時間：2023-07-10 17:33:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1俄羅斯銀行業的總體發展情況
2013年上半年，俄羅斯銀行業在總資產和總資本增長方面呈現上升趨勢。1-6月份，俄羅斯信用機構資產增長了65%，達到527萬億盧布。根據趨勢推測，預計在2016年前期，銀行總資產占GDP的比率將超過《2015年銀行業發展戰略》中的既定目標。這也預示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達到部分歐盟成員國以及部分中歐和西歐國家銀行體系的成熟水平。
數據來源：俄羅斯中央銀行網站
俄羅斯銀行業的資產結構狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產中，非金融企業和組織的貸款占57%，有價證券投資和貸款機構資金各占14%和13%，現金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產。俄羅斯銀行業在總體結構上正在走向合理化，實體經濟部門的貸款逐漸成為銀行資產增長的源泉。
2銀行業運行的動態和結構
近幾年，俄羅斯銀行業在債券市場上的投資呈現下降趨勢。國際金融危機前夕，銀行業在債券市場上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業利用能夠維持資金流動性而非利潤最大化的權益工具來降低市場風險。支撐銀行資產上升的主體是貸款的增長，截至2013年7月，企業和組織貸款總額超過21萬億盧布，個人貸款總額接近9萬億盧布。國際金融危機后企業和個人的貸款數額都在逐年穩步增長（見圖1）。2013年上半年，個人和企業的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時長期貸款利率也有上升的趨勢。一年期以上的盧布貸款的加權平均成本增加使個人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機構的年利率從111%增加到118%。在喪失機動利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價格貸款條款來保留客戶，以保持自己的市場地位和利潤。在國家銀行和外資銀行的激烈競爭下，他們在許多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經濟形勢也要求他們這么做。
3銀行資本和財務狀況
傾向于次級貸款的銀行活動和審慎監管的緊縮要求將持續影響信貸機構的資本。盡管2013年上半年銀行業的總資本增長率有所增長為45%, 且絕對數額接近64萬億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續下降的趨勢。2012年年底整個銀行業的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業額外損失02%。這主要是由于風險加權資產的增加和額外的貸款損失規定，以及對新的類型資產的會計調整。除此之外，針對市場風險評估的新規定生效也是原因之一。盡管在相當復雜的宏觀經濟背景下，經濟核心指標下降，資金來源成本過高，但由于政府和銀行共同主動對抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財務狀況呈現良好態勢，只有132家銀行破產倒閉。在2013年7月初，銀行業的凈利潤為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長的速度放緩，但有利可圖的破產銀行資產的零售使它們獲得了很大的利潤。另外，銀行業開始重視提升產品和服務質量以獲取更高的利潤。為了防范風險和規避危機，銀行業進行調整和重組，優勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。
圖1企業和組織貸款及個人貸款情況
數據來源：俄羅斯中央銀行網站4流動性
盡管銀行投資向個人和企業積極轉變，但銀行業的流動性水平依然不能確定。持續的資本流失使俄羅斯銀行業缺乏中長期流動性，就像2012年一樣，銀行資產的流動性還將依賴于俄聯邦基金和國家預算資金的注入。這種狀態不樂觀，一方面會占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會對企業和私人投資產生擠出效應，不利于俄羅斯經濟的持續發展。2013年初銀行部門對中央銀行的負債總額已從27萬億盧布降到23萬億盧布，但它仍然大大超過了2010年和2011年的水平。該負債在銀行業總負債中的比率從54%下降到44%。關鍵性的業務仍然是隔夜回購交易和期限在一周內的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來改善銀行業的流動性狀況。
5銀行監管
目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導監管當局向控制風險的方向發展，并逐步達到巴塞爾協議II和巴塞爾協議III中的基本要求。在加強監管的環境下，這項工作是銀行業的首要任務。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監管機構的一個重要參考。這意味著俄羅斯金融機構將要進行一場大范圍的制度改革，它在銀行系統的發展和提高其經濟績效改進方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會和前蘇聯部長理事會通過的821號決議能夠與其媲美。俄羅斯關于綜合金融監管機構模型的探索已近17年。關于金融監管體系的改革項目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關于建立綜合金融監管體系的各種方法被討論，2011年，當俄羅斯保險監管服務中心和俄羅斯聯邦金融市場服務中心合并后，監管當局已經采取了一些實際措施。2013年，在財政部、國家杜馬和聯邦委員會的聯合推動下，關于建立綜合金融監管機構的一攬子計劃及法律法規都已被確定。
二、俄羅斯銀行業發展中存在的問題
1銀行資產增加受限，資金轉化能力不足
2013年上半年俄羅斯銀行業的資產總額增加速度略有上升，其絕對數額接近64萬億盧布，與2012年相比，它占GDP的比率基本保持不變，與2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外資銀行在內的很大一部分俄羅斯信貸機構，在利潤資本化的基礎上增加資本以及增加法定資本都會受到國家法律法規的限制。資本不足限制了俄羅斯銀行業總資產的增長，也使其對實體經濟部門的投資受到限制。銀行作為一國經濟運行的核心部門，其基本職能就是吸收國內外資金并將其轉化為對本國的投資。對于正在穩步發展的俄羅斯實體經濟來說，銀行的作用毋庸置疑。但是，本國銀行業由于資本不足的原因，而不能給予其足夠的支持。這也將會是制約俄羅斯經濟迅速發展的一個重要原因。
關鍵詞：碳金融；商業銀行；策略選擇
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發展背景及其概念
1.碳金融的發展背景。1997年12月，149個國家和地區的代表通過了旨在限制發達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發展機制（CDM）和聯合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數量。（3）可以采用綠色開發機制，促使發達國家和發展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。
《京都議定書》及與之相適應的各國國內的氣候政策的重要意義在于從環境保護的角度出發，《京都議定書》以及各國國內的氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經濟角度出發，這些法規和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業或機構在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創建低碳經濟》，首次提出并定義了低碳經濟。“低碳經濟”指通過提高能源效率、轉變能源結構、發展低碳技術、產品及服務，確保經濟穩定持續增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經濟發展中發揮了重要作用。
由于中國處于碳經濟的初級階段，因此對碳金融并無統一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關的各類權益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業或機構提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關的所有金融交易活動，既包括傳統的碳排放權（CDM）和綠色貸款業務，也包括發展低碳能源項目的投融資活動以及相關的擔保、咨詢服務等相關活動。商業銀行碳金融指的就是商業銀行涉及低碳經濟發展的業務活動。
二、中國碳金融市場發展現狀
1.國外碳金融市場發展現狀。據世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場。基于龐大的碳金融市場，國外銀行圍繞碳減排權已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業部來開拓碳金融業務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨、碳理財產品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業務量的不斷擴大，歐美發達國家已經進入到碳金融發展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發展階段。與此同時，新興市場地區也不甘落后，韓國和印度的商業銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發展的具體規劃。
2.中國碳金融市場發展現狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業務發展相對落后。據世界銀行測算，如果發達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業涉及碳金融領域最多的還是在節能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數銀行（如興業銀行、浦發銀行、光大銀行）發展了CDM咨詢中介及相關項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發展銀行）推出了基于碳交易的理財產品。
由此可見，雖然國內銀行業在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關專業知識及政策法規缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關領域項目業務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創新，碳金融業務難與國際金融機構抗衡，使中國銀行業面臨著全球碳金融及其定價權缺失帶來的嚴峻挑戰。
三、中國銀行業發展碳金融業務策略選擇
1.制定政策，鼓勵碳金融業務快速發展。為應對國外碳金融業務的快速發展，中國在碳金融業務方面也進行了創新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業通過信貸支持產業結構調整的政策，優化信貸結構，提高信貸質量，增強全面風險管理能力和可持續發展能力。如中國銀監會于2007年12月了《節能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監會在2010年6月聯合了《關于進一步做好支持節能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，中國銀監會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創新，要求銀行業成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創新者。
2.創新碳金融業務模式，提高銀行競爭力。中國商業銀行的碳金融業務創新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經濟發展中的資金短缺問題，包括CERs收益權質押貸款、有追索權保理融資、CDM項目所需設備的融資租賃等具體形式。國內商業銀行參與碳金融業務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協助國內企業尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發和交易專業機構，為項目業主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協議》（ERPA），為項目業主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產品。理財產品服務是針對目標客戶開發并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品就屬于該類業務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監督、匯劃需要推出的金融服務。國內擁有托管證券基金經驗的商業銀行應當積極參與碳托管業務。
3.利用市場機制，合作開發碳金融業務。碳金融業務的發展離不開碳交易市場的整體發展。一方面，商業銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據、股權、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業銀行應當與逐步發展起來的國內碳排放權交易機構合作，創新新的金融產品，如以結算和業務為突破口，協助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。
4.熟悉規則，創新碳金融服務。按照國際規則提升綠色信貸，目前中國銀行業開展的碳金融業務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發展綠色信貸業務的規劃和操作規則，但由于碳交易市場的交易規則、價格標準仍主要由國際大型金融機構把控，中國銀行業處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產業的主要客戶（主要包括新能源板塊和節能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業普遍認同的環境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創新，為客戶提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發展碳金融的中間業務。中國銀行業的中間業務相對于傳統業務目前處于不斷上升階段，但比較發達國家的金融機構，在產品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業務的更是少之又少。
四、中國銀行業發展碳金融應注意的問題
1.低碳經濟的產業鏈通常比較長，子行業更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統的企業投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產業思維和多行業投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產業合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。
2.碳金融對市場的開放性、規范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業應當努力提高對碳金融的認識和國際規則的熟悉運用，借中國將上海發展“兩個中心”的國家戰略，同時可以允許部分外資商業銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。
3.低碳金融的法律規范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業對社會和環境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關規范的形成。
參考文獻：
[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業要成為低碳金融服務踐行者和創新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).
[2]浦發銀行.國內首單CDM財務顧問簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
近日，在中國銀行業協會第十三次會員大會上，銀監會主席尚福林提出了銀行業下一步如何練好“內功”的“六項改革”：強化有效制衡，完善公司治理；加強品牌建設，推進差異化競爭；實施風險隔離，穩妥開展綜合化經營；遵循“柵欄”原則，審慎推進金融產品創新；強化集團并表，提升全面風險管理水平；加強信息披露，提高社會公信力。
上述“六項改革”重在推動銀行業內部機制再造和管理升級，其核心在于全面提升銀行業的競爭力，是銀行業面向新的十年進一步深化改革的行動指南，為新一輪銀行改革指明了前進方向。如果說以股份制改造為重點的上一輪銀行改革是“起死回生”的被動改革，那么此次“六項改革”的提出則開啟了銀行業“強筋壯骨”主動改革的新征程。
“六項改革”精準把握了銀行內部機制改革關鍵點和要害。
在公司治理上，強化“有效制衡”，提出四項舉措，即“強化對股東行為的制衡、督促董事會高效履職并充分盡責、加強對高級管理層的激勵約束、增強內部監督有效性”，為解決大股東控制、內部人控制、董事會和高管層職責不清、薪酬與風險不對稱、個人利益與銀行中長期發展目標不統一、獨立董事和監事會獨立性不強等六大問題指明了方向，抓住了完善公司治理的“牛鼻子”。
在差異化競爭上，提出推動業務戰略特色化、推動區域布局差異化、加強集約化管理“三化”戰略，從區域布局、業務定位、運營管理等多維度為銀行戰略進行定位，這是解決銀行戰略趨同性和競爭同質化問題的治本之策。
在綜合化經營上，抓住綜合化經營是把“雙刃劍”的特點，實行“三隔離”，即“機構隔離、業務隔離、退出隔離”，以確保綜合化經營的審慎穩妥推進，確保公司受益、行業受益、社會受益、人民受益。
在金融產品創新上，提出遵循“柵欄”原則，界定金融產品創新邊界，既融合了金融危機后歐美“結構性改革方案”的精髓，又接我國銀行業務發展現狀的地氣，從風險屬性和收益屬性兩個維度界定“柵欄”的標準，創造性地為銀行業務品種創新設計了合理邊界。
在全面風險管理方面，強調要按照風險責任歸屬原則，推進風險全口徑并表和風險全方位管理，指明風險并表是責任并表、管理并表，而非簡單的會計并表、物理并表。同時，在推進風險全方位管理中，要合理確定整體風險偏好，而風險偏好設定的關鍵點在于把握好“兩控”——“控整體杠桿、控總體風險”。
在以服務實體經濟轉型升級為目標、金融深化和市場化為導向的新一輪金融改革加速推進的當下，“六項改革”不僅代表著未來銀行業發展與風險監管的重要方向，也是銀行業應對金融行業改革與變局的必然選擇。把“六項改革”落到實處，定能將中國銀行業整體的管理水平及核心競爭力提升到一個新的層次，打造中國銀行業管理升級版，鑄就中國銀行業改革發展的新輝煌。
關鍵詞:商業銀行;中間業務;營銷創新
中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。
一、中國商業銀行發展中間業務的現狀
商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成商業銀行業務結構的“三駕馬車”。我國商業銀行發展中間業務，主要經歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發展業務是存款業務，其間發展中間業務的目的主要是為存款業務服務，維護存款客戶關系，從而穩定并增加存款。其間中間業務的創新主要集中在委托貸款、代收代付等業務領域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國商業銀行業務發展過渡到收入導向階段，保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點，主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數年間，我國商業銀行中間業務已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。
據金融界權威人士的披露，2002年，中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重僅為3.8%，2003年即達5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。銀行卡等業務呈現高速增長，消費金額急劇擴大;代收代付業務總量、筆數不斷增大，業務范圍包羅萬象;業務市場逐步擴大;金融創新產品迅速增加。
2006年12月11日，中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下，商業銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重。而中間業務直接取決于商業銀行的金融創新能力，也直接決定著商業銀行的市場競爭能力和可持續發展的能力，因此，其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
西方商業銀行經過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新在銀行領域已經能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供 24 小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行 60% 以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償等。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻
[1]陳德康:商業銀行中間業務精析[M].北京:中國金融出版社，2007.
［摘 要］關于促進民間資本發展的“新36條”實施細則陸續出臺,民間資本進入銀行業門檻進一步降低,在此背景下銀行業勢必進行一定規模的重組,而民間資本與銀行業重組如何實現雙贏成為民間資本發展的關鍵問題。
［關鍵詞］民間資本；銀行業；重組［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）35-0053-02
改革開放以來,中國銀行業一直維系著國有資本占絕對主導力量的狀態,民營資本進入銀行業領域仍然處在苛刻的管制之下。民間資本難以進入銀行業,產生的最直接后果就是：一方面大量中小企業的融資需求無法通過正規渠道得到滿足,另一方面大量的民間資本閑置,大量資金缺乏安全而且高回報的投資渠道,被迫轉向“地下金融”、“民間金融”。為解決民間資本投資渠道與銀行業發展的問題,國家出臺一系列相關政策,引導民間資本進入銀行業,并對銀行業現有的股權結構進行重組,從而達到民間資本與銀行業雙贏式發展的局面。
1 民間資本參與銀行業重組的政策背景
自關于促進民間資本發展的“老36條”出臺后,我國銀行業對民間資本開放的力度一直在不斷加大。2010年出臺了發展民間資本的“新36條”,但未出臺相關實施細則。
2012年5月后,根據國務院辦公廳要求,各部門相關實施細則陸續出臺。其中,國資委出臺了《關于國有企業改制重組中積極引入民間投資的指導意見》,給予了民營資本和國有資本同等待遇,對民營資本的歧視性政策得到了修正。銀監會公布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》(以下簡稱《意見》),《意見》明確指出,要鼓勵各類投資者投資入股銀行業金融機構,不得單獨針對民間資本進入銀行業設置限制條件或其他附加條件；支持民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股,并將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低到15%。另外,《意見》對鼓勵和引導民間資本參與中小金融機構重組方面也有重大突破：民營企業參與城市商業銀行風險處置的,持股比例可適當放寬至20%以上；通過并購重組方式參與農村信用社和農村商業銀行風險處置的,允許單個企業及其關聯方階段性持股比例超過20%。通過上述政策規定,民營企業將不只局限于參股地位,還有機會對銀行進行控股,民間資本在金融體制中的地位將進一步提升。
2 民間資本參股銀行業發展現狀
21 民間資本主要以參股形式進入銀行業
民間資本進入銀行業的途徑主要有兩個：一個是資本準入,即民間資本參與銀行業的增資入股,成為銀行的股東,中小銀行“多股東、小比例、多種經濟成分并存”的股權結構也能夠滿足銀監會優化銀行公司治理的要求。二是機構準入,即民間資本發起設立銀行。就目前我國民間資本的投資途徑來看,主要是通過資本準入這種形式進入銀行業。
22 民間資本廣泛參股銀行業
我國民間資本已經參與了部分大型商業銀行和股份制商業銀行的首次公開募股和股權優化；不少民間資本甚至成為股份制商業銀行的主要股東。據不完全統計,民間非金融機構類投資者在全國股份制商業銀行的持股比例達867%,在城市商業銀行的持股比例達4259%。農村中小金融機構股本中的民間資本超過2400億元,占其股本總額的90%以上。
在一些民營經濟發達的省份和地區,有些中小銀行的民間資本股權已經占據了大多數。例如,截至2012年一季度末,浙江省156家銀行業金融機構民間資本持股合計48715億股,達到股本總額的7408%。
23 民間資本投資銀行業以中小銀行為主
由于民間資本進入銀行業的時間較短,在關系國民經濟命脈的大中型銀行中,風險發生可能會引發銀行的信用危機甚至是破產風險,中小型銀行要比大型銀行可控性強,面臨的風險要小。因此,出于防范風險的考慮,國家主要鼓勵民間資本投資一些中小銀行。例如，參與發起設立村鎮銀行,支持民間資本以投資入股的方式參與農信社、城商行的改制以及增資擴股等。
3 民間資本參與銀行業重組的作用
31 促進銀行業的規范發展
對民間資本采取一視同仁的態度,擇優吸納民間資本入股銀行等金融機構,對于解決民間資本投資難題,優化銀行業金融機構的股權機構,完善金融服務體系有著積極的意義。銀行再融資需求非常迫切,民間資本的介入可以有效的彌補銀行的融資缺口。與此同時,民營資本參股銀行業可以突出自身的比較優勢,有助于銀行靈活調整經營策略,重視服務對象,充分了解客戶的信用狀況,從而更好地控制貸款風險。
民營資本參股銀行業也改變著銀行業的信貸投放傾向。盡管民營經濟在經濟增長和社會就業方面為國家作出了巨大貢獻,但是民營企業在申請信貸額度時,難度卻比較大。民營資本進入銀行業以后,這種狀況則有望得到改善。民營企業在向民營資本參股的銀行提交貸款申請時,獲批的程序更簡單、難度也更小。而這些銀行也可充分利用民間資本的優勢延伸服務,促進自身規范發展。
32 優化社會資金配置與建立和諧融資市場
放開民間金融,有利于完善金融制度和信貸市場體系,有利于合理利用融資市場解決企業和群眾的資金需求,建立和諧融資市場,有效地配置社會資金,以達到經濟與社會效用的最大化。民間資本參股銀行業,有效地利用了社會閑置資金,并使資金擁有者得到了高于銀行利率的回報,改善了間接融資和直接融資比例失調狀態,對活躍金融市場、改善服務質量有良好的促進作用。
【關鍵詞】商業銀行 資產證券化 流動性
一、資產證券化定義
資產證券化是以特定資產組合或特定現金流為支持，發行可交易證券的一種融資形式。傳統的證券發行是以企業為基礎，而資產證券化則是以特定的資產池為基礎發行證券。最早的證券化產品以商業銀行房地產按揭貸款為支持，稱為按揭支持證券（MBS），隨著可供證券化操作的基礎產品越來越多，出現了資產支持證券（ABS）的稱謂。后來，由于混合型證券，即同時具有股權和債權性質的證券越來越多，干脆用CDOs概念代指證券化產品，并細分為 CLOs、CMOs、CBOs等產品。
二、我國資產證券化發展現狀
2005年銀監會正式頒布《信貸資產證券化試點管理辦法》，中國資產證券化的帷幕才由此開啟。在2008年次貸危機的爆發時，監管當局出于對風險的擔憂將該業務暫停。2014 年后，因為推動金融創新以及銀行業優化資產質量和去風險的需求不斷攀升，監管當局重新開啟資產證券化的大門。中國銀行業資產證券化目前還處在起步階段，主要表現有：
（1）發行規模：截止到2015年11月20日，2015年已發行的資產證券化項目總計達到212個，總規模近4316.34億元。發行規模有限，占比債券市場僅占0.8%，遠低于發達國家，具有巨大的發展空間。
（2）政府干預方式：中國市場依賴政府政策文件干預，銀行特有的來自政府的隱性擔保，二級市場和資產定價的不完善，市場化尚未形成。
（3）投資參與者構成：中國市場仍以傳統銀行為主導地位，風險分散程度有限，仍集中在銀行業內部。
（4）主要產品類型：中國市場的基礎資產類型主要集中在對公貸款領域，且信用評級集中在投資級別，尚未實現多樣化。
因此，資產證券化作為銀行面對的一種新興創新產品，無論是在發展階段上，還是體量上，均處萌芽狀態，隨著市場的不斷深化，我們期待看到資產證券化業務在中國的實踐領域越走越遠，產品不斷豐富，因為在深化金融市場改革的今天，資產證券化市場能給商業銀行帶來多種益處。
三、資產證券化市場發展的益處
（1）降低融資成本。資產證券化的產生是商業銀行混業經營的產物。對傳統的具有固定現金流收入的信貸資產等進行信用融資，拓展了籌資新渠道。資產證券化的過程可以緩解銀行或企業一級市場信貸可得性，并提升資本從投資者轉向借款人的效率，降低融資成本。
（2）增強盈利能力。作為資產證券化的發起機構，商業銀行可以提前將未來的現金收入兌現為現期盈利，使得資產流動性得以提高，再將盤活的資金投資于其他可盈利項目，增加盈利性。同時，商業銀行也可以在資產證券化過程中扮演其他的角色，例如資金托管機構，服務機構等，擴大其收益來源。
（3）緩解流動性風險。商業銀行本質上是資產證券化過程中流動性的提供者和轉移者，它具有雙重功能，而增強資產的流動性是資產證券化的最終目的和動因。通過盤活資產，實現資金回籠，有利于改善貸款的可逆性，提高銀行整體的資產流動性。
資產證券化在給銀行業發展帶來諸多益處的同時，不可避免的會給商業銀行帶來的風險，商業銀行在進行資產證券化的過程中主要需要考慮以下幾個風險：資產池風險、證券結構風險、證券流動風險、贖回風險及利率風險。
四、我國資產證券化發展遇到的阻礙
配套設施建設尚不完善：
（1）會計準則配套設施：目前階段，尚無正式的規章來明確規定適用的會計法則，《信貸資產證券化試點會計處理規定》僅僅作為一個臨時性的規章制度，再加上不同會計師對其理解尚無法形成完全統一，在實際操作過程中難免會存在一些問題，尤其是關于能否出表的判斷上，往往會出現分歧。
（2）稅收規定配套設施：消除或盡量避免重復征稅是資產證券化稅制的核心。現金流分配過程中除了承擔稅負外，需要支付包括承諾的優先級和次級利息收入，服務費，托管費等。依據現有傳統稅法的一般規定，資產證券化過程中所有參與主體幾乎都負有納稅義務。針對利息收入等還面臨著雙重營業稅和所得稅的壓力。
（3）信息披露配套設施：目前僅4種類型基礎資產（個人汽車貸款，個人住房抵押貸款，棚戶區改造項目貸款，個人消費貸款）的明確信息披露指引，尚無法覆蓋所有的基礎資產類型，且尚未形成一套標準化的體系，仍需要進一步完善。
二級市場流動性尚。2014年1月至2015年10月，資產支持證券的成交量僅為182.9億，其中以證監會主管的ABS為主，且主要是在深交所進行交易，銀行間市場沒有發生交易，上交所僅完成0.19億的銀監會主管ABS項目。交易冷清，流動性幾近于零，占同期間內總債券成交量僅約0.02%。
五、我國銀行業資產證券化市場發展建議
（一）允許銀行將不良資產證券化
在資產證券化的試點階段，相關監管機構均要求貸款機構運用優質資產來進行證券化。銀行可以從優質貸款中獲得穩定的利差收于，從而并不愿意將貸款打包證券化。如果允許讓銀行將部分不良資產證券化，將明顯提高其開展資產證券化業務的積極性。
（二）完善相應的法律法規
中國開展證券化業務已經有9年多的時間，但是尚未建立起一套比較完善的規范資產證券化發展的法律法規和會計條例，只有一些還未成為整理成系統的法律法規，因此政府應該盡快建立起與資產證券化相關的法律法規和會計條例，簡化證券化的審批程序，讓資產證券化的發行更加標準化。
（三）風險防范
中國政府應該充分吸收美國次貸危機的教訓，在大力發展證券化業務的同時做好風險防控的工作。比如避免同一基礎資產的重復衍生，防止資產證券化鏈條變得過長。提高相關信息的披露，加強投資者對證券化產品的了解，增加其安全意識，同時對證券發行方進行金融道德的深入教育。
［關鍵詞］ 銀行業；信息化； 信息技術；信息化戰略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028
［中圖分類號］ F832.3；F272.7 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03
進入 “十二五”以來，中國銀行業在經歷金融危機的沖擊之后，把發展銀行業信息化作為其重要的戰略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業信息化體系。信息化已經成為當前商業銀行進行銀行創新、參與競爭、提高核心競爭力的戰略基礎。總體而言，雖然中國商業銀行的信息化建設通過“十一五”的快速發展已經建立了能夠支撐其發展戰略的信息基礎設施和各種應用系統，但與發達國家的商業銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國外大型商業銀行信息化的差距，中國商業銀行必須采取有效的策略加快發展步伐。
1 中國銀行業信息化建設的發展現狀
1．1 信息化建設所處的發展階段
在經歷了單機和分散聯網的第一次“IT革命”及數據大集中的第二次“IT革命”后，當前，國際銀行業呈現出零售化演進、一體化擴張、信息化生存、綜合化經營、資本化運作、國際化發展六大趨勢［1］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來自信息技術對銀行業帶來的深刻影響。
中國銀行業信息化建設伴隨著中國經濟體制和銀行業體制的改革進程而不斷深化發展，經過20多年的探索發展，中國銀行信息化技術體系框架基本形成，規范、方便、高效、安全的銀行信息化服務體系初步建成。總體來說，目前中國銀行業信息化正處于從第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的過渡階段。
依照麥肯錫公司推出的M1－M2－M3理論，銀行業對信息技術的應用是一個逐漸升級的過程［2］。M1層指銀行如何使用技術提高業務的處理效率；M2層包括應用軟件和人機交互操作，主要是實現信息系統開發的標準化、集成化及信息共享的目標；M3層是指銀行業務和管理方面的需求與信息技術充分結合的階段，其特點是對銀行的營銷及金融創新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對照可知，目前中國銀行業整體信息化已完成了M1層，正全面進入M2層，一些主要商業銀行在某些領域已開始了對M3層的探索。如圖1所示，以三大國有商業銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業銀行信息化建設基本處于M2與M3之間的階段，而大部分城市商業銀行和鄉鎮銀行則處于M1向M2的過渡階段。
1．2 銀行信息化建設的投入狀況
不同類型銀行的IT 投入差別較大。大型國有商業銀行IT 系統所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業銀行大部分正加緊建設自己的IT 系統。政策性銀行和郵政儲蓄銀行信息化起步較晚，當前兩者都在加快業務系統建設。農村銀行和信用社IT 建設極其薄弱，隨著鄉鎮新型商業銀行的逐步建立，這類銀行即將成為銀行IT 市場的重要組成部分。總體而言，經歷了國際金融危機的沖擊，在全球范圍內銀行業改革形勢的影響下，中國銀行業機構的IT投資趨于理性、應用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規模呈穩定增長態勢。國內銀行業就總體而言已經跨越了大規模基礎設施建設的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業務信息系統。
據市場研究機構調查顯示，2011年我國新金融市場信息化投資額接近200億元，其中農商行、信用社占37．5％。易觀國際《中國中小銀行信息化趨勢預測2007－2011》研究表明，2011年中國城市商業銀行IT投入達到47．7億元人民幣，從2007年到2011年的年均復合增長率為21．5％。然而，從金融信息化建設投入在投資結構上看仍不盡合理。其中，57．8％用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24．3％，服務上的投入只有17．9％。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30％、30％和40％。［3］目前，國內銀行業軟件與服務的市場空間巨大。
1．3 信息化建設的內容與成果
當前，中國銀行業信息化建設熱點主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設、信息安全、IT 外包等。從2008年到2012年初，數據大集中工程、核心業務系統升級改造、管理信息系統及災備中心建設依舊是銀行信息化建設的重點。截至2011年底，全國銀行網上支付客戶數量3．96億戶，2011年發生業務151億筆、金額695萬億元。中國各大商業銀行基本完成綜合業務系統的推廣，初步建立了統一的業務應用平臺。電子銀行技術逐步完善，滿足了金融市場創新需求，推出了多樣化的金融產品，形成了新的業務優勢，創建了包括網上銀行、電話銀行、企業銀行、自助銀行、手機銀行等多種產品功能完善的電子銀行體系。
目前，中國銀行業在信息化發展方面的主要內容及成果表現為：穩步推進和實現數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心；面向精細化、科學化和集約化方向，科技管理體制迅速發展；以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順利推進和應用為標志，信息技術應用從業務操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進行了持續的銀行業服務創新；建立了較為完整的信息安全體系。
2 目前中國銀行業信息化面臨的主要問題
關鍵詞：藍色經濟區 銀行業體系 產品創新 藍色銀行
Abstract：The support of banking is important for the Blue Economic Zone of Shandong Peninsula. Improving the banking system，increasing products innovation，and setting up professional“Blue Bank”，will help the economic development and promote the core competitiveness of the Blue Economic Zone of Shandong Peninsula.
Key Words：Blue Economic Zone，banking system， products innovation，Blue Bank
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）09-0074-03
2011年1月，《山東半島藍色經濟區發展規劃》獲得國務院批復，標志著山東半島藍色經濟區建設正式上升為國家戰略。區域經濟的發展，離不開現代金融業的支持。建設山東半島藍色經濟區，必須以金融作為支撐。銀行業是中國金融業的主體，加快銀行業發展，提高銀行業對藍色經濟的支持力度，對藍色經濟區建設至關重要。現代銀行業體系的建立和完善，積極的銀行業務創新，不僅能推動藍色經濟區核心競爭力的大幅提升，還將推動區域經濟的全面發展。
一、山東半島藍色經濟區經濟發展現狀
根據《山東半島藍色經濟區發展規劃》（以下簡稱《規劃》），山東半島藍色經濟區主體范圍包括山東全部海域和青島、東營、煙臺、濰坊、日照、威海6市以及濱州的無棣、沾化2個沿海縣所屬陸域。其中，陸域面積6.4萬平方公里，占山東全省的40.6%，海岸線總長度3121公里，海域面積15.95萬平方公里，海島326個（面積大于500平方米），灘涂32.23萬公頃，沿海港口泊位361個。
（一）半島藍色經濟區整體經濟發展水平較高
截至2010年末，山東半島藍色經濟區內常住人口3612萬（包括濱州全市），占山東全省的37.7%；實現地區生產總值18724.9億元，占全省的47.5%；實現地方財政收入1183.8億元，占全省的43.1%；完成規模以上固定資產投資11557.4億元，占全省的49.6%。半島藍色經濟區以不足全省40%的人口完成了接近50%的投資，實現了近50%的地區生產總值。
（二）半島藍色經濟區內縣域經濟發達
截至2010年，山東半島藍色經濟區內縣域經濟總量占區內生產總值的比重接近50%。山東省23個全國百強縣中，有14個位于半島藍色經濟區內。
（三）半島藍色經濟區內海洋經濟發達
2010年全國海洋生產總值38439億元，占國內生產總值的9.7%。其中，山東省實現海洋經濟生產總值超過7000億，占全省地區生產總值的比重接近18%，占全國海洋經濟總產值的比重超過18%，僅次于廣東省，居全國第二位，是全國海洋經濟最發達的地區之一。
二、山東半島藍色經濟區內銀行業發展特點
截至2010年末，山東半島藍色經濟區內銀行業金融機構本外幣存款余額（包括濱州全市）為20557億元，占山東省銀行業金融機構本外幣存款余額的比重達到49.4%。其中儲蓄存款超過9509億元，占全省的48.1%；本外幣貸款余額15908億元，占全省的48.9%；區內人均存款余額56913元，較全省平均水平高30.9個百分點；人均貸款余額44042元，較全省平均水平高29.7個百分點。
（一）半島藍色經濟區內銀行業發展不均
山東半島藍色經濟區整體的金融相關率指數（FIR=存、貸款余額之和/GDP）為182%，略低于全省平均水平（188%）。其中存款/GDP為103%，貸款/GDP為80%，分別略低于全省106%和83%的平均水平。表明山東半島藍色經濟區內可供利用和實際利用的金融資源均達不到全省平均水平。而山東半島藍色經濟區整體的金融效率指數（CDS=貸款余額/存款余額）為77%，也略低于全省78%的平均水平，表明山東半島藍色經濟區整體的金融資源利用效率不高。
金融相關率指數和金融效率指數低于全省平均水平，與半島藍色經濟區經濟社會發展大幅度領先于山東省整體水平的情況不相稱。出現這種情況是因為山東半島藍色經濟區內各地市間銀行業發展水平不均衡。
1. 地區間的銀行業規模差距較大。青島市作為山東半島藍色經濟區的龍頭，銀行業發展水平最高，多項銀行業發展指標處于全省領先水平。2010年末，青島市存貸款余額分別為7896億元和6365億元，不僅在山東半島藍色經濟區內處于領先地位，在山東省內也居首位；人均存貸款余額分別為90649元和73079元，在山東半島藍色經濟區內處于領先地位，分別是全省平均水平的2.08倍和2.15倍。
半島藍色經濟區內，存貸款規模最小的是日照市，截至2010年末分別只有1003億元和961億元；人均存款余額最低的是濱州市，只有28498元，只占山東半島藍色經濟區平均水平的50%左右；人均貸款余額最低的是濰坊，只有28313元，不到區內平均水平的65%。
2. 地區間的銀行業發展水平差異較大。山東半島藍色經濟區內，金融相關率指數最高的是青島，達到252%，在區內各地市中處于絕對領先的地位，這表明青島市可供利用和實際利用金融資源的能力很強。東營和濱州的金融相關率較低，分別只有115%和138%，低于區內平均水平67個和44個百分點。
山東半島藍色經濟區內，金融效率指數最高的是濱州，達到100%，高于區內平均水平23個百分點。這雖然表明濱州市的資金利用效率較高，但也證實了其金融資源有限的嚴峻現實。與濱州市情況相似的還有日照，雖然資金利用效率較高，金融效率指數達到96%，但金融資源有限，存貸款總量均處于山東半島藍色經濟區內各地市的最后一位。
3. 地區間的銀行業機構分布不均衡。從總體上看，山東半島藍色經濟區內的銀行業體系比較完善。我國的三大政策性銀行―國家開發銀行、農業發展銀行和進出口銀行均已在山東半島藍色經濟區內設有分支機構；工農中建四大國有商業銀行在區內有比較完善的機構體系；股份制銀行中除廣發銀行、浙商銀行和渤海銀行外都已經在山東半島藍色經濟區內設立了分支機構；區內6市2縣共有6家城市商業銀行；農村信用社也實現了對區內各縣區的覆蓋。
但山東半島藍色經濟區內銀行業金融機構的分布并不均衡。股份制銀行在區內的分布主要集中在山東半島藍色經濟區的核心城市青島，只有少數股份制銀行開始實現渠道下沉，將網點向區內其他城市或縣域延伸。區內6家城市商業銀行的經營基本上也僅限于本地。各地的農村信用社還沒有1家完成向農村商業銀行的轉制，村鎮銀行的覆蓋面也不足。
區內銀行業金融機構密集度最高的是青島。截至2010年末，青島轄區有各類銀行業金融機構40家，包括政策性銀行3家、國有銀行4家、股份制銀行10家、外資銀行9家、城市商業銀行4家、農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、信托投資公司各1家，財務公司4家、外資代表處1家、村鎮銀行2家；區內銀行業金融機構密集度最低的是濱州，只有各類銀行業金融機構9家。
（二）城市商業銀行發展相對滯后
山東半島藍色經濟區內共有6家城市商業銀行和3家村鎮銀行，是區內銀行業的重要組成部分。截至2010年末，6家城市商業銀行總資產達到2441億元，存款2006億元，占區內存款總量的9.76%；貸款1256億元，占區內貸款總量的7.9%。到目前為止，山東半島藍色經濟區內6家城市商業銀行除煙臺銀行以外，都實現了跨區域經營，共設立8家異地分行，正在籌建1家。
1. 城市商業銀行個體規模不足，市場份額偏小。作為地方法人銀行，城市商業銀行對于支持山東半島藍色經濟區地方經濟發展發揮了重要作用。整體而言，城市商業銀行在山東半島藍色經濟區具有一定市場地位，但與區內的大型國有商業銀行相比還有較大差距。截至2010年末，區內6家城市商業銀行貸款總額1256億元，遠低于農業銀行和工商銀行在山東半島藍色經濟區內1700億元和2147億元的貸款總額。
從個體來看，山東半島藍色經濟區內城市商業銀行實力較弱，缺少強有力的地方法人機構。山東半島藍色經濟區內的城市商業銀行規模普遍偏小、市場份額有限。2010年末，規模最大的青島銀行在區內銀行業存貸款市場的份額只有2.4%和1.7%；最小的東營商行存貸款市場份額只有0.9%和0.8%。有限的市場份額決定了城市商業銀行在半島藍色經濟區內缺少市場影響力。
2. 城市商業銀行經營區域主要局限于本地，對外市場影響力較弱。經營區域方面，山東半島藍色經濟區內6家城市商業銀行雖然都已經邁出了跨區域經營的步伐，但相對偏緩，主要業務還局限于本地。日照銀行、濰坊銀行和威海商行分別在區內的青島設有1家分行，東營商行在濱州設有1家分行，青島銀行的東營分行還處在籌建過程中，尚沒有1家城商行實現在區內的網點全覆蓋，沒有1家城商行在半島藍色經濟區內具備較強的市場影響力。
三、加強銀行業對半島藍色經濟區支持的建議
（一）完善半島藍色經濟區銀行業體系建設
推動山東半島藍色經濟區建設，需要完備的銀行業體系作支撐。未來，山東半島藍色經濟區內銀行業體系建設的關鍵就是構建政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制商業銀行、中小型的地方商業銀行、農村合作金融機構和村鎮銀行合理搭配、分層服務的銀行業體系。首先，積極引進國內外銀行業金融機構，支持國內外金融企業依法在區內設立機構。引進對象主要包括尚未在區內設立機構的股份制銀行、外資銀行和部分經營狀況較好的城市商業銀行。銀行業機構是提供銀行服務的主體，充分競爭的銀行業市場才能夠提供完善的銀行業服務。其次，積極引導已有股份制商業銀行實行渠道下沉。目前，股份制銀行在山東半島藍色經濟區內的機構主要集中在青島；少數雖已經向煙臺、威海、日照、濰坊、東營擴張，但主要集中在中心城市，縣域機構很少。因此，要積極推動股份制銀行將分支機構由青島延伸到區內的其他城市，甚至經濟發達的縣域城市，為區內企業和居民提供更具競爭力的現代銀行業服務。最后，積極推進農村金融機構改革和創新性金融機構建設，加強對縣域經濟和中小企業的金融服務力度。
（二）加強產品創新，拓展藍色經濟區融資渠道
根據《規劃》，山東半島藍色經濟區建設的核心任務是“加快發展海洋第一產業，優化發展海洋第二產業，大力發展海洋第三產業”，構建現代海洋產業體系。為此，銀行業必須針對海洋經濟各產業的特點，加強金融產品的創新，拓展藍色經濟區的融資渠道，加大對海洋相關產業的信貸支持力度，促進藍色經濟各產業的快速發展。
對傳統的水產養殖、漁業增殖和遠洋漁業等海洋第一產業，可以積極推進海域使用權抵押貸款和漁船抵押貸款業務；可以針對海洋產業龍頭企業，開展有針對性的綜合授信，通過龍頭企業帶動上下游小企業發展；對半島藍色經濟區內的中小企業，有針對性地簡化貸款流程，重點推出自助可循環貸款、應收賬款質押貸款、多戶聯保貸款和可循環信用貸款等，完善中小企業金融產品體系。對于以海洋生物、海洋裝備制造、海洋能源礦產、海洋工程建筑等為代表的海洋第二產業，要針對其高科技、高投入、實施周期長、以大項目為主等特點，充分發揮政府政策性資金的引導作用，廣泛開展銀團貸款業務，滿足其信貸資金需求。對海洋運輸物流等海洋第三產業，要積極開發航運金融產品創新，開發船舶融資、航運融資、物流融資、航運資金匯兌與結算等產品和服務，力爭將區內的龍頭青島建設成為我國北方航運金融的中心。
（三）組建專業的“藍色銀行”
建設“藍色銀行”有兩種可選路徑：一是借鑒深圳特區、浦東新區和濱海新區的經驗，爭取國家政策支持，籌建全新的藍色銀行；二是將現有的地方法人銀行改組為藍色銀行。《規劃》中明確提出，“支持城市商業銀行等地方金融機構發展壯大，條件成熟時可根據需要對現有金融機構進行改造，做出特色，支持藍色經濟區建設”。據此，可在山東半島藍色經濟區內，選擇一家實力較強、經營管理水平較高、發展潛力較好的城市商業銀行，打造海洋業務特色和優勢，爭取國家政策支持，改組為“藍色銀行”是比較可行的路徑選擇。
組建 “藍色銀行”，需要從業務特色和機構設置等多方面快速推動被改造城市商業銀行的發展。首先，增加對藍色銀行的業務支持，推動藍色銀行在海洋及海洋相關經濟領域做出特色，做強實力，成為一家在山東半島藍色經濟區內有特色、有影響力的專業銀行。其次，尋求國家政策支持，改建“藍色銀行”為區域性或全國性股份制銀行。鼓勵和支持藍色銀行加快推進在山東半島藍色經濟區內的機構布局，盡快實現網點的全覆蓋。最后，以藍色銀行為主體，整合山東半島藍色經濟區內的地方金融資源，探索組建包括銀行、金融租賃、消費信貸、信托等多種金融形態的專業服務藍色經濟發展的大型金融集團，服務山東半島藍色經濟區建設。
參考文獻：
本文從現代物流的信貸需求出發，簡述了信貸物流的概況和市場發展情況，物流行業的信貸需求和目前發展狀況，分析銀行資產金融服務服務物流行業的意義及產品。
【關鍵詞】
現代服務業；北京市現代物流業發展；商業銀行；貿易融資；儲商銀
1 現代物流行業概況及市場發展情況
1.1 現代物流業概況
1.1.1概念
現代物流是在傳統物流的基礎上，延伸和放大了傳統物流的功能，使傳統物流向生產、流通以及消費全過程延伸，不僅單純的考慮從生產者到消費者的貨物配送問題，而且還考慮從供應商到生產者對原材料的采購，以及生產者本身在產品制造過程中的運輸、保管和信息等各個方面，使社會物流與企業物流有機地結合起來，即從采購物流到生產物流到銷售物流直至消費終端。
1.1.2分類
現代化物流核心是在物流全過程中以最小的成本來滿足顧客的全面的金融物流需求，是物流、信息流、資金流和人才流的統一，按從事物流的主體進行劃分，可分為四方物流等；從物流流轉地域劃分，可分為國內、國際、內地、沿海等；從物流活動的范圍劃分，可分為鐵路、航空、水路運輸物流等；
自身在物流方面的需求，由自己完成或運作的物流業務；第三方物流（Third
1.1.3發展趨勢
近年來，人們對物流的認識從物流只是物資管理和物流管理而不是一個產業逐步轉變到物流不僅是一個產業，而且是一個支柱產業，不僅是一個支柱產業，而是將成為繼投入、生產和消費之后國民經濟的第四大支柱產業群。
一是物流行業的法律法規將不斷完善，市場專業化程度將不斷提高，為物流業發展創造良好的外部環境。
二是發展高端物流，提高行業附加值。物流行業將調整內部產業結構，大力發展關聯度強、貢獻度大、科技含量高的高端物流，重點發展航空快遞運輸、集裝箱運輸、多式聯運、第三方物流、物流咨詢和國際貨代等業務。
三是以培育大型企業為重點，提高物流企業競爭力。促進現有運輸、倉儲、貨代等行業進行服務延伸和功能整合，加快傳統物流企業向現代物流企業的轉變。
1.2 北京市現代物流業發展情況
1.2.1發展現狀
北京是我國的首都，政治文化經濟中心和超大型城市，人口迅速增長、土地資源稀缺、交通壓力巨大。雖然北京物流業行業已擁有了多方式運輸、多種類倉儲等基礎設施，并形成了以鐵路、高速公路、航空、海路多種交通運輸網絡，但物流行業現階段發展水平與北京市城市經濟發展速度之間的矛盾仍然突出，社會化物流服務體系的建設速度與企業的發展要求不相適應。
為了從具體領域推進物流發展，北京市發改委著手研究制定六大專項規劃，并于2010年8月份出臺《農產品冷鏈物流發展規劃》。國家發改委綜合運輸研究所副所長，中國物流學會副會長汪鳴在9月16日舉行的2010全球運輸與物流（北京）論壇上表示，作為《物流業調整和振興規劃》細化政策的六大專項規劃已全部起草完成。2010年底將有多行業“十二五”規劃將出爐，涉及物流業的就有十幾個，將帶動物流業更快發展。
1.2.2振興目標
北京物流產業正處于快速發展的階段，2010年是北京物流產業處在結構調整、產業升級的關鍵一年；同樣是北京物流企業極力加大開發市場的關鍵一年；也是北京物流產業步入“十二五”規劃承上啟下的關鍵一年。北京物流產業要在市場競爭中取得主動權，必須要根據市場營銷環境的現狀、發展趨勢和自身的主客觀條件，科學而合理的制定發展策略和努力目標。
2 現代物流行業信貸需求及發展意義
2.1 現代物流行業信貸需求
現代物流行業在國民經濟體系中起著重要的作用，但融資問題一直是流企業發展的瓶頸，通過對行業發展現狀進行分析，現代物流行業主要存在以下信貸需求：
2.1.1基礎設施建設
根據北京市物流業“十二五”規劃，期間北京市將重點建設13個重大物流基礎設施項目，總投資160多億元，其后續的資金需求至少達100億元。
2.1.2企業物流中心項目
物流基地的規劃逐步完成后，物流企業相繼入駐，北京市各大物流基地入區企業的總投資額度將不低于300億元。
2.1.3第三方物流企業的融資需求
第三方物流企業是帶動現代物流行業發展的重要力量，也是衡量物流發展水平的重要指標。第三方物流企業的融資需求較強烈，信貸資金可以支持其做強做大，該部分的融資需求大約有100億元以上。
2.2 發展現代物流行業信貸業務的意義
2.2.1符合商業銀行大力發展現代服務業的戰略思路
現代物流行業屬于現代服務業的重要組成部分。近幾年北京市物流業發展迅速，在國民經濟中的地位不斷增強。隨著物流基地的陸續開工建設，眾多國內外知名物流企業的進入，對信貸資金的需求將不斷增加。因此，重點支持物流行業的發展，符合總分行“大力發展現代服務業”的信貸發展思路。
2.2.2支持中小企業貿易融資業務發展
物流行業擁有大量成長中的中小企業，支持現代第三方物流企業，有利于拓展中小企業貿易融資等業務，為銀行貿易融資客戶的數量以及貸款規模貢獻力量。
3 商業銀行業現代物流行業信貸政策及發展情況
3.1 商業銀行現代物流行業營銷指導意見
2010年商業銀行中提出確定現代物流行業為積極進入類行業，全行現代物流業貸款增量限額為100億元。商業銀行對現代物流業信貸投放的基本原則是：優選客戶、適度進入、穩步拓展。商業銀行應優選規劃布局合理、交通便利、入駐優質企業較多的物流園區；貨源穩定、信息管理系統先進的倉儲及綜合物流企業，穩步拓展優質現代物流業信貸市場。
3.1.1客戶投向
（1）重點投向全國性和區域性物流節點城市或經濟發達地區中心城市，規劃合理、交通便利、入駐優質企業較多的物流園區（基地）客戶。
（2）重點投向可提供自有土地或庫房等物流基礎設施足值有效抵押的倉儲型和綜合型物流企業，尤其是依托港口、國際機場，或地處經濟發達地區的保稅區、出口加工區、海關監管區等區域，有穩定貨源和完善IT管理系統的現代物流企業。
（3）優選在石油、煤炭、礦產品、汽車、鋼材等大宗商品，國家儲備糧棉、食鹽等戰略物資領域有合格資質、歷史客戶資源積累、專業服務優勢的物流企業。
（4）自有土地或庫房等物流基礎設施相對較少、以租賃設施為主的倉儲型和綜合型物流企業，僅可優選少量IT系統先進、客戶付款保障度高或在某一細分市場有明顯競爭優勢的客戶。
（5）限制并逐步退出僅提供運輸、倉儲、貨代等單一物流服務，管理手段落后，財務狀況較差的傳統物流企業。
3.1.2業務投向
（1）物流項目貸款重點投向全國性和區域性物流節點城市規劃內的物流園區（基地）項目，以及IT系統先進、管理規范、服務網絡廣、下游客戶付款能力強的現代物流企業自建庫房等物流基礎設施項目。
（2）對納入銀行物流監管企業和商品名錄的，可依托商品價值積極拓展商品融資業務。
3.2 商業銀行特色產品“儲商銀”
“儲商銀”模式中的“儲”是指物流公司，其主要負責對質押商品提供全程物流監管、對貨物承擔底價回購責任，并向借款人提供所需的貨物；“商”是指貿易商，即借款人，作為商業銀行融資主體需要配合商業銀行完成融資手續并按期還款；“銀”是指融資銀行，為借款人提供資金專項用于其向上游采購所支付的貨款。簡而言之，銀行是資金提供方，貿易商是資金使用方，物流公司是風險控制方和承擔方。“儲商銀”模式項下的商品融資業務即借助物流公司的商品監管能力、貨物處置能力、貿易輻射能力，實現商業銀行安全、有效、批量化開發各地客戶的未來貨權項下商品融資業務。
4 現代物流行業對商業銀行發展的重要意義
大力支持北京市現代物流行業的發展，對商業銀行業具有重要的意義：
4.1 現代物流行業有助于商業銀行信貸業務產品結構調整
現代物流行業貫穿從采購物流到生產物流到銷售物流直至消費終端的生產流通全過程。其信貸需求也涵蓋了運輸、配送、倉儲、包裝、流通加工、物流信息、物流設備制造、物流基礎設施建設、物流科技開發、物流教育、物流服務、物流管理等多個領域。若商業銀行能夠緊扣企業的生產經營過程，通過分階段實施，連續性、個性化的國內貿易融資產業組合提供對位的解決方案，可以進一步拓寬國內貿易融資產品的覆蓋面，提高國內貿易融資余額占流動資金貸款余額的比例，推進貿易融資快速健康發展，逐步實現信貸業務產品結構的調整。
4.2 支持中小企業貿易融資業務發展
考慮到目前北京市物流企業以成長型的中小企業為主，且“輕資產、重服務”的特點，因此商業銀行支持現代第三方物流企業，有利于拓展中小企業貿易融資等業務，為商業銀行貿易融資客戶的數量以及貸款規模貢獻力量。
4.3 有利于拓展縱向鏈式營銷
提高產品的應用效率，通過核心企業的信息平臺、資金平臺、風控平臺的作用實現客戶群的快速拓展。這種拓展集群化融資模式，對商業銀行信貸業務的發展具有重大的意義。
5 結束語
本論文通過分析現代物流行業發展情況，旨在明確各商業銀行下一步營銷工作思路和拓戶渠道，希望能夠推動商業銀行現代物流行業信貸營銷工作的持續開展，商業銀行信貸結構轉型提供一些幫助。如有不妥之處，敬請指正。
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【關鍵詞】中間業務；定價；創新
20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。
一、國內外商業銀行中間業務發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀
在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比小；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。
（二）國外商業銀行中間業務發展現狀
20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。
（三）國內外商業銀行中間業務的對比
從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（一）分業經營體制制約發展
商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。
（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序
我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整
現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略
鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。
（一）逐漸松動金融業的分業經營體制
從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。
（二）規范同業競爭
建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。
（四）加大中間業務產品創新力度
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。
四、結束語
在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。
參考文獻
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【關鍵詞】銀信合作私人銀行業務金融創新
1 國內私人業務的現狀和困境
隨著經濟的發展,我國居民財富不斷積累,個人金融資產也持續增長。根據經濟學家情報組織的數據,2000年我國有6%的居民可支配收入超過3000美元,到2006年這個數字將會增長到40%;另外,波士頓咨詢公司的研究報告聲稱,我國0.1%的家庭擁有總投資凈資產的27%,中國的富裕家庭擁有6120億美元的投資資產。
在這種形勢下,2005年9月27日,美國國際集團旗下專門從事私人業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業,成為首家進入中國的國際私人銀行。2007年3月28日,中國銀行私人銀行部在北京、上海兩地開業,外資銀行在私人銀行領域一統天下的局面就此被打破。
私人銀行業務完全以個人客戶需求為中心,而個人財物需求的基本屬性決定了其業務具有服務內容廣泛性、個性化、私密性等特點,稱得上紛繁復雜。然而,由于我國私人銀行業務還處于剛起步階段,它們難以提供有效的及時地服務,難以滿足國內巨大的財富管理需求。
我國目前私人銀行業務發展比較緩慢、滯后,主要表現為財富管理理念單一和產品創新機制不足。在我國,居民擁有財富的水平雖然有了很大的改善,但尚未達到普遍富裕的程度,如何快速積累財富仍是大多數人關注的重點,而銀行通過自身提供的產品所傳達的理財觀念也迎合了這種需求,沒有關注于財富管理的其他內容。在產品創新機制方面,受分業經營、分業監管模式的制約,我國商業銀行目前只能提供銀行類金融服務,不能涉足其它金融分支行業,因而產品創新能力顯得不足;目前而言,各銀行雖然建立的專門的理財機構或部門,但所提供的產品除了傳統的儲蓄、信貸和少數中間業務外,各類代銷產品事實上是銀行理財服務的主體產品;但是,不論是自有產品或者代銷產品,它們都具有標準化或格式化的特點,這與私人銀行業務所強調的個性化要求相去較遠。這就要求銀行在產品創新方面做出重大轉變。
2 我國信托業的現狀和金融創新中信托的優勢
隨著我國信托業第五次清理整頓的結束以及信托“一法兩規”的頒布實施,信托行業發展基本平穩,業務創新有序進行。但是它的發展還面臨以下主要問題。
首先,信托投資公司的投資和理財能力,需要市場的檢驗和肯定;其次,信托投資公司的分支機構與跨區經營業務,還需要從政策層面疏導,建立有彈性的以市場為導向的管理制度;最后是集合資金信托計劃的200份限制;同一信托計劃200份合同的限制,極大地制約了信托創新能力的展現,也限制了信托投資公司資金信托業務規模化的發展。
但是,信托業面臨的這種困境,可以通過自己在金融創新中的優勢以及與銀行聯手合作,實現行業的重大發展。信托業在金融創新中的優勢主要體現在以下幾個方面。
在現代財產管理制度的“三駕馬車”中,信托制度與制度、公司制度相比而言,更具靈活性和適用性,尤其在金融創新方面。首先,信托制度本身在市場經濟結構方面,就具有創新要求;信托是以財產轉移位前提,這使信托法律關系比委托關系等形式更具有穩定性和持久性,由于信托財產獨立性的獨特制度安排,使信托財產能夠獨立于委托人、受托人、受益人以及它的債權人,保證了信托財產在封閉的安全環境內不受干預的被靈活運用,從而能夠最大限度地實現財富的流轉和增值。
其次,信托通過創造不同的投資組合,能夠將債券融資和股權融資等的優勢結合起來,活躍貨幣市場、資本市場和產業市場。金融市場中,信托的一個主要功能就是聚集小額資金,形成具有一定規模的資金集合,在這個過程中,即可以滿足投資者的需求,又可以給資金需求者以支持。信托可以發揮專業理財的優勢,在與銀行合作時,提供豐富的理財產品。
最后,信托制度可以彌補我國金融市場結構中中長期資金來源不足的同時,也給私人銀行業務的客戶提供了中長的具有投資價值的項目;一方面,銀行中長期融資功能不足,另一方面,私人銀行的客戶具有高額的凈財富,他們能夠承擔一定的風險,投資于有相對較長周期的產品。
3 銀信合作的可行性分析與合作現狀
2008年12月23日,銀監會了《銀行與信托公司業務合作指引》的通知,這是適應形勢發展之舉。這是因為,銀信合作具有很強的現實因素,不僅僅是因為銀信已經展開了合作。
首先從業務內容上,銀行和信托具有很大的關聯性,按照有關規定,信托公司的經營范圍包括資金信托業務、動產和不動產業務、其他財產或財產權信托業務、作為投資基金或基金管理公司的發起人從事投資基金業務,以及其他中介業務和自有資金投融資業務;這種廣泛的業務范圍,可以與銀行開展聯合貸款、直接銀團貸款、間接銀團貸款、委托資產管理等業務,為客戶提供多元化的融資渠道,改善客戶融資結構。
同時銀行和信托業務手段具有互補性。目前,我國實行分業監管的金融體制,在這種體制下,信托公司是目前唯一能夠橫跨三大市場(資本、貨幣、產業市場)進行直接投融資的金融機構,故其業務靈活多樣,具有獨特的制度優勢,但是其行業規模小,客戶少,聲譽有待于樹立。與此同時,商業銀行具有強大的業務資源優勢、良好的信譽、廣泛的客戶資源,但是在業務領域和模式上受到政策的限制。兩家合作,可以發揮彼此的優勢,實現共同的發展。
我國商業銀行和信托公司的合作,從2005年以來不斷加強,合作方式主要包括產品代銷、托管、擔保和信貸資產證券化、信貸資產回購等,按合作模式基本上可以分為四類。其中股權投資模式,主要是信托公司和商業銀行之間進行股權投資,比如天津信托發行規模為5億元的集合信托計劃,持有渤海銀行10%的股權,2007年6月交通銀行投資12.2億元持有湖北國投85%的股權,成為1993年后首家入股信托公司的商業銀行。
這種合作過程是逐步深入的,從淺層次的渠道合作、產品合作轉向深層次的戰略合作、資本合作,它與我國當前的經濟金融形勢密切相關。
4 銀信合作推進私人銀行業務發展
考察國外成熟的私人銀行財富管理模式,我們可以發現,信托一直是被廣泛使用的重要的財富管理工具。美國哈佛大學教授robert h.sitkoff根據銀行、信托公司等金融機構公布的數據研究發現,今年來美國處于信托管理之下的財產總值一直在10,000億美元以上,而平均賬戶規模達到100萬美元。信托能夠在私人銀行業務中起到如此眾多的作用,完全依賴于信托財富管理架構形成的特殊作用機制。
私人銀行業務的信托產品體系大致可以有下面三大類,第一類是財產保護類的信托產品,這類產品主要是避免財產損失風險。第二類是財富積累信托財品。信托通過專門的投資方案設計可以滿足私人銀行客戶的個性化需求,比如建立私募股權投資信托、私募證券投資信托,產業投資基金等。第三類是財產傳承類信托產品,財產傳承是每個富裕人士所面臨的問題,平穩、有效的傳承是他們所期望的。
5 結論
在現有的金融制度框架下,商業銀行和信托機構分業經營,是獨立的市場主體,銀信雙方在合作中為了能夠充分發揮彼此優勢,贏得更大的合作效益,應該在利益分配機制、風險補償機制、行為約束機制和市場退出機制方面,重新對自己扮演的角色進行設計,對自己的功能進行定位。如果有良好的合作機制,有豐富的財富管理產品,商業銀行和信托業一定會在私人銀行業務快速發展的同時取得各自的收益。
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關鍵詞:融資性擔保行業;發展現狀;監管;建議
中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)06-0049-02
一、融資性擔保行業發展現狀及存在的問題
從1993年開始,我國信用擔保機構從無到有,經過15年的發展,已經初步形成了一個特定的行業。擔保行業的發展十分迅速,2003年擁有擔保機構數量966家,而到了2007年末,該數量增長為3729家,四年之內翻了接近兩番(見圖1)。實際上,擔保機構借登記注冊之便而缺少監管之實,在近幾年飛速發展,而問題亦逐步凸顯。
(一)高風險與低收益的嚴重失衡是違規經營的原因
目前擔保行業承擔的風險太大,屬于高風險、低收益的行業。擔保機構的收入來源主要為擔保費收入和存款利息收入。不同的客戶及擔保期限,有不同的費率,一般在1.2%-3.6%之間,但實際運作中,一般按低值收取。另一方面,由于銀行各期存款利率較低,利息收入自然較少。然而,擔保機構除交納10%-20%的保證金外,還要承擔100%的擔保風險。由于《擔保法》并沒有規定具體的風險分擔比例,銀行方面根本不承擔任何風險。擔保行業的業務模式中,高風險與低收益的嚴重失衡是擔保行業違規經營的重要原因。
(二)擔保行業放大倍數有限,自身發展困難
根據工信部測算,我國擔保行業平均的注冊資本金規模僅為2000萬元～3000萬元,平均的擔保放大倍數約為2.3倍,而根據業內人士測算,擔保放大的倍數要達到8倍,才可盈利,達到4.7倍以上,方可保本。對擔保機構而言,擔保業務的收入不足以支撐公司的運營,擔保機構自身發展遇到困難。
導致擔保放大倍數有限的重要原因在于擔保行業自身的資本實力不足、風險承擔能力差。金融危機下,中小企業生存環境更加惡劣,資金鏈更加緊張。信用等級不夠,銀行更是不敢輕易放貸,而擔保公司也難以為真正需要貸款擔保的企業提供擔保,難以開展業務。
(三)擔保行業管理辦法和監管的缺失是風險集中的根本原因
擔保行業是一個準金融行業,但是這個行業沒有門檻,沒有監管部門。擔保行業在缺少監管的情況下,違規經營、資金挪用進入股市和樓市已不是業內的秘密,部分甚至開始發放貸款和介入直投。作為中國最大規模的民營商業擔保集團,中科智擔保集團股份有限公司管理層挪用了大筆資金,很可能已深套于樓市和股市中,擔保行業的風險一曝天下。在連續引入外方風險投資后,中科智主營業務開始悄然轉型,已經轉向投行中介業務方面,擔保業務漸漸退居二線。外方股東通過法律途徑強制中方股東通報資產狀況,同時,深圳銀行業也向中科智發出了擔保禁入令。
二、目前我國融資性擔保行業監管的難點
(一)擔保行業法律法規的制定不完善
盡管有關中小企業發展扶持政策的配套措施不斷得以完善。《擔保法》規范了債務人、擔保人、債權人三方各自的權力和義務,但是與擔保行業的審批、設立和監督直接相關的行業管理辦法尚未出臺。目前,監管層對擔保行業的機構數量、發展現狀和風險情況尚未摸清,擔保行業的監管也一直處于法律指導不夠或者嚴重缺乏的工作狀態,監管的約束力大大減弱。沒有完備的法律法規和行業規范約束,就沒有規范其經營、促使其發展的制度框架。
(二)管理職能與監管職能混合,風險向地方政府集中
地方政府作為融資性擔保機構的審批設立和監管部門,負責風險處置工作,實際上便為擔保機構提高了信用等級,而擔保行業的風險也集中向地方政府轉移。政府作為風險的最終承擔者,應該肩負起行業管理的職能。而監管者應該由獨立的第三方完成,其主要負責業務合規性監管,同時肩負行業準入標準和監管標準的制定工作。風險的承擔者應該與監管者分離,只有將監管獨立于行政部門之外,實現政、監分離,才能避免行政管理部門出于利益而忽略監管,才能促使擔保機構健康有序發展。
(三)地方政府難以勝任擔保行業監管職責
擔保機構是一類特殊的機構,由于其通過信用放大和信用增級,幫助企業獲得了融資,在一定程度上具有了金融屬性,對這類機構的監管需要更強的專業能力,地方政府難以勝任。信用放大,即擔保機構為中小企業擔保的總額大于其注冊資本。信用增級,即金融機構對中小企業貸款的信用等級因擔保機構的擔保得以提高。擔保公司之所以叫信用擔保,核心就在于其自身有專業的風險控制能力,可以實現信用增級,擁有放大功能。這在一定程度上要求擔保機構既要有雄厚的資本實力,又要有較強的運作能力,同時也要求監管機構要有識別擔保行業風險和市場合規性的能力。
三、加強融資性擔保行業有效監管的建議
(一)加快擔保體系立法,提供依法監管依據
擔保體系立法,既包括融資性擔保機構的設立條件、業務規范、監管規則和法律責任的法律法規,又包括促進融資性擔保業務健康發展、緩解中小企業貸款難擔保難的政策措施。同時,融資性擔保行業自律組織的建立將在自律、服務和發展的職能上做出大的貢獻。
按照國際慣例,擔保機構和銀行間的風險分擔比例應是7∶3,但是由于信用擔保行業自身體系和制度建設不健全,擔保機構在與銀行的合作中往往處于劣勢,基本上必須承擔100%的風險;而銀行通常還限制擔保機構的擔保放大倍數,提高擔保機構保證金比例。
為了促進中小企業擔保融資市場的持續發展,國內擔保機構與商業銀行應在平等互利的基礎上明確擔保資金的放大倍數、責任分擔比例、違約責任、代償條件等內容,這在擔保體系立法中都應明確規定。
(二)地方監管部門要切實負起監管責任
信用擔保機構的運作方式和風險控制機制與金融機構相似,而人民銀行對金融機構的監管已有多年的經驗積累,地方政府可以委任當地人民銀行對信用擔保機構進行監管和風險防范。管理與監督分離,不僅可以使監管具有專業性,而且可以使監管落到實處。
利用人民銀行的信貸登記咨詢系統,可將擔保機構的經營情況納入該系統實施統一管理。一方面擔保機構可通過該系統便捷查詢擔保對象的信用記錄,降低經營成本;另一方面擔保機構的協作銀行可通過該系統查詢擔保機構的擔保余額和擔保放大倍數,改善信息不對稱狀況。
