)達(dá)國家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化

同時(shí)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等多種力量的共同推動(dòng)，金融綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國內(nèi)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國銀監(jiān)會(huì)逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會(huì)簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。這對(duì)于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講是一個(gè)好消息。

二、國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長(zhǎng)給國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場(chǎng)相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念等障礙。

1、專業(yè)人才缺失是國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)，而目前我國私人銀行領(lǐng)域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，客戶可以通過私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢(shì)必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。轉(zhuǎn)3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國銀監(jiān)委會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺(tái)的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識(shí)別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

長(zhǎng)期以來，國際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機(jī)構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)于我國商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識(shí)階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對(duì)性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求

外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭(zhēng)幫助客戶找到市場(chǎng)上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國內(nèi)對(duì)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍

由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃、會(huì)計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國際金融理財(cái)師（CFP）、注冊(cè)金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師（RFC）等國際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國內(nèi)中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國的理財(cái)人員中層層選的理財(cái)精英。在今后推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化方案。

5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗(yàn)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]張、付玲玲：國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢(shì)分析[J].上海金融，2007（7）.

第7篇

【關(guān)鍵詞】私人銀行 財(cái)富管理 外資銀行

所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指銀行以富人或者高凈值階層客戶為目標(biāo)，通過財(cái)富管理為核心的手段，向高凈值客戶所提供的一系列，頂級(jí)，專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。私人銀行業(yè)務(wù)起源于金融機(jī)構(gòu)向皇室成員提供金融服務(wù)，主要內(nèi)容也只是相對(duì)單一的財(cái)富管理服務(wù)。但是隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍不斷發(fā)展，除了財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)，還包括資產(chǎn)管理、投資、信托、證券，稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，海外私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

一、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇

隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，成為世界GDP第二大的國家，且金融改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷完善，金融市場(chǎng)也朝著發(fā)達(dá)國際不斷完善，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

（一）我國居民收入不斷提高，財(cái)富市場(chǎng)潛力巨大

麥肯錫預(yù)計(jì)，到2015年，中國可投資資產(chǎn)達(dá)到600萬人民幣以上的高凈值家庭數(shù)量將超過190萬，實(shí)現(xiàn)2010年到2015年年均17%的增長(zhǎng)。而其可投資資產(chǎn)總額將達(dá)近60萬人民幣，實(shí)現(xiàn)五年約22%的年均增長(zhǎng)。在我國私人銀行發(fā)展中，招行一直處于國內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先地位。今年是招商銀行推出私人銀行服務(wù)7周年，經(jīng)過七年的發(fā)展，招行私人銀行業(yè)務(wù)取得了持續(xù)快速的增長(zhǎng)，構(gòu)建了一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成了良好的品牌影響力。截至2014年9月底，招商銀行已成立31家境內(nèi)私人銀行中心和1家海外私人銀行中心，私人銀行客戶突破2.9萬戶，管理客戶總資產(chǎn)超七千億元，先后榮獲了《歐洲貨幣》、《私人銀行家》、《亞洲貨幣》、《財(cái)資》等國外權(quán)威雜志以及國內(nèi)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《上海證券報(bào)》等媒體評(píng)選的最佳私人銀行獎(jiǎng)項(xiàng)。除此之外，包括各類信托公司，券商都建立起以“私人銀行客戶”為標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，希望在財(cái)富蛋糕不斷增長(zhǎng)的情況下，獲得更大的機(jī)會(huì)與收益。例如：平安信托自2009年以來便建立以財(cái)富管理為中心的龐大財(cái)富理財(cái)顧問隊(duì)伍。

（二）信托業(yè)的大力發(fā)展為私人銀行業(yè)務(wù)提供多一種發(fā)展路徑選擇

中國信托行業(yè)經(jīng)歷高速發(fā)展管理資產(chǎn)從2007年到2012年翻了7倍，年復(fù)合增長(zhǎng)率51%。截止到2013年3季度，超過10萬億RMB。信托業(yè)已經(jīng)成為金融業(yè)內(nèi)第二大規(guī)模的行業(yè)。當(dāng)中各類如房地產(chǎn)信托，私募股權(quán)信托，固定收益信托等更是在很多高凈值客戶的資產(chǎn)配置的不二選擇。這其中的經(jīng)驗(yàn)表明高凈值客戶的投資需求非常旺盛，且銀行受到各類結(jié)構(gòu)性的制約，無法完全滿足客戶如高收益固定收益產(chǎn)品的需求。其中的佼佼者如平安信托，中融信托均建立了龐大的專門服務(wù)于高凈值客戶的財(cái)務(wù)顧問團(tuán)隊(duì)。

（三）在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、信息化、消費(fèi)者需求多元化

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，多種力量的共同推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，其中金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，信息化，金融綜合經(jīng)營(yíng)是重要的歷史潮流之一。一方面，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的革命深入社會(huì)的每一個(gè)角落，高凈值客戶的需求與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)下，實(shí)現(xiàn)更高效的對(duì)接；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)上我國的商業(yè)銀行主要以存貸款為主，但是各類銀行都組建或者入股了如金融租賃公司、信托公司、基金管理公司等，努力成為金融全牌照的金融控股集團(tuán)，以便開展多元化，豐富的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。如工商銀行收購或者入股了基金公司，信托公司，組建了保險(xiǎn)公司。希望通過一站式的銀行服務(wù)，如信托服務(wù)，衍生金融業(yè)務(wù)，跨境金融服務(wù)等將客戶留存在自身體系內(nèi)。以上的發(fā)展趨勢(shì)恰恰迎合了國內(nèi)高凈值客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)需求專業(yè)化，多樣化的要求，是否能夠成功獲取私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展的果實(shí)必將成為國內(nèi)銀行檢驗(yàn)自身競(jìng)爭(zhēng)能力與獲利能力的有效手段。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

國內(nèi)高凈值客戶與財(cái)富的急劇增長(zhǎng)給私人銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的發(fā)展空間，但同時(shí)我們不容忽視與國外成熟的市場(chǎng)相比，國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套的金融環(huán)境還待完善，所以想深入發(fā)展但是仍面臨人才緊缺、法規(guī)不完善、產(chǎn)品及市場(chǎng)觀念相對(duì)落后等種種障礙。

（一）高素質(zhì)的專業(yè)人才缺失是制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

私人銀行財(cái)富顧問是連接高凈值客戶與私人銀行的橋梁。一方面高凈值客戶對(duì)各類服務(wù)如投資有著較強(qiáng)的主導(dǎo)傾向與多樣化的需求；另一方面，私人銀行發(fā)展時(shí)間較短，行業(yè)缺乏足夠的既了解了解投資，財(cái)務(wù)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，法律；又有著豐富的服務(wù)高凈值客戶的經(jīng)驗(yàn)的綜合性人才。行業(yè)內(nèi)的私人銀行財(cái)富顧問大多數(shù)是從傳統(tǒng)零售銀行中發(fā)展而來。零售銀行的人才優(yōu)勢(shì)在于習(xí)慣和個(gè)人客戶打交道，能夠敏銳發(fā)覺個(gè)人客戶的需求，但是容易局限于個(gè)人的財(cái)富視角，不能從整體上，結(jié)合高凈值客戶在企業(yè)投融資，個(gè)人投融資的需求，去為高凈值客戶作出合適的有機(jī)整體金融服務(wù)方案。另外業(yè)內(nèi)也存在人才流動(dòng)性過高，人才頻繁轉(zhuǎn)換金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，短期利益驅(qū)動(dòng)明顯的情況，以上情況均不利于行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國外金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)私人銀行市場(chǎng)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，主要在于：高凈值客戶通過私人銀行就可以全程享受到如股票、債券、保險(xiǎn)，外匯，金融衍生工具等多種投資組合，而但是國內(nèi)的金融行業(yè)是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，銀行、保險(xiǎn)、證券三者相互分離，銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這樣高凈值客戶就沒辦法充分享受混業(yè)經(jīng)營(yíng)的整體優(yōu)勢(shì)與便利。

（三）針對(duì)私人銀行的相關(guān)監(jiān)管政策還缺乏

在私人銀行的發(fā)源地瑞士，早在上世紀(jì)30年代就針對(duì)私人銀行制定了專門的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，但是我國并沒有專門針對(duì)私人銀行進(jìn)行相關(guān)立法。2009年我國銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定，銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品的資金投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開交易的股票、相關(guān)的證券投資基金以及未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份.同時(shí)又規(guī)定“對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn).風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求”，從而對(duì)私人銀行發(fā)行股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品給予了特殊豁免。以上的法律法規(guī)表明我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)私人銀行理解為零售銀行的延伸，沒有深入了解私人銀行的行業(yè)特點(diǎn)與性質(zhì)，僅僅將私人銀行作為零售銀行的補(bǔ)充。但是國外成熟的私人銀行經(jīng)驗(yàn)表明，只有制定與本地市場(chǎng)相適應(yīng)的法律法規(guī)才能更好地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

（一）提供多樣化的技術(shù)手段與產(chǎn)品服務(wù)，滿足不斷提供的高凈值客戶的需求

隨著高凈值客戶的財(cái)富的不斷增長(zhǎng)且財(cái)富需求的多樣化，客戶除了傳統(tǒng)銀行理財(cái)?shù)男枨螅麄儗?duì)股票，期貨，PE私募股權(quán)，離岸投資，保險(xiǎn)等也存在著大量的需求。但是由于我國的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，大多數(shù)私人銀行只能提供單一的投資品種，不能適應(yīng)高凈值客戶的豐富財(cái)務(wù)需求。因此我們應(yīng)該適度的在私人銀行業(yè)務(wù)中，加入信托，證券，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)。

另外，為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)西方私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)?shù)馗邇糁悼蛻舻那闆r需求下，在我國法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。同時(shí)充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，云技術(shù)，大數(shù)據(jù)等日新月異的技術(shù)手段，為高凈值客戶的服務(wù)提供多樣化的支持。這樣能夠更高效，有針對(duì)性的為客戶提供專業(yè)服務(wù)。

（二）制定私人銀行法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，所需業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜多樣化，但是整體市場(chǎng)還處于非常初級(jí)的階段，而且國內(nèi)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，僅僅將私人銀行當(dāng)作零售銀行的補(bǔ)充，沒有私人銀行做有針對(duì)性的借鑒與學(xué)習(xí)，制定合適的法律法規(guī)。交易風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)廣泛存在私人銀行內(nèi)，2008年席卷全球的金融危機(jī)表明，加強(qiáng)有效的法律法規(guī)監(jiān)管，對(duì)于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會(huì)借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的發(fā)展歷程，盡早推出單獨(dú)私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管法例，嚴(yán)格私人銀行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍；提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶了解，客戶分級(jí)，產(chǎn)品透明清晰的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

（三）完善私人銀行考核體系和培養(yǎng)穩(wěn)定的人才隊(duì)伍

一方面，私人銀行需要立足于和客戶建立長(zhǎng)期的伙伴式關(guān)系；另一方面，私人銀行又是盈利機(jī)構(gòu)，有著各類的盈利指標(biāo)與導(dǎo)向。2008年的金融海嘯經(jīng)驗(yàn)表明，私人銀行必須建立一套長(zhǎng)遠(yuǎn)，立足于客戶利益的內(nèi)部考核體系，不能是短期，和客戶利益沖突的考核機(jī)制。需要建立合格投資者的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將合適的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品配置給相應(yīng)的私人銀行客戶。另外，由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高凈值客戶必須是既了解各類金融專業(yè)知識(shí)，如股票，外匯，期貨，信托，又是能夠充分了解客戶的情況與需求，為客戶的資產(chǎn)做出合理，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的綜合性人才。但是國內(nèi)金融行業(yè)發(fā)張迅速，金融各細(xì)分行業(yè)對(duì)人才的需求也巨大。私人銀行需要為留住優(yōu)秀人才制定有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬與晉升體系，同時(shí)制定梯級(jí)化的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，適當(dāng)從零售財(cái)富銀行，會(huì)計(jì)師事務(wù)所，投資銀行等機(jī)構(gòu)找尋合適的人才加入，形成專業(yè)化，綜合化的人才隊(duì)伍。

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第8篇

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)27-0060-02

近年來,央行連續(xù)降息使銀行存、貸款的利差逐步縮小,隨著國內(nèi)資本市場(chǎng)日漸成熟、融資渠道的多元化發(fā)展,商業(yè)銀行作為融資主渠道的地位日益弱化。面對(duì)金融業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)步伐的提速,銀行從經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展方向和營(yíng)銷戰(zhàn)略方面陸續(xù)進(jìn)行了調(diào)整,中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展,成為商業(yè)銀行提高營(yíng)業(yè)收入、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新和各種衍生產(chǎn)品正逐漸成為行業(yè)的新寵,為商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力拓寬了道路。金融創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展帶來了生機(jī)和活力,但伴隨著金融國際化發(fā)展趨勢(shì)的到來,不斷推陳出新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作也提出了新的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在提高銀行經(jīng)營(yíng)效率、增加競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí),也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的穩(wěn)定性提出了更多的要求。近年來的實(shí)踐表明,中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制已成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來可觀收益的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,且多數(shù)情況下屬于潛在的隱患,然而隱含的風(fēng)險(xiǎn)一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)給銀行造成無法彌補(bǔ)的損失。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較多,個(gè)性差異較大,具有風(fēng)險(xiǎn)多樣性的特點(diǎn)。根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類別及風(fēng)險(xiǎn)的分布狀況,中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下幾類:一是受宏觀政策和市場(chǎng)變化影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),如:由金融創(chuàng)新產(chǎn)品、信用證業(yè)務(wù)、資金票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);二是依托各種技術(shù)手段提供延伸服務(wù)而帶來的風(fēng)險(xiǎn),隨著業(yè)務(wù)種類的不斷豐富和服務(wù)延伸程度的不斷增強(qiáng),會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的連帶風(fēng)險(xiǎn),如咨詢、評(píng)估、等具有中介性質(zhì)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);三是由于業(yè)務(wù)操作不當(dāng),或銀行內(nèi)部管理不力而形成的操作性風(fēng)險(xiǎn),此類風(fēng)險(xiǎn)通常隱含在多項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中,風(fēng)險(xiǎn)的成因并不復(fù)雜,且多數(shù)情況下是受到人為因素的影響,風(fēng)險(xiǎn)分布的范圍較廣,對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響程度具有較大的不確定性。

目前中國銀行中間業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展階段,規(guī)模較小,然而從近年全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),特別是由“次貸危機(jī)”引發(fā)的金融海嘯分析,中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)后果十分嚴(yán)峻,形成的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

二、現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言,中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要呈現(xiàn)出以下特征:

1.信息公開化程度不高,難以進(jìn)行有效監(jiān)控。許多中間業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映,信息雖已公開披露,但尚不能對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量做出全面的反映,部分業(yè)務(wù)的資產(chǎn)運(yùn)作透明度較低,無論從金融監(jiān)管部門還是從公眾的角度均難以對(duì)其經(jīng)營(yíng)成果作出客觀評(píng)價(jià),因此無法對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。

2.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多,分布范圍較廣。中間業(yè)務(wù)具有多樣化的特點(diǎn),滲透于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的諸多方面,其中信貸、零售、資金、國際業(yè)務(wù)、電子銀行、信息科技等部門均不同程度的有所涉及,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多,防范的難度也日益增大。

3.開展形式靈活,風(fēng)險(xiǎn)潛伏系數(shù)較大。金融衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出,進(jìn)一步拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間和范圍,加快了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐,但正是這些靈活性大、又具備高杠桿性特點(diǎn)的衍生金融工具也給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)問題,即便是微小的失誤卻也能引發(fā)災(zāi)難性的打擊。

4.風(fēng)險(xiǎn)滯后性強(qiáng),潛在隱患巨大。多數(shù)銀行中間業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)核算中列于表外業(yè)務(wù),相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)在短時(shí)期內(nèi)不容易暴露,加之中間業(yè)務(wù)的開展具有自由度較大的因素,風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)點(diǎn)也逐漸增多,在日常的經(jīng)營(yíng)管理中不易進(jìn)行全面和及時(shí)的監(jiān)測(cè),易形成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

目前,中國銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制尚處在完善的過程中,而中間業(yè)務(wù)在發(fā)展進(jìn)程中面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn),如何更有效地進(jìn)行監(jiān)督、管理,起到必要的防范、控制作用,便成為當(dāng)前商業(yè)銀行管理工作的一項(xiàng)重要課題。

商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品時(shí),必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)開拓與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,將風(fēng)險(xiǎn)防范與管理措施納入研究范圍。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí),必須采取各種積極的措施,憑借法律依據(jù),從加強(qiáng)金融監(jiān)管和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制方面著手,不斷深化風(fēng)險(xiǎn)管理力度,防范和控制各類中間業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)應(yīng)從法律層面給予必要的保障

規(guī)范中間業(yè)務(wù)的法律應(yīng)屬金融業(yè)務(wù)監(jiān)管法范疇,定位于宏觀角度,體現(xiàn)出立法、守法的必要性,并有針對(duì)性地做出明確規(guī)定。然而由于受多種因素的影響,目前在中間業(yè)務(wù)管理的立法過程中仍面臨一些困難:一是中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系繁多,容易滋生管理盲點(diǎn);二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出;三是商業(yè)銀行在為客戶提供增值服務(wù)時(shí),業(yè)務(wù)交易的真實(shí)性、系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性均對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制形成直接的影響。雖然2001年中國已制定并實(shí)施《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,且在相關(guān)的法律中對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理規(guī)定也有所涉及,但是要形成一套完整的法律體系需要經(jīng)過持續(xù)的完善和修訂,而決非一朝一夕之功。

從金融監(jiān)管法學(xué)體系的建立情況分析,建議立法機(jī)構(gòu)深入開展關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理框架的探索,對(duì)各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)、金融延伸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行理論研究,通過反復(fù)多次的實(shí)踐檢驗(yàn),為立法提供指導(dǎo),逐步建立一套脈絡(luò)清晰、結(jié)構(gòu)完整的中間業(yè)務(wù)法律體系。通過法律賦予監(jiān)管當(dāng)局指導(dǎo)和監(jiān)督的職權(quán),在監(jiān)管工作中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),協(xié)助完善相關(guān)的制度,監(jiān)管的同時(shí)發(fā)揮好服務(wù)的職能,推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的法制管理進(jìn)程。

(二)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管部門的重要作用

近幾年來,銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)已成為競(jìng)爭(zhēng)的主要途徑,一方面銀行需要開拓市場(chǎng),需要適度的寬松政策,為業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件;另一方面為了維持金融秩序,規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為,監(jiān)管當(dāng)局的任務(wù)亦是非常艱巨的。

1.科學(xué)分析、合理測(cè)算,建立合理的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r等基礎(chǔ)因素對(duì)各類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化測(cè)算,通過對(duì)不同銀行機(jī)構(gòu)之間中間業(yè)務(wù)管理效果的比較和分析,建立一套科學(xué)、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系,并在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),探索改進(jìn)方案,增強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管體系的適時(shí)性和可行性。

2.把握監(jiān)管尺度,協(xié)調(diào)好管理與服務(wù)的關(guān)系。在加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握好干預(yù)的度,在準(zhǔn)確定位監(jiān)管角色的基礎(chǔ)上,發(fā)揮服務(wù)金融、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的重要職能,在提升金融競(jìng)爭(zhēng)力和加強(qiáng)監(jiān)管力度之間力求平衡。

在保障法律法規(guī)得以有效貫徹的前提下,通過行業(yè)管理口徑加以規(guī)范,并緊密結(jié)合銀行自身的管理狀況,建立長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制,對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)起到常態(tài)化管理和制約的效應(yīng),增強(qiáng)管控的深度。

(三)商業(yè)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)內(nèi)控方面的應(yīng)對(duì)措施

商業(yè)銀行如何有效地控制中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范,建立和完善切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中不得不面對(duì)的重要課題。從現(xiàn)階段中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作的發(fā)展進(jìn)程來分析,商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面尚需借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。

由于風(fēng)險(xiǎn)是“可測(cè)定的不確定性”,需要進(jìn)行研究,準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的可能性,并對(duì)其所產(chǎn)生的損益進(jìn)行分析、測(cè)算。商業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,需要結(jié)合自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和管理狀況,以謹(jǐn)慎分析、科學(xué)預(yù)測(cè)、合理調(diào)整為出發(fā)點(diǎn),對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做好事前防范、事中監(jiān)控和事后跟進(jìn)工作。

1.構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理測(cè)算、評(píng)估框架體系。目前,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和體制正在逐步確立和完善階段,仍面臨諸多問題,如:風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋面不足、識(shí)別和管理手段較為簡(jiǎn)單,風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法和模型構(gòu)建有待于補(bǔ)充等等。

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r制定具體的風(fēng)險(xiǎn)管理制度及操作規(guī)程,對(duì)因各種因素(市場(chǎng)交易價(jià)格等)的變動(dòng)而導(dǎo)致銀行表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)發(fā)生收益或損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制,并根據(jù)科學(xué)的測(cè)算和評(píng)估結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)承受范圍,以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整之后仍能夠獲取最大化利潤(rùn)。

2.完善內(nèi)部制度,提高風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門的工作力度。完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)職責(zé),提高對(duì)重大事項(xiàng)審議和決策的效率,明確各級(jí)管理部門的職責(zé)和對(duì)具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和報(bào)告流程,理順業(yè)務(wù)主管部門與風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門間的關(guān)系,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的滲透力度。

3.完善內(nèi)控機(jī)制,提高預(yù)警、分析能力。圍繞風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎性管理原則,商業(yè)銀行應(yīng)采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移化管理的技術(shù)手段:關(guān)注特殊業(yè)務(wù),跟蹤可疑交易,實(shí)行對(duì)重要環(huán)節(jié)、特殊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,建立查防并舉的內(nèi)控防線。

堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的原則,結(jié)合排查風(fēng)險(xiǎn)和案件治理工作開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),深入挖掘中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患,并依據(jù)有力的數(shù)據(jù)分析結(jié)果,對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作出測(cè)評(píng)分析,并適時(shí)提出防控措施和建議,提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

4.防范從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn),提高業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)作為重點(diǎn)工作,以制度作為約束的依據(jù),通過對(duì)各級(jí)業(yè)務(wù)崗位合理授權(quán)、有效監(jiān)督來實(shí)現(xiàn)相互制衡;同時(shí)借助外部監(jiān)督力量,形成一套立體式管理、多方位運(yùn)行的人員道德風(fēng)險(xiǎn)防控體系,弱化人為因素對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。

商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立和完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,跟進(jìn)制度、組織構(gòu)架、信息化建設(shè)等方面的工作,合理化解業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)督防范工作的矛盾,促進(jìn)銀行人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提高從業(yè)人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、應(yīng)對(duì)能力,從科學(xué)角度獲得全方位的防范風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)保障。

第9篇

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國最終的選擇。

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第10篇

Abstract： The data released by China banking regulatory commission （CBRC） from 2011 to the first half of 2012 showed that China banking financial institutions total assets of 113.28 trillion yuan in 2011， compared with 2010， growth of 18.9%， our country commercial bank's net profit is more than trillion yuan for the first time in 2011， has realized the astonishing growth of 39.3%. Corresponding to this， industrial enterprise entity economy is becoming more difficult， the role of China's banking industry in the economic development is questioned again. From the analysis of the source of banking profits， this paper points out there are problems of high profit in China's banking industry due to policy monopoly and inadequate market reform at present and put forward reform suggestions for China's banking industry in the future development.

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)；高額利潤(rùn)；壟斷；利率市場(chǎng)

Key words： banking；profit；monopoly；market interest rates

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）07-0151-03

0 引言

由于2008年金融危機(jī)和歐洲債務(wù)危機(jī)帶來的全球性影響，我國經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)呈現(xiàn)出逐步放緩和回落態(tài)勢(shì)，但我國銀行業(yè)的發(fā)展卻異軍突起，雖然我國政府在這段期間內(nèi)對(duì)信貸規(guī)模采取了限制政策，但銀行業(yè)利潤(rùn)和業(yè)績(jī)的數(shù)據(jù)在社會(huì)各行業(yè)中來看仍然是一枝獨(dú)秀。我國銀行業(yè)近年的高盈利，高增長(zhǎng)一方面是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，以及銀行業(yè)自身的不斷學(xué)習(xí)進(jìn)步。但銀行業(yè)利潤(rùn)的高增長(zhǎng)更多的來自壟斷所帶來的優(yōu)勢(shì)，銀行業(yè)是否履行了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)健康良性發(fā)展的社會(huì)責(zé)任呢？

1 目前我國銀行業(yè)獲取利潤(rùn)的主要途徑分析

本文討論的商業(yè)銀行主要包括四大國有商業(yè)銀行及一些重要的股份制商業(yè)銀行。采用這些商業(yè)銀行作為研究范圍的原因主要有兩點(diǎn)：一是從我國銀行業(yè)的實(shí)際情況來看，這些商業(yè)銀行占據(jù)了市場(chǎng)的主要份額，代表性較強(qiáng)；二是其他類型商業(yè)銀行，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)很難獲取。因此，本文以這些商業(yè)銀行為例來進(jìn)行分析。

1.1 目前我國銀行業(yè)獲取利潤(rùn)途徑分析 從《中國經(jīng)濟(jì)周刊》聯(lián)合萬得資訊統(tǒng)計(jì)我國16家上市銀行（包括四大國有商業(yè)銀行和十二家股份制商業(yè)銀行）的數(shù)據(jù)顯示，在2007年，這16家被統(tǒng)計(jì)的上市銀行共1.1萬億元的營(yíng)業(yè)收入中，利息凈收入達(dá)到9587億元，銀行傭金和手續(xù)費(fèi)高達(dá)1396億元；2008年，銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1.4萬億元時(shí)，利息凈收入達(dá)到1.2萬億元，手續(xù)費(fèi)及傭金為1796億元；2009年，營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1.4萬億元時(shí)，利息凈收入達(dá)到1.1萬億元，手續(xù)費(fèi)及傭金為2252億元；2010年，利息凈收入達(dá)到1.4億元，手續(xù)費(fèi)及傭金收入為2978億元，營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1.7萬億元。在過去5年中國銀行業(yè)的主要利潤(rùn)中，利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金收入一直都是他們利潤(rùn)的主要來源。16家上市銀行2007—2010年，利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重，最低為70%，最高甚至達(dá)到90%以上；中間業(yè)務(wù)普遍在20%以下，大部分都在10%以下。

具體數(shù)據(jù)如表1所示。

數(shù)據(jù)來自《中國經(jīng)濟(jì)周刊》聯(lián)合萬得資訊.

從上面數(shù)據(jù)不難看出目前我國銀行業(yè)利潤(rùn)來源的根本途徑只有兩個(gè)：一是存貸款之間的利差收入，二是銀行業(yè)收取的各種費(fèi)用。我國銀行業(yè)的高額利潤(rùn)是憑借政策性的壟斷經(jīng)營(yíng)、國家定價(jià)、不平等議價(jià)和以負(fù)利率犧牲存款人利益來實(shí)現(xiàn)的。由于銀行主管部門控制著行業(yè)準(zhǔn)入門檻，使我國銀行業(yè)具有政策性壟斷優(yōu)勢(shì)。而“存款管上限、貸款管下限”的利率管制格局使得銀行業(yè)成為制度壟斷體制下的既得利益者。最近幾年銀行業(yè)的高額利潤(rùn)也主要得益于信貸規(guī)模控制從緊，資金成為稀缺資源，銀行定價(jià)能力上升所致。

1.2 存款和貸款的利差收入是目前我國銀行業(yè)利潤(rùn)來源的最大來源 雖然各家銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入所占比例不盡相同，但在大多數(shù)銀行的利潤(rùn)中有70%以上都來自于存貸款息差的收益。目前我國商業(yè)銀行存款一年定期利率為3.5%，而一年至三年貸款利率在6.6%左右，存貸利率的差額接近3.2%，這個(gè)比率高于國外很多國家1%—1.5%的平均水平。而原本在理論上存在的銀行業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)能夠推高存款利率，也因我國金融行業(yè)利率管制和準(zhǔn)入門檻太高的原因而導(dǎo)致銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)力的缺乏，使得我國銀行業(yè)在壓低存款利率方面形成了一個(gè)巨大的合力。與此同時(shí)由于市場(chǎng)資金供小于求，銀行幾乎擁有壟斷性的貸款議價(jià)權(quán)，為了獲得貸款企業(yè)不得不接受銀行各種變相謀利的條件，從而使上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象。鮮有民營(yíng)企業(yè)能夠從銀行以國家法定的基準(zhǔn)利率獲得貸款，甚至有的貸款利率更是達(dá)到了20%以上。

1.3 各種收費(fèi)是銀行獲取高額利潤(rùn)的另一個(gè)主要原因 各種名目繁多的收費(fèi)又是銀行業(yè)獲得高額利潤(rùn)的另一個(gè)途徑。據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)2012年初的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)有1076項(xiàng)，僅有226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)到了850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)提供的各種服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目合計(jì)276項(xiàng)，其中收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目為196項(xiàng)。相比2003年出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中，僅明確規(guī)定300多種銀行收費(fèi)項(xiàng)目，從這之間的對(duì)比可以知道前我國銀行業(yè)中間服務(wù)費(fèi)用的急劇增加。從銀行業(yè)的利潤(rùn)構(gòu)成也可以看到，手續(xù)費(fèi)、傭金普遍高于利息收入增長(zhǎng)速度，理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問和銀行卡等收入也大幅增長(zhǎng)。

2 我國銀行業(yè)高額壟斷利潤(rùn)的社會(huì)影響分析

銀行業(yè)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，當(dāng)前我國銀行業(yè)的發(fā)展是否履行了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)健康良性發(fā)展的社會(huì)責(zé)任呢？相對(duì)于目前蕭索的實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，銀行業(yè)暴利不僅開始腐蝕中國銀行業(yè)本就艱難的改革動(dòng)力，而且已經(jīng)對(duì)目前脆弱的中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。對(duì)轉(zhuǎn)型中的中國銀行業(yè)來說，承擔(dān)起與其經(jīng)濟(jì)地位和社會(huì)地位相對(duì)等的社會(huì)責(zé)任，已經(jīng)成為一個(gè)不容忽視的問題。

2.1 我國銀行業(yè)獲取高額壟斷利潤(rùn)的根源分析 從我國銀行業(yè)的發(fā)展看，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展引起的資金需求旺盛、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的提高、行業(yè)壟斷和金融政策的制度性保護(hù)等因素都對(duì)我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)的增加起到了重要作用，這其中社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展所引起的資金需求旺盛、銀行經(jīng)營(yíng)水平的相對(duì)提高都是合理的積極因素，而行業(yè)壟斷和金融政策的制度性保護(hù)以及銀行業(yè)收入單一則是現(xiàn)實(shí)存在的不合理因素。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力一定程度的提升促進(jìn)了高利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)，但銀行業(yè)的政策性保護(hù)、銀行業(yè)對(duì)于規(guī)模的依賴、銀行在社會(huì)融資體系不可或缺的作用等都是目前銀行業(yè)高利潤(rùn)更重要的驅(qū)動(dòng)因素，銀行業(yè)獲取高利潤(rùn)更多依靠制度、政策壟斷，不是自身競(jìng)爭(zhēng)力或者創(chuàng)新金融服務(wù)，這是社會(huì)對(duì)銀行業(yè)高利潤(rùn)的批評(píng)增多、呼吁銀行業(yè)改革的重要原因。

2.2 我國銀行業(yè)行業(yè)壟斷和制度保護(hù)對(duì)社會(huì)的影響分析 目前銀行業(yè)發(fā)展不均衡、競(jìng)爭(zhēng)不充分的最大原因是金融政策的制度性壟斷。民間金融不能陽光化，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)波時(shí)而泛濫；金融政策限制下的利率幅度政策不能推動(dòng)銀行業(yè)改善服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；金融和信貸衍生工具不開放業(yè)不能為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)；利率市場(chǎng)化尚未完成的銀行業(yè)更無法參與國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如果拿銀行業(yè)利潤(rùn)與我國目前整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門相比較，我國銀行業(yè)的高額壟斷利潤(rùn)自然分外刺眼。我國銀行業(yè)依靠政策性資源壟斷獲得的高額利潤(rùn)也導(dǎo)致了行業(yè)收入分配差距過大的惡果，對(duì)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)財(cái)富分配制度也帶來巨大破壞。

3 我國銀行業(yè)改革政策建議

銀行高利潤(rùn)雖然是在我國特定歷史時(shí)期所產(chǎn)生的，經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率逐步市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)都將在很大程度上沖擊銀行業(yè)固有的利潤(rùn)增長(zhǎng)。我們?cè)诹私忏y行業(yè)高利潤(rùn)問題的實(shí)質(zhì)后，應(yīng)該怎樣改革來提升我國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

3.1 建立多層次的資本市場(chǎng)和充分競(jìng)爭(zhēng)的金融體系

我國長(zhǎng)期以來的金融政策制度性保護(hù)使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺失。尤其是在國有商業(yè)銀行通過國家政策扶的核銷呆壞賬、對(duì)不良資產(chǎn)的剝離、以及多次注資來補(bǔ)充資本金和給予更多的優(yōu)惠政策上市等政策性優(yōu)勢(shì)獲取了壟斷地位。

銀行業(yè)的壟斷地位實(shí)質(zhì)上是因?yàn)榻鹑谥鞴懿块T對(duì)銀行牌照的控制。要打破國有金融企業(yè)的壟斷，建立充分競(jìng)爭(zhēng)的資本市場(chǎng)和金融體系。進(jìn)一步放開銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破當(dāng)前銀行業(yè)在金融制度保護(hù)下獲得的超然地位和高額利潤(rùn)。銀行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將使商業(yè)銀行存款與貸款之間的利差逐漸減少，進(jìn)而引起商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)在總利潤(rùn)中的比例逐漸減小。發(fā)展小地域性銀行機(jī)構(gòu)，建立多層次的商業(yè)銀行體系。促進(jìn)銀行業(yè)的高效、有序競(jìng)爭(zhēng)，使銀行業(yè)不斷的提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可持續(xù)高增長(zhǎng)。

另外，讓更多的社會(huì)資本有序進(jìn)入銀行業(yè)，也能把民間金融納入合法有序的管理軌道。與其把民間資本阻擋在體制之外無法進(jìn)行監(jiān)管還不如把其納入銀行業(yè)，這樣有利于監(jiān)管并降低民間借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在溫州進(jìn)行的金融改革試點(diǎn)工作已經(jīng)打響了破除銀行業(yè)壟斷的攻堅(jiān)戰(zhàn)，但試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和推廣工作需要加快。

3.2 有計(jì)劃的逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革 對(duì)于打破信貸市場(chǎng)上的壟斷局面，就需要逐步推進(jìn)我國利率市場(chǎng)的改革。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求下的銀行業(yè)借貸合理利差標(biāo)準(zhǔn)是不能通過簡(jiǎn)單的計(jì)劃和行政命令給出的，只有把利率完全放開，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定價(jià)，充分競(jìng)爭(zhēng)才更合理。在2012年通過的利率市場(chǎng)化改革的起步，中小銀行已經(jīng)感受到了競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如果完全的放開銀行存款利率的上浮限制，這將對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來巨大挑戰(zhàn)。但存款利率上限在較短時(shí)間內(nèi)的的放開可能導(dǎo)致銀行過度競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而引發(fā)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（特別是中小銀行），從國外的經(jīng)驗(yàn)不難看出，存款利率上限放開是各個(gè)國家利率市場(chǎng)化完成的標(biāo)志。商業(yè)銀行的存款利率在政策要求下逐漸上浮，實(shí)現(xiàn)了存款利率市場(chǎng)化改革的第一步，接下來可進(jìn)一步放開對(duì)中長(zhǎng)期定期存款的上浮區(qū)間限制，之后再逐漸放開對(duì)短期和小額存款利率上浮區(qū)間的管制，最后開放利率浮動(dòng)上限。

利率市場(chǎng)化改革需要對(duì)宏觀風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行評(píng)估和權(quán)衡。以及與宏觀經(jīng)濟(jì)和財(cái)政政策的協(xié)。利率市場(chǎng)化的最后是上調(diào)以致取消存款利率上限。借鑒大多數(shù)國家對(duì)存款利率上限都采用逐步、漸進(jìn)式方法，我國對(duì)存款利率的放開應(yīng)采遵循“先長(zhǎng)期后短期、先大額后小額”的方法漸進(jìn)式進(jìn)行。這要求必須重視中小型金融機(jī)構(gòu)，尤其是小型城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行等的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。逐步放開利率管制，使中小銀行有一個(gè)適應(yīng)和調(diào)整的過程。

綜上所述，雖然商業(yè)銀行從本質(zhì)上來說也有追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的企業(yè)共性，但從銀行業(yè)應(yīng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)來說，從整體國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來說，銀行業(yè)不應(yīng)該僅僅只關(guān)注自身的利潤(rùn)增長(zhǎng)，還因該承擔(dān)合理配置社會(huì)資源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重大責(zé)任，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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第11篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 提高 資本充足率

一、我國商業(yè)銀行資本充足率的現(xiàn)狀

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下我國只有一家銀行，既行使中央銀行職能也辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，且人民銀行與財(cái)政的關(guān)系界定不明確，沒有所謂的資本充足率一說。隨著改革開放對(duì)銀行的改革，中國逐步形成以人民銀行為核心，國有商業(yè)銀行、多家股份制商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行并存的銀行體系，但銀行資本充足率問題一直很嚴(yán)峻。2002年底，四大國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為6%，除中國銀行的資本充足率達(dá)8.2% 外，其余三家銀行均低于巴塞爾8% 的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。國家為加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的股份制改革，2003年底成立中央?yún)R金公司向建設(shè)銀行和中國銀行注入450億美元的資本金，2005年4月為工商銀行注資150億美元，這一舉措大幅提升了這三家國有商業(yè)銀行的資本充足率水平，分別達(dá)到12%、8.6% 和9.1%。

但是近年來，我國股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張,資本充足率卻逐年下降,同時(shí)隨著各國對(duì)金融危機(jī)的反思，像《巴塞爾協(xié)議ⅲ》草案這樣提高現(xiàn)有商業(yè)銀行資本充率標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)程也逐步加快。因此,分析影響商業(yè)銀行資本充足率的因素,尋找提高資本充足率的途徑對(duì)我國商業(yè)銀行有重要的意義。

二、影響我國商業(yè)銀行資本充足率的因素

資本充足率是自有資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，自有資本是資本充足率的分子項(xiàng)，對(duì)資本充足率起到正向影響作用，而作為資本充足率分母項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)則起到負(fù)向作用。

(一)分子項(xiàng)的影響

資本充足率的分子項(xiàng)是銀行的自有資本，由核心資本和附屬資本構(gòu)成，增加自有資本就可提高資本充足率。增加附屬資本可以發(fā)行金融債券或可轉(zhuǎn)換債券，但作用比較有限，核心資本的來源主要是發(fā)行普通股和提高留存利潤(rùn)。上市募股籌資是在既可以籌集大量資本又可以改善資產(chǎn)質(zhì)量，成為提高資本充足率最有效的方式，我國自2004年以來對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革助推上市就大幅提升了各銀行的資本充足率。此外，提升銀行盈利能力，積累留存利潤(rùn)，增強(qiáng)內(nèi)部融資額度也是增加核心資本的途徑。

(二)分母項(xiàng)的影響

提高資本充足率，除了要提高自有資本外，還要減少加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，即減少分母項(xiàng)。風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)根據(jù)相應(yīng)的評(píng)級(jí)確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，進(jìn)行加總得到。減少風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)則要多開展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的業(yè)務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快處理和剝離不良資產(chǎn)。針對(duì)我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，我國銀行業(yè)中間風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展處于起步探索階段，現(xiàn)階段處理不良資產(chǎn)是重中之重。

三、我國商業(yè)銀行提高資本充足率的途徑

(一)內(nèi)部融資

上面提及的增加分子項(xiàng)的正向影響，提高留存利潤(rùn)進(jìn)行內(nèi)部融資是提高資本充足率的途徑之一。相比外部融資，內(nèi)部融資存在著融資規(guī)模小，注重銀行的逐年積累等特點(diǎn)，但內(nèi)部融資是增加資本金最廉價(jià)的方法，因?yàn)楣?jié)省了上市融資所花費(fèi)的各項(xiàng)成本費(fèi)用，同時(shí)這種方法還可以防止股東權(quán)益被稀釋，影響股東控制權(quán)。

（二）外部融資

1.國家注資。針對(duì)我國國有商業(yè)銀行的狀況，國有商業(yè)銀行是國有控股的，應(yīng)首先考慮代表國家所有權(quán)的國家財(cái)政注資。隨著近些年來國民生產(chǎn)總值快速增長(zhǎng)，從財(cái)政收入占國民生產(chǎn)總值的比例來看，國家財(cái)政潛力很大，但四大國有商業(yè)銀行資本金缺口比較大，不可能一次性補(bǔ)足，可以考慮發(fā)行特別國債來籌集資金。

2.公開上市。銀行上市發(fā)行股票籌集的資金沒有償還期限，不需要償還本金，這部分資本可以相對(duì)穩(wěn)定地留在銀行。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家, 上市融資是商業(yè)銀行擴(kuò)大資本規(guī)模, 特別是籌集長(zhǎng)期、穩(wěn)定資本的基本途徑之一。從第一家股份制商業(yè)銀行交通銀行成功上市到2010年中國農(nóng)業(yè)銀行上市，我國銀行股份制改革在幾年內(nèi)初見成效。商業(yè)銀行通過上市獲得大量充足的自有資本，2010年我國銀行業(yè)進(jìn)行了有史以來最大規(guī)模的融資，16家上市銀行中的14家募集資金超過3400億元，從而使資本金得到有效補(bǔ)充。中國銀監(jiān)會(huì)2011年2月公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年我國商業(yè)銀行資本充足率水平大幅提升，四季度末商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%。

3.發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券和可轉(zhuǎn)換債券。此種方法從增加商業(yè)銀行的附屬資本入手，目前我國居民和企業(yè)的資金充裕，潛在購買力較大，債券的穩(wěn)定性和安全性對(duì)投資者和投資機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大的吸引力

。可轉(zhuǎn)換債券利息成本低，《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對(duì)可轉(zhuǎn)換債券占附屬資本的比例沒有限制，銀行可利用可轉(zhuǎn)換債券的靈活性調(diào)整資本金。但是債券是需要到期償付本金，定期給付利息的，因此商業(yè)銀行須要合理安排債券的期限和利息。

(三)處理不良資產(chǎn)

由于歷史制度原因，國有商業(yè)銀行不良貸款比率高，不良貸款余額大，造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過高，資本充足率低下。在國有商業(yè)銀行股份制改革的過程中，國有商業(yè)銀行在國家的支持下經(jīng)過幾輪的剝離，成功將不良資產(chǎn)率降到一定范圍內(nèi)。其他股份制商業(yè)銀行，由于我國銀行業(yè)制度不完善，加之銀行本身內(nèi)部制度上的缺陷，不良資產(chǎn)余額也不低，針對(duì)這樣的情況，應(yīng)該通過經(jīng)濟(jì)和法律手段, 加快對(duì)之前壞賬、呆賬的核銷，同時(shí)有必要進(jìn)行深層次改革，在銀行資產(chǎn)管理時(shí)切實(shí)建立貸款五級(jí)分類制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理和內(nèi)部控制，力求從根上改變不良貸款形成機(jī)制，從而減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額。

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第12篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù)

一、我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r與差距

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制滯后

目前，個(gè)人業(yè)務(wù)中重點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的收入證明進(jìn)行審核，但我國居民收入尚未完成貨幣化，商業(yè)銀行無法確定和查證居民收入的實(shí)際水平。其次，我國目前執(zhí)行官定利率，不同信用等級(jí)的借款人違約的可能性是不同的，違約時(shí)貸款的回收率也是不同的。因此，對(duì)不同信用等級(jí)的借款人所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)該是不同的，由于消費(fèi)信貸的利率是法定的，卻無權(quán)據(jù)借款的信用等級(jí)決定消費(fèi)借款信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償幅度，這也加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（二）個(gè)人金融市場(chǎng)分割，缺乏資源整合的一致性

自2000年以來， 國內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)逐漸繁榮起來，債券、股票、保險(xiǎn)及信托業(yè)務(wù)以較快的速度走進(jìn)了尋常百姓經(jīng)濟(jì)生活之中。各商業(yè)銀行不斷推出各種類型的信用卡、消費(fèi)信貸投資理財(cái)產(chǎn)品、銀證通、銀基通和銀保通等，客戶持有各不通用的多張銀行卡和多個(gè)不同的投資賬戶，往返于多家銀行繳費(fèi)還款，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且資金分散，使用效率和產(chǎn)生效益不高。因此，客戶迫切需要一個(gè)能方便安全、有效管理的銀行卡及個(gè)人金融資產(chǎn)工具和產(chǎn)品。

（三）營(yíng)銷與售后服務(wù)體系不健全

隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然有些商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在基層嬗變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)工具而非營(yíng)利工具，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提高

開辦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所獲得的收益與同期貸款或資金上所獲得的收益比較，收益率較低，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為吸引客戶的手段，銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為爭(zhēng)攬客戶或避免客戶流失，爭(zhēng)相開辦此類業(yè)務(wù)，表現(xiàn)在：一是理財(cái)產(chǎn)品類同變相儲(chǔ)蓄。二是盲目提供保底承諾，風(fēng)險(xiǎn)過度集中于銀行。商業(yè)銀行為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是基于委托關(guān)系，由商業(yè)銀行設(shè)計(jì)并向目標(biāo)客戶銷售，由客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險(xiǎn)的組合型產(chǎn)品。

（五）個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)處于失衡狀態(tài)

成功的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，必須擁有增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額各不相同的產(chǎn)品組合。組合的構(gòu)成取決于現(xiàn)金流量的平衡。高增長(zhǎng)的產(chǎn)品需求有現(xiàn)金的投入才有可能獲得高的市場(chǎng)份額，目前，國內(nèi)個(gè)人金融產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為高市場(chǎng)份額低增長(zhǎng)的成熟產(chǎn)品，它一直是個(gè)人業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品，依靠工資、代收代付支撐了若干年后，單一的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品正走向衰退，而新的高增長(zhǎng)、高市場(chǎng)份額的產(chǎn)品尚未產(chǎn)生，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）建立現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理方機(jī)制

加強(qiáng)信用信息查詢系統(tǒng)建設(shè)，把商業(yè)銀行辦理儲(chǔ)蓄、信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的客戶資料進(jìn)行整合，建立一套客戶綜合查詢系統(tǒng)，以方便銀行全方位了解客戶的信息，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，通過人民銀行或銀行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合各家商行對(duì)客戶過去的信用狀況進(jìn)行綜合整理，形成個(gè)人信用的連續(xù)記錄，以建立統(tǒng)一的客戶信用狀況查詢系統(tǒng)。同時(shí)，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上，引進(jìn)和建立更具有科學(xué)性的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，將科學(xué)可信的“信用度量方法”應(yīng)用于個(gè)人業(yè)務(wù)。

（二）準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，提供個(gè)性化服務(wù)

銀行對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)客戶進(jìn)行分類，在此基礎(chǔ)上，實(shí)施有效的市場(chǎng)定位。針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變。根據(jù)我國目前社會(huì)結(jié)構(gòu)，可將個(gè)人金融市場(chǎng)分為四個(gè)群體：高收入群體，商業(yè)銀行為他們提供“量體裁衣”式的個(gè)人服務(wù)；中上等收入群體，銀行則提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，“一站式”的金融服務(wù)；中下等收入群體，銀行應(yīng)向他們提供大眾化服務(wù)；低收入群體，銀行的基本對(duì)策是挖掘潛力，拓展服務(wù)渠道。

（三）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作

隨著我國金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)。首先，要通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。其次，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。

（四）調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新要立足于滿足客戶需求，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化的原則。要將以儲(chǔ)蓄為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步過渡到以理財(cái)為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)相結(jié)合，以延長(zhǎng)產(chǎn)品生命周期。加快中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸和銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，重點(diǎn)培育銀證通、保險(xiǎn)、基金、債券等交叉銷售產(chǎn)品，適應(yīng)不同客戶的需要。從當(dāng)前全球銀行業(yè)發(fā)展及國內(nèi)融資需求變化情況看，我國國有商業(yè)銀行首先要針對(duì)社會(huì)保障制度的改革和城市人口老齡化的現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)專門針對(duì)老年人的金融產(chǎn)品，如附帶醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。也要針對(duì)資本市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，創(chuàng)新更多的投資型的個(gè)人金融品種，積極開拓個(gè)人理財(cái)和咨詢服務(wù)。

（五）加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)所提供的快捷、安全的個(gè)人通訊系統(tǒng)的支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展是困難很大且成本較高，當(dāng)前，理財(cái)不出門、全方位金融服務(wù)、無實(shí)體金融產(chǎn)品、個(gè)人化家庭銀行等是全球金融消費(fèi)的大趨勢(shì)，這對(duì)我國銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出了更高的要求。因此，我國商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)要立足于運(yùn)用高科技手段提供更多個(gè)性化的貼身服務(wù)，進(jìn)而建立穩(wěn)定的客戶群，形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來源。這就要求必須提高金融電子化水平，大力開展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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