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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸存在問題及對策，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：中小企業 民間融資 市場缺陷 對策建議
一、引言
企業融資渠道主要有內源融資和外源融資兩方面，其中內源融資主要是指企業的自有資金和在生產經營過程中的資金積累部分；外源融資即企業的外部資金來源部分，其已成為企業獲取資金的重要方式，主要包括直接融資和間接融資兩類。民間融資是企業外源融資中的直接融資方式之一。民間融資是相對于國家依法成立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業以及其他經濟組織之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付行為。它處于國家正規金融機構之外，以資金籌措為主，以獲得高額利息與取得資金使用權并支付利息為目的[1]。溫州民營經濟發達，中小企業是其經濟活動的主體。作為溫州市區主要的工業區——龍灣區有工業企業14085家，規模以上企業僅1195家，占比11.8%，中小企業在溫州經濟發展中占有極其重要的地位。然而，在中小企業的不斷發展中，融資難成了其持續發展的不可避免且難以突破的瓶頸。而溫州民間資本較為雄厚，民間金融活動廣泛多樣，民間融資逐漸成為了溫州市龍灣區中小企業重要的融資渠道。
二、龍灣區中小企業民間融資市場存在問題
民間融資有力地緩解了溫州市龍灣區中小企業融資難的問題，助推了中小企業的成長與發展。但作為非正規金融活動，民間金融對龍灣區正常的金融秩序和經濟發展也產生了較大的負面影響。2011年溫州出現并引發的一輪規模和影響甚大的民企老板“跑路潮”事件凸顯了民間融資市場存在的諸多問題，而在此事件中龍灣區成為“重災區”。
1.相關法律法規不完善。由于法律缺位，民間融資活動多年來一直游離于合法與非法之間。盡管目前我國已有相關民間融資的法律法規，但缺乏專門的關于民間融資的法律法規，并且已有法律規范不僅零散缺乏系統協調性，而且內容上存在著相互沖突。隨著市場經濟的深入發展，法律法規顯然已無法較好地適用經濟發展需求，導致無法從法律上規范民間融資市場中存在的問題，進而給民間融資過程中的不良行為留下了滋生的土壤。
2.民間借貸利率高。據調查，溫州民間借貸月利息達到2分到6分，有的甚至高達0.15元，年利率高達180%。而大多數中小企業處于產業鏈的底端，年毛利潤率在10%以下，一般在3～5%之間[2]。民間借貸中存在的“高利貸”使得中小企業背負較大的財務壓力，企業一旦出現資金鏈斷裂，就不得不采取借新債還舊債的方式維持生產，但多數情況下，不良債務最終會導致中小企業倒閉破產。同時，部分不法金融機構和個人借用高利率組織違法的金融活動，破壞正常的金融活動秩序。
3.民間借貸手續和組織不規范。民間借貸手續較為簡便，所需抵押公證較少，借貸關系中利息標準、利息支付等內容多為口頭約定，這存在很大的潛在風險。一旦出現違約，極易產生債務糾紛，破壞相對脆弱的信用關系，使得借貸雙方應有的合法權益難以得到有效的法律保護。另外，民間借貸組織存在組織架構不健全、內部管理混亂、組織制度缺乏等情況，這易滋生非法集資、經營者卷款逃跑的現象。
4.市場監管機制不完善。盡管目前對中小企業民間融資市場建立了具有一定約束力的監管制度，但總體而言，監管仍存在諸多欠完善之處。在多主體監管的體系下，存在各監管主體職權不夠細化、交叉管理較多、監管效率低下等問題。此外，還存在一些民間借貸組織缺乏相應的監管主體，從而留下了灰色地帶，誘發潛在風險的發生。
1.創造良好法律環境。要建立健全融資相關的法律法規體系，尤其是建立完善的民間融資法律制度。要抓緊制定出臺專門的適用民間融資的法律法規，明確民間融資的法律性質，賦予民間融資合法地位；從技術上對民間融資行為等諸多事項作出詳盡明確的法律規定，減少甚至消除民間借貸過程中存在的灰色空間地帶；修改目前已有法律法規、規章制度中關于合法的民間融資行為的不合理條款，修訂并完善已有法律體系，使之系統化、統一化；平等對待民間融資和正規融資方式，創造良好的法律環境，為民間融資提供合理的生存和發展空間。
2.完善市場監管機制。通過建立健全相關法律法規，明確監管主體和監管對象，明確各監管主體的職權和職責，降低交叉管理可能性，提高監管效率；引導民間融資市場各主體機構成立相應的行業協會，強化行業協會對融資市場的監管和約束，加強行業自律；建立科學的中小企業民間借貸監測系統，對民間借貸業務進行登記備案，定期收集相關數據，全面掌握民間借貸的運行情況。
3.提高中小企業自身素質。中小企業必須加快提高自身素質，塑造良好的內在環境和形象，進而拓寬融資渠道。企業一要遵守法律法規、行業規范，企業生產經營過程中必須嚴格遵守法律法規，合法經營，要遵守各項行業規范，不違規經營。二要完善公司組織機構，根據實際需要，架設相應的職能部門，實現科學管理。三要建立現代企業制度，包括人事制度、財務制度、獎懲制度、信息披露制度等，做到按章辦事。四要加強建設企業的誠信體系，強化企業誠信意識，樹立企業良好的誠信形象。五要做精做好自身產品和服務，企業要通過人才培養、科研投入等把自身產品和服務做好，維護好企業生命所在。
參考文獻：
[1]曹麗麗.淺析民間融資在中小企業發展中的作用及規范措施[J].科技經濟市場.2012，（4）.
關鍵字：民間借貸；利率；民間融資
目前，河北省民間借貸已具有相當大的規模，而且發展很活躍，成為中小企業融資的一種創新的方式，有效的降低了融資成本，對河北省中小企業和金融業的發展有著舉足輕重的作用，進而影響整個社會主義市場經濟的和我國金融業的發展，因此，針對目前河北省民間借貸出現的嚴重問題，有必要采取正確的策略，引導河北省民間借貸的規范發展。
河北省民間借貸發展的現狀
（一）民間融資規模有所下降
2013年8月25日，的2013年上半年河北省融資分析報告顯示，河北省今年上半年民間融資的規模近500億元，較上季度末回落17.06%。具體來看，企業民間融資借入資金余額占同期金融機構對企業貸款約3.0%。民間融資參與率下降。二季度，有近25% 的企業表示有過民間融資行為，較上季度下降5.4個百分點，二季度平均單戶民間融資融入資金約220萬元左右，較上季度下降50.9萬元。
（二）企業民間融資利率水平下降，但總體利率水平較高
據2013年下半年河北省民間融資報告數據顯示，河北省企業民間融資加權年利率15.3%，較上季度下降1.5個百分點。企業內部融資利率為14.6%，較上季度提高2.4個百分點；外部融資利率為16.2%，下降2.5個百分點，其中，向“其他企業”、“其他個人”和“民間融資中介機構”的借款分別為18.8%、14.0%和23.6%，分別較上季度提高0.8、下降6.2和提高6.7個百分點。按照我國現行的金融機構人民幣貸款利率標準，6個月以內的短期貸款基準利率為年5.85%，其4倍為年利率23.4%。目前河北省很多地區民間借貸利率遠高于法律規定的4倍標準[4]。比如目前保定市的民間借貸利率高于正規金融機構的法定基準利率。
（三）民間借貸期限短
民間借貸期限以短期為主，比如保定市和衡水市的一些小額貸款有限公司無論是個人信貸貸款、企業信貸貸款還是個體戶信貸貸款，其期限都在1-3年。另外還有不定期貸款。一般不定期貸款主要是關系比較親近的親戚朋友之間的借貸，往往在春節前結清，其大部分的實際期限在一年以內。
（四）民間借貸形式多樣化
絕大部分借貸實行在打借條的方式，另外還有口頭約定借款、正式簽約貸款、財產抵押貸款、擔保貸款。2013年8月的河北省民間融資報告顯示，采用口頭約定借款方式的企業占比為7.8%，較上季度提高4.6個百分點；簽訂正式合同的企業占比11.8%，較上季度下降1.1個百分點；78.4%的企業打借條，較上季度下降3.9個百分點。這說明河北省民間融資擔保方式仍然以信用為主，手續簡便，契約化程度較低。近年來，隨著民間資本的需求的增加，市場上出現了新的職業形式，典型代表為專業放貸者和中介人。前者是從銀行低息借款然后高息放貸，從中賺取利差。后者是一些組織或個人為貸款者提供擔保而收取擔保費或者這些組織、個人為借貸雙方牽線搭橋，賺取中介費。
河北省民間借貸在發展中出現的問題
（一）民間借貸風險大，糾紛不斷增多，影響社會穩定
首先，由于民間借貸的打借條方式、口頭約定占了民間借貸的絕大部分，為民間借貸危機的產生創造了條件，其次，即使簽訂合同，由于合同或借據不完善、不規范；有關利息的約定不明確、不合法，都會導致借貸危機。另外，貸款人缺乏誠信，惡意借款，甚至是非法集資，使當事人遭受嚴重損失；借款缺乏相應的擔保、抵押，或擔保、抵押不符合法律規定，使得民間借貸存在危機。最后，有些企業資金鏈斷裂或者高利息超過借款人的承受范圍，而無法償還。比如近年來，民間高利借貸引發的經濟犯罪案件在衡水市呈上升趨勢，且數額較大。2012年前三季度僅唐山路北法院受理的197件民間借貸糾紛案件中，標的額為上百外的就有65件，占糾紛案件的33%[5]。2013年1月審結的原告趙被告河北省衡水市機械工業供銷總公司民間借貸糾紛一案，涉及借貸金額巨大。河北邯鄲民間借貸引發刑事案件8人被汽油燒傷。2014年衡水市中級人民法院審理的衡水泓翰建材有限公司與其股東李忠友的借貸糾紛案件等，這些糾紛都表明河北省民間借貸風險大，不規范。
（二）影響國家調控政策的實施，擾亂金融秩序
民間借貸在正規金融機構之外進行，會影響政府對經濟運行的準確判斷，造成決策的偏差。另外它也不利于中央銀行的統一管理，弱化了國家利用利率杠桿調控資金供求關系的能力，干擾了國家對儲蓄與借貸等金融管理的正常秩序[2]。由于民間借貸利率高于銀行的貸款利率，所以一些組織和個人從銀行低息貸款用于放貸，以賺取利差造成銀行資金分流。民間借貸的廣泛大規模存在，導致現金交易的增加，不僅相應的增加了貨幣流通量，減弱了銀行的支付能力，從而增加了中央銀行現金計劃執行的難度，影響金融秩序。
（三）缺乏規范民間借貸的專門立法
從全國范圍來看，我國現行法律體系中涉及民間借貸的具體規范并非不存在，而是為數眾多。法律有《民法通則》 《合同法》；行政法規有《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》；相關司法解釋有《關于貫徹執行（中華人民共和國民法通則）若干問題的意見（試行）》、《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等；部門規章有《貸款通則》；部門規范性文件有《村鎮銀行管理暫行規定》《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》《關于小額貸款公司試點的指導意見》。但是，我國缺少關于民間借貸的專門立法[3]，河北省更是缺乏專門的地方性法律規范。上述廣義上的法律規范只是從不同角度對民間借貸進行了調整。而且這些法律規范過于原則，甚至相互沖突，缺乏統一的指向性，不足以對民間借貸行為進行很好的引導和規制。
引導河北省民間借貸規范發展的對策建議
（一）要積極配合國家立法，出臺配套措施
從河北省民間借貸存在的問題中看出，河北省民間借貸規范性較差，民間借貸糾紛頻發，另外上述提及的法律規范有的對民間借貸持完全否定的態度，有的法律規范之間相互沖突，協調性、可操作性差。另外，河北省更是缺乏關于民間借貸的相關配套措施，對民間借貸缺乏有效的引導。所以必須積極配合國家立法，出臺相關配套措施，來引導河北省民間借貸的健康發展，使其真正成為有利于河北省經濟和金融發展的新制度。
（二）鼓勵民間資金興辦新型農村金融機構
這一舉措可以引導民間資本進入金融服務領域，一方面使其進入規范化發展領域可以解決河北省民間借貸混亂無序的狀態，另一方面民間借貸進入金融服務領域有效的協調了它與正規金融機構的關系，使河北省政府更好的掌握民間借貸的發展趨勢及對社會宏觀經濟的影響，確保國家宏觀調控政策的有效實施，穩定金融秩序。
（三）健全民間金融檢測體系，做好對民間借貸風險提示
民間借貸存在較大的風險，近幾年民間借貸糾紛案件不斷增加，由此引發的犯罪率也在不斷上升，所以對民間借貸做好風險提示是十分必要的。要建立健全政府對民間借貸的風險監測體系，對民間借貸的規模、借貸利率、借貸期限等進行嚴格監督管理[1]從2013年9月26日開幕的第三屆冀商財富論壇暨民間資本轉型與發展高峰論壇上獲悉，河北省已確立首批200家民間資本利率動態指數監測點，將通過把企業各自借入的民間資本利率以不記名申報收集、民間資本機構借出的利率進行加權平均、采取網絡實時反饋回收機制收集和測報等方式得到的數據，經分析研究形成河北省民間資本利率指數，客觀反映全省民間資本的動向及利率波動，以及時做好風險提示，引導民間借貸的規范發展。
結語
目前，河北省民間借貸已具有相當大的規模，而且在河北省金融市場上占據重要的地位，對促進河北省中小企業乃至整個社會主義市場經濟的發展發揮著舉足輕重的作用，但是河北省民間借貸在發展的過程中也存在問題，借貸利率、規模、程序，借貸當事人的權益得不到有效保障等問題，要想使河北省民間借貸真正成為民間融資的一項創新制度，更好的為經濟發展服務，國家必須制定專門的法律，使其規范化，河北省要制定專門性的地方法規，引導民間借貸的健康發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】 縣域實體經濟；問題；對策
所謂實體經濟是以生產或制造物質產品和提供直接服務于生產或生活勞務的經濟活動。實體經濟與虛擬經濟相對應，虛擬經濟簡單地說就是直接以錢生錢的活動，主要是指以資本運作為核心的經濟，其本質上是實體經濟的“影子經濟”。兩者有一定的關系，既互相影響有互相依存。近幾年來，虛擬經濟過快發展，對實體經濟發展產生了一定的負面影響，引起了中央的高度關注。曾經一個時期內，不只是制造業等產業脫離實體經濟，一些金融企業也參與其中，更加助推了這一趨向。在地區分布上，不只是大型央企、大中城市的企業，就是縣域甚至農村也出現了這樣的苗頭，必須引起重視。本文僅就如何支持支持縣域實體經濟談一點認識。
一、縣域實體經濟存在的問題及原因
1、資金過度脫離實體，進入資本及房地產市場
近年來，以制造業為代表的部分實體經濟受到市場競爭沖擊，不少資本轉向民間借貸、房地產等市場。縣域一些小型企業及民間資本將僅有的資金轉入房地產市場，而房地產市場目前已經是高風險行業。資金脫離實體經濟，過度炒作資產，不僅會影響經濟發展，擴大社會貧富差距，還會增加經濟金融風險和社會風險，特別是縣域經濟也受到影響。2011年下半年發生的溫州民間借貸風波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業企業的生存困境：一些企業正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業務，成為專門向銀行融資再轉貸出去的“融資平臺”。
企業為什么會脫離實體經濟？隨著我國制造業進入后工業時代，企業做實業艱難，競爭激烈，多數傳統產業進入了淘汰期，凈利潤率達不到一年期銀行存款利率，低于社會平均利潤，新型產業、高新技術產業資本密集，多數企業無法介入。縣域及農村傳統的種養業、漁業及牧業等由于系弱勢產業，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業、農民、牧民等主體脫離主業，將資金進入企業拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個鏈條出現問題，就形成了風險。
2、縣域民間借貸發展過快，但不能形成規模效應
應當看到，民間資本對于當地經濟的發展有一定的促進作用.但是由于對民間借貸缺乏制度性的管理，過度發展潛在風險很大，民間借貸的高利潤誘使企業把生產經營的資金投入到民間資本的拆借關系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風險，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規模，農民、個體工商戶將僅有的一點點資金拆借給投資家，總體來看，資金規模有限，不能有效支持企業發展和轉型升級，縣域實體經濟資金依然匱乏。
3、銀行惜貸、慎貸、嚴貸，縣域小企業資金緊張
近年來隨著對銀行審慎監管措施的強化，銀行在發放貸款時越來越強調擔保、抵押品和貸款終身責任制的追究。推崇風險管理理念各項措施的落實使得許多中小企業獲得融資支持的難度大大增加。縣域部分中小企業由于企業主體、擔保不落實等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財務負擔通過民間借貸進行融資，一旦經營出現問題，將無法歸還借款，形成惡性循環，隨之出現企業之間連環債務，產生了一系列問題。
4、金融衍生品創新過快，分流了實體經濟資金
20世紀70年代后金融衍生品的不斷出現使其離實體經濟越來越遠，據統計在金融市場上的外匯交易有90%以上是和投機活動相關的。縣域也不例外，縣域一些金融機構由于其實行高度統一的信貸資金管理體制，設立在縣域機構大多數實際上只是儲蓄窗口，將籌集的資金上存上級行，再逐級以同業拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場謀取高利，使縣域有限的資金流出，進入資本市場。由于虛擬經濟的價格形成更多會受到人們心理預期的影響，如果出現對虛擬資本過高的預期，使其價格脫離自身的價值基礎，從而會導致實體經濟中大多數商品的價格也脫離其價值上漲，形成虛假的經濟繁榮，誘導大量資金從實體經濟領域流向金融市場和房地產等領域，分流了參與實體經濟周轉的資金，嚴重影響生產資源的合理配置，使得實體經濟領域的生產和投資資金供給不足。
二、支持縣域實體經濟的對策
基于對上述存在問題及原因的分析，要切實做好金融支持縣域實體經濟，需要從以下幾方面著手。
1、通過多種渠道培育企業樹立“勤勞創業、實業致富”觀念
實體經濟多數是工農生產行業，是國民經濟的基礎，應以主業、實業為主，決不能利用實體經濟的平臺到銀行借錢，借錢以后炒房地產，放高利貸，拿去做股票，這樣做實體經濟就不務正業了。2011年中央經濟工作會議提出：牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍。隨后的第四次全國金融工作會也提出金融業要積極支持實體經濟發展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務正業之路，除了制定有關制度和措施之外，還要正面宣傳和引導，培育企業樹立實業致富，回歸常態的意識。縣域各類企業、包括小微企業，應轉變觀念，切忌跟風脫離主業，切實做好實業，才可以穩健長久的實現可持續發展。作為農行，要認真落實我行授信執行制度，落實銀監會“三個辦法一個指引”，堅持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉移用途，挪作他用，可以有效防止企業將信貸資金不能用于實體經濟問題。
2、正確引導縣域民間資本投向實業，有效管理民間借貸
根據有關部門調查統計，進幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產及資本市場，而用于縣域及農村的個體工商經營、小微企業的生產經營、村鎮基礎設施建設、鄉村商品貿易市場建設的資金僅30%左右，可見縣域實體經濟資金的分流程度多高，所以建議金融監管部門應正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導民間資本向當地實體經濟投資，要將分散的民間資本通過有效的引導管理，形成規模優勢，投向實體經濟。
3、立足三農，創新產品，支持縣域實體經濟
作為農業銀行要以三農為主要陣地。首先是提供適銷對路的產品。縣域實體經濟資金需求，應以農戶、農業、農民為信貸投放主體。目前農行已經出臺了不少三農信貸產品，像小額農戶貸款管理辦法、農村基礎設施貸款管理辦法、近期還出臺了《中國農業銀行城鎮化建設信貸政策指引》等，這些產品已基本能適應縣域客戶的融資需求。其次是創新擔保方式，拓寬抵押品及質押品范圍，探索開展應收賬款、長期股權投資等債權、股權質押業務，嘗試林權抵押擔保、知識產權質押擔保等。加快完善各項資產和權益的抵質押登記和評估工作。三是提高三農行業的貸款比例。銀監會提出對農行當年新增貸款投向提出了兩個不低于的要求，要求對小額農戶貸款增速、小微企業貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實。四是強化對重點領域的支持。十報告提出，堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。農行要重點加強對城鎮化、農業現代化的支持，尋找新的載體，助推縣域實體經濟快速發展。
4、金融業要提供對縣域實體經濟支持的穩定資金
我國政府在產業發展的戰略選擇上正在轉向側重于實體經濟的發展，我國側重發展實體經濟是一個重大的、長期的戰略選擇。因此金融支持實體經濟發展不僅僅是政治任務，更是關于自身發展的現實需要。現在我們銀行很多資金大部分是去了實體經濟，但是還有一部分是在金融機構內部倒來倒去，這個是銀行的一個問題。作為業務主陣地在縣域和農村的農行，信貸投放重點應以縣域三農為重點，要大力籌措資金，將有限的資金，信貸計劃向縣域傾斜，縣域支行應進一步減少上存資金額度，逐步降低將在縣域吸收的資金逐級上存、進入同業市場拆出、或用于金融衍生產品投資的比例，將籌措的資金向當地實體經濟投放，從資金供應渠道保證縣域實體經濟的資金需求，促進縣域實體經濟的快速發展。
關鍵詞：中小企業民間融資 法律規范 信用建設 民間金融機構
中小企業占我國企業總數的95%以上，占全國工業總產值的比例達到60%，對國家經濟的發展至關重要，對促進市場競爭、增進市場活力、推進技術創新、特別是在提供就業機會等方面具有不可替代的作用。因此，各國政府都十分重視中小企業的發展。然而中小企業融資難問題卻始終制約著中小企業的發展。其中，企業競爭力弱和公司治理結構缺陷，以及銀行的高度商業化，中小企業融資難是世界性的課題。在此背景下，本為希望通過對中小企業融資狀況的分析，揭示我國中小企業融資難的原因，并提出相關的解決辦法。
1 中小企業選擇民間融資的必然性
中小企業選擇民間融資渠道是由中小企業自身資金需求特點及民間融資特點共同決定的，中國經濟持續快速發展，使中小企業快速發展起來。截止到2012年，中國的中小企業達到四千多萬戶，占我國企業總數的95%以上，占全國工業總產值的比例達到60%，在數量上處于絕對優勢。這表明中小企業在國民經濟中占據越來越重要的地位，中小企業作為資金的需求方，需要大量資金來發展壯大。然而，中國的債券市場和股票市場門檻高，大多數中小企業由于規模有限，難以進入資本市場融資，因而中小企業融資主要以銀行貸款為主。而中小企業經營能力弱、風險高，資金需求量小、頻率高、期限短，在市場定位和規模上難以得到銀行等正規金融機構的青睞。因此，正規金融渠道對中小企業的資金供給嚴重不足。而民間資金供給數量又那么巨大。據測算，截止到2012年1月，中國的民間融資規模超過4萬億。
2 中小企業民間融資的現狀
2013年1月，《世界經理人》網站發起了“2013中小企業融資調查”，參加投票的有1257名中小型企業經理人，其中約60%為高管，通過他們對民間融資問題的投票，筆者總結出中小企業民間融資的現狀。
2.1 中小企業對民間融資依賴性偏低
各地區中小企業對民間融資渠道的依賴程度不同，但普遍偏低（見圖1）。
圖1顯示了認為民間融資是主要渠道的受訪者比例。很明顯，中小型企業對民間融資的依賴程度受地區因素影響比較大，而且總體上偏低。對這一現象的解釋有兩個：一是中小企業的融資能力差，較難獲得融資；二是中小企業對于民間融資渠道比較慎重，不愿意承擔無法償付高額債務的風險。
2.2 中小企業對民間融資持謹慎態度
現階段，中小企業選擇融資渠道時主要面臨三大挑戰：一是高利率；二是容易產生糾紛；三是往往只能借到所需資金總數的一部分。才導致中小企業慎之又慎。同時中小企業管理者認為通過民間融資渠道獲取資金存在困難的比例為99%，足以證明現在民間融資存在問題的嚴重程度。
3 中小企業民間融資難的原因分析
從上文的分析可以看出，一方面中小企業融資困難，主要是通過正規金融機構獲得融資難，所以民間借貸渠道對中小企業來說很重要；另一方面，民間金融市場存在利率高、不可靠、投機縱橫、缺乏監管的問題，需要國家對它進行規范。這句話的深層含義是中小企業和民進金融都存在問題，才會有中小企業民間融資難的現實。因而，分別分析中小企業和民間金融的問題所在，才能從根本上解決這個問題。目前中小企業融資難主要表現在：①金融市場不夠健全，融資渠道狹窄；②中小企業因資信等級低，缺乏抵押資產，融資成本相對較高，難以得到金融機構的金融支持；③中小企業信用體系比較薄弱，信用擔保機構商業化運作程度較低；④相當一些中小企業技術創新不夠活躍，管理水平較低，企業制度滯后于企業發展速度，等等，都使中小企業面臨成長的困惑。
4 中小企業民間融資問題解決辦法
4.1 加強中小企業自身建設
鑒于自身規模弱勢，中小企業之間應當培養與經濟合作關系或者有友好往來關系企業的互助。在一個中小企業融資時，其他企業相互幫忙，提供保證或擔保，促進民間融資的實現。培養無形資產，提高核心競爭力，加大對外信息披露力度，提供全面、真實的財務報告和其他企業信息，提升自身信用水平。這樣企業的經營管理能力和信譽得到提升，才會提高融資效率，降低成本。
4.2 整合民間資本，組建民間金融機構
規范民間借貸行為，必須使其浮出水面，賦予其法律地位，并接受監管機構監管。對中介形式的民間借貸規范，國家可以準許并引導民間資本組建私人銀行或其他金融組織，并對其服務對象進行明確定位，主要為中小企業提供融資。
4.3 完善中小企業民間融資法律法規體系
國家可以通過制定《民間融資法》，對合法的民間融資行為進行詳細界定，并對正規的民間融資機構出臺鼓勵措施，促進民間金融的發展。設立民間融資專項法律，對信用管理行業協會進行規范，設立民間融資配套法律。
4.4 完善民間金融監管機構建設
4.4.1 設立民間金融監督管理委員會
在民間金融監管問題的處理上，筆者認為有必要建立民間金融監督管理委員會，專門負責對民間金融體系的微觀監管，包括對民間金融活動和民間金融機構的日常監管，以及民間金融監管法律法規的制定，做到依法監管。
4.4.2 加強對民間金融市場利率的監管
民間金融監督管理委員會可以為民間金融活動劃分大致的利率波動區間，實行差別監管；在賦予民間金融機構適當的制定利率權利的同時，對市場利率的變化情況進行動態監督，一旦發現不合理的利率信號，就采取現場檢查或者非現場檢查的方式介入對民間金融機構的調查。
4.4.3 加強對信用管理機構的監管
要使信用評級機構真正公正地對民間借貸對象評級乃至對全國企業評級，就要加強對它的監管。征信業監督管理部門有必要設立信用管理系統，強制要求信用管理行業加入，實時錄入所有資金流動情況，以便征信業監督管理部門對整個信用體系的監管。在民間融資問題上，征信管理委員會對民間金融監督管理委員會進行協助，進一步完善對民間融資行為的監管。
5 結論
總之，造成中小企業民間融資難問題的原因是多方面的，既包括中小企業自身經營風險高、規模小原因以及民間金融利率高、不可靠原因，又包括中小企業民間融資所需要的健全的經濟環境的缺失。這些問題的解決需要多方共同努力，不斷嘗試提高，才能讓企業逐漸突破資金短缺屏障，實現中小企業的全面發展，民間金融的陽光化運行，社會信用的整體提升，中國金融體系的逐步完善。只有這樣，才能保證國家順利完成經濟轉型升級，全面推進現代化建設，實現中華民族的偉大復興！
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關鍵詞：P2P；金融模式；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
收錄日期：2014年4月29日
P2P金融模式主要為我國的中小型企業和個人提供融資服務。一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；出借人根據借款人的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸。目前主要分為兩種模式，基于電子商務的網絡P2P金融和傳統線下的P2P金融。作為一種創新且潛力巨大的金融模式，P2P的出現是解決中小企業融資難題的一劑良藥。
一、P2P產生的背景和原因
P2P網絡借貸模式起源于美國，盛行于歐美國家，不斷致力于運用這種新型的金融模式為中小企業融資和個人借貸起到積極的促進作用。在我國，P2P模式雖處于起步階段，但其發展態勢迅猛，截至2013年底，網絡借貸平臺已經超過千家，并呈現出不同的平臺模式。綜合來說，P2P金融產生和發展的原因主要歸結于互聯網技術的迅猛發展和破解小企業融資難題的迫切需求。
（一）互聯網技術的迅猛發展為P2P金融模式的創生提供了條件。互聯網在我國的發展迅速，普及速度和普及率都比較高。長期以來，金融業與互聯網領域的融合，促進了金融行業的飛速發展，大大提高了整個金融市場的發展水平，P2P模式的迅猛發展也得益于此。P2P金融在操作過程中，幾乎都會依托于專業的網絡平臺――P2P信貸平臺，通過它來確立借貸雙方的借貸關系，完成相關交易流程，包括對借款者的審核、出借資金、利息金額結算、借貸憑證等都通過網上實現。通過計算機和網絡，出借方可以在短時間內完成對借款方的信用審查：經審核滿足要求的，可以在幾秒內將資金傳送到凡是互聯網能連通的任意賬戶上，借款方也能在很短時間內還款到相應賬戶中。
（二）中小企業融資難題催生了P2P金融模式。當前，中小企業融資難是我國面臨的一個難題。雖然我國近年來陸續出臺了各類解決中小企業融資的政策法規，但收效甚微。中小企業融資需求“短、小、頻、急”的特點會對銀行類金融機構造成規模不經濟和交易成本高等不良影響。P2P金融模式的出現使得上述難題得以較好處理。與銀行冗長的貸款過程相比，P2P金融模式克服了信息不對稱，使得交易更加快捷、便利，在很大程度上彌補了傳統信貸業務的短板。
二、我國中小企業P2P融資存在的問題
P2P金融模式作為一種新興的信貸模式，強大的適應能力使其在解決中小企業融資難題，推動民間借貸陽光化運作等方面發揮了重要作用。但是，P2P畢竟處于起步階段，整個行業發展時間短，規模普遍較小，尤其是在我國，從第一家P2P信貸公司成立到現在僅7年多時間。作為新生事物，其幾乎不受限制和約束，也沒有專門的機構對其進行監管和控制，因此P2P金融自由度大，不透明性強，發展的可持續性、法律的合規性和風險的可控性都受到了越來越多的質疑和挑戰。據悉，2013年國內P2P網貸行業總成交量約1，058億元，是2012年交易量的5倍，平臺數量在800家左右，出借人數大于20萬人。伴隨著行業平臺數量的野蠻增長，隨之而來的是2013年10月份以后的倒閉潮。事實上，從2011年起，網貸行業就出現了“跑路”事件，貝爾創投、天使計劃成為當年“跑路”事件的典型代表。這些現象的發生對我們來說是一種警示，當前我國P2P金融模式還存在以下主要問題：
（一）國內個人信用體系建設尚不健全。P2P金融模式生存和發展的一個重要前提是個人信用體系的構建和完善。在國外，信用評級和評判制度較為完善，個人信用有據可查。而在國內，比較權威的也只有中國人民銀行個人征信系統，而新興發展的P2P信貸平臺尚不能接入到這個征信系統中，更無法準確獲知借款人的信用狀況，只能依靠借款人自己提供的身份證明、收入證明、財產證明等材料判斷其還款能力的大小，給予其信用評分。況且，由借款人自身提供的個人信息很可能隱藏了不利于出借人對其評級的信息，造成信用評級缺乏客觀依據和評判準確度，出借人的資金安全性難以得到保證。
（二）P2P平臺資金安全性較低。當前，很大一部分P2P信貸平臺都未進行資金的第三方監管，由于進入門檻較低、自律性較差，而且沒有法律法規約束，不排除一些P2P借貸公司存在違規占用或使用資金行為。在線下P2P公司中，有些公司完全規避了非法集資風險，由出借人與借款人之間直接簽訂合同，出借人通過銀行轉賬的方式直接轉賬給借款人：有的公司則并沒有完全規避非法集資等法律風險，P2P公司向出借人募集資金，出借人授權P2P公司代簽借款合同；還有一些公司的客戶資金還要經過高管個人的賬戶再進行放貸；有的借貸平臺注冊虛假借款人，并給予較高評級，再顯示借款成功，欺詐騙取資金。
（三）沒有專門針對P2P網絡借貸的法律條文和相關規范。我國P2P金融起步較晚，但其發展速度超過了我們對它的認知速度，因而也沒有從法律的角度對其明文規范。從合法性看，P2P信貸模式本質上屬于民間借貸。然而，對于P2P信貸模式這一新興的民間借貸形式，目前我國還沒有以法律的形式明確其屬于民間借貸，自然也沒有相應法律條款加以規范和保護，相關立法的空白使其面臨業務定位、糾紛處理和風險防控等無法可依的局面。
（四）P2P金融模式缺乏監管。一般說來，法律和監管是相輔相成的，沒有法律的約束，監管也沒有了著力點。P2P借貸平臺自運行以來，一直游離于法律邊緣，幾乎不受法律約束，監管機構也含糊不清，可以說對P2P信貸平臺的監管幾乎處于真空地帶。P2P金融模式不同于銀行借貸，它是在出借人和借款人之間直接進行的，屬于直接融資而不是間接融資，P2P信貸平臺作為第三方公信平臺，不屬于金融機構，只是起到撮合交易的作用，這種交易并沒有金融機構的直接參與，這意味著P2P借貸業務在中國目前還難以納入“正式”金融體系的監管范圍中。
三、P2P支持中小企業融資的對策建議
（一）建立和健全中小企業信用評級體系和征信體系。在中小企業P2P融資模式的建設中，企業信用甄別是關鍵。由于我國缺乏完善的征信體系，P2P金融模式的運作過程中，對中小企業信用的打分評級主要依靠研究影響信用評估的硬指標。因此，建立完善的社會征信體系和評級機制對于防范和降低借款人的違約風險尤為重要。應該以中國人民銀行信貸登記系統為基礎，發展專業第三方信用評級機構，將我國各個經濟部門分散的信用數據資料實現共享，由社會征信機構對信息優化整合，負責信用記錄、征集、調查和評價等，為企業建立信用檔案，作為其獲得貸款、擔保等的重要依據。
（二）盡快出臺P2P金融模式的法律法規。P2P金融模式本質上是一種民間借貸，可以參照我國民間借貸的法律法規，加以調整修訂使用，同時考慮其獨有的特點，開展廣泛調研，從促進P2P金融健康有序發展的角度加以立法。針對P2P信貸平臺的巨大資金，也應通過法律的形式加以規范，防止平臺資金的盜走挪用。
（三）強化監管行為。首先，要對平臺本身進行監管。由相關部門將P2P信貸平臺納入監管范圍，發放牌照，重點就P2P平臺的市場準入、合規經營等方面進行監管；也可以考慮效仿小貸公司監管方式，下放監管權，由地方金融監管部門實施監管。其次，要對平臺上的資金加以監管，通過實時監管、跟蹤調查第三方資金借貸平臺等方式來完成；最后，還要對借款人的行為加以監管，跟蹤其資金使用過程、銀行流水等，對于其異動表現加以警示，防范信貸違約風險的發生。
（四）推動行業合作和自律。我國應該設立P2P金融行業協會來促進P2P金融模式的健康發展，或在中國小額信貸聯盟或中國小額信貸機構聯席會下設P2P專業委員會。行業協會應至少做好兩項工作：一是牽頭建立行業信息，數據共享平臺，規避借款人過度負債、重復借貸所帶來的風險；二是建立行業標準或自律公約，推進行業自律。
（五）加強中小企業自身建設。要通過引導和激勵，使中小企業逐步建立起完善的現代企業制度，規范經營管理，轉變經營方式，由一貫實行的“家族式”管理模式轉變為產權明晰的企業經理人管理方式。不斷加強財務管理，使得信息披露更加透明和公開，減小與銀行、P2P借貸平臺等相關金融機構的信息不對稱性，降低雙方的借貸風險。
主要參考文獻：
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關鍵詞：中小企業；生命周期；融資
一、問題的提出
本文旨在對長株潭地區的中小企業在其生命周期中所表現出來的融資規律進行初步探討。企業生命周期理論起源于經濟學對生產函數“黑匣子”現象的觀察，而后的研究從多個學科切入，迄今形成四大分支，分別為仿生－進化論、周期階段論、歸因論及周期對策論，其中尤以周期階段論最為復雜。四個分支圍繞生命周期微觀因素、周期階段和延長企業壽命對策等三個論題展開。在此我們將主要選擇周期階段論中，愛迪斯（1989）在其《企業生命周期》中所提出的“成長階段”、“再生與成熟階段”以及“老化階段”相關理論作為研究基礎和分析框架。
我國的中小企業生存壓力大，淘汰率高，在生命周期的每個階段都將面臨機遇和挑戰，而這些問題的順利解決是進入下一個階段的前提。成長階段的企業充滿對未來的期待，此時企業彈性最高，企業如何運轉完全依靠于企業家氣質的外化表現。其面臨的問題是如何獲得客戶并向他們提供優質的產品和服務來維持自己的生存，企業在這個階段末期應該賺到自己的第一桶金。再生與成熟階段的企業重點關注的是如何產生足夠的現金流來支持企業的成長并保持盈利。老化階段的企業面臨的問題則是如何讓企業煥發新的生機，同時持續發展企業核心競爭力。
在企業生命周期各個階段，資金都起到了至關重要的作用。在成長階段，企業必須投入一定量的創業資金以及固定資產投資和市場營銷資金，此時融資對企業相當重要。在再生與成熟階段，企業市場逐漸穩定，利潤率高，企業對資金的依賴度有所下降，同時融資渠道也有所拓寬。在老化階段，企業需要開辟新的產品及市場，僅靠利潤盈余是不夠的，因此融資需要再度上升。由此可見，融資是和生命周期密切相關，企業融資規律及可能出現的問題都將伴隨企業的生命周期動態發展中。
融資瓶頸一直是制約我國中小企業發展的重要因素。成功的企業融資應根據企業生命周期的規律,采取相應對策,避開各個階段可能存在的誤區或陷阱；以變應變,突破企業各個時期融資問題,不斷給企業注入新的營養、激發新的活力。因此，從生命周期理論研究中小企業融資規律是具有一定現實意義的。
二、長株潭地區中小企業融資規律分析
2008年7月到8月筆者對長株潭地區50家機械制造、制藥、食品加工等行業的中小企業進行實地調查，共發放現場記錄式問卷50份，回收有效問卷48份。其中機械制造企業21家，制藥企業13家，食品加工企業8家，服裝廠4家，咨詢公司1家，房地產企業1家。
根據企業實際情況和問卷結果，參考愛迪斯的階段論，首先按照企業管理風格、組織復雜性和戰略計劃三個方面特征，將被調查的中小企業進行生命周期階段的劃分。同時根據企業資金來源，細分為：自有資金、股票發行、風險投資、債券發行、銀行貸款、商業信用、民間借貸、親友借款。再采用林克特（Linkert）態度量表（1=不依賴…5=嚴重依賴）測量企業對每一種融資方式的依賴程度,并利用專業統計軟件spss16.0對處于生命周期不同階段的樣本企業計算對各融資來源依賴程度的均值,并進行單因素方差分析（One-Way ANOVA），用F分布（顯著性水平為0.05）來檢驗各融資渠道在不同生命周期階段之間是否具有顯著差異。
表1和圖1結果表明：各種融資來源在長株潭地區中小企業各生命周期階段存在顯著差異。
處于不同階段的中小企業其融資偏好呈現不同的特點。幾乎參與調查的所有長株潭地區中小企業在成長階段對自有資金、商業信貸、親友借貸、民間借貸依存度較高，其中機械制造和食品加工類企業對自有資金和商業信貸較為依賴，制藥企業和服裝廠對自有資金更為依賴。但隨著其持續發展，依賴程度有所下降。在再生與成熟階段，對上述來源依賴明顯減少，風險投資和銀行貸款依賴程度明顯上升，只有部分制藥企業對風險投資存在依賴，所有企業都對銀行貸款存在一定依賴。進入老化階段后，企業對融資的需求略有上升，渠道傾向于銀行貸款。
從表中的F值可以看出，樣本企業對自有資金、商業信用、民間借貸和銀行貸款這幾種融資渠道依賴程度，在各個生命階段存在顯著性差別。對風險投資和親友借貸的差別較弱。對發行股票、發行債券沒有顯著差別。
三、結論
根據以上調查和實證分析，并結合長株潭地區中小企業融資現狀，可以得出以下結論：
1.從以上表中看出，發行股票和債券的融資來源均值均為1.00，因此長株潭地區的中小企業對發行股票、發行債券的融資方式表現為不依賴。其主要原因有：從宏觀環境來看，政府對企業在資本市場的債權融資具有政策性的約束，公司企業債的發行一般都受到了嚴格的限制，除了需經由中國人民銀行的省自治區直轄市分行會同同級計委審批，還規定債券應由承銷人發行,發行人不得自行從事債券營銷活動，這將大大提高債券市場的融資成本，而中小企業通過融資所帶來的收益很可能無法彌補這部分成本；同時債券融資具有較強的規模融資效應，只有資本規模和發行規模都較大的企業才能享受這種規模經濟效應，但是長株潭地區的多數中小企業都沒辦法達到這樣一個規模，因此表現為不傾向債券融資。
對于股權融資表現為不依賴的最主要的因素是：長株潭地區的中小企業自身條件尚不成熟。主要表現為，企業規模普遍偏小，實力有限，而主板上市的公司股本不少于5000萬人民幣，難以達到上市的條件。而在我國的創業板上市，雖然適當放寬股本規模的要求，降為不少于2000萬，但其他財務和業績指標都不低于主板市場，對業務要求相對較嚴苛，要求公司必須具有突出的主營業務、明確的主導產品、詳盡嚴密的業務發展計劃、完整清晰的業務發展戰略和巨大的主業成長潛力，而且具備高質量的管理團隊和高效、完善的管理系統。而長株潭地區的中小企業多為家族式企業管理，多為加工制造企業，并且從企業所有者的角度，心理上難以接受上市公司所要求的信息披露程度，因此從中小企業自身條件來看，較難達到上市要求。從對企業管理者的訪問中，還可以了解到，長株潭地區的中小企業所有者存在較明顯的企業經營決策短期化的現象，他們對上市雖然有所考慮，但也只是停留在考慮層面，并沒有建立長期的戰略規劃，也就不會付諸行動。
2.從圖1可以看出，長株潭地區中小企業在生命周期的成長階段對商業信用、民間借貸、親友借款依賴程度較高，但隨著生命周期的演進而逐漸降低。特別是民間借貸和親友借款，企業到了老化階段表現為不依賴。
商業信用和親友借款會有這樣變化趨勢的主要原因是：（1）在初級階段，多數長株潭的企業實力不夠資信不足，無法向銀行貸款，除了自有資金以外就只有商業信用和親友借款可以為企業融資。（2）商業信用主要有賒銷賒購、預付款等形式，可以用來滿足短期資金需求，長株潭地區中小企業多為制造企業，在制造業企業業務操作中賒銷賒購這類幫助銷售的方法是經常應用的，也同時解決了企業短期資金周轉問題。但到了再生與成熟階段和老化階段，融資渠道趨于多樣化，存在更多的融資成本較低的渠道，并且多數供貨企業有當期付款優惠，因此對商業信用的需求逐漸弱化。
而親友借款則因可貸資金規模有限、成本高的特點，在中小企業步入成熟及老化階段之后自然會回避這種融資途徑。
3.長株潭地區中小企業對銀行貸款的依賴程度隨企業生命周期逐漸增強。首先，在生命階段初期成長階段，長株潭地區的中小企業往往因自身規模較小、實力有限、抗風險能力較弱，容易導致銀行對其的不信任感，而財務制度不健全、信息透明度較差，更促使了公眾及銀行的質疑的形成，這是導致其難以從銀行貸款的重要原因。其次，長株潭地區的中小企業貸款需求多以短期流動貸款為主，具有時間緊、次數多、額度小、風險高，商業銀行在進行放貸過程中往往面臨高風險、高成本和低收益的特點，因此不愿放貸。但到了再生與成熟階段和老化階段，企業因自身的發展，生存下來的中小企業實力有所增強，相應的違約風險自然降低，達到了銀行的放貸要求；且從企業角度來看，向銀行貸款的融資成本相對較低，企業就愈加偏向銀行貸款。
4.從表1的數據可以看出，長株潭地區的中小企業在成長階段不存在對風險投資的需求，而在再生與成熟階段和老化階段對風險投資的依賴程度有所增強。這主要是因為，第一我國的風險投資市場不完善，表現為政策法規不夠完善，始終缺少相關的法律作保障，尤其是知識產權、公司制度、合伙方式等。對知識產權保護不夠，使風險投資不敢涉足較大的中、前期項目投資，導致原本應該在成長階段獲得資金的中小企業并未獲得風險投資，影響了風險投資公司對技術價值的肯定，也限制了進行企業無形資產運作的空間。我國還缺乏缺乏風險投資基金的退出機制和合理的運作機制，我國風險投資項目評價體系帶有濃厚的主觀色彩，缺乏嚴肅性、科學性。雖然風險投資公司仍可以找到項目，但蘊含的風險很大，風險投資退出有上市、回購、并購、清算等幾種方式。以上方式在法律保障和可行性方面均存在問題，風險投資很難適時退出，這些都嚴重影響了風險投資的發展。
另外，在調研中發現，風險投資多集中于回報率較高的高科技行業，如生物科技企業，在這類企業的再生與成熟階段或老化階段，企業開展項目時才對風險投資存在依賴。
基于生命周期理論對長株潭地區中小企業進行融資偏好的研究可以得到以上一些基本規律，雖然不能全面反映中國目前中小企業融資現狀和規律，但能在一定程度上代表長株潭地區一般中小企業的融資情況，希望能有一定的參考價值。
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關鍵詞：民間金融；問題；策略
基金項目：本文系2011年河南省政府決策招標課題《中原經濟區建設中的金融生態環境問題研究》（編號：2011B435）階段性成果；河南省哲學社會科學規劃項目《糧食期貨市場與我國農戶增產增收問題研究》（編號：FJJ032）階段性成果。
隨著經濟的快速發展、金融體制的變革、居民收人水平的提高，河南省民間融資憑借自身的優勢日趨活躍，借貸規模不斷擴大。2005年5月25日，中國人民銀行首次正式承認了民間融資的合法性，并將其定位為正規金融的補充力量。與此同時，民間金融合法化后如何健康發展，為經濟發展服務，成為金融學家研究的一個重要課題。
一、民間金融的概念和形式
央行認為，民間金融是相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人，企業以及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。因此，民間金融主要是指在我國銀行保險系統、證券市場、農村信用社以外的經濟主體所從事的融資活動，屬于非正規金融范疇。所謂正規金融指在中國人民銀行等金融監管機構監管下開展的金融活動，如銀行及非銀行等金融機構的金融活動，還有雖然沒有納入正式金融體制范圍，但其存在是國家相關政策和法規認可，并由相關的政府部門予以指導、協調的金融活動，如農村信用合作社、農村小額信貸扶貧模式等金融活動(稱為“準金融”)，
目前民間金融所容納的融資形式十分廣泛，包括民間借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農村合作基金會、私募基金、租賃公司等形式。
二、河南省發展民間金融的意義
2011年1月26日，省發改委舉行新聞會宣布，在《全國主體功能區規劃》中，中原經濟區被納入國家層面的重點開發區域。要實現“中原經濟區”建設的戰略目標，推動金融體系發展，獲得金融的大力支持比以往任何時候更具有重要意義。現代金融發展理論認為一個健全的、高效率的金融體系，能促進經濟的發展。
然而，河南正規金融業發展中存在不少問題，如金融機構數量較少、金融資源較為匱乏、金融業增加值占經濟總量比重偏低、金融體系內多種結構比例關系不合理等問題，制約了中原經濟區建設的發展。至2010年底，全省金融機構各項存款余額16643.27億元，增長18.6%；各項貸款余額11521.67億元，增長21%。但與全國水平相比，河南金融業增加值占地區GDP的比例一直較低。民間金融具有促進金融改革，廣泛凝聚了地方的民間資本，有力地促進了地方的經濟建設以及非國有經濟的發展，緩解三農建設中資金供求的尖銳矛盾等優勢，是正規金融的有益的補充。因此，我省發展民間金融勢在必行。
三、河南省民間金融生態環境存在的問題及原因分析
近年來，河南省民間金融規模不斷擴大，自2008年起，民間融資的量也達幾百億，對促進全省經濟社會又好又快發展發揮了積極有效的支撐保障作用。但是，河南民間金融業的發展和中原經濟區建設的需求相比，還存在很大差距。
（一）河南省民間金融生態環境存在的問題
1.民間金融的地位尚未得到法律的認可。我國的金融體系是一個以官方金融為主的體系，目前雖然民間金融作用被央行認可，但其法律地位尚未被確立。政府如何保護行為健康、民眾認可且符合市場發展內在規律要求的民間金融，這方面的政策界限是模糊的，嚴重制約著民間金融的健康發展。
2.民間金融缺乏有效的監管，削弱了金融宏觀調控的力度，給宏觀調控帶來困難。由于民間金融不在我國金融監管機構的監督之內，使得他們形成了一個體制外的獨立的市場。受民間金融高利率的影響，民間金融對現金的吸引了往往高于銀行，使得銀行流失大量現金，嚴重干擾了我國財政政策和貨幣政策的貫徹執行。民間資金流動存在盲目性也削弱了信貸政策的宏觀調控效果，當經濟過熱，政府往往會實施緊縮性的貨幣政策，民間金融反而會加強信貸活動，這將抵消貨幣政策的緊縮效果。
3.民間金融自身存在較高的金融風險。民間金融主要是建立在非制度信任基礎之上，一般沒有完備的書面形式，民間金融關系十分脆弱。由于缺乏制度性保障，金融監管機構難以進行監管。民間金融還存在規模小、經營范圍窄、資本實力有限、一般多為區域性金融等特點，這些特點決定了民間金融自身存在著較高的金融風險。
4.國家現行有關金融法律、行政法規對于民間金融的立法尚屬于空白。由于法律、行政法規沒有對民間借貸的利率做出明確的限定，最高人民法院的司法解釋只有在審理借貸糾紛時才被法院參考適用，實際上民間借貸中的利率確定處于失控狀態中。
（二）河南民間金融生態環境存在問題成因分析
1.缺乏政府的金融政策支持。長期以來，我國民間金融一直被冷落，理論與實踐中對民間金融的利與弊爭論比較激烈，在制度上也有相應的規制。從我國信用體系自身發展和從經濟發展對金融活動的要求看，讓民間金融合法化并予以規范是未來發展的必然趨勢，也是我國進一步實行金融體制改革的關鍵一步。
2.河南經濟運行質量不高。2010年，河南人均GDP為21073元，河南在全國31個省區中排名第16位。經濟發展水平低和產業結構落后是制約河南金融業快速發展的一個根本原因。河南省2010年全年城鎮居民人均可支配收入15930.26元，而農村人均純收入5524元。均全國排名第17。而廣東、浙江、江蘇等省城鎮人均可支配收入已達20000元以上，農民純收人已經超過了7000元。據研究，當一個國或者地區人均收入和人均財富較低時，人們無力支付金融市場的固定進入費，每單位交易所負擔的交易成本太高而得不償失，從而沒有動機去利用金融機構，這就嚴重限制了該國家或者地區的金融發展。
3．河南區域金融生態環境欠佳。在2008～2009年度的中國地區金融生態環境綜合評分中，河南名列第13位，但是在全國100個核心城市排名中，開封、洛陽則分別倒數第3和倒數第27位。另有數據顯示，河南境內借助虛假信息騙貸、惡意逃廢債務現象較為嚴重，司法執行力度不足，金融機構債權維護情況不理想。
4．河南經濟外向度較低，對外開放步伐緩慢，難以借助國際資本的流入推動區域金融市場的繁榮。地處中部的河南，受區位因素、政策因素、經濟基礎、人文環境等多方面不利條件的影響，外向型經濟一直發展緩慢，經濟外向度長期較低，是導致河南金融業發展緩慢的一個重要的外部原因。
四、優化河南省民間金融生態環境的有關策略
要改變河南民間金融生態環境的落后面貌，必須內外結合，從多個角度、多條途徑入手，從政府、法律、市場等方面入手，創造有利于河南民間金融健康發展的外部環境和行業機制。
(一)政府應采取支持民間金融發展的政策
確立民間金融的合法地位，規范民間金融的產權制度，鼓勵、支持民間金融的規范發展，引導和規范民間金融的活動，使其在金融服務方面發揮更為積極的作用。
政府首先應當以法律的形式確立民間金融的合法性，保障民間金融機構和國有或國家控股的正規金融機構在法律上具有平等的地位，明確民間金融機構是我國金融體系的重要組成部分。產權的明確界定和有限保護是提高交易效率、降低交易成本，形成資本的首要條件。通過明確細則劃分投資者的權利和責任，建立規范的內部控制制度的財務管理、審計稽核制度及風險防范和抵御機制，建立規范的業務操作體系等。
（二）制定民間金融的專門法律，加強發展民營金融的制度保障
政府應出臺相關法規對民間融資主體雙方的權力、義務、期限利率、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規范和保護正常的民間借貸行為，引導民間融資走上正常的運行軌道。我們還要修訂相關配套法律和鼓勵創新，為其合法化預先設定一個基本框架，民間金融的發展才會有不竭的動力。
（三）將民間金融納入國家統一的金融監管體系
將民間金融納入國家統一的金融監管體系，是保證民間金融安全和提高資產質量的內在要求。
1．加強對市場準入和退出、融資方式、民間金融利率的監管。國家通過立法確定民間金融組織市場準入條件和退出機制，以保證中小金融機構健康高效地運行。金融監管機關制定規章，確認相應的融資方式的限度、范圍與條件，限定其利率水平，并加大監管力度。
2．建立健全民間金融監測和預警體系。建立民間金融風險預警機制、處置機制和監測通報制度，設計一套科學合理、具有操作性強的金融風險預警指標。金融監督機構及時監控民間金融機構的資金借貸、經營情況和資金流動方向以及資金債務比例和構成，及時發現民間金融機構存在的問題，快速化解金融風險。
（四）不斷健全民間金融機構
大力發展由民間資本組建的各類股份制、股份合作制的民營銀行。河南要以市場機制為主導、政府調控為輔助，著力培育多層次、多元化的金融產業主體，通過對省內中小金融企業的政策優惠和適度吸引國際資本對省內金融機構控股、參股、聯營、合營，逐步構建既競爭又互補的金融產業組織格局。
（五）加快信用擔保體系建設
首先是建立國家中小企業信用再擔保機構；其次是實施建立和完善擔保機構的準入制度、信用評估和風險控制制度、行業協調制度和自律制度。多層次的信用擔保體系能為民間金融發展提供更好的生存環境。
（六）抓住機遇，整合金融資源
河南要利用國家實施中部崛起戰略的歷史機遇，積極整合河南境內的民間金融資源。
1．金融資源具有向高新技術產業、壟斷行業集中的趨勢，偏好于投向優質、回報率高的大客戶，要緊緊抓住河南經濟持續快速增長的大好時機，大力推進河南產業結構升級和產業組織優化，鼓勵扶持河南境內高新技術產業和傳統產業中大企業集團的發展，從而吸引和留住河南境內外的各種金融資源。
2．要想方設法加快河南經濟對外開放的步伐，利用我國實施中部崛起戰略的歷史機遇，積極參與到國際生產體系和國際市場之中，以此加強河南經濟與國際資金市場、國際商品市場的聯系。這樣既可有效擴大河南金融資源總量，又能引入國際先進的資金運作規范和金融服務產品，推動河南金融機構的業務創新和管理創新。
五、結束語
總之，對于河南省民間金融生態環境的現狀和發展前景，我們應正確認識，加強對民間金融的引導和管理，趨利避害，促進其健康發展。隨著金融創新和法律監管的日益完善，民間金融將會發揮巨大的作用，成為正式金融有力的補充力量，并逐漸走上良性的發展道路。
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關鍵詞：民間信貸；融資性擔保機構；政府；高利貸；融資難
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）03-0124-02
引言:在我國，民間信貸是在改革開放之后為了彌補我國不健全的金融體制而自發形成的非正規的金融體制，是指發生于個人與個人、個人與非金融企業及非金融企業之間，由一方出借款項，另一方按約定支付本息的行為。據2003年央財經大學的首份地下金融調查報告顯示，中國的地下信貸規模介于7405億元至8164億元之間。近年來，民間借貸的規模進一步擴大。
為融通資金，溫州地區早年就已經出現民間借貸，多為親戚朋友之間。2010年溫州官方統計數據顯示，僅溫州地區的民間信貸規模就已經達到1100億元左右。
在2008年全球金融危機的影響下，國外市場不景氣，我國出口企業受重創，溫州企業也是其中之一。國家出臺的救市政策，引發了我國一番投資的熱潮。許多溫州企業和個人借貸轉向投資領域，其中，民間借貸大幅發展。2011年7月人行溫州市中心支行的《溫州民間借貸市場調查報告》稱，89%的家庭和個人，以及接近60%的企業都參與了民間借貸。同時人行溫州市中心支行的監測數據顯示，2010年溫州民間借貸年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會融資中介的放貸利率40%左右，遠高于同期銀行貸款利率，高利貸傾向非常嚴重。
暴利行業吸引了許多資金充裕的企業和個人參加，融資性擔保行業迅速壯大。據統計2011年溫州有1000多家民間金融機構，只有46家是經主管部門審批的融資性擔保公司。在高額利刃的誘惑下，融資性擔保機構大多在其中從事著高息攬儲，高利放貸或者是轉貸牟利為目的套取銀行信貸資金，再高利放貸的違法違規行為，起著資金借貸中介的作用。
脫離實體經濟的金錢游戲，終有一天會結束。在實體經濟利潤不斷減少，投資炒作的回報率大幅度降低的情況下，某個企業或個人的資金鏈斷裂，牽連擔保機構。成批擔保機構倒下，擔保機構業主抽逃資金，與此相關的中小企業也被牽連，由于資金無法回籠，資金鏈斷裂，許多中小企業業主被迫出逃海外，由此引起恐慌，民間信貸危機由此而來，影響到溫州地區實體經濟的發展。
運用成本收益法分析融資性擔保機構參與高利貸原因及對策
（一）理論基礎
理性經濟人和資源稀缺性的假設是經濟學研究中的兩個重要原則。每一個參與市場經濟的理性經濟人都希望利用手中有限的資源獲取最大的收益。融資性擔保機構亦是如此。在理性的分析（或估算）利用手中有限的資金開展每項業務的所帶來的成本及收益之后，擔保機構會側重于進行帶給他們最高利潤的業務。若是我們在不違背市場經濟的運行規則的基礎上，實行政策提高其正常業務的利潤使其超過高利貸所帶來的利潤，擔保機構會自動的轉向正常業務，使其能保證自身盈利的同時助力中小企業乃至當地經濟的發展。
（二）融資性擔保機構兩種業務的成本收益分析
1、成本收益模型概述
（1）假設
①融資性擔保機構只可能從事兩種業務：一種是正常的擔保貸款業務，另外一種是高利貸業務。
②該成本收益模型研究是在短期情況下，即假設所有市場因素恒定不變。
（2）相關變量
高利貸收益率（R）：該項因素與市場上的資金供需狀況及其風險狀況有關。市場的供需狀況受國家的貨幣政策、金融體制的健全程度、當地經濟發展狀況及經濟發展類型影響。風險狀況則是指國家對高利貸的監管打擊力度，國家的監管打擊力度越大，高利貸的風險越大。高風險對應著高回報，則相應的高利貸的收益率也會提高。因其主要受市場因素影響，因此在該模型中R值視為恒定。
政府的監管打擊（F）：該項變量是指當擔保企業從事高利貸業務被發現后政府對其的懲罰力度，包括罰款及沒收所得帶來的直接財產損失和相關人員被判處刑罰及企業被取締所帶來的間接財產損失。在現實中以行政處罰為主即指高息放貸者被罰款和沒收所得所帶來的直接財產損失。雖然相關法律中有對高息放貸者進行的行政處罰程度規定，但是在實施過程中仍然有相當的彈性，影響到監管打擊的力度。同時法律及監管制度是否完善也對監管打擊力度產生影響。
信譽（B）：無論是中小企業還是銀行在選擇擔保貸款的合作伙伴時，對擔保企業的資信狀況都十分關注。資信狀況影響到擔保企業正常擔保業務的生死存亡。高息攬儲、高利放貸，或以轉貸牟利為目的，套取銀行信貸資金，再高利放貸同時輔以惡意討債行為，會對擔保機構的資信狀況產生嚴重的負面影響。從事高利貸業務損失的信譽值所帶來的成本的大小，與企業對信譽的看重程度、社會的認可程度有關。政府的引導行為能對其產生影響。
風險（r）：這里的風險指由于借款人未能主動還款所帶來的風險。假設主動還款的概率為a，未主動還款的概率為（1-a）。對未能主動還款的人要動用手段進行催促，假設該成本為c，在催促后假設還款的概率為b，仍未還的概率為（1-b）。其中還款的概率受借款人信譽及當地經濟發展狀況影響。而催收欠款的成本則與當地的治安狀況相關。
正常擔保業務所獲得的收益（R*）：與受眾多市場因素的影響，如貨幣供求關系，中小企業融資渠道數量，行業內的競爭程度。因此，在該模型中R*視為恒定。
政府補貼（G）：是指政府對正常進行擔保業務的融資性擔保機構所實施的稅收優惠、財政補貼和風險補償額。
擔保企業運行所花費的成本（C）
因此融資性擔保企業從事高利貸業務所獲得的利潤P1為a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C，而擔保企業從事正常的擔保貸款業務所獲取的利潤P2為R*+G-C。
（3）模型構建
當P1=P2時，出現均衡，兩種業務能帶給融資性擔保企業相同的利潤，企業處在兩種業務選擇的臨界點上。即當a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C=R*+G-C時，也即-G-F-B-（1-a）*c=R*-a*R-(1-a)*b*R。
當P1>P2時，即-G-F-B-（1-a）*c
當P1R*-a*R-(1-a)*b*R時，正常的貸款擔保業務能為擔保企業帶來比高利貸業務更高的利潤額，此時，擔保企業更傾向于從事正常的貸款擔保業務。
（4）模型分析
從企業的角度來看，“-G-F-B-（1-a）*c”是擔保企業由于參與高利貸等不法業務喪失獲得政府補貼、受到罰款或打擊和喪失社會名譽等而帶來的損失。只有這種損失大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”時，企業才會受利潤驅動而進行正常的擔保業務。
正是因為在現實當中，政府對于擔保機構的發展缺乏應有的引導及限制，在加上市場因素的影響，使得“-G-F-B-（1-a）*c
在短期情況下，各種市場因素都難以發生變化，因此R*、R、a、b可以視為恒定值，政府行為可以使G、F、B、c發生變化，從而影響到不等式兩端的大小。在該模型中，均衡狀態不是現實生活中政府追求的狀態，政府應該盡量使得“-G-F-B-（1-a）*c”變大，大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”，以驅使擔保企業從事正常的擔保業務。
2、基于模型的分析結果
根據上述的模型創建及分析，可以得出政府在應對融資性擔保機構進行高利貸業務應該采取的措施。
（1）完善與擔保行業相關的法律及制度，加強監管力度。
我國現在尚未形成一部完善的《融資擔保法》，雖然銀監會等七部委聯合了《融資性擔保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），但其在層次上屬于部門規章，法律位次較低。沒有形成完善的法律體系使得擔保公司有可能鉆法律漏洞，也增加了監管部門執法時的模糊性，導致監管混亂。同時從1998年開始，我國擔保機構監管數度變遷，頻繁更換主管機構，難以形成系統的行業監管體系。如今由銀監會牽頭的部級聯席會議正式成立的最新的監管機構，并沒有從根本上改變擔保行業多頭監管的實質。只有明確行業的監管主體，才能將行業的發展狀況與該監管部門的政績相掛鉤，有利于實現監管標準的統一性和有效性，提高監管的力度和效率。
（2）加大對高利貸行為及惡意討債行為的打擊力度，維護穩定的社會治安。加強打擊，維護治安，會提高擔保企業從事高利貸行業所承擔的風險，包括提高被查處的概率、處罰的力度及討債所付出的成本，使其成本增加，從事高利貸業務得不償失。
（3）加大對融資性擔保機構的政府支持力度。在一定財政補貼的基礎上，提高對正規融資性擔保業務的稅收優惠，增加風險補償額度。政府的支持力度與行業監管協會的評級相掛鉤。同時對擔保機構的人員培訓提供資金和人員支持，逐步將在規范中推動融資性擔保機構的發展，將其發展扶上正軌。
（4）成立權威有效的評級機構，對擔保企業進行評級，并向社會公開，同時政府聯合銀行對于信用評級高的擔保企業，允許適當增加其信用額放大倍數。擔保企業的評級水平勢必會影響到其與銀行、中小企業的合作關系，影響其業務量及營業額。信用等級高的企業能低成本的獲得貸款同時獲得較多的業務量。在擔保行業內部也可以組織向資信等級高的擔保企業學習。樹立企業的信譽意識和品牌意識，提高信譽對于擔保企業的價值，使得擔保企業不愿意因為高利貸而使自己累積的信譽毀于一旦。
結論：任何一個新興行業在其發展興盛之初，都難免遇到波折。市場經濟具有滯后性、盲目性、自發性的不可克服的缺陷，政府的法律和制度必須及時跟上，引導和規范新興行業健康平穩的向前發展，為經濟發展做出貢獻。因此政府管理必須實時的關注市場動態，預測市場的發展方向，未雨綢繆，彌補市場缺陷。融資性擔保機構產生之初無論是政府還是中小企業都對其給予了很高的期望，但是由于監管不力，使其在市場中的各種誘惑下迷失了方向，以至于為民間借貸危機也助了一份力。只有政府完善各方面的法律及制度，并采取政策措施引導規范融資性擔保行業的發展，融資性擔保行業才能在一定程度上減少高利放貸等不法行為，真正的為各地區經濟發展做出貢獻。
作者單位：中南財經政法大學
作者簡介：劉春秀（1992-），女，河北滄州人，中南財經政法大學2009級本科生，主要研究方向：國際商務.
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【關鍵詞】 中小金融機構 縣域經濟 地方發展 對策建議
一、縣域金融供給與地方中小金融機構的作用
（一）縣域經濟發展中金融需求不斷擴張
目前我國縣域經濟發展依舊處于起步階段，需要繼續堅持供給導向的金融發展路徑。盡管近些年來發展速度不斷提升，但是我國縣域經濟基礎相對薄弱，對于金融資金的依賴程度很高。伴隨著農村基礎設施建設加快以及城鎮化進程不斷深入，縣域經濟發展的金融需求不斷擴張，催生了金融需求，主要包括中小企I融資需求、農戶融資需求以及政府需求三塊。
中小企業是目前縣域經濟發展最主要的金融服務對象，各類特色開發區和農村產業園區的發展，催生了特色產業和農產品加工貿易的發展。隨著中小企業融資需求越來越旺盛，金融機構的借款占到整個縣域金融需求的大部分，涉及包括保險、貸款、結算等金融服務需求。
農戶金融需求主要包括存款需求和貸款需求兩類，隨著農戶人均收入水平的提高，存款需求也隨之有顯著提升。農戶貸款需求主要是來自于消費、投資以及子女教育和健康醫療等方面的需求，一般來說，農戶生產性消費因為需要的資金數量較多，主要的借貸渠道是金融機構或者民間金融組織，生活性消費主要來自于親友的借款，民間金融借貸活躍度相對較低。
縣域政府融資需求主要是以縣級政府部門為主進行公共基礎設施建設過程中因為流動性資金需求向金融機構提出的融資需求，也包括一些部分財政負擔供給的項目所提出的融資需求。縣域政府融資平臺一般來說規模比較大，而且期限比較長，近些年規模急劇增加，但是由于很多項目操作不規范，所以其中也潛藏很大的金融風險，需要引起足夠的重視。
（二）縣域經濟發展中存在金融供給不足
整體來看，縣域經濟發展中金融資金需求比較旺盛，但是地方中小金融機構存在金融供給不足的問題。一方面，縣域金融體系運行狀況一般，從而導致縣域資金的外流比較嚴重。縣域中小企業主要以農產品加工和貿易為主，價值普遍不高，但是資本的趨利性使得中小金融機構還是將重點業務放在工業和城市建設上，使得縣域中小金融機構將資金轉移到別的地方，轉移到附加值較高的工業生產和城市建設當中去。另一方面，我國一些較為落后的農村地區，農戶沒有形成較為良性的生產再擴大行為，一直都是處于貧困的狀態當中，對于貸款沒有特別強烈的需求。正是因為這兩方面的原因導致縣域中小金融機構直接以存貸差的形式直接或者間接將本地存款資金轉入到工業化生產和城市建設當中。
縣域金融機構金融產品比較單一，和城市多元化的金融市場相比，金融體系尚不健全的縣域中小金融機構服務手段、服務內容都比較簡單，而且對于企業信用評估體系建設也存在問題，金融機構常常是寧缺毋濫的想法，嚴重影響了中小企業的貸款積極性。目前我國縣域證券類機構較少，所以中小企業很難通過證券市場進行融資，而且傳統農業生產附加值不高，回報率較低，所以保險機構、信托機構都不太愿意涉足農業領域，使得縣域信貸業務面臨壓力較大。正因如此，使得縣域金融發展面臨供給不足的困境，影響中小企業健康發展，也使得地方中小金融機構難以獲得穩定持續的服務對象。
二、縣域中小金融機構現狀及存在問題
（一）縣域經濟中小金融機構發展現狀
在縣域方面，全國縣域銀行金融機構服務網點占到全國網點總數70%以上，其中包括農村信用社、農村商業銀行以及村鎮銀行等多種形式的法人機構。在縣域資金需求越來越多的情況下，很多縣域中小金融機構也開始嘗試進行產品創新。比如說對于中小企業的貸款模式進行新探索，引入風險投資公司或者上下游企業作為第四方進行擔保，這一模式使得銀行和擔保公司單獨難以承受的中小企業融資風險分散。還有的地方中小金融機構嘗試構建以金融規劃為核心的金融服務模式，即成長金計劃。該模式根據中小企業行業歸屬、發展情況、財務狀況、信用狀況、資產規模等多方面的分析，為中小企業選擇適合的金融服務方案，提供完整的系統性信貸問題解決方案。還有一些中小金融機構會嘗試小企業銷售收入回籠比例和擔保方式制定不同梯度的貸款利率，銷售收入回籠越多越快，那么貸款的利率就會越低。
（二）影響縣域中小金融機構作用發揮的問題
縣域中小金融機構為縣域經濟發展做出了突出的貢獻，但是自身依舊存在深層次的矛盾，沒有充分發揮其支持縣域經濟和社會發展的主要職能，主要由以下幾方面的原因：
第一，金融資源分布不均衡。我國金融資源大多數集中在大中城市和新興工業區，農村金融資源偏少，有一些鄉鎮金融資源基本是枯竭的狀態。東中西部不同地區的縣域中小金融機構發展不均衡，東部地區經濟基礎比較好，中小金融機構發展比較迅速，但是西部地區經濟基礎比較差，發展過程中受到的阻礙更多，對于經濟的促進作用難以發揮。
第二，縣域中小金融自身定位不明確。很多縣域中小金融機構受到利益的驅動，盲目追求獲利，對于自身的經營特點以及市場定位沒有明確，所在具體業務操作種盲目追求大企業的大項目，對于三農業務不屑一顧，甚至很多金融機構不愿意在偏遠地區開展業務，這就與服務三農發展的目標相背離。
第三，產權不清晰，法人治理結構不完善。縣域金融機構普遍存在產權不清晰的問題，農村信用合作社的問題就非常突出。社員大會、董事會以及監事會的職責不明確，內部控制行為比較嚴重，地方政府的利益體現非常明顯，沒有形成一套有效的激勵約束制度，嚴重影響農村信用社的健康發展。
第四，存在金融風險隱患。一方面由于縣域地方中小金融機構不良貸款資產比較高，導致資本充足率很低；另一方面就是追求信貸大企業大項目，跨區經營搶占異地客戶資源現象比較多，這樣就會導致中小金融機構之間的惡性競爭，出現系統性風險可能性比較高。縣域金融機構的壞賬比較多，不良貸款率較高的現象十分嚴重，整體資產質量不高，而且由于地位特殊，在廣大的農村地區替代性不高。縣域中小金融機構作為三農的重要金融支撐，這些金融風險都會影響到縣域經濟的健康良好發展態勢，需要引起足夠的重視。
三、強化縣域中小金融機構作用的對策建議
（一）提升中小金融機構資本充足性的建議
第一，積極推進股份制改革為主的產權制度改革。縣域地方政府應該要充分認識到股份制改革是提升農村信用社支持縣域經濟發展能力的重要手段，也是農村信用社股份制改造成功的必要條件。需要在政府的大力支持下開展股份制改革為主的產權制度改革。
第二，積極引導民間資本參與，增強農村信用社的實力。隨著我國綜合實力不斷提升，民間資本出現較大規模的增長，但是由于我國金融準入限制比較嚴格，很多民間資本無法通過正規渠道進入到正規金融機構，很多民間資本轉戰地下，就帶來更高的金融風險。所以需要政府部門主導，鼓勵民間資本參與到縣域信用社，這樣可以有效的提升農村信用社的綜合實力。
第三，增強縣域農村信用社的盈利能力。一方面需要加強成本管控的能力，需要制定一套激勵制度鼓勵信貸員積極從事關系型貸款，減少不必要的費用，從而有效控制成本費用。另一方面需要給予稅收優惠，推進不良資產的處置，建立全國性的不良資產處置市場，吸引民間資本進入，充分發揮市場機制的作用，推動資產證券化改革。
（二）提高縣域中小金融機構發揮程度的建議
第一，建立健全縣域中小金融機構激勵機制。由于地處縣域的中小金融機構面臨的市場競爭程度較弱，根據平靜生活理論如果縣域中小金融機構內部激勵機制不完善，那么銀行基層經理有可能為追求個人生活質量，選擇低風險的優質客戶，對于那些可以給銀行帶來潛在高收益但是并不能提供完整財務信息的企業不予受理，從而導致縣域中小金融機構對縣域經濟發展支持力度不夠。
第二，加快h域中小金融機構信貸創新，滿足多樣化多層次需求。縣域金融機構需要立足于“三農服務”這一基本目標，以市場化為根本導向，加強風險控制的基礎上嘗試進行信貸創新，推出多元化的產品從而滿足中小企業、農戶、政府多主體的多樣化需求。但是在信貸創新過程中需要注意兩個問題，一是需要構建完善的風險控制和風險分擔機制，二是需要在風險控制方面引入保險以及政府部門的配套支持。
（三）打造有利于中小金融機構發揮的法制環境
第一，健全完善信貸征信法律法規。信用制度建設不是一朝一夕可以完成的，要想構建全面覆蓋的征信體系，需要有完善的法制保障。因此需要高度重視相關信貸征信法律法規，盡快制定與縣域金融服務相關的法規條例。基層央行還需要主動發揮地方金融運行的協調作用，建議以地方政府制定當地社會信用體系建設規劃，并且以地方性法規來促進當地征信體系的建設和完善。
第二，加快制度體系建設。一是要完善與縣域中小金融機構發揮作用相關的民商事法律制度，構建科學合理的市場準入和退出機制，降低機構準入壁壘和業務準入壁壘，在風險可控和成本可算的前提下，積極創新符合縣域發展需求金融創新產品和服務。在市場退出方面需要建立健全中小金融機構的終止、拍賣、破產等方法，為依法管理提供制度保障。其二是要完善縣域中小金融機構相關的經濟法律制度。為中小企業金融機構的發展營造公平有序的競爭法制環境，提高競爭力，公平公開的市場競爭促進縣域中小金融機構健康發展。與此同時，通過經濟法律制度的完善，可以有效改善其外部競爭環境。
【參考文獻】
關鍵詞：縣域金融；縣域經濟；存在問題；對策建議
一、引言
金融作為經濟發展的重要推動力，經濟發展的區域性不僅很大程度上借助于區域化運行來實現，而且直接反映了經濟區域性的特點。縣域經濟的繁榮程度在一定程度上影響著縣域金融的改革取向，是國民經濟中最基礎的區域經濟單元，縣域經濟的高速發展離不開縣域金融的大力支持。一般來說，金融發展有兩個維度：即金融數量擴張和金融數量的改善，然而在我國這么特殊的轉型體制的環境下，十分明顯地暴露出了融發展輕質量重數量。具體表現有：政策性金融機構占縣區金融機構比重很低，業務的種類也比較少，并且在縣域經濟中的作用逐步縮小。因為市場的局限性，國有商業銀行逐步從縣域中撤出，從而收縮了貸款額度。農信社作為縣域金融的主力軍存在著嚴重的經營問題，包袱沉重，權責不明確，并且自有資金的不足也沒有給縣域所需資金注入應有的血液。此外，縣域中的非正規的金融依然存在，而且有些地區非常活躍，對正規化的金融在縣域發展中帶來不少的壓力和阻礙，包括民間的借貸和非法集資。其次，本身缺乏相關的法律約束以及擁有的金融風險性。另一方面來說，縣域金融的滯后性有非常大的影響。本文在分析其存在問題的同時，在加強縣域金融制度與渠道體系創新，金融產品創新、完善擔保體系與政策支持等方面提出了對策建議。
二、縣域金融支持縣域經濟發展現狀分析
1.縣域金融的發展對縣域經濟的增長具有顯著的支持作用
金融機構的前期貸款對GDP增長的貢獻度較大，貢獻系數接近18%。同時分析顯示，GDP的增長對貸款增長的帶動作用明顯，表明縣域金融的發展不僅能夠支持縣域經濟的增長，反過來，縣域經濟的增長還有帶動縣域金融機構增加對縣域地區增加資金投放的作用，二者互為促進，良性發展。
2.農信社與城市商業銀行是推動縣域經濟發展的主力軍
在鞍山縣域地區，農信社、城市商業銀行（鞍山銀行）共同成為推動縣域經濟發展的主力軍。在縣域金融支持縣域經濟發展中，農信社、鞍山銀行與村鎮銀行等新型金融機構發揮了重要作用，對縣域經濟增長的貢獻度達80%以上，其中，農信社對縣域經濟增長的貢獻度就高達50%以上，是促進鞍山縣域經濟增長的主要因素。
3.大型銀行服務縣域經濟的職能明顯弱化
中國農業發展銀行與四大國有商業銀行在促進縣域經濟發展中發揮的作用極為有限，甚至出現負貢獻的現象，表明大型銀行服務縣域經濟的職能明顯而且持續弱化。
三、縣域金融支持縣域經濟發展存在的問題
1.縣域的金融服務功能逐步弱化
縣域網點和金融機構大量收縮，國有商業銀行撤并后，并沒有相關的金融機構馬上跟進，而且留存的商業銀行由于對貸款上的限制，信貸功能漸漸弱化，從而導致局部真空現象，削弱了縣域金融對經濟發展的支持作用的能力。
2.經營權上，信貸資金投入不足
金融機構對縣域經濟的信貸資金投入不足，主要原因是縣域機構的戰略調整。商業銀行新增多貸款及市場份額逐年下降，縣域金融供給依靠農信社的貸款增長，充當著配角位，從而對縣域金融的發展造成資金缺口，導致經濟發展的需求與金融信貸嚴重失調。
3.由于縣域資金的大量外流，加劇了資金的供求矛盾
在經濟體制改革的過程中，由于國有商業銀行的改革及趨利性，信貸資金逐步向大中城市和企業及發達地區相對集中，導致其分支機構存款的放貸少上劃多并且郵政只存不貸，其存款全部上劃到總行。除此之外，居民的教育投資，民間的對外投資及債券股市的投資也是其主要渠道，從而加劇了資金供求的矛盾。
4.縣域金融服務及功能體系不完善
針對縣域金融支持縣域經濟發展中存在的突出問題應督促并鼓勵國有商業銀行改革，逐步完善信貸體制的管理。從各個方面考慮縣域經濟發展的實際情況，增加授信額度，使信貸制度更加靈活，逐步下放流動資金的貸款審批權限。積極探索合作金融的改革模式，對于合作金融的改革模式要進行深入的探索，逐步改成符合現代化銀行業的發展要求，增強資金實力，強化農信社在合作金融的主體地位，并且繼續發展聯保貸款及小額貸款等等，發揮政策性銀行的作用，以彌補縣域金融對經濟支持的不足及市場失靈現象，并且更加明確功能定位，是信貸方向從流通領域轉移到生產領域。
四、對策建議
1.加強縣域金融制度創新，促進金融服務渠道體系的創新與完善
通過縣域金融制度創新、拓寬融資渠道、優化渠道結構，破解融資瓶頸，完善服務功能，鼓勵縣域金融機構中的銀行、保險、擔保機構等與縣域民間金融進行有效的戰略合作，創新服務渠道形式，探索構建綜合性、統一和諧的多渠道體系兼容縣域金融服務渠道體系，實現渠道體系資源與結構的優化，提升金融服務實體經濟的有效性，實現金融支持產業升級和縣域經濟協調、可持續發展，有效發揮縣域金融在縣域經濟中的核心作用。
2.加快縣域金融產品創新
縣域金融機構要適應縣域金融需求的發展，強化金融產品創新，優化業務流程，滿足差異化、多元化的縣域金融需求，并在一定程度上，豐富個人金融產品，最大程度滿足客戶的金融服務需求。積極推行各種創新性的信貸模式，設計適合與滿足縣域需要的金融產品。同時加快鞍山縣域地區金融基礎設施建設，設立金融產品創新實驗區，支持金融機構擴大貸款模式。
3.構筑完善的縣域金融服務體系
為加快縣域經濟發展，提升縣域金融服務能力，必須進一步完善縣域金融機構的服務體系，構建由國有商業銀行、城市銀行、農信社與合作性金融、民間金融組織和諧共存且互為補充的縣域金融服務體系，并要積極鼓勵與促進縣域保險、擔保、小額貸款公司等服務縣域經濟的非銀行金融機構的發展。同時打造鞍山縣域地區優良的金融生態環境和信用環境，推動征信體系建設，拓寬征信系統在非信貸領域的應用，增強征信系統影響力，提升社會誠信意識，堅決打擊破壞金融生態環境行為，形成相對完善的鄉村金融服務體系。
4.拓展融資渠道與創新擔保方式，建立有效的金融擔保體系
為暢通縣域金融服務渠道，必須構筑和完善多層次、多形式的信用擔保體系。縣域金融機構要擴大有效擔保品范圍，不斷創新擔保方式與擔保模式，探索發展銀行和民間資本有效結合，整合服務，進一步探索由銀行、合作社、信用村（戶）、企業、擔保公司以不同方式組合的信貸擔保模式，有效化解市場風險。同時基于訂單與保單等金融工具，積極推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款等創新擔保方式，建立并完善有效的縣域金融擔保體系。
5.繼續加大政策支持與扶持力度
大力支持縣域中小金融機構、新型金融機構服務縣域經濟并且充分發揮大型商業銀行服務縣域經濟的主渠道作用，同時建立起政府+龍頭企業+產業鏈中小企業的架構體系，打造政府基金+產業鏈普惠金融機構+融資主體的新型普惠金融模式，滿足縣域中小企業來自各類金融機構全方位的金融服務需求，促進縣域經濟持續健康發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】農村金融;市場缺陷;政府失靈
一、河南省農村金融發展現狀
隨著河南省農村金融體制改革的不斷推進,我省農村金融得到了很大發展。具體主要表現在以下幾個方面:
第一,農村金融機構體系不斷完善。一方面,伴隨農村金融機構改革,目前我省每縣基本上都設立了農業銀行和農業發展銀行的分支機構;另一方面,產權制度改革進展順利,截至2008年末組建農村合作銀行2家、組建統一法人機構138家,同年,農村新型金融機構設立取得突破性進展。截至2009年10月河南省已成立村鎮銀行5家、貸款公司3家、農村資金互助社13家,總計21家新型農村金融機構。
第二,農業保險不斷得到發展。近幾年,農業保險產品創新步伐加快。2007年,河南開展政策性農業保險試點工作,初步選定在洛陽市、三門峽市開展煙葉保險,在修武縣開展肉雞養殖保險,在偃師市開展奶牛養殖保險。當年全省農業保險的保險金額就達到27.5億元,比2006年同比增長28倍,保費收入同比增長177倍,賠款支出同比增長30倍,保障范圍覆蓋種養兩業,呈現出快速增長的發展態勢。2008年,作為全國政策性農業保險試點省份之一,河南省在做好能繁母豬和奶牛保險的基礎上,開展了水稻、棉花等政策性農業保險試點,承保品種趨向多元化;農村小額保險在全省41個縣鄉的試點工作順利啟動,為55.8萬農民提供保險保障56.9億元。
第三,農業貸款不斷增多。近些年,由于中國農業銀行河南省分行按照“面向三農、商業運作、整體改制、擇機上市”原則的改革推進,農村信用社改革取得重要進展和階段性成果,以及新型農村金融機構加快發展和2008年河南獲批開展農村金融產品和服務創新試點工作,進而使得農業貸款不斷增多。2008年末,農業貸款余額為1323億元,較改革之初增長63.2%,而且2009年農業貸款繼續攀升。
二、河南省農村金融發展中存在的問題
(一)資金供給總量不足、結構失衡
黃鸝等(2008)組織對全省17個城市進行了農村金融服務充分性問卷調查活動,該部分主要引用其調查的相關數據并參考“中國銀行業農村金融服務地圖集數據庫”中的部分數據,得出我省農村資金供給總量不足、結構失衡。
1.總量不足。調查結果顯示:一方面,提出貸款申請并得到批準的被調查農戶和被調查農戶比例分別為52.5%和67.6%;另一方面,資金需求滿足程度20%以下、20%-50%和50%-70%的被調查農戶比例分別為34.4%、41.5%和19.9%,滿足程度高于70%的被調查農戶比例僅為4.2%;而資金需求滿足程度為20%以下、20%-50%和50%-70%的被調查農村企業比例分別為38.6%、42.5%和15.5%,滿足度高于70%的被調查農村企業比例為3.5%。
2.結構失衡。第一,信貸額度結構不恰當。調查表明:40.8%的被調查農戶資金需求在一萬元以內,資金需求在2至5萬元的共占被調查農戶比例為24%,資金需求在5萬元以上的占被調查農戶比例為15.3%。在實際操作中,農戶貸款額度從500元至2萬元/戶不等,但大部分額度在1萬元以內。第二,信貸期限結構不合理。調查發現:具有2年以上貸款需求的被調查農村企業和被調查農戶比例分別為25.4%和12.9%,而農村信用社發放的小額貸款期限一般在1年以內。第三,信貸資金用途不匹配。調查數據顯示:將貸款資金用于個體工商業、家庭種養業和購買基本農業生產資料的被調查農戶比例分別為35.3%、25.4%和22.3%,將貸款資金用于購買原始廠房和機器設備、企業流動資金、擴大生產規模和投資新項目的被調查農村企業比例分別為2.6%、56.9%、32.4%和6.9%,從而表明,農村資金使用呈現多元化和多層次性特征,而目前農村抵押類貸款和小額信用貸款服務,產品供給單一。
(二)金融機構經營機制不靈活、資產質量欠佳
一方面,金融機構經營機制不靈活。近年來,農村銀行業金融機構加強了對各類金融風險的管控,普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。據調查顯示,由于手續繁雜和缺少抵(質)押品而不能從銀行業金融機構獲取貸款的被調查農戶占比分別為25.6%和17.4%;而受此因素影響不能得到銀行信貸支持的被調查農村企業比例分別為17.5%和56.5%。另一方面,金融資產質量差。有資料顯示,2005年末河南省縣域金融機構不良貸款額為824億元,高出全省金融機構貸款不良率16個百分點。雖然近幾年隨著農村金融體制改革的深化,河南省農村金融機構的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。
(三)金融市場缺乏競爭
20世紀90年代,隨著國有商業銀行紛紛撤并農村的分支機構,經營網點大幅度減少,農村信用社逐漸在河南省農村信貸市場處于壟斷地位。從農業貸款來看,2000-2005年期間,農村信用社農業貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項貸款余額增速8.3個百分點,高于全省農業貸款增速3.3個百分點,高于農信社各項貸款增速5.9個百分點;農村信用社農業貸款占全省農業貸款的平均比例為82.5%,且呈持續上升趨勢。在投向農業貸款和鄉鎮企業貸款的數量上,農村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業銀行投向三項貸款總和15倍,2007年是16.6倍。截至2009年2月末,河南省農信社農業貸款余額1488.96億元,占各項貸款余額的73.15%,占全省銀行業金融機構支農貸款總額的98.25%。
(四)金融資源流失嚴重
郵政儲蓄制度設計的缺陷和國有商業銀行資金的上存導致農村資金大量流向城市。截止2005年末,河南省縣域金融機構存款余額為3947億元,貸款余額2281億元,與1999年相比存款增加了2282億元,貸款僅增加了509億元。雖然隨著2007年11月15日定位于服務于農村經濟的中國郵政儲蓄銀行河南省分行正式掛牌成立,以及2008年以我省被確定為全國農村金融產品和服務方式創新試點為契機進一步加強了本省農村金融產品和服務方式的創新,從而從一定程度上減弱了農村金融資源的大量流失,但目前農村金融資源流失現象仍然較嚴重。
(五)農業保險市場不完善
由于目前河南省的農業政策性保險還處于試點期間,農業保險市場還存在一些問題。具體表現在以下幾個方面,一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數量不足;三是政策性農業保險理賠工作還有待進一步地規范;四是缺乏有效的巨災風險分散機制。各國在開展農業保險時都建立了有效的農業風險分散機制,通過再保險或者農業風險基金等形式來分散農業保險經營者的風險。我國各地區農業保險發展中的農業再保險都是缺失的,而一旦出現巨災,由于缺乏再保險支持和巨災風險轉移分攤機制,風險無法在更大范圍分散,保險公司的經營積極性和經營能力受到較大影響。
三、河南省農村金融發展中存在問題的原因分析
河南省農村金融發展中存在諸多問題的原因很多,可以大致分為兩大類即農村金融市場本身的缺陷和政府失靈。
(一)農村金融市場的缺陷
1.嚴重的信息不對稱。農村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重,而信息的不對稱性導致農貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風險和逆向選擇問題突出。在信息不對稱條件下,金融機構通常難以辨別貸款的風險程度,金融機構對于賴賬風險是極其敏感,由于其要保證其資金收益至少能彌補機會成本,但在借款人履約概率難以確知的情況下,放貸人往往不敢過分抬高利率,因為這樣會導致道德風險和逆向選擇。這樣,金融機構往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農村金融市場一直處于資金供不應求狀況。由于嚴重的信息不對稱的存在,處于信息弱勢一方的河南省農村金融機構不能給予農村經濟社會發展以大力金融支持。
2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息,缺乏信用記錄保障的情況下,為了預防信用風險,金融機構通常堅持信貸合同要有抵押物。然而,農村可用于抵押的物品主要有農村的土地、房屋、勞動力、農機具等,但是金融機構通常不愿意接受這些抵押物,因為其執行成本太高,或近乎不可執行(如勞動力以及沒有完全產權的土地)。因此,由于擔保物的缺乏,河南省農村金融不能很好地支持農村經濟發展,也不可能形成農村經濟與農村金融的良性互動。
3.交易成本與風險較高。河南省農村經濟一般以小規模農戶家庭經營為基礎。農村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產有明顯季節性、單筆存貸款規模小、生產項目的自然風險和市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點,這決定了農村信貸服務的交易成本較高、風險較大。而且農業投資的長期性、高風險和低盈利性,與商業資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。
4.非生產性借貸為主導致沒有明確還款來源。民國時期的農村借貸(見黃宗智,1985;溫鐵軍等,1999;李金錚,2000)和1980年代以后的中國農村的借貸(見何廣文,2001;周立,2003b),都證實了中國農民的借貸需求結構并沒有發生根本性變化,非生產性借貸需求仍然是最主要的金融需求。同樣,河南省農村金融借貸需求仍然以非生產性借貸為主,而這些用途是沒有明確還款來源的。
除此之外,農村金融還具有負外部性,以及具有公共產品的性質。所以,僅依靠市場機制不能有效提供農村經濟社會發展所需要的全部金融服務以及保證農村金融的持續、快速、健康的發展。
(二)政府失靈
由于上述農村金融市場的種種缺陷的存在,影響了農村金融的健康發展。然而,在農民收入欠佳、農業農村發展嚴重不足的情況下,農村金融的發展具有典型的正外部性。比如,提高農戶的收入水平,鼓勵專業化、規模化和創新化的生產,有效支持農戶生產轉型等。因而,政府介入農村金融發展,在理論上就具有必要性。然而,如果政府干預行為在試圖彌補農村金融市場失靈時反而降低了社會經濟效益,就發生了政府失靈。河南省農村金融發展中政府干預失靈主要表現在以下幾個方面:第一,政府對農村金融干預的范圍和力度不當;第二,對農村政策性金融供給不足;第三,未能提供有效的制度來保障農村金融發展環境;第四,金融監管缺位與監管越位并重;第五,未能健全農業風險經濟補償機制,等等。
四、總結
通過上述分析可知,近些年隨著金融領域各項改革的逐步推進,河南省農村金融得到了快速發展,但仍然還存在著很多問題有待進一步解決。依據對河南省農村金融發展存在問題的產生原因分析,可以得出進一步促進河南省農村金融發展的政策思路:在合理界定政府干預農村金融的有效邊界的基礎上充分發揮政府的作用,通過深化現有農村金融機構的改革、加強對民間金融的規范和引導以及積極發展新型農村金融組織等措施不斷完善農村金融組織體系,通過強化法制建設、培育和完善多元化的信貸擔保體系以及完善征信體系等措施優化金融環境,以及繼續推進農業政策性保險試點改革等。
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關鍵詞：農村金融；金融服務體系；小額貸款公司；信用體系
一、目前中國農村金融發展現狀
（一）金融服務體系不健全
金融網點少，有些地區甚至“真空化”；農村金融服務功能弱，農村商業銀行的經營實力本身有限，“一農支三農”顯得力不從心；金融產品單一，難以滿足統籌城鄉加快農村改革過程中農民的信貸需求；農村資本市場發展滯后，在一定程度上影響了農村經濟的發展。
（二）信貸資金外流比重大
我國農村金融出現的主要問題是資金從經濟落后地區向發達地區流動，從農村地區向城市流動。農村信用社、農村郵政儲蓄機構、中國農業銀行等農村正規金融機構則是資金外流的主要通道。郵政儲蓄存款余額至2006年達到1.6萬億元，每年匯款流向農村的近1540億元，但由于郵政儲蓄的資金運用主要是銀行同業拆借、債券市場運作和商業銀行大額協議存款，因此郵政儲蓄成為農村資金外流的最大“抽水機”。農村信用社是農村最大的金融機構，但由于將吸納的農村存款存放商業銀行或上繳中國人民銀行，也形成農村資金外流。。
（三）農民貸款需求難滿足
目前只有五分之一的農戶能夠從正規金融機構獲得貸款支持，且貸款規模小期限短，手續繁瑣，與農業生產周期不匹配；抵押擔保難。從而衍生出地下錢莊生意，依據中央財經大學課題組根據調查結果測算，中國地下貸款規模在7400億元一8300億元之間。在農村地區，全國省份農戶通過非正規金融取得的借款占56.78%，越是經濟落后的地區，農戶從非正規金融借貸的比重就越高。導致他們的信貸選擇空間往往十分有限。
（四）中國農村的特殊性
從中國農民個體方面來說，主要是農民素質普遍偏低，金融意識單薄，融資意識缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農產品是弱質產品，面臨自然和市場的雙重風險，而且農民的抗風險能力差。土地、房屋是農民最為重要的生產生活工具也是農民最有價值的財產，卻因產權不清晰，無法辦理抵押貸款。
二、中國農村金融存在問題原因分析
（一）金融服務體系混亂
我國在實踐中，政策性金融、商業性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業務和商業性金融業務都受到不同程度的負面影響。近年來，我國最主要的農村政策性金融機構農業發展銀行業務日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經微乎其微。2003年以后雖然對農村信用進行了試點改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農”上下功夫不夠，官辦色彩濃厚。
（二）農村金融市場存在缺陷
長期以來，我國農村金融市場是由政府壟斷的，農業銀行、農村信用社等農村金融機構為維持壟斷權利與壟斷租金，對外來競爭力量持排斥態度。并且政府對利率施行嚴格管制，使得資金使用價格扭曲。來自民間力量的自下而上的制度創新缺往往視為非法而遭到遏制。
（三）政府支持力度不夠
政府運用財政和金融手段支農、促農方面存在投入不足、手段落后、效益低下等問題，極大限制了農村金融公共服務的發展。我國政府財政用于農業支出占財政總支出的比重長期只徘徊在10%左右。而實際用于建設方面的支出比重更低只維持在30％左右。財政支農的資金運用投資分散，使用效率較低，運作機制不完善，基本上沒有發揮財政資金撬動金融資金流入農村地區的作用。
三、對策建議
（一）重構農村金融服務體系
完善當前以政策性金融為導向，商業金融為主導，合作金融與民間金融為補充的農村金融服務體系。建立以農村信用合作社為主體的農村金融體系，可以根據具體地方優勢在各縣級以下以鄉級為單位布置營業網點，吸收存款發放貸款，轉賬結算等業務。加強人員素質培養，以培養當地人才為主。完善其激勵機制和網絡化進程。擴大農發行對農村的扶貧貼息貸款、農田水利、電力公路等政策性金融業務服務范圍，增強其支農職能；鼓勵農業銀行在新的歷史時期和市場條件下充分發揮自身優勢。
（二）加強農業銀行和小額貸款公司的合作
首先 農業銀行可以以優惠的利率向小額貸款公司放貸，國家財政對其農業貸款補貼利息差，從而提高商業銀行參與農業貸款的積極性，這樣有助于把散戶的貸款集中化，形成大額貸款申請，并且在正規金融部門授信的過程中，有權查看小額貸款公司的借貸歷史信息、資金使用率和回收率。把握資金運用風險，提高資金的利用率，節省了信息成本。其次，小額貸款公司的資金充裕后，便可以以高于優惠利率的利率放貸，此利率應該由市場來定，避免資本價格扭曲。挫傷小額貸款公司的積極性，更大范圍的為當地農村經濟服務！
（三）加快農村金融法律監管體系的建設
重構農村金融法律監管體系，改變監管權力高度集中的監管體系，由地方政府負責對地方中小金融機構的監管；加強崗位流動防范機制，權責分明，防止個人利用職權投機取巧；為各類金融機構機構提供有效全面的法律保障，制定違約戶的懲罰機制；規定涉足農村金融的正規金融機構農業貸款投放額和儲蓄額，禁止農村資金的大量外流；加強農村金融法律普及教育；
（四）大力發展農業保險和農產品期貨市場
應盡快頒布專門的《農業保險法》，引導和鼓勵農戶自愿投保，實行政府給農戶保費補貼的辦法，通過開展農業動植物保險，為生長中的動植物提供合適的保險產品，如農作物保險、養殖物保險、經濟作物保險等，將動植物生長過程中的各種不確定性風險轉嫁給保險機構，保證了農戶收益的穩定性。大力發展農產品期貨市場，政府應該將該市場作為重點扶持對象，控制農業生產過程中可能遇到的價格風險。分散和降低農業生產的自然風險和市場風險。
參考文獻：
