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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘 要 隨著我國社會體制改革的不斷深化，使得人們對民間借貸的需求日益增多，并成為當前中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源。然而，民間借貸的快速發(fā)展卻能夠影響到國家宏觀調(diào)控的效果，也不利于我國金融政策的制定和市場現(xiàn)金流的控制。本文主要是對我國民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀進行探討分析，并就如何規(guī)范和引導民間借貸的發(fā)展提出了相應的解決措施。
關鍵詞 引導和規(guī)范 民間借貸 策略
伴隨著近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，使得我國民間借貸異?；钴S，并將長期存在于城鄉(xiāng)之間。調(diào)查顯示，目前我國民營企業(yè)80%左右的資金需求來自于民間融資，事實上，由于民間借貸的隱蔽性和分散性，使得其規(guī)模遠不止這一數(shù)據(jù)。民間借貸儼然成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來源，但是，有很多企業(yè)并不是以解決個人自身或企業(yè)發(fā)展需求為目的，而是以非法從事資本經(jīng)營來獲利，嚴重偏離了傳統(tǒng)的民間借貸的方向，影響到了我國民間借貸的正常發(fā)展。所以，很有必要規(guī)范和引導我國民間借貸行為，提高民間資金的利用率。
一、我國民間借貸的特征
1.靈活性。民間借貸與正規(guī)的金融機構(gòu)不同，其借款或還款的數(shù)額和方式都比較靈活，有多種選擇余地的選擇，只需雙方約定好就行。只要你想借，便會有人愿意借給你。
2.廣泛性。調(diào)查顯示，在空間上民間借貸現(xiàn)象在全國各地都很遍普遍，尤其是那些金融網(wǎng)點較少的地區(qū)。同時，在借款主體上看，民間借貸行為則涵蓋于民營小企業(yè)、城鄉(xiāng)個體工商戶等社會各個階層。
3.快捷性。快捷是民間借貸中吸引人之處，你所想要借貸的資金能夠及時到位。尤其是數(shù)額較小的資金，可以在數(shù)小時之內(nèi)即可到位，并且這種借貸關系往往只需口頭形式或借條，從而有效地免去了從正規(guī)金融機構(gòu)貸款時所需要得一系列復雜程序，因此，民間借貸更適合那些急需資金的人或企業(yè)。
二、如何正確引導和規(guī)范民間借貸的發(fā)展
1.積極、合理、穩(wěn)妥地引導民間借貸發(fā)展
1）將民間借貸納入正式監(jiān)管體系
國家相關部門要逐步建立民間借貸的登記備案和預警、監(jiān)測、通報制度，當民間借貸遇到風險時，要及時化解。同時，充分考慮到相關體系的操作可行性及對社會的影響程度，最好只對專業(yè)的民間借貸組織或者單筆金額超過一定額度的民
間融資實施監(jiān)管。
2）加快出臺和完善相關法律法規(guī)
需要國家相關部門出面來規(guī)范和維護正常的民間借貸行為，同時，對于高利貸堅決要嚴厲打擊絕不手軟，將民間借貸引向法制化、規(guī)范化的發(fā)展道路。
2.大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)銀行和借貸公司
國家要及時出臺相關有利于放寬信用擔保機構(gòu)、銀行等地方性金融機構(gòu)的政策，尤其是在民間借貸比較活躍的地方，更要率組建相應的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動走向正規(guī)化、公開化，確保民間借貸的風險降到最低，并逐步形成具有地區(qū)特色的民間融資組織。從而不僅可以增加農(nóng)牧區(qū)金融供給，緩解農(nóng)牧區(qū)貸款難問題，還可以提高整個金融組織體系的效率。
3.加強民間借貸中介的管理
國家通過出臺相關法律來明確民間借貸中介的地位與職責，例如民間借貸中介的組織形式、性質(zhì)、經(jīng)營范圍以及準入條件等，使其能夠更好地發(fā)揮對正規(guī)金融體系的補充作用。此外，還要加強對民間借貸中介的監(jiān)測和管理，最好要成立相應的監(jiān)管部門，做好民間借貸的監(jiān)管、監(jiān)測工作，嚴厲打擊不法行為，保障民間借貸的順利進行，以及成立民間借貸中介行業(yè)協(xié)會，依靠相關的自律性組織進行統(tǒng)計信息收集工作，及時反映民間借貸的動向與發(fā)展，并盡早處理民間借貸在經(jīng)營管理中所存在的問題。
4.提高正規(guī)金融服務縣域經(jīng)濟的能力。
這就要求國家正規(guī)金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，充分做好市場調(diào)查，對于那些有良好發(fā)展前景、訂單農(nóng)業(yè)戶、處于發(fā)展階段的中小企業(yè)或者小型加工戶等城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶給予資金支持。同時，不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念、改善手段的金融服務策略，積極開展個人委托貸款業(yè)務，充分發(fā)揮銀行信用中介的功能，從而為民間借貸雙方的順利交易提供先決條件。逐步加強農(nóng)村信息咨詢服務，加快支農(nóng)服務電子化建設，并全方位地提高支農(nóng)服務水平。此外，還要適當擴寬我國正規(guī)金融機構(gòu)的存款利率上限和貸款利率浮動范圍，以便有利于加快推進利率市場化改革，讓資金在同等條件下于正規(guī)金融與民間借貸之間合理分布，實現(xiàn)資金的最優(yōu)化配置。
三、結(jié)語
綜上所述，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及社會經(jīng)濟體制改革的不斷深化，民間借貸的現(xiàn)象越來越多，并將面臨這新的挑戰(zhàn)與機遇。同時，民間借貸作為當前我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來源，其快速的發(fā)展也會不同程度地削弱了我國宏觀調(diào)控的效果，不利于市場現(xiàn)金流的控制和金融政策的制定，也不利于社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，這就要求國家相關部門必須對民間借貸進行更深層次的探究分析，從中找出問題，并及時出臺相應的法律法規(guī)和政策來正確引導和規(guī)范我國民間借貸的發(fā)展，確保民間借貸能夠真正成為我國正規(guī)金融機構(gòu)的補充。
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關鍵詞：民間借貸；金融發(fā)展；正效應；負效應
一、民間借貸的特征及產(chǎn)生原因
（一）民間借貸的特征
民間借貸是指游離于正規(guī)金融機構(gòu)的資金通過個人與個人之間、個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間等渠道，實現(xiàn)民間資金融通的一種特殊形式。20世紀80年代，在我國農(nóng)村實行的以為主的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革中，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，相應地對資金需求旺盛，然而農(nóng)村正規(guī)的金融體系無法滿足其需求，這為農(nóng)村民間借貸提供了發(fā)展空間。
民間借貸的特點主要有四個方面。一是可以以較低的成本來獲得大量的非正規(guī)財務信息。二是手續(xù)簡單，方便快捷，能夠及時地提供信貸服務給不同的借款人。三是借款金額比較小，大多用于生活性消費，借款期限也短，因為只是臨時性的借貸，貸方也多為中小企業(yè)、個體工商戶和自然人等，所以借貸的金額有限。四是具有特殊的風險控制機制和靈活的貸款催收方式。
（二）民間借貸的原因分析
1. 中國社會注重親緣關系，親朋好友之間彼此了解，相互信任，其交易成本低，風險較小，極大地促進了民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。在對興化市的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有68.63%的農(nóng)民的借款來自于親戚朋友，有30.02%的農(nóng)民的借款來自于鄰里，只有1.35%的農(nóng)民的借款來自于民間小額借款公司。由此可見，當前興化市民間借貸的存在基礎是以親緣關系和地緣關系為紐帶的（見下圖）。
2. 受國家信貸政策的影響。首先，近年來一些國有商業(yè)銀行存款利率得不到提升，而貸款手續(xù)復雜，任何一筆貸款都要經(jīng)過一整套嚴格繁瑣的貸前審核流程，并且審核時間較長，效率不高，致使借款者的資金需求無法及時得到滿足。其次，貸款門檻過高，對于銀行的貸款來說，企業(yè)若越有實力，貸款數(shù)額就會越高也越容易，而對于一些想要擴大規(guī)模和發(fā)展的中小企業(yè)來說，其資信程度不高，又沒有足夠的財產(chǎn)作抵押，也沒有實力相當?shù)娜藖頁?，銀行則對其謹之慎之。
3. 農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。對于放貸者來說，限制的資金可能會貶值，但是銀行存款利率又低，收益小，股票投資風險大，房地產(chǎn)投資周期太長，所以民間借貸成為人們投資理財?shù)氖走x。
4. 手續(xù)簡單、方便快捷。金融機構(gòu)對借貸雙方都有一定的限制，以此來規(guī)避風險，但是民間借貸沖破了時間、地域、償還能力、用途考察等的束縛，只要借款者有需求，放貸者覺得有必要或有利可圖，那么這種借貸活動就會產(chǎn)生。
二、民間借貸對我國金融發(fā)展的影響
民間借貸就像是一把“雙刃劍”，有積極的一面，也有消極的一面。一方面作為正規(guī)金融機構(gòu)的有力補充，滿足了多層次的市場資金需求，對我國的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步起到了促進作用；另一方面由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，又給經(jīng)濟穩(wěn)定和社會秩序帶來了潛在的危險。
（一）民間借貸對我國金融發(fā)展產(chǎn)生的正效應
1. 解決了中小企業(yè)“融資難”的問題。正是由于一些正規(guī)金融機構(gòu)的貸款條件高，貸款時間長，手續(xù)復雜，融資難問題成為限制大多數(shù)現(xiàn)代中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
2. 豐富了居民的投資方式。近年來，國家多次降低銀行存款利率，再加上征收利息稅，其收益較低，致使人們的存款意愿下降。而投資股票風險又大，又缺乏其相關專業(yè)知識，因此一些有錢人不得不把目光鎖定在那些既能帶來盈利，又能規(guī)避風險的民間借貸方式上去。
3. 促進了個體民營經(jīng)濟的發(fā)展。目前，國有商業(yè)銀行正逐漸退出欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村中小企業(yè)，而農(nóng)村信用社沒有及時補入，使得個體私營企業(yè)成為金融支持的真空。當個體戶擴大再生產(chǎn)，需要資金時，他們可以通過民間借貸渠道，以自己的經(jīng)濟實力和誠信狀況作保障來籌集資金，從而實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)和提高效益。
（二）民間借貸對我國金融發(fā)展產(chǎn)生的負效應
1. 擾亂了正常的金融秩序。民間借貸是民間自主、自發(fā)的行為，監(jiān)管部門至今沒有將其納入監(jiān)管范圍，其隨意性較大，他們從事民間借貸活動僅是為了獲利，而不管其借款用途是否合法，不利于國家宏觀調(diào)控；民間借貸資金比較分散，經(jīng)營較隨意，缺乏規(guī)范性，具有在政策上正規(guī)金融機構(gòu)不能享有的競爭優(yōu)勢，所以容易誘發(fā)金融機構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營，從而破壞了正常的金融秩序。
2. 影響了國家利率政策的實施。目前，我國是由國家來確定金融機構(gòu)的利率，而民間借貸的利率則是由借貸雙方主體根據(jù)資金的市場供求情況，自發(fā)自主制定的。此外，民間借貸市場基本上是一個賣方市場，其利率水平通常遠遠高于銀行同期利率，不利于國家利率政策的全面貫徹實施。
3. 容易引起民事糾紛，不利于社會穩(wěn)定。一是民間借貸手續(xù)簡便，方式靈活，其立法、監(jiān)管等不完善，具有隨意性和不規(guī)范性，容易引起民事糾紛。二是借款金額小，且涉及的人員大多處于社會基層，一旦發(fā)生矛盾糾紛，將會嚴重影響社會穩(wěn)定。三是基于民間借款的用途缺乏管制，一些貸款人則可能發(fā)生吸毒、賭博等違法行為，對社會造成的危害更大。
三、政策建議
目前，民間借貸在企業(yè)融資方面已發(fā)揮著越來越重要的作用，政府應盡快完善民間借貸法律體系，加強對民間借貸的監(jiān)測和管理，加強宣傳引導，推進民間借貸運作規(guī)范化，真正使民間借貸走向合法有序的發(fā)展道路。
（一）加強規(guī)范引導，創(chuàng)造良好有序的金融市場
作為一種必要的融資補充形式，民間借貸也有其積極的一面。我們應保護并規(guī)范那些正常的民間借貸行為并在法律方面給它們提供支持；對于那些非法的民間借貸行為則應該嚴厲打擊。建議國家盡力加快民間借貸的立法步伐，給規(guī)范的民間融資以“合法身份”，鼓勵并引導民間借貸走向健康發(fā)展。與此同時，正規(guī)金融機構(gòu)也應該加強經(jīng)營管理，優(yōu)化客戶服務，從而滿足多層次的農(nóng)村資金需求，以抑制農(nóng)村民間借貸的過快增長，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。
（二）加快立法進程，營造民間借貸健康規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境
在依法管理民間借貸的問題上，我國應借鑒國外市場經(jīng)濟成熟的做法，通過立法來承認民間借貸的合法性，以疏導的方式來處理民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題。政府應加快出臺《民間借貸法》、《放貸人管理條例》或《民間貸款組織法》等，給規(guī)范的民間借貸以合法地位。例如，明確規(guī)定民間借貸組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設置、設立程序、市場定位、指導監(jiān)督、破產(chǎn)清算，以及民間借貸主體雙方的權(quán)利義務、借款用途、借款利率、借款期限、違約責任和權(quán)益保障等，加強宣傳引導，為民間借貸的健康規(guī)范發(fā)展營造良好的法律環(huán)境。
（三）加快利率改革的進程，盡快推動利率市場化
中國人民銀行要盡力加快利率市場化改革的步伐，實行存款浮動利率并配合實行貸款浮動利率，充分發(fā)揮貨幣政策的貨幣市場供求杠桿的作用，使得社會閑散資金能夠被金融機構(gòu)最大化地吸收利用，能夠滿足中小企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)民等社會各層次的資金需求，以此制約民間借貸的生存空間。
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關鍵詞：民間借貸 監(jiān)測工作 高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔保的經(jīng)濟人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發(fā)展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數(shù)增高,經(jīng)營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規(guī)范建議
針對當前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監(jiān)管力度,維護正常的金融秩序。根據(jù)我國有關經(jīng)濟法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責。而對民間借貸進行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認,所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權(quán)益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機構(gòu)進行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
四、結(jié)語
隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當,則會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
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關鍵詞：金融；發(fā)展；借貸；民間融資
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.06.19 文章編號：1672-3309（2013）06-40-02
2012年5月12日，浙江省高級人民法院經(jīng)重新審理后以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，緩期二年執(zhí)行，，并處沒收其個人全部財產(chǎn)，至此，吸引了無數(shù)人關注的“吳英案”有了一個最終的結(jié)果。沸沸揚揚的“吳英案”，一直受到廣泛的關注，不僅是因為一個年輕的億萬女富豪一夜之間淪為了階下囚，更在于本案折射出來的我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一個日益凸顯的問題——民間借貸融資問題。
一、近年來民間融資蓬勃發(fā)展的原因分析
民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構(gòu)而言的，泛指游離于正規(guī)的金融體系之外的，以還本付息為標志的經(jīng)濟主體之間的融資活動。改革開放以來，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，私營經(jīng)濟逐漸活躍，日益發(fā)展壯大，民間融資也以各種形式發(fā)展起來。最近幾年，國家政策對銀行貸款限制條件增加，國有銀行越來越傾向于向國有企業(yè)或者大型企業(yè)貸款，中小企業(yè)從銀行獲得貸款的難度不斷加大，只能轉(zhuǎn)向民間資本尋求短期融資，更加促進了民間融資的發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海、民營企業(yè)發(fā)展迅速的江浙一帶以及礦產(chǎn)資源豐富的鄂爾多斯、神木等地區(qū)。隨著我國經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，民間融資正在扮演著越來越重要的角色，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用也越來越大。民間融資之所以會越來越活躍，主要由于以下幾個方面的原因：
一是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了需要大量資金的需求方，為民間融資的出現(xiàn)和發(fā)展提供了市場需求。改革開放后，隨著我國所有制以及經(jīng)濟體制的改革，各類中小企業(yè)、民營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，形成了民間資本的需求者。浙江、福建、廣東等沿海民營企業(yè)發(fā)達的省市，民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非國有企業(yè)的接連涌現(xiàn)與飛速成長，資金的需求量不斷加大，導致民間借貸融資日益活躍，是民間融資出現(xiàn)和不斷發(fā)展的根本原因。
二是國有銀行“高門檻”的銀行信貸政策，為民間融資不斷發(fā)展壯大提供了可能性。近些年，國有銀行的經(jīng)營中心不斷向大企業(yè)、大城市轉(zhuǎn)移，使得中小企業(yè)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟的資金缺位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)得不到足夠的資金支持。國家針對地區(qū)和行業(yè)的區(qū)別政策調(diào)控，加劇了部分地區(qū)和企業(yè)的融資難度。國有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴格，貸款條件不斷提高，廣大的中小企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受到資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等因素的困擾，很難從國有銀行獲得貸款或其他資金支持。中小企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為了維持企業(yè)正常經(jīng)營、擴大生產(chǎn)、償還債務，為滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，只能轉(zhuǎn)向民間融資，這就為民間融資的發(fā)展提供了發(fā)展的空間。
三是民間資金大量累積，急于尋找投資的渠道，為民間融資的發(fā)展提供了資金來源。改革開放以來，經(jīng)濟的高速發(fā)展不僅帶來了國家經(jīng)濟的繁榮，也為個人帶來了巨大的財富。受傳統(tǒng)習俗的影響，我國公民普遍有存錢的良好習慣，使得個人財富不斷積累，為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來源。儲蓄存款利率過低，個人存進銀行的資金所得利息無幾，有時還得倒貼錢給銀行，導致越來越多的人不愿把錢存進國有銀行。而且，我國股市長期下滑，走勢低迷，吸引力喪失殆盡；房地產(chǎn)市場宏觀政策調(diào)控明顯，潛在投資者更愿意把資金放在收益率較高的民間資本市場等，都為民間融資的發(fā)展提供了繁榮的契機。
二、當前民間融資發(fā)展中存在的問題
民間融資可以存在并且在短時間內(nèi)得以迅速發(fā)展，在于它可以深入到正規(guī)國家金融難以觸及的角落，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)資源的合理優(yōu)化，同時，可以促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，維持社會的相對穩(wěn)定。但是，近年來，我國民間融資的過度活躍發(fā)展也暴露出了許多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，高利率導致民間融資借貸的風險加劇。個人存款大量涌向民間融資，最大的動力就是高利率、高回報，甚至要比國家正規(guī)金融機構(gòu)提供的利率高上好幾倍甚至十幾倍。在中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東，礦產(chǎn)資源豐富的鄂爾多斯、陜北神木，有的民間融資利率甚至達到了畸形的30%-40%。民間融資的需求方一般都為中小企業(yè)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，借貸原因通常是企業(yè)經(jīng)營或資金受到?jīng)_擊，不能維持正常的日常經(jīng)營，迫不得已的情況下轉(zhuǎn)向高利率的民間融資，因而對借貸的資金成本和收益缺少理性的衡量；而作為資金提供者的非正規(guī)金融機構(gòu)或者個人，缺乏分析借貸風險的相關專業(yè)技能和資格，受到高利率的驅(qū)使而進行盲目的借貸。一旦這些中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營持續(xù)惡化，其收益難以支付民間融資的高息負債，企業(yè)就會陷入更大的危機，造成的連鎖反應往往是整個資金鏈條的斷裂，給社會秩序造成巨大的風險。
第二，影響國家正常的金融秩序。民間融資利率高，回報高，往往可以吸引大批的投資者。投資者受高額利益的驅(qū)使，對民間融資的風險又存在僥幸心理，使得個人手中的大筆資金都流向了非正規(guī)的民間資本市場，對國家正常的金融市場產(chǎn)生巨大沖擊。而且會削弱國家的宏觀調(diào)控效果，民間融資的大部分都投向了國家宏觀控制的一些過熱行業(yè)，國有銀行貸款限制較多的行業(yè)，如房地產(chǎn)、小煤窯等，在一定程度上沖淡了國家的調(diào)控政策，對某些國家限制投資的行業(yè)持續(xù)發(fā)熱或反彈起到了相當大促進作用，嚴重影響正常的國家金融秩序。
第三，加劇了社會不安定因素，對社會正常的秩序造成負面影響。民間融資的高利潤，高風險，為利益所致，很容易導致發(fā)生禍患。加之民間融資手續(xù)簡單不健全，不存在抵押或者相關的類似機制，導致違約事件時常發(fā)生，因民間融資借貸引發(fā)的糾紛事件，法律訴訟量正在不斷上升。由于資金鏈斷裂，企業(yè)無法經(jīng)營，破產(chǎn)的中小企業(yè)數(shù)不勝數(shù)，在江浙溫州等民間金融活躍的地區(qū)，老板跑路、跳樓自殺的事件時有發(fā)生；在某些民間金融活躍的個別地區(qū)，還有當?shù)睾谏鐣萘Φ慕槿?，給社會穩(wěn)定、安定團結(jié)制造了一系列的不利因素。
三、推動民間融資健康發(fā)展的路徑
雖然民間融資存在許多缺陷，不可否認的是，民間融資對社會經(jīng)濟的發(fā)展在一定程度上起到了不小的促進作用，怎樣正確約束民間金融有序良性發(fā)展，發(fā)揮其應有的作用，而不是一味的限制、制約其發(fā)展，是擺在我們面前需要認真對待的問題。促進民間金融正規(guī)化發(fā)展，主要應從以下幾個方面著手：
第一，正確引導，疏堵結(jié)合，推動民間融資的可監(jiān)測化。國家金融管理機構(gòu)應改變對民間融資的態(tài)度，不可放任自流，也不能嚴厲禁止。做到正確引導，疏堵結(jié)合，讓民眾了解民間融資活動應嚴格遵守國家法律、法規(guī)的規(guī)定，不能游離于國家法律政策之外，對互動性民間借貸融資，要承認其在社會經(jīng)濟體制中的存在合理性，給予其合法的地位。另一方面，國家金融管理機構(gòu)要加強對民間融資監(jiān)測和管理，出臺相應的管理辦法，完善民間融資的程序、辦法、規(guī)模、利率和手續(xù)，使得民間融資行為合理化、規(guī)范化，獲取更大的融資收益。
第二，深化金融體制改革，允許民間資本進入銀行業(yè)，加大信貸投放力度，發(fā)揮正規(guī)金融為主、民間金融為輔的雙向金融制度。深化金融制度的改革，打破銀行業(yè)國有企業(yè)壟斷的局面，允許滿足條件的民間資本進入正規(guī)的銀行業(yè)，提高資金的使用效率，優(yōu)化資源的配置。金融機構(gòu)加強對中小企業(yè)的扶持力度，給予積極地資金支持，可以把企業(yè)民間融資的目光吸引到銀行業(yè)上來，達到民間融資和銀行業(yè)的雙贏，持續(xù)健康有序發(fā)展。
第三，創(chuàng)新金融業(yè)務，積極開展個人委托貸款業(yè)務。發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸融資的雙方牽線搭橋，提供雙方資金交易的第三方平臺。銀行根據(jù)委托方確定條件代為發(fā)放貸款，并且協(xié)助收回貸款，承擔中介作用，履行委托業(yè)務，收取中介服務費用，不承擔貸款的風險。通過個人委托貸款業(yè)務，資金提供者承擔的風險減小，將民間借貸融資轉(zhuǎn)化為銀行為個人提供的理財機會，最終使得民間融資成為正常的市場融資行為。
第四，完善民間融資的法律機制建設。國家針對民間融資的特點，盡快建立健全的法律法規(guī)體系，賦予民間融資應有的法律地位。在民間金融活躍的行業(yè)和地區(qū)，試點提高法律的容忍程度，使民間融資的積極作用合法化。明確民間融資和非法集資的法律區(qū)別，保障正常民間融資的良性發(fā)展。根據(jù)《合同法》等有關法律規(guī)定，制定適應民間借貸發(fā)展的管理辦法，明確借貸主張，利率水平，并按規(guī)定到管理機關進行登記，使得民間融資借貸有法可依，推動民間融資合法化進程和法律制度的積極建立，解決法律界限不清導致的民間融資借貸糾紛。
民間融資借貸作為一種重要的融資方式，在看到其存在的問題和不利因素的基礎上，也應看到它為我國中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展起到的推動作用。我們要建立相應的制度機制，在盡量避免其消極影響的同時，積極引導其正面的作用，將其納入相關法律的監(jiān)督管理體系之下，以使其為我國社會經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。
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參考文獻：
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關鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；經(jīng)濟；社會；發(fā)展
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01
一、概述
民間借貸指的就是公民與各種組織之間、公民與法人之間、公民與公民之間的借貸活動。對于這種性質(zhì)的借貸活動，只需要當事人雙方對其真實性認可即是有效，其中涉及到的因為借貸活動所產(chǎn)生的各種抵押也會相應有效，但是這種借貸活動需注意一點，那就是其借貸的利率不能超過中國人民銀行對相關利率所做出的規(guī)定。按照民間借貸的對象，可以把民間借貸分成個人的借貸活動和金融企業(yè)與組織之間涉及到的借貸。另外民間借貸活動還得遵循一些原則，在民間借貸活動中首先應該遵守的就是國家的法律與行政法規(guī)中的相關規(guī)定，同時還需遵循一般市場原則中的誠信與自愿的原則。從狹義上的民間借貸來講，民間借貸指的是公民依照相互之間的約定對貨幣或者其他的有價證券進行借貸的一種行為，具有民事法律的性質(zhì)。從廣義上來講，民間借貸主要指的是除了其狹義所指的內(nèi)容之外，還同時包括了公民和法人以及公民和其他組織所涉及到的有關貨幣與有價證券的相互借貸。而在實際生活中一般用到的都是民間借貸的涵義。
民間借貸作為我國金融體系的重要組成部分之一，在國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，尤其是農(nóng)村的民間借貸，因為我國的依然是農(nóng)民人數(shù)占絕大多數(shù)的國家，而農(nóng)村的民間借貸在我國本來就有著很久的歷史，這些民間借貸為那些不能在國家金融機構(gòu)中貸到款的人們提供了籌集資金的便利，不僅如此，民間借貸也為部分的資金擁有著創(chuàng)造了一定的收益，因此從某種程度上說，民間借貸也盤活了農(nóng)村的經(jīng)濟活動，促進了農(nóng)村經(jīng)濟與社會的進步與發(fā)展。然而隨著我國經(jīng)濟與社會的不斷發(fā)展與變化，農(nóng)村的民間信貸也開始涌現(xiàn)出不少問題，仔細分析這些問題出現(xiàn)，不難發(fā)現(xiàn)，都與一個因素有關系，那就是高利率貸款，他對農(nóng)村的經(jīng)濟與社會產(chǎn)生了很多不好的影響，下文將對此進行分析，并提出相應的改進意見。
二、農(nóng)村民間借貸高利率帶來的主要問題
1.高利率將影響農(nóng)村的長遠發(fā)展
一般的民間借貸將會盤活農(nóng)村的經(jīng)濟，作為主流借貸業(yè)務的必要補充，將會促進資金的流通，而高利率借貸業(yè)務將會對農(nóng)村的長遠發(fā)展產(chǎn)生不好的影響，具體來講，其對農(nóng)村長遠發(fā)展的影響主要包含兩個方面內(nèi)容：第一，不論是對于債主還是對于債戶，高利率借貸都會極大地激化有效收益率和高機會成本相互間的矛盾，這樣以來將會使很多農(nóng)戶和企業(yè)他們的資金流通以及資金的積累受到影響。從這里我們可以看出來一個問題，如果收益率的大小不變，借貸利率一直升高，沒那么農(nóng)戶與企業(yè)在資金積累方面的速度將會變得非常的緩慢，進而就會導致農(nóng)戶與企業(yè)經(jīng)濟的規(guī)模上很難再擴大，影響規(guī)模經(jīng)濟的效益。所以說，這種在農(nóng)村的民間借貸實行高利率將會對農(nóng)村的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生很大的負面效應。第二，這種高利率如果長期實行，將會使得邊際消費傾向呈現(xiàn)降低的勢頭，同時還會導致消費滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。在一般的農(nóng)村借貸活動中，債主在資金方面一般會有較高的風險，然而在實際中因為他們會獲得高息收入，所以也會有很多人冒著風險將資金以貸款的形式以借給別人。根據(jù)農(nóng)村民間借貸的一般情形來判斷，貸款活動一般都是發(fā)生熟悉的人之間，這樣一來，就使得債主方所承擔的資金方面的風險大大降低，前面所講的資金風險方面的顧慮打消之后，就會增加很多人來參與這項高利率的民間借貸活動。但是實際中的情況是，農(nóng)村民間借貸的債主一般資金都比較有限，如果他們在高利率借貸上投入過多，必然會導致其在消費上的投入就會大大減少，這樣的結(jié)果就是消費動力不足以及消費滯后，這些都會農(nóng)村社會的長遠發(fā)展造成不好的影響。
2.高利率將使農(nóng)村的社會不公加劇，增加社會不穩(wěn)定因素
高利率的農(nóng)村民間貸款給農(nóng)村社會發(fā)展造成的不好影響除了上文所講的長遠發(fā)展的影響之外，還有一個不良的影響，那就是使得本來就不合理的社會公平變得更加不公。因為高利率貸款將會使那些有錢人可以通過很輕松而且不需要勞動的手段獲取高額的收益，這必然讓沒有錢的人感到社會的不公平，沒錢的人辛辛苦苦一年的工作，所得報酬還不及高利貸者不用付出勞動所獲得收益高，不免會心中不平。另外一個方面，這些高利貸者不用勞動就可以生活的好，使得發(fā)放高利貸就成為一種謀生的手段，事實上他們什么也不干，這樣就會在社會上出現(xiàn)一批的閑散勞動力，出現(xiàn)了市場資源的閑置，導致社會資源利用率降低，同時由于這種民間貸款缺乏一定的法律保障，在發(fā)生糾紛而款項無法收回時就會導致暴力收款，影響社會的穩(wěn)定。
三、針對農(nóng)村民間借貸高利率對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生負面影響的改進措施
針對以上所說的高利率民間貸款對農(nóng)村社會產(chǎn)生的不良影響，筆者認為應該從以下幾個方面來著手解決這些問題：
1.加快民間借貸的法制化進程
對于當前民間借貸的法制建設現(xiàn)狀來說，除了有少數(shù)法律文件中的少量規(guī)定之外，就很少看到民間借貸的法律條文。沒有了法律的規(guī)范與調(diào)節(jié)，將會使得民間借貸中產(chǎn)生的糾紛沒有一個評判的標準，等到事態(tài)嚴重時，就會影響到社會的安定。所以在民間借貸方面的法律建設應該從以下方面做起：第一，對于民間借貸要有明確的法律來保護和規(guī)范，明確其法律地位，為其合理生存創(chuàng)造空間。第二，成立相應的組織，建立相應的部門專門來管理民間借貸中的有關契約簽訂的問題，同時約束雙方的行為，并為相關人員提供相應的法律咨詢，強化借貸雙方的法律意識，減少借貸糾紛。第三、對于民間借貸的合法標準進行界定，給民間借貸行為一個法律的標桿，使其行為納入到法律的軌道上來。
2.端正對民間借貸的認識
民間借貸之所以能夠在民間生存那么久，就是因為它有其生存的空間與土壤，這就也就是民間借貸的合理性，因此對于高利率的民間借貸行為，我們不能簡單地拒絕或者禁止，這是因為高利貸生存的經(jīng)濟與社會基礎還在，如果貿(mào)然禁止，只能帶來更壞的結(jié)果，這種結(jié)果包括兩個方面，一種情況使正常渠道貸不到款的人資金更加緊張，高利貸更加猖獗，另一種情況使農(nóng)村本來就不寬裕的資金變得更加枯竭。因此，對于民間借貸這種具有一定歷史的事物，不能離開其產(chǎn)生的歷史環(huán)境，只有在現(xiàn)實條件成熟時才能夠禁止。
3.積極發(fā)展正常的民間借貸，弱化高利貸的影響
高利貸的存在，在某種程度上來說是因為正常的民間借貸發(fā)展實力不夠強大所致，只要正常的民間借貸不斷地發(fā)展壯大，那么高利貸也將沒有生存的空間。按照民間借貸的種類來看其主要分為專業(yè)化借貸與兼營借貸，其中專業(yè)化的借貸方式有的是從兼營行式發(fā)展而來的，與兼營方式相比，專業(yè)化的經(jīng)營規(guī)模更大、成本更低、資金更充足，利率也比更低，這樣看來，個人化的經(jīng)營朝著專業(yè)化的經(jīng)營將會有利于利率的降低，因此從這個角度來講，應該積極鼓勵民間借貸不斷地朝向規(guī)?；c專業(yè)化發(fā)展，這是一種抵制高利貸的有效方式。
4.增加對農(nóng)村的資金供給，打破少數(shù)人對資金的壟斷
此部分內(nèi)容主要包括兩個方面，一方面國家政策上要加強農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行等各種農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給，這樣一來必然會對高利貸產(chǎn)生一定的抑制作用。另一方面可以通過稅收政策對高利貸稅率進行提高，對個別壟斷資金者進行打擊和限制。民間借貸高利率最根本的原因是資金不足，這才給了壟斷者以機會，因此這是一個比較重要的克制高利貸的方法。
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民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
一、民間借貸規(guī)模較大
隨著市場經(jīng)濟的日益繁榮，我國的中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)迅速發(fā)展的速度足以令人咋舌，民間借貸的規(guī)模也就相應擴大。根據(jù)有關調(diào)查顯示，2007年安徽50%的中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)都存在資金上的困難，而80%以上的中小型企業(yè)依靠民間借貸來解決自身的資金困難，增加流動資金進行企業(yè)資金流動；由于河北正常銀行借貸渠道不暢通，民間借貸的現(xiàn)象也比較突出，40%的企業(yè)（不僅限于中小型企業(yè)）都有民間借貸活動，足以顯示民間借貸在河北范圍內(nèi)的重要地位；2008年湖南地區(qū)依靠民間借貸進行融資的中小型企業(yè)占到了50%，調(diào)查的行業(yè)大致包括建筑業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、飲食業(yè)以及房地產(chǎn)等等。這些調(diào)查顯示我國現(xiàn)階段對于民間借貸的需求還是比較大的，而民間借貸又有較大的市場增長空間，所以民間借貸的規(guī)模也就越來越大。
二、民間交易已逐漸半公開化
國家承認的借貸行為是正當銀行借貸，而民間借貸正好與銀行借貸相反，它的發(fā)展不屬于國家調(diào)控和監(jiān)管的，民間借貸發(fā)展初期都被稱之為地下金融，即不受法律所保護的。然而，民間借貸又是企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，雖然民間借貸不受法律保護，但是它在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中所起到的作用得到了社會大眾的認可，隨著民間借貸逐漸走向成熟化，民間交易也已逐漸從原先的暗處交易轉(zhuǎn)向半公開化。
三、借貸形式多樣化
隨著民間資本規(guī)模的不斷擴大，民間借貸在實施中也逐漸產(chǎn)生了中介人和放債人。借貸的形式基本上可以分為三種：中介人為借貸雙方牽線，幫助雙方達成協(xié)議，從中收取中介費用；擔保公司為民間借貸公司或者個人提供擔保，從中收取擔保費用；還有一種就是典型的民間借貸中介機構(gòu)，一方面借入資金，另一方面再將這些錢放貸出去，從中賺取雙方的差價。
四、市縣范圍之內(nèi)的個人借貸普遍
民間借貸與正規(guī)銀行借貸的不同之處在于民間借貸很大程度上都依賴個人關系，它具有極強的關系借貸性質(zhì)，所以民間借貸活動一般都發(fā)生在市縣范圍之內(nèi)，也就是說民間借貸有著一定的地域局限性。據(jù)調(diào)查，民間借貸大部分發(fā)生在市縣范圍之內(nèi)親戚朋友之間、鄰里之間或者村鎮(zhèn)之間，且個人借貸在民間借貸中占有很大的比例。民間借貸經(jīng)歷了十幾年的風風雨雨，現(xiàn)如今已經(jīng)成了全國比較普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象，經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)、偏僻窮困山區(qū)都數(shù)見不鮮。
民間借貸風險分析
一、部分資金產(chǎn)業(yè)流向不符合國家相關規(guī)定
民間借貸不同于正規(guī)銀行借貸，它的借貸行為受法律約束不強，部分資金流向一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)。長期以來，我國的工業(yè)基礎薄弱，計劃經(jīng)濟殘留下來的一些小工廠，例如小水泥廠、小紙廠、小鋼鐵廠，或是一些高污染的工廠，這些產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)都沒有達到國家相關標準，所以在正規(guī)銀行借貸中是不允許向這些不符合國家標準的企業(yè)放貸的，然而民間借貸在一定程度上受到的法律約束又比較小，不少民間借貸都不重視這一點，向這些工廠放貸，這些企業(yè)因長期得不到正規(guī)金融機構(gòu)的支持，所積累下來的風險也不可忽視。
二、關于民間借貸的相關規(guī)范措施不明確
不少人對于合法的民間借貸與非法集資之間的差別分不開，不少非法集資行為都是由民間借貸慢慢發(fā)展過來的，這是由于我國《刑法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等相關法律法規(guī)對這兩者的定義比較模糊，沒有很明確的給出定義，導致社會大眾認為這兩者是相同的。有關法規(guī)有如下定義：公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸，只要兩者之間達成協(xié)議即表示有效，但又沒有相關的法律對這種合法的民間借貸進行保護措施，導致不少借貸企業(yè)抓住此漏洞進行非法集資。沒有相關規(guī)范措施對合法的民間借貸和非法集資進行定義給民間借貸帶來的風險也會逐漸增大。
三、民間借貸結(jié)構(gòu)性分析
以往的民間借貸行為都是屬于地下行為，見不得光的，也就不受當?shù)卣瓶兀镜刭Y金的供求情況難以把握，以致民間借貸現(xiàn)在主要都集中在一些熱門行業(yè)去了，例如建筑業(yè)、房地產(chǎn)、飲食業(yè)等等。將民間借貸的資金都集中到幾個熱門行業(yè)的風險在于，不能產(chǎn)生合適的競爭，無法促進產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如果這個行業(yè)在一段時間內(nèi)不景氣，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，但是生產(chǎn)出來的產(chǎn)品都得不到及時的銷售處理就會導致民間借貸的投資效益得不到合理的回報，當社會投資邊際效益為負數(shù)時，民間借貸所面臨的風險也是會越來越大的。
四、借貸形式風險分析
民間借貸形式有很多種，前面已經(jīng)提及了幾種常見的借貸形式，中介人、擔保公司、中介機構(gòu)，在這集中常見的形式中也是存在不小風險的。民間借貸很大程度上都是依賴關系，所以在大部分借貸活動中都是有關系才找的民間借貸，如果某些人利用這一點進行金融集資行為也無法防止，就跟當今社會上的傳銷形式差不多，就是利用關系進行的。就拿以下一個真實案例來說吧，2011年4月11日，江某借給許某、鄭某600萬人民幣，并簽訂了《借款合同》，借款期限為60天，要求許某、鄭某在期限內(nèi)還清本息，但是到了還款期限，許某、鄭某無力償還，江某就將這二人告上法庭，法庭之上擔保公司合肥某電子有限公司提出異議，認為其公司出具的擔保蓋章未經(jīng)董事會、股東會同意，所以認為這次擔保行為無效，不應承擔擔保責任。最后的結(jié)果，原告獲得了勝訴，但是被告以及其他擔保公司都無力償還這兩人所借貸的600萬人民幣（不包括利息），也就是說民間借貸企業(yè)到最后還是拿不回原先借出去的資金，自己的損失還是最大的。向這樣的事情也許一兩次無關緊要，但是發(fā)現(xiàn)這一漏洞的人多了對民間借貸的威脅也是比較大的，沒有很好的內(nèi)部保護措施很難避免這些借貸形式上的風險。
論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風險，很容易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。在當前新農(nóng)村建設的實踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導，對于搞活農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設步伐，有著十分重要的現(xiàn)實意義。
我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務對象復雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務機關登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。
2．民間借貸風險大，極易引起債務糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策
民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對民間借貸積極引導。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。
關鍵詞：小額貸款公司 引導 民間借貸
1.我國的民間借貸概述
1.1民間借貸內(nèi)涵
民間借貸的產(chǎn)生源于私有制的發(fā)展，它是各國長期存在的自發(fā)性金融行為，從金融上來說，它是一種在自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織間進行的以貨幣為標的的資金借貸行為，從法律上來說，是一種以貨幣資金為標的的合法性民事行為，合法的借貸關系受法律保護。改革開放以來，我國的民間借貸也逐漸放開，民間借貸規(guī)模不斷擴大，民間借貸在民營經(jīng)濟的發(fā)展上起著至關重要的作用。
1.2我國的民間借貸形式
弄清民間借貸的形式是理解我國民間借貸的關鍵所在。按照性質(zhì)劃分，我國的民間借貸可以分為互助型和營利型，按照形式劃分，可以分為無中介型和有中介型。所謂互助型就是借貸雙方是基于互助的目的而產(chǎn)生的民間借貸行為，是一種以信用為基礎的互惠互利的低息甚至無息性借貸行為，多存在與親緣、地緣、業(yè)緣的親朋好友之間，具有靈活性強、數(shù)額小、范圍廣的特點，往往是口頭協(xié)議或簡單的書面合同。與此相反，營利型民間借貸是以營利為目的而進行的借貸行為，其利息往往高于銀行利息，多在非親友間進行，具有數(shù)額大、利息高、籌資快等特點，具有一定的不穩(wěn)定性，這也是需要加強引導和規(guī)范的一種借貸行為。而有無中介型借貸就是按照借貸行為是否存在約束的第三方來劃分的，一般互助型民間借貸都是無中介型的。
1.3我國的民間借貸發(fā)展趨勢
隨著改革開放的深入進行，我國的市場經(jīng)濟日益成熟，金融市場也欣欣向榮，民間借貸市場也正經(jīng)歷著前所未有的發(fā)展，從總體上來看，我國的民間借貸發(fā)展呈現(xiàn)出兩大趨勢：一是互助型民間借貸向營利型借貸發(fā)展；二是中介機構(gòu)介入借貸市場，有中介型民間借貸大力發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的互助型借貸主要是由于過去人們的借貸行為往往源于短期的余缺互補，而如今隨著經(jīng)濟的向好，人們的短期性借貸行為越來越多的產(chǎn)生于經(jīng)營，互助型借貸已經(jīng)不能滿足人們的借貸需求，這樣營利型的借貸行為就開始發(fā)展起來；另一方面，營利型借貸行為的發(fā)展為中介機構(gòu)的介入創(chuàng)造了條件，大量房屋中介公司、投資咨詢公司、資產(chǎn)管理公司涌入民間借貸市場為借貸雙方提供交易平臺，使得民間借貸市場日趨市場化、公開化和規(guī)范化。但值得關注的是，隨著這種發(fā)展，民間借貸中介機構(gòu)的發(fā)展更值得關注，其行為的合法性和規(guī)范性直接關系到民間借貸市場乃至整個金融市場的穩(wěn)定性，如何引導和規(guī)范中介機構(gòu)的借貸行為是民間借貸市場的又一難題，由此引入小額貸款公司引動民間借貸的思考。
2.小額貸款公司引導民間借貸的可行性
如前所述，民間借貸行為的規(guī)范需要一個嚴格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營的中介平臺，相比于一般的資金管理公司、投資咨詢公司、投資擔保公司、基金公司等可控性不強、內(nèi)部操作大的中介機構(gòu)，小額貸款公司是一個更好的選擇，其無論是在法律監(jiān)管還是運作制度上都更合乎規(guī)范，將其作為引導民間借貸行為的中介平臺有著如下的可行之處。
2.1小額貸款公司本身就是民間借貸機構(gòu)
不同于其他資金中介機構(gòu)，小額貸款公司是一種本源于民間的借貸機構(gòu)，自2008年推向市場以來，小額貸款公司一直本著“小額、分散”的理念向廣大農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸業(yè)服務，多由民營企業(yè)設立，通過自主選擇貸款對象，服務于民間，一直充當著民間借貸機構(gòu)的角色，將其發(fā)展成為民間借貸中介也是順理成章的事。
2.2對小額貸款公司的監(jiān)管更加規(guī)范
小額貸款公司自推向市場以來一直處于較規(guī)范的監(jiān)管之中，2008年頒布的《意見》對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)管做了較明確的規(guī)定，同時各省市也相應地出臺了各種細化管理條例，從多個方面進一步規(guī)范了小額貸款公司的經(jīng)營行為。同時目前對小額貸款公司還要進行定期的數(shù)據(jù)收集，以及時掌握小額貸款公司的民間借貸資金狀況，不僅減少小額貸款公司民間借貸的各類風險，還能實現(xiàn)實時監(jiān)控，有助于國家的宏觀調(diào)控，總之，建立起小額貸款公司的民間借貸平臺能夠很好地將民間借貸市場納入到中央銀行的監(jiān)管體系之中。
2.3小額貸款公司運作更加規(guī)范
小額貸款公司是我國金融業(yè)發(fā)展較為成熟以后才推行的一種民間借貸機構(gòu)，不同于一般的資金借貸中介機構(gòu)，其在運作上有著不可比擬的規(guī)范性。意見規(guī)定小額貸款公司執(zhí)行金融業(yè)財務管理制度，在很大程度上保障了小額貸款公司的資金安全。同時在各省市又出臺了更加細化的相關管理條例，從小額貸款公司的管理信息系統(tǒng)、金融產(chǎn)品設計、人力資源管理、信貸對象搜尋等各個方面對其有了更為規(guī)范的引導，也使得小額貸款公司的業(yè)務流程更加透明公開。
2.4小額貸款公司有行業(yè)協(xié)會的自律
作為金融機構(gòu)必不可少的一部分，行業(yè)自律對小額貸款公司同樣不可或缺。目前我國的小額貸款公司行業(yè)協(xié)會也正逐步建立起來，在浙江、上海等不少省市都已經(jīng)建立了小額貸款公司協(xié)會，協(xié)會為小額貸款公司提供從業(yè)人員的資格認定、行業(yè)規(guī)范監(jiān)督、行業(yè)風險監(jiān)管等，許多地區(qū)還正著手建立起行業(yè)誠信檔案進一步加強小額貸款公司的組織內(nèi)省和自律，實現(xiàn)借貸行為的系統(tǒng)化管理。
3.總結(jié)
民間借貸行為的規(guī)范需要一個嚴格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營的中介平臺，相比于一般的中介機構(gòu)，小額貸款公司本身就是一個民間借貸平臺，其無論是在法律監(jiān)管還是運作制度上都更合乎規(guī)范，也有著行業(yè)協(xié)會的自律，將其作為引導民間借貸行為的中介平臺將是一條值得探索的道路。
參考文獻：
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[2] 趙志華，小額貸款公司生存狀況調(diào)整――以山西省為例，【J】，中國金融，2010（23）
【關鍵詞】民間借貸；特征；對策
對于民間借貸含義的界定，學者們可謂是仁者見仁智者見智。萬江紅認為，民間借貸是指發(fā)生于彼此熟悉的個人之間，個人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸活動（萬江紅，2006）。宋磊認為，狹義的民間借貸是以私人之間的借貸為主，同時還包括個人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，泛指不通過官方正式金融機構(gòu)的一切民間金融活動（宋磊，2005）。
民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個體工商戶，以及微型民營企業(yè)的資金短缺困難，填補了正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對官方金融的良好補充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對整個農(nóng)村金融體系的運行產(chǎn)生重要的影響，并推動社會主義新農(nóng)村建設順利開展。
一、農(nóng)村民間借貸行為特征
（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關系借貸、信用借貸為主，因而具有較強的社會性[1]。
（二）民間借貸主要用于微型民營企業(yè)、私營業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營短期流動資金不足的困難。農(nóng)戶的借貸目的主要在于加大對農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費和投資為目的。近年來，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領域延伸的趨勢，借貸用途和形式逐步多樣化，服務對象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個體工商戶、微型民營企業(yè)等多類主體。
（三）民間借貸手續(xù)簡便，成本低，借貸雙方達成口頭或書面協(xié)議后，短時間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業(yè)的融資需求。
（四）親朋好友等熟人之間不計或者是少計利息。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護范圍之外。
（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢，可見居民的風險防范意識有所提高[2]。
二、民間借貸是一把雙刃劍
民間借貸雖然能夠有效的緩解個人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛和債務糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機構(gòu)為了追逐高額利潤而放高利貸，不利于社會的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導致證據(jù)缺失，不能對借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對其實施有效的控制，導致吸收存款減少，影響整個金融體系的正常運行。這些都對農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的負面影響。
三、促進農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對策
農(nóng)村民間借貸活動的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個體工商戶、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應以此為切入點，強化宏觀調(diào)控職能，從多個角度出發(fā)，標本兼治，力爭改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。
（一）加大對民間借貸行為的宣傳力度，加強對居民和微型企業(yè)的風險警示教育，提高其風險識別能力和風險防范意識，同時普及相關法律知識。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標語等大眾容易接受的渠道在民間進行宣傳，讓廣大居民對民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認識。引導居民和企業(yè)在自愿互助、誠實信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過法律維護自己的合法權(quán)益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。
（二）完善立法，盡快出臺與實際情況相符的相關法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動參與者的法律意識。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護合法的民間借貸行為，嚴厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴格遵循執(zhí)法必嚴，違法必究的方針政策，推進民間借貸的規(guī)范化、合法化運行，引導農(nóng)村民間借貸市場健康發(fā)展。
（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展步入健康、有序的運行行列。農(nóng)村金融機構(gòu)應提高服務水平，增加信貸種類，拓展服務范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長的資金需求，進一步推動社會主義新農(nóng)村建設。農(nóng)村信用合作社應充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的主力軍作用，推進體制改革，規(guī)范民間金融市場的發(fā)展，簡化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。
（四）增加農(nóng)村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當行、民意信用擔保機構(gòu)等地方性金融機構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶、個體工商戶和微型企業(yè)融資難的困境。政府應加強宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問題，在控制信貸風險的同時，通過采取國家補貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)田水利建設等。
（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時掌握民間借貸的相關動態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個方面，實施科學有效的風險控制，加強監(jiān)督和管理。此外，政府應努力打造農(nóng)村社會良好的信用環(huán)境，建立微型民營企業(yè)信用評級制度，對居民進行思想道德教育，引導其在誠信、守法的原則下參與民間借貸活動。堅持以誠實守信為榮，以遵紀守法為榮，有借有還，再借不難，推動民間借貸活動和諧發(fā)展。
參考文獻：
[1]秦浩然.對民間借貸的思考[J].合作經(jīng)濟與科技.2010(1).
[2]阮亞男,周小平.當前農(nóng)村民間借貸新特征及相關建議[J].金融與經(jīng)濟.2008(1).
[關建詞]:民間借貸 規(guī)范 法律思考
引 言
民間借貸不是新時期的產(chǎn)物，它的存在是一個歷史的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了基礎，有著社會進步的一面。隨著社會的發(fā)展，民間借貸已經(jīng)不是從社會救濟的角度向前發(fā)展，而是以盈利為目的發(fā)展。是以其合法的一面擋住其非法的一面，民間借貸所產(chǎn)生的利潤已經(jīng)不是從事第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的利潤。因此民間借貸已經(jīng)成為以營利為目的的經(jīng)營行為，我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)對民間借貸的合法性和非法性沒有作出公示性的限制，從而對民間借貸不能進行有效的管理。筆者在多起民間借貸的案件中，經(jīng)歷了因民間借貸而產(chǎn)生的非法集資、詐騙等民放高利債行為，給公民造成的損失無法挽回局面。本文從一個社會法律工作者的身份對民間借貸提出部份思考意見，以此拋磚引玉，讓民間借貸進入一個合法的、為社會有用的資金循環(huán)鏈。
一、 民間借貸的主體
民間借貸的主體，從法律意義上，民間借貸的主體應當是社會自然人。而現(xiàn)階段，民間借貸的主體已經(jīng)不是一般意思上的社會自然人。隨著我國富民政策的不斷落實，人民群眾手中的現(xiàn)金也越來越多，民間借貸的主體也在不斷的壯大。由一般的社會自然人發(fā)展到了各行各業(yè)之中擁有現(xiàn)金資本的人員都加入到這一行列之中。現(xiàn)在，不單純的社會自然人，部份有資金的企業(yè)法人也在從事資金拆借，有點單位甚至從國有商業(yè)銀行借款，將暫不使用的部份也投入到了民間借貸的行列之中。因此，有關民間借貸的主體已經(jīng)不是單純的民間主體，這個主體正在不斷的擴大。
二、民間借貸產(chǎn)生的原因
民間借貸社會主義市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，從歷史看，銀行業(yè)還是在民間借貸的基礎發(fā)展起來的，它將零碎的民間資金進行了有效的結(jié)合，形成具備規(guī)模統(tǒng)一進行借貸的錢莊，在錢莊的基礎上民展成現(xiàn)代意義上的銀行。因此在研究在社會主義市場經(jīng)濟條件下民間借貸產(chǎn)生的原因，是一個復雜的經(jīng)濟問題，筆者只是從法律的角度對民借借貸進行的探討。筆者認為，民間借貸由于缺乏風險評估和監(jiān)管機制，因而具有一定的風險，在民間借貸過程中，有成功的也有失敗的，有利用民間借貸成為暴發(fā)戶也有因民間借貸落到傾家蕩產(chǎn)的下場，在這種高風險的情況下為何現(xiàn)階段還有越越多的人參與者到民間借貸的行列之中呢？筆者認為主要有發(fā)下幾點：
1、國有商業(yè)銀行、城市股份制銀行貸款要求高、手續(xù)繁鎖、周期長、渠道不暢為民間借貸創(chuàng)造了條件。
當前，我國融資渠道成金字塔形，在金字塔的最下層是實力雄厚國有商業(yè)銀行、金字塔的中間的城市股份制商業(yè)銀行，資金實力遠不如國有商業(yè)銀行，在金字塔的再上層是農(nóng)商業(yè)作銀行其資金實力又沒有城市股份制銀行雄厚；再上層是國家剛剛允許進入的市場的小型貸款公司，他們的資金少得可憐，只能在一個小范圍內(nèi)起到補充作用；最上層也是資金最少的是擁有資金資本的民間借貸主體。在這五層金字塔中，人們當然希望能夠從國有商業(yè)銀行貸到款。但是國有商業(yè)銀行、城市股份制銀行需要提供擔保、抵押、上級行的審批等，這些手續(xù)對小型企業(yè)來講是很不容易辦到的。因此他們只能另辟貸款渠道，只能用高息從小型貸款公司或向民間的資金持有人貸款。
2、存款利率過底，造成社會閑置資金不向銀行流入，進入了民間借貸行列其中另一原因，是我國銀行存款利率過低。
自取2011年以來，國家雖然調(diào)整了幾次存貸款基本利息，一年期存款利率達到3.5%，折合成月利率只有0.29%，與民間借貸月利率5%甚至5%以上來講，這樣的存款利率與民間借貸相比較，這一點的存款利率與民間借貸相比較，其收益率是無法相比的。加之民間借貸方面沒有法律、法規(guī)約束，人們?yōu)榱俗非蟾蟮睦?，將手中的現(xiàn)金做活，不向銀行流動，而進入民間借貸市場，是一種社會的一種必然趨勢。
3、商業(yè)銀行的貸款成本過高，借貸人實際付出的利息與民間借貸的利率距離在縮小。
我國商業(yè)銀行貸款實行國家指導利率，各商業(yè)銀行可以國家公布的標準利率的基礎上上浮貸款利率。因銀行的體制不同，利率的上浮比例也不相同。我國國有四大商業(yè)銀行是在基準利率的基礎上不浮20%為實際貸款利率；而農(nóng)村商業(yè)銀行是在基準利率的基礎上上浮90%為實際貸款利率。除執(zhí)行上述貸款利率外，我國商業(yè)銀行申請貸款，還需要抵押、擔保。在抵押登記時，還要進行價值評估，對抵押物還要辦理財產(chǎn)保險，有時銀行還要對借貸項目進行考察，這些支出無疑增加了企業(yè)貸款的成本。如果按照農(nóng)村商業(yè)銀行的實際貸款利率計算，一年期貸款利率為11.99%，加上價值評估、保險、考察等費用，實際年利率已經(jīng)超過18%，有點還超過20%，加上現(xiàn)在商業(yè)銀行不是按借款時間計算利息，而是按月計算利息。除了上述成本外，要辦成這一筆貸款，還要等層層批準。因此向商業(yè)銀行申請貸款的成本之大、手續(xù)繁鎖、渠道不暢給了民間借貸一條路。
4、民間借貸的高額利潤吸引了資金持有人進入民間借貸市場
現(xiàn)階段，民間借貸的月利率通常在5%左右，有些高利率甚至達到10%以上，他們的借貸方式，是確定借貸的數(shù)額和時間，在此基礎上先扣除利息，扣除利息后的借貸數(shù)發(fā)放給借貸人。筆者曾經(jīng)算了一下民間借貸后的收益。按照月息5%計算，10萬元一年出借六次，其益就高達到84460元，如果借貸的月利率再高于5%，達到10%那收益率就更大了。如此之高的收益呢，怎么不讓人動心，又怎么會將手中的現(xiàn)金存入銀行呢。因此，民間借貸的高利率是吸引各種資本進入民間借貸的特大磁場。
5、國家對民間借貸沒有約束，使民間借貸無制約的發(fā)展
由于我國對民間借貸還沒有法律、法規(guī)進行約束，唯一約束民間借貸的是最高人民法院《關于審理民間借貸若干問題的意見》，這一意見沒有對民間借貸行為的合法進行規(guī)定，只是對民部借款的利率作了明確的規(guī)定，民間借貸的利率不得超過國家基準貸款利率的四倍，因此，我國現(xiàn)階段對民間借貸還沒有一部法律、法規(guī)進行調(diào)整，這就使民間借貸無序的發(fā)展造成法律上的真空。
三、民間借貸的資金來源
根據(jù)央行的 統(tǒng)計,我國2011年銀行新增貸款4.17萬億,而從民間融資的資金規(guī)模達到7.76萬億元，銀行貸款規(guī)模占社會融資規(guī)模的比例逐年在下降，目前銀行外資金已經(jīng)接近全社會融資總量的一半。我國居民真的有這么大的資金用于民間借貸嗎？據(jù)有關統(tǒng)計2010年底我國居民個人存款已達到21萬億元左右，企業(yè)存款達16萬億。從這一統(tǒng)計數(shù)字看，我國居民的存款數(shù)量已達到一定的規(guī)模，再有這么多的資金從事民間借貸顯然不可能的；企業(yè)的16萬億存款，成了進入民間借貸市場重要角式，當生產(chǎn)資金不從事生產(chǎn)所用，而轉(zhuǎn)入資金運作時，對第一、第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶來極為不利的結(jié)果，將有可能影響到國家對全國資本的管理的能力。因此，我國民間借貸的主體已經(jīng)從單一居民發(fā)展到多元化的主體。
四、如何正確評價民間借貸
民間借貸是一把雙刃劍，它好的一面是幫助缺少資金的單位和個人解決了資金的困擾，將民間閑置資本用于發(fā)展再生產(chǎn)或促進商品流通，給經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的作用。但是由于我國對民間借貸沒有約束，民間借貸也給社會帶來一些不良的影響，主要有：
1、容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法拘禁他人、故意傷害等刑事民放高利債
由于民間借貸的主體是自然人，其資金不能滿足需求，因此他們?yōu)榱双@取更大的利益，就要繼續(xù)組織資金，由于民間借貸缺乏監(jiān)督機制和風險評估，借貸的確風險系數(shù)較大，一旦有一筆資金不能收回，必然引起聯(lián)鎖反應。他們?yōu)榱司S護自身的信譽，開始折東墻補西墻。在不能償還債務時，就構(gòu)成了非法吸收公眾存款或集資詐騙罪。在借貸人不能按時償還借貸款時，出借人為了保護借款的安全，便動用黑社會性質(zhì)的人員追要債權(quán)，在追要債權(quán)時，往往通過非法拘禁或傷害他人身體的行為逼借款人還債，這種追要行為構(gòu)成了非法拘禁他人或故意傷害他人的民放高利債。
2、高利債影響了社會的穩(wěn)定和社會和諧。
現(xiàn)階段民間借貸在利息上，有的已出現(xiàn)了高利債，這種利息已實際超出了其它行業(yè)正常利潤范圍。因此，借上高利債的人，從經(jīng)營取得的利潤已不能滿足支付高額利息的需要，這時，借貸人為了逃避逃避責任，將借款卷走外逃。
三、民間借貸給社會帶來的負面反映
從理論上講,民間借貸不會對資產(chǎn)產(chǎn)生增值,民間借貸的高額利潤將會使從事第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)的資金撤回,因此國民經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè),金融是為第一、二產(chǎn)業(yè)服務的，只有第一、二產(chǎn)業(yè)搞好了第三產(chǎn)業(yè)才能興旺發(fā)達。因此我國民間借貸的利潤超過任何一個產(chǎn)業(yè)時，大家都去做金融業(yè)務。這樣的結(jié)果最終導致第一、二產(chǎn)業(yè)因不能承受高額的利息和低下的利潤使第一、二產(chǎn)業(yè)衰落，大家都將以有限的資金投入到民間借貸之中，最終導致的結(jié)果是不堪設想。
四、建議從以下幾個方面規(guī)范民間借貸
綜上所述，民間借貸不是改革開放的產(chǎn)物,是一歷史的產(chǎn)物，民間借貸積極性的一面，他解決了公民在資金發(fā)生嚴重困難時,但也存在危害社會的一面,如不加以規(guī)范,任其發(fā)展,給社會、家庭都會造成直接的、間接的影響，如何規(guī)范民間借貸，筆者建議從以下幾個方面進行規(guī)范。
1、制訂行政法規(guī)對民間借貸從橫觀上進行監(jiān)督
目前，我國對民間借貸沒有法律進行調(diào)整，無法確認民間借貸的合法性或非法性，在現(xiàn)實生活中，民間借貸的行為已經(jīng)危害到社會的穩(wěn)定。因此如何對民間借貸的合法性和非法性，應當以成文法加以固定。對利用民間借貸獲取非法巨額利潤，并以暴力手段或以非法拘禁債務人的行為，應當從法律的角度作出禁止性的規(guī)定，只有制訂法律、法規(guī)，才能對以民間借貸的形式從事非法經(jīng)營的人員和行為予以打擊，也才能保護正當?shù)拿耖g借貸行為。
2、規(guī)定民間借貸的最高利率標準
目前我國對民間借貸的利率如何確定，只有最高人民法院1991年《關于人民法院審理借貸案件若干問題的意見》（法（民）《1991》21號）作出一個原則性規(guī)定，即“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數(shù)），超過此限度的，超出部份的利息不予保護?！弊罡呷嗣穹ㄔ旱倪@一意見僅對利率的上限作出的原則性規(guī)定，而對超過部份不予保護，那超過的部份屬什么行為，應當不應當進行處罰，最高法的解釋沒有作出明確的規(guī)定。因此從操作性上來講，國家極須要對民間借貸的利率作出相應的明確規(guī)定。
3、從稅收上對民間借貸進行行政管理
從最高人民法院意見看，按照我國現(xiàn)在銀行貸款利率的標準，我國民間借貸的年利率基本上達到25%左右，我國法律對民間借貸獲取的一次性收入，沒有納入所得稅的范圍。而國有商業(yè)銀的貸款利息，都要繳納稅收。因此，為了對民間借貸進行管理，對發(fā)現(xiàn)的民間借貸應當課以重稅，以調(diào)節(jié)利用民間借貸獲取巨額利潤以稅收的方式進行一定的調(diào)節(jié)。
4、銀行對現(xiàn)金流量數(shù)額較大進出頻繁銀行客戶跟蹤調(diào)查
根據(jù)國家的關的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，民間借貸的資金量，已接近國有商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，這些龐大的資金，有許多并非是公民手中的閑散資金。各式各樣的資金將隨著高于銀行同期貸款利率的四倍的利潤進入非正常渠道的融資范圍。值得大家注意的是我們有些在國有商業(yè)銀行的人員，利用手中借貸的機會，將銀行資金通過合法渠道借出，然后再通過相應的渠道，將這部份資金投入到民間借貸，以此獲得非法的利潤。因此，商業(yè)銀行作為國家的金融機構(gòu)，應當對企業(yè)的借貸資金進行跟蹤調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)利用銀行資金進行轉(zhuǎn)貸，獲取利潤的，應當予以堅決的制裁。同時我國法律也應當賦于銀行部門有充分的調(diào)查權(quán)，使銀行進行調(diào)查時，得到法律的支持。
5、打擊以營利為目的高利貸的行為
高利債并不是我國改革開放后和產(chǎn)物，他具有一定的歷史。在我國的歷史上，因為高利債，將借款人搞得家破人亡、妻離子散數(shù)不勝數(shù)。在近階段，高利債又死灰復燃，因高利又 引發(fā)非法集資。他們以2-3%的月利率吸收公眾存款，然后他們以10%月利率向一些缺少資金的企業(yè)和個體戶放貸從中收取巨額的利差。根據(jù)這一事實，筆者認為，民間借貸的高利息的行為已經(jīng)觸的刑律，應當對發(fā)放高利債的行為以非法經(jīng)營罪和偷稅罪數(shù)罪并罰予以打擊。其理由如下：根據(jù)我國刑法犯罪構(gòu)成的理論，發(fā)放高利債的主體是具有完全行為能力的自然人；發(fā)放高利債的主觀方面是以獲取巨額利潤的目的，主觀上是故意行為；發(fā)放高利債所侵犯的客體是我國金融秩序；發(fā)放高利債的客觀方面是向不特定的人發(fā)放高利債的行為。由于發(fā)放高利債的行為未經(jīng)工商部門登記未領取營業(yè)執(zhí)照和 稅務登記證，也未向稅務機關申所納稅，按照偷稅罪的構(gòu)成要件，應當以偷稅罪予以數(shù)罪并罰。
關鍵詞：民營經(jīng)濟；小微企業(yè)；金融機構(gòu)；融資渠道
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
一、民間信用發(fā)展的新特點
民間信用又稱民間借貸或民間金融，從現(xiàn)實情況看，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間以貨幣借貸為主要形式的價值讓渡及還本付息。它是適應民間各經(jīng)濟主體之間為解決生活、生產(chǎn)、經(jīng)營、投資等多方面的資金需求而產(chǎn)生的一種信用形式。長期以來，因沒有合法的法律地位，也稱為“地下金融”。
民間信用在我國已有幾千年的歷史。長久以來，民間信用的基本特點為非生產(chǎn)型，期限較短，活動范圍有限，手續(xù)簡便、快捷，利率較高，信用風險大等。改革開放以來，隨著城鄉(xiāng)個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的出現(xiàn)和發(fā)展，中國民間信用的發(fā)展具有了新的特點：
1. 向生產(chǎn)性借貸發(fā)展。改革之前，民間借貸多為生活性借貸，一般是為了滿足日常生活資金需求。改革開放后，民營經(jīng)濟得到了很大發(fā)展，但眾多小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機構(gòu)得到資金支持，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場融資。借款用途從解決溫飽、婚喪嫁娶或天災人禍等生活費用和臨時短缺需要，發(fā)展到以生產(chǎn)性借貸為主。
2.以貨幣借貸為主，利率高。改革開放之前，民間借貸多為非市場性的人情債，多為親戚朋友之間發(fā)生的沒有利息或低息的借貸。借貸方式有借錢還物、借物還錢、借物還物、借錢還錢等多種形式。隨著市場化改革的深入，民眾市場意識的提高，民間借貸發(fā)展到以貨幣借貸為主，利率從無息低息為主，向高息為主轉(zhuǎn)變。利率高且浮動，也反映了民間借貸市場資金供求關系的變化。
3.范圍、規(guī)模擴大，期限延長。早期的民間借貸因多在親戚朋友之間發(fā)生，發(fā)生空間范圍有限。隨著民營經(jīng)濟的發(fā)展，人流和物流大范圍、大規(guī)模流動，社會關系更廣泛了，越來越多的借貸為生產(chǎn)性借貸，單筆資金需求量較高，而且居民個人和小微企業(yè)資金實力增強，能夠滿足更大規(guī)模的民間借貸。所以借貸關系從親朋好友發(fā)展到非親非故，借貸范圍從本村本鄉(xiāng)發(fā)展到跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨?。唤灰最~從幾十元、幾百元發(fā)展到成千上萬甚至上百上千萬元；期限也從春借秋還，一般不超過1年，發(fā)展到長達1--2年，甚至3--5年或更長。
4.組織化發(fā)展。早期的民間借貸大都在個人之間臨時無組織地進行，表現(xiàn)為私人之間直接貨幣借貸，或私人通過中介人進行的貨幣借貸。隨著借貸規(guī)模和范圍的擴大，有一定組織程序和規(guī)范的的借貸活動發(fā)展起來：如股份集資、農(nóng)村基金會、民間合會、“典當行”、 金融倉儲公司、供應鏈金融、 民間借貸公司、地下錢莊等。這些信用形式靈活多樣、手續(xù)簡便、期限自由、對經(jīng)濟發(fā)展起到重要的金融杠桿作用，同時也推動了民間信用的發(fā)展。
5.資金來源的多樣化及違規(guī)操作。民間信用的資金一般來源于四個方面：一為居民個人的勞動收入和積蓄；二為企業(yè)或個體戶在經(jīng)營過程中的積累；三為借入資金，包括向銀行的借入；四為來路不明的資金，如一些灰色或黑色收入。借入資金，應該特別指出的是，受高回報的誘惑，有不少企業(yè)也開始違規(guī)從事放款業(yè)務。他們以自己的資產(chǎn)為抵押，從銀行貸來大筆資金，并不用于擴大再生產(chǎn)，而是放貸到資金缺乏的中小微企業(yè)。或者低息從銀行取得貸款，成立擔保公司，之后又立即轉(zhuǎn)手發(fā)放高利貸，賺取巨額息差，從而形成民間借貸市場的非理性繁榮。
二、民間信用發(fā)展的主要動因
改革開放以來，特別是98年亞洲金融危機之后，民間金融進入了活躍發(fā)展時期。以溫州為例，溫州經(jīng)濟的特點，是民營經(jīng)濟占市場主導地位，大部分企業(yè)的初始資金大都靠自籌，并主要來自民間借貸。是什么原因促使了民間信用的發(fā)展？
l.源于金融資源的集中和壟斷。金融體系改革開始后，多元多層次金融結(jié)構(gòu)有較大發(fā)展，但金融資源過于集中于國有控股銀行和其它正規(guī)金融機構(gòu)。以商業(yè)銀行為主體的大型金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時傾向于成熟產(chǎn)業(yè)，傾向于國有經(jīng)濟部門和大中企業(yè)，而民營小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲取足夠的貸款。雖然近年來小微企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)獲取貸款的額度和占比有所提升，但貸款難的狀況沒有根本改變，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場融資。
2.源于經(jīng)濟成分的多元化發(fā)展。改革以來，推進建立現(xiàn)代企業(yè)制度，國有控股、集體、個體、股份制、合作制、外資或中外合資等多種經(jīng)濟成分共同發(fā)展。這些經(jīng)濟主體自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展，自由支配其收入，增大了相互融資的機會，也形成了民間信用發(fā)展的基礎。
3.源于小微企業(yè)融資困局。小微企業(yè)在發(fā)展過程中，對資金的需求越來越大，但經(jīng)營規(guī)模不大，信用欠佳，抵押資產(chǎn)不多，經(jīng)營風險大，難以滿足銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的貸款條件、審批手續(xù)、擔保抵押等要求。銀行出于安全考慮，往往也不愿意提供貸款。民間借貸的發(fā)展為大量急需資金又貸款無門的小微企業(yè)和個體工商戶提供了新的融資渠道。
4.源于民間財富增加，民眾逐利心增強。改革開放30多年，企業(yè)或勞動者個人積累的財富大幅增加，資金數(shù)額巨大，形成了民間信用的資金源泉。資本逐利的本性，市場經(jīng)濟意識的提高，使民眾的逐利心理不斷增強，從而驅(qū)使資金流向獲利空間最大的領域，以追求收益最大化。在浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)活躍的民間金融活動中，通過民間借貸賺取利差，獲取豐厚的回報是“民間金融”發(fā)展的重要原因。
5.源于民間資本投資渠道有限。由于經(jīng)濟體制等多方面的原因，民間資本實際可選擇的投資渠道十分有限。2008年世界金融危機爆發(fā)以來，經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化，樓市調(diào)控炒房受到嚴格限制，炒股又炒得血本無歸，實體經(jīng)濟利潤微簿、經(jīng)營困難，許多小微企業(yè)破產(chǎn)倒閉，而海外投資風大浪高又未成氣候，從樓市、股市以及實體經(jīng)濟中退出的大量民間資本如籠中困獸無處可去。出于資本逐利的本性，在民間高利貸的杠桿作用下，大量資金進入民間借貸市場就不足為奇了。
6.源于泡沫經(jīng)濟。前幾年的房地產(chǎn)熱，股市熱，出現(xiàn)了一些投資和投機的熱點。高收益的預期，必然會調(diào)動部分資金流進房市和股市。炒房炒股能賺一倍的錢，借50%的利息的錢仍然劃算，盡管民間借貸利率高、風險大，但任何事情都有風險，高風險往往意味著高收益。因此，在高收益預期的影響下，也驅(qū)使民間資本大量涌入民間借貸市場。
7.與國家的宏觀調(diào)控也有關系。2010年為防止經(jīng)濟過熱，對抗通貨膨脹，中國人民銀行的貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的政策取向。進入2011年，中央銀行開始實行緊縮的貨幣政策，接連上調(diào)存款準備金率，大型銀行的存款準備金率達到21.5%的歷史最高水平，而且多次提高基準利率。貨幣政策的快速趨緊、直接傳導到信貸市場，各商業(yè)銀行被迫控制信貸額度，小微企業(yè)幾乎不可能從銀行獲得貸款，民間借貸市場成為小微企業(yè)融資的主要渠道，這也促使了民間借貸市場的繁榮與發(fā)展。當然，目前這種情況正在發(fā)生變化。
三、民間信用發(fā)展的積極作用
對我國經(jīng)濟發(fā)展而言，民間信用的發(fā)展是一把雙刃劍，總體來看是利大于弊。其積極的作用主要表現(xiàn)在：
1.有利于彌補銀行信用的不足，緩解信貸資金供需矛盾。銀行信用受體制和政策的影響，在信貸投向、風險控制、授信范圍及權(quán)限、經(jīng)營方式、信貸規(guī)模等多方面受到限制，無論在總量、結(jié)構(gòu)還是在服務上，都不能滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。而民間信用一般是在銀行信用等正規(guī)金融機構(gòu)涉足不到或力不能及的領域發(fā)展起來的，民間信用的發(fā)展彌補了銀行等信貸資金的不足，有效緩解了信貸資金的供需矛盾。
2.有利于解決小微企業(yè)融資難問題。小微企業(yè)融資難是世界性難題。這也是全世界的政府都會設立專門的政策項目，增加對小微企業(yè)融資服務的原因。多年來，拉動經(jīng)濟增長，推出財政、信貸刺激計劃，我們看到的是資源仍大部分流向了國有大中企業(yè)，小微企業(yè)照樣缺資金。所以民間信用在拓寬小微企業(yè)融資渠道，緩解小微企業(yè)融資難方面，發(fā)揮著重要作用。
3.有利于形成金融市場競爭的“大氣候”。民間信用開辟了新的融資渠道，分流了正規(guī)金融機構(gòu)的資金，增加了正規(guī)金融機構(gòu)的壓力，有助于正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、創(chuàng)新服務品種，改善金融服務。反過來，正規(guī)金融機構(gòu)服務的改善也促使民間借貸改進服務方式，降低借貸利率，提高服務質(zhì)量，以增強自己的市場競爭力。民間借貸和正規(guī)金融之間的這種良性互動，形成市場競爭機制，提高了金融市場的競爭程度和運行效率。
4.有利于生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在市場經(jīng)濟中，各種生產(chǎn)要素的流動和配置是以資金流帶動，通過市場交換的方式來實現(xiàn)的。只有通過資金的流動，才能帶動生產(chǎn)資料、勞動力、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素的流動?？偟膩砜矗诶蕶C制作用下，民間借貸的資金一般流向那些真正需要的企業(yè)，流向那些產(chǎn)品競爭力強，產(chǎn)銷兩旺、效益好，有發(fā)展前途的企業(yè)。反之，民間信用會避而遠之。流動的結(jié)果會促使科技含量高、成本低、效益好的企業(yè)得到發(fā)展，而科技含量低、成本高、效益差的企業(yè)遭受淘汰，從而推動生產(chǎn)要素的合理配置，優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
5.有利于優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境。所謂信用生態(tài)環(huán)境，一般是指市場經(jīng)濟發(fā)達，市場機制完善，對金融業(yè)的管理和監(jiān)督規(guī)范和有效，民眾法治意識濃厚，信用觀念強等境況。民間借貸通常以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關系為依托，互相了解對方的經(jīng)濟狀況、還貸能力和道德品格，多屬于“熟人”借貸。 “熟人社會”的自律機制，使得借貸雙方比較注重自己信用，信守承喏，從而有利于提高整個社會的信用意識，完善金融信用環(huán)境。
6.有利于風險投資企業(yè)的發(fā)展。風險投資企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段由于發(fā)展的不確定性，風險大，很難從正規(guī)金融機構(gòu)和渠道融資，往往只能通過民間借貸獲得創(chuàng)業(yè)資本。民間信用的發(fā)展必然關系到風險投資企業(yè)的生存和發(fā)展。
7.對新農(nóng)村建設有著積極作用。在新農(nóng)村建設中面臨的突出問題是資金不足。迫于經(jīng)營壓力和利益的驅(qū)動，大量的資金通過農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等渠道，從農(nóng)村流向城市、從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從而進一步加劇了資金短缺的矛盾。民間借貸的發(fā)展對解決農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)所需資金，彌補正規(guī)金融機構(gòu)信貸不足，起到了重要的作用。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村的中小微企業(yè)在成長過程中，其初始資金30%以上靠民間借貸，擴大再生產(chǎn)，50%以上靠的也是民間借貸。民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源。
四、發(fā)展民間信用的必然性
綜上所述，發(fā)展民間信用動因強勁，對我國金融市場的發(fā)展，對國民經(jīng)濟特別是對民營經(jīng)濟的發(fā)展作用巨大。發(fā)展民間信用不是要不要、想不想的問題，而是有客觀必然性。
首先，發(fā)展民間信用有客觀經(jīng)濟基礎。 在現(xiàn)代信用體系中，任何一種信用形式產(chǎn)生、發(fā)展都具有現(xiàn)實的經(jīng)濟基礎。銀行信用的經(jīng)濟基礎是社會化大生產(chǎn)，其融資服務的重點是能夠帶來規(guī)模效益的大項目、大中企業(yè)，而不是小微企業(yè)或小生產(chǎn)者。民間借貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟基礎則是小生產(chǎn)方式。在小生產(chǎn)方式下，規(guī)模較小的企業(yè)往往被那些追求規(guī)模效益的正規(guī)金融機構(gòu)所忽略，只能通過民間信用來滿足，這就為民間借貸的發(fā)展提供了生存和發(fā)展的深厚土壤。
其次，決定于金融體系內(nèi)在的制度路徑。我國目前的信貸體制是以大型國有控股銀行為主體、占主導的。盡管政府要求這些銀行都要成立小微企業(yè)信貸部，去做小微企業(yè)的金融服務，他們也都成立了，但沒有積極性。因為給小微企業(yè)放款，交易成本高、風險大，成本與收益的匹配，不符合其“安全性、流動性、收益性”的經(jīng)營原則。所以從我國信用體系自身發(fā)展的規(guī)律看，從我國經(jīng)濟發(fā)展對金融活動的要求看，積極發(fā)展民間信用成為必然的選擇。
第三，民間借貸有著廣闊的生存空間。這種生存空間，從根本上說源于市場需求。一方面眾多小微企業(yè)經(jīng)營困難，缺資源，缺技術(shù)，缺資金，嗷嗷待哺，資金需求得不到正規(guī)金融機構(gòu)的滿足；另一方面大量民間資本尋找出路，有需求又有供給，民間借貸的發(fā)展是必然的。民間借貸作為正規(guī)金融的一種補充，與正規(guī)金融機構(gòu)互相促進，共同發(fā)展。
第四、發(fā)展民間信用是公民權(quán)利和自由的體現(xiàn)。從我國憲法所主張的公民的權(quán)利與自由的立法精神看，發(fā)展民間借貸，是民間投資者追求個人財富的權(quán)利與自由，以及民營企業(yè)獲得普惠制金融服務的權(quán)利和自由的體現(xiàn)。長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，一直沒有合法身份，不得不處于地下活動狀態(tài)。正因為法律地位缺失，游離于監(jiān)管之外，放貸行為又十分隱蔽，風險難以控制，有時才顯得無法無天，長期成為經(jīng)濟發(fā)展和社會安定的隱患。所以如何從立法的層面規(guī)范民間借貸的行為，為民間借貸”正名”，使民間借貸從地下走向地面、走向“陽光化”運作、走向合法經(jīng)營，是民間借貸未來發(fā)展的必然趨勢。
實際上，近年來，我國政府和中央銀行已經(jīng)采取了行動。央行提出的應“給民間借貸合法定位”，溫州等沿海地區(qū)金融綜合改革開始推進，使我們看到了民間借貸合法化和正常發(fā)展的曙光，但任重而道遠。
發(fā)展民間信用也是有風險的，而且風險很大。民間信用的風險及對策分析將另文說明。
參考文獻：
[1] 邰子龍. 我國民間借貸現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢[J]. 金融領域， 2010（6）.
[2] 許 小 年 . 地 下 錢 莊 的 合 法 之 路 [Z]. 22度觀察， 2011-05-31.
【關鍵詞】民間借貸；高利率；法律風險
一、我國民間借貸的現(xiàn)狀
民間借貸最早出現(xiàn)在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，隨著民營資本需求越來越大，在向金融機構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出。另外，受經(jīng)營貸款的金融機構(gòu)調(diào)高放貸標準的影響，在個體戶和中小企業(yè)業(yè)主貸款相對困難的情況下，民間借貸得到快速發(fā)展。
1、民間借貸規(guī)模大，利率高
我國民間借貸規(guī)模宏大，據(jù)中央財經(jīng)大學課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)模達7405億元—8164億元。2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當年全國民間融資規(guī)模達9500億元。近幾年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張。[1]相關研究報告預估，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%。
由于受民間借貸高回報，高利率的吸引，大批擁有閑置資金的個體和社團組織加入到民間借貸的大潮當中。近年，受金融機構(gòu)信貸緊縮政策的影響，我國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路攀升，平均年利率超過20%，個別地區(qū)曝出的高利率令人瞠目。
2、民間借貸形式多樣，手續(xù)靈活簡便
市場經(jīng)濟體制中，由于銀行借貸條件的苛刻，或者制度的嚴謹，一般中小企業(yè)業(yè)主無法問津，因此民間借貸更活躍，方便，據(jù)筆者了解主要存在如下形式。
一，公司法人之間借貸到期歸還，收取一定利息，也有不收息的。
二，公司法人向員工、親戚、朋友借錢，或付息或分利。
三，法人與法人，個人與個人，個人與法人之間以抵押質(zhì)押等方式借款。
民間借貸一般對借款用途不加限定，還款期限事可臨時通知收回，也可要求延期歸還。一般情況下，從提出借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天，并且普遍以現(xiàn)金方式交接。
相比于金融機構(gòu)過于煩瑣的審批制度，民間借貸則充分顯示了其本身所具有的條件靈活、手續(xù)簡潔的特點。
二、我國民間借貸出現(xiàn)的原因
1、社會傳統(tǒng)的淵源和情感因素
在我國，銀行等金融機構(gòu)由政府掌控。早期，民間金融機構(gòu)被列為非法組織，發(fā)展受到了限制。而且受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟影響，到銀行去貸款一直是老百姓不敢想的事。實行改革開放的基本國策后，各種行業(yè)百廢待興。為促進經(jīng)濟繁榮發(fā)展，拓寬融資貸款渠道，政府才放寬了民間資本進入市場的政策。
在現(xiàn)實的經(jīng)濟活動中，民間借貸具有“人格化金融”的特點，以“熟人關系”作為交易及契約執(zhí)行的基礎。[2]由于中國傳統(tǒng)文化中有很濃重的家族血緣意識，這種借貸一般是親友間的小額借貸，多是無息的，或象征性地付點利息，出借者一般都出于友好或禮尚往來，這給我國民間借貸的出現(xiàn)和發(fā)展提供了一片肥沃的土壤。
2、信貸政策的影響
許多研究報告認為民間借貸來自于“金融抑制”。麥金農(nóng)和愛德華·肖在對發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展過程進行分析后，提出了著名的“金融抑制”理論，認為金融抑制使部分經(jīng)濟主體的融資需求無法通過正規(guī)金融渠道獲得滿足，民間借貸由此而產(chǎn)生。[3]
受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和多種因素影響，不同地區(qū)的銀行金融機構(gòu)貸差持續(xù)增大，進而造成了有不少資金在銀行閑置，但是急需用錢的個體、中小企業(yè)主卻得不到貸款。在日趨激烈的競爭中，企業(yè)急需資金用于創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品，在市場中占有更多優(yōu)勢項目，得以持續(xù)發(fā)展。然而我國的金融機構(gòu)對中小型企業(yè)，個體散戶，居民設置了較高的貸款門檻，手續(xù)煩瑣繁雜。一筆貸款一般需要經(jīng)過調(diào)查、擔保（質(zhì)押、抵押）、審批等多個環(huán)節(jié)，所需時間較長，不能及時滿足企業(yè)和個體工商戶的資金需求。無奈之下，一些資信程度不高，又沒有足夠財產(chǎn)用作抵押，也沒有擔保人作擔保的小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶就選擇手續(xù)簡便，快捷的民間借貸。盡管利息稍高，但還是利大于弊能滿足他們的迫切需求。
3、高利誘惑和盈利思維的驅(qū)動
從出借人的角度出發(fā)，出于強烈的逐利欲望，民間借貸中的出借方往往會將自己的大量閑置資金用于投資來賺取一定額的利息或回報。而我國金融行業(yè)發(fā)展滯后，資本投資渠道狹窄，加之國家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，“利率倒掛”現(xiàn)象導致民間資金不愿意進入儲蓄市場。高利率的民間借貸，加之民間借貸的供需兩旺和放款者追求高額利息的欲望催使了民間借貸的發(fā)展。
三、民間借貸存在的法律風險
1、民間借貸增加了社會不穩(wěn)定因素
民間借貸的自發(fā)性和無序性，加上預期的高收益，易使部分民眾受蒙騙，從而誘發(fā)各種經(jīng)濟詐騙行為。許多放貸人文化水平不高，，缺乏法律意識，風險防范意識，忽視對貸款人資信的考核和償還能力的考察，增加了借貸的風險。當貸款拖期或者無力償還，放貸者往往不通過合法途徑收取貸款，而是通過一些非正常手段收貸，如對借款人及其家人實施暴力和恐嚇，有的甚至雇傭黑社會力量進行暴力催討等。
2、民間借貸對金融安全的風險
由于民間借貸是市場經(jīng)濟下的自發(fā)行為，不在任何部門的監(jiān)管和約束下，所以不具有金融機構(gòu)享受的政策上的競爭優(yōu)勢，在激烈競爭中，容易引發(fā)金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，從而在一定程度上擾亂了金融秩序。
民間借貸資金數(shù)以萬億計，如此巨大規(guī)模的資金不受金融監(jiān)管，無法動態(tài)掌握資金流向，不僅使國家稅收大量流失，更易導致金融信號失真，沖擊和破壞金融秩序，對金融安全產(chǎn)生現(xiàn)實的威脅。
四、結(jié)語
綜上可知，民間借貸廣泛存在于社會中，在滿足中小企業(yè)資本需求，促進國民經(jīng)濟發(fā)展方面起到了重要的作用。
長期以來，我國對民間借貸主要采取行政管制的模式。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，政府應當轉(zhuǎn)變政府職能，減少對金融活動的過多干預，將重點放在保障交易自由、維護市場秩序上來。同時建立健全的法制體系，確立民間借貸的法律地位。
充分發(fā)揮民間借貸方便快捷特點，積極改善企業(yè)融資渠道，維護正常的金融秩序，促進經(jīng)濟健康發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。
【參考文獻】
[1]董偉.民間借貸潛在風險巨大[N].中國青年報，2012-01-30（10）.
