時間：2023-07-20 16:31:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸引發的糾紛，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、工作目標
廣泛深入開展法制宣傳，培養群眾的法治理念和法律意識，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識，引導群眾自覺以合法方式維護其合法權益；通過對民間借貸糾紛的專項治理，排查化解一批影響我鎮穩定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩定事件的發生，進一步完善糾紛排查、訴求表達、矛盾調處和權益保障四大機制，最大限度化解矛盾糾紛，增進和諧因素，全力維護全鎮社會和諧與穩定。
二、活動內容
（一）加大法制宣傳，拓展法律服務，提升和強化公民在民間借貸中法律意識，預防和減少民間借貸糾紛的發生。
1.將與民間借貸相關的法律法規納入“六五”普法規劃，開展常規性和專題性的的普法宣傳，進一步提高群眾的法律素養和法律知識水平。
司法所結合“六五”普法規化，大力宣傳《合同法》、《擔保法》《物權法》等法律法規中關于民間借貸方面的法律知識。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關法律問題，以規避風險，維護自身的合法權益。同時通過案例講解，以案析法的形式，達到辦理一案，教育一方的目的。
2.開展法律咨詢，拓展法律服務，為公民的民間借貸行為提供法律指導。
民間借貸行為多數以借條形式出現，鮮有正式的借款合同，司法所針對此，除了提供常規性的法律咨詢服務，宣傳講解相關的法律常識外，還可幫助當事人起草正式的借款合同，以規范雙方當事人行為，明確雙方當事人的權利義務。同時制定樣式借款合同加以推廣，以規范和指導民間借貸行為，預防和減少民間借貸糾紛的發生。
（二）認真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮矛盾糾紛調處中心和全鎮各村（居）委會采取日常排查與集中排查相結合，專項排查與普遍排查相結合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態，從源頭上減少矛盾糾紛，促進社會和諧穩定。
（三）完善和落實長效矛盾化解工作機制。通過民間借貸糾紛的專項治理，有效整合資源，形成維穩工作合力，進一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達、矛盾調處和權益保障四頂工作機制，充公發揮司法為民的社會主義法治理念，讓群眾發生能糾紛有地方訴求，發生矛盾有人調處，建立規范的日常工作機制，對急大難矛盾糾紛進行經常性化解，從源頭上防范不穩定事件的發生。
三、實施步驟
這次活動從10月上旬開始到12月下旬結束。具體分四個階段。
（一）制定工作方案和宣傳發動階段（10月1日至10月20日）。
司法所、各村（居）委會根據本實施方案，結合自身工作實際，制定具體實施步驟，并召開好專題會議進行布置。同時，廣泛開展宣傳發動，組織和動員社會各界和廣大人民群眾積極參與進來。
（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）
司法所制定普法工作計劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊，深入村居開展普法課堂，進行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關法律問題，以規避風險，維護自身的合法權益。
同時司法所為民間借貸雙方當事人起草正式的借款合同，以規范雙方當事人行為，明確雙方當事人的權利義務。時機成熟時制定樣式借款合同在全鎮加以推廣，以規范和指導民間借貸行為，預防和減少民間借貸糾紛的發生。
（三）全面排查和集中調處整治階段（11月21日至12月15日）。
在11月下旬針對民間借貸糾紛開展一次集中排查活動，層層開展調查摸排，對排查出來的糾紛，采取強有力措施，集中開展調處、整治、化解。
（四）總結驗收階段（12月15日至12月31日）。
綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會對開展“以法規范民間借貸行為、維護全鎮社會和諧與穩定”為主題的民間借貸糾紛預排調專項活動，檢查驗收，總結推廣經驗，查找薄弱環節，建立長效機制，鞏固活動成果。
四、工作要求
（一）加強領導，健全組織。鎮成立以紀委王昌榮書記為組長，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項工作領導小組，組織領導此次活動。領導小組下設辦公室，辦公室設在鎮司法所。各村（居）委會要迅速對這項活動作出具體部署并精心組織實施。各黨支部書記要親自動員部署，深入督導，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強工作調度、組織協調和督導檢查，指導推動這項活動的全面開展。要轉變作風、真抓實干，對民間借貸糾紛要發現早，控制好，化解了，切實把這項活動組織落實好，確保取得實效。
（二）部門協調，形成合力。要充分發揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調工作合力，在法律法規和政策允許的框架內，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發不穩定事件的發生。
據新華社福州11月4日專電(記者鄭良)針對當前民間資金活躍,民間借貸頻頻引發糾紛的情況,福建省福安市法院日前信息,提醒公眾民間借貸“八項注意”。
福安市法院法官介紹說,民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸,從法院審理案件看,有的民間借貸沒有簽訂書面合同,有的雖然簽訂了合同,但規定不夠詳細,有的甚至因為合同無效而被人利用,由此導致的糾紛不斷,為維護自身合法權益,公眾在從事民間借貸時,應注意:
一、注意借款人的信譽和償還能力。首先要看借款人的固定資產、經濟收入等情況,判斷其是否具備償還能力；其次看借款人的信譽,切莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款。
二、注意明確借款人的借款用途。我國《民法通則》規定:合法的借貸關系受法律保護。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、販毒、吸毒等非法活動而仍借款的,屬于違法借貸,其借貸關系不受國家法律保護。
三、注意簽訂書面合同。該法官說:“借據記載的內容過于簡單,發生糾紛時對于借據記載內容往往會有不同解釋,引發爭端,借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,合同中應當寫明借款人、借款金額、用途、利率和還款時間等內容,詳細確定當事人的權利義務,并簽字畫押,雙方各執一份。
四、注意明確借款利率。在借貸合同中應明確借款利率,對于借款利率的規定應合法合理,民間借貸的利率可適當高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍。同時,借款利息不得在本金中扣除,也就是說利息不得計入本金計算復利,對于超出部分的利息和復利不受法律保護。
五、注意保存證據。借款人還款時應有收據,或者還款后應將借條當面銷毀,以免以后惹來不必要的麻煩。
六、注意辦理擔保手續。若出借人借給借款人的款項比較大,為防止借款人在還款期限到達時償還能力有限而不能履行債務,可要求借款人提供擔保。最好由借款人找具有一定信譽和經濟實力的個人或單位作為擔保人,必要時還可以讓借款人以存單、債券、機動車、房產等個人財產作抵押。
七、注意運用合法手段保護自己的權益。在追討債務的過程中,若借款人賴賬,出借人切莫采取扣押人質、強搶貨物等違法行為,應注意正確運用法律武器維護自己的合法權益。
八、注意訴訟時效期限。民間借貸中,借款人借款期限已滿,經出借人催要而仍沒有償還借款的,出借人可以依法向人民法院提起訴訟,出借人在起訴時要注意訴訟時效。我國民法通則規定:“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效為2年”,即借出的款項到了約定還款期后,兩年內受法律保護,超過兩年出借人的債權就不再受法律保護。為了防止超過訴訟時效,出借人可以在訴訟時效屆滿前采取催收或更新借據的方式,使訴訟時效中斷,從而維護自己的合法債權。
1、民間借貸利率司法保護上限調整為了合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。以2020年7月20日的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
2、對于中小微企業的民間借貸活動來說。民間借貸利率司法保護上限下調，可以降低民間借貸的融資成本，緩解中小微企業融資難、融資貴的問題，更好地支持小微企業的生產經營，從而有助于就業、經濟與社會的穩定。但是也有專家指出，民間借貸利率司法保護上限下調也可能會導致地下金融死灰復燃。
3、那么民間借貸利率司法保護上限調整對金融借貸有什么影響呢。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》法釋文件在開頭即表明：“本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。”
4、但有專家表示考慮到實際情況。《規定》仍將對消費金融公司、金融科技企業、小額貸款公司，甚至銀行信用卡業務產生較大影響，因為民間大多默認金融機構的貸款利率比民間借貸利率更低，并且此前有些金融機構的合同糾紛判決中也出現了參考民間借貸司法保護上限的情況。
5、也就是說。借款方在金融機構貸款時，貸款利率的上限可能也會下調至合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，貸款成本會有所降低。但金融機構利潤空間的壓縮，可能又會導致貸款門檻的提高，使得原本有貸款資格的借款方，無法成功申請到貸款。
（來源：文章屋網 ）
8月6日，最高人民法院消息稱，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，自9月1日起施行。據悉，本解釋共三十三個條文，主要包括關于民間借貸的界定；關于民間借貸案件的受理與管轄；關于民間借貸合同的效力；關于互聯網借貸平臺的責任；關于民間借貸的利率與利息等內容。
隨著經濟體制改革的不斷深入，特別是新舊動力轉換的關鍵時期，落實大眾創業、萬眾創新，著力解決中小微企業融資難，是當前經濟發展的重要任務之一。在此背景下，作為正規金融合理補充的民間借貸，因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負面影響，其粗放、自發、紊亂的發展一直游離于國家金融監管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風險漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發展直接導致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數量快速增長。統計數據顯示，2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注。
《規定》賦予民間借貸身份合法化
長期以來，傳統金融機構與民間借貸共同為企業發展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業、個人的借貸需求，成為正規金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規模不斷擴大，但由于缺乏監管與行業標準，粗放、自發、紊亂的發展也帶來負面影響，跑路現象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。
業界人士表示，此《規定》的出臺，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份，而《規定》則給了民間借貸一個合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發展。
《規定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場經濟的不斷發展，法律調整的社會關系日趨多元復雜。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營等案件交織在一起，出現由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協調與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1.對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。這一規定有利于公檢法三機關在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協調一致、互相配合。2.對于與民間借貸案件雖有關聯，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
《規定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現問題，整個行業發展都會受到信任危機的重創，嚴重制約了規范企業的發展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復利等問題都做了具體規定，正視了廣大中小微企業對陽光融資和正當投資的渴求，最引人關注的當屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規定》出臺的重要意義不亞于一場金融改革。以24%、36%兩個具體數字劃定了利率的‘兩線三區’：一個是年利率24%以內的完全受到法律的保護，24%-36%區間是自然債務區，借貸雙方意思自治，可自由發揮，超過36%的才是高利貸。可以說，這一利率范圍的重新界定，更符合當下的現實情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區分開來，有利于合規企業更廣泛的開展投融信息中介服務，緩解企業融資難、融資貴等頑疾，讓企業迅速獲得所需資金，滿足自身經營發展需要。
《規定》明確P2P網絡借貸再去擔保化
一、民間借貸風險監測概況
2008年，我們以民間借貸風險監測點為切入點，堅持“疏、堵”并舉的監測模式，合理配置資源、科學監測分析，使民間借貸監測工作步入正常化軌道。
1.專人負責，提高監測工作實效性。由于民間借貸監測點多面廣，工作難度大，我們按照屬地管理原則，采取分組分點包 干到人，安排5名監測人員（每支行1名）對110個樣本點進行全程跟蹤和數據采集工作。同時，要求每次回訪抽查10個樣本點，看監測方法是否得當，監測數據是否可信。
2.點面結合，注重監測數據真實性。湘西州民間借貸具有一定的廣泛性，又有一定的行業特點，這就需要采取“點面結合”的模式來選點。一方面，我們按照“既有一定行業特點又要有一定代表性”的原則，從農業大縣―龍山縣和工業相對發達的保靖縣各選取5戶樣本企業。同時，由所轄龍山、永順、保靖、瀘溪、鳳凰等五個縣支行委托農村信用聯社選擇100戶城鄉居民為個人樣本點（每縣20戶），從“面”上掌握基本情況。另一方面，我們派出專人參與州政府“處非辦”日常工作，從“點”上了解民間借貸情況，從中獲取動態信息。
3.疏堵并舉，把握監測方法科學性。“疏”的方法是加強“窗口”指導，搞好金融宣傳，引導金融機構加快產品開發和創新，滿足社會投資多元化需求。“堵”的手段是結合反洗錢工作，配合公安部門打擊地下錢莊、洗錢、賭博、高利貸等圈錢活動，不斷完善政府、人民銀行、銀監分局、工商局等部門齊抓共管的民間借貸監管體系。同時，強化社會信用制度建設，嚴懲失信行為。
通過民間借貸風險點監測，基本情況是：
1.總體規模不斷擴大，企業融資是主渠道。根據樣本企業和個人抽樣調查推算,全州民間借貸總額為170271.59萬元(以企業存款為基礎測算數據)，比年初增長64.5%，相當于同期全州金融機構各項存款余額的7.7 %、貸款余額的13.5%。從資金流向和流量看，個人借出資金90%流向企業，企業融資成為民間融資的主渠道。據縣市“處非”工作組排查，全州面上有民間借貸活動的企業95家，計10.6億元。
2.利率彈性空間增大，利率水平普遍偏高。據監測，民間借貸利率最高為70%，最低為20%，加權平均利率43.18%，為同期基準利率的5.78倍。
3.借貸期限有所縮短，投資結構比較單一。從監測情況看，民間借貸期限一般為3-6個月,占比75.97%，比上期增加45.51%，說明短期借貸有所增加，期限有所縮短。借出資金主要投向房地產業，占民間借貸總額的98.62%，而投資類占比只有1.19%。
4.借貸手續比較簡便，操作風險逐步顯現。據樣本企業調查，大部分借貸手續欠完善，辦理過程隨意性大，有書面協議或文本合同的僅占15.58%，其中隱藏著巨大的操作風險。
5.信用借款占比偏高，信用風險逐步加大。從監測情況看，大部分民間借貸均未辦理擔保和抵押手續，采取信用借款形式，信用借款占比高達54.91%，比年初增加17.53%。由于借貸雙方信息不對稱，容易引起信用擴張，超過投資者對其風險的控制能力。當面臨外部沖擊或其他突發性事件發生時，這類風險就顯得益發敏感和脆弱，弄不好會誘發信用風險，危及社會穩定。
二、民間借貸主要特點
1.企業融資規模化。根據樣本企業和個人抽樣調查推算,全州民間借貸總額為170271.59萬元(以企業存款為基礎測算數據)，相當于同期全州金融機構各項存款余額的7.7 %、貸款余額的13.5 %。從資金流向和流量看，個人借出資金90%流向企業，民間接待規模擴張較快，成為企業和個人融資的主渠道。
2.民間借貸非法化。從監測情況看，大部分民間借貸均未辦理擔保和抵押手續，采取信用借款形式。據吉首市“10.2”專案組反映，吉首地區20家非法集資企業所吸納的民間借貸資本達84.9億元，相當于同期金融機構儲蓄存款余額的50.33%。
3.民間資本證券化。自2008年11月份以來，證券市場開始回暖，不少社會閑置資金從民間借貸市場退出，有的甚至提前收回資金轉向購買股票、基金等，以賺取更高收益。同時，一些投機意識較強的居民也通過民間借貸方式融入證券市場。從樣本點情況看，此類現象主要發生在城鎮居民群體，農村極少。
4.融資方式多樣化。從民間借貸模式看，居民借貸主要發生在親戚朋友之間，模式為放款人-借款人，一般在村莊或社區以內。隨著中介人和中介機構的出現，運作方式已經變成了放款人-中介人-借款人模式。從民間借貸方式看，民間借貸有信用借款、抵押借款或擔保借款等。民間借貸的方式在很大程度上取決于相互熟悉程度和中介人在當地的影響力等。據調查，湘西州民間借貸日益活躍，借貸形式也在不斷翻新。如有的房地產商為了高息吸納民間資金，將房產單元出售，同時約定返租，并在一定年限內回購，向投資者許諾高達銀行存款利率5―8倍的固定投資收益率。
三、民間借貸“熱”的主要成因
民間借貸作為一種傳統的融資方式和市場化配置行為，近年來在湘西州愈演愈烈。
1.基因：資本的逐利性。資本具有逐利性，這是資本的本質所決定的。在人民幣不斷升值和土地、礦產等資源價格不斷上漲的背景下，州內出現了一批房地產、采礦等高利行業，民間資本隨機而動，以求利潤最大化。“利”高人膽大，高額利潤總是吸引投資者追逐。
2.內因：三大矛盾。一是主導產業與國家產業政策的矛盾，使得銀行提高了對該行業的貸款門檻，民間資本趁虛而入。湘西州“兩高一資”產業占規模以上工業產值的70%。二是城鄉居民收入快速增長與投融資渠道狹窄的矛盾，造成民間借貸市場異常活躍。三是中小企業融資沖動與貸款難的矛盾，使得他們轉向民間借貸。民間借貸的靈活性和便利性，正迎合了他們的融資需求。
3.外因:機制缺失。一是監管機制缺失。國家沒有出臺與民間借貸有關的專項法律法規，地方政府也未制定相應政策。二是引導機制缺失。如何引導民間資本合理流動，地方政府和金融部門感到力不從心。
四、民間借貸監測中的主要問題
1.民間資本逐利化趨勢明顯。從民間借貸監測看，民間借貸中除了將自身資金用于民間放款之外，還有從商業銀行或農村信用社等正規金融機構獲取貸款，然后轉手將資金高息放出，從中獲取利差。今年上半年，民間借貸從金融機構和民間借入資金數量增長迅速，增幅分別為51%和48%，幾乎是自有資金的2.5倍。
2.民間借貸資金投向單一。監測數據顯示，民間借貸借出資金的用途主要是生產經營類活動，占80.06%，其中，投資開發房地產資金達到943萬元，占借出資金總量的41.89%。民間借貸資金中有近一半投向房地產,與政府抑制房地產投資過熱的調控意圖相違背，尤其是一些中小企業通過借入銀行貸款轉投房地產，造成銀行信貸資金游離于宏觀調控之外，這既不利于正規金融優化資源配置，又影響了宏觀調控目標的實現。
3.利率過高容易引發社會問題。民間借貸過高的利率造成融資者成本不斷上升，反過來，又會將風險轉嫁給投資者。特別是一些融資者“空手套白狼”，孤注一擲，或者拆東墻補西墻，用新融資償還舊融資，最后造成不能按時還本付息，民間借貸糾紛案件時有發生。如：瀘溪英姿美容美發廳老板，向個人借資400多萬元，由于利率過高，償還不了貸款人的債務，還拖欠雇傭的服務員工資，無奈之下逃往外地，把風險最終轉嫁到投資者身上，對社會穩定造成不良影響。
4.借貸風險逐漸暴露。在長期的發展過程中，民間借貸控制風險的能力主要以親緣約束為主。民間借貸在放款前利用地緣、血緣等親近關系對貸款人及其資金用途進行較為詳細地了解，貸中和貸后缺乏持續動態跟蹤，更難有效監督，從而對資金運用中可能出現的風險難以控制。由于民間借貸一般采用口頭協議、借條、便條等方式運作，極易引發債務糾紛。據統計，樣本放款逾期金額550萬元，比上季增長118%，比年初增長137%；10戶樣本企業中近60%的出現了借入資金無法償還的情況，借貸風險逐漸加大。
五、民間借貸風險監測評估
1.民間借貸演化為非法集資而引發系統性風險。2008年10月，吉首市因民間借貸演變成非法集資，并最終因非法集資企業資金鏈斷裂而連續引發群體性上訪和圍堵政府、攔截鐵路、擠兌存款等重大事件，誘發系統性風險，危及社會穩定，并最終造成6.2萬個家庭近50億元的經濟損失。湘西州的非法集資是由民間借貸逐步演變而來的。從隱蔽到公開，從萌芽到蔓延再到惡化，期間經歷了十余年。在此過程中，大家都視為民間借貸。其實，民間借貸與民間融資、非法集資在內涵與外延上模糊不清，很難界定，就連地方政府都難以把握，基層人行也很難判斷和識別。
2.民間借貸雙方信息不對稱容易引發道德風險。由于民間借貸雙方信息極不對稱，容易形成逆向選擇和道德風險。投資者以讓渡資金的使用權而換取對未來高額回報的要求權，而這種要求權不是建立在經營者的信用基礎之上的，一旦經營出現問題，或者信用喪失，就會引發道德風險。如，自2006年以來，龍某以湘西自治州凱萊螯合制多元復混肥有限公司的名義，向借款人承諾承包該公司的工程，以月利息6%及借款多少元獎勵多少元等種種好處，向社會公眾借資500余萬元，現已攜款潛逃。
3.與民事糾紛有關的民間借貸不能如期履約的信用風險。民間借貸有其自發性、松散性、隱蔽性和不可控性，有可能因借貸手續不規范而演化為信用風險和操作風險。據司法部門反映，湘西州每5起民事糾紛案件中就有1起因民間借貸糾紛而引發的案件。
4.民間借貸案件通過特定的傳導機制而引發金融風險。一是通過特定的傳導路徑引發突發事件。如，2008年9月8日，少數別有用心的人謠傳“政府將凍結集資戶存款帳戶”而引發吉首市大規模擠兌存款事件，并迅速蔓延到永順、鳳凰等5縣，時間之快、人數之多、影響之廣是歷史罕見的。二是民間借貸與正規金融產生利益沖突和“擠出效應”，對金融機構存款帶來較大影響。在城鄉居民收入不斷增加和資本市場持續低迷狀態下，2008今年，全州金融機構各項存款同比少增11億元。三是對地方金融生態環境建設帶來一定影響。民間借貸演化成非法集資，使不良貸款不降反升，信貸權限上收，上級行“用手投票”，從而使本地金融機構喪失貸款審批權限，很難獲得新的信貸支持，挫傷金融機構的積極性。
六、規范和引導民間借貸的路徑選擇
1.在信貸市場上，構建與民間借貸良性互動的平臺。從監測情況看，民間借貸不斷發展壯大，在信貸市場上與正規金融競爭的格局已初露鋒芒。為此建議：一是搭建項目平臺。進一步規范民間融資，積極拓寬民間投資渠道，通過開展項目融資，以基礎設施、基礎產業為載體吸引民間資本，并大力發展投資基金和風險投資模式，引導民間資本合理流動。二是搭建中介平臺。大力培育民間借貸中介，提供委托貸款、信貸擔保等形式的融資，把民間借貸從無組織、私人性的直接借貸轉向連續性、集中化和專業化的民營金融。三是搭建服務平臺。地方政府應充分發揮組織協調作用，定期項目投資信息，優化投資環境，為民間投資提供優質的服務。
2.在組織體系上，堅持政策性與靈活性相結合。隨著國家調整放寬農村地區銀行金融機構準入政策，民間金融轉化為合規金融成為現實，如村鎮銀行、資金互助社、貸款公司等金融機構，將加快民間金融契約化、規范化進程，將其導入正規金融體系。 民間金融按照市場機制調節資金余缺、優化資源配置，有著其內在和永續的生命力，應任其按市場經濟的規律自我實施。如果過于強調民間借貸組織化，正規化，就會失去民間借貸固有的優勢和靈活性。
3.在管理程序上，加強對民間借貸中介的監管。由于民間借貸中介從事資金融通業務，一旦信用風險積到一定階段，后果十分嚴重。因此，對其進行監測和管理十分必要。建議民間借貸中介在工商部門注冊登記，在監管機構備案。由監管部建立完善的統計監測指標體系，監測民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式、借款償還情況等，切實打擊高利貸以及洗錢等非法金融活動。
4.在監測方式上，實行網上公證替代定點監測。基于民間借貸的隱蔽性和參與者的眾多性，建議開發網上公證程序，對民間借貸實行網上公證。網上公證程序可掛靠地方政府公眾信息網，借貸雙方以自愿為原則實行網上公證，公證內容包括借貸雙方姓名、身份識別證件及號碼、借貸金額、借貸期限、借貸利率等。公證采取借貸雙方交互式登記，以居民身份證號碼或企業機構代碼為唯一識別進行注冊并實行密碼管理，其他人無法查看他人的民間借貸信息，確保登記雙方信息的安全性和公正性。
七、政策建議
一、借貸雙方對有無約定利率發生爭議該如何處理的問題
最高人民法院于1988年頒布的司法解釋《關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見（試行）》第一百二十四條規定：借款雙方因利率發生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可比照銀行同類貸款利率計息。1991年最高人民法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）第八條第一款再次對該問題作了規定：借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。上述兩條款均明確規定對借貸雙方是否約定利息有爭議，情況不明確的情況下，可按照銀行貸款利率判決給付利息。但該規定到1999年頒布的《合同法》則完全改變了。《合同法》第二百一十條規定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。根據后法優于前法的原則，自《合同法》實施以后發生的自然人之間對支付利息沒有約定或約定不明的借款，不再判決支付利息。但發生在合同法實施之前的，仍應按照前法的規定判決參照銀行貸款利息給債權人一方支付利息。前后法律在該方面的變化在審判實踐中應注意掌握和執行。當然《合同法》實施后，對于未約定利息或者約定不明的情形，債權人要求債務人償付催告后的利息的，仍應按照《若干意見》第九條的規定，參照銀行同期貸款利率判決債務人支付催告后的利息給債權人。
二、將借款利息計入本金計算復利是否應保護的問題
關于復利的問題，《若干意見》第六條規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出本限度的，超出部分的利息不予保護。第七條規定：出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。在實踐中我們要認真理解這兩條規定的含義，第七條明確規定的是出借人或債權人不得單方將利息計入本金計算復利，但并不禁止經雙方協商一致同意將利息計入本金計算復利的情形，同時在計算復利時不得超過第六條規定的銀行貸款利率四倍的限度，否則超出部分不予保護。因此，筆者認為對于雙方當事人無論對利息如何約定或者約定計算復利，只要總括起來未超出銀行貸款利率的四倍均應認定雙方的約定有效，應予以保護，即使超出，僅對超出部分不予保護。值得注意的是，由于印刷的錯誤，《若干意見》第七條的規定在已出版的法律匯編的各類書籍中存在兩種版本，一種版本是本文所引用的，另一種版本第七條為：出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，只返回本金。該版本為錯版，我省各級法院使用的一些法律匯編的書籍中印刷為該種版本的也較為普遍，實際應用時應引起注意，以防錯判。
三、超過雙方約定的借款期限該如何支付逾期債務利息的問題
實踐中，民間借貸糾紛案件雙方約定的利息一般高于銀行貸款利率，雙方的借據有些約定了借款期限而有些并未約定期限，對于未約定借款期限的雙方可按照約定的利率計付至還清欠款之日止。如有些借據雙方約定借款期限為一年，月利率為2‰（利率高出貸款利率），此種情況，借款期限內按照雙方約定的借款利率主張利息，并無爭議。但如果雙方未具體約定超過期限后的借款利息該如何計息的問題，在訴訟中，債權人的主張一般均要求債務人按照約定的利率計算利息至還清欠款之日止，對此如果債務人對利率不提出異議，則可以支持原告的主張，法院不應主動依職權判決期限內從雙方約定的利率，逾期則按照銀行利息進行判決，尤其是約定利率高于銀行利率的情況下。當然多數情況下，債務人對其逾期利率未作約定，一般會以只同意按照同期銀行逾期貸款利息標準償還利息作為抗辯。對于這種情況，審判實踐中往往存在兩種意見，一種意見是同意按照債務人的觀點，理由是雙方對利率的約定只有一年，借款時未對一年后的利率作出約定，且到期債權人的債權未受清償時，雙方也未就逾期后的利息重新作出約定，故只能參照銀行逾期貸款利率計算標準計息；其次，如果超過約定期限仍按照約定利率計息，債權人為獲得較高的利息則不愿積極主張債權，往往待利息累計較高時才行使債權。另一種是同意債權人的觀點，認為雙方雖未對到期后的利息計算作出約定，但參照銀行的利息標準計算，無疑減輕了債務人賴債不還的責任，也不符合債權人借款時的真實意思表示，因此，應按照原約定的利率計至還清欠款之日止。筆者同意后一種意見。首先，作為出借人冒著較大的借錢不還的風險將款借予他人（尤其是生產性借貸），一般是想獲得比銀行利息較高一點的利息報酬，否則還不如存在銀行獲得利息更為保險；其次，民間借貸一般是基于雙方的信任才借款的，一開始出借人也不知道貸款人會到期不還，故對逾期情況并未作出規定，到期后再要求債務人達成新的利率約定，債務人一般不會配合；其三，如果逾期后按照銀行逾期貸款計息標準計息，實際減輕了債務人的責任，助長了債務人欠債不還的氣焰。雖然就個案來說只是減少債權人的收益，但造成的普遍后果是一般的老百姓不愿借錢給他人，使真正需要幫助的人不能獲得幫助；其四，也不符合借貸立法的本意，法律對該問題雖無明文規定，但民事訴訟法在執行條例中即第二百三十二條對逾期不還款者處以支付雙倍利息的規定，說明法律對不履約者是加重責任而非減輕責任。當然兩種觀點各有各的道理，各有利弊，實踐中，兩種觀點的判決結果都大量存在，最佳的解決途徑還是要依靠當事人約定明確，以便引發不必要的爭議。
四、無效借款合同是否支付利息的問題
對于無效借款合同，實踐中一些人的觀點認為借款合同無效后，不問青紅皂白一律只判決返回本金而不支付利息。此種判決是未分清雙方的過錯責任，無形中偏袒了有過錯的一方，不符合處理無效合同的法律后果，不符合公平原則。處理此類糾紛應嚴格依照《若干意見》第十條的規定審理案件，即借貸關系無效是由債權人的行為引起的，只返回本金；借貸關系無效是由債務人的行為引起的，除返回本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。
五、民間借貸糾紛中沒有約定先還本還是先付息的問題
在有息借款合同中，按期支付利息是借款人的主要義務，支付利息的期限一般由借款合同約定，但一些民間借貸糾紛往往對此沒有約定或者約定不明，如果借款后從未償還任何款項，一般利息在到期時一并支付本息，在計算上則不會出現先還本還是先還息的爭執；如果是分期償還，且在償還時由收款人出具收條時，也未注明還款是償還利息還是償還本金，由此引發糾紛。以上情況實踐中觀點不一，筆者認為，根據《合同法》第二百零五條之規定：借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余時間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。該規定實際確定了先支付利息后支付本金的原則。如某乙向某甲借款1萬元，約定月利率為2‰，即月利率為每月200元，雙方未約定支付利息的具體時間，借款5個月，某乙還款2000元，某甲出具收條也未注明該款是還本還是還息，那么2000元到底是還本還是還息，那么根據《合同法》第二百零五條之規定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付，既然是一并支付，當然是利息與本金一同計算，5個月利息是1000元，另1000元則應扣減本金，此種計算方法也符合通常理解，也符合公平原則，銀行貸款中也都是先還利息后還本。當然對于民間借貸約定利率比較高的個案，在實際處理時也不能一概而論，要結合案件的實際情況，要區分生產經營性借貸和生活消費性借貸，尤其應注意生活困難情況下所產生的生活借貸應如何計息的問題，注重保護困難群體的利益。
私人借款借條被撕毀怎么維權
【基本案情】
去年初，墊江縣的張福、張川、余坤(均為化名)合伙在墊江縣一鄉鎮建房，哪知對鄰居老王家的采光、日照造成嚴重影響。去年2月20日，雙方協商決定，張福等人補償老王3.2萬元，同年12月31日付清，他們還寫了一張欠條給老王。隨后又賴賬，還將欠條騙到手后，當場撕毀并丟棄。老王沒了欠條，他便去了報警，鑒于屬于民事糾紛，民警進行調查后，讓老王通過法律途徑拿回欠款。但是，張川等人面對復印件，死活不認賬。
【法院判決】
辦案法官稱，雖然老王舉示的欠條系復印件，但結合張福在公安機關所作的陳述及警方出具的接報回執，這兩份材料足以證明該欠款客觀真實。為此，法院對被告抗辯此欠條系復印件，屬孤證的理由不予采納。
【律師觀點】
近年來，民間借貸糾紛日益增多。在此類糾紛當中，借條借據往往是法院據以認定事實最直接最有力的證據。但由于當事人法律意識的淡薄，對借條借據的重要性認識不夠，容易造成難以取證的困境。因此，作為民間借貸的當事人，在借款的時候，出借人應要求借款人及時出具借條借據，并且在借條借據上注明借款金額、還款期限及利息等基本情況;同時，在償還借款本息的過程中，借款人應要求出借人及時出具收據，或者將還款情況在借條借據上注明并由出借人簽名，防止日后產生不必要的糾紛。另一方面，要提高對借條借據重要性的認識，既要妥善保管好借條借據，防止借條借據滅失或損毀，也不能隨意將借條借據交由他人，防止借條借據被當事人撕毀導致舉證困難。當事人在取得借條后，最好能復印、照相進行證據保留，以免原件丟失后無法憑借有效證據打官司。通過銀行賬戶匯出借款時，由于沒有當場寫借條，可在匯款前后錄音讓對方承認是借款，或者打借條，來證明匯款實為借款行為。
延伸閱讀
債權債務相互抵消需要的條件
一、抵消人與被抵消人之間互負債務和債權
雙方互享債權、互負債務為雙方行使抵消的前提條件。另外，當事人雙方存在的兩個債權債務關系，須均為合法存在。其中任何一個債為不法，均不得主張抵消。
二、抵消的債務必須是同種類的給付
如果雙方互負債務的標的物種類不同，如允許抵消，則不免使一方或雙方當事人的目的難以實現。用以抵銷的通常是同種類的貨幣或者十五。如果種類相同而品質不同，用品質較高者與品質較差者抵消時，對于被抵消人并無不利，應當允許。如果一方或者雙方的債權標的物為特定物，原則上不允許抵消，尤其是以種類物債權抵銷特定物債權時，更不允許。
三、必須雙方債務均已屆清償期
抵消具有相互清償的作用，應自雙方債務均已屆清償期，始得為抵消，債務未到清償期，債權人尚不能請求履行，因而不能以自己的債權用作抵消，否則等于強令債務人期前清償。
如果清償期限利益系為債務人而設時，原則上債務人得提前清償，此時債務人主張以自己的未屆清償期的債務與對方當事人已屆清償期的債務抵消，可認為其放棄期限利益，應允許抵消。
四、雙方適用抵消的債務是能抵消的債務
不得用于抵消的債務，大致有如下幾種：
1、性質上不得抵消。例如不作為債務、提供勞務的債務以及撫恤金、退休金、撫養費等與人身不可分離的債務。
【關鍵詞】中小企業 融資 民間借貸
一、引言
在我國，由于企業融資渠道的相對單一，企業經營過程中對信貸資金的依賴很大，而銀行的高額利息要求使大量企業融資無門只能尋求民間借貸。在宏觀緊縮的貨幣政策調控下，銀行信用大幅縮減，民間借貸空前活躍，利率水平更是一路飆升，企業融資更加困難。
二、溫州債務危機的主要原因
（一）金融監管不完善
我國長期以來實行較為嚴格的金融管制，金融市場化程度明顯落后。金融監管當局一直在保護正規金融的壟斷地位，官辦金融機構壟斷了大量的信貸資源，這些信貸資源主要是依據行政指令而非市場進行配置，導致大量的民營企業難以從主流的金融機構獲得資金支持，不得不尋求民間資金來源。根據全國工商聯在17個省市的調研顯示，90%以上的受訪中小企業表示無法從銀行獲得貸款，這就為民間借貸提供了生存和發展的土壤。
（二）民間借貸活躍
雖然中小企業對國民經濟發展做出了重要貢獻，但是它們一直處于資金緊張、難以從銀行獲得信貸支持的尷尬境地。企業從銀行貸不到款，便轉向溫州發達的民間借貸市場。辜勝阻在溫州市的實際調查結果顯示，中小企業能夠從銀行等主流金融機構獲得貸款的比例只有10%左右，80%以上依靠民間借貸生存。溫州大部分中小企業的初始資金來自民間借貸，在發展擴張過程中主要依靠的也是民間借貸資本的支持。
（三）商業銀行信貸管理體制僵化
在我國，商業銀行的信貸資金主要傾向于支持國有經濟的發展，長期處于資金供不應求狀態的商業銀行就沒有建立一套適應民營企業實際情況的風險評價體系和信貸管理辦法。
（四）中小企業自身素質有待提高
除過銀行的因素以外，中小企業自身的素質不高也是其難以從主流金融機構借到資金的重要原因。具體表現為：一是大多數中小企業規模小，生產經營穩定性不強，難以滿足銀行貸款的“安全性”和“審慎性”要求；二是不少中小企業經營不規范，企業信息不透明不真實，致使銀行對其貸款的風險增大，使銀行望而卻步；三是不少中小企業信用觀念淡薄，惡意逃廢銀行債務的事件時有發生，嚴重挫傷了銀行貸款的積極性。
（五）風險投資偏愛大企業
為了促進高新技術產業的發展，解決高新技術企業在發展初期資金需求缺口較大難以滿足的問題，各級政府部門出臺了一系列鼓勵風險投資的政策，一些地方政府還出資組建了風險投資公司。但從目前實際運營情況來看，大部分風險投資青睞成熟的高科技大企業，投向了很可能會在創業板上市的企業，而大多數在創業初期急需風險資本投入的中小型高科技企業則無法得到風險資本的支持。風險投資公司事實上演變成了一般意義上的投資公司，失去了其本來的意義。
（六）企業稅負沉重
北京大學林肯研究院的研究報告顯示，我國宏觀稅負沉重，已經達到35%甚至40%。除了上繳繁重的稅收外，我國企業還必須承受大量的行政事業性收費。企業稅費的沉重表明中國企業的生存環境欠佳，制約了企業的可支配資金，降低了借債企業的償還能力。
三、溫州債務危機對社會的影響
（一）擾亂了正常的金融秩序
配合國家宏觀調控政策的要求，各大正規金融機構不再對不符合產業政策及效益差企業進行貸款。得不到銀行信貸支持后，這些企業通過支付高額利息的方式直接從社會上融通資金，使民間資金從非正常渠道流入到本該淘汰的企業中進行無效流動。由于民間借貸活動政府難以有效監管，這一方面使社會資金失去控制，不利于經濟結構的調整；另一方面干擾了金融機構對國家利率政策、信貸政策的執行，一定程度上擾亂了金融秩序。
（二）容易產生債務糾紛，危害社會安定
由于民間借貸手續簡便、缺乏必要的監管和法律法規支持，帶有盲目性、不規范性和不穩定性，極易產生借貸雙方的糾紛；此外，民間借貸一般金額較小，參與人員廣泛，且多發生于社會基層，一旦發生債務糾紛，不利于社會安定團結。民間借貸中一旦發生欠債不還或者無力償還，相當一部分是通過暴力催收借款的。此次溫州民間借貸危機爆發后，當地出現了不少為了追討債務而發生的事件，債權人自己或者雇傭帶有黑社會性質的討債公司暴力收賬過程中出現致人傷殘、逼人自殺或者跑路等一系列問題，嚴重威脅當事人的財產和人身安全。這些問題的出現干擾了社會正常的生產生活秩序，為政府部門敲響了警鐘，政府維護社會穩定的壓力增大。
（三）導致借款人債務負擔沉重
長期以來，民間借貸的利率水平較高，相比銀行同期貸款利率高3到4倍。受國家抑制通貨膨脹、降低流動性的政策影響，溫州民間借貸空前活躍，借貸利息一路瘋漲。借貸利率已經超過歷史最高水平，一般月息為3-6分，有的則高達1角，甚至1角5分，年利率高達180%，這無疑極大地增加了借債企業的利息負擔，使原本資金就緊張的中小企業承擔過高的債務風險。
這場聲勢浩大的債務危機提醒我們，在市場經濟快速發展的同時要進一步深化金融體制改革，加強和改善金融監管制度及措施，同時要加大對中小企業的政策扶持和引導，以緩解中小企業融資困難問題，規范民間金融的發展。
參考文獻
關鍵詞:民間借貸;融資;監管
中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)04-0033-03
一、民間借貸的特點
(一)參與主體之間有“緣”
民間借貸的參與主體主要是有親緣、業緣和地緣關系的人。民間借貸的借款人和貸款人可能是個人,也可能是企業,但相互之間都有著特殊的情感關系:或者是親朋好友,或者是企業和員工,或者是長期生活在同一社區的鄰居。
從參與主體的角度看,民間借貸具有直接金融的特征,多是雙方親自協商以確定借貸的具體內容,參與主體具有一定的信息判斷能力和風險承擔能力。同時,它較其他正規的直接金融方式,還具有運營成本低的優勢。[1]
(二)有明確的業務邊界
民間借貸主要是關系型借貸,借貸業務有明確的人、企、地的邊界。很多民間借貸行為都沒有抵押物,是完全的信用融資,甚至在很多情況下沒有正式的借款合同。這些特征明顯縮短了借貸時間,簡化了借貸手續,凸顯了民間借貸信息上和操作上的優勢。
(三)借貸活動分散、隱蔽
民間借貸的形式多樣,主要存在于正規金融沒有覆蓋的角落,所以此種借貸活動非常分散,沒有人能夠精確和系統地了解民間借貸的規模,因此也沒有人能準確地評價它對經濟生活的影響程度。民間借貸游離于合法和非法的邊緣,其具有隱蔽性。當借貸行為順利完成時,甚至沒有其它人知道曾發生借貸活動,往往是風險暴露時才會顯現出借貸行為本身。
(四)利率彈性大
影響民間借貸利率的因素有很多,各種因素所占的重要性差距也很大,因此民間借貸的利率水平差別很大,最低的利率甚至為零,這主要發生在有親緣關系的個人之間。個人對企業和企業對企業的借貸利率的確定與銀行行為有很大關系,在銀行資金寬松時,可能參照銀行的執行利率,而在銀行資金緊縮期間會明顯高于銀行利率水平。
(五)自發性和差異性
民間借貸是需求誘致的自發性金融活動,制度體系和交易規則都是自然演進的結果。因此,民間借貸由于各地不同的經濟、文化、歷史等社會環境的不同也呈現出明顯的差異,既可能是借貸形式上的差異,也可能是資金供給上的差異。民間借貸以差異性自發地適應資金需求的特點實際上也說明它進行的是個性化金融產品的開發,因此它的制度成本比較低。
二、民間借貸的效應分析
(一)正面效應
1.民間借貸緩解了資金供求失衡狀況,實現了民間資金的優化配置。資金供給不足是地方經濟、民營經濟發展面臨的最大問題,民間借貸資本在很大程度上滿足了非公有制經濟的資金需求,彌補了正規金融的不足。特別是在銀根緊縮、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,當多數企業面臨資金危機時,民間借貸方式即成為很多企業和個人融資的重要渠道,尤其是那些不具備向銀行申請貸款條件的企業。
2.民間借貸利率形成機制對利率市場化進程有著積極意義。民間借貸利率具有因地而異、因人而異、因用途而異、隨行就市等特點。如經濟相對發達地區利率水平較低,欠發達地區利率相對較高。同時,信用程度較高的借貸主體其利率較低,獲得貸款也相對容易。民間借貸利率在很大程度上體現了民間閑散資金的供求關系和使用成本,與市場真實利率水平接近,有利于市場均衡利率的形成。
3.民間借貸有助于打破金融市場的壟斷局面,進而推動金融機構的改革創新。民間借貸吸收了大量資金,分流了銀行存款,給正規金融機構的經營理念和服務帶來了一定的挑戰。但是,民間借貸同時也有效引入了金融競爭機制,有利于促進正規金融機構改善經營方式、調整服務手段、加大貸款營銷力度、提高自身的競爭力。民間借貸作為市場競爭的一個有力參與者,對正規金融機構的替代效應會加大金融機構改革的外在壓力,迫使正規金融機構在競爭中對其存在的問題和不足之處進行反思,并進行體制創新,實現自身的重組與發展。[2]
(二)負面效應
1.法律保護和監管的缺位,容易引發民事糾紛。民間借貸具有分散性和隱蔽性,難以對其進行深入監管,沒有法律保護和監管約束,其在組織方式、運作機制、對當事人的約束、抵押擔保等方面就具有許多不規范的特征,隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入,在農戶缺乏有效投資渠道、存款低利率和高物價的驅動下,民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金,同時也匯集了較高的信用風險,容易演變成“非法集資”。
2.民間借貸多為短期行為,不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。民間借貸立足于雙方的個人關系,一般只用于彌補短期的資金缺口,資金供給和使用依賴于短期的經濟關系,對于長期的市場變化缺乏預測。市場的波動以及經營中未曾預計的種種因素的出現,都會影響借貸關系的順利完成。在資金需求方,可能只考慮彌補當前資金缺口以度過難關,對于按時還本付息并沒有作安排。在資金供應方,出于人情關系或資金收益等考慮借出資金,而沒有充分考慮借款人的債務償還能力。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃,資金鏈可能隨時斷裂,這不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。
3.民間借貸的隨意性,容易引發資金惡性循環。民間借貸方便、快捷,是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時,如果資金借入者生產經營出現問題,難以按時清償債務,再以民間借貸方式借入資金償還舊債,便會大大增加借入者的資金成本,影響其信譽,引起借貸雙方的債務糾紛。同時民間借貸與銀行借貸相結合,容易讓銀行誤解企業的資金狀況,從而做出錯誤決策。例如銀行貸款到期,企業以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時在短期內又申請新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業“借新還舊”的規定成為一紙空文,企業在拆東墻補西墻的過程中,一旦經營失誤,就會陷入資金惡性循環之中。
4.監測難度大,影響宏觀調控效果。一是借貸數據無法統計,民間借貸資金分散,借貸行為隱秘,數據來源不一,即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查,不能準確掌握民間借貸規模、區域分布、流動特點等。二是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產業政策制約,在一定程度上影響了宏觀調控效果。
三、引導民間借貸規范發展的對策建議
(一)規范經營模式,提高風險防范意識
1.控制放貸規模。民間借貸放貸人的放貸規模每筆應控制在50萬元左右。因為民間借貸放貸人的企業大多資質不佳、信用等級差、業務不穩定、評估較難,如果服務對象規模偏大,對其放貸的風險控制將更加困難。
2.限定村鎮為民間借貸人的經營范圍。實踐證明:農村民間金融最有效的邊界就是村落的邊界,突破村落的地緣和血緣邊界,信息不對稱就會隨之產生,借貸風險也隨之增加。因此,民間借貸放貸人應以相鄰村組為核心,以本鄉鎮為其服務范圍。
3.加強品牌建設。正規化后的民間借貸放貸人,對大部分人而言還是一個新鮮事物,為避免與目前農村已有的信用社、郵儲網點等銀行機構經營性質混同,民間借貸放貸人應加大宣傳力度,進行品牌建設,樹立民間借貸放貸人新形象,讓有資金需求的人知道民間借貸放貸人既能象過去民間借貸一樣提供手續簡便、操作靈活、方便快捷的貸款,又是合法經營。
4.提高風險意識。首先,民間借貸的主要風險是信用風險,信用風險的暴露與融資雙方的信息是否充分密切相關,是否能夠盡可能多的掌握借款人的信息,是民間借貸控制風險的第一個關鍵步驟。因此,民間借貸放貸人要充分掌握借款人的信息。其次,將信譽壓力作為風險控制輔助工具。民間借貸債務具有無限責任,這種無限責任可能既包括財產上的無限責任,還包括“父債子還”式情感上的無限責任,再加上親緣、業緣、地緣的社會關系,對借款者形成了巨大的聲譽壓力,這種聲譽壓力可能因為“熟人社會”中信息傳遞的速度和廣度而發揮難以想象的重大作用。再次,重視“中人”作用,控制借貸風險。民間借貸中可能沒有正式的合同,但多有“中人”。“中人”不但是中間介紹人、證明人,還可能是擔保人,一旦借貸關系出現爭執,“中人”還可能是調解人和仲裁人。[3]
(二)實施有效監管,改善民間借貸環境
1.分工明確,協調監管。對民間借貸放款人的監管涉及多個部門。例如由工商部門檢查其是否有違法經營,由銀監部門檢查其是否超過利率規定上限,由公安部門檢查其是否放高利貸,由央行檢查其是否吸收公眾存款、非法集資以及洗錢犯罪等。因此,對民間借貸放貸人的監管必須打破部門利益壁壘,在分工明確的基礎上,部門之間的協調監管是相當重要的,為避免因多頭監管,而實際上出現誰都不監管的現象,應形成一個專門的監管協調機構。
2.嚴把市場準入關口。民間借貸放貸人的錢必須是自有資金,只貸不存,嚴禁吸收存款。此外,借貸利率不能超過央行基準利率的4倍。注冊資本來源應真實合法,全部為實收貨幣資本,由放貸人或發起人一次足額繳納。民間借貸放貸人應有符合規定的章程和管理制度,應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗且無犯罪記錄和不良信用記錄的工作人員。
(三)完善服務體系,促進民間借貸良性發展
1.延伸征信服務。在完善企業和個人征信體系的基礎上,將征信服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到從事民間借貸放貸人等機構和廣大農村居民,并把個人信用信息基礎數據庫覆蓋范圍擴大到農村地區,使征信服務社會化,并作為一種社會公共資源,讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況,規避借貸風險,減少借貸糾紛。
2.開放法律服務體系。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等服務,為民間借貸提供法律服務。
3.發展民間擔保組織。在允許多種所有制形式的擔保機構并存的前提下,各級政府可以財政撥款、投資入股等措施支持發展民間擔保機構,支持發展以民營資本為主的民間擔保基金,為民間借貸提供后盾;各級政府還應以虧損補貼、稅收減免等措施支持民間借貸信用擔保機構拓展業務,積極為農村中小企業和農戶進行民間融資創造條件。
參考文獻:
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一般來講，如果只是簡單的放高利貸行為的話，那么只是違法的行為，并不會涉及到刑事犯罪，但如果情節比較特殊，那么就會構成犯罪。
放高利貸可能構成的犯罪：
1、在高利貸活動中，高利借貸再高利轉貸達到一定數額標準的，即構成非法吸收公眾存款罪；
2、以轉貸為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，且違法數額較大的構成高利轉貸罪；
3、以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的構成集資詐騙罪；
4、高利貸行為極易引發非法拘禁、綁架、傷害、詐騙等其它刑事犯罪；
5、民間中介機構和個人合法收入的自有資金高息放貸的屬民間借貸行為，如發生借貸糾紛，屬民事調整范疇。
根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
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【關鍵詞】民間借貸 風險 分析
一、民間借貸的含義
民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發生的借貸行為，其主要被分為民間個人借貸與金融企業之間的借貸。在我國經濟市場中，民間借貸在服務中小企業、活躍金融市場、繁榮地方經濟以及改善地方就業等方面發揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點，易引發各種欺詐、犯罪行為，增加了整個金融行業的風險，影響了社會經濟秩序的發展與穩定。例如，近幾年發生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風險特征，防范民間借貸危機已迫在眉睫。隨著我國市場經濟的不斷發展，民間借貸的規模也越來越大，因此，民間借貸風險已不是局部地區問題，而是演變為了群體性的國家金融事件，處理不慎將會嚴重影響我國經濟的宏觀發展。為了規避風險、減少損失，我們應深入探索減小民間借貸風險的有效措施，清楚認識風險根源，對癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。
二、民間借貸的效應分析
（一）正面效應
民間借貸雖然存在一定的風險，但也促進了我國經濟的發展、滿足了市場的需求，因此我們應正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補充正規的金融機構，目前我國中小企業融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業得以發展壯大。其次是提高了金融服務水平，促進了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補了我國金融體系的空白，及時滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務水平。最后是促進了我國金融體制的改革與創新，民間借貸是金融創新的重要源泉之一，它順應時代的需求，其創新更具可操作性。
（二）負面效應
有正面效應必然存在負面效應，一方面民間借貸導致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動大多在金融監管之外，因此雖然表面上擴大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會引發自發性的負面效應，雖然其手續簡單、不拘形式，但這種信任基礎較低的活動極易侵害債權人的利益，一旦債務人失信出現逃債行為，債權人將會承受巨大的經濟損失。同時還會導致企業資金的惡性循環，民間借貸利息一般較高，企業經營效益不好的情況下，高利息負債只會雪上加霜。如果企業到期難以支付債務，也許還會通過引進更高利息負債還債，這種拆東墻補西墻的行為將會嚴重制約企業今后的發展。
三、民間借貸風險成因
（一）金融體系的不完善
目前我國還未形成完善的扶持中小企業發展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業，而急需資金的中小企業卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風險，在貸款管理權限上收回了很多基層網點，收縮了縣域中小企業的信貸服務。中小企業由于找不到擔保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風險較大的民間借貸機構。同時壟斷領域的高標準使得大量民營資本脫離國家整體規劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。
（二）宏觀經濟政策與實際經濟需求不匹配
近幾年，我國實體經濟一直處于低迷狀態，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業的發展，亟需寬松的貨幣政策刺進經濟發展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強調控制通貨膨脹、穩定物價，同時央行多次上調存款準備金率，嚴控銀行信貸規模，信托貸款、未貼現的銀行承兌匯票、企業債券等也出現了明顯減少的趨勢。此背景下，中小企業不得不求助于民間借貸組織。
（三）金融監管存在薄弱環節
我國金融管理部門對民間借貸的監管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準入、業務經營等方面的法律法規更是一片空白。其次是缺乏明確的監管部門，民間借貸處于不審批、不監管、不控告的三不狀態。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺的一系列規章制度來看，我國的民間借貸監管措施十分簡單，規章制度可操作性差。
四、民間借貸存在的風險
（一）借款人的信譽和償還風險
這主要取決于借款人的資產狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應及時加強戒備。即使借款人具備足夠的資產還應考慮其在日常生活中的信譽問題，如果經常出現拖欠貨款行為，則很容易引發經濟糾紛。因此，借款前應充分調查借款人的實際情況，在綜合考慮其資產能力與信譽基礎的情況下，訂立相應的書面收據等資料，以保日后出現經濟糾紛時可以合法保護自己的權益。
（二）借款用途的合法性風險
借款時還應考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護的。加之非法集資的風險一般較高，很容易出現血本無歸的現象，因此應謹防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風險。
（三）擔保人資格風險
借款活動中不可避免的要找擔保人擔保，因此選定擔保人時一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔保資格。一旦擔保人不具擔保資格，擔保行為就是無效的，日后出現經濟糾紛時也不能作為擔保憑證。現實中有很多案例就是這種情況，約定借款時間到期后，債務人沒有及時將款項歸還債權人，當找到擔保人時才發現其不具備擔保資格。因此發生借貸行為時一定要找到具備資格的擔保人，不可濫竽充數。
（四）追討欠款的合法性與時效性風險
一般而言，我國的民間借貸有一定的時限要求，雙方約定時間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產生，此時我們可以通過協商以及法律途徑保護自己的合法權益。但很多的借貸機構并沒有嚴格按照相關流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進行催債，最后不但沒有保護自己的權益還造成了更大的損失。同時，也要注意民間借貸的訴訟時效問題，借款人出現逾期不還行為，出借人應在借款之日起兩年內，及時向人民法院提訟。
五、民間借貸的風險管理措施
（一）改善宏觀環境，規范民間借貸行為
資金市場的供需失衡是導致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風險最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環境，規范民間借貸組織的借款行為。首先應加強金融體制的建設，建立科學規范的信用體系，確保金融監管的適度性，同時加強信貸擔保機構的建設。其次是確保借貸機構的金融地位，打破正規金融機構的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現代企業制度建設的步伐，中小企業貸款難的部分原因也取決于企業自身的發展水平，企業應改革內部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規金融渠道取得貸款。
（二）加強民間借貸的自身規范建設
隨著我國市場經濟的不斷發展，民間借貸將會有更大的金融市場，如果一直放任其發展，也許會產生更大的消極作用，因此規范民間借貸機構的自身建設已成為十分迫切的現實需要。加強民間信貸組織的自身建設首先應要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔保等等。其次是及時清理高風險、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進行民進借貸。最后國家還應積極引導民間信貸行為，及時糾正軌道偏差，以確保其發揮合理優勢。
（三）法律遏制民間信貸負面效應
一方面應加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強法律意識。另一方面還應切實依法辦事，通過嚴格執法來遏制可能發生的違法行為，現實中我們應切實保護債權人的合法債權、加強債務人的財產權利、打擊放貸人的不正當行為以及嚴懲債務人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負面效應重點在于通過強制手段保護貸款人與借款人的合法權益，只有這樣，法律才可以在不干預借貸行為的基礎上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時消除了其負面效應。
六、結束語
通過分析，相信大家對民間借貸行為已有了一個大體的了解。現實中，民間借貸行為在一些不發達地方仍然存在，我們應理智對待這種行為，要盡量規避其風險，發揮其優點，以致達到效用的最大化。民間借貸是一項復雜且重要的經濟活動，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風險。因此，只有在進行合理引導、保護好民間資本市場、及時控制借貸風險的基礎上，民間借貸行為才可以更好地為我國經濟發展做出貢獻。
參考文獻
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21世紀以后，我國民間借貸的規模逐漸擴大，影響日益深遠，在當前中國的經濟發展中發揮著重要的作用。民間借貸既有積極作用，也有消極作用。一方面，民間借貸的存在和發展在彌補正規金融不足的同時也帶動了正規金融的發展。而另一方面，我們必須看到民間借貸的存在和發展在一定程度上削弱了宏觀調控的力度，并且其風險的危害性也大。因此，如何定位我國的民間借貸并采取相應的政策措施已經成為當前亟需解決的問題。本文結合我國實際，分析了民間借貸發生糾紛的形式以及法律規制中存在的不足，進而提出了在市場經濟條件下對民間借貸的規制建議，以求最大限度地維護債權人的債權和保護債務人的人身財產權利。
一、我國目前有關民間借貸的法律規定及規定之間存在的相互沖突（一）目前有關民間借貸的法律規定
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規范民間借貸的法律或是行政法規，有關民間借貸的規定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》第12章第1條規定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效”.第211條規定：“自然人之間的借款合同對支會利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規定”.很明顯，《合同法》對民間借貸合同是采取區別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應該準用金融借貸的有關規定，然而實踐中卻不是如此。
（二）現有民間借貸法律規定存在相互沖突且協調性較差在現有有關民間借貸的法律規定之中，存在著規定相互沖突的問題，協調性較差。比如《意見》第8條的規定：“借貸雙方對有無約定利率發生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息”即由各地人民法院根據本地區的實際情況掌握，但最高不超過銀行同類貸款利率的4倍。而根據《合同法》第211條之規定，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息”.即實行無息推定原則，很明顯，這兩條規定是互相沖突的。《意見》規定是在約定利率不明時按同類貸款計息，而《合同法》規定則是不計息。就涉及到法的效力問題，根據上位法優先的原則，《合同法》應當優先適用；但是《意見》似乎更符合當前市場經濟條件的情況，司法實踐中多以《意見》為準。這樣的沖突是在法律的實踐過程中不得不解決的難題。
我國有關民間借貸的法律規定，但民間借貸的實踐己經發生了太多的變化，原來的規定早已經是捉襟見肘，為了能夠滿足現實的需要對相應的規定進行修改己經是當務之急，從長遠來看應該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進行規范。
二、當前我國民間借貸存在糾紛的主要形式
（一）案例引發的思考
案例1:本色集團是在浙江省東陽市注冊的一家大型企業集團，法人代表吳英，在集團下共有本色商貿有限公司、本色車業有限公司、本色廣告傳媒有限公司、本色網絡有限公司、本色概念酒店等數十家實業公司，總資產達30余億之多，26歲的東陽女子創造了這樣的本色集團，不能不說是個神話。吳英更是因為短期的富有曾經一度成為媒體關注的焦點。2007年2月10日吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪而被依法采取強制措施，隨之本色的神話似乎到了終結的邊緣。隨著本色，集團的土崩瓦解人們也漸漸開始思考本色后面并不本色的東西。各種媒體在爭相報道本色事件的同時，在眾多報道中，十分相同的是報道中都提到“非法集資”、“高利貸”、“民間游資”、“非法吸收公眾存款罪”等字眼。可見人民所關心的己經不僅僅是事件的表面，而是事件背后的思考。
案例2:孫大午，被列為“全國民營企業500強”的河北大午集團董事長，2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，此案一出，震驚全國。眾多學者一致認為：孫大午的融資行為屬于正常合理的企業融資行為，該案是個典型的“非法吸收公眾存款罪”擴大化的例子。這種擴大化的根源，是民間融資的制度困境，以及金融壟斷因為民間融資行為而產生的危機。
以上兩個案例都存在同樣的焦點，在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國現有的金融體制之下是否存在更加高額的回報之路，民間借貸長期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問題。
（二）民間借貸合同在現實中的糾紛
1.合同的名稱
親戚朋友之間的借款，應當出具什么樣的憑證？生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱雖然不是認定合同法律關系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是有影響的、欠條和借條都是債權債務關系的證明，而收條則不僅僅證明債權債務關系的存在，還能夠作為股權關系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權關系；而并非股權關系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據時，便不可避免地面臨著敗訴的風險。
欠條和借條雖然都是債權債務關系的證明，但它們之間也是存在差別的。借條表明了債權關系形成的原因，即因為借貸而形成；欠條則無法從字面上表明債權關系形成的原因。債權失系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認定債權關系形成的原因，對當事人最大的影響是訴訟時效的計算問題。結果寫明是借條衣借貸關系成立的話，則適用的訴訟時效是兩年；如果寫明是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則應當依據欠條形成的原因來確定。
可見民間借貸合同的名稱應該是借條，而不是欠條和收條。
2.合同的期限
在民間借貸合同中，容易產生爭議的時間包括兩點：還款時間和欠條書寫時間。還款時間就是債權人和債務人約定的應當歸還本息的時間。現實中人們經常忽視這項約定，或未作出明確約定。最常見的表述為“一定時間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規則，但這種書寫方式畢竟增大了實現債權的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發關于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。借條形成時間通常是債務人書寫欠條的時間。這一時間的約定也應當具體到年月日。實踐中，債務人往往有意或無意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如債務人僅寫明八月一日。盡管在書寫借條時這一時間對債權人債務人都是明確的，但時過境遷，難免會對借條的形成時間產生爭議。而借條形成時間的不明確則可能導致訴訟時效難以計算。債權人可能不得不面對借條是否己經超過訴訟時效的法律問題。盡管文書的形成時間有可能通過物證鑒定來確定，但這樣做也并非絕對可靠，而且將增大當事人的費用支出。
3.合同的主體
民間借貸合同的主體主要是指債務人的身份問題。有兩點值得注意。首先，債權人應當審查債務人的身份證件，并要求債務人當面書寫借條。如果債務人將事先寫好的借條交給債權人的話，就不排除該借條中債務人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責人的話，債權人一定要明確債務人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業。在法律上，法定代表人或負責人是可以代表公司或企業從事包括付款在內的民事行為的。如果債權人不對債務人的身份加以明確的，有可能出現借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權人在日后的訴訟中，將不得不面對公司或企業與借款人之何的相互推諉，從而為債權的實現帶來麻煩。
三、完善我國民間借貸法律規制的建議
民間借貸對于吸收社會閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產中遇到的臨時性的資金困難等都有重要的作用。因此，應盡快完善民間借貸的法律制度，促進民間借貸健康發展。
（一）加快民間借貸立法
針對我國現階段有關民間借貸的法律規定過于零散的問題，結合民間借貸的特點，制訂一部規范并能適應其發展的《放貸人條例》。在《放貸人條例》中：
1.應當對民間借貸的概念、范圍、主體以及利率等方面進行具體的規定，并對民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區分，使民間借貸的發展能夠向著有序、健康的方向發展。
2.應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在何種范圍波動等做出規定，還應當對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確，從而推動民間借貸向規范化方向發展。
3.明確民間借貸交易方式、契約要件等問題：a.應承認口頭合同和書面合同，但更鼓勵和倡導民間借貸主體簽訂正式的書面合同；b.可通過規定民間借貸合同的主要條款，如主體、標的、借貸金額、利率、期限、違約責任等要素的方式對民間借貸合同的形式進行規范和引導；c.應明確的、全面的、嚴謹的規定利息約定的方式、合法利率的范圍、利率的計算方法，還應嚴厲禁止將利息計入本金重復計算利息的計息行為；d.進一步詳細的規定民間借貸可采取的擔保方式，并鼓勵對民間融資主體對民間借貸合同進行擔保。
4.《放貸人條例》要明確民間借貸的訴訟時效，以明確其訴訟權利。
（二）規范借款合同
《合同法》第210條規定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時生效。”即民間借貸合同是實踐合同，不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點，如果在對方翻臉不認賬或者因約定不明發生借款糾紛時，法院是無法認定借款關系事實的。例如，在當事人對借款期限沒有約定或者約定不明時，借款人何時返還借款，實踐中有兩種情形容易發生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款。《合同法》第207條規定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。”這為當事人提前還款提供了法律依據。再比如對是否支付利息約定不明或沒有約定的，《合同法》規定自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的視為不支付利息，這顯然對借款人不利，也容易使借貸雙方產生矛盾。總之，為了避免糾紛的出現，確保雙方當事人的合法權益，應規定借貸雙方須簽訂書面協議，而且協議應載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內容，并妥善保存好證據，以便糾紛發生時有據可查。
（三）規范借貸用途
合同法中一個重要原則就是守法和公序良俗。任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人明知借款人是為進行賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而將金錢借給別人的，應明確規定其屬于非法借貸。非法借貸的出借人依法不但不能實現自己的債權，反而要受到民事、行政制裁，嚴重的應追究刑事責任。
（四）規范擔保合同的內容以及訂立程序
民間借貸關系的主要擔保形式是保證和抵押。當借款人無力償還債務時，由擔保人代為履行還債義務，或者要求借款人或第三人提供一定的財產抵押；當債務人不履行義務時，債權人可以依法變賣抵押物并從中優先受償。規定當事人在簽訂擔保合同時，應注意以下幾點：
1.擔保人須具備主體資格。也就是說擔保人必須是符合法律規定，具有民事權利能力和民事行為能力的法人、公民或其他組織。不具備以上能力的不能成為擔保人。另外，擔保法對擔保人主體資格也作了限制性規定，如國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體以及企業法人的分支機構（有法人書面授權的除外）職能部門不得作為保證人。
2.當事人意思表示須真實。擔保活動應遵循平等、自愿、公平、誠實信用原則，采取欺詐、脅迫等手段或惡意串通，違背當事人真實意愿所簽訂的擔保合同無效。所以，在農村很多村民被高利貸者強令作擔保，有的私人印章被別人拿去作借債擔保等，都違背了平等、自愿的原則，擔保合同應當無效。
3.擔保財產必須合法。
擔保人用財產作擔保，必須對財產擁有所有權，同時必須是法律不作禁止的財產。如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得作為擔保抵押財產（但抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權，不得單獨抵押的鄉（鎮）、村企業的土地使用權除外）。另外，法律規定，一些財產抵押擔保應當辦理抵押物登記，如以車抵押的，應到當地車管部門辦理抵押登記。未辦理抵押物登記的抵押擔保無效。這一方面內容可以比照《中華人民共和國擔保法》的相關規定以及司法解釋來制定。
（四）明確規定民間借貸的訴訟時效
我國《民法通則》第135條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期為2年，法律另有規定的除外。”所以，《條例》中應明確規定民間借貸的訴訟時效，否則債權人一旦怠于行使債權，超過了訴訟時效，便喪失了自己的勝訴權，借出的貸款會石沉大海。實踐中還有一種辦法是，出借人可以在時效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計劃或者催討證明等措施，這樣，就可以引起訴訟時效中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。另外，民間借貸保證擔保中，當事人往往會忽略了保證期間，根據《擔保法》規定，債權人必須在主債務履行期屆滿之日起6個月內主張權利，否則，保證人免除責任。所以，在民間借貸保證中，債權人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務履行期屆滿之日起6個月內主張權利，否則保證人就免去保證責任，保證擔保等于虛設，這些都應在《條例》中明確規定。
