時(shí)間：2023-07-10 17:33:08
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行發(fā)展策略，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
概述
所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術(shù)的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，例如開(kāi)戶、銷戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)鹊龋ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時(shí)間與空間的限制，可以隨時(shí)隨地對(duì)活期與定期存款、支票、信用卡以及個(gè)人投資等進(jìn)行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無(wú)形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)卡站傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。
相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受到時(shí)間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問(wèn)題，客戶可以隨時(shí)獲取快捷的服務(wù)，銀行與客戶之間的距離進(jìn)一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷模式以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務(wù)成本得到大幅度降低，銀行對(duì)軟件與硬件的開(kāi)發(fā)與維護(hù)得到升級(jí)，費(fèi)用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過(guò)網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴(kuò)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)范圍得到擴(kuò)大。
商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義
有利于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)途徑。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來(lái)越與普及，通過(guò)信息手段來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與支付的途徑也越來(lái)越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國(guó)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，該模式能夠有效控制運(yùn)營(yíng)成本，并且擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時(shí)隨地與客戶接觸并提供相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)途徑得到有效擴(kuò)展。
有利于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信息技術(shù)的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到全面改進(jìn)，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域也不斷拓展，同時(shí)新業(yè)務(wù)操作模式的建立也得到足夠的技術(shù)支持。從某種程度上來(lái)講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到推進(jìn)，其中理財(cái)類金融工具的發(fā)展尤為突出。
有利于取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢(shì)就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶發(fā)展十分強(qiáng)大，并且有的遠(yuǎn)程金融服務(wù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)得到實(shí)現(xiàn)，他們不需要設(shè)置過(guò)多網(wǎng)點(diǎn)，并且不存在缺乏大眾信譽(yù)度的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分關(guān)鍵，這是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展予以高度重視。
有利于推動(dòng)商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于政府信用的支持，具有較好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣具有可靠的平臺(tái)與機(jī)遇。借助此優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設(shè)可以更加高效、快捷。
商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素
網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，往往無(wú)法避免存在漏洞或者缺乏嚴(yán)密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對(duì)他人賬戶進(jìn)行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。總體而言，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可以分為網(wǎng)絡(luò)欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡(luò)欺詐指的是不法分子利用信息技術(shù)手段，對(duì)用戶的網(wǎng)上關(guān)鍵信息進(jìn)行竊取，例如身份證號(hào)、銀行登錄賬號(hào)與密碼等等，進(jìn)而對(duì)用戶資產(chǎn)進(jìn)行非法占有。病毒破壞則是不法分子對(duì)電腦病毒程序加以應(yīng)用，對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)加以利用，對(duì)系統(tǒng)缺陷進(jìn)行針對(duì)性攻擊，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成威脅。
網(wǎng)上銀行操作問(wèn)題。網(wǎng)上銀行操作問(wèn)題主要是通過(guò)以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實(shí)、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問(wèn)題往往會(huì)帶來(lái)糾紛，對(duì)銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，必須采取有效應(yīng)對(duì)措施予以回避。
網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問(wèn)題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的一大優(yōu)勢(shì)就在于成本低廉，甚至不會(huì)產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推進(jìn)的背景之下，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題開(kāi)始暴露出來(lái)。比如全面收費(fèi)導(dǎo)致部分客戶開(kāi)始流失，或者收費(fèi)沒(méi)有完全匹配服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性也難以得到認(rèn)可，此外網(wǎng)上收費(fèi)也會(huì)帶來(lái)一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運(yùn)轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟(jì)效益得到保障，銀行有必要收取一定費(fèi)用。然而，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題卻導(dǎo)致客戶源逐漸流失，因此必須對(duì)此應(yīng)予以重視。
商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略
加強(qiáng)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶群。網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)就是以實(shí)體商業(yè)銀行為依托，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務(wù)。因此，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶群的拓展，關(guān)鍵就在于對(duì)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)與習(xí)慣的培養(yǎng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方面主要依靠的形式包括減免費(fèi)用、免費(fèi)限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。其次，對(duì)金融服務(wù)環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對(duì)客戶群進(jìn)行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務(wù)水平的影響。基于允許范圍，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，密集營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，使銀行自助設(shè)備的投放量增加，并配備相關(guān)人員支持業(yè)務(wù)開(kāi)展，為客戶提供指引，通過(guò)自助設(shè)備開(kāi)展一系列業(yè)務(wù)操作，如此金融服務(wù)環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有利于客戶業(yè)務(wù)辦理離柜率的提高，同時(shí)在該模式下客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用意識(shí)也得到培養(yǎng)，對(duì)銀行電子化金融服務(wù)的信息可以逐漸積累起來(lái)。
強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷深化的背景之下，相對(duì)來(lái)講網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的市場(chǎng)認(rèn)知度。在全天候24小時(shí)營(yíng)銷模式下，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷進(jìn)行強(qiáng)化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先必須堅(jiān)持綠色金融的營(yíng)銷理念，對(duì)網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對(duì)綠色環(huán)保的關(guān)注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無(wú)疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務(wù)無(wú)紙化得以實(shí)現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務(wù)的審核費(fèi)用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，對(duì)于客戶的意識(shí)需求而言具有更強(qiáng)的適用性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)做好宣傳，在主要網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置視頻設(shè)備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及其操作進(jìn)行展示，在工作人員的引導(dǎo)與協(xié)助下，幫助客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。之后對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的宣傳，如此客戶對(duì)其的認(rèn)識(shí)就可以得到深化。此外，銀行必須加強(qiáng)展業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并深入到客戶群與企業(yè)當(dāng)中，做好相關(guān)活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳與講解，并向客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的演示，使客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)有所體會(huì)。
加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，對(duì)網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)進(jìn)行更新。為了確保客戶偏好得到滿足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)軟件具有全面的功能以及簡(jiǎn)單的操作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行展開(kāi)戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術(shù)方面的支持非常關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)成熟、先進(jìn)的網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)技術(shù)加以借鑒與引進(jìn)，并且建立專門的設(shè)計(jì)部門，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高商業(yè)銀行軟件設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平。應(yīng)以電子金融工具的操作特點(diǎn)為依據(jù)，對(duì)金融技術(shù)軟件進(jìn)行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)趨于全面化與便捷化。
豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務(wù)不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進(jìn)管理平臺(tái)的整合就是比較常見(jiàn)的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務(wù)辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡(luò)會(huì)傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟(jì)信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。并且不可否認(rèn)在業(yè)務(wù)操作中會(huì)面臨軟件技術(shù)問(wèn)題以及操作故障，因此必須對(duì)安全性問(wèn)題予以高度重視。銀行必須針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行大力建設(shè)，具體包括相關(guān)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)、高級(jí)別的安全Web應(yīng)用服務(wù)、安全證書(shū)、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術(shù)等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會(huì)遭受威脅。
做好對(duì)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，網(wǎng)上銀行將其向電子化的金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行了轉(zhuǎn)化，并且與部分金融衍生工具和金融創(chuàng)新有一定的聯(lián)系，因此現(xiàn)行金融管理體制與監(jiān)管政策出現(xiàn)空白在所難免。針對(duì)這一問(wèn)題，央行也制定了一系列規(guī)定以強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。我國(guó)商業(yè)銀行如果想要讓網(wǎng)上銀行發(fā)展趨于良性、健康，那么央行對(duì)其監(jiān)管力度的強(qiáng)化具有十分重要的意義，這是對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個(gè)環(huán)節(jié)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范的重要途徑。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展；中間業(yè)務(wù)
中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。
中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識(shí)等各個(gè)方面的問(wèn)題，不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對(duì)應(yīng)。現(xiàn)階段中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個(gè)策略入手。
一、組建金融控股公司實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)
金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國(guó)中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)組建金融控股公司實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式，盡早地介入信托、租賃、保險(xiǎn)、證券等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)的全能化。
二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營(yíng)銷
隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營(yíng)業(yè)務(wù)的重中之重。中國(guó)商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。
三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理
中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來(lái)盈利的重點(diǎn)。要緊盯新興市場(chǎng)和客戶需求，積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對(duì)性和有效性，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。
四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)
中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲(chǔ)備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷能力。同時(shí)為每個(gè)員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺(tái)，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和晉升的激勵(lì)機(jī)制。
五、樹(shù)立良好的品牌和聲譽(yù)
良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨(dú)特的服務(wù)品牌。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場(chǎng)中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無(wú)我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶的忠誠(chéng)度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。
在金融市場(chǎng)發(fā)展日新月異、市場(chǎng)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮蟆Ｃ鎸?duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，積極運(yùn)用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京：中國(guó)金融出版社,2007.
【關(guān)鍵詞】銀行 客戶資源 維護(hù)和發(fā)展
銀行是以客戶資源為盈利中心的企業(yè)，在銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展中，優(yōu)質(zhì)客戶是一個(gè)重要的推動(dòng)力量，也是各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn) ，現(xiàn)有客戶資源越多，對(duì)銀行的發(fā)展越有利。近年來(lái)，隨著銀行管理者對(duì)客戶的重視，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念從“產(chǎn)品為中心”到“客戶為中心”。培育大量的客戶資源成了銀行營(yíng)銷的重點(diǎn)工作。
一、客戶資源經(jīng)營(yíng)管理的理念
（一）市場(chǎng)占有理念
客戶資源經(jīng)營(yíng)的最高境界是高盈利優(yōu)質(zhì)的客戶在同行業(yè)的市場(chǎng)中占有領(lǐng)先的主導(dǎo)份額，同時(shí)要求單個(gè)客戶的所有金融交易活動(dòng)在市場(chǎng)的份額中能夠達(dá)到最大值，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶的多樣性導(dǎo)致合作理念和經(jīng)營(yíng)管理理念的多元化。顧客的分類很多，比如穩(wěn)定客戶、潛在客戶、邊緣客戶、中心客戶等，銀行應(yīng)該建立自己的穩(wěn)定客戶，盡力把潛在客戶變?yōu)榉€(wěn)定客戶，使銀行和客戶建立良好的忠誠(chéng)關(guān)系。
（二）服務(wù)理念
在客戶資源的拓展時(shí)要走一條高質(zhì)高效的道路，既注重客戶的數(shù)量也注重質(zhì)量，高質(zhì)量的客戶對(duì)銀行的發(fā)展有巨大的帶動(dòng)作用，也能吸引潛在客戶的加入。成功的服務(wù)性企業(yè)幾乎都設(shè)立了客戶服務(wù)部門，都開(kāi)設(shè)了服務(wù)熱線，為顧客提供售后服務(wù)和持續(xù)營(yíng)銷，高層次的客戶服務(wù)部門已經(jīng)發(fā)展為成熟的呼叫中心。銀行部門要充分發(fā)揮客服熱線的作用，保證客戶與銀行能夠進(jìn)行隨時(shí)的交流與溝通，客服人員要經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部專門的培訓(xùn)，對(duì)銀行的產(chǎn)品和各項(xiàng)業(yè)務(wù)非常熟悉，具有高尚的職業(yè)道德，認(rèn)真解決客戶各類瑣碎繁雜的問(wèn)題，對(duì)使用產(chǎn)品的客戶進(jìn)行及時(shí)的回訪，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，讓客戶體會(huì)到銀行的貼心服務(wù)。根據(jù)客戶的反饋，不斷完善銀行的老業(yè)務(wù)，及時(shí)推出新產(chǎn)品，不斷增加客戶群。
二、客戶資源的發(fā)展策略
（一）改革現(xiàn)有的管理制度
首先試行重點(diǎn)客戶、項(xiàng)目、行內(nèi)招標(biāo)邀標(biāo)、定向邀標(biāo)制度。重點(diǎn)客戶重點(diǎn)項(xiàng)目資源開(kāi)發(fā)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐平臺(tái)。在運(yùn)用開(kāi)展跟蹤、準(zhǔn)備或者項(xiàng)目啟動(dòng)工作上，可以試行對(duì)支撐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶推出 “重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目客戶行內(nèi)招標(biāo)邀標(biāo)制度和定向邀標(biāo)制度”。分行的客戶資源在分行范圍內(nèi)招標(biāo)。
目前客戶從產(chǎn)生金融需要得到滿足往往要經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部冗長(zhǎng)繁瑣的環(huán)節(jié)，如一筆客戶授信要經(jīng)過(guò)縣、市、省行幾級(jí)機(jī)構(gòu)層層審報(bào)，每一級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部又要經(jīng)過(guò)客戶部門、信貸管理部門、貸審委審議，消耗了大量的時(shí)間，給客戶帶來(lái)一定的影響，客戶資源經(jīng)營(yíng)的效率很低，為了減輕這種情況，需要采取下面的措施：首先，組織結(jié)構(gòu)由金字塔式向扁平式轉(zhuǎn)變。擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理權(quán)限，對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)與客戶有關(guān)的部分的管理職能的級(jí)別上調(diào)。打破省市縣個(gè)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)緯分明的界限。省分行可以直接管理到各市分行、城區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行；市分行可以直接管理到各縣支行、各重點(diǎn)集鎮(zhèn)設(shè)立的支行，客戶的較大額的授權(quán)授信經(jīng)過(guò)一個(gè)支行級(jí)或分行級(jí)單位審批即可。對(duì)交易額、融資額較多、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、為商業(yè)銀行盈利能力較強(qiáng)的大客戶采取上移一級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)戶結(jié)算辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提升客戶經(jīng)營(yíng)層次，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)路徑，減少業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，提升工作的效率。其次，對(duì)客戶管理集中化。各級(jí)支行的客戶經(jīng)理部是唯一為客戶提供辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)、導(dǎo)購(gòu)、咨詢的部門，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)客戶資源直接職責(zé)。管轄范圍內(nèi)所有的客戶都要分解落實(shí)到各自行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理身上，定期進(jìn)行責(zé)任目標(biāo)經(jīng)營(yíng)，并采取動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的辦法，對(duì)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)考核。再次，業(yè)務(wù)處理中心化。各分支行營(yíng)業(yè)中心凡與客戶相關(guān)的業(yè)務(wù)品種，全部要實(shí)行敞開(kāi)式門市式處理，金融超市要真正辦成個(gè)人理財(cái)中心。
（二）建立和客戶互動(dòng)的關(guān)系
通過(guò)分析客戶建議、投訴和不滿等信息，發(fā)現(xiàn)許多問(wèn)題源于客戶對(duì)產(chǎn)品不夠了解。首先，以業(yè)務(wù)全能化和客戶便利化為目標(biāo)，客戶使用此產(chǎn)品之前，銀行相關(guān)人員要進(jìn)行細(xì)致耐心的講解，使客戶對(duì)金融產(chǎn)品的功能有準(zhǔn)確的了解，后期銀行要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)和挖掘，使客戶感覺(jué)常用常新。其次，關(guān)鍵是抓住不同層次、不同需求的客戶的特點(diǎn)，他們?cè)诠ぷ魃w喬遷之喜時(shí)及時(shí)表示祝賀，在遭遇挫折或變故時(shí)能及時(shí)給予朋友式的關(guān)愛(ài)，維系與客戶良好的情感關(guān)系。再次，為特色群體的客戶，開(kāi)設(shè)金融知識(shí)的講座，邀請(qǐng)銀行卡國(guó)際業(yè)務(wù)專家或保險(xiǎn)、證券投資高手來(lái)講授投資理財(cái)實(shí)務(wù)；為符合條件的貴客客戶鋪設(shè)特事特辦、急事急力的“綠色通道”享受服務(wù)內(nèi)容，產(chǎn)品價(jià)格、處理時(shí)效上的特殊服務(wù)；對(duì)所有辦理本行各類業(yè)務(wù)交易量達(dá)到一定積分的客戶舉辦酒會(huì)、俱樂(lè)部等。
（三）客戶價(jià)值的分類評(píng)估
客戶資源的價(jià)值主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是客戶價(jià)值，客戶購(gòu)買銀行某一特定產(chǎn)品時(shí)給銀行產(chǎn)生的利益，利潤(rùn)是銀行發(fā)展和生存的基礎(chǔ)，也是不斷爭(zhēng)取擴(kuò)大客戶的根本原因。二是客戶的風(fēng)險(xiǎn)，包括客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，以及由此給銀行帶來(lái)的金融產(chǎn)品、資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是潛在的危害，可以在一定程度上給銀行帶來(lái)?yè)p失，銀行要采取措施，盡量把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是客戶帶來(lái)的知名度，實(shí)力雄厚的優(yōu)良客戶在社會(huì)上享有較高的知名度，既能提高銀行盈利水平，又能顯示銀行非凡的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，是銀行的無(wú)形資產(chǎn)。
（四）培養(yǎng)高素質(zhì)穩(wěn)定的營(yíng)銷隊(duì)伍
營(yíng)銷隊(duì)伍的素質(zhì)直接決定著業(yè)務(wù)開(kāi)展的質(zhì)量。營(yíng)銷隊(duì)伍包括各級(jí)分支行的客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人以及零售業(yè)務(wù)臨柜人員，這些人員經(jīng)常與客戶接觸，是有效維護(hù)和發(fā)展本行客戶資源的中堅(jiān)力量。營(yíng)銷人員掌握豐富的銷售知識(shí)，嫻熟的銷售技能，善于與顧客有效溝通，可以大大提升銀行的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。
三、結(jié)語(yǔ)
銀行客戶資源管理的質(zhì)量關(guān)系到業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的高低，是支持銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的重要因素，銀行引入客戶資源管理制度，是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和構(gòu)建品牌的重要手段。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；手機(jī)支付；移動(dòng)電子商務(wù)；發(fā)展策略
隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的火熱興起，消費(fèi)者越來(lái)越不愿使用傳統(tǒng)而繁瑣的銀行賬戶和現(xiàn)金支付方式，更為便捷的移動(dòng)支付從夢(mèng)想變成了可能。截止2011年6月，中國(guó)手機(jī)銀行用戶數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)。根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正被越來(lái)越多的人所接受，在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已達(dá)52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過(guò)了很多銀行發(fā)卡速度。這些足以吸引商業(yè)銀行熱衷發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行屬于移動(dòng)銀行的主要形式，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理個(gè)人金融服務(wù)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端絕大多數(shù)是手機(jī)，因而移動(dòng)支付也被稱為手機(jī)支付。
一、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀
手機(jī)銀行起源于國(guó)外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由最初利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，逐漸在世界各地迅猛發(fā)展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機(jī)撥號(hào)購(gòu)買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，移動(dòng)支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行。
亞洲地區(qū)，日本、韓國(guó)手機(jī)銀行起步早，全民普及率高。如日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而高效組織起整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國(guó)，所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的移動(dòng)用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn) POS支付、購(gòu)買地鐵車票、完成移動(dòng) ATM 取款等。
與國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展相比，我國(guó)手機(jī)銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。國(guó)內(nèi)各銀行快速布局手機(jī)銀行。2009年我國(guó)手機(jī)銀行進(jìn)入基于3G網(wǎng)絡(luò)的WAP手機(jī)銀行。2010年手機(jī)支付客戶數(shù)量為9028萬(wàn)戶，這與9.5億戶的手機(jī)用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。在全國(guó)許多城市，手機(jī)支付業(yè)務(wù)還處于試用階段，并且加快了手機(jī)支付輔助設(shè)施的建立，如 POS 機(jī)、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機(jī)定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)客戶端享受一站式多種遠(yuǎn)程支付服務(wù)，交話費(fèi)、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機(jī)銀行可無(wú)卡取錢。總之，手機(jī)支付將成為集購(gòu)物消費(fèi)、公交、醫(yī)療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。
二、對(duì)手機(jī)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
當(dāng)前，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，商業(yè)銀行如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠(chéng)度，成為商業(yè)銀行開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新
目前移動(dòng)支付多用于非接觸式現(xiàn)場(chǎng)小額支付，應(yīng)用前景很多尚待發(fā)展，比如電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中現(xiàn)場(chǎng)結(jié)算需求旺盛值得拓展、手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對(duì)小額快速轉(zhuǎn)帳的潛在需求最大、用手機(jī)銀行進(jìn)行投資理財(cái)和大額轉(zhuǎn)賬將成為理財(cái)渠道的新寵兒。其次，大部分商業(yè)銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通。第三，手機(jī)支付遠(yuǎn)比電腦支付要復(fù)雜，用戶體驗(yàn)不理想。
2、商業(yè)銀行踴做行業(yè)帶頭人
由于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付主導(dǎo)方和參與方各自利益沖突，導(dǎo)致線下手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)處于多種技術(shù)解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)未結(jié)束。而商業(yè)銀行的最大資本就是高效的資金運(yùn)作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時(shí)銀行可以將手機(jī)實(shí)名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關(guān)系，并且必須為移動(dòng)支付平臺(tái)提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過(guò)程的安全通暢。商業(yè)銀行利用自身在賬戶管理、支付領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，依靠大量的現(xiàn)有客戶群以及他們對(duì)銀行的信任，可以大大減少它們運(yùn)營(yíng)的成本。
3、手機(jī)銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級(jí)別要求相對(duì)較低的小額支付為主；業(yè)務(wù)推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很小；所購(gòu)商品大多為虛擬產(chǎn)品，系統(tǒng)建設(shè)成本較低；產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；有關(guān)的政策法律不完善、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；用戶黏性低；社會(huì)信用體系不健全。總之，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽(yù)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。
三、手機(jī)銀行的發(fā)展策略
1、實(shí)現(xiàn)和諧共贏
在手機(jī)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備供應(yīng)商、移動(dòng)服務(wù)提供商、商家、移動(dòng)用戶等合作，組建手機(jī)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的合作共贏。如成本分擔(dān)、利益均沾；在推動(dòng)通信行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機(jī)也能開(kāi)展手機(jī)銀行功能等方面，各行業(yè)之間需加強(qiáng)合作。
2、正確定位，立足市場(chǎng)
商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行過(guò)程中需進(jìn)行細(xì)致的市場(chǎng)劃分，向用戶提供差異化服務(wù)，提升服務(wù)水平與品牌價(jià)值。如手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主要針對(duì)普遍接受過(guò)高等教育、經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對(duì)使用過(guò)程中的安全性、對(duì)服務(wù)種類、對(duì)銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。
手機(jī)銀行提供豐富的應(yīng)用服務(wù)：小金融、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破；商場(chǎng)、超市將大量裝備移動(dòng)支付終端；手機(jī)支付幾乎可以購(gòu)買任何商品。未來(lái)5年內(nèi)，手機(jī)銀行將進(jìn)入大規(guī)模應(yīng)用期,包含了大部分常用的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。
3、手機(jī)銀行讓消費(fèi)成為時(shí)尚，實(shí)現(xiàn)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)
如交通手機(jī)銀行開(kāi)發(fā)了預(yù)訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務(wù)的手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)上。該平臺(tái)通過(guò)銀企直聯(lián)和電子商戶等方式與商戶系統(tǒng)連接，手機(jī)銀行簽約客戶可以通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)訂單支付。手機(jī)銀行訂單支付功能的應(yīng)用，可以使每一部手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)pos功能，任何一個(gè)手機(jī)銀行客戶都可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的訂單支付，而發(fā)貨方和送貨方都可以通過(guò)手機(jī)實(shí)時(shí)掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問(wèn)題。移動(dòng)支付的現(xiàn)場(chǎng)支付擁有巨大的線下市場(chǎng)。目前60%的B2C電子商務(wù)的交易都是通過(guò)線下結(jié)算，而通過(guò)手機(jī)銀行移動(dòng)支付可大大減少現(xiàn)金結(jié)算帶來(lái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了銀行卡的發(fā)卡和消費(fèi)。
4、安全性是用戶選擇手機(jī)銀行品牌的核心考慮因素
打造一流的安全支付平臺(tái)和技術(shù)支撐環(huán)境,確保交易安全,對(duì)于手機(jī)銀行的順利開(kāi)展至關(guān)重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運(yùn)行。其次，客戶身份信息一對(duì)一捆綁手機(jī)號(hào)碼。第三,相對(duì)封閉的移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)可以防黑客木馬攻擊。在安全機(jī)制方面，其中加密認(rèn)證算法、交易密碼長(zhǎng)度的選擇和代碼規(guī)模的大小都是保證手機(jī)支付安全快捷的重要因素。如整個(gè)系統(tǒng)全程采用端對(duì)端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，交易數(shù)據(jù)在傳輸之前，手機(jī)端與手機(jī)銀行服務(wù)器端建立了安全通道。同時(shí)采取登錄超時(shí)控制、登錄IP變動(dòng)檢測(cè)、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等多種防護(hù)措施。
四、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)手機(jī)銀行屬于一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，盡管現(xiàn)在存在著各種問(wèn)題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現(xiàn)代生活的一個(gè)新亮點(diǎn)。--手機(jī)銀行，貼身金融管家。
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“新常態(tài)”下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由制造業(yè)到服務(wù)業(yè)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素與投資驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的深刻轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體發(fā)展帶來(lái)了一系列顯著變化。基于此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新形勢(shì)下可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展策略
一、基于宏觀經(jīng)濟(jì)視角的新常態(tài)概況和基本特征
在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)上，美國(guó)太平洋基金管理公司總裁埃里安首次提出了新常態(tài)的概念，主要是對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后世界經(jīng)濟(jì)及政治狀態(tài)的總體描述與推測(cè)。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面長(zhǎng)期趨好，經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)的換檔期、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期、前期經(jīng)濟(jì)刺激政策消化期等“三期疊加”的客觀形勢(shì)，在2014年提出了我們要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。從宏觀經(jīng)濟(jì)視角而言，在國(guó)際金融危機(jī)影響及國(guó)內(nèi)原有經(jīng)濟(jì)模式難以持續(xù)的背景下產(chǎn)生的新常態(tài)具有如下基本特征。
（一）經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2014年我國(guó)GDP首破60萬(wàn)億元，但是增速僅為7.4％，增速滑落至1990年以來(lái)的新低，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始從10％以上的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)?.5％左右的中高速增長(zhǎng)（詳見(jiàn)圖1）。在前期累積的巨大經(jīng)濟(jì)總量的基礎(chǔ)上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)的中高速增長(zhǎng)階段是符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的。縱觀世界近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度均會(huì)出現(xiàn)一定程度的回落。比如在確定外向型經(jīng)濟(jì)模式后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)70年代實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到了11.2％。然而進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)深受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，外向型經(jīng)濟(jì)所帶動(dòng)的高速增長(zhǎng)模式難以為繼，韓國(guó)進(jìn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。在遭遇1997年亞洲金融危機(jī)后，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)及經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素（勞動(dòng)力及經(jīng)濟(jì)資源）的供給約束，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段是符合我國(guó)國(guó)情的。
（二）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務(wù)業(yè)為主轉(zhuǎn)變伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，服務(wù)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。2014年，我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP比重提高到48.2％，高于第二產(chǎn)業(yè)5.6個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)49.7%（詳見(jiàn)圖2）。雖然說(shuō)近年來(lái)我國(guó)服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)較快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重一般達(dá)到70％以上相比還有較大差距，就業(yè)彈性較高的服務(wù)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。在服務(wù)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，截至2014年底，工業(yè)中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)12.3%，快于規(guī)模以上工業(yè)增加值增速4個(gè)百分點(diǎn)；裝備制造業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)10.5%，快于規(guī)模以上工業(yè)增速2.2個(gè)百分點(diǎn)，整個(gè)工業(yè)經(jīng)濟(jì)向中高端發(fā)展的趨勢(shì)顯著。
（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)下，過(guò)去30年得益于人口、資源、環(huán)境等要素強(qiáng)力投入帶來(lái)的高速增長(zhǎng)難以持續(xù)，同時(shí)資源消耗過(guò)快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問(wèn)題同步出現(xiàn)。由于勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)悄然變化導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)的人口紅利逐步減少，過(guò)去廉價(jià)勞動(dòng)力及資源粗放型模式難以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。這就要求將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力由要素、投資驅(qū)動(dòng)逐步向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)移，通過(guò)不斷提高勞動(dòng)生產(chǎn)率來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一方面堅(jiān)持市場(chǎng)取向，全面釋放改革紅利。通過(guò)簡(jiǎn)政放權(quán)、加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系、增強(qiáng)微觀主體活力，全面深化改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。另一方面，進(jìn)一步發(fā)揮科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)作用。充分實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、以產(chǎn)業(yè)化為方向，堅(jiān)持企業(yè)在創(chuàng)新中的主體地位，增強(qiáng)科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，不斷形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的主要影響分析
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對(duì)金融的發(fā)展提出了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在我國(guó)，作為金融業(yè)主體的銀行業(yè)受此影響更大。具體表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面。一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩導(dǎo)致銀行業(yè)高速增長(zhǎng)模式難以為繼。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)等金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，相應(yīng)帶來(lái)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)原先的高速增長(zhǎng)模式回歸適度增長(zhǎng)。金融業(yè)的順周期性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩背景下表現(xiàn)的尤為明顯，信貸增速放緩、不良貸款增加及不良貸款率上升成為當(dāng)下銀行業(yè)的新常態(tài)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2014年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.25％，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率創(chuàng)2009年來(lái)新高，2013年、2014年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率逐步攀升（詳見(jiàn)圖3）。由于經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)增速下滑引發(fā)銀行業(yè)難以及時(shí)收回貸款，海量信貸投放規(guī)模及利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的模式逐步回歸常態(tài)。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將推動(dòng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，服務(wù)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的比重逐步上升，工業(yè)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)模式正向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。作為提供金融服務(wù)的銀行業(yè)所面對(duì)的服務(wù)群體將發(fā)生重大變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展將推動(dòng)居民收入結(jié)構(gòu)不斷變化以及居民消費(fèi)需求的日益豐富，從而成為銀行業(yè)新的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。以工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，國(guó)家層面推出《中國(guó)制造2025》，中國(guó)版工業(yè)4.0將促使銀行業(yè)更加關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)以及裝備制造等新興產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷優(yōu)化升級(jí)。三是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)內(nèi)生動(dòng)力向改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素驅(qū)動(dòng)與投資驅(qū)動(dòng)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，通過(guò)全面改革與不斷創(chuàng)新來(lái)培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為必然。新常態(tài)下創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將推動(dòng)銀行業(yè)更加注重市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，從而使得具有更大成長(zhǎng)空間的新興產(chǎn)業(yè)及中小微企業(yè)的發(fā)展及資金需求成為銀行業(yè)新的關(guān)注點(diǎn)。對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部而言，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)通過(guò)深化改革，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，運(yùn)用科技手段，注重資本節(jié)約，貼近市場(chǎng)開(kāi)發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融工具，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率與服務(wù)水平。
三、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的策略選擇
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來(lái)了顯著變化。為實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的匹配，面對(duì)高速增長(zhǎng)模式的難以持續(xù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、增長(zhǎng)動(dòng)力的重新轉(zhuǎn)換，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的不斷提升。
（一）積極調(diào)整適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)換確立規(guī)范化與集約化發(fā)展模式銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所具有的順周期性特性決定其受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期性影響明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的粗放型業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)去杠桿化的背景下將面臨流動(dòng)性不足、經(jīng)營(yíng)成本上升等一系列問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，總量擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式急需向資本節(jié)約、精細(xì)管理為特征的規(guī)范化與集約化模式轉(zhuǎn)變。通過(guò)資金管控集中、信貸審核集中、財(cái)務(wù)收支集中、票證處理集中及人力資源管理集中等為主要內(nèi)容的集約化管理推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類同質(zhì)業(yè)務(wù)的整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與管理的規(guī)范化。同時(shí)，強(qiáng)化資本約束意識(shí)，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化來(lái)降低資本占用，盤(pán)活資金存量，從而合理配置資金要素資源，提高經(jīng)營(yíng)回報(bào)率，最終確立注重質(zhì)量與效益平衡的規(guī)范化與集約化發(fā)展模式。
（二）推廣全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全全新的風(fēng)險(xiǎn)管控體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理永恒的主題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，目前處于前期刺激政策的消化期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)高速增長(zhǎng)中的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體信貸風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)前期高杠桿產(chǎn)生的部分行業(yè)與領(lǐng)域（如產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、地方隱性債務(wù)方面及房地產(chǎn)行業(yè)等）的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟需向全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。通過(guò)建立與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際相適應(yīng)的內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程；運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及金融工程對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、記錄與管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)化素養(yǎng)；全面加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。
（三）強(qiáng)化改革創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用新常態(tài)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必然要通過(guò)全面深化改革、持續(xù)不斷創(chuàng)新以及充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)助推自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會(huì)主體對(duì)金融服務(wù)需求進(jìn)一步提升，豐富的金融產(chǎn)品與投資組合以及多元化金融服務(wù)擁有廣泛的市場(chǎng)，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展綜合化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，探索與開(kāi)發(fā)復(fù)合型金融產(chǎn)品。目前我國(guó)登記注冊(cè)的中小微企業(yè)已過(guò)千萬(wàn)，快速成長(zhǎng)的中小微企業(yè)應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要支撐點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、產(chǎn)業(yè)升級(jí)中蘊(yùn)含的資金需求，創(chuàng)新構(gòu)建符合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理模式。通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)有效整合與創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)模式，不斷提高金融資源的配置效率。
（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助推銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能終端的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注與拓展的領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)守實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合客戶資源，拓展中小微金融客戶，豐富信貸模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“水泥＋鼠標(biāo)＋拇指”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)的今天，通過(guò)有針對(duì)性與差異化金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的不斷發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如通過(guò)細(xì)化客戶分類，注重客戶體驗(yàn)與參與，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，滿足廣大客戶的多樣化個(gè)性需求，不斷提升客戶的滿意度與依存度。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，通過(guò)已有存量金融數(shù)據(jù)的歸集與綜合開(kāi)發(fā)，提高綜合金融信息的處理能力，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
“新常態(tài)”主要描述2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，世界經(jīng)濟(jì)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家增長(zhǎng)乏力、失業(yè)率持續(xù)高企、私人部門去杠桿化、公共財(cái)政增長(zhǎng)放緩等變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)歷經(jīng)漫長(zhǎng)、痛苦的恢復(fù)過(guò)程。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)已日益融入國(guó)際市場(chǎng)，對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度不斷拓展，新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融呈現(xiàn)增速換檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整、驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換等特點(diǎn)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為我國(guó)金融業(yè)主體的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)全面改革與不斷創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
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一、江蘇產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展現(xiàn)狀
江蘇省的產(chǎn)業(yè)在地域上的集中度較高。江蘇省儀器儀表及文化、辦公用機(jī)械制造、通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造、紡織等行業(yè)集聚效應(yīng)明顯。即江蘇省的產(chǎn)業(yè)集群主要為傳統(tǒng)比較優(yōu)勢(shì)行業(yè)（紡織業(yè)、紡織服裝、鞋帽制造業(yè)、木材加工及木竹藤棕草制造等）、機(jī)械（儀器儀表及文化、辦公用機(jī)械制造、電氣機(jī)械及器材制造、專用設(shè)備制造、通用設(shè)備制造等）、化工（化學(xué)原料及化學(xué)制品制造，塑料制品等）、冶金（黑色金屬冶煉及壓延加工、有色金屬冶煉及壓延加工等）和部分接包行業(yè)（通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造）。其中，電子信息設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造、紡織等行業(yè)主要以中小企業(yè)集群的形式存在，如電子信息設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造主要集中于蘇州、無(wú)錫等地，蘇州的絲綢、亞麻生產(chǎn)集群，常州燈心絨、牛仔布生產(chǎn)集群等；醫(yī)藥、化工等行業(yè)則是集中度較高的行業(yè)，其產(chǎn)值主要集中于大型企業(yè)，如醫(yī)藥行業(yè)主要為南京醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和揚(yáng)子江藥業(yè)集團(tuán)，石化行業(yè)以中國(guó)石油化工股份有限公司江蘇石油分公司、中國(guó)石油化工股份有限公司金陵分公司為主。江蘇省的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和機(jī)械制造業(yè)有比較完整的價(jià)值鏈，如南通是紡織基地，主要提供初級(jí)加工品，常州為牛仔布的生產(chǎn)基地，提供中間產(chǎn)品，而無(wú)錫是服裝加工基地，生產(chǎn)出最終產(chǎn)品，且這些傳統(tǒng)行業(yè)主要集中于蘇南，地域集中度較高，行業(yè)集中度較低；石化、冶金等傳統(tǒng)重工業(yè)則主要為大型企業(yè)，地理分布較分散，但是集中度相對(duì)較高；電子信息設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)集中于蘇州、無(wú)錫等地，主要為外商投資企業(yè)，負(fù)責(zé)零部件加工，屬于接包型企業(yè)，處于電子信息行業(yè)的價(jià)值鏈低端，沒(méi)有完整的價(jià)值鏈。
二、江蘇產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展存在的問(wèn)題
江蘇省的產(chǎn)業(yè)集群較發(fā)達(dá)，即產(chǎn)業(yè)組織的空間結(jié)構(gòu)較集中，但是也存在一些問(wèn)題：
（一）紡織業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。江蘇省紡織服裝、鞋帽制造業(yè)和紡織業(yè)的年產(chǎn)值分別占全國(guó)的21.4%、21%，且主要集中于蘇州、無(wú)錫、常州、南通、揚(yáng)州等蘇南、蘇中城市，地理集中度較高。但是，江蘇省的紡織業(yè)也存在著中國(guó)紡織業(yè)的通病。首先，紡織行業(yè)呈現(xiàn)“兩頭小、中間大”的現(xiàn)象，即產(chǎn)品研發(fā)、品牌營(yíng)銷等附加值較大的部分小，普通加工等低附加值部分大，如江蘇省知名服裝企業(yè)只有紅豆、波司登兩家。其次，中小企業(yè)協(xié)作能力不強(qiáng)，且過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，紡織機(jī)械生產(chǎn)水平低，大型生產(chǎn)機(jī)械需要從國(guó)外進(jìn)口。
（二）鋼鐵等傳統(tǒng)重工業(yè)集中度較低。由于鋼鐵行業(yè)進(jìn)入壁壘高，規(guī)模經(jīng)濟(jì)比較明顯，所以鋼鐵行業(yè)的合理集中度應(yīng)該處于較高水平，這樣有利于提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和降低成本，江蘇省內(nèi)就有江蘇沙鋼、南京鋼鐵集團(tuán)有限公司、中天鋼鐵集團(tuán)有限公司、江蘇永鋼集團(tuán)有限公司、江蘇申特鋼鐵有限公司等十幾家鋼鐵公司，且規(guī)模大小相當(dāng)，所以鋼鐵行業(yè)集中度較低。
（三）電子信息等制造行業(yè)的同構(gòu)性、附加值低。江蘇省通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)在全國(guó)的份額為23%，且主要集中于蘇南地區(qū)，地域集中度較高，如蘇州工業(yè)園區(qū)、昆山經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、無(wú)錫高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，三個(gè)集群2010年總產(chǎn)值占江蘇省GDP總量的3.92%、4.14%、3.48%。蘇南地區(qū)成為全國(guó)電子信息制造業(yè)的領(lǐng)頭羊，但是蘇南產(chǎn)業(yè)集群也存在一些問(wèn)題。首先，蘇南地區(qū)制造業(yè)以FDI為主，如通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)中，國(guó)有控股44家，私營(yíng)企業(yè)969家，外商投資企業(yè)1660家，可見(jiàn)外商占據(jù)了半壁江山，這些外商投資企業(yè)以出口為主，如2008年外資企業(yè)出口量前100家企業(yè)中，電子信息制造行業(yè)72家（其中蘇州57家），外商投資行業(yè)或外商并購(gòu)本地企業(yè)并不會(huì)帶來(lái)預(yù)期的技術(shù)外溢和技術(shù)轉(zhuǎn)移。其次，蘇州等電子制造業(yè)集群是勞動(dòng)密集型企業(yè)，處于價(jià)值鏈的低端，利潤(rùn)率較低，如2008年利潤(rùn)率僅為6.65%，在江蘇省制造行業(yè)中排倒數(shù)第三（家具制造業(yè)利潤(rùn)率為6.27%，石油加工、煉焦及核燃料加工業(yè)為2.28%）。第三，蘇南電子產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部同構(gòu)程度較高，即生產(chǎn)相同產(chǎn)品的行業(yè)聚集，而不是一個(gè)較完整的產(chǎn)業(yè)鏈，這些大多集群內(nèi)部的企業(yè)多是國(guó)外企業(yè)下包網(wǎng)絡(luò)中的加工廠，如2009年江蘇省通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)總產(chǎn)值的68.8%用于出口，這些加工企業(yè)之間的大多數(shù)是相互獨(dú)立的，企業(yè)之間并沒(méi)有合作關(guān)系，如昆山工業(yè)園區(qū)最大的電子制造企業(yè)仁寶、富士康是生產(chǎn)相同產(chǎn)品的企業(yè)，產(chǎn)品多直接出口到日本、韓國(guó)、新加坡等地，就連規(guī)模最小的產(chǎn)品也用來(lái)直接出口。所以蘇南的產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部并不能構(gòu)成一個(gè)完整的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，只是相同企業(yè)在地理上的集中而已，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于廉價(jià)的勞動(dòng)力和便利的交通。隨著用工成本的增加和交通的日益發(fā)達(dá)，蘇南地區(qū)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)將喪失殆盡，如不及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可能會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。
三、商業(yè)銀行支持江蘇產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展策略
（一）明確商業(yè)銀行的策略方向。每個(gè)產(chǎn)業(yè)集群都有集群主導(dǎo)的或是比較有優(yōu)勢(shì)性的產(chǎn)業(yè)，而集群產(chǎn)業(yè)的生存與發(fā)展常常受到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的影響。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策通常指明今后一段時(shí)期內(nèi)政府支持和限制的重點(diǎn)行業(yè)，并對(duì)各行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和內(nèi)部結(jié)構(gòu)提出指導(dǎo)性意見(jiàn)。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策是產(chǎn)業(yè)集群所處的外部環(huán)境，也是從宏觀角度把握產(chǎn)業(yè)集群整體發(fā)展趨勢(shì)的重要依據(jù)。屬于國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)，在政策有效期內(nèi)發(fā)展條件優(yōu)越，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，這一行業(yè)的公司客戶是商業(yè)銀行積極營(yíng)銷的客戶群；屬于國(guó)家允許發(fā)展的行業(yè)，一般市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分，風(fēng)險(xiǎn)程度適中；屬于國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)，往往發(fā)展空間較小，風(fēng)險(xiǎn)程度較高；國(guó)家明令禁止發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)品，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)極高，屬于“禁行區(qū)”。商業(yè)銀行要加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，隨時(shí)把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的方向，以分行為經(jīng)營(yíng)主體，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極選擇國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持的行業(yè)。
摘 要 投資銀行是一種高收益高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在現(xiàn)代資本市場(chǎng)上為企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)及全方位的投融資業(yè)務(wù)，對(duì)資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融體系完善有巨大的推動(dòng)作用。本文主要闡述了某J行開(kāi)展投行的定義，存在的問(wèn)題，以及拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略。
關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略
一、投資銀行的定義
投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對(duì)投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場(chǎng)活動(dòng)，為公司提供融資服務(wù)，在企業(yè)兼并收購(gòu)過(guò)程中提供咨詢顧問(wèn)的服務(wù)，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù) 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場(chǎng)，著重指一級(jí)市場(chǎng)上的提供證券的承銷、并購(gòu)和為企業(yè)的融資提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。
二、某J行開(kāi)展投資銀行存在的問(wèn)題
第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)有助于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但是在業(yè)務(wù)拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務(wù)部門。某J行并沒(méi)有成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)部門，某J行總行將績(jī)效考核指標(biāo)層層下達(dá)到支行，造成某J行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效益的提升。
第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時(shí)，本身帶有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)，需要一些擁有專業(yè)知識(shí)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍。目前，某J行由于開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)間短，缺乏一些經(jīng)驗(yàn)豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員。
第四，某J行業(yè)務(wù)定位尚不夠準(zhǔn)確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過(guò)程中面臨很多的問(wèn)題和困難。目前我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還是以股票市場(chǎng)為主，一債券為主的市場(chǎng)體系還未形成，市場(chǎng)發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。
三、某J行拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略
（一）增加投行投資業(yè)務(wù)范圍，豐富投資品種
一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機(jī)構(gòu)或非金融該機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，互惠互利。同時(shí)也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等。同時(shí)要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應(yīng)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務(wù)。 其次，加強(qiáng)信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺(tái)的整合與領(lǐng)先，拉開(kāi)與其它競(jìng)爭(zhēng)者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與最終服務(wù)的差異。除此之外，相關(guān)財(cái)務(wù)軟件設(shè)計(jì)研發(fā)將決定本身財(cái)務(wù)創(chuàng)新的能力。
（二）打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，樹(shù)立自己的品牌
第一，強(qiáng)化考證制度。除了基本的國(guó)內(nèi)相關(guān)認(rèn)證之外，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工獲得國(guó)際級(jí)的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評(píng)核，以激發(fā)員工潛能、強(qiáng)化某J行競(jìng)爭(zhēng)力。
第二，招募有經(jīng)驗(yàn)的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開(kāi)的業(yè)務(wù)，人才支出在國(guó)外投資銀行成本所占比例甚至可高達(dá)近50%，其重要性可見(jiàn)一般。近來(lái)在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷裁員的趨勢(shì)下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應(yīng)當(dāng)積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗(yàn)與人脈資源，有利于其未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第三，培訓(xùn)校園畢業(yè)生。另一方面，近年來(lái)我國(guó)金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學(xué)校畢業(yè)生的態(tài)度上也應(yīng)該不遺余力，若能吸收適當(dāng)人力資源加以培訓(xùn)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)對(duì)于投資銀行發(fā)展成功極有益的。
第四，在職學(xué)習(xí)制度。由于金融知識(shí)發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非常快速，為保持某J行與個(gè)人專業(yè)能力，某J行應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工利用休閑的時(shí)間進(jìn)行在職訓(xùn)練，以隨時(shí)補(bǔ)充新的知識(shí)與技能，強(qiáng)化某J行整體的競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
第一，細(xì)分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務(wù)不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解客戶需求，準(zhǔn)確了解客戶的需要，對(duì)客戶進(jìn)行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)在客戶群的基礎(chǔ)上，對(duì)已有客戶群進(jìn)行細(xì)分，充分了解不同類的客戶需求及其獨(dú)特的特質(zhì)，為其制定相應(yīng)的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務(wù)。
第二、有針對(duì)性的選擇適合投資銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來(lái)看，應(yīng)當(dāng)尋求朝陽(yáng)型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點(diǎn)客戶。近年來(lái)，陜西省政府對(duì)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)把政府也作為一個(gè)重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項(xiàng)目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，這些都將是成為一個(gè)廣大的市場(chǎng)。通過(guò)與政府部門的合作，財(cái)務(wù)顧問(wèn)的服務(wù)以及招商引資項(xiàng)目的進(jìn)行，可以吸引來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。
四、結(jié)語(yǔ)
投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動(dòng)資本市場(chǎng)發(fā)展的重要中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)范圍和獲利空間，還可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]巴珊.我國(guó)投資銀行發(fā)展模式研究.碩士學(xué)位論文.2008.03.
【關(guān)鍵詞】招商銀行 優(yōu)勢(shì) 理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展
現(xiàn)今社會(huì)，人們對(duì)于金融服務(wù)需求逐漸多樣化，簡(jiǎn)單的存款和利息已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，綜合性的、高層次的理財(cái)需求出現(xiàn)在我們的視野之下，隨著人們對(duì)于個(gè)人金融資產(chǎn)增值保值關(guān)注度的提升，也宣告中國(guó)進(jìn)入到全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。
一、招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)
第一，收益能力穩(wěn)定。按照最近幾年到期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)的分析，招商銀行一直都是高居榜首的。總體來(lái)說(shuō)，招商銀行本身所發(fā)行的產(chǎn)品能力相對(duì)穩(wěn)定，并且到期的產(chǎn)品數(shù)量也是一直名列前茅的，到期產(chǎn)品本身的收益波動(dòng)較小，這樣就有利于招商銀行收益能力排名的提升。
第二，理財(cái)服務(wù)的全面性以及理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。就全面性而言，主要是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品品種是否豐富進(jìn)行全面的考核。招商銀行在這一個(gè)方面擁有的評(píng)分非常高，一直都能排在前5名的范圍內(nèi)。同時(shí)，招商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，每一個(gè)系列的產(chǎn)品其投資風(fēng)險(xiǎn)和收益都會(huì)有所差異，同時(shí)期優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)也會(huì)有所不同，這樣就能夠滿足不同的客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不同需求。
二、招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略
推動(dòng)招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，就需要做好理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，能夠制定詳細(xì)的產(chǎn)品策略，這樣，才能夠推動(dòng)招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
（一）市場(chǎng)定位
第一，產(chǎn)品定位。產(chǎn)品應(yīng)該偏向于保本固定收益型設(shè)計(jì)，適當(dāng)推出外貿(mào)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)為標(biāo)的資產(chǎn)預(yù)期收益型、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。滿足普通大眾的基本理財(cái)需求的同時(shí)，還能夠滿足部分追求高投資、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶需求。產(chǎn)品定位應(yīng)該符合不同大眾的需求，這樣才能夠在客戶的心中建立持久的形象。招商銀行一直都以敢為人先而被大眾認(rèn)同，其產(chǎn)品也將差異性和創(chuàng)新性作為其核心，讓理財(cái)產(chǎn)品不至于落入俗套的設(shè)計(jì)之中，出現(xiàn)同質(zhì)化的問(wèn)題。
第二，客戶定位。招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)該將第三產(chǎn)業(yè)之中的中小企業(yè)客戶、制造業(yè)的大型客戶作為發(fā)展的主題，并且對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目蛻舭l(fā)展。因?yàn)榉?wù)行業(yè)之中的中小企業(yè)數(shù)量最多，其客戶群基數(shù)較大，資金可以很快的回籠，大部分都不需要投入到長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)之中，閑置的資金也能夠滿足招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。理財(cái)投資門檻可以設(shè)置在5萬(wàn)元起步，這對(duì)于大部分中小企業(yè)而言，都是一個(gè)能夠接受的投資金額。對(duì)于制造業(yè)等大型的企業(yè)客戶，同樣也是主要的目標(biāo)市場(chǎng)，因?yàn)樵谡块T的扶持之下，制造業(yè)的大型企業(yè)是相對(duì)成熟的，其現(xiàn)金流非常穩(wěn)定，是理財(cái)業(yè)務(wù)投資發(fā)展的不二人選。
第三，品牌定位。招商銀行一直以來(lái)都將“招商銀行，您身邊的銀行，可信賴的銀行”作為其本身的形象，其理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)也是深入人心。通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品形象的塑造與設(shè)計(jì)，就可以實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的定位。既然這里說(shuō)到了您身邊的銀行，那么招商銀行就應(yīng)該將金融服務(wù)真正落實(shí)到“家”，除開(kāi)分支機(jī)構(gòu)設(shè)置之外，還需要設(shè)立ATM等自助的社區(qū)銀行，為理財(cái)投資者的存取款以及理財(cái)信息的查詢提供便利。另外，“可信賴的銀行”要求招商銀行在保證投資者風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的同時(shí)，還可以在投資理財(cái)協(xié)議的踐行方面給予承諾，樹(shù)立可信賴、安全的銀行服務(wù)形象，進(jìn)而最大限度的提升顧客對(duì)服務(wù)的滿足度、識(shí)別度以及忠誠(chéng)度。
（二）產(chǎn)品策略
第一，差異化策略。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與服務(wù)始終要遵循差異化的策略，這樣才可以讓客戶群體感受到與眾不同的體驗(yàn)。產(chǎn)品多樣化以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷完善，盡可能避免出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，這樣就能夠滿足不同的投資者對(duì)于流動(dòng)性、投資品種以及實(shí)際收益率的差異化需求。如，設(shè)計(jì)獨(dú)有的理財(cái)產(chǎn)品。招商銀行除開(kāi)打造了點(diǎn)金公司理財(cái)、小企業(yè)E家等獨(dú)有的品牌之外，還針對(duì)分行所在的市場(chǎng)和本土企業(yè)設(shè)計(jì)了部分獨(dú)家的拳頭產(chǎn)品。目前，針對(duì)資產(chǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，而這就成為招商銀行分行產(chǎn)品差異化發(fā)展的主流方向。
第二，創(chuàng)新性策略。招商銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠快速的擴(kuò)展，同時(shí)還能夠在行業(yè)之中占據(jù)領(lǐng)先地位，主要是得益于產(chǎn)品的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是招商銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中立于不敗之地的動(dòng)力源泉。如，改變投資門檻。招商銀行對(duì)于企業(yè)客戶的理財(cái)門檻一般是10萬(wàn)元。針對(duì)不同的客戶，還可以進(jìn)行門檻限制的適當(dāng)調(diào)整，這樣也可以讓更多的中小型企業(yè)客戶享受到理財(cái)產(chǎn)品。如，招商銀行順著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，推出了綜合化、開(kāi)放式的小企業(yè)E家服務(wù)平臺(tái)，因?yàn)槠溟T檻小、起步低，已經(jīng)在批量獲取客戶、資本節(jié)約以及沉淀存款等方面取得滿意的成效。
第三，品牌策略。品牌策略主要是通過(guò)品牌識(shí)別度以及知名度來(lái)達(dá)到營(yíng)銷目的的一系列管理方法。品牌是一個(gè)企業(yè)的無(wú)形價(jià)值，也是企業(yè)的延伸價(jià)值，體現(xiàn)了招商銀行的企業(yè)形象和企業(yè)文化。如，明確自身的品牌優(yōu)勢(shì)。招商銀行樹(shù)立出“因您而變，因勢(shì)而變”的經(jīng)營(yíng)理念，力求打造出“您身邊的銀行，可信賴的銀行”這一服務(wù)品牌。對(duì)于招商銀行而言，金葵花是其最個(gè)性、最鮮明的品牌標(biāo)志，宣傳標(biāo)語(yǔ)是：“葵花因?yàn)殛?yáng)光而燦爛，我們因?yàn)槟鴺s耀”，這樣的方式就完全表達(dá)出招商銀行緊緊圍繞客戶改變的這一主題，客戶就是中心，市場(chǎng)發(fā)展就是中心，這就是招商銀行品牌發(fā)展的核心理念。所以，招商銀行一直以來(lái)豆?jié){品牌優(yōu)勢(shì)建立在創(chuàng)新與改革之上，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也僅僅的圍繞這一個(gè)方面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)出奇制勝、創(chuàng)新奪魁的發(fā)展目標(biāo)。
三、招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展依舊可能存在的問(wèn)題
對(duì)于招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展而言，其最主要的問(wèn)題依舊停留在市場(chǎng)定位和產(chǎn)品策略兩個(gè)方面，具體如下：
（一）市場(chǎng)定位不夠明確
在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，信息爆炸的時(shí)代，招商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要明確的市場(chǎng)定位支持。如果定位不當(dāng)，很容易出現(xiàn)供大于求的局面。招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品的定位不夠清晰，而招商銀行在市場(chǎng)定位這一塊依舊存在不明確的問(wèn)題，這是未來(lái)需要重點(diǎn)考慮的一個(gè)方向。
（二）產(chǎn)品發(fā)展策略不健全
招商銀行想要在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲取發(fā)展優(yōu)勢(shì)，就應(yīng)該制定長(zhǎng)期的發(fā)展策略。理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展指明方向，勾畫(huà)出發(fā)展藍(lán)圖，來(lái)幫助企業(yè)系統(tǒng)性的理解發(fā)展問(wèn)題。招商銀行的私人財(cái)富管理水平在行業(yè)內(nèi)名列前茅，但是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展卻不盡如人意，這主要是因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略不夠健全。第一，招商銀行理財(cái)產(chǎn)品缺少發(fā)展定位，對(duì)于大中小型的投資客戶群劃分不夠明確。實(shí)際上，大型的上市公司一般都不會(huì)理財(cái)，因?yàn)椴环奖阒v理財(cái)產(chǎn)品計(jì)入到財(cái)務(wù)報(bào)表之中。而中小企業(yè)本身資金少，再加上銀行忽略宣傳，所以，也讓銀行流失大量的客戶。第二，招商銀行業(yè)務(wù)相對(duì)重視信貸業(yè)務(wù)，忽略了中間業(yè)務(wù)，本來(lái)屬于中間收入的公司理財(cái)業(yè)務(wù)，常常會(huì)成為信貸業(yè)務(wù)的附屬。在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展商，只要求出現(xiàn)業(yè)績(jī)，但是卻不一定是好的業(yè)務(wù)。第三，招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不僅沒(méi)有按照行業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，同時(shí)也缺少一個(gè)完整的發(fā)展策略，缺少準(zhǔn)確、精細(xì)、差異化的方向，所以，繼續(xù)健全發(fā)展策略，提升其業(yè)務(wù)能力，并且是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的業(yè)績(jī)提高。招商銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并非一層不變，隨著市場(chǎng)的需求變化，其發(fā)展策略也會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的變化。
四、結(jié)語(yǔ)
總而言之，招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)該照準(zhǔn)市場(chǎng)的定位，做好產(chǎn)品策略分析，只有在這一基礎(chǔ)上才能推動(dòng)招商銀行各個(gè)方面業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。所以，在未來(lái)招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，還需要注意各種可能產(chǎn)生的影響，這樣才能幫助招商銀行照準(zhǔn)定位，促進(jìn)未來(lái)招商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略
一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過(guò)去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開(kāi)放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開(kāi)放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開(kāi)放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開(kāi)始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開(kāi)放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開(kāi)放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。
對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開(kāi)放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開(kāi)發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開(kāi)設(shè)分行,在已經(jīng)開(kāi)設(shè)分行的城市中開(kāi)設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣化的密切合作。也就是說(shuō),外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。
2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。
3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分，它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì)，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境
“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因，即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷，使新興部門進(jìn)入，利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，提高國(guó)有部門的效率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似，我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行，利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。
盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響：首先，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題
在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面：
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前，全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中
目前，在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前，通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。
三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議
他山之石，可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索：
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場(chǎng)定位
通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后，政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù)，并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。
2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則
要簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。
參考文獻(xiàn)：
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引言
隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人業(yè)務(wù)也就是零售業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)，其對(duì)于提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位以及實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展有著重要的意義。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過(guò)去的發(fā)展理念和模式，然而就目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，在這一點(diǎn)上商業(yè)銀行明顯還存在較多的問(wèn)題，需要引起特別注意。
一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.思想觀念仍然較為落后
商業(yè)銀行因其國(guó)有企業(yè)性質(zhì)且過(guò)去的特殊地位，發(fā)展觀念較為落后，則是限制當(dāng)前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。零售業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)興盛起來(lái)的，其更加仰仗于現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷理念，因此要求商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)營(yíng)銷理念和發(fā)展理念的創(chuàng)新[1]。但是從商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行依然保持著傳統(tǒng)的發(fā)展理念，采用的發(fā)展模式也以過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式為主，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)的發(fā)展難以跟上時(shí)展的步伐，人員的市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)較為薄弱，營(yíng)銷能力下降，對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展較為不利。
2.營(yíng)銷策略不當(dāng)
要做好市場(chǎng)營(yíng)銷要求商業(yè)銀行能夠從客戶的需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)出更多符合客戶需求的產(chǎn)品。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展更加要求銀行能夠具備較多的客戶群體，并且對(duì)這些客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，這樣才能夠針對(duì)客戶群體的不同而提供不同的服務(wù)和產(chǎn)品[2]。但是從商業(yè)銀行的實(shí)際營(yíng)銷狀況來(lái)看，商業(yè)銀行的客戶數(shù)量較多，但是分散嚴(yán)重，加上銀行并沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行細(xì)分，因此也談不上根據(jù)客戶群體的細(xì)分而設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)和產(chǎn)品，從而限制了商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。
3.創(chuàng)新程度不足
隨著現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，在市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)地位也逐漸下降。尤其對(duì)于零售業(yè)務(wù)而言，不少其他銀行或機(jī)構(gòu)因?yàn)榘l(fā)展觀念的創(chuàng)新以及起步較晚，沒(méi)有受到過(guò)去發(fā)展觀念的束縛，因此營(yíng)銷理念較為先進(jìn)，在市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)逐漸突顯出來(lái)，服務(wù)和產(chǎn)品的形式也更加多樣化[3]。這種情況下，要保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展就必須要求銀行能夠進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)服務(wù)和產(chǎn)品的多元化和多樣化。但是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況卻與之相反，服務(wù)和產(chǎn)品類型較少且比較固定，創(chuàng)新意識(shí)和能力均嚴(yán)重不足，導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，并不利于促進(jìn)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)發(fā)展。
4.渠道較為單一
零售業(yè)務(wù)的發(fā)展要求商業(yè)銀行能夠從多種渠道著手，幫助拓展零售業(yè)務(wù)。但是從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道來(lái)看，商業(yè)銀行采用的營(yíng)銷渠道大部分為廳堂模式，這種模式下零售營(yíng)銷較為被動(dòng)，只能夠依靠簡(jiǎn)單的營(yíng)銷宣傳和客戶的主動(dòng)來(lái)訪，對(duì)于促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利[4]。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)，越來(lái)越多的銀行以及金融機(jī)構(gòu)選擇實(shí)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，相比這些金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行目前的營(yíng)銷模式顯然弊大于利，因此零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了一定的制約。
二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略探析
1.轉(zhuǎn)變過(guò)去的發(fā)展觀念
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的，并且受時(shí)代的變化而變化，因此在新時(shí)期要推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要求銀行能夠轉(zhuǎn)變過(guò)去的發(fā)展觀念，以符合時(shí)展的新理念和營(yíng)銷模式實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展[5]。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該要轉(zhuǎn)變過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，重視市場(chǎng)營(yíng)銷理念在零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用，重視營(yíng)銷過(guò)程中客戶的不同需求，盡量為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)和貼心的服務(wù)和產(chǎn)品。除此之外，商業(yè)銀行還需要樹(shù)立正確的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，重視服務(wù)和產(chǎn)品的市場(chǎng)化，從市場(chǎng)形勢(shì)和市場(chǎng)需求進(jìn)行服務(wù)號(hào)和產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，從而推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2.重視市場(chǎng)細(xì)分
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展要求銀行能夠更加證實(shí)市場(chǎng)以及客戶對(duì)于服務(wù)和產(chǎn)品的需求，而要做到這點(diǎn)首先要求商業(yè)銀行能夠做好市場(chǎng)調(diào)研工作的認(rèn)識(shí)，要深入到市場(chǎng)中，充分了解商業(yè)銀行客戶以及潛在客戶對(duì)于服務(wù)和產(chǎn)品的需求。雖然商業(yè)銀行的零售客戶較多，但是由于銀行過(guò)去對(duì)于客戶需求的中表示程度不足，因此并沒(méi)有重視市場(chǎng)細(xì)分工作的重要性，導(dǎo)致銀行在發(fā)展過(guò)程中無(wú)法對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，自然無(wú)法根據(jù)客戶的細(xì)分和對(duì)服務(wù)、產(chǎn)品的差別需求進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)[6]。因此，從這點(diǎn)來(lái)看，現(xiàn)階段商業(yè)銀行需要做的是就是轉(zhuǎn)變過(guò)去的零售業(yè)務(wù)發(fā)展行為，重視市場(chǎng)調(diào)研，并通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研的數(shù)據(jù)研究和支持，對(duì)商業(yè)銀行的客戶和潛在客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，最后在細(xì)分的基礎(chǔ)上對(duì)客戶的需求進(jìn)行分門別類，并根據(jù)不同客戶群體對(duì)于服務(wù)和產(chǎn)品的不同需求采取不同的營(yíng)銷策略和方針。這樣，商業(yè)銀行就能夠掌握市場(chǎng)更多客戶的需求，并為其提供更加適宜的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)于擴(kuò)大客源、穩(wěn)定客戶群體以及拓展零售業(yè)務(wù)等均有著積極的意義。
3.創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品
現(xiàn)代化社會(huì)對(duì)于創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的重視程度越來(lái)越高，客戶對(duì)于銀行零售服務(wù)和產(chǎn)品的需求也跟著時(shí)間的變化而變化，這就要求商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的拓展中能夠加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的重視，根據(jù)時(shí)展的變化不斷創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)前商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)中普遍表現(xiàn)出同質(zhì)化特征，這種現(xiàn)象在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下不具有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變過(guò)去的思想觀念，要認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新才是保證零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，啟發(fā)、鼓勵(lì)職工能夠進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)然，要做到這單必須要求銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)較高，且具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，因此銀行還需要從這方面進(jìn)行努力，加強(qiáng)對(duì)工作人員的職業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)商業(yè)隱含零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
4.拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展渠道
新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ)，也給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的方向。在網(wǎng)絡(luò)金融大力發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要求能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)渠道的拓寬，以增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、?U大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的方式來(lái)促進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，彌補(bǔ)過(guò)去的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道中的不足。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)普通百姓的視野，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國(guó)債登記結(jié)算公司“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”近日的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2015）》總結(jié)了2015年國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬(wàn)億元，較2014年底增長(zhǎng)了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢(shì)完全發(fā)揮到最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤(rùn)。
一、針對(duì)不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新
（一）明確市場(chǎng)定位
隨著開(kāi)放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，只能花費(fèi)更多的時(shí)間、人力、物力、財(cái)力在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值的服務(wù)上，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外銀行成熟的理財(cái)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國(guó)銀行的金融服務(wù)體系。
（二）深化個(gè)人理財(cái)客戶的細(xì)分
長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營(yíng)理念，但是針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，無(wú)差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價(jià)值的客戶群設(shè)計(jì)適合的經(jīng)營(yíng)模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
1、根據(jù)個(gè)人財(cái)富細(xì)分
重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財(cái)意識(shí)且潛力巨大，未來(lái)可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對(duì)這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財(cái)產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長(zhǎng)期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來(lái)越多，這些人對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對(duì)這類客戶可以提供個(gè)性化的私人訂制理財(cái)產(chǎn)品。
2、客戶對(duì)客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力細(xì)分
25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時(shí)還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過(guò)調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。
（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化
國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒(méi)有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動(dòng)求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。
二、轉(zhuǎn)變理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方式
做好理財(cái)業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，由產(chǎn)品營(yíng)銷向服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，有意識(shí)地組織市場(chǎng)營(yíng)銷策劃活動(dòng)，在活動(dòng)中注入知識(shí)和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。
（一）主題營(yíng)銷策略
銀行可以通過(guò)與目標(biāo)客戶的交流和互動(dòng)，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過(guò)精心設(shè)計(jì)的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動(dòng)滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。
（二）合作營(yíng)銷策略
銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財(cái)報(bào)告會(huì)；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時(shí)還可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。
（三）立體營(yíng)銷策略
銀行應(yīng)建立理財(cái)營(yíng)銷顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷，制定營(yíng)銷策略、安排營(yíng)銷活動(dòng)等。重視媒體宣傳，加大新聞報(bào)道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時(shí)利用理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開(kāi)展立體營(yíng)銷，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走出柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。
三、改進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施
（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依
實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。
（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)
依據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對(duì)商業(yè)銀行鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證整個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。
（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用
銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢(shì)的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。
（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管
內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財(cái)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立動(dòng)態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過(guò)程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制。
（五）保障網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)陌踩c穩(wěn)定
政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問(wèn)題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺(tái)和后臺(tái)支持系統(tǒng)。
參考文獻(xiàn)：
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