時間：2023-07-24 17:06:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借款風險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】民間借貸 風險 分析
一、民間借貸的含義
民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發生的借貸行為，其主要被分為民間個人借貸與金融企業之間的借貸。在我國經濟市場中，民間借貸在服務中小企業、活躍金融市場、繁榮地方經濟以及改善地方就業等方面發揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點，易引發各種欺詐、犯罪行為，增加了整個金融行業的風險，影響了社會經濟秩序的發展與穩定。例如，近幾年發生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風險特征，防范民間借貸危機已迫在眉睫。隨著我國市場經濟的不斷發展，民間借貸的規模也越來越大，因此，民間借貸風險已不是局部地區問題，而是演變為了群體性的國家金融事件，處理不慎將會嚴重影響我國經濟的宏觀發展。為了規避風險、減少損失，我們應深入探索減小民間借貸風險的有效措施，清楚認識風險根源，對癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。
二、民間借貸的效應分析
（一）正面效應
民間借貸雖然存在一定的風險，但也促進了我國經濟的發展、滿足了市場的需求，因此我們應正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補充正規的金融機構，目前我國中小企業融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業得以發展壯大。其次是提高了金融服務水平，促進了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補了我國金融體系的空白，及時滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務水平。最后是促進了我國金融體制的改革與創新，民間借貸是金融創新的重要源泉之一，它順應時代的需求，其創新更具可操作性。
（二）負面效應
有正面效應必然存在負面效應，一方面民間借貸導致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動大多在金融監管之外，因此雖然表面上擴大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會引發自發性的負面效應，雖然其手續簡單、不拘形式，但這種信任基礎較低的活動極易侵害債權人的利益，一旦債務人失信出現逃債行為，債權人將會承受巨大的經濟損失。同時還會導致企業資金的惡性循環，民間借貸利息一般較高，企業經營效益不好的情況下，高利息負債只會雪上加霜。如果企業到期難以支付債務，也許還會通過引進更高利息負債還債，這種拆東墻補西墻的行為將會嚴重制約企業今后的發展。
三、民間借貸風險成因
（一）金融體系的不完善
目前我國還未形成完善的扶持中小企業發展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業，而急需資金的中小企業卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風險，在貸款管理權限上收回了很多基層網點，收縮了縣域中小企業的信貸服務。中小企業由于找不到擔保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風險較大的民間借貸機構。同時壟斷領域的高標準使得大量民營資本脫離國家整體規劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。
（二）宏觀經濟政策與實際經濟需求不匹配
近幾年，我國實體經濟一直處于低迷狀態，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業的發展，亟需寬松的貨幣政策刺進經濟發展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強調控制通貨膨脹、穩定物價，同時央行多次上調存款準備金率，嚴控銀行信貸規模，信托貸款、未貼現的銀行承兌匯票、企業債券等也出現了明顯減少的趨勢。此背景下，中小企業不得不求助于民間借貸組織。
（三）金融監管存在薄弱環節
我國金融管理部門對民間借貸的監管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準入、業務經營等方面的法律法規更是一片空白。其次是缺乏明確的監管部門，民間借貸處于不審批、不監管、不控告的三不狀態。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺的一系列規章制度來看，我國的民間借貸監管措施十分簡單，規章制度可操作性差。
四、民間借貸存在的風險
這主要取決于借款人的資產狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應及時加強戒備。即使借款人具備足夠的資產還應考慮其在日常生活中的信譽問題，如果經常出現拖欠貨款行為，則很容易引發經濟糾紛。因此，借款前應充分調查借款人的實際情況，在綜合考慮其資產能力與信譽基礎的情況下，訂立相應的書面收據等資料，以保日后出現經濟糾紛時可以合法保護自己的權益。
（二）借款用途的合法性風險
借款時還應考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護的。加之非法集資的風險一般較高，很容易出現血本無歸的現象，因此應謹防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風險。
（三）擔保人資格風險
借款活動中不可避免的要找擔保人擔保，因此選定擔保人時一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔保資格。一旦擔保人不具擔保資格，擔保行為就是無效的，日后出現經濟糾紛時也不能作為擔保憑證。現實中有很多案例就是這種情況，約定借款時間到期后，債務人沒有及時將款項歸還債權人，當找到擔保人時才發現其不具備擔保資格。因此發生借貸行為時一定要找到具備資格的擔保人，不可濫竽充數。
（四）追討欠款的合法性與時效性風險
一般而言，我國的民間借貸有一定的時限要求，雙方約定時間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產生，此時我們可以通過協商以及法律途徑保護自己的合法權益。但很多的借貸機構并沒有嚴格按照相關流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進行催債，最后不但沒有保護自己的權益還造成了更大的損失。同時，也要注意民間借貸的訴訟時效問題，借款人出現逾期不還行為，出借人應在借款之日起兩年內，及時向人民法院提訟。
五、民間借貸的風險管理措施
（一）改善宏觀環境，規范民間借貸行為
資金市場的供需失衡是導致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風險最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環境，規范民間借貸組織的借款行為。首先應加強金融體制的建設，建立科學規范的信用體系，確保金融監管的適度性，同時加強信貸擔保機構的建設。其次是確保借貸機構的金融地位，打破正規金融機構的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現代企業制度建設的步伐，中小企業貸款難的部分原因也取決于企業自身的發展水平，企業應改革內部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規金融渠道取得貸款。
（二）加強民間借貸的自身規范建設
隨著我國市場經濟的不斷發展，民間借貸將會有更大的金融市場，如果一直放任其發展，也許會產生更大的消極作用，因此規范民間借貸機構的自身建設已成為十分迫切的現實需要。加強民間信貸組織的自身建設首先應要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔保等等。其次是及時清理高風險、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進行民進借貸。最后國家還應積極引導民間信貸行為，及時糾正軌道偏差，以確保其發揮合理優勢。
（三）法律遏制民間信貸負面效應
一方面應加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強法律意識。另一方面還應切實依法辦事，通過嚴格執法來遏制可能發生的違法行為，現實中我們應切實保護債權人的合法債權、加強債務人的財產權利、打擊放貸人的不正當行為以及嚴懲債務人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負面效應重點在于通過強制手段保護貸款人與借款人的合法權益，只有這樣，法律才可以在不干預借貸行為的基礎上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時消除了其負面效應。
六、結束語
通過分析，相信大家對民間借貸行為已有了一個大體的了解。現實中，民間借貸行為在一些不發達地方仍然存在，我們應理智對待這種行為，要盡量規避其風險，發揮其優點，以致達到效用的最大化。民間借貸是一項復雜且重要的經濟活動，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風險。因此，只有在進行合理引導、保護好民間資本市場、及時控制借貸風險的基礎上，民間借貸行為才可以更好地為我國經濟發展做出貢獻。
參考文獻
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[2]張強.民間借貸的發展現狀、風險分析及其法律規制[J].金融縱橫.2013（01）.
[關鍵詞]民間借貸；公證；風險；預防
一、引言
在民間實行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發生幾率，使得民間借貸行為嚴格按照一定的流程來執行。基于民間借貸公證的實現（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場提供良好而穩定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對比較隱蔽，風險難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機構的工作難度加大，風險相應的增大。在本文中，筆者對在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風險進行了探討，并且對其預防措施進行了簡要分析。
二、民間借貸公證面臨的主要風險
1.虛假民間借貸公證的風險
在進行民間借貸工作時，很多當事人進行肆意串通，隨意捏造借貸事實，構建根本不存在的借貸關系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對財產進行隨便轉移。在平時的民間借貸公證實踐中，很多虛假的債務直接進入執行程序之中，這個過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務，這不僅可能損壞他人利益，更嚴重地是損壞集體乃至國家的利益。
在實際民間借貸公證中，當事人的意思表達趨于虛假：第一，當事人的意思不明確。例如，一方當事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定人的同意。第二，當事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對方受到欺騙而出示借條。此時，借條內容可視為無效，因為借條內容并不是當事人自由表達的，不具有完全真實性。
需要指出的是，如果公證機構班級（辦理）的民間借貸業務不具備基本的真實性，那么可能會面臨公證無效的風險，更嚴重的是要提供賠償。
2.為不合法的民間借貸公證的風險
民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個方面的表現：
借貸活動（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關系顯然是違法的，不受法律保護的。同樣地，如果企業之間的借貸合同不符合國家在金融方面的相關規定，那么這些企業之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會偏高一點，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。
民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標準進行鑒定，這是公證機構在進行公證的過程中需要解決的難點。可見，如果公證機構沒有掌握一定的標準，就很難區分合法與非法民間借貸，這就可能導致公證機構錯誤地操作了不合法民間借貸業務。
民間借貸一般會涉及集資詐騙等違法行為，甚至會涉及經濟犯罪，更嚴重的是觸及刑事違法犯罪的底線。
三、民間借貸公證中風險預防的措施
1.加強制度建設，避免承擔民間借貸公證風險
針對民間借貸公證業務，中國公證協會必須要承擔一定的責任，為該項業務的實施提供相應的指導意見，并為公證機構進行相應的民間借貸業務辦理規范。基于此，民間借貸公證業務的辦理就具備了統一的參照標準，使得公證員可以在有法律依據的前提下進行業務辦理（公證）。需要注意的是，審查標準需要認真細化和具體化，對每個部門甚至是每個人的責任進行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實的主要內容是什么等。除此之外，民間借貸公證業務是否具有合法性和真實性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責任和義務不能被無限放大，需要嚴格參照一定的依據和程序來執行。與此同時，還要適當采取一定措施，來提高行業約束力，保證行業規范具有普遍適應性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風險的能力。
2.加強審查核實，防范民間借貸公證風險
對于民間借貸行為而言，必須參照一定的標準對其真實性進行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發生。第一，對資金來源進行嚴格審查。主要是要對出借人的經濟狀況進行了解和審查，并對其資金來源進行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現不相符合的情況時，就要進行更加深入的了解和核實。倘若出借人不能出示相關憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強對于借貸交易的審查力度，重點關注時間、地點、金額以及憑證是否齊全且合法。
對于民間借貸行為進行嚴格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現象的出現。其中，對于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個方面：第一，對借貸雙方的當事人進行主體審查，保證發生借貸關系的是自然人之間以及自然人和非金融企業之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進行借貸業務的能力。第二，對合同條款進行仔細審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實現扣除。與此同時，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內。此外，借款人必須為了進行合法業務（用途）才進行借款。第三，嚴格審查民間借貸行為，保證其合法性。
3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風險
第一，不斷加強教育培訓工作，增強公證從業人員的抗擊風險能力。只有公證員具備了豐富的經驗，并且掌握了較強的公證業務能力，才能夠進行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風險的發生。為了全面提高公證從業人員的也無語（業務）能力，需要對他們進行專業培訓，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進行專業培訓。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業務的優勢與不足，有效規避公證風險。
第二，通過綜合運用現代科技，可以有效規避民間借貸公證風險。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業人員的一己之力是很難規避所有公證風險的，可見，必須通過提高科技技術，增強綜合信息核實能力。嚴厲打擊違法民間借貸行為，并設置相應的警示信息。除此之外，還要對信息進行共享，通過信用記錄來對其進行嚴格核查。
四、小結
伴隨著民間融資借貸的合法化進程日趨加快，公證機關應該充分發揮其職能，提供公證法律服務和法律保障，但同時民間借貸公證中存在對公證機構自身的風險，本文探討了相關風險后提出了規避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業人士對公證風險的研究與思考。
參考文獻
[1]蔡宏昕.淺談民間借貸與公證[J].法制與社會，2013年09期
論文關鍵詞 民間借貸 風險 公證
一、民間借貸的含義和主要法律特征
（一）含義
所謂民間借貸是指相對于金融機構借貸來說的，是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間，依照約定進行資金借貸的一種民事行為。
（二）主要法律特征
第一，民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。
第二，民間借貸是一種合約行為。民間借貸是出借人和借款人的合約行為，借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。
第三，民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。《合同法》第210條：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。
二、民間借貸活躍的原因
（一）理論原因
依據凱恩斯主義貨幣理論，民間借貸屬于貨幣的投資需求。貨幣投機需求具有如下特征：
第一，貨幣投機需求難以預測。因為人們出于投機動機而產生的貨幣需求，注重的是貨幣的流動性，但人們的流動性偏好隨著他們對未來情況所估計的變化而變化，并且各人對未來的估計也不盡相同，甚至大相徑庭。這種心理現象是變化莫測的，加上市場行情的變化影響，導致貨幣投機需求變幻莫測，難以預測。
第二，貨幣主要作為財富貯藏的手段。凱恩斯從繁雜的經濟現象中抽象出一種簡單的經濟假設：經濟體系中只有兩種金融資產，即貨幣和債券。他認為由于貨幣的特征，使其不僅具備極好的流動性可執行交換媒介的職能，還具有積累性，充當貯藏手段。一般來說，持有貨幣的目的首先是使自己的資產價值至少得到保存，然后才進行投機，盡力使其增值，對于不確定的未來，保存貨幣本身就會帶來靈活升值。所以，貨幣投機需求強調的是貨幣作為貯藏手段的職能。
第三，對利率極為敏感。出于投機動機而在手中保持貨幣量的多少，主要取決于利率的高低，并對利率的變動極為敏感，現行利率的微小變動都會引起人們預測的變更，從而引起貨幣投機需求的較大變動。
第四，是現行利率的遞減函數。這是因為現行利率越高，未來下降的可能性越大，到那時債券價格就會上升，因此人們寧愿在目前購入債券而不愿手持貨幣，并且現行利率越高，手持貨幣的機會成本就越大，人們就會盡力壓縮手持貨幣量。所以，利率越高，貨幣的投機需求越小；反之，利率越低，貨幣的投機需求越大。
（二）實際原因
第一，社會傳統的淵源。中國傳統文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產生和發展提供了廣闊的空間。
第二，盈利思想的引動。從經濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。放貸者既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監督，這是其存在并迅速發展的根本動力。
第三，信貸政策的影響。因國家宏觀調控的影響，銀根緊縮，銀行貸款難度增加，尤其是房地產企業資金供需矛盾較為突出。
第四，資金供求的失衡。資金作為經濟持續發展的戰略性資源，在一個相當長的時期內處于短缺狀態，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，導致了民間借貸的快速膨脹。
第五，手續簡便的驅動。而我國民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。
第六，金融監管的薄弱。一方面民間借貸又大都十分隱蔽；另一方面，有關民間借貸管理尚無明確的規定，令基層銀監部門監管無章可循。
三、民間借貸風險的新特點
隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規模的擴大，特別是中介組織的出現，民間借貸呈現出與以往明顯不同的特點，其隱藏的風險點也開始增。主要體現在如下四個方面：
（一）借貸范圍擴大、利率過高
2011年，民間借貸規模繼續擴張。中國人民銀行7月15日公告稱，據初步統計，2011年上半年社會融資規模為7.76萬億元。2011年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率平均年利率超過20%，根據中國人民銀行的檢測數據，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達4%-5%。
（二）民間借貸的不規范行為導致的操作性風險
主要包括：（1）借據書寫規范無法成為法院判案的證據；（2）抵押物不規范，無法有效保全債權；（3）大額現金交易為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機會。
（三）變相轉借正規金融機構貸款導致的轉移性風險
目前，民間借貸的資金來源已發生明顯變化，自然人、企業法人、上市公司、商業銀行等都參與其中，根據上市公司公布的半年報等材料，截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托貸款業務，貸款總計170億元，其中大多流向中小制造企業和房地產企業。商業銀行主要通過承接委托貸款，開展表外業務，部分資金直接或間接流向民間借貸市場。
（四）盲目追逐投資熱點導致的市場風險
由于民間借貸成本較高，其貸款投向大都集中在高風險行業（如房地產行業、礦產業），以獲得高額回報，這種盲目追逐投資熱點的行為容易引發市場風險。
四、公證制度介入民間借貸的合法性和必要性
（一）法律依據
目前我國在一些部門法或是行政規章從不同角度分別對民間融資進行了調整，使其有法可依。具體來看，《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”，這一規定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護；《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”；1991年7月2日《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：“公民之間的借貨糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”；《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》[法釋（99）第3號]規定：“公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效”；國務院于二〇一〇年五月頒布的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》[國發（2010）13號]提出“鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域”，并明確“允許民間資本興辦金融機構”；此外，司法部《關于辦理民間借貸合同公證的意見》中明確規定，為保護合法的民間借貸活動，公證機關可以根據國家有關法律、政策和當事人的要求，辦理民間借貸合同公證；《關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》明確規定“公證機關賦予強制執行效力的債權文書的范圍包括有借款合同、借用合同、無財產擔保的租賃合同…各種借據、欠單”。
（二）公證對民間借貸風險的防范有著積極的作用
1.公證在民間借貸風險中具有審查預防的作用：第一，公證對民間借貸債權發生前具有審查的作用，民間借貸債權關系發生之前，公證機關就要介入借貸雙方，對其具有法律效應的合同等進行審查和完善，嚴格把關；一方面，要對出借人的資金來源是否做好審查，另一方面，要對借款人的個人信息的真實性進行審查。第二，公證在民間借貸債權發生中具有審查作用，公證主要對民間借貸合同內容合法性進行審查。
2.公證在防范民間借貸債權風險中具有重要的法律作用。公證可以為借貸雙方實現一定的證據效力，為民間借貸關系中相關的法律行為提供了一些可靠的證據，在一定程度上減少了出借人債權風險；同時也保障了借款人的利益。
3.公證在民間借貸債權風險中具有保護各方利益的作用。在公證的作用下，當事人的行為順利納入法律的監督之下，在法律的約束下，當事人的行為得到了強有力的制約和規范，有效減少了當事人信息的虛假性，提高了民間借貸債權關系的可靠性，這樣不僅降低了風險；同時，國家的金融秩序也得到了良好的維護。
（三）運用公證法律手段規范和引導民間借貸行為是公證機構發揮職能作用的有效體現
民間借貸行為，因為處在政策及律法監管的真空地帶，且相當一部分當事人金融知識、法律知識匱乏，自我維權方式也不恰當，導致有關民間借貸產生的糾紛時有發生，如不及時疏導，極易使矛盾激化，影響社會和諧穩定。而通過公證的方式，一方面可以通過法律手段對民間融資借貸行為進行規范、引導，消除非法民間借貸的負面作用，使其朝著健康的方向發展；另一方面可以發揮公證普及法律知識，宣傳社會主義法制，維護社會秩序的積極作用。
五、辦理民間借貸公證應注意的問題
在民間借貸具體公證實務中，公證員需盡到勤勉謹慎的審查義務，并著重注意以下方面的問題：
（一）注意審查借貸雙方當事人的主體資格
民間借貸發生在自然人之間、自然人與非金融企業之間。除小額貸款公司以外的企業之間不得進行借貸業務。
根據《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，自然人與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要不屬于該批復中列舉的四種無效行為即應認定有效。因此，民間借貸的當事人是自然人與非金融企業。對于企業之間借貸合同，最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款應如何處理問題的批復》規定：“企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同。”中國人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規定：“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務”。中國人民銀行關于對企業間借貸問題的答復（銀條法[1998]13號規定，“根據《中華人民共和國銀行管理暫行條例》第四條的規定，禁止非金融機構經營金融業務。借貸屬于金融業務，因此非金融機構的企業之間不得相互借貸。
（二）注意審查關于借款利率的約定條款
《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。”
（三）注意審查民間借貸合同中利息、罰息、違約金并存問題
在借款合同約定利息、罰息條款并存或是利息和違約金條款并存均不矛盾。罰息和違約金均屬承擔違約責任的一種方式，罰息實質上是違約責任承擔的一種方式。《合同法》第207條規定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。筆者認為可以同時約定并計算罰息和違約金，因為兩者實質上都是違約金，對于二者相加的違約金數額，不管是高是低，若當事人沒有提出調整的，尊重當事人合同意思自治原則。
（四）有關公證告知書和談話筆錄制作問題
1.民間借貸可能涉及中的非法集資罪、非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪、洗錢罪，我們應將《刑法》中有關這四個罪名的法律規定，和相關解釋以及與民間借貸資金進出的聯系和可能的法律風險，以特別告知的方式進行告知說明，并在談話筆錄中進行詢問，由當事人自查自我約束自我保證的方式進行處理。
【關鍵詞】現狀 風險 措施 五位一體
一般來說，民間金融是指那些自發產生的，沒有得到法律法規的正式或直接認可，游離在正規金融體系功能范圍之外，未納入國家監管管理范圍內的金融活動。目前我國的民間金融規模逐年增長，資金來源及流向多元化，組織形式多樣化，利率高漲導致了信用風險劇增。當前最重要的是充分認識民間金融的各種形式所存在的隱患，然后進行有效的規范和引導，以達到充分利用民間資本，促進金融體系健康穩定發展的目的。
一、民間金融存在的風險
我們可以通過分析民間金融的組織形式來找出民間金融存在的隱患，目前民間金融組織形式主要有：（1）民間借貸。民間借貸主要有口頭約定型、簡單契約型和高利貸型，從其形式我們可以看出，民間借貸存在很大的隱患。（2）合會。合會是一種基于血緣、地緣的小規模的非正規金融組織，由于合會本身運做不規范，融通資金用于賭博，揮霍，甚至會員攜款潛逃的事件時有發生，風險不容忽視。（3）民間集資。民間集資一般是企業為了運轉而進行的有償集資行為，對中小企業來說，民間集資無疑是一種相對能夠解決問題的方法，但是這種形式缺少風險評估。（4）地下錢莊。地下錢莊被稱為“黑色金融”它的存在是不合法的，涉及非法集資和發放高利貸。通過分析，本文總結出民間金融主要存在以下風險：
（一）外生性風險。
1.體制性風險。民間金融作為金融系統的一個組成部分，必然會受到金融體制的影響。隨著金融系統的發展，正規的金融部門得到擴張，而民間金融由于體制性的歧視長期處于隱蔽狀態。
2.政策性風險。這主要是指因宏觀政策、產業政策，及監管政策等政策環境的變化而給民間金融帶來的風險。例如貨幣政策在金融調控中的作用日益突出，也使得對銀根松緊非常敏感的民間金融面臨突出的政策性風險。
（二）內生性風險。
1.信用風險。從民間金融的形式我們可以看出，民間金融存在很大的信用風險，一旦借款者背信棄義，違反約定，甚至出逃避債，貸款者的資金將很難收回。
2.道德風險。民間金融契約簡易，普通借據和口頭承諾居多，沒有限制性條款或要求借款者定期告知借款用途和經營狀況的規定，主要依靠聲譽機制約束，一旦聲譽機制約束失效，將面臨巨大的金融道德風險。
3.高利率風險。2011年后，商業銀行在信貸額度的壓力下，縮減貸款。眾多的中小企業投向民間金融，民間金融的利率飆升。利率飆升會引發轉貸風潮，資金流動脫離實體經濟。中小企業融資成本加大，倒閉風險增大，反過來可能會造成民間資金鏈斷裂。
4.操作性風險。民間金融的組織程度較低，一般其組織者、經營者、參與者專業知識相對匱乏，在處理流程、信息系統方面也沒有合理的設置。傳統的鄉規民俗約束逐漸失效，而對借款者的信譽評估和信息收集制度也沒有建立，存在很大的操作性風險。
二、規范民間金融的措施
長期以來，我國一直存在“中小企業多，融資難，民間資金多，監管難”的問題，中小企業的融資難與民間金融存在天然的配對，兩者可以相互利用，共同發展，因此我們應該在防范與控制民間金融風險的同時，引導民間金融的發展。本文建議采用“五位一體”的風險控制組織+引導非正規金融正規化，使得民間資本“陽光化”的模式相結合的方式來規范民間金融的發展。
（一）首先本文建議采用五位一體的風險控制組織來加強對民間金融的管理。
1.民間金融組織需要學會內控自律，在運行過程中要嚴謹操作規范經營，逐漸建立自己的信用評估機制，開始自己搭建信用數據庫，盡管可能不太規范，但也是一種信用的積累。例如溫州民間借貸服務中心正在試圖建立的民間借貸征信系統，就是一個很好地示范。
2.民間金融行業協會要進行信息提供，業務協調，權利維護。跟蹤民間金融利率、期限、用途、借貸規模及時反映民間金融風險。
3.政府部門要做好立法、監督、管理工作。各個地方的政府可以參考浙江省在2013年頒布的《溫州市民間融資管理條例》，該條例對民間融資服務主體、民間借貸、定向債券融資和定向集合資金以及風險防范與處置等方面作出的創新型規定值得借鑒。
4.民間金融中介機構（民間資金管理企業、民間融資信息服務企業、民間融資服務公共機構）我們要鼓勵這三種民間金融中介機構的發展，逐步規范民間金融市場。
5.民間借貸者之間要完善交易手續，要求信息透明，規范書面文件，增加抵押擔保，保證借款用途正當和約定合法利率，積極從渡頭上控制金融風險。
通過五位一體對民間金融進行風險控制的同時，我們應積極引導非正規金融走向正規金融，并作為正規金融的有益補充，這是民間金融的終極目標。
（二）引導非正規金融正規化，主要有4種模式可供選擇。
1.農村互助合作金融模式（最終目標：農村合作銀行、農信社等）。這種模式低準入門檻，能夠有效調動農村零散的資金，接受會員股金，只對會員放貸，具有強互，并且這種模式建立在地緣、血緣和業緣基礎上，能克服信息問題，具有極低的交易費用和運營風險，但是資金的來源有限，不能提供大額貸款。這種模式適宜于中西部貧困農村地區。
2.小額貸款公司（最終目標：貸款公司或民營中小銀行）。此模式適合具有一定金融運營經驗的非正式組織向其轉型，具有較強的靈活性和較高的效率，但資金來源不足，缺乏實踐經驗。這種模式適用于規模較大的村莊及鄉鎮。
3.村鎮（社區）銀行（最終目標：區域中小商業銀行）。這種模式既能發揮規模經濟，也能充分利用中小銀行的靈活性和信息優勢，還能享受金融機構應有的待遇，但借貸的交易費用較大且具有很高的資產專用性，經營成本高。這種模式適宜具有重要位置或擁有自然資源的縣域。
4.農村合作銀行或農村商業銀行。這種模式具有規模優勢，低交易費用且能享受金融機構的各種優惠，但是有極高進入門檻，資金來源有一定限制，涉農貸款比例低，有些脫離三農。適宜于東部沿海經濟較發達的縣域。
參考文獻：
一、民間借貸的基本理論問題
民間借貸則是來自于民間借貸體系，獨立于正規金融機構貸款系統之外的，關于民間借貸的研究在很早之前就已經開始了，但仍然沒有形成比較完善的系統的觀點。我國關于民間借貸問題的研究起步晚，如今學者們所認識到的民間借貸主要可以概括為以下：民間借貸與正規金融體系不同，主要是通過借貸雙方的口頭協議或簽訂合同的方式來對借款期限和利息進行約定的民事法律行為，而這種觀點則認為，民間借貸是以公民為主體的，將其他的主體除在外，而且在現實中企業和非法人組織是參與民間借貸最活躍的，顯然這種看法是不足夠的總結民間借貸整體的。另一種則觀點認為，民間借貸則是農村地區的個人、企業和非法人的組織在生產和管理過程中，通過一定形式的合同來約定，貸款金額，還款計劃，利息及其他方面的問題，顯然這種觀點認為民間借貸主要存在于農村，將城市中存在的民間借貸問題排除在民間借貸的系統，所以這種觀點也還是不夠成熟的。
二、民間借貸市場面臨的主要法律問題
（一）從法律監管上分析
1.削弱了貨幣政策的實施，國家宏觀調控效果的受到嚴重的影響。大量的正規金融機構以外的民間融資活動，導致資金體外循環，這就在一定程度上影響了貨幣政策的有效實施。第一，給國家利率政策的實施帶來的影響。金融機構的資金價格在一定范圍內根據我國的利率進行浮動，而民間借貸的利率則是受市場供求以及借貸雙方的自己決定的，因為民間借貸大多是在企業無法從銀行獲得資金的情況下進行的，所以利率一般比銀行利率高得多，對于國家全面實施利率政策有很大的影響。第二，影響國家信貸政策的執行。盲目性和隨意性，自發性，隱蔽性是民間借貸的特點，各種政策和法規對其沒有影響，只觀注收益，不注重投資方向和社會效益，資本流動趨向與國家產業政策和貨幣信貸政策存在一定的差異，國家宏觀調控在很大程度上要受其影響。
2.民間借貸發展無序，對于正常的金融秩序有很大的影響。第一，由于民間借貸的出現，使得銀行資金來源不斷減少，這就造成了金融機構間的競爭，對于銀行吸收存款的競爭難度增加。第二，借款人要返還高息貸款本金和利息，而在正規金融機構獲取的貸款則是能拖則拖，銀行信貸資產的風險也不斷的增加，對于正常的金融秩序有很大的影響。
3.缺乏民間借貸的監管和控制機制，流動性風險是不容易規避的。民間借貸沒有規范性，資本的所有者不能對資金進行有效的監管，容易導致道德風險和逆向選擇等現象，這樣就使得借款人的資金到期也歸還不了。
（二）從法律主體上分析
1.增加公司的財務壓力，利潤空間受到擠壓。企業或個體戶一般從民間借貸機構獲取的資金有較高的利率，銀行利率明顯高出銀行。這就使得企業獲取了高息負債，進一步加重財政負擔，收益率相對較低的企業就會出現資金使用的不良循環，企業未來的健康發展受影響。
2.不健全的風險補償機制，不能有效地保護債權人的利益。民間借貸沒有復雜的手續，法律法規來管理和支持完全沒有，盲目性較高，而且也不規范、不穩定，借貸雙方產生糾紛的可能性比較大。如果債務人不償還貸款，債權人無法通過正常的法律途徑來追討損失，同時也沒有完善的保險機制來補償債權人的損失。
（三）從法律糾紛上分析
1.新的社會不穩定的因素產生。民間借貸手續的不規范性的存在，有的以白條的方式來約定，簡單的進行擔保，貸款期限受人為因素的影響，貸款周期無法合理的確定，如果借款人因自然災害等原因不能及時歸返時，就會導致不穩定因素的產生，甚至會出現刑事案件。
2.高利貸多見。根據調查顯示，如今大多數的民間借貸利率普遍是貸款基準利率的2-4倍，有的甚至月息高達7%，這種貸款已經達到國家標準關于高利貸的規定，而不是受司法保護的。當城鄉居民的需要不可預知的生活資金時，而且金融產品的供給不能夠滿足需要，中小企業存在的融資難問題也無法解決，一些公司已經開始采用借新債來償還舊債的方式來維持企業的經營，利率不是企業第一考慮的，只要能解決企業的資金流通就可以了，一旦現金流出現狀況債務危機就會產生。
3.借貸“陷阱”層出不窮。有的人在借貸時故意設陷阱讓借貸者受騙，造成了很多糾紛。一是 “文字”游戲。如果A向B借款5000元，A對B寫一張收據，內容是“今天收到5000元”，在發生爭議時，說這是B欠A5000元錢，而B還款出具的收條，由于B給他的欠條丟了，于是他寫了一張收據 。二是 “數字”游戲。出借人在錢數的前后故意留下一個缺口，之后雙方簽署的借條，然后在金額處添加數字使得貸款額變化。三是“偷梁換柱”。在向別人借錢時，故意離開現場，讓別人寫作欠條，通過否認是自己的筆跡來否認借款。
4.借款人故意逃債。當債務人不能夠償還其所借的貸款后，故意躲藏避免債權人追債，在發生爭議時消失了。在2009年馬鞍山市法院系統受理的民間借貸糾紛時，該案件的被告近一半失蹤或拒絕出庭，法院只能進行裁定，并將有關的法律文書和公示下發，案件就進入了強制執行程序，因為沒有辦法找到債務人，也就無法獲取可供執行的財產，權利人的債務無法補償，已成為法院的疑難案件。
三、民間借貸糾紛產生的原因分析
第一，對于民間借貸進行規定的法律法規不完善，我國還沒有關于民間借貸市場的完整規范的法律。民間借貸行為沒有的規則，現行法律對違反的處罰不夠，也沒有相關法規進行監管。
另外，中小企業在經營過程中存在較多的風險，中小企業的經營能力比較低下，盈利能力相對較低，民營企業償還債務的能力也比較差，因此銀行無法為其注資。所以中小企業為了生存和發展，只有進行民間借貸，這樣中小企業就成為了民間借貸肆萬主要個體。近些年以來，由于民營中小企業融資需求，民間借貸的規 模得到了擴張，中小企業如今已經是民間借貸的主要方面。民間借貸具有較高利率，因此民間借貸為了獲取利潤，對于中小企業存在的風險不予考慮，盲目放貸給中小企業進行經營。借款人抓住了貸款人的追求利益的心理，將經營風險轉嫁到民間借貸，這就使得貸款人無法收回資金。貸款人資金的回收，往往采取“武力”的方式來實現，金融市場的秩序受到了嚴重的破壞，阻礙了市場經濟的健康快速發展。
較高的貸款利率則是形成民間借貸糾紛的重要因素之一。由于民間融資利率通常比正規的金融機構的高，而且利率還在不斷的上升，而當借款人不能還貸時，其所收取的利率就會進一步提高，有時甚至會出現利滾利，和的高利貸同出一轍，這就增加了借款人的償還成本，甚至還會出現超出借款人可以負擔得起的范圍。一旦借出的資金不能夠收回，資金的供給方無法實現其預期的收益，不能保證資金的安全性，最終會出現一無所獲的結果。
四、建立和完善我國民間借貸法律制度的建議
（一）加強對公民法律知識的教育
對公民進行教育使他們能夠樹立風險意識，宣傳“物權法”以及“擔保法”的相關的法律知識，當貸款人進行借錢時，為了確保資金的安全，就需要借款人找到其他有一定的經濟實力的個人或單位給予擔保，如果有必要可以讓借款人以不動產和其他個人財產進行抵押，擔保或抵押手續一定要完善，在出現賴帳或無法償還其債務的情況時，也可以行使擔保物權或抵押權來保護自己的利益，避免造成更大的損失。一旦雙方的貸款意見達成，就需要簽訂相應的合同，重要的是在內容中將貸款利率，貸款期限等進行明確詳細的陳述。
（二）完善相關的法律法規，加強對民間借貸的監管
缺乏法律和法規對民間借貸進行規范，這也是民間借貸糾紛產生的最主要的原因。因此，法律法規的發展和完善是非常必要的。通過相關法律、法規的出臺，對民間借貸的融資規模，融資主體，利率及其他方面進行規定，把民間借貸納入到法律法規的范圍之內，進而減少糾紛的發生。另外加強民間借貸的監管力度，政府應該采取適當的措施，進行規范化的管理，使民間借貸關系得到規范，借貸雙方在有關政府部門進行借貸需求登記，并簽署具有法律約束力的協議，以確保貸款的透明和公平，通過政府來監督其遵守情況，這樣民間借貸就可以有依賴方雙方信用向依靠法制和監管機構擔保轉變，以確保公民自由借貸的有序地發展。
（三）加強放貸前的審核工作
因為民間借貸的主體是中小企業，在中小企業貸款時要對其信貸條件進行完全徹底的調查，主要是對公司的財務狀況，經營狀態等方面進行全面的調查。貸款發放后，應定期對借款人的資金使用情況進行跟蹤，只要是發現企業經營出現異常，及時根據實際情況要求借款人提前償還或重新選擇的抵押品。
（四）加大對借貸關系合法性的審核力度
民間借貸資金的供應方為了得到更多的實惠，能夠提供快速，便捷的借款服務，但是其收取的利率要比許多金融機構高得多，這就提高了資金的風險，甚至利率能夠達到高利貸的層面，因此，需要加強增對借貸關系合法性的審查力度，審查借貸利率是否達到高利貸的水平，與此同時還要對民間借貸利率的浮動范圍給予明確的限制。
（五）創新金融理財產品，疏通民間資金出口
對我囯的金融投資體系進行完善，根據風險收益偏好不同向公眾投資者提供不同的金融產品。而且，私募股權融資機制要健全，引導社會資金分流到民間資金市場，進而對企業的資產負債結構結構進行轉換。事實上，中國人所進行的家庭儲蓄主要是為了用來養老，保障醫療等，這都屬于具有中國特色的社會保障體系的范疇，如果對這部分資金進行分流，就不能讓其進行高風險的投資，所以就需要提供合適的金融產品，進而滿足低風險的投資需求。
參考文獻：
關鍵詞：民間融資，融資風險，規范化管理。
一.文獻綜述
1.雷蒙德?W?戈德史密斯在1969年出版的《金融結構與發展》一書中，通過對歷史資料的實證研究，揭示出金融發展中帶有規律性的結論。他認為，雖然各國金融發展呈現出兩條不同的軌跡，一條是私有金融形式占主體，一條是國有金融形式占主體，但是它們的發展趨勢是相同的，發展中國家的金融深化與發達國家的金融發展道路可以實現對接。當前，發展非國有金融將成為中國金融制度變遷的必然選擇。
2.Mehnaz Safavian （2007） 對 29 個國家的 3564 家企業調查發現，有 57%的企業需要從企業外部融資，其中有 53%的資金來自正規金融部門，有 42%的資金來自民間融資。
3.林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系。要實現我國金融體制與市場經濟的接軌，就必須大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。
二.民間融資的含義
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外（泛指非金融機構的自然人、企業及其他經濟主體），以取得高額利息以及取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。改革開放以來，隨著城鄉經濟的日漸活躍，私營經濟日益發展壯大，民間融資亦以各種形式發展起來。由于民間融資本身固有的隱蔽性特點，人們很難確切地了解它的實際規模。
三.民間融資面臨的風險
1.民間融資的內部風險
1.1經營運作上的風險。 民間融資借貸程序簡單，經營運作上潦草粗糙，缺少專業人士，這就決定著民間融資組織面臨著相比正規融資機構更大的經營風險。特別地，民間融資常常與違法掛鉤，存在較大的違法經營的風險。民間融資游離于正規金融監督管理體系之外，受到政府、行業的監管較少，在諸多環節存在著違法違規操作的機會。那些無法通過正規渠道進入金融系統的非法資金，經過民間融資活動的修飾，再度流通到市場上賺取高額收益。此外，民間融資活動中還混雜著因賭博、吸毒等違法犯罪活動而實施的違法借貸行為。
1.2信用風險。民間融資多發生在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居之間，融資過程大多靠人與人之間的信用（即使有擔保措施，不部分是有中間人或是借據）。 民間融資存在著嚴重的信息不對稱行為，受種種原因的限制，貸款方在借出款項之前對借款方的信用狀況、負債狀況、財產狀況、借款的流向通常缺乏充分的了解和嚴謹的監督。這都為借款人過度借款創造了條件，也掩埋下了巨大的信用風險。
1.3資金鏈斷裂風險。相對于正規金融機構的借貸，民間融資的立足點主要是滿足資金短缺者小額、短期、臨時性的資金需求。借款方多是在資金流動性不足時才會采用民間融資方式，由于民間融資隨意性強、嚴謹性差使得借款方往往對后期的資金本息的近期償還問題考慮不足。與此同時，貸款方借出資金時，對借款的用途、借款者將來的償還能力考慮較少。借貸雙方對融資安排缺乏長期合理的安排且借貸雙方資金流有限，資金鏈條隨時都有斷裂的可能性。
2.民間金融的外部風險
2.1法律風險。由于民間融資的組織和行為既沒有國家信用作為擔保，也沒有法律保證和法律規范，所以一旦不幸發生違約，往往難以維權，容易造成民事或刑事糾紛。特別是高利借貸風險，根據相關規定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4 倍。 但自 2010 年底，民間借貸年利率時常超過 24%。如此高額的利息既加重了借款方的融資成本和還款負擔，容易誘發借貸違約風險，也超出正常借貸利率水平的利息亦得不到法律的保護。
2.2欺詐型風險。中金瑞祥（北京）資產管理有限公司是一家虛假投資詐騙公司，他們自從2013年3月份成立以來，打著投資的幌子到處詐騙。中金瑞祥（北京）資產管理有限公司騙的主要是項目考察費、評估費還有律師盡職調查費。民間融資引發的集資詐騙案一般案值巨大、涉及面廣，缺乏證據、維權困難，滋生犯罪、影響社會穩定。在操作手法上，往往以高額利息作為誘餌，吸引參會，組織團體從中牟取他人財產。
四.推動民間融資規范化管理
在民間金融“陽光化”的討論中，一些學者主張制定《民間金融法》或《放貸人條例》等法律法規，建立以市場準入為依托，以登記制為核心，事前預防、事后行為監督的一體化金融市場規范體系，削弱其政策風險。筆者基于監管的視角，對于降低其經營風險，促進現有民間金融的演進來實現對其治理，即在維持現有監管框架不變的情況下，鼓勵引導民間資本進入銀行業中予以規范。
1.利率市場化。
就民間金融而言，在上一輪為壓通脹的緊縮過程中，央行不斷地提高存款準備金率卻有限度的加息，導致流動性趨緊而實際利率卻是負的，結果把大量資金從正規金融體系趕到了非正規金融體系之中。因此，當務之急是趕緊推進利率市場化，否則即使降低民間資本入股銀行的門檻，也無法從根本上解決問題。
2.降低民間資本進入正規金融門檻，推動民間資本與正規金融融洽運行。
在過去以及現在，在管制異常嚴厲的中國金融領域，民間資本進入正規金融領域的準入門檻高。 按照銀監會的要求，設立村鎮銀行，必須有至少 1 家境內銀行作為發起人。所以，推動民間融資規范化，首先應降低民間資本參與社區銀行、村鎮銀行等金融機構時在資本金等方面的過高標準，以及要求國有銀行控股等不合理要求，允許民營資本作為投資發起人并對銀行實施控股。
3.考察借鑒外國的實踐經驗，與中國實地情況相結合。
相比于中國，歐美國家金融業的發展起步早，發展時間長，積累了更多的實踐經驗，經歷了動蕩、整改的過程。目前，在民間融資方面改革創新有著卓越的成就，值得中國取其之長補自之短從而推動中國民間融資的深遠發展，健康前行。
4.加快建立針對民間融資的法律體系，使民間融資得到法律有效的保護和合理的規范。
為何民間融資維權難？為何民間融資上不了大臺面？為何民間融資容易產生民事、刑事案件？部分原因在于法律法規上。所以，需要法律將進行高利貸、洗錢、詐騙的違法組織和進行合理融資活動的民間金融組織進行清晰的區分，保護合理民間金融組織。
5.在金融領域內不無選擇地排斥民間融資，加強對民間金融的監管。
民間金融的存在已成為事實，與其一直堵著不然其發展，不如采用疏通的方式為其營造適合發展的空間。有效的建立從地方的初級監控網絡到全國范圍內統一的監控系統。其次，伴隨著利率市場化的推進，有可能會出現金融機構惡意競爭的現象，醞釀更大的風險。因此，在放開金融管制，利率逐步市場化，更需要加強金融監管，統一放入銀行業規范。
參考文獻：
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3.林毅夫、孫希芳.信息非正規金融和中小企業融資.北京大學中國經濟研究中心內部討論稿，
摘要：P2P網絡借貸是民間借貸的創新與進步，極大地提高了資本運作效率，使資本流動加快，為中小企業融資以及個人理財提供了一個全新的渠道；但由于P2P網絡借貸的發展時間較短，法律監管尚未健全，以及其自身的互聯網特性，使得P2P網絡借貸運作過程中風險較大，存在問題較多。基于此，本文分析了我國P2P行業發展中存在的主要問題及風險，并針對性的提出防范措施及改革建議。
關鍵詞：P2P；網絡借貸；風險；防范
一、引言
自1974年尤努斯（2006年諾貝爾和平獎得主）在孟加拉開展小額信貸扶貧實驗以來，小額信貸模式在全球得到了快速發展。尤其是進入21世紀之后，伴隨著互聯網應用技術的普及，其發展勢頭更加突飛猛進，一種利用互聯網平臺開展小額信貸業務的新型模式快速發展，這就是P2P網絡借貸。
我國在2007年8月成立了國內第一家P2P網絡借貸平臺――拍拍貸，雖然我國引入P2P網絡借貸的時間較發達國家稍晚，但其發展勢頭卻異常迅猛，據不完全統計，截止2014年上半年我國已有1184家網絡借貸平臺；而在高速發展的背后卻是問題多出、風險事件頻發。這些風險事件使P2P平臺公信力受到質疑。因此，對我國P2P網絡借貸行業風險防范的研究就顯得很有必要，本文正是基于這種背景下進行的研究。
二、P2P概述
（一）P2P的產生
P2P是peer to peer 的簡稱，其最早產生于IT行業，是互聯網中的一種傳輸協議。在小額信貸領域，P2P是peer to peer lending 的簡稱，翻譯為“人人貸”，是一種點對點的信用，P2P網絡借貸平臺最早產生于英國，2005年，世界上成立了第一家網絡借貸平臺――Zopa，之后，Prosper、Lending Club、Kiva等P2P網絡借貸平臺迅速成立并在全球得以快速發展；我國于2007年8月成立第一家P2P網絡借貸平臺――拍拍貸，截止2014年6月份，我國已有1184家網絡借貸平臺，具有代表性的有拍拍貸、紅嶺創投、人人貸陸金所等。
（二）P2P的一般運作流程
P2P網絡借貸平臺是金融與互聯網結合的一大創新，是一種全新的金融脫媒，摒棄了通過銀行進行資金借貸這一傳統媒介，真正地做到了普惠金融，其一般運作流程為：第一步，參與借貸的雙方需要在第三方借貸平臺上注冊；第二步，借款人需要借款時，須向平臺提出借款申請，并提供身份證明材料、財務狀況材料以及平臺要求的其他材料；第三步，平臺對借款人的身份信息、財務狀況以及信用記錄等進行審核；第四步，審核通過后，即可借款信息，約定借款期限、借款利率以及還款方式等；第五步，有放款意向的投資者利用自有資金進行全額或部分投標；第六步，投標期滿后，若投標總額達到或超過標的總額，則按約定利率中標，若投標總額小于標的額，則次標的流標；第七步，借款成功后，平臺自動生成電子借條，借款人須按約定的利率以及還款方式按時還款。
三、我國P2P發展中存在的風險
（一）信用風險
信用風險又稱違約風險，是指借款人由于種種原因，不愿或無力履行合同而構成違約，致使投資者遭受損失的可能性。信用風險是金融行業中的主要風險之一，信用風險的發生主要源自于信息不對稱，投資者對借款人的信息了解不夠充分，在這種情況下，就容易發生逆向選擇和道德風險。在P2P行業，一方面，由于網絡貸款平臺只充當了第三方的角色，為借貸雙方提供信息，協助完成借貸業務，并沒有真正的參入到交易當中，很難認證借款人的真實信息；另一方面，P2P借貸大多屬于信用借貸，而中國人民銀行的征信系統尚未開放，投資者不能準確的了解借款人的信用狀況，致使信用風險提高。
（二）監管風險
由于P2P網絡借貸平臺只是充當中介機構，并不真正的參與到交易中去，因此，其并不屬于真正意義上的金融機構，不需要取得金融行業的執業牌照，只需在工商局注冊即可從事網絡借貸業務。對于這種實質上從事金融服務的網絡中介平臺，政府部門缺乏專門的部門對其準入資質、信息披露、內部管理等進行監督與規范，央行、保監會、銀監會、證監會等金融監管部門都沒有法定權限實施監管，致使監管主體缺位。
（三）平臺風險
首先，P2P網絡借貸平臺的網絡交易性質，使其面臨巨大的網絡技術風險。由于借貸業務的每一步都是在網絡上形成的，借貸雙方的交易都是以網絡為載體進行的，各種信息都會暴露在網絡里，一旦平臺遭受黑客的攻擊，就很容易導致交易數據的流失，造成嚴重的后果。其次，P2P行業監管的缺位，致使一些不法分子構建虛擬平臺，捏造虛假貸款信息，通過P2P平臺非法集資，然后卷款而逃；最后，由于P2P交易的虛擬性，導致平臺對借貸雙方的監管不夠，風險控制能力弱，P2P平臺的違約率、壞賬率一直居高不下，致使部分P2P平臺出現倒閉、跑路的現象。
四、P2P風險防范措施及建議
（一）加快征信體系的建立
P2P網絡借貸實質上屬于信用借貸，借款人的還款與否主要依賴于其個人信用，因此，構建征信體系對P2P行業的發展具有重要意義。Zopa、Prosper、Lending club等P2P平臺的快速發展，很大程度上依賴于其國內先進的征信體系。因此，我國應借鑒國外先進經驗，構建覆蓋面廣，信息真實可靠的征信體系，推動信息共享。目前，我國征信體系尚未健全，可先向P2P平臺逐步放開人民銀行征信系統查詢服務，使其穩步發展，再基于現有信息，添加和更新企業和個人信用記錄，逐步建立和完善全國性的征信系統，防范借款人重復借款和過度負債，降低投資人的風險。
（二）加強行業監管
P2P網絡借貸平臺和民間金融都被稱為“亂象”，潛在風險大，關系交錯復雜，不易監管。但是其有市場需求產生，也是普惠金融的一個有益補充。總理曾強調：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業有需求，而金融機構又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開。民間借貸要規范管理，防范風險，其目的是使其健康發展。但是我們不能因為需要規范管理、防范風險，就不讓它發展。”因此，針對P2P行業的風險與“亂象”，應加強行業監管，明確監管主體、監管內容以及監管形式。
（三）完善法律法規
P2P 行業在我發展已有數年時間，政府應當盡快出臺相應的法律法規，明確非法吸收公眾存款、非法集資與P2P網絡借貸的界限，引導行業正規化健康發展；明確規定網絡借貸的利率及金額范圍，使P2P網絡借貸各方參與者都有法可循；要求P2P網絡借貸平臺信息透明化，及時公布平臺運行信息，披露貸款成交額度、壞賬等方面的數據。（作者單位：西安財經學院）
參考文獻：
[1]第一財經新金融研究中心.中國P2P借貸服務行業白皮書[M].中國經濟出版社，2013（7）.
[2]楊先旭.P2P網絡借貸的風險與監管[J].金融天地，2014（2）.
[3]劉麗麗.我國P2P網絡借貸的風險和監管問題探討[J].征信，2013（11）.
[4]何曉玲 王玫.P2P網絡借貸現狀及風險防范[J].金融視線，2013（7）.
關鍵詞：民間借貸；規范；監管
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
農村民間借貸是農村中廣泛存在的一種民間金融形式。農村民間借貸是指在農村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發生的，而又沒有官方監管、控制的民間金融活動。
一、農村借貸現狀
（一）農村借貸規模逐步擴大，借貸方式多樣化。隨著新農村金融體制改革的進行，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場，而農村信用社遠遠不能滿足日益增長的農村經濟對資金的需求，導致農村民間借貸活動日趨活躍。農村民間借貸方式也呈現多樣化發展，有口頭約定型、簡單履約型、高利貸型等。
（二）農村民間借貸服務對象復雜。農村民間借貸服務的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業主。由于商業銀行對個體工商業者的貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區，只有從民間尋求支持。
（三）農村民間借貸資金用途以生產經營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費的民間借款已經很少，現階段民間融資的范圍和用途發生了根本性改變，主要用于解決企業、各種農村專業戶、個體工商戶等生產經營資金的不足。
（四）農村民間借貸高利貸現象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協商確定，一般根據借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時間長短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業銀行同期貸款利率要高出很多。
二、農村民間借貸存在的問題
（一）民間借貸對農村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發的金融行為，經營活動相當隨意，管理部門監督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對當地的金融業是一個不小的沖擊，不可避免地侵占農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力增大。
（二）風險大，極易引起債務糾紛。農村借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監督機制，更無跟蹤監控機制，容易孳生矛盾糾紛。農村借貸的債權人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發債權、債務糾紛。
（三）農村借貸給國家宏觀調控帶來困難。目前，由于對民間借貸活動的監管措施極其缺乏，一方面導致部分民間借貸演變為非法集資活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩定因素；另一方面民間借貸在金融機構之外進行，造成大量資金體制外循環，給國家貨幣政策的執行造成巨大沖擊。
三、農村民間借貸的規范措施
（一）完善相關立法，將農村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》等法律法規，可以作為規范農村民間借貸方面的法律依據，但是現有的立法缺乏針對性，法律效力低，不能有效地規范農村民間借貸。國家應盡快制定并頒布實施相關法律，對民間借貸的性質、對象、原則、運作方式等用法律條文規定下來，使民間借貸有法可依。
（二）管理部門應加強對農村民間借貸的規范。地方政府要積極引導農民的借貸行為，使農民能夠使用規范的手續開展農村民間借貸活動。農民在借貸時，自覺做到有合同、進行公證、設立必要的擔保，將借貸風險降到最低。地方政府還要加強對農村民間借貸的監督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農民識別非法集資和農村民間借貸的區別，防止陷入非法融資陷阱。
（三）加強農村金融產品創新，引導個人投資。農村金融產品發展滯后，個人資金難尋出路是個人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導個人消費的同時，金融政策要鼓勵農村金融產品創新，推出更多的、更適合大眾化的理財品種，拓寬個人的投資渠道，避免資金流動的盲目性，為個人資金的流通需找突破口。同時，要建立符合農村特點的金融機構，鼓勵建立小型農村金融組織和合作金融組織，鼓勵個人投資參股正規小型金融組織，通過正確引導，把個人富余資金納入正規的金融軌道，使其更好地為當地經濟發展服務。
（四）農村民間借貸的自我規范
1、規范農村借貸合同的簽訂環節。日常生活中，人們習慣于打欠條、寫收據等，這些字據相當于一紙合同，不能不慎重對待，它們是日后要求、主張權利和利益的憑證，為防引發事后糾紛，必須真實地記載當事雙方的真實身份以及具體事項，如借款的欠條應具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時間和還款時間等，雙方應約定合理利息。很多時候，農村民間借貸雙方可能會處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導致糾紛的發生。因此，借貸雙方應約定利息，且應依照相關法律約定合理的利息及利息期限。
2、重視借款合同的擔保。為了保證債權的實現，減少借款的風險，民間借貸要重視擔保的作用。根據《擔保法》的規定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式：保證、抵押、質押等。農村借貸中也應通過訂立借款合同擔保的形式來減少借款風險。農村民間借貸關系主要使用保證和抵押。應注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔保協議。
3、合同履行及糾紛處理注意事項。農村借貸發生糾紛后，證據最重要，法庭審理最重證據，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據，為將來還款和維權保留證據。根據《民法通則》規定，一旦發生糾紛，到期債權不能實現，債權人的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算。也就是說，借款到期后的兩年內，債權人不向債務人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護。因此，借貸關系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時間，從而導致訴訟時效期間的錯過。
4、其他相關部門的支持。工商、銀行、審計、稅務等部門，要對農村借貸組織的經營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進行規范，要明確農村資金運營市場，使其在國家疏通的渠道內流通。尤其是農村正規金融機構，如農村銀行和信用社要充分利用自身“儲蓄風險小，借款利率低”的優勢，與民間借貸開展市場競爭。農村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農村借貸，促使民間金融進一步規范化。
（作者單位：河北金融學院）
主要參考文獻：
關鍵詞：民間借貸 監測工作 高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不
規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生,農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間接待也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[m].北京:中國金融出版社,2008.2.
[關鍵詞]民間借貸監測工作高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生,農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。超級秘書網
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間接待也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.
趙聰聰
【摘要】]P2P是我國互聯網金融的重要形式之一，近幾年在國內呈現出如火如荼的發展之勢，它一方面為散戶投資提供了可行渠道，為個人和小微企業融資提供了便利途徑，另一方面也暴露出越來越多的潛在風險，其逐漸危機行業的發展和市場的穩定。
【關鍵詞】P2P網絡借貸平臺；法律關系；法律風險
中圖分類號：D92
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）06-100-01
一、P2P網絡借貸平臺的起源及在中國的發展概況
P2P網絡借貸是一種依附于互聯網技術的民間借貸形式，資金借款方和資金貸款方通過P2P網絡借貸平臺達成合意，在網絡上自動生成借款合同的相關條款，并按照一定網絡流程完成認證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資。
全球第一家網絡借貸平臺Zopa于2005年3月產生于英國倫敦在國內。近年來我國的P2P網絡借貸平臺迅速發展，從2007年8月中國第一家P2P網絡借貸平臺――拍拍貸上線以來，據P2P網絡行業門戶網站數據，到2014年9月30日，全國運營中的網貸平臺約有1438家，預計到年底運營的平臺可能突破1700家。但由于準入門檻低，信用體系不健全，相關的法律法規不健全，行業監管機制的缺失，據不完全統計，全國累計已有119家倒閉、跑路，涉及總資金在21億左右，而對危機四伏的網貸平臺，目前加強P2P網絡借貸平臺的風險控制己成為該行業持續發展的首要議題。
二、P2P網絡借貸平臺的主要法律關系
借貸合同關系。P2P網絡貸款模式是民間借貸的網絡化，其最基本的法律關系是借貸合同關系。當然，各家P2P網絡貸款平臺的不同運營模式也在一定程度上讓貸款人、借款人以及貸款平臺之間的法律關系復雜化，如宜信借貸理財模式下的法律關系己不是純粹的借貸雙方之間的借貸合同關系。以拍拍貸、人人貸等線上競標為代表的P2P網絡貸款平臺，借貸雙方之間為借貸合同關系。
居間服務合同關系。單純中介型的拍拍貸、人人貸與借貸雙方之間都屬于這類居間服務合同關系。其為借貸雙方提供信息的平臺、收集和審核借貸雙方的基本信息、考察借款人的信用、提供劃款平臺、協助催收貸款等服務，與此同時，收取相應的服務費用。
擔保合同關系。P2P網絡貸款通常為信用貸款，這為貸款人帶來了巨大風險，P2P網絡貸款平臺一般為借貸雙方收集、提供信息、進行信用測評，并跟進借款用款情況、還款情況，協助貸款人進行催收等等。但這些并不能有效防止借款人的違約行為，從根本上降低貸款人的損失風險。為此，大部分P2P貸款平臺都極其重視這一問題，并嘗試著為減少貸款人損失風險而提供擔保。
三、P2P網貨平臺主要所面臨的法律風險
“溫州模式在山西永遠不會上演，與溫州傳銷式的集資模式不同的是，山西的民間借貸一般都是一對一（借貸雙方），或者一對二（借、貸、中介）。溫州的資金出借主要是高額利息的吸引，像金字塔一樣累積，但山西資金一般直接流向實業，出借的過程中就能看到利潤空間，資金回籠的速度也較快。”山西省星瑞律師事務所律師李勇介紹說。
興于煤礦
位于山西省北部的大同市，素有“三代京華，兩朝重鎮”之稱。是我國重要的煤炭能源重化工基地。上個世紀90年代，全國煤價開始大幅上漲，國有煤礦生意興隆，小煤礦遍地開花。一些人開始私自上山找煤，“開個口子”就能架機器開煤窯。這些人開始的時候手里沒有資金，到銀行貸不出來，于是民間借貸開始方興未艾。
“與溫州不同的是，山西的民間借貸主要投向實業，在辦理借貸的過程中就能看到所投實業的利潤空間，主要是開煤礦、搞運輸等。”山西省星瑞律師事務所律師李勇介紹說。
“那是民間借貸的黃金時期，”王偉說，“一個月借出去10萬塊錢就有2萬元的收入，那時候都是大戶，動輒幾百萬，甚至上千萬，利息也高得驚人，基本上月利息都能達到20%。”
變化出現在2009年4月，《山西省煤炭產業調整和振興規劃》出臺，其核心內容就是“全力推進山西煤礦產業整合”。山西全省煤炭礦井總數由2598座減少到1000座，到2015年減到800座，保留礦井要全部實現以綜采為主的機械化開采。
于是，煤老板淡出山西煤炭產業江湖，中小煤礦開始轉身，退出利潤可觀的煤炭生意。民間借貸也受到波及。
“現在的借貸越來越不好做，散戶多，用的錢也少，一年也遇不到幾個貸款大戶。”王偉介紹說。
隨之而來的是利息的降低，一些煤老板轉身之后做起了房地產的生意，資金上有了銀行的支持。
“散戶多，額度小，風險也增多了。很多從事民間借貸的人也開始轉行做起了其他生意。”律師李勇告訴時代周報記者，“民間借貸的資金流向也開始發生變化，一些和煤礦有關系的人開始做起了倒煤的生意，成立煤站。還有的投入汽油產業，還有一部分人開始做大汽車配件的生意，大同如今已經成為大型汽車配件集散地。這些新行業的崛起也帶動了民間借貸資本的轉型。”
利息居高不下
“說到風險，做什么沒有風險？不管怎么轉型，民間借貸的存在都是必需的。我會堅持做下去。”王偉說。但他明確對記者表示，他暫時不會考慮注冊小額貸款公司。“受到的限制太多，一旦管理不嚴格，很容易出問題。”
那么如何抵御民間借貸所帶來的風險呢？
“主要考慮的不是借款人的信譽度的問題，最重要的是抵押。但現實的問題是，個人借款的抵押辦理的程序很難，很多地方甚至不開展這樣的業務。于是民間借貸想出了一個辦法，出借人與借款人之間簽訂抵押物的買賣合同。借款的本金和利息全部還上之后，買賣合同也就沒有必要成立。”王偉說。
“但這樣做無法阻止‘一女多嫁’，因為只是簽訂買賣合同，并未進行產權轉讓。風險也就隨之而來。”李勇律師提醒說。
事實上，無論是承諾給放款人的高息還是企業自身運轉，都需要最重要的一個因素―中小企業。因為真正能夠讓這些借貸公司賺取高額差價的依然還是眾多的中小企業。
一方面，國有銀行被限制對高耗能企業貸款。從而中小民營企業從國有銀行得到貸款的可能性降低，對民間借貸的需求進一步上升。另一方面，隨著國有銀行貸款利率的提高，民間借貸利率水漲船高，曾一度突破年利率50%。而民營企業又無法因為缺乏一定數量的流動資金停產還未收回投資的企業。那樣的話損失更大，所以不得不繼續高利率的民間借貸，承擔更高的經營風險。
“一般來說，有資質的，我們能夠了解到的盈利非常好的企業，利息都不會太高，基本不超過月息5分。這和一般的小額貸款公司差不多。”王偉向記者透露，當然，具體還要根據企業的抵押物品來決定，“那些資質特別好的公司，我們的放貸利息也相對較低，因為可以長期維持。但基本都是半年還款，然后企業可以再申請借款。”
而那些短期內缺乏抵押物又急需用錢的客戶，利息則基本都在月息5分以上，有的甚至是1角左右，且放款額度不會太大，時間不會超過兩個月。“因為時間拖得太長，這筆資金就有危險。”
“正常情況下，20%的年息在國家基準利率的4倍以內，基本沒什么風險，很多企業也能負擔得起。”王偉說，“就怕搞民間借貸的這些人的資金倒來倒去，利息也逐漸累積起來了。”
“比如我有一筆放款，年息在20%左右，但是如果別人目前手中沒有余款，但卻有企業急需并給出高息，那么他可能就會找我，但我也不能白做，也要按照正常或稍低一些的收取利息，那么這筆利息最后買單的還是用錢的那家企業。如果是通過兩家或是三家公司進行中轉，那么利息恐怕就要翻倍了。這種模式就類似于溫州的模式，一旦最下面的鏈子斷掉了，那么整個利益鏈就會崩盤。”
王偉介紹說，他的主要貸款客戶經過長期的積累，幾乎都是來自煤炭以及煤炭相關的中小企業或個體戶，“當然也有部分優質企業，誰都有缺錢的時候，緊急周轉的時候企業還是愿意找我們，因為銀行放不出錢。”
鄉情捆綁風險
中小型民營企業對短期流動資金借貸的渴求也就使這種畸形的民間借貸得到了發展。值得注意的是，這種借貸的區域性很強，一般放貸者只會貸款給自己勢力范圍內的企業，而不會冒風險貸款給自己勢力范圍之外的企業。一般來說，一個縣的經濟中心只有一個，所以這種民間借貸也就常以縣為單位，資金一般不會跨縣流動。
“鄉情，是山西人特別重視的一種情感，對同鄉愿意伸出援助之手或者較為信任，但也同樣存在風險。”王偉介紹說。
2010年12月，山西洪洞縣曲亭鎮東李村67戶村民傻了眼，因為自己貪圖比銀行存款更高一點的利息，把他們辛辛苦苦積攢的近300萬的“閑錢”借給了本村村民秦留喜，而秦留喜卻突然死亡了，人死了，錢找誰要？
東李村，這里遠離城鎮，是一個典型的農業村，全村僅有300余戶，完全靠種地和打零工賺錢維持生計。
