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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸法律規范，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
民間借貸是民間金融市場上最重要的金融行為，民間借貸法律風險對民間借貸市場的健康、持續發展具有不可替代的影響力。所以，采取適當、全面的法律、政策等手段對民間借貸法律風險進行預警和控制具有重要的現實意義。
一、民間借貸法律風險的定義
民間借貸的法律風險是指民間借貸的參與者基于相關法律和監管規定的因素、以及自身行為的實施變化，對借貸目的的實現所產生的消極影響。從民間借貸的角度來看，這種風險發生在兩個層面：一是從事民間借貸的主體基于法律、環境變化的因素可能產生的風險（即外部風險）；二是基于民間借貸主體自身的行為而產生的風險（即內部風險）。目前導致區域性民間借貸危機的誘因中，上述兩種情形都存在。
二、民間借貸法律風險的基本特征
（一）借貸約定、協議、合同無法得到法律應有的保護
對于民間借貸行為參與者而言，放貸資產的安全性是其首要考慮的因素，簽訂合同的目的就是使借款的風險降低到最小。然而，國家對于民間借貸行為的不充分認可使得許多管理辦法處于一種半遮半掩的狀態。在效力層次較高的法律法規中，難以尋覓自然人和法人之間的借貸行為規范，這無疑增加了民間借貸行為參與人的經營風險（即便是在簽訂了合同的前提下）。由于這種行為本身在法律上的確定性存在問題，使得法律救濟的效力大打折扣。
（二）借貸方面法律滯后導致已有的金融行為得不到法律確認
我國現行法律只允許少數的企業法人進行放貸行為，對于一般意義上的企業法人之間是不允許互相借貸的。只允許個人借貸禁止企業間相互借貸，這種作法已不適應經濟發展的實際需要。就目前我國的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴大再生產的生產性消費，故借貸資金往往數額巨大，遠非個人可以承受。另外，企業資金需求往往具有需求頻繁、時間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業之間的互為借貸、互為擔保就成為民營企業的一大融資方式。這種企業之間的集體性借貸，并沒有損害企業和社會的利益。各行業經營一般有旺季淡季之差，處于市場淡季的企業在不影響自己生產的情況下，將積累下的閑散資金外借于處于生產旺季的企業以解決其資金不足的問題，在完成生產后可以利用所得利潤歸還。對企業間借貸進行禁止，一定程度上導致各種“變相”的民間借貸層出不窮，為民間借貸的法律監管人為增加了障礙，更加不利于社會主義市場經濟的發展和社會的和諧。
（三）經濟性犯罪給借貸資產的安全性帶來威脅
資本的投機性、逐利性、盲目性使得在高利貸市場中，民間借貸逐漸異化，往往演變為非法集資類刑事犯罪。其通常的做法是通過欺詐手段編造企業的經營狀況、美化企業的資信等級、虛構收入狀況等信息，再以高息誘餌來誘惑投資者。由于雙方信息不對稱，投資者往往無法詳查集資企業的資信情況和實際經營狀況，容易盲目追逐高息而遭受經濟損失。非法集資與民間借貸的區分界限至今沒有統一的、比較權威的說法。現實中，民間借貸大多游走在非法集資的邊緣，一旦借款方喪失了對非法集資活動的理性判斷，就可能演變為犯罪。這種由于法律環境因素導致的借貸資產安全性差，會阻礙民間金融市場的健康有序發展。
三、民間借貸法律風險成因分析
民間借貸行為在法律層面的風險，有其深層次的原因。可以從借貸雙方參與者和國家金融監管兩個方面剖析這個問題：
（一）借貸雙方參與者因素
1.借貸雙方法律意識淡薄，借貸合同不規范
由于借貸雙方法律意識和風險意識淡薄等諸多原因，民間借貸形式多種多樣。大多數民間借貸相應的借款手續和合同不規范；部分借貸基于熟人之間的信任，沒有任何手續，僅僅口頭約定借款事項；有的借貸雙方就簽個借條或欠條作為雙方之間借貸關系的憑證。
從法律層面上講，借條、欠條的含義及產生的法律后果是有差別的。借條在訴訟時效及糾紛發生后所起的證明作用與欠條不同，借條、欠條與正式借款合同也存在很大的差別。
2.民間借貸的高收益直接導致誠實信用原則失靈
誠實信用原則，簡稱“誠信原則”，在民法領域被稱為“帝王規則”。當事人在進行民事活動的過程中，不論是行使權利者還是履行義務者，都應在誠實信用這一道德準則下行事。通過媒體暴露出的民營企業老板因企業資金斷鏈而“跑路”的事件反映出誠實信用原則在民間借貸領域的失靈。誠實信用原則在民間借貸領域失去應有的功效，原因主要有：民間借貸發生在私人之間，借貸手續簡便，有的甚至只是口頭約定，因此，借貸期限屆滿時，借貸雙方可能因利率、期限、甚至雙方是否有借貸關系發生矛盾，導致借貸糾紛產生；借貸雙方信息不對稱，資金需求者為獲取資金，對自身企業的經營狀況、企業資信等級、借款用途做虛假陳述，實踐屮，出借方缺乏對這些信息進行嚴格審查的機制。
3.民間借貸行為挑戰民事法律的意思自治原則
民間借貸是借貸雙方自愿達成交易的一種市場化融資機制，其發生的基礎是民法領域的一項重要原則――意思自治原則，這也是民間借貸合法存在的理由。但目前，我國針對民間借貸的專門立法缺失，關于民間借貸的立法散見于各個部分法中。根據《憲法》中公民合法的私有財產受法律保護的規定，可以得出這樣的結論：公民使用自己所有的閑散資金從事民間借貸活動并獲取收益是合法的行為。根據《合同法》中意思自治的規定，借貸雙方當事人只要達成合意，并且合意不違反現行法律和社會公共利益，就是合法的，應受到法律的保護。但是根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，上述行為就屬于“非法集資”，應予取締。
（二）國家金融監管因素
1.立法分散、規定不足
考查民間借貸的法律規定不難發現，我國民間借貸方面的法律呈現出如下幾個特點：
首先是沒有統一的專項規定，法律淵源的層級過多，司法機關在適用時難度較高；其次是現有法律規范沒有完全覆蓋民間借貸領域的諸多問題，針對性不強；第三是監管機關無法按照現有法律對民間借貸行為進行監管，實踐中出現的復雜問題無法在法律中尋找到合適的依據。法律規范的缺失導致了民間借貸行為在實踐中難以得到有效的監管。
2.國家金融政策導向使民間借貸風險防控難以實現
長期以來，我國宏觀調控層面對金融市場進行調控時常常向國有經濟傾斜。這種導向對金融市場產生了三個作用：首先，這種導向壓抑了中小企業的融資需求；其次，銀行在由國有企業向現代商業銀行改制的過程中，大大收縮了對中小企業資金需求的注入量；第三，利率的雙軌制使得有資金需求的大量中小企業無法或者很難從正規金融渠道獲得資金，只能轉向民間借貸市場。
3.金融監管手段缺失導致民間資本運行風險增加
由于民間借貸資本缺乏透明的監管手段，監管機構很難對其資金的去向做到準確把握，這給決策層制定宏觀調控政策帶來不少挑戰，也在一定程度上加大了中國的金融風險。
四、防范民間借貸法律風險的對策
（一）做好現有法律銜接和梳理
在統一的立法短期內無法出臺的情況下，應做好已有法律和地方政府出臺的規范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對于同一法律問題的口徑不一致，用司法手段來防范危機將成為空中樓閣。
（二）加強借貸參與者的風險防范意識
改變民間借貸參與者的風險意識不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統的宣傳、普及手段以外，應進一步推廣溫州的借貸服務中心模式，將借貸的整個流程標準化操作，以固定的制度來降低借貸風險，這在借貸參與者法律意識不強的情況下無疑是比較穩妥的作法。
（三）建立民間借貸行為風險提示預警機制
建立借貸信息交易平臺，進一步推廣借貸登記制度。對于公民自然人之間的借貸，雙方認為不必要的，可以不采用登記；對于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應強制采用登記。在信息收集平臺、借貸登記制度初步實施后，應進一步夯實我國的征信制度，大力發展完善征信評估體系。上述三個制度的實施有助于突發性局部借貸危機的防范，從而增強國家金融系統的穩定性。
（四）整合二元化金融體制，加快正規金融和民間金融融合發展
金融監管機關要充分地履行職責，做好協調、調度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個類型的金融市場能互相融合、配合，成為經濟增長的助推器。
所謂的正規金融是指銀行、保險、證券等金融機構；民間金融包括前文提到的民間借貸、小額貸款公司、典當、私募基金等。打破正規金融和民間金融的界限，以更加開放和自信的態度引導民間資本的工作，通過合適類型的資本運作模式將民間金融資本穩定下來，防止其盲目追求高收益、高回報，有助于緩解中小企業融資難的問題，同時也有助于構建多層次資本市場。
（五）謹慎對待利率市場化，有針對性地放開利率市場
針對區域差異，實現不同地區不同利率，對于經濟發達程度較高的地區可以適當地放開利率市場。在可調可控的范圍內對民間借貸的利率做有目的的引導，以縮小有資金需求企業的資金缺口，促成企業的資金鏈良性循環；對于經濟欠發達地區現有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據地區實際情況適用利率標準，同時可以考慮設置適當的利率上限。
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【關鍵詞】放貸人；借貸人；法律規范
一、背景概述
“中小企業融資難”作為我國經濟發展過程中的老大難問題長期以來一直都未能得到妥善解決。據統計截至2011年，中小企業的數量超過1000萬家，占企業總數的99%，占GDP比重達60%，提供了75%的城鎮就業機會，但其僅僅只獲得了20%的貸款資源，這也直接導致中小企業轉而投向資本豐富，借貸手續簡便的民間資本借貸市場。在中國的資本市場上，民間資本借貸一方面對于解決中小企業的融資問題發揮著積極的作用促進著經濟的發展；另一方面因又因其自身的缺點和法律監管制度的缺失導致了溫州和鄂爾多斯民間借貸危機給當地經濟發展帶來了巨大的風險。因而，如何規范民間資本借貸，完善現代金融體系制度，改善金融市場競爭環境，促進中小企業的發展，進而促進經濟發展，成為亟需解決的問題。近年來，隨著對民間資本借貸市場的陽光化訴求日益成為主流，國家層面采取多種措施，期待通過法律制度途徑更好的規范民間資本借貸。2012年國家先后設立了溫州，珠三角和泉州三個國家級金融改革創新綜合試驗區，為整個金融制度的改革進行探索。另外，《2012年法治藍皮書》建議《放貸人條例》盡快出臺，這是繼2008年中國人民銀行制定《放貸人條例（草案）》和2009年4月國務院法制辦調研《放貸人條例》將其列入二檔立法計劃之后，又一次明確提出制定《放貸人條例》，并希望通過《放貸人條例》的制定構建起最基本的民間借貸法律規范體系，促進金融市場的完善。
二、《放貸人條例》制定的難點
1.對放貸人準入門檻的規定。《放貸人條例（草案）》中參考《小額貸款公司的指導意見》規定企業和個人進入借貸市場的門檻是注冊資金1000萬元，這也就意味著個人或者企業要想從事放貸活動必須擁有1000萬元的自有資金。《放貸人條例》的制定旨在盡可能大的將民間借貸主體納入約束范圍，但
1000萬元的準入門檻很容易就將大多數人拒之門外，從而有違立法初衷；另外，過高的劃定準入門檻容易導致放貸人違規向公眾募集資金進行放貸，這也同樣違背了利用自有資金進行放貸的立法準則。所以，對于放貸人準入門檻的限制須進一步的探討。
2.對貸款利率的規定。依據《放貸人條例》草案，放貸利率不得超過銀行同期貸款利率的四倍，否則超出部分不予保護。根據溫州民間借貸服務中心提供的數據，2011年5月到2012年4月溫州市民間借貸綜合利率均在21%～26%之間浮動，而央行規定的同期貸款年利率為6.4%～6.65%，據此可見溫州民間借貸利率基本都在同期貸款利率四倍以內。但是，據此仍無法徹底排除民間利率是否完全符合四倍內的規定，因為如果對高利貸的標準規定得過低，可能會出現兩個結果：“一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現短缺；二是民間借貸從地上轉向地下，為補償法律風險的成本，實際利率可能進一步走高。所以，還必須考慮可能存在部分不愿意放棄高利息收人的放貸者停留在“地下錢莊”階段，而這與民間借貸陽光化的追求是不相符的。
3.對高利貸法
律責任的規定。在《放貸人條例（草案）》中并未對高利貸法律責任進行明確規定，僅僅表示為對超過同期貸款利率四倍以上的部分不予保護，這導致高利貸者的違法成本幾乎為零，給予了違法者巨大的法律漏洞。現實中，高利貸行為不僅給公民的生活秩序帶來巨大的破壞，也容易在催收高利貸債務的過程中滋生恐嚇、欺詐、暴力等一系列犯罪行為，更會破壞國家的金融秩序和金融安全。巨大的法律漏洞的存在，不僅使那些未主動尋求法律保護并承擔了高利貸債務的債務人的權益受到侵害，更是那些主動尋求法律保護的人無法得到有效的保護，因而，對于高利貸法律責任的規定也須進一步的探討。
三、《放貸人條例》制定難點的具體解決
1.借貸市場準入門檻：降低標準，雙重差異化。所謂降低標準，是指合理降低草案規定的1000萬元的借貸市場準入門檻。雖然草案規定1000萬元的準入門檻是著眼與控制和防范金融風險，維持金融市場的穩定，但對于大多數借貸市場主體而言，1000萬的標準還是難以達到的；另外，完全按照《小額貸款公司的指導意見》規定為1000萬的準入標準，那么小額貸款公司的存在又有何種意義，因而須適當的降低準入門檻。但是，借貸市場準入門檻的降低劃定又應以何者為標準呢？筆者認為借貸市場準入門檻的降低劃定應堅持兩個差異化的原則：第一個差異化是區域差異化原則，由于中國東西部經濟發展不平衡，全國統一設立唯一的借貸市場準入門檻顯然給立法帶來巨大的困難，對此，可以采用類似與盜竊罪中對與盜竊數額的規定進行國家統一原則限定、各地具體彈性劃定的方法解決；第二個差異化是主體差異化原則，區分企業放貸主體和個人放貸主體，設置兩條準入門檻，基于企業和個人性質的差異性，企業準入門檻應高于個人放貸準入門檻，另外由于個人放貸的風險不可控性相對較小，因而在一定條件下還可以規定個人放貸準入門檻允許實行“零門檻”，即凡到指定主管機關報備即可借貸，給予民間借貸市場充分的自由，從而最大可能和最大程度的去滿足不同市場主體的需求，促進民間金融的發展。
2.貸款利率規定：設置上限，差別管理。民間借貸制度最核心的內容就是對于利率水平的限制，對其進行立法不是為了限定借貸雙方在法律范圍內對利率的自由協商權，而是為了阻止放貸人利用其主動地位侵害借貸人的合法權益。在經濟關系中，借貸雙方貌似平等的定位實際存在著諸多不平等，放貸人明顯是居于主動優勢地位，借貸人對于放貸人缺乏足夠的議價實力，缺少公平交易的前提條件，所以希望通過市場競爭來形成合理的借貸利率顯然是種空想，其必須依靠法律來進行限定。因而，從我國的實際出發，徹底地松開對民間借貸市場的管制是不負責任的，還需要在《放貸人條例》中設置合理的貸款利率上限。其中利率上限的確定，不應單純限定為一個固定的數值，而應設定為一個可以根據社會經濟發展動態不斷調整的數值，例如當前規定的不得超過央行規定的同期貸款利率四倍的規定就是一種動態數值，但是否應局限于四倍還須進行更多的考量。另外，在設定貸款利率上限后，應允許對于符合一定條件下的小額貸款放松監管，實施小額豁免制度。例如南非的《高利貸豁免法》規定，任何機構或個人發放五千美元以下的貸款，不論利率高低，只須在相關管理部門登記，即為合法。在《放貸人條例》的制定中即可借用此規定。
3.高利貸法律責任：雙重標準，梯級過渡。香港地區《放債人條例》設定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規定不同性質的法律責任。“違反該條例第24條（年息60%的實際利率），即屬犯罪，任何貸款的還款協議或關于任何貸款利息的付息協議，以及就該協議或貸款而提供的保證，不得予以強制執行。此外，任何人犯本條所訂罪行：（1）一經循簡易程序定罪，可處罰款港幣50萬及監禁2年；（2）一經循公訴程序定罪，可處罰款港幣500萬及監禁10年（由1994年第82號第33條修訂）。”違反該條例第25條規定（即所訂的實際利率超逾年息48%），單憑該事實即可推定該宗交易屬敲詐性。我國《放債人條例》在制定時可以借鑒香港的立法經驗，設置兩個借貸利率界定標準，使程度不一樣的違法行為受到不同的程度的懲罰，形成梯級過渡性的雙層法律懲罰制度。從而實現打擊和遏制高利貸與避免濫用刑事制裁手段的雙贏。
參 考 文 獻
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關鍵詞 民間借貸 監管機構 法律制度
作者簡介：杜麗君，西北政法大學2014級碩士研究生。
民間借貸作為與正規金融相對的非正規金融的主要方式，是沒有經過國家依法批準而從事資金借貸業務，它主要是在自然人、法人和其他經濟組織之間以自有資金的借貸為主要的表現形式。隨著市場經濟的不斷發展和社會資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛，引起了社會的廣泛關注，呈現出的問題，必須借助法律的手段進行規制。使得民間借貸能夠法治化、規范化、正規化。能夠保障民間借貸在市場經濟下順利的運行，為了更好發揮民間借貸對正規金融的補充作用，促進我國民營經濟快速平穩發展，需要以立法的模式和制定相關的制度營造良好的民間借貸環境。
一、民間借貸產生原因
民間借貸在我國有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉方式已經在普通人的觀念中獲得普遍認可。隨著改革開放后市場經濟的發展，民間借貸有了更活躍的發展，這既是融資主體自身的內在要求，也是外在資金供給不足情勢下的無奈選擇；既有歷史的原因也有現實的原因。
第一，個人的原因。隨著經濟發展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產生提供了可能。另外，對外開放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲蓄作為唯一理財方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。
第二，企業方面的原因。改革開放以后市場經濟快速發展，人們自主創業的思想涌動，中小企業如雨后春筍般建立和發展，他們的資金需求量非常大，即使國家采取措施增強金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業發展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業都有良好的信譽和資本狀況去滿足正規金融機構的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業更傾向于求助于民間借貸。
第三，國家方面的原因。金融機構為適應貨幣政策抬高信貸的門檻，他們為了減少風險更樂意將資金貸給那些信譽好和市場影響大的大型企業，因此基層金融服務嚴重不足這就影響了很多中小企業的資金鏈條，阻礙了其發展。中小企業為了發展自己的企業，以適應市場的發展需求，擴大生產經營，不得已會向民間借貸來尋找自己的資金源。
二、我國民間借貸的現狀及問題
民間借貸的形式繁多，主要表現為直接借貸、企業集資、地下錢莊，非法集資等，隨著社會經濟的發展，出現一些新形式的民間借貸方式，如票據貼現、投資咨詢公司、網絡借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規制，總是出現各種各樣的糾紛，并對現有的金融秩序造成了一定的影響。
近年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互質的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業發展迅猛，為了適應市場的發展，資金需求相對很高。其次是發放高息借貸資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會中最為常見，并且具有一定的代表性。 我國現有的對民間借貸的現狀主要體現有以下方面：
第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現有的民間借貸發展的過程中，立法機關并沒有形成統一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無約束地發展著，出現畸形的現有模式。從立法角度上講，沒有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產生歧義。在當今市場經濟情況下，民間借貸不規范的發展著，嚴重影響了市場經濟的發展，并且，沒有統一的法律規定，使得民間借貸呈現出各式各樣的情況，因此，帶來很多的問題，導致民間借貸不能順利的進行。
第二，從制度層面的角度出發，民間借貸缺少完善的規范制度。民間借貸在現代的社會背景下具有很大的風險，不進行規范的監控，很容易導致民間借貸的異性發展，破壞整個社會市場的平衡發展。其次，在現有的國情下，缺少市場準入制度，市場中大量不具有民間借貸資格的各種中介機構辦理民間借貸，導致民間借貸行為中的不正當競爭、非法犯罪活動不斷出現，擾亂了金融市場經濟的發展。再則，是，民間借貸缺少保險存款制度，導致在民間借貸交往中，因缺少保險，使出借人的利益得不到相關的保護，在民間借貸過程中，嚴重侵犯了民間借貸主體的合法權益。最后，缺少對于民間借貸法律方面的宣傳。使得開展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規，導致民間借貸不能順利的向前發展。
第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機制。在現實的民間借貸過程中，民間借貸活動分布廣并且分散，不具有統一的自我約束機制，呈現出各式各樣的民間借貸方式，同時也出現各種問題，擾亂了民間借貸的發展狀況。同時，民進借貸美白也缺少培訓，進行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質也不僅相同，甚至有些工作人員沒有先關的專業知識。還有些工作人員只是為了完成現有的工作而已。并且，在工作中沒有得到統一的培訓和實務方面的學習，其工作人員只是按照固定的流程進行工作，不具有創新精神和敬業精神。 三、 對我國民間借貸制度的完善
民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場經濟的發展作出貢獻的同時，也存在一些潛在的風險。為了使其更好的發揮其積極作用，我們應該在現有對民間借貸的監管制度的基礎上，規范對民間借貸的管理，注重用政策指導其發展方向，取締其在發展過程中存在的非法方式，根據我國的實際國情來探索適合我國民間借貸發展的監管制度。
（一）從法律層面上來講
在新立法之初，應該首先確立其立法的原則，對立法活動進行統一的指導。立法原則不僅可以指導立法活動，也可以在適用法律的時候發揮補充作用。要對現有的民間借貸行為進行新的立法工作，應該是在尊重實踐原則、規范統一原則和金融安全的原則之上進行的。在這樣的原則指導下，制定和實施適合本地區經濟發展的民間借貸法律制度。
制定和完善相關的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國民間借貸的法律地位不明確，有關的法律不完備，導致我國的民間借貸行為不能規范有序發展。國家應該根據市場經濟規律的基本要求，及時修改清理現行有關民間借貸的法律規定，統一立法，建立一套系統而完善的民間金融法律運行體系，為民間借貸的發展提供法律依據，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規范化。再則，確立民間借貸的立法原則。
（二）從制度層面上來講
1.建立民間借貸監測網絡和體系制度，對民間借貸行為進行實時控制。民間借貸在現代的社會背景下具有潛在的風險，為盡量減少甚至遏制風險的發生，國家有必要定期收集有關民間借貸的數據，通過對數據的分析來檢測民間借貸的各方面狀況，對其資本總量、變化趨勢做出總結以防范風險的發生。這些數據分析得出的結果，也可以給國家的決策機構進行正確金融決策提供依據。
2.建立民間借貸的市場準入制度。在完善立法的基礎上，對符合法律標準的放債人、借貸人以及中介機構等發放營業許可證，允許其開展有關的借貸活動。使進行民間借貸行為的主體規范化，民間借貸行為中的不正當競爭、非法犯罪活動可以從根源上得到有效的遏制。
3.建立民間借貸行為的存款保險制度。民間借貸機構應當將民間借貸行為的機構和個人的信用等級低、抗風險能力弱、資產運營風險高進行嚴格的分類，當發生信用危機時，就有相應的措施進行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應當啟動存款保險制度，有效地維護出借人的合法權益。因此應針對民間借貸的特有機構建立存款保險制度，使出借人的利益受到法律保護，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。
4.完善國家法律宣傳的制度。國家加強對民間借貸法律制度的宣傳和國家政策的宣傳，使開展民間借貸行為的主體了解國家的相關法律和政策，提高其主體的法律意識，促進資金主體根據國家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國家可以通過此行為來引導資金流向。法律的宣傳關系到民間借貸規范化發展的基礎，在國家進行法律宣傳的同時，民間借貸的相關人員應當努力學習相關法律知識，推動民間借貸的健康發展。
（三）從民間借貸主體自身層面上來講
1.民間借貸機構應加強自律和自我約束。民間借貸活動分布廣并且分散，政府在監管的過程中不能做到全面有效的監管。民間借貸機構是民間借貸工作的核心，加強自我約束是最基本的問題之一，應當嚴格遵照法律及相關的規范約束自己，保障自身的中立性和信譽性，引導其他民間借貸參與人遵守法律和相關規范。并且還要求開展民間借貸的機構和個人自身在國家法律政策出臺后自覺貫徹，以確保其自身的活動符合法律的要求。
關鍵詞：天津民間借貸 借貸現狀及問題 未來發展展望
基金項目：本文為天津市哲學社會科學規劃資助項目（一般項目）“后危機時代商業銀行風險管理轉型研究”（編號：TJYY13-043）之階段成果之一。
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過法律規定的上限。作為一種融資行為，民間借貸有其自身的特點：一是自由性強，即民間借貸是依據群眾網絡關系自發形成的、可以跨地域形成的一種民間借貸關系；二是靈活性強，借貸關系的形成可以完全依靠雙方的誠信；三是方便快捷，民間借貸只是口頭或書面約定即可，不需要信用評價或相關復雜的手續；四是借貸時間不固定，民間借貸大多依靠雙方之間的關系進行維護，約束力不強，導致借貸時間與期限不固定。
近年來，我國民間借貸市場不斷發展，民間借貸規模由2005年年末的13741億增長到2014年末的85340億元，2015年僅網絡借貸行業交易規模就已達到8756億元，且未來還有不斷發展和壯大的趨勢。然而在我國民間借貸市場發展的同時，也暴露出越來越多的問題，如非法集資現象和問題突出、網貸跑路現象嚴重、個人借貸中處于劣勢地位、民間借貸存在嚴重的秩序化管理問題等。本文以天津市為例來研究天津市的民間借貸現狀及存在的問題，以期尋求解決當前問題的辦法及未來發展之道。
一、天津市民間借貸市場的發展現狀
（一）民間資金需求量不斷增長
近年來，受天津經濟發展的影響，天津市民間借貸規模不斷增長。2015年天津生產總值（GDP）16538.2億元，比2014年增長了9.3%。截至2015年末，全市金融機構（含外資）本外幣各項存款余額28149.4億元，比上年同期增長11.9%；各項貸款余額25994.7億元，同比增長11.8%。截至2015年末，全市融資租賃企業共697家；全市上市公司共42家；新三板掛牌公司92家，比年初增加51家。2015年國內股票籌資129.4億元；國內債券籌資1596.7億元，比上年增加93.6億元。2015年天津市法人基金管理公司管理基金總數比上年增加30只；法人期貨公司全年交易量同比增加1801.7萬手；全年原保險保費收入398.3億元，同比增長25.4%。天津經濟近十年來的不斷增長帶動境內各經濟產業板塊快速發展，使得實體企業經濟資金需求量增大。由于向金融機構借款和上市融資的困難，企業經濟實體、個人及其它經濟組織的資金需求難以得到滿足，促使民間借貸迅速發展。
（二）民間借貸市場交易活躍且逐漸公開
天津經濟的不斷發展使得民間融資需求不斷，隨著人們收入的增加，閑散資金越來越多。一方面資金需求量大，另一方面民間資金充足，最終使得民間借貸資金開始全面發展。隨著民間借貸的發展，市場中出現了民間自動公布的借貸利率，自動形成企業與個人、個人與擔保公司、個人與信貸公司、個人與個人等多方面的利率約定成束。盡管對外并不公開，但在天津民間借貸市場已全面形成公開的借貸關系。而在民間借貸公司、小額貸款公司、村鎮銀行等基層金融機構出現后，使民間借貸在法律上得到了一定保護，最終使得民間借貸市交易更活躍且借貸利率更加公開透明。
（三）民間借貸形式多樣
天津民間借貸市場受經濟發展形勢，出現了較多新的借貸方式，由最初的親朋之間的零借貸發展到社會個人向公司的借貸、公司向個人的借貸、公司向群體公眾借貸、公司與公司的借貸、公司與社會機構及社會團體的借貸等各類形式。伴隨著互聯網的發展，網絡平臺+公司+社會公眾的新形式的民間借貸網絡平臺，即P2P平臺也不斷在天津出現，且借助于P2P平臺的網絡借貸規模逐年增大，成為天津民間借貸市場非常重要的組成部分。民間借貸形式的多樣化使民間借貸關系的形成更加方便和靈活。
（四）借貸行為越來越趨向規范化
隨著我國對民間借貸資本的關注及民間借貸形式的變化，再加上我國基層金融機構允許民間人士和民間機構參與建設，越來越多的民營擔保公司、民營融資擔保企業、民營銀行、小額貸款公司、村鎮銀行的出現，使得我國基層經濟組織的貸款越來越方便，民間借貸資本流向的選擇增多。考慮到資金的安全性，民間資本也有向規范化金融機構流動的傾向。此外，我國銀監會開始對社會金融機構實施全面的監督和管理，嚴格按照金融管理制度和金融法律制度進行管理，使得借貸流程更加嚴格、操作更加謹慎，借貸行為趨向規范化發展。
（五）借貸風險增加
隨著天津民間借貸市場的發展和民間借貸市場規模的擴大，民間借貸的風險問題也越來越嚴重。如民間非法集資式的民間借貸關系，使得多人受騙，無法收回成本和利息。而網絡民間借貸P2P平臺由于監管不力，出現了資金管理問題，致使平臺運營因難，最終導致網絡平臺跑路，資金無法收回，借貸風險增加。而在個人、企業和擔保公司的聯合運營借貸管理關系中，又出現了一些企業違法違規借貸，最終企業難以歸還本金，擔保公司出現失聯，眾人損失慘重的現象。
二、天津市民間借貸市場存在的問題
（一）民間借貸加大金融市場風險
隨著天津民間借貸市場的不斷發展，參與民間借貸的人群越來越多，一些人員利用民間資金集中優勢，采用非法集資、違規擔保、高利貸循環利閃等方式，加大了民間借貸的風險。例如一些P2P平臺，利用高利貸或空平臺套利，使得平臺不能正常運營，最終導致P2P借貸平臺的倒閉。人們對P2P平臺的恐懼使得天津的P2P網貸平臺發展速度放緩。此外，一些企業利用非法集資手段，對民間資金進行高利誘惑，最終因經營不利，使得企業難以維持。早在2013年以前，天津民間借貸市場就出現過一些問題，如天津海泰投資擔保有限責任公司陷入76億的擔保難歸還的問題。民間借貸市場越發展，其存在的基層金融風險就越大。盡管目前我國加強了對民間借貸市場的管理，允許成立民間借貸公司、小額貸款公司、民營擔保公司以及其它金融組織機構，但仍然不能滿足民間借貸市場的需求，而最高貸款利率也只是規定，暗中借貸交易中仍然有超過此利率的交易，這些都會導致民間借貸風險不斷增加。
（二）民間借貸非法集資問題不斷出現
近年來，我國民間非法集資問題不斷出現。很多民營企業、機構，甚至民間個人，以發展、壯大實體經濟為幌子，利用大眾以錢生錢的心態，非法集中了一大部分民資，卻對資金管理與運用不力，最終導致大量民債無法償還。天津民間借貸市場非法集資問題也同樣突出。例如，天津卓遠天澤非法集資15億的案件，津泰諾潤發非法集資5億多元的案件，涉案金額達7.24億元的天津“活立木”非法集資案。非法集資十年間在天津市層出不窮，已成為天津市民間借貸市場發展的阻力。
（三）民間借貸市場監管力度仍然不足
天津民間借貸市場出現的問題最終反映出民間市場監管力度的不足。從非法集資、 P2P民間借貸平臺的跑路以及民營擔保公司失聯等問題可以看出天津市整個民間借貸資本市場監管不力，存在著監管的漏洞。目前對民間借貸市場的監管在時間上沒有做到事前、事中和事后全程監管，在空間上也沒有做到對民間借貸參與主體、民間借貸形式、借貸金額和利率等全方位的監管。而絕大多數非法集資、民間借貸利率違規案件集中在2014年左右爆發，又明顯反映出此前的監督和管理存在嚴重的缺失。
（四）民間借貸利益鏈容易引發系統風險
2011年我國多地出現了民間借貸風險的爆發，主要是房地產滯銷使得房地產背后發達的高利貸民間借貸利益鏈斷裂。這種民間借貸風險的爆發在溫州最為集中也最為嚴重，而天津民間借貸市場也同樣存在著脆弱的借貸利益鏈，只是風險的爆發比溫州推遲了3年。 2014年受世界經濟的影響及民間借貸管理力度的不足，由非法集資、違規擔保借貸、高利貸、其它高額利息收取形式構成的民間借貸利益鏈斷裂引發了系統風險，最終導致整個民間借貸市場的不穩定。
三、天津市民間借貸市場發展的政策建議及未來展望
（一）全面加強民間借貸市場的風險控制
天津市是我國四大直轄市之一，是我國經濟改革的重要示范區域。民間借貸市場的規范發展影響了天津金融體制與金融體系的完善。在積極引導金融體制改革的同時，更要積極完善我國民間借貸管理機制，特別是風險控制機制的完善。天津作為一個直轄市更應該將民間借貸市場風險控制在合理范圍，應該依據我國現有的民間借貸管理機制，擬定《天津民間借貸管理實施細則》。在細則中明確規定相應的違規行為并對其進行相應方式的打擊，例如可以創建匿名舉報監督管理制度來加大打擊力度。此外，可將民間借貸的違規行為向市民進行積極宣傳，對群眾加強宣傳教育，采用多種方式號召群眾遠離非法集資等行為。天津市應利用多種手段和方法全面進行天津民間借貸市場的風險控制，最終降低民間借貸市場的系統風險。
（二）完善民間借貸法律，保障借貸市場健康發展
目前，我國民間借貸法律不完善，對非法集資的過程控制和管理存在缺陷，特別是對非法集資的受害群眾保護不力，相應問題的處理方案和規范制度標準化不足。為此天津市應積極對民間借貸管理過程中出現的問題進行地方民間借貸法律的完善。在民間借貸法律完善方面，要加強網絡民間借貸，特別是P2P網貸立法，例如規定網貸平臺注冊資金應與民營銀行成立時的注冊資金規模相適應，防止平臺運營資金不足現象的出現。在非法集資管理方面，建立更嚴格的管理法條，例如規定只要非法集資超過20萬元則判定終身監禁，并不得再擔任企業或經濟組織高管。在民間借貸的個人行為規定方面，可以規定凡是1個月內向10名以上人員借款超過其正常家庭收入資金來源的3倍以上金額應定性為非法集資，并對其進行處罰。完善民間借貸法律制度，力求通過嚴厲的法條約束與管理來保障借貸市場健康發展。
（三）加強民間借貸市場監督與管理
對民間借貸市場的管理，要以疏導和引導為主，努力實現民間借貸市場穩定和健康發展。天津民間借貸市場需要以管理為本，通過事前嚴格調查、事中全程檢查、事后有序審查的監管流程，掌握民間借貸行為的全過程，及時發現問題并針擬定相應的管理辦法，有效防止不良借貸或是惡性借貸的出現。在對民間借貸市場的監管中要注重人員、機構、金額、利率、平臺安全性等方面的審核，形成全方位、動態監管的模式。此外，還要避免借貸問題集中爆發期的出現，將問題控制在非集中爆發期內逐一解決，給天津民間借貸市場提供良好的發展環境。
（四）全面厘清民間借貸不良利益循環利益鏈
不良利益循環的民間借貸利益鏈在民間借貸市場中是一種超規模、大面積、系統化的關系網絡，如果資金利益鏈斷裂，會使得民間借貸市場出現系統風險，最終出現民間借貸全面受損的現象，造成金融管理秩序的混亂，進而引發社會問題。為此，天津市應對民間借貸市場進行全面摸底和排查，加大排查力度，找出重大問題，實施一事一個管理方案和解決思路，一問題形成綜合解決方案，要防止治標不治本，實現本末兼治，實現民間借貸市場的平穩有序發展。
參考文獻：
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21世紀以后，我國民間借貸的規模逐漸擴大，影響日益深遠，在當前中國的經濟發展中發揮著重要的作用。民間借貸既有積極作用，也有消極作用。一方面，民間借貸的存在和發展在彌補正規金融不足的同時也帶動了正規金融的發展。而另一方面，我們必須看到民間借貸的存在和發展在一定程度上削弱了宏觀調控的力度，并且其風險的危害性也大。因此，如何定位我國的民間借貸并采取相應的政策措施已經成為當前亟需解決的問題。本文結合我國實際，分析了民間借貸發生糾紛的形式以及法律規制中存在的不足，進而提出了在市場經濟條件下對民間借貸的規制建議，以求最大限度地維護債權人的債權和保護債務人的人身財產權利。
一、我國目前有關民間借貸的法律規定及規定之間存在的相互沖突（一）目前有關民間借貸的法律規定
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規范民間借貸的法律或是行政法規，有關民間借貸的規定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》第12章第1條規定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效”.第211條規定：“自然人之間的借款合同對支會利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規定”.很明顯，《合同法》對民間借貸合同是采取區別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應該準用金融借貸的有關規定，然而實踐中卻不是如此。
（二）現有民間借貸法律規定存在相互沖突且協調性較差在現有有關民間借貸的法律規定之中，存在著規定相互沖突的問題，協調性較差。比如《意見》第8條的規定：“借貸雙方對有無約定利率發生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息”即由各地人民法院根據本地區的實際情況掌握，但最高不超過銀行同類貸款利率的4倍。而根據《合同法》第211條之規定，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息”.即實行無息推定原則，很明顯，這兩條規定是互相沖突的。《意見》規定是在約定利率不明時按同類貸款計息，而《合同法》規定則是不計息。就涉及到法的效力問題，根據上位法優先的原則，《合同法》應當優先適用；但是《意見》似乎更符合當前市場經濟條件的情況，司法實踐中多以《意見》為準。這樣的沖突是在法律的實踐過程中不得不解決的難題。
我國有關民間借貸的法律規定，但民間借貸的實踐己經發生了太多的變化，原來的規定早已經是捉襟見肘，為了能夠滿足現實的需要對相應的規定進行修改己經是當務之急，從長遠來看應該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進行規范。
二、當前我國民間借貸存在糾紛的主要形式
（一）案例引發的思考
案例1:本色集團是在浙江省東陽市注冊的一家大型企業集團，法人代表吳英，在集團下共有本色商貿有限公司、本色車業有限公司、本色廣告傳媒有限公司、本色網絡有限公司、本色概念酒店等數十家實業公司，總資產達30余億之多，26歲的東陽女子創造了這樣的本色集團，不能不說是個神話。吳英更是因為短期的富有曾經一度成為媒體關注的焦點。2007年2月10日吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪而被依法采取強制措施，隨之本色的神話似乎到了終結的邊緣。隨著本色，集團的土崩瓦解人們也漸漸開始思考本色后面并不本色的東西。各種媒體在爭相報道本色事件的同時，在眾多報道中，十分相同的是報道中都提到“非法集資”、“高利貸”、“民間游資”、“非法吸收公眾存款罪”等字眼。可見人民所關心的己經不僅僅是事件的表面，而是事件背后的思考。
案例2:孫大午，被列為“全國民營企業500強”的河北大午集團董事長，2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，此案一出，震驚全國。眾多學者一致認為：孫大午的融資行為屬于正常合理的企業融資行為，該案是個典型的“非法吸收公眾存款罪”擴大化的例子。這種擴大化的根源，是民間融資的制度困境，以及金融壟斷因為民間融資行為而產生的危機。
以上兩個案例都存在同樣的焦點，在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國現有的金融體制之下是否存在更加高額的回報之路，民間借貸長期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問題。
（二）民間借貸合同在現實中的糾紛
1.合同的名稱
親戚朋友之間的借款，應當出具什么樣的憑證？生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱雖然不是認定合同法律關系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是有影響的、欠條和借條都是債權債務關系的證明，而收條則不僅僅證明債權債務關系的存在，還能夠作為股權關系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權關系；而并非股權關系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據時，便不可避免地面臨著敗訴的風險。
欠條和借條雖然都是債權債務關系的證明，但它們之間也是存在差別的。借條表明了債權關系形成的原因，即因為借貸而形成；欠條則無法從字面上表明債權關系形成的原因。債權失系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認定債權關系形成的原因，對當事人最大的影響是訴訟時效的計算問題。結果寫明是借條衣借貸關系成立的話，則適用的訴訟時效是兩年；如果寫明是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則應當依據欠條形成的原因來確定。
可見民間借貸合同的名稱應該是借條，而不是欠條和收條。
2.合同的期限
在民間借貸合同中，容易產生爭議的時間包括兩點：還款時間和欠條書寫時間。還款時間就是債權人和債務人約定的應當歸還本息的時間。現實中人們經常忽視這項約定，或未作出明確約定。最常見的表述為“一定時間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規則，但這種書寫方式畢竟增大了實現債權的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發關于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。借條形成時間通常是債務人書寫欠條的時間。這一時間的約定也應當具體到年月日。實踐中，債務人往往有意或無意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務人僅寫明八月一日。盡管在書寫借條時這一時間對債權人債務人都是明確的，但時過境遷，難免會對借條的形成時間產生爭議。而借條形成時間的不明確則可能導致訴訟時效難以計算。債權人可能不得不面對借條是否己經超過訴訟時效的法律問題。盡管文書的形成時間有可能通過物證鑒定來確定，但這樣做也并非絕對可靠，而且將增大當事人的費用支出。
3.合同的主體
民間借貸合同的主體主要是指債務人的身份問題。有兩點值得注意。首先，債權人應當審查債務人的身份證件，并要求債務人當面書寫借條。如果債務人將事先寫好的借條交給債權人的話，就不排除該借條中債務人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責人的話，債權人一定要明確債務人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業。在法律上，法定代表人或負責人是可以代表公司或企業從事包括付款在內的民事行為的。如果債權人不對債務人的身份加以明確的，有可能出現借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權人在日后的訴訟中，將不得不面對公司或企業與借款人之何的相互推諉，從而為債權的實現帶來麻煩。
三、完善我國民間借貸法律規制的建議
民間借貸對于吸收社會閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產中遇到的臨時性的資金困難等都有重要的作用。因此，應盡快完善民間借貸的法律制度，促進民間借貸健康發展。
（一）加快民間借貸立法
針對我國現階段有關民間借貸的法律規定過于零散的問題，結合民間借貸的特點，制訂一部規范并能適應其發展的《放貸人條例》。在《放貸人條例》中：
1.應當對民間借貸的概念、范圍、主體以及利率等方面進行具體的規定，并對民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區分，使民間借貸的發展能夠向著有序、健康的方向發展。
2.應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在何種范圍波動等做出規定，還應當對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確，從而推動民間借貸向規范化方向發展。
3.明確民間借貸交易方式、契約要件等問題：a.應承認口頭合同和書面合同，但更鼓勵和倡導民間借貸主體簽訂正式的書面合同；b.可通過規定民間借貸合同的主要條款，如主體、標的、借貸金額、利率、期限、違約責任等要素的方式對民間借貸合同的形式進行規范和引導；c.應明確的、全面的、嚴謹的規定利息約定的方式、合法利率的范圍、利率的計算方法，還應嚴厲禁止將利息計入本金重復計算利息的計息行為；d.進一步詳細的規定民間借貸可采取的擔保方式，并鼓勵對民間融資主體對民間借貸合同進行擔保。
4.《放貸人條例》要明確民間借貸的訴訟時效，以明確其訴訟權利。
（二）規范借款合同
《合同法》第210條規定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時生效。”即民間借貸合同是實踐合同，不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點，如果在對方翻臉不認賬或者因約定不明發生借款糾紛時，法院是無法認定借款關系事實的。例如，在當事人對借款期限沒有約定或者約定不明時，借款人何時返還借款，實踐中有兩種情形容易發生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款。《合同法》第207條規定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。”這為當事人提前還款提供了法律依據。再比如對是否支付利息約定不明或沒有約定的，《合同法》規定自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的視為不支付利息，這顯然對借款人不利，也容易使借貸雙方產生矛盾。總之，為了避免糾紛的出現，確保雙方當事人的合法權益，應規定借貸雙方須簽訂書面協議，而且協議應載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內容，并妥善保存好證據，以便糾紛發生時有據可查。
（三）規范借貸用途
合同法中一個重要原則就是守法和公序良俗。任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人明知借款人是為進行賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而將金錢借給別人的，應明確規定其屬于非法借貸。非法借貸的出借人依法不但不能實現自己的債權，反而要受到民事、行政制裁，嚴重的應追究刑事責任。
（四）規范擔保合同的內容以及訂立程序
民間借貸關系的主要擔保形式是保證和抵押。當借款人無力償還債務時，由擔保人代為履行還債義務，或者要求借款人或第三人提供一定的財產抵押；當債務人不履行義務時，債權人可以依法變賣抵押物并從中優先受償。規定當事人在簽訂擔保合同時，應注意以下幾點：
1.擔保人須具備主體資格。也就是說擔保人必須是符合法律規定，具有民事權利能力和民事行為能力的法人、公民或其他組織。不具備以上能力的不能成為擔保人。另外，擔保法對擔保人主體資格也作了限制性規定，如國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體以及企業法人的分支機構（有法人書面授權的除外）職能部門不得作為保證人。
2.當事人意思表示須真實。擔保活動應遵循平等、自愿、公平、誠實信用原則，采取欺詐、脅迫等手段或惡意串通，違背當事人真實意愿所簽訂的擔保合同無效。所以，在農村很多村民被高利貸者強令作擔保，有的私人印章被別人拿去作借債擔保等，都違背了平等、自愿的原則，擔保合同應當無效。
3.擔保財產必須合法。
擔保人用財產作擔保，必須對財產擁有所有權，同時必須是法律不作禁止的財產。如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得作為擔保抵押財產（但抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權，不得單獨抵押的鄉（鎮）、村企業的土地使用權除外）。另外，法律規定，一些財產抵押擔保應當辦理抵押物登記，如以車抵押的，應到當地車管部門辦理抵押登記。未辦理抵押物登記的抵押擔保無效。這一方面內容可以比照《中華人民共和國擔保法》的相關規定以及司法解釋來制定。
（四）明確規定民間借貸的訴訟時效
我國《民法通則》第135條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期為2年，法律另有規定的除外。”所以，《條例》中應明確規定民間借貸的訴訟時效，否則債權人一旦怠于行使債權，超過了訴訟時效，便喪失了自己的勝訴權，借出的貸款會石沉大海。實踐中還有一種辦法是，出借人可以在時效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計劃或者催討證明等措施，這樣，就可以引起訴訟時效中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。另外，民間借貸保證擔保中，當事人往往會忽略了保證期間，根據《擔保法》規定，債權人必須在主債務履行期屆滿之日起6個月內主張權利，否則，保證人免除責任。所以，在民間借貸保證中，債權人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務履行期屆滿之日起6個月內主張權利，否則保證人就免去保證責任，保證擔保等于虛設，這些都應在《條例》中明確規定。
關鍵詞：民間借貸 異化 法律標準 反思 重構
當前，我國民間金融市場的發展與經濟社會發展的需求不相適應。從制度供給層面看，其中一個重要的原因是現行法律對民間借貸法律關系及其處置原則的規定存在明顯不足，突出表現在界定民間借貸合法與非法、罪與非罪的法律評判標準存在含混不清、脫離實際、法理依據不足等問題。“隨著影子銀行、地方政府債務等問題的出現，對民間借貸的法律規制變得更加復雜”。所以，重新審視民間借貸異化的法律評判標準，進一步完善民間借貸法規，推動我國民間借貸的法治化、規范化進程，對于保障民間金融市場健康有序發展意義重大。
現行法律對民間借貸異化的界定
民間借貸異化是指民間借貸超越了法律的邊界而演變成為一種非法行為乃至犯罪行為。民間借貸異化的法律評判標準是指判斷民間借貸合法與非法、罪與非罪的標準。當前，在民間融資外部制度供給和現實法律支持很弱的背景下，由于合法民間融資與其他非法行為、犯罪行為界線不清，事實上導致民間借貸形成了交易隱蔽、風險較大的特點，使得正常的民間借貸和非法吸收公眾存款罪等刑事犯罪活動不免互相交織。近年來，民間借貸在一定程度上解決部分社會融資需求的同時，也伴生了一些違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、洗錢等。當前，由于民間借貸異化現象的日趨增多，極有可能引發區域性金融風險，造成社會不穩定隱患的疊加爆發，所以，必須重新審視并進一步明晰民間借貸合法與非法、罪與非罪的法律評判標準。
首先，依照合法與非法的判斷標準，民間借貸異化通常表現為不受法律保護的“高利貸”。所謂“高利貸”是指超過國家法律禁止性規定利率的民間借貸。雖然“高利貸”在我國屬于不構成犯罪的違法行為，但也有不少國家和地區通過法律將達到特定禁止性標準的“高利貸”規定為犯罪行為。按照現行法律規定，我國對于超過銀行同類貸款利率四倍部分的利息不予保護，其依據是最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。2002 年《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》也明確規定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為”。所以，上述法規構成了我國民間借貸異化為“高利貸”的法律評判標準。
其次，依照合法與非法的判斷標準，企業與企業之間的“非法拆借”也成為民間借貸異化的表現形式。依照常理，企業間的借貸應屬于正常民間借貸的范疇，但是，我國現行法規對此持明確禁止的態度，導致我國企業間的借貸不具有合法性，這種“非法拆借”事實上構成了民間借貸異化的典型形式之一。從原因上看，企業間的借貸關系被認定為無效，主要理由在于企業間的借貸侵犯了國家金融活動的專營權。就企業之間資金“非法拆借”的法律評判標準而言，1984年中國工商銀行制定的《關于國營工商企業流動資金管理暫行辦法》就確立了“不準企業之間相互借貸，收取利息”，1990年最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的規定》、1996年《貸款通則》和1996年最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款應如何處理問題的批復》都明確規定，企業借貸合同因違反有關金融法規屬于無效合同。
最后，依照罪與非罪的判斷標準，民間借貸異化表現為名義上或形式上是民間借貸，但實質上已構成非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等刑事犯罪。我國《刑法》有關非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等相關規定就成為以高利貸形式出現的民間借貸是否異化為犯罪的法律評判標準。這些法律規定分別見之于《刑法》第176條、《刑法》第192條，最高人民法院《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等。從具體判斷標準看，《刑法》第176條規定的非法吸收公眾存款罪雖然形式上屬于“一人對多人”的民間借貸行為，但是，如果這里的“多人”屬于不特定的社會公眾（包括單位和個人），并且在通過公開宣傳的方式吸收存款的情形下就構成非法吸收公眾存款罪；如果未通過公開宣傳，僅僅在單位內部或者親友等特定對象之間進行借貸的，則不構成非法吸收公眾存款犯罪。按照《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第1條的規定，構成犯罪的非法吸收公眾存款行為必須同時具備四個條件：未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。關于《刑法》第192條規定的集資詐騙罪雖然形式上也屬于“一人對多人”的民間借貸行為，但如果集資人具有非法占有的目的，并且集資行為指向不特定的社會公眾，適用詐騙行為實施《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第2條所列行為之一則構成集資詐騙罪。
民間借貸異化現行法律評判標準的反思
首先，關于超過銀行同類貸款利率四倍的民間借貸異化為不受法律保護的“高利貸”的法律標準，理論界和實務界不少人士都在質疑，為什么“銀行同類貸款利率的4倍”成為法律認可的臨界點，其理論依據和現實依據何在？有學者認為，“這里的4倍是參考了我國臺灣地區‘民法’中20%的規定，而茅于軾先生認為，這里的4倍是毫無根據的，應該立刻廢除。另外，4倍的規定距今已有20多年的時間，已不適應當前經濟形勢的要求”。事實上，我國浙江溫州等地，有牌照的小額貸款公司借貸的利率約為35%，民間借貸的利率似應比小額貸款公司的利率還要更高，修改民間借貸利率4倍的上限規定已經成為社會現實的迫切要求。而且，隨著官方利率市場化步伐的加快，民間借貸利率市場化也應當緊隨其后，作為過渡手段，以市場利率為依據，從法律層面設定一個合理的民間借貸利率上限標準具有現實必要性。“就法律規制而言，應當針對借貸主體、利率，為正常的民間借貸構建一個合法的活動空間，同時明確行為規范和法律后果”。需要注意的是，在市場利率和上限標準之間給從事民間借貸當事方談判利息留下應有空間的基本原則，應當定位于有利于民間借貸市場主體在實踐中實際尊重這個標準。
其次，我國應當借鑒學習國外和港臺地區的經驗，對評判“高利貸”合法與非法、罪與非罪的法律標準作出具體、直接、明確的規定。從國外和我國港臺地區立法例看：“（1）香港特別行政區的《放債人條例》第 24 條規定：任何人（不論是否為放債人）以超過年息 60% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪。第 25 條規定：關于任何貸款的還款協議或關于任何貸款利息的付息協議，如其所訂的實際利率超逾年息 48%，則為本條的施行，單憑該事實即可推定該宗交易屬敲詐性。（2）我國臺灣地區《民法典》第205條規定：約定利率超過周年 20% 者，債權人對于超過部分之利息，無請求權。（3）美國對高利貸的規制主要由各州法律規定。部分州對利率管制采取了較為自由放任的態度，允許借款人和放貸人協商達成任何利率，如特拉華州以及南達科他州，但大部分州仍然制定了限制最高利率的反高利貸法。在限制最高利率的各州立法中，對最高利率的限制通常取決于以下幾個因素：貸款用途； 貸款的種類；放貸人的種類”。需要說明的是，美國通過《反犯罪組織侵蝕合法組織法》界定了“非法債務”的概念，規定以超過當地兩倍高利貸界限的利率放貸并且試圖收取該“非法債務”構成聯邦重罪。筆者認為，從美國和香港特別行政區的經驗看，利用刑事手段作為打擊高“利貸”的最后手段是其共同的立法選擇，我國可以考慮借鑒上述相關經驗，結合我國實際，建議分別將超過年息40%和60%作為我國“高利貸”合法與非法、罪與非罪的法律評判標準。
再次，必須放松對企業與企業之間民間借貸的管制，有條件地賦予企業與企業之間民間借貸的合法地位。雖然一般認為企業與企業間借貸屬于“商事借貸”，但這里的“有條件”特指企業與企業之間民間借貸只能限定在“民事性”的范圍內，且目的只能立足于放貸企業為滿足借貸企業必要生產經營的融資需求，同時自身借此獲得合理的資金利用回報。對于純粹以放出資金獲取高額利息的“商事性”企業與企業之間民間借貸仍應作出限制。因為，如果對此類“商事性”借貸也完全予以放開，則意味著等同于放棄了銀行業資產業務的準入門檻，加之以相應的監管措施如果不能及時到位，勢必導致金融市場秩序的破壞和金融系統風險的加大。當前，我國立法可以通過列舉的方式放開企業與企業之間部分民間借貸，如具有上下游供應商關系、母子公司關系且因生產需要發生的借貸、貸款利率與國家金融機構的利率基本接近的企業間的借貸等，可以規定為合法有效的民間借貸。
最后，從民間融資法和刑法兩個緯度上細化明確民間借貸與非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等刑事犯罪的界線。事實上，明確合法民間借貸與非法集資性質刑事犯罪的界線是刑法和民間融資法共同關注的核心內容。從刑法的角度看，有必要對非法吸收公眾存款罪中的“非法”、“不特定對象”，以及集資詐騙罪中的“非法占有目的”等術語的含義進行進一步細化解釋，以便于更為準確地判斷民間借貸是否異化為犯罪。雖然2011年最高人民法院《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定八種情形可以認定為“以非法占有為目的”，但實踐中的認定仍然困難較大。筆者認為，實踐中對于“根本不能歸還”、“無經營意圖或盈利能力不足以支撐利息”、“隨意處置、濫用集資款”等情形也應當認定“以非法占有為目的”。
從民間融資立法完善的角度看，關鍵在于從法律層面對民間借貸進行嚴格規范，將民間借貸行為納入國家金融監管的范圍之內，真正建立起對民間借貸行為的有效監管體制，才能真正禁止那些公民和其他組織未經政府批準就像金融機構那樣用所吸收的資金去發放貸款。要求任何公開募集資金的行為都必須經過政府的嚴格審查和處于政府的有效監管之下，對民間融資建立了相應的審批和登記制度后，審批機關也必須承擔起實質意義上的審查責任，對于大量民間借貸的出借者而言，判斷某一融資行為的合法與否最主要的標準就是參考審批機關的批準文件。所以，民間借貸登記制度應當成為防止民間借貸異化為犯罪行為最為有效的辦法之一，民間融資立法和非法集資性質刑事犯罪司法解釋應當對此予以明確。 參考文獻：
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關鍵詞：民間借貸；成因；規制措施
中圖分類號：D912.29 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）32-0149-02
一、民間借貸的界定
民間借貸又稱民間貸款，它與正規貸款既相互補充又相互競爭，廣義上，民間借貸是處在國家宏觀調控與金融監管之外，除正規貸款外的貸款，民間借貸不出現在官方的統計報表中，同時也不受法律保護，它是一種非正規的金融活動。民間借貸是市場經濟下企業融資活動的產物，當正規金融機構提供的服務出現總量與結構供給不足時，它又成為必要的補充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機構，它可以發生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認為民間借貸是指存在于正規金融機構之外的，它是以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付為內容的發生在非金融機構的各種經濟主體之間的活動。
二、民間借貸激增的發生機制
1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉變投資方式
我國近年來經濟的高速發展，使得人們手中的財富越來越多，加之人們投資意識的增強，房地產、股票市場火爆，但這些投資行業高回報高風險，專業知識要求較高，而傳統的借貸方式投資較安全，程序簡便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續，節省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。
2.銀行貸款門檻過高，程序繁雜，人們轉向民間融資
首先，銀行的貸款門檻過高，把那些沒有足夠的財產作抵押或者提供信譽良好實力雄厚的擔保人提供擔保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風險，嚴把放貸關，貸款程序復雜，人們轉而投向見效快，程序簡捷的民間融資。
3.基層金融機構功能的衰退
金融體制改革后，我國四大銀行基層網點的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規、普遍的融資方式作為基礎的基層城鄉經濟的發展，在很大程度上導致了功能性疲軟。同時，在資金實力、服務功能方面，像農村信用社這樣的中小金融機構也無法從根本上填補這種缺位。所以，中小型企業走民間借貸這條路是必然的選擇，經濟發展的內在推動力和市場自身規律的作用，
4.高回報率進一步活躍了民間借貸市場
由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現了民間借貸發展勢頭迅猛的趨勢。尤其是在當前正規融資渠道走勢低迷的形勢下，民間借貸的優勢更見凸顯。
5.作為民間信貸運作機制基礎的親緣、地緣為紐帶的關系本位促進了其發展
民間金融機構在放貸時是以借款人和中介人的信用為基礎的，它一般不以抵押或擔保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發生的是個人的關系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對擔保品的限制較小，正因其符合傳統多數人民的風俗習慣，道德標準，故其激增在情理之中，民間借貸風險正是依靠親緣和熟人關系來維護，才使得其勢如破竹、發展迅猛。
6.借貸雙方具備各自的相對優勢
民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實現利潤最大化。對于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴大生產規模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補現實損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機構，但其融資成本過高，故其自然會選擇民間借貸。民間借貸對雙方都有利益可圖，為民間借貸的長期存在提供了條件。
三、民間借貸完善、規制的措施
鑒于以上對民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長期化、借貸利率市場化的特點，并根據我國社會主義市場經濟的發展階段及實踐，本文在堅持對民間借貸的規制采取有重點，依分類的原則下，對其體制的完善從以下幾個方面提出對策性建議。
1.制定《新型民間借貸機構法》
首先應明確在現有經濟條件下，民間借貸機構有其存在的現實必要性，亟須法律對其主體合法性給予明確規定，以求與現有正規金融機構共存，所以允許民間閑散資金參與現有融資市場勢在必行，制定《新型民間借貸機構法》刻不容緩；其次應當明確其具體職能，服務于民營經濟主體。這樣，以法律對其職能、內容、形式等予以明確，使其與現有的金融機構實現體制融和、對接、在這一指導思想指引下完善具體立法體系。
2.建構相關法律以規范發展現有民間借貸的活動
在立法上，以分類規制的方法，規范民間借貸的法律體系，具體應包括三個部分：一是我國現有的相關普通民事法律主要用以規范非針對性的個人借貸行為；二是相關主體法用來規制特殊的民間借貸機構的融資法律關系；三是專門的民間借貸法適合規范以具有商業目的并以從事此行為為經常性活動的機構和個人的法律行為。同時，從民間借貸的主體、利率、區域、資金來源等方面有重點的制定有針對性的法律法規，以有利于民間借貸最大優勢的發揮為原則，以民間借貸是否形成規模經濟，民間借貸風險集中度的高低來確定民間借貸的具體實施區域，堅持有層次，分步驟的立法，執法，司法原則。
3.建構新型民間借貸機構的市場準入制度
建立商事性借貸主體準入制度，應從以下方面完善對商業性放貸人準入的相關法律：一是通過制定浮動注冊資金行為的方式以實現限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點，其注冊資本的限定遠遠高于我國隊一般公司的規定。實現交易的安全，維護借款人的合法利益，符合其可期待利潤，最終達到金融市場秩序有條不紊地運行。正因為高門檻可以屏蔽不良放貸人的進入，減少其風險性，并為整個金融安全網的構建提供了屏障，所以規定是適宜的。二是在審查申請人資格的方面重程序、嚴把關。把對放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發犯罪，因此加大審查力度，完善相關規定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場之外，應重點審查放貸人資格中的對申請人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國民間借貸的專門立法應當重點規定這方面的程度和條件，并細化程序。
4.建立健全風險預警機制和轉移制度
通過設立由金融，法律專家組成的危機鑒定中心，提出切實，可行的方案，定期警報信息，改進、加強相關網絡的融通，實現點、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機預警機制。對市場運行中存在的風險進行評估、，要求其與銀監會相互協作，對區域內外的隱患給予綜合評定，對危險因素加以排除，隨時追蹤、預測、分析，以期實現市場那個的良性互動。
5.民間貸款利率問題亟待解決
利率作為規范民間借貸的關鍵，在目前的法律框架范圍內，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關，對民間借貸利率的規制制約了民間借貸市場的完善程度以及對民間借貸的保護力度。必須設定利率限制，首先要合理規定利率上限。利率本質上是利潤率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強的技術性，需要對生產性資本和消費性資金的收益率加以考慮，投資回報本身的風險性、契約執行的情況等也應列入必須予以關注的因素，因此，有學者建議確定一個不確定的利率限制。關于高利貸的最適宜的標準，為達到公平保護借款人的目的，則不適宜制定較高標準，并且超過社會平均利潤率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動，這時道德風險的發生必然隨之而來，同時，若對高利貸的標準制定得過低，也將出現兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，銀行對借款人發放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現困難；二是民間借貸從合法轉向地下，法律規定的相關缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國目前的經濟現狀，地下錢莊的泛濫充分對第二種可能提供了事實證明。其次需要完善高利貸法律責任制度。民間借貸立法可設置兩個利率限制標準，不同程度的違法行為承擔不同的法律責任，建立梯級過渡性的雙層法律責任制度對進一步削弱高利貸的負作用，同時也可以減少刑事手段對經濟活動的過多干預，以實現法律社會的雙效應。
6.相關執法部門需加強監管、監察力度，規范執法活動中新型融資市場的秩序
嚴格控制民間貸款在公司總資產中的負債比例，民間借貸資金來源的風險臨界點—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴重缺失和執法的不作為，必將危及金融安全。在堅守這個風險臨界點的前提下，應當為民間借貸資金來源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發展，提高金融市場的運作效率。以確保商業性民間借貸負債融資相關法律法規貫徹落實，規定商事性民間借貸經營者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會主義的市場經濟原則下，應有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經營者向銀行等融資的渠道。再次，對從事三農的民間借貸經營者，應當進一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風險。最后，規定商事性民間借貸人發行金融證券，吸收非金融類企業的大額存款、資產證券化等融資渠道，使其具有預見性，可操作性。
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關鍵詞 法律工作者 法律服務 民間借貸
作者簡介：廖繼楣，云南眾誠公證處。
近幾年來，在東部經濟發達地區，民間借貸迅速發展，糾紛頻發，因民間借貸而引發的各類案件劇增。隨著欠發達西部地區的經濟發展，西部地區的民間借貸必然隨之迅速發展。在此背景之下，如何借鑒東部地區民間借貸實踐探索的經驗并吸取其負面教訓；在充分發揮民間借貸促進經濟發展作用的同時，如何避免和減少其可能帶來的問題及負面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點及現狀入手，對法律服務工作者提供民間借貸的工作重點進行初步探討，以期能在以法律工作者專業法律服務促進民間借貸良性發展，并同時拓展法律服務專業領域和范圍的問題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點
法律工作者在民間借貸中提供法律服務的工作重點則是必須對民間借貸的基本特點和具體個案的具體特點進行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點，從而為當事人提供優質服務。個案的具體特點是個性的，是千變萬化的；而民間借貸的基本特點是共性的，是相對穩定的。
民間借貸糾紛的基本特點，按不同的歸納總結方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點不一樣。因此，對于實際工作當中的分析，應根據自己所在地區，自己接觸的資料等相關情況，從自己的運用角度進行歸納。筆者認為：從有助于風險控制的實用角度出發，民間借貸可歸納出以下特點：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當事人一言而決。
三是大多發生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對稱；而借款方居于自身信譽和維護相互之間關系等因素的考慮，一般也都積極按時還款。
四是存在擔保的，擔保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規范有效的其他擔保形式。
對于上述基本特點，可在具體實踐中各自分析民間借貸基本特點時有選擇地參照。
二、了解當地民間借貸的現狀
為做好民間借貸的法律服務工作，了解當地的民間借貸現狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現有法律規定遠遠落后于實踐發展。因此，在實踐中，當地民間借貸的具體狀況和所呈現的特征可能會影響當地法院對民間借貸案件的審判態度。而在民間借貸糾紛高發，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會引發其他案件的地方，法院可能就會采取相應的應對措施，加大對民間借貸案件某些環節的審查力度，不輕易以單獨借條定案。
民間借貸是否發生糾紛并通過訴訟手段解決，當地法院的審判態度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據，在當地法院很難判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發生糾紛及最后導致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當事人提供民間借貸法律服務，指導當事人進行借貸設計時，當地民間借貸的狀況及法院對該類案件的審判態度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強對民間借貸有關規定的學習
民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責任分配明確，證據種類相對單一、簡單，事實判斷非此即彼。但在實踐當中，民間借貸案件卻異常復雜，比如：有的案件本是其他法律關系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權債務關系，最后卻以債務人出具借條或欠條等方式表現為借貸關系；比如：有的案件當中，當事人之間本無借貸關系，而當事人為了逃避債務、轉移財產等目的而虛構與親朋好友之間的借貸事實等。
與此同時，關于民間借貸的法律規定卻非常零散、混亂，有的規定甚至相互矛盾。關于民間借貸的現行有效的直接和間接規定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《刑法》等法律；《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等行政法規；《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規章以及一些規范性文件當中。這些規定，很多并不常用，因此即便作為專業法律工作者也難以全面掌握。而相關規定的零散、混亂，導致民間借貸缺乏穩定的法律制度支持，并表現出極強的政策導向性。而政策所固有的原則性等特點，又導致當事人在民間借貸活動中無所適從。
具有上述兩點原因，法律工作者對于民間借貸相關問題的學習不同于其他法律問題的學習：其他法律問題的學習是工作的前提，不是工作本身；而關于民間借貸相關規定及問題的學習，學習本身就是工作的重點之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務工作中，除了必須預先掌握現行有效規定（能夠比較準確地區分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區別）外，還必須隨時跟蹤學習最高法院的相關司法政策，以及一些地方法院做出的規定和做出的生效判決。工作當中的跟蹤學習，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發糾紛環節等相關信息，有助于民間借貸糾紛中的風險規避設計。
四、幫助、指導當事人進行借貸風險分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續簡單等特點，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優勢的過度發展，必然也帶來風險增大和當事人忽視風險存在等負面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對本金安全的相應考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務過程中，應當將借貸風險提示作為一個工作重點，指導當事人進行相關風險分析。 對于貸款人，應引導他樹立本金安全高于利息回報的風險意識，并指導他對借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進行全面分析。在確定是否借貸時，不宜將相互信任等非實質因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報而忽視本金安全；在有多個借款人可以選擇時，應首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅持利率標準的隨行就市。
對于借款人，應提示其對自身利息承受能力和還款能力的估計必須客觀、理性，并有相應數據參照或有足夠依據支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時，往往會有一種“渡過這一關，情況會很快好轉”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導致其對還款能力的估計失真。因此，對于急于舉債的借款人，應詳細詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時還款”判斷依據，從旁觀者的角度對其估計進行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財產體系的速度遠遠大于自己想象的速度；對于利息支出明顯超過自身財產承受能力的，選擇放棄比選擇堅持更加明智。
五、指導當事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時生效。因此，民間借貸當中的非訴法律服務有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導當事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項的交付。
對貸款人，應提示其在交付款項時留下足夠的依據，比如：在借貸合同中約定款項支付至某賬號，在通過銀行付款后將相關依據同借款合同一起保管；以現金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時何地交付；以及款項交付時盡量有第三人在場見證等方式。
對借款人，應提示其注意款項交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時用大小寫注明并與實際收到金額一致等，防止相關憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項時預先扣除部分或全部利息。
六、指導當事人做好貸后風險管理
民間借貸產生后，其核心風險就是款項是否能按期償還。該風險不僅僅是貸款人的風險，對借款人同樣是風險。因為如果不能按時還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強制追索，影響自身經營持續及財產管理、使用計劃，同時還會遭到自身人際關系圈的排斥。因此，貸后風險管理，不論借貸哪方都應進行。
對貸款人，應提示其注意在貸后對借款人使用借款的情況，借款人的財產及活動情況等進行必要跟進核實，適時提示借款人還款期限和還款金額，有擔保人的，應及時將自己了解的借款人相關情況向擔保人通報，以使擔保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應采用適當方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時，可與借款人協商提前分批還款，或者提供或增加擔保。
關鍵詞：民間借貸 利率 合法化 利率市場化
相對于正規的銀行貸款而言，民間借貸主要指非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體之間進行的以貨幣資金為標的的價值讓渡及本息付，是未受到金融主管部門規制的金融交易行為，是一種合法的民事行為。
近年來在國家宏觀貨幣政策的調控下，不少金融中介公司在利益的驅動下，從事民間借貸活動。2011年下半年以來，與民間借貸相關的負面新聞層出不窮，涉及到浙江、福建、河南、江蘇和內蒙古等不同省份的金融中介公司和借貸企業。
1.我國民間借貸的現狀
次貸危機發生后，國內中小企業屢次遭受打擊，利潤大減。企業在生產中需要轉借資金，雖然民間借貸的利率高于銀行貸款，但是手續簡單，導致大量中小企業紛紛轉向民間借貸。目前我國民間借貸現狀有以下新特點：
1.1民間借貸規模總量不斷增長
全國民間借貸發展總體上呈現出一種平穩增長的態勢，借貸規模在不斷擴大。中金公司研究部的《中國民間借貸分析》報告估計，2011年中國民間借貸余額中期同比增長38%，為3.8萬億元，占中國影子銀行體系總規模的33%，相當于銀行總貸款的7%。報告還介紹了我國民間借貸在近幾年的變化，2008年之前，我國民間借貸行為適度，同比增速約為10%；2009年，由于流動性充足，民間借貸余額增長停止；在2010年和2011年上半年，由于緊縮的貨幣政策，再次推動民間借貸市場，同比增速達50%和40%。
1.2民間借貸使用范圍不斷擴大，方式有所增加
傳統民間借貸一般用于家庭的突發事件如疾病，結婚和上學等生活支出及買房等一次性大額支出的周轉。近年來民間借貸的范圍擴展到中小企業經營和投機獲利，尤其在2011年比較突出。
傳統方法一般是口頭協議、借據等，發生在熟人之間。近年來，眾多的融資中介和網絡信貸開始參與到民間借貸中，使民間借貸更加成熟，程序略顯規范。
1.3放貸人更復雜化
傳統民間借貸一般都在熟人、親戚朋友之間開展，現在已經擴展到陌生人之間，如集資進行投機。從房地產等行業出逃的眾多“熱錢”，資金富余的上市公司，也投入在民間借貸之中。市場公開資料顯示，有64家上市公司放出170億的高利貸，高額的利息回報使上市公司當上“倒爺”，并有迅速蔓延擴大之勢。
1.4潛在風險大
民間借貸作為一種融資，通過借貸形成了長短不同的資金鏈，一旦某個環節出了問題，整個鏈條就會崩潰。中小企業本來就是民間融資的主要借款對象，在企業主或其他借款人面對高企的利率，出現還不起貸款時，民間借貸的危機就隨之而來。但中小企業在民間借貸中的比重較大，如在珠三角某城市中占到七成，這樣就放大了民間借貸的風險和危機。銀行在民間借貸中扮演著重要角色，風險和危機還可能波及到銀行業。
2.我國民間借貸中存在的問題
作為一種合法的民事行為，它是金融機構貸款業務的完善和補充。雖然利率高，相對于其他金融產品而言，民間借貸具有風險小，收益高的特點。在當前的經濟環境下，民間借貸能夠起到優化融資結構的作用。由于我國民間借貸的體制、政策、管理不完善，目前還存在以下問題：
2.1民間借貸中高利貸泛濫
各種資金相繼涌入民間借貸市場，其目的是賺取高額的利潤。近來民間借貸利率已經漲至月息6分到8分，換算成年息達72%至96%，個別甚至上升到120%。而銀行一年期貸款利率僅為6.65%，民間借貸利率最高已是銀行貸款利率的18倍，遠超出了國家合法的4倍利率。
由于民間高利貸的眾多資金來自銀行，這種泛濫將會沖擊國內銀行體系。高利潤必然伴隨高風險，這種高利貸一旦出現了資金鏈斷開，將可能引發民間借貸市場的連鎖反應，進而轉嫁給銀行。
2.2民間借貸缺乏法律基礎
中國法律對合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸行為及其管理缺乏法律依據。在這樣的民間借貸糾紛案件中，債權人多為普通群眾，所借出的資金是多年積蓄，當借貸不能收回時容易引發其不滿情緒，帶來不穩定因素。然而，民間借貸的不規范卻無法避免。在發生大額資金的糾紛時，會影響到社會穩定。
2.3民間借貸缺乏有效監管
政府對民間金融機構的監管權分布在不同的部門，如典當行由商務部系統監管，小額貸款公司由金融辦監管，融資性擔保公司則由省、自治區、直轄市人民政府實施屬地管理，監管主體的多頭運作造成監管混亂，使得政府對民間借貸的事前管理、日常監控能力嚴重不足，只能被動地處理民間借貸違約事件，民間借貸風險難以得到有效控制和化解。
3.我國民間借貸存在問題的對策
民間借貸中存在的問題增加了經濟運行的風險，會對實體經濟產生不良的影響，需要進一步的規范和引導，這樣才能作為金融體系的有力補充，促進金融經濟的發展。
3.1加快民間借貸合法化的進程
民間借貸是一種“地下經營”或“半地下經營”，是銀行貸款的“盲區”。國家在改革中要建立現代化的金融體系，發展多層次的信貸市場，民間借貸市場作為信貸市場的重要組成部分，是官方信貸的有益補充。國家需要將諾大的民間借貸市場吸收到金融體系中，承認民間借貸的合法性，并對其實行規范和監督，使之迅速發展成為官方信貸的有益補充。
民間借貸合法化后，政府相關部門要鼓勵合法的民間借貸，監管投資相關的融資中介的放貸行為，制止非法集資、高利轉貸、金融傳銷、洗錢暴力催款帶來的人身傷害等違法犯罪行為。
3.2使民間借貸做到有法可依
盡管《憲法》、《民法通則》，《合同法》和《物權法》等法律規定認可了民間借貸的合法地位，但是目前還缺少專門系統的法律法規。由于這些法律法規過于分散，且政出多門，立法技術不完善等原因，導致這些法律對民間借貸的法律協調性不強，操作性不夠。這些一系列的因素致使民間借貸依然不能做到有法可依，違法必究。
當前最重要的是盡快建立和完善民間借貸法律法規體系，加強引導管理，進而才能防范法律風險，優化其環境，減少其中間發生的犯罪行為，促進民間借貸的良性、健康發展。
3.3加快國內金融市場的利率市場化改革
我國加入WTO后承諾開放金融服務業，保持開放競爭格局下中資銀行的競爭力，在我國的宏觀經濟中利率處于管制中，存款在銀行的利率低，銀行貸款利率高，這些都是以降低公眾的利益為代價，提高銀行利益。
利率改革進入市場化，可能會降低國內商業銀行的利益，提高外國銀行的競爭力。同樣，可以優化我國的金融市場。在合法后的民間借貸市場上，由于競爭性的利率存在，將會減少高利貸的生存；在銀行業，在同樣的利率下，銀行為了爭取更多的客戶，將會提高自己的辦事能力，優化借貸程序，加強信貸審批流程等。有競爭性的利率會促使借貸市場成為買方市場，中小企業及其他市場主體將會根據實際情況進行選擇，而不是被高企的利息壓死。另外，這也將真正的提高國內銀行的競爭力，提高其服務質量，優化其盈利結構。
參考文獻：
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8. 省略/
【關鍵詞】民間借貸；現狀分析；規范發展
一、民間借貸的定義和特點
（一）民間借貸的定義
廣義的民間借貸不僅包含民間金融，還包括違法金融活動。如認為民間借貸還指未得到法律、法規及其他正式形式認可或直接認可的金融活動。[1]狹義的是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。
（二）民間借貸的特點
（1）借貸對象多為中小型企業、個體工商戶和自然人，因為其實力薄弱，儲備基金不足，很難在突發危機下通過金融機構籌集大量金錢。
（2）操作程序簡單方便，資金能夠很快到位。銀行貸款，要經過一整套嚴格繁瑣的貸前審核流程，而民間借貸手續簡單，一般只要借貸雙方達成一致意見，合同即告成立，能及時解決借款人的燃眉之急。
（3）借貸周期短，數額小。放貸人能力有限且財力不足，難以承擔長期大額放貸的風險。
（4）民間借貸的利率在法定限額內由借貸雙方自行協商確定，根據最高人民法院 《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定： “民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。”
（5）相對分散，組織性不強。民間借貸是以小農經濟為基礎，以血緣、地緣為紐帶的民間傳統融資方式，其資金大多是從散戶手中集中到借貸人手中，出借人無統一組織。
二、民間借貸的現狀和原因
（一）借貸總量不斷上升，利率一再飆升
據央行研究局在2008 年和2010 年就民間借貸領域所做的兩次調研發現，當前我國民間借貸資金存量超過2. 4 萬億元，占借貸市場的比重達到 5. 6% 。[2]許多中小型企業既不能向社會發行股票募集資金也不具備向銀行貸款的條件，因而只能采取借貸門檻低、手續簡便，借貸雙方基本以信用為主的民間借貸。另外由于近年來連續上調存款準備金率、控制信貸額度，商業銀行貸款額度緊張，眾多企業和個體經營者紛紛尋求民間借貸，導致民間借貸利率一再飆升。[3]加之主要調整利率的1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》距今已有21年，因此監管機制的缺失、法律法規政策滯后無意中促進了民間借貸的繁榮和民進借貸的利率飆升。
（二）民間借貸表象良好，實際脆弱
在不斷增加的民間借貸數額和民間經濟繁榮發展的背后是讓人觸目驚心的江蘇“寶馬鄉”高利貸市場崩盤事件、溫州民間借貸信貸危機、鄂爾多斯經濟危機、債務人出逃、中小企業倒閉等事件。民間借貸潛在風險巨大，直接破壞了民間信用機制和當地的經濟發展與社會穩定。[4]大量的借貸中，除了短期內為達到個體利益進行的金融投資，還有進行風險較大的長期投資，或炒股炒房等風險投資，加之民間借貸擔保物價值遠低于貸出資本，因此，資金一旦出問題往往會導致借方、貸方遭受損失。
（三）民間借貸合同糾紛的救濟缺乏
我國現行的訴訟制度程序復雜、費用高、耗時長，而民間借貸尤其是一些邊遠地區的小額借貸因手續不全、經濟落后、交通不便等原因在訴訟過程中往往存在舉證難、繳費難、難等問題，民間借貸債權人的合法權益較難得到法律的有效保護，一旦發生糾紛，有的債權人甚至通過暴力手段收回借款，危及社會穩定。
（四）主體犯罪率高
近些年來，非法集資案件屢現不止，河南安陽非法集資案，吳英非法集資案，江蘇泗陽命案頻發，嚴重的影響了國家安全與穩定。合法集資對于促進社會資源優化配置有一定積極意義，但是，一旦逾越法律，由于缺乏監管，信息不對稱，倘若集資者投資失誤或市場環境不利就會導致集資款難以按期償還。另外由于借貸關系復雜，因非法集資進行火拼死亡人數不在少數。
綜上幾點，民間借貸過程中大多缺乏相應的監管措施和法律法規的規制，因此強有力的法規和政策是規范發展的最有效途徑。
三、民間借貸的規范化發展建議
（一）政府應當肯定民間借貸的作用，給予其合理定位
一些學者認為我國民間借貸缺乏法律保護， 屬于 “灰色金融”或者“黑色金融”[5]不難說明民間借貸在我國金融領域發展的尷尬地位，對民間借貸進行調整的主要是《憲法》《物權法》《合同法》以及最高院的指導意見，而民間借貸發展至今已具明顯的金融特性。因此肯定民間借貸的作用、對其進行明確的定位是規范化發展的重要一步。
（二）探索立法路徑，完善法律法規
民間借貸以當事人的信任為基礎，依習慣來約束，而有些習慣比如約定利率高出同期銀行利率四倍，其實已違法，嚴格依法規定則是無效行為，因此需要強有力的法律作為后盾。民間借貸作為一種金融活動，理應在金融法中進行歸納約束，但是其又極具合同的性質，因此應在合同法中或者出臺相關單行法律，對借貸主體、借貸過程、借貸擔保、借貸利率和糾紛救濟進行約束。
（三）政策出臺和宣傳指導
民間借貸既有利于貸人將閑置資金重新投入社會，增加財富，又有利于我國私營企業、個體工商戶、自然人的經營活動，刺激我國經濟的發展，但若民間借貸偏離了法律軌道則是定時炸彈，政府作為社會監管的執行者，應出臺相關規范政策，提高貸人和借貸人的安全意識，防范借貸危機的出現。
參考文獻：
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【關鍵詞】民間借貸；放貸人資格；企業間借貸
中圖分類號：D92
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）04-045-02
民間借貸是指相對于正規金融而言，在金融體系中沒有受到國家信用控制和監管當局監管的金融交易活動，包括非正規的金融中介和非正規的金融市場。
一、民間借貸的特點及現狀
（一）相較正規金融而言，民間借貸具有如下特點
1.參與廣泛，地域性強。隨著民間借貸資本市場的不斷開拓，民間借貸主體也從原先的單一化向多元化發展，其主體不再局限在私人之間，而是包含了各個行業的各個層次的人員，這也就使得民間借貸的關系鏈條復雜龐大，涉及更廣泛的社會公共利益。另一方面，作為民間借貸基礎的民間資本，其充盈程度直接影響了民間借貸的活躍程度，因此地方經濟的發達程度及區域金融的發展水平，決定了當地民間借貸市場的活躍度，這種地域性的特點在我國東西部經濟發展不一的情況下尤為明顯。
2.資金來源復雜。在傳統民間借貸市場中，其資金主要來源于城鄉的儲蓄，生產經營過程的積累，向銀行借入或者向親友借入的資金，該類資金以自有資金為絕對比例。但隨著民間借貸市場高利潤的投資回報誘惑，民間借貸的資金來源變得越來越復雜，單純的自有資金己不能滿足投資所需，因此向企業借款、銀行貸款、非法集資，挪用公款等形式的不正當手段被應用到資金籌集中，從而導致了民間借貸市場中資金來源關系復雜，資金鏈條脆弱。
3.交易手續便利靈活。民間借貸關系一般是建立在血緣關系、地緣關系和商緣關系等社會網絡為基礎的信息平臺上，雙方都有一定的了解，在現實中，民間借貸的出借人往往更愿意將資金出借給親戚、業務往來的伙伴等熟人，這樣建立的關系受到了道德和合同的雙重約束。因此民間借貸的審查程序和手續通常不復雜，完成迅速。
4.自發性、盲目性和趨利性。民間借貸是民間資本在利益趨導下形成的資金流動和投資市場。其產生和資金的來源、投向決定了民間借貸的自發性、盲目性和趨利性。民間借貸自發形成的特性決定了其缺乏法律規制及相應部門監管；而資金流向中的投機心理和盲目心理使得民間大量的資本不能有效投資于符合國家產業政策的市場，反而流向于各種利益回報豐厚的熱門投機產業，如房產、股票，而這樣的投資往往伴隨著高風險，稍有不慎，投資者將遭受巨大損失。2012年的金融市場的危機即是因為民間借貸資本中的投機市場崩壞，造成資金鏈條斷裂，從而給整個經濟市場造成了威脅。
（二）民間借貸市場現狀
民間借貸市場的資本流向、投資方向和投機心理促成的民間借貸資金鏈條復雜而脆弱，其關聯產業的動蕩直接造成民間借貸資金鏈條的緊或松。2012年，在房地產市場宏觀調控的背景下，鋼鐵市場不景氣。銀監會己多次通知提示風險，導致各銀行對鋼貿企業的信貸不斷收緊，中小鋼貿企業融資難的問題日益突出。許多鋼貿企業因資金鏈斷裂，經營者之間的民間借貸不斷增多。
更具典型性的如溫州的民間借貸市場，據不完全統計，溫州民間資本總量超過6000億元，且每年以14%的速度增長。根據人行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場報告》，報告顯示溫州市民間借貸市場目前處于階段性活躍時期，估計市場規模約1100億元，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，大約89%的家庭個人和59%的企業都參與了民間借貸。如此規模的民間融資規模，在金融危機的沖擊下和銀行政策的調整下，許多中小企業的資金周轉陷入困境，企業破產，老板跑路屢見不鮮。在此情形下，出借人上門要求歸還借款，進而導致民間借貸資金鏈斷裂，民間借貸資本市場崩潰。
二、民間借貸案件辦理難點分析
在民間借貸案件的辦理中發現，民間借貸的主體存在很大的爭議，主要表現為借貸關系中以個人借款為表象，而行企業相互拆借之實。由于法律規定集體性的單位是不能相互借貸的，而許多企業便通過“委托貸款、融資租賃”等方式變相進行借貸；更甚者，中小民營企業的負責任以個人名義對外進行借貸，所借款項又用于其企業發展所需。這種形式的借貸已經脫離了民間借貸產生之實現民間資本最大利用和緩解民間中小企業在難以獲取正規途徑貸款時的資金困難之目的。而現今這種變相的企業之間借貸，資金數額巨大，動輒上千萬，再加上企業之間聯保，一旦某一企業資金鏈斷裂，勢必造成整個擔保企業之間的經營困難。而有些合法企業更是違規經營，如小貸公司違反規定，對同一借款人發放巨額貸款，甚至跨區域經營，這種經營模式在貸款人資信不良貸款難以收回的情形下，勢必造成企業經營風險。更甚者，某些擔保企業還兼營變相的集資融資活動，將擔保金集中后，轉由其員工或其近親屬向外發放借款。如此形成的借貸法律關系復雜，資金鏈條繁瑣不清，一旦發生糾紛，借款合同的效力和合同相對人的認定都將變得模糊不清。這種模式下的民間借貸市場給市場經濟埋下了很大的隱患，也給民間借貸案件的審理造成了很大的困擾。
在實務辦理過程中，民間借貸還在在事實查明難的問題。根據民法的舉證原則，民間借貸糾紛舉證責任配是：出借人需對雙方之間借貸關系存在的事實和借款已經提供給借款人的事實進行舉證，借款人需對借貸關系不存在、無效或其已經履行還款義務的事實進行舉證。但由于民間借貸的自由性和隨意性，民間借貸合同大多采用口頭協議、借條、便條等不規范方式運作，對借款的期限、利率、歸還方式等要素規定不明確，有的甚至只有出借人單方面記帳而己，因此在訴訟中雙方都很難舉證。而且在庭審時，被告不到庭，對于原告主張的先進給付的借款是否屬實、收款企業是否將欠款交付被告、借款中是否預扣利息以及擔保人的簽字、蓋章是否屬實等事實難以查明。此外，不少鋼貿企業經營者系親友關系，對于原告主張巨額借款全部通過現金方式交付且被告自認的案件，法院難以查明雙方是否存在“手拉手”訴訟的嫌疑。
三、民間借貸案件難點的對策思考
民間借貸案件的審理，除了司法實踐中造成的實務性困難，主要的爭議焦點就在于民間借貸主體的認定上存在爭議。主要在于兩個方面的內容： （一）放貸人資格 法律對放貸人的資格并沒有做出明文限制。但有學者認為，民間借貸的放貸人一方只能是自然人，非金融機構的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為放貸人。然根據我國法律并沒有將放貸人嚴格限制為自然人，只要雙方意思表示真實即有效。在最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條中如下規定：公民和法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織的借貸糾紛，應當作為借貸案件受理。且《合同法》第196條對“借款合同”的定義中也未對貸款人作出限制；另企業作為借貸主體與金融借貸業務不同，其并不具有經營性，而是偶發的，臨時性的，因此不應該納入金融業務的范疇。
對于我國法律之中對貸款人及放款人規定不清問題，在立法上，可參考人民銀行、銀監會聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》和人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》，建立商事性借貸主體準入制度。包含兩方面的內容：其一，通過確定注冊資金的方式限定主體范圍。放貸人作為經營貨幣的資金密集型行業，其并不具備吸收款項的功能，因此其注冊資本應當高于普通公司。《意見》規定有限責任公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元，具有現實意義。同時，我國的市場制度亦還不完善，自然人作為放貸主體通過申請注冊的手續可以適當減低該行業風險。在另一方面，也應該考慮起退出機制及破產制度，缺乏制度保障的自然人放貸主體將無法切實承擔無限責任。其二，通過申請人資格審查方式設定主體范圍。這一方面主要是因為民間放貸行為極容易成為犯罪手段，如洗錢、放高利貸等，因此必須對進入民間借貸市場的主體進行嚴格審查，以保證民間借貸市場的有序、安全運行。
（二）企業之間借貸的效力認定
民間借貸法律關系中對放貸人規定清晰后，另一個需要認定的問題就是企業之間借貸效力問題。對企業之間的借貸效力，無論在理論觀點上還是在審判實踐中，一般都認定為無效。究其根源，在于我國法律規定之不統一。在最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》和最高人民法院在《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》中均作出規定，企業之間的借貸合同屬于無效合同。然根據2006年1月1日實行的新《公司法》第149條規定之反面解釋，董事、高管經股東會、股東大會或者董事會同意，并且不違反公司章程，以公司名義將公司資金借貸給他人的，該出借資金行為應屬于合法有效。
筆者認為，企業之間的借貸關系是有效的。其一，企業之間的借貸行為多為偶發和臨時的，不具有經營性，且借款對象特定，因此與金融機構所從事的需具備特許經營資格的信貸業務是不同的。其二，在司法審判中，對合同無效的認定以《合同法》第52條為準，即“其違反了法律、行政法規的強制性規定”或者是“違反了社會公共利益”。然企業之間借貸效力的否定一句多為司法解釋，在效力位階上看，均非“法律、行政法規”；而對“社會公共利益“之認定更是模糊不清，究其具體內涵，難以言表。其三，在實踐中也客觀存在著一些企業之間的借貸行為，如企業內部機構或關聯企業之間的借貸、有經常性業務往來企業之間的臨時性借貸、非法人企業之間因生產經營與業務急需的臨時性借等。只要不違反法律法規的強制性規定，雙方意思表示真實，則可以按有效處理。
【關鍵詞】民間借貸 調查
一、A市民間借貸的基本情況
（一）銀行仍然是支持小微企業發展的主力軍
在調查的20戶小微企業中，2015年三季度通過銀行、民間借貸及其他渠道發生的企業融資金額累計達16620萬元。從本次調查結果來看，金融機構貸款余額15520萬元，較上季度減少2305萬元，下降12.93%；民間融資余額1100萬元，較上季度減少1600萬元，下降59.26%。民間融資占比繼續縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個百分點。轄區企業沒有通過互聯網金融公司借入或借出資金的情況。
（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資
2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個千分點。其中，工業類企業民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個千分點，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長的趨勢。累計發生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個月以內，3筆借款期限為1～6個月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內部”、“其他個人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過橋資金”和“流動資金”所需，分別占60%和40%。
（三）民間借入資金協議形式、擔保方式分別以借據、合同和財產、第三方保證為主
從民間融資的協議形式來看，主要為正式合同和借據。調查顯示，2015年三季度民間融資協議形式為正式合同、借據、口頭約定的筆數占比分別為60%、20%和20%，各協議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔保形式來看，主要為財產擔保和第三方保證，本季度民間融資擔保形式為“第三方保證”、“財產擔保”和“無擔保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。
（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風險上升
從企業民間融資還款情況來看，轄區企業民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”。總體還款情況與上季度基本不變。因多數民間融資企業當前經營狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經營困境短期內不會改變，民間融資還款潛在風險有上升趨勢。再因企業融資過橋資金所需居多，且轄區已有個別投融資公司出現不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業還貸風險和融資償還風險加倍顯現的緊迫性日益突出。
二、當前A市民間借貸存在的主要問題
調查顯示，民間借貸具有獨特的融資優勢，諸如借貸方式簡便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會閑散資金，使資金需求者向社會尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問題，亟待加以規范。
（一）民間借貸案件數量快速遞增
隨著民間借貸的蓬勃發展，民間借貸訴訟案件發案數量快速遞增。民間借貸多發生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協定的方式，借貸合同規范性不強，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識不夠強，極易產生民間借貸糾紛。我們在A市中級人民法院，隨機抽取了2013年的26個民事裁判文書作為樣本，發現26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。
（二）易導致非法集資活動
民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關法律規范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進行非法集資。由于非法集資的手續不規范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發突發性，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來，A市陸續收到有關單位的情況報告，同時從輿情監測中了解到多則可疑信息，并就此開展了融資擔保公司全面的風險排查和專項整治，目前正在處置“中盛投資”事件。
（三）外部監管難度加大
一是資金監測難度較大。民間借貸活動的當事人，如農戶、個體工商戶、企業、典當行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數量和方式。農戶和個體工商戶是不想透露自己的隱私，企業是怕影響和銀行之間的信貸關系，典當行和投資公司則是為了逃避監管，從而導致監管部門難以及時掌握民間借貸的真實情況。二是監管措施有待完善。調查顯示，A市地方各級政府及有關部門尚未出臺涉及民間借貸健康發展與陽光化運作的規范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務中心、民間融資服務中心和及類似組織，因此，有關部門往往只能被動地處理違約事件，難以及時、有效地發現、控制和化解民間借貸風險。
三、對策建議
（一）完善民間借貸法律法規
關于民間融資，我國并沒有專門的立法加以規制。《民法通則》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國際經驗，加快制定和完善相關法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來源、最高限額、利率、監管部門、法律責任等內容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動的范圍界限，使其在法律的框架內健康發展；同時，嚴厲打擊非法融資和金融詐騙活動，維護債權人的合法權益，保證金融市場和社會秩序的穩定。
（二）有序引導民間資金“脫虛入實”
民間借貸風險的積聚，很大程度上源于虛擬經濟的過渡膨脹。從長遠來看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關鍵在于“脫虛入實”，在實體經濟中找到合適的投資渠道。隨著國家穩增長政策的出臺，相關行業和領域相繼對民間資本放開了限制。建議下階段人民銀行加強與地方政府經濟、金融等相關部門的溝通與合作，共同規范、引導民間資本有序發展，充分調動民間資本的積極性，進一步激發經濟增長的內生動力，使目前正在暴露風險的民間借貸資金轉化為有益的產業資本。
（三）切實完善中小微企業金融服務
中小微企業融資難題與民間借貸問題的交織重疊，導致了民間借貸風險的進一步加劇。負債率高的中小微企業一旦發生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對于眾多亟需資金支持的中小微企業而言，一方面堅持在信貸資源配置上繼續給予適度傾斜，通過金融產品和服務方式創新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進中小企業集合票據等直接融資業務發展，促進民間資本與民營企業的有效對接。
（四）建立健全多層次的外部監管體系
