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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的法律程序，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2011）35-0122-01
自2004年被判為非法經營罪的民間借貸“涂漢江案”，2006年浙江本色商貿有限公司的“吳英案”，2009年的浙江麗水美容院“杜益敏案”，到2010年的“臺州吳英案”，民間借貸案件接踵而至，然而，民間借貸是經濟金融領域中建立在熟人社會之上的一種資金融通渠道，它自身的法制缺陷隨著市場經濟的快速發展不斷顯現，許多業界專家認為，監管缺失和法律缺位是民間借貸始終游離在灰色地帶的重要原因，“法律何時為民間借貸松綁”的呼聲提上日程。
一、民間借貸的法律屬性分析
需要強調的是，私法與公法的區分原則為：私法是以個人自由選擇為特征，公法則以強制和拘束力為內容；前者強調自主決定，后者須有法律依據及一定權限，任何社會在決定如何以公法或私法形成國民生活時，我們都應對此有清楚的認識。對民間借貸，我們首先應明確其具備的公法和私法屬性，以便對民間借貸在整個法律體系的定位有清晰的認識。
首先，民間借貸是指在合法自愿的前提下，個人之間、企業之間或個人與企業之間的一種游離于國家金融管制之外的融資活動。從其定義出發我們可得知民間借貸法律關系滿足民法構成的部分要件，即合法自愿、平等主體、財產關系。因而，符合民法構成要件的法律關系可由民法體系進行規制。從現行法律對民間借貸的法律規定來看，由于相關專門性的法律法規還未出爐，在民法體系中合同法的借款合同則為其主要參考對象。即合同法屬于民法體系，民法體系則統屬于私法范疇，民間借貸則具有私法屬性則不可置疑。
其次，由于現代社會生活的復雜，為有效率合理規范的必要，屬于私法性質的法律中設公法規定，頗為常見并日益增加的趨勢。民間借貸的自愿平等的私法屬性毋庸置疑，然而，我們應正視：民間借貸本身是作為國家金融體系的補充手段，即自然人或企業在國家的金融系統中不能獲得融資而尋求的另外一種融資途徑。既然作為融資補充方式，必定由國家強制手段即以公權力形式進行干預民間借貸活動，使其符合國家意志而存在。
二、我國民間借貸的立法構想
1.明確民間借貸的立法思想
法律原則是作為法律規則的基礎或本源的那些綜合性、指導性和穩定性的原理和價值準則，反映著執政者或立法者以法的形式確定的思想理論和基本立場。進行民間借貸基本立法首先要求政府轉變對民間借貸的態度:應是支持而不是壓制，事實表明，民間借貸之所以存在發展是與其自身符合市場需求相吻合的，如政府不能端正態度，必對我國中小企業融資發展產生阻礙，最終難免影響我國經濟發展。
2.勾勒民間借貸的法律框架
民間金融由灰色地帶走向陽光化，國家有關部門必須將相關民間借貸活動的法律法規完備化、系統化。民間借貸涉足到公法和私法的范疇，必須進行統籌規定，比如在民法領域對民間借貸進行定位，在其合同法中載入民間借貸合同的內容；在刑法中破壞金融管理秩序章節中加入民間借貸詐騙罪等類似規定，此舉乃為彌補法律的空缺，使其在整個法律體系中形成相互呼應的效應，做到法律結構的完整性才能保證民間借貸活動具有系統性的法律體系，即有私權的自由自愿保障又有合理調控公法手段，才能更好地引導民間借貸走向正常軌道。
3.落實民間借貸的專門立法
只有專門性的立法才能保障法律行為具體的法律依據及操作程序的合法性，《貸款人條例》無疑點亮了民間借貸活動的規范性、合法性的曙光。《貸款人條例》是由央行起草并于2008年提交國務院法制辦，目的在于通過國家立法形式規范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。各界人士對《貸款人條例》的出爐予以滿懷期待，早在2005年央行《2004年中國區域金融運行報告》時就明確表示，“要正確認識民間融資的補充作用”，但至今該法仍是“猶抱琵琶半遮面”，據相關人士表示《放貸人條例》暫時不會推出，但涉及民間借貸的內容將會放在央行正在推進的《貸款通則》里面。無論怎樣，民間借貸的已進入立法籌備程序，其落實工作正在有序進行，或許待立法時機成熟之時，民間借貸的專門立法終會展現在我們眼前。
參考文獻：
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關鍵詞：民間借貸；法律問題；研究
一、民間借貸市場狀況分析
從民間借貸市場的基本情況來看，作為一種簡單有效的融資方式，民間借貸被越來越多的人所接受，也因此使得當前的民間借貸市場呈現出了繁榮的景象。民間借貸市場的發展依靠的是地區經濟的進步以及其自身所具有的一些優越性。
（一）借貸數量大、范圍廣
近年來民間借貸市場運營的情況是，民間借貸數量大、范圍廣，已經成為一個不爭的事實，同時，由于其具有很強的隱蔽性，因此相關的數據統計存在一定的難度。有數據曾顯示，就某地區調查的100家企業和個人來看，70%―80%的企業或個人都承認自己曾經發生過民間借貸的行為，同時就他們的借貸數據來看，借貸金額從幾百元到幾百萬元不等，總借貸金額達到4400萬余元。
（二）借貸利率高
民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據地區經濟發展的狀況需要決定，特別是地區資金供求的狀況，當地區經濟發展平穩或者處于經濟疲憊期時，民間借貸利率就會相應較高。另一方面，民間借貸市場的運營，也同樣要受到國家宏觀經濟調控政策的影響。總體趨勢也會隨著國家對信貸政策的調整而變化，當信貸政策處于收緊期時，民間借貸的利率也就會隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準利率的兩倍，存在高利貸的現象。
（三）借貸手續簡化
相對于正規的金融機構而言，民間借貸確實存在著自身的優勢。民間借貸相比較銀行借貸來說手續簡單，大大縮短了資金周轉的時間，民間借貸的這一特點，剛好適應了民間資本運營的需要。然而借貸程序簡化之后，相應地也會出現各種問題，借貸協議和擔保協議的缺失勢必會引發糾紛。
二、民間借貸存在的問題
（一）法律制度不完善
1.法律標準缺失
民間借貸法律門檻過低，針對民間借貸的法律還不健全，即使存在相關法律，在規范力度上過于寬松，立法技術也存在欠缺，相關法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標準，對于民間借貸的判斷標準上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標準不明確，相關法律的可操作性差。
2.相關制度缺失
由于民間借貸的法律設定還不健全，其后果導致的就是相關的制度也難以確立。比如主體退出機制、個人破產制度等等，制度的缺失已經難以滿足當前民間借貸市場的發展需求。
（二）法律監管不到位
1.存在無序發展的問題
民間借貸的資金部分流向國家限制的領域，最直接的結果就是削弱了國家宏觀調控的力度，導致資金分配不均，嚴重影響國家的整體發展布局，造成社會利益方向的偏離。另外，民間借貸的無序發展，容易加劇金融機構的惡性競爭，原因在于民間借貸過度吸收了社會資金，銀行資金減少，勢必會引發存款競爭，嚴重干擾了正常的金融秩序。
2.存在監督制約機制缺失的問題
由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導致其規范力度不夠，這就是使得借貸雙方無法做到一個有效的監督與制約，特別是就資金的所有者而言，無法掌握自己的資金流向，容易發生借款人無法償還的行為，借貸人將無能為力。
（三）法律秩序不規范
1.沖擊正規金融機構
民間借貸的高利率產生的誘導，引發了一些借貸風險危機，一些投機者選擇鋌而走險，挪用正規機構的資金償還民間借貸，以次實現自身利益的最大化。經過投機者的轉投，正規金融機構難以確定資金的流向，導致信貸資產質量的降低，最終影響了整個金融市場的運行。
2.誘使大量非法資金流入
由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機會，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環境。民間借貸不同于正規的金融機構，從運營機制到管理機制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規范融資秩序的重中之重。
三、針對民間借貸存在的相關法律問題提出幾點建議
（一）完善相關法律制度
當前，我國尚沒有在民間借貸領域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機可乘，針對這種情況，我國應制定相應的法律法規來規范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運營。以放貸人的資歷、業務領域、資金來源、可控利率范圍作為規范民間借貸的主要內容，并以提高法律的權威性以及財務制度的完善性為手段，合理認籌民間借貸的微觀方面，區分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環境，保證民間借貸的正規運營。
（二）加強對民間借貸活動的監管
首先，健全監管制度。民間借貸的另一個特點是多樣性，在其發展的過程中，可能會延伸至證券、保險等其他金融領域，如果沒有強有力的監管制度和各監管部門的協調合作，民間借貸領域勢必是產生動蕩，甚至會牽連到其他金融領域。各監管部門的通力合作才能保障民間借貸領域的有序化運營。
其次，對民間借貸進行備案登記。對民間借貸進行備案登記的目的就是建立起一個“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩定的保障。不僅保護合法的民間借貸團體，也在一定程度上遏制了違法行為。
最后，創新對民間借貸的監管方式。由于民間借貸與其他金融活動有較大的差異，所以在監管方式上應有所不同。
（三）建立多層次的融資體系
解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應開發商業銀行的小額信貸業務，靈活地應對中小型企業在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協調配合，積極引導我國的信貸市場，規范信貸制度，保持信貸環境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場的安全和規范。
參考文獻：
【關鍵詞】借貸；民間借貸；民間借貸類型
卡多佐說：“法律的終極原因是社會的福利。未達到其目標的法律規則不可能永久性地證明其存在是合理的。”我國法律體系中，一直以來都將超過法定利息上限的民間借貸界定為金融違法行為或非法金融活動，通過適用刑法相關條文進行規制。但是隨著經濟的發展，金融市場創新手段的多樣化，曾經正當的法律手段，在今天的體系下解決民間借貸問題、維護金融市場的穩定已無法達到社會福利狀態，也就是說這一法律規則對于現行的實際是不符的。
一、民間借貸的語義分析
春秋時已出現了賒貸業，放債取利是那時增殖財富的一種方法。以后隨著各個朝代的不斷發展豐富，借貸一詞的語義分為兩種：其一，向人借用錢物。其二，將錢物借給他人。法律意義上的借貸不僅指個人之間的借貸關系，還包括了個人與企業之間、企業與企業之間的借貸集資關系。
根據《合同法》，民間借貸合同作為借款合同的一種，又可定義為三種：（1）民間借貸合同指個體與個體之間的借款合同，稱之為個人借貸合同；（2）是包含個體間、個體與企業間的借款合同；（3）包括個體間、個體與企業間以及企業相互之間的借款合同。總的意義上，可以將民間借貸定義為：民間借貸是指脫離于官方監管范圍內的，廣泛存在于個體之間、個體與企業之間以及企業與企業之間的一種民間資金融通活動，是國家信用和金融法律法規控制之外的一種金融形式。
二、民間借貸的類型
作為一種在中國社會經濟活動中存在了上千年的資金流通形式，現實中比較廣為人熟知的是以下幾種典型的形式。
（一）個人借貸，指單獨個體因為日常生活、生產而發生的因資金周轉的需要，向其他個體借取資金以解燃眉之急的借貸行為。此種借貸規模一般較小，在農村非常普遍，是農村民間借貸的一種主要形式，且主要發生在親戚朋友之間，是一種熟人借貸。
（二）高利貸，是一種以高息出借資金的行為，其借貸利息往往遠遠高于法律規定的高于銀行四倍利息的規定。是一種法律明確禁止的違法行為，該行為損害了銀行的利益，不利于金融市場秩序的穩定。
（三）地下錢莊，是一種舊式的金融組織機構。其資金來源于企業主的個人資本或投資、以高利貸吸納的公眾存款和特殊背景下的銀行貸款。此種借貸在一定程度上對高利貸起著一定的抑制作用，但是其資金來源往往成為洗錢的主要渠道。
（四）典當行，指通過將實物進行抵押，得到經營者認可，同意借給所需資金使借貸者取得借款，并規定期滿后還本付息，贖回實物的借貸行為。現行發展中，一些典當商行逐漸演變成吸收存款、發放抵押貸款的變相錢莊，此種行為具有隱蔽性，對金融秩序的穩定造成了不良影響。
（五）合會，是一種傳統的民間借貸形式，這一形式最早產生于商品經濟發展較快的沿海地區，后來內地也開始仿效。現在的合會一般具有規模大、涉及面廣、月息高、以會養會等特點。
（六）其他：如私募基金、金融服務公司等。
三、民間借貸的原因
許多學者都認為，我國民間借貸問題的根源在于“金融抑制”，是由政府金融監管即金融抑制下的金融體制與經濟發展之間的相互制約而產生的。具體到導致我國民間借貸問題產生的原因主要有以下幾方面：
（一）國家的宏觀調控是導致民間借貸大肆盛行的最主要因素。金融危機以來，國家宏觀調控政策手段逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，采取緊縮銀根，控制信貸增長過快勢頭的措施，導致信貸資金的供給大幅減少。各金融機構縮緊銀根，壓縮流動資金貸款。中小微企業為了籌集資金開展生產，不得不向民間資本求助，借助民間資本的力量自救于金融危機之中。
（二）民間存在大量的閑置資金是民間借貸得以蓬勃發展基礎。隨著經濟的快速發展，人們手中擁有了大量的閑置資金或者說儲蓄。由于將這些錢借貸給企業可以獲得比銀行高得多的利息，所以他們愿意將手頭資金借貸給企業。一方面可以從中賺取高于銀行數倍的利息，另一方面可以在需要時隨時向企業收回借款而無任何損失，這就催發了民間借貸市場的蓬勃發展。
（三）對金融的監管不完善一定程度上縱容了民間借貸。由于國家對金融體制的改革，使得中國人民銀行的職能發生了轉換，其不再對企業的融資行為進行監管，而銀監部門也未明確對民間借貸的監管，這就使民間借貸處于自發狀態，使民間借貸處于盲區之中；加之我國對金融的管理屬于條條管理，地方政府機構沒有相應的機構職能，這也使得對民間借貸的官方監管不足，助長了民間借貸大肆無序發展的氣焰。
四、規范民間借貸問題的建議
（一）進行民間借貸立法。馬克思曾說：“法典就是人民自由的圣經”。只有有了明確的法律法規進行界定，民間借貸罪與非罪的界限才能得以明確化，自由、健康的民間借貸行為才能順利開展，可以說一部關于民間借貸的法律文本就是廣大中小微企業借貸自由的圣經，有了這樣一部“圣經”這些企業的“自由”才有了保障。
（二）賦予法官自由裁量權。當前由于立法的滯后，現實中還沒有一部民間借貸法典，建議在這樣一部法典出臺之前賦予法官以自由裁量權，由法官根據其內心的意思表示自由裁量民間借貸罪與非的標準。
（三）堅持公證的方法。通過對民間借貸進行公證，賦予民間借貸法律依據，當一方當事人不履行義務時，相對方可以憑有效的公證文書尋求法律幫助，以法律手段維護自身利益。公證在現行民間借貸行為中可以發輝出良好的效果。
（四）發揮地方政府的作用。由政府專門機構對民間借貸市場進行監督，一方面監督借貸企業通過合法形式進行借貸，合理運用借貸資金進行生產經營的作用；另一方面增加互信，減緩借貸雙方因企業信用記錄缺失和信息不對稱等引起的問題。在法律缺乏規定的中間地帶由政府提供必要的協助和配合，保障借貸程序的合法化，正當化、通暢化。
（五）堅持調解優先，調判結合。民間借貸多是借貸雙方的自愿行為，是意思自治基礎之上的自由借貸合同。對于此種借貸行為，最高院提出的調解優先，調判結合原則無疑應成為今后解決民間借貸案件應堅持的一項重要原則。筆者認為此種處理方式，在某種意義上可以說法律默認了民間借貸的合法性，這對廣大中小微企業來說無疑是一大利好消息。
【參考文獻】
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近年來，國際金融形式一直處于較為低迷的狀態，我國中小企業特別是為主要依賴對外貿易為主的沿海地區的企業，融資難的問題也越來越突出，新聞媒體也對中小企業融資狀況而出現的情況進行了廣泛的報道。值得一提的是，近年來，特別是“吳英案”死刑判決作出以來，金融界、法律界都對民間金融活動的相關問題進行了深入的研究和探討。
現階段，我國金融界和法律界雖未對民間金融的內涵達成共識，但對民間金融是“處于國家監管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認可的。民間金融運行形式主要集中于私人借貸、私人錢莊、合會、企業連結貸款等，這些常見的運行形式也已被學界的專家學者們所認同。
在我國目前的刑法體系中，主要通過非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個罪名進行嚴厲的打擊，以維護銀行系統對于金融行為的壟斷地位以及國家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對民間金融活動的入罪標準與刑事規則體系完善展開論述。
二、目前我國對民間金融活動的立法現狀
（一）我國立法對民間金融活動合法地位確認的缺失
目前，我國所有從事金融業活動的經營主體或組織的設立都要經過我國金融業特許機關—央行或銀監會的批準或審核。因此，除了對具有直接性私人合同關系（如個人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經央行或銀監會批準的從事和設立合會、私人錢莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動均未有明確的法律規定。而且《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等也均不涉及民間金融相關法律地位確認內容。在這種情況下，可能會導致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認的缺失而被認列入從事類似于非法集資、放高利貸等非法金融活動的非法金融機構之列。
（二）民事法律對民間金融活動的規定過于簡單
以民間借貸為例，在民事法律中只是規定了普通的民間借貸關系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業內部的集股融資進行了法律規定和確認[1]。所以，處理民間借貸糾紛時，雖然有民法通則、合同法、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規與司法解釋做依據，但是仍然缺少一部專門規范民間借貸的法律法規，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時易引發分歧。
（三）行政法規對民間金融活動過多的否定
針對目前金融市場出現的各種民間金融組織，我國金融監管機關對其是否合法的判斷依據主要是國務院制定的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，中國人民銀行頒布的《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動有關問題的答復》、《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》等部門規章。其規定指出任何單位和個人未經中國人民銀行依法批準，不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業務活動。這意味著我國的民間金融組織形式，如合會、私人錢莊等擅自向特定多數人或者不特定多數人從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現等金融活動的機構都被視為非法金融活動和非法金融機構，一概不被法律所認可。[2]
三、民間金融活動入罪標準完善
（一）合理運用前置法認定民間金融活動罪與非罪界限
在實踐中，長期以來一直存在“刑事問題刑法來解決，民事問題民法來解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認定過程中，很少注意運用民法的前置分析。近年來，在刑法界引起廣泛關注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張在對不作為故意殺人、婚內、財產犯罪的認定中運用民法理論來分析刑法問題，并指出不能簡單地直接從刑法中尋找依據，而是應當首先從能否構成犯罪的刑法規定賴于建立的其他前置性法律當中去尋找。筆者認為，基于刑法對民法的保障屬性，在刑法與民法交錯問題的處理中，要注重運用民法的前置分析。
以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經營以外的正當的生產、經營活動的，是否構成犯罪？實踐中存在肯定說和否定說，《非法集資解釋》則采取了折中的態度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產經營活動，能夠及時清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節輕微的，不作為犯罪處理。”[3]對于上面所述情形運用民法前置處理是否更加妥當？答案是肯定的。對于這類情況，可以賦予被害人自行選擇維權方式的權利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來主張自己的債權，也可以讓自己的“存款”繼續“用于正常的生產經營活動”。
（二）常見民間金融活動入罪標準的確定
目前，我國對于非法集資行為進行認定的法律依據主要是2010年1月最高院出臺的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對非法集資相關行為從法律要件與實體要件兩個方面進行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標準而言，具有較大的進步空間。然而，根據經濟發展的現實狀況與實踐中的行為表現來看，該《解釋》只是解決了部分應急性疑難問題，而且其部分規定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認為對非法集資與民間借貸的區分應從籌資本質、籌資影響、籌資基礎三個部分進行界定。
在籌資本質方面認定，應把握非法集資和民間借貸行為的內在本質即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業務行為，其行為運作特點和運作目的理應體現出與銀行等金融機構相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學中具有特定含義，是指類似于銀行等金融機構對社會公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對應的是貸款。刑法第175條沒有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業務。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經營之外的生產、經營活動，認定本罪，實際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產需要，則所吸收的資金不屬于存款性質，應是資金或借款。但當籌資人吸收的資金是用于發放貸款謀利，則構成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運作特點和目的上嚴格界定去兩者之間的區別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]
在籌資影響方面，我國民間借貸行為范圍相對比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴展和延伸也具有相對的地域限制，而且其產生的影響相對較小。而非法集資行為多半是無范圍限制和地域限制，大多數是向社會泛的采用散發小廣告、發宣傳單、派人勸說等非法方式向社會公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產生的影響較大。
在籌資的基礎方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢利益又基于人情因素，甚至有時候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢利益為基礎，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。
四、民間金融活動刑事規則體系完善
（一）制定法律確認民間借貸合法地位
現行的民間借貸存在監管缺位、法律地位不確定、風險不易監控以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。筆者認為我國應借鑒日本和臺灣做法，制定《民間借貸法》，確認民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無盡業法》，對無盡（合會）的會金總額、運轉期限、成員數量都進行嚴格限定，從而規范了無盡的運營。根據臺灣和日本的民間金融經驗：對待民間金融既不能放任自流，也不能過份壓制，而是在充分尊重金融市場運行規律的基礎上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強法律監管。
（二）設置前置處理程序
在實體法方面，對涉及民間借貸的罪名，可增設一個行政處理前置程序。可以參考《刑法修正案七》中對偷稅罪的修改，對集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個行政處理前置程序，可規定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經公安機關通知，在限定期限內全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過行政處罰的，可以不追究刑事責任。相關行政處罰，可由行政法規來另行規定，比如規定：公安機關接到公眾舉報并查證屬實后，可視情況責令嫌疑人在3至6個月內向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門繳納罰款等。
注釋：
①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應對與出入罪標準》，載《東方法學》2012年第4期。
②參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學博士論文，2012年5月，第62頁。
③參見 張明楷，《刑法學》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。
④張明楷，《刑法學》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。
⑤參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學博士論文，2012年5月，第62頁。
參考文獻：
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關鍵詞：民間金融；經濟穩定；風險；規范監督
一、民間金融概述
（一）民間金融的概念
由于不同學者研究角度不同，所以對于民間金融至今未有一個明確的定義。綜合眾多文獻，認為民間金融是指“在正式金融體制之外，不受國家信用控制和央行管制的金融組織和活動”。大致包括民間借貸、私人錢莊、典當、小額貸款、合會、高利貸、地下經濟交易等。
（二）民間金融的特點
1、信貸雙方的多元性。民間金融的信貸雙方來源于民間，包括城鄉居民、個體私營等。這些主體大多通過個人借貸、民間集資、私人錢莊等方式參與運作。而資金主要來源于城鄉居民收入、中小企業盈利以及親友借款等閑置資金。
2、高效的辦理程序。民間金融由于無需通過正規的信貸流程，較少受制于央行等宏觀調控機構約束，在辦理程序以及利率調節上存在很大的靈活性。借貸雙方無需通過嚴格的評級、抵押過程，憑借口頭協議即可獲得融通資金。在利率方面，民間金融交易不在國家金融監管體系之下，不用嚴格執行官方利率，雙方可參照市場利率以及雙方需求自行制定。
3、透明化與專業化。由于民間金融屬于非正規的金融活動，多采用地下交易的方式，法律監管一片空白，真實數據難以掌握。隨著我國經濟體制改革的深化以及民間金融的發展，其逐步向透明化與專業化方向發展，資金需求量、運作規模日益加大，風險意識逐步提高，對于參與者資格、資金安全性，制定了相關規定。
（三）民間金融發展的原因
1、金融抑制的產物。金融抑制下，資金的供需失衡，一方面，利率受人為控制而低于市場水平，資金持有者的收益降低，銀行等金融機構吸存能力降低，資金供給不足；另一方面，中小企業處于上升發展階段，資金需求量大，而正規金融機構對于風險較高的中小企業項目抱有謹慎的態度，貸款發放困難。于是，雙方通過民間金融市場完成交易，資金供給方可以獲得高于正規金融機構的利率收益，中小企業也可以解決資金不足的困擾，民間金融應運而生并迅速發展。
2、信息不對稱。信息不對稱是中小微企業向正規金融機構融資時面臨的主要問題。我國民營企業已經成為國民經濟的中流砥柱，近年來各大銀行也加大了扶持力度。然而，苛刻的貸款條件、財務管理不健全，影響了正規金融機構的支持。銀行等金融機構傾向于用財務數據以及信用評估的方式判斷風險大小，中小企業內部管理機制不健全，信息披露程度參差不齊，無法準確評判負債水平、收益狀況。信息不對稱使得民營企業只能通過民間金融市場融資。
二、民間金融的風險
（一）民間金融的內部風險
1、信用風險。信用風險，主要是指民間金融市場上借貸雙方違約使得交易被迫中止。民間金融市場對于借貸雙方的資信狀況的要求較低，并且一般是相互熟悉的親友，往往不制定還款保證或者匹配的抵押物，易產生違約風險。
2、道德風險與逆向選擇。民間金融只憑借簡單的書面協議甚至口頭協議完成借貸，許多借款人會將所借資金用于非協議用途，投資于高風險項目或者借新抵舊，增大資金風險，這就是道德風險問題。而逆向選擇主要指那些違約率極高的借款人無法從正規金融機構獲得資金，便主攻條件寬松的民間金融，以高利率為回報。過度渴望貸款的需求方經常攜款跑路，出現大量的違約事件。
3、利率風險。國家規定，民間金融信貸利率不得高于同期基準利率四倍，但民間金融經常使用高于規定的利率，直接影響信貸穩定性。很多民營企業店小利薄，難以處理高利率成本，于是通過循環借債的方式彌補，極易觸發資金危機。同時，由于需要付出巨額的利息成本，個人融資者希望快速盈利，將所借資金用于賭博等高風險行為，其中蘊含的風險不言而明。
（二）法律監管不當
關于民間金融的法律，大部分是行政法規，沒有完善具體的法律制度，即使存在一些法律規定，制定的標準也略顯不足，如《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》中規定“非法金融是未經中國人民銀行批準的金融活動及行為”民間金融被全盤否定，列入法律的黑色地帶。如此以來，城鄉居民之間的借貸活動是非法的，民營企業通過民間融資是非法的，民間金融的活動都可能觸犯法律規定，變相逼迫民間金融活動潛入地下。這些都說明了我國現行的金融監管法律制度存在著一定的不合理之處。
三、民間金融的監督對策
（一）完善風險監管體系
1、建立專業化民間借貸機構。民間金融的發展一直缺乏固定營業機構，建立專業化的民間借貸機構，可以提高民間金融的穩定性。對這些機構實行登記備案制，建立合法合理的資質。借貸雙方在專門機構中進行交易，發生糾紛也可以追溯到有效的證據，隨時調度信貸文件，維護自身權益，有效控制民間金融市場的違約風險。
2、建立民間信用信息平臺。民間金融借貸雙方都是實力薄弱的城鄉居民或中小微企業，金融信息來源匱乏。建立專門的民間金融信息平臺，可以有效改善信息不對稱帶來的道德風險與逆向選擇問題。將借貸雙方的基本資料、資金來源與用途等透明化，保證信貸真實性與安全性，降低信用風險、違約風險。
3、合理運用存款保險制度。存款保險制度是為保障存款人利益，要求金融機構繳納的保險金，在危機發生時幫助銀行等金融機構渡過難關。我國民間金融處于發展的起步階段，法律監管缺失，公眾對其信任度不足。建立存款保險制度，規定相關機構、組織向指定的保險機構按資金規模繳納保險費用。若出現債務違約情況時，運用存款保險保護存款人的利益。
（二）完善法律法規
民間金融遲遲未能得到法律的認可，一是因為民間金融的屬性難以界定，一是因為缺乏完善的市場準入與退出機制。首先，我國應明確民間金融的地位，將其納入正統的法律體系，妥善定位民間金融。其次，我國可以拓寬民間金融準入機制，與正統金融相輔相成，積極引導民間資本建立地方金融機構，彌補地方金融服務空白。
（三）完善監管體系
由于法律缺失，民間金融的監管一直處于兩難狀態，一是無法確定合適的監管部門，二是監管辦法難以掌控。我國傳統金融機構主要實行分業監管，混業經營的方式。民間金融機構分散多變，需要在銀監會之下建立一個專門監管機構負責民間借貸活動，對不同的民間金融要采取不同的監管方法。例如個人借貸，可以放松管制；對于存在中介的民間借貸，應適度的規范；但對于高利貸等非法交易，應堅決打擊。
（作者單位：山東財經大學金融學院）
參考文獻：
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從現實看，民間借貸對民營經濟的發展起到了一定的積極推動作用，它的適度發展彌補了金融機構的不足，推動了城鄉經濟的繁榮和發展。
一、民間借貸存在和發展的主要原因：
（一）借貸雙方供需兩旺
1、由于相對股市風險小，相對銀行存款收益高，造成民間大量資金紛紛轉向民間借貸，促使資金供應旺盛。
2、民營企業數量眾多，他們的快速發展對資金的需求日益增加。
（二）銀行融資主渠道不順暢，金融體制把民營經濟基本排斥在支持的范圍之外。
受宏觀經濟環境和信貸政策等因素影響，國有商業銀行基于資金安全性和效益性的綜合考慮，一方面，信貸權限向上集中，縣級以下機構不再擁有貸款審批權，職能主要是吸收存款；另一方面，經營重心向發達地區、大城市、支柱產業和優勢企業傾斜，向欠發達地區、小城市和民營經濟的投入逐步減少，民營企業獲得銀行資金的支持有限。這種格局與飛速發展的民營經濟形成了強烈反差，資金需求不得不通過民間融資解決。
（三）民營企業普遍存在規模小、生產技術水平落后、產品科技含量較低、信譽不高、法制觀念淡薄、財務管理不夠規范、信息不透明、經營行為短期化、管理家族化等問題，而且民營企業又缺乏足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，貸款風險大，所以很難達到銀行的貸款條件。基于上述民營企業自身原因，銀行對民營企業出現了借貸、慎貸、恐貸的現象。
（四）相對銀行信貸，民間借貸手續簡便、信息內部化特征為其提供了發展空間。
民間借貸期限靈活，手續簡便，一般只打借條，利率隨行就市，債權方可隨時收回貸款。這種狀況符合民營經濟資金需求短、小、頻、急的特點，成為民營企業理想的融資途徑。
二、民間借貸的合法性問題
（一）民間借貸是合法的。
有關民間借貸的合法性規定在我國《合同法》、《民法通則》等法律法規中都有體現，其中《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》明確規定：公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。因此，一般來說，遵循平等、自愿、誠信的原則依法達成的民間借貸是合法的。其出借人只能是公民，出借資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉手放貸。借款人可是公民、法人和其它組織，一個企業向一個公民或者多個公民借貸都屬于合法民間借貸。
合法的民間借貸要符合：1、借貸雙方約定的利率在人民銀行公布的同期同類利率4倍以內者有法律效力，超過4倍的法律不予承認。2、企業借貸對象指向特定對象，如家庭成員、親友、本單位職工等。 3、企業借貸行為沒有進行公開宣傳，不具有公開性。4、企業借貸的資金主要用于生產經營及相關活動。5、借貸企業具有還款意愿，能夠及時清退集資款項。
中小企業在民間借貸中應當遵守以上原則，以避免合法的“民間借貸”行為變成“非法集資”的刑事責任。
（二）合法與非法的界限。
由于民間借貸的不規范和高利率，風險集中，加上中小企業在融資方面異常困難，導致其不得不游走于“民間借貸”與“非法集資”之間，容易引發經濟糾紛，甚至導致集資詐騙等刑事案件，容易走上非法集資、非法證券和非法吸收公眾存款的歧途。對此，需十分注意把握合法與非法的界限。
1、非法集資是指單位或個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。目前我國存在的非法集資主體有4種形式，即（1）投資原始股、聯營等；（2）冠于共同開發一些比較流行的環保、綠色等新產品；（3）代租代養、托管的形式；（4）消費返利的形式。
2、非法吸收公眾存款罪是企業未經有權批準的機構審批，向社會上不特定的公眾（較為廣泛的群體）吸收存款。
而合法的民間借貸則是企業向特定的公民借款，人數也相對比較少。在這里，“特定的”和“不特定的（即社會公眾）”對象是區分合法與非法的一個重要界限。另外，根據現行規定，企業吸收資金在100萬元以下或吸收資金戶在150戶以內，利率不超過同期銀行貸款利率四倍的，應該視為正常民間借貸；反之，應認定為非法吸收公眾存款罪，要承擔相應的刑事責任。
3、非金融企業之間 “民間借貸”合法性問題。
根據最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復》和《貸款通則》第74條規定，企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同。企業之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方已取得或者約定取得的利息予以收繳，并對借入方處以相當于銀行貸款利息的罰款。各地法院基本習慣性的援用該司法解釋判決非金融企業之間借貸無效。可見非金融企業之間 “民間借貸”也是違法的。
4、同樣，中小企業在進行內部集資時，要從“集資對象要特定”、“集資的用途要合法自用”、“集資利率要合理”、“還款期限要明確”等四點來把握，以防范風險。
2010年4月，最高院要求各地準確界定非法集資與民間借貸、商業交易的政策法律界限。未經社會公開宣傳，在單位職工或者親友內部針對特定對象籌集資金的，一般可以不作為非法集資。最高院同時要求，準確把握非法集資罪與非罪的界限，如資金主要用于生產經營及相關活動，行為人有還款意愿，能夠及時清退集資款項，情節輕微，社會危害不大的，可以免予刑事處罰或者不作為犯罪處理。
總之，中小企業在向公民借款或進行內部集資過程中，均應十分重視法律的規定，建議在法律專業人士指導下進行。
三、對民間借貸的幾點建議
應該看到，由于民間借貸的自發和無約束性，也存在著消極的一面，主要表現：一是民間借貸的高利率一定程度上擾亂了正常的金融秩序；二是不少民間借據手續簡單又缺乏擔保，容易引發經濟糾紛；三是存在著一些與賭博、吸毒等違法行為相聯系的借貸行為，增加社會不安定因素。若任其發展，必將給經濟社會穩定帶來重大影響。因此，亟待從法規、政策、機制、制度和運作程序等方面對民間借貸加強引導、予以規范。
日前為改善農村金融服務，銀監會下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，明確了自然人、企業法人與其他社會組織可投資設立小額貸款公司，經營小額貸款業務，但不能吸收公眾存款；規定了小額貸款公司的設立條件、組織形式、經營范圍等，自此民間借貸有了合法的地位和組織身份。民間借貸立法取得了實質性的突破。
（一）繼續加強民間借貸立法工作。
1、制定《民間借貸管理辦法》，明確借貸的最高額、利率，并要求到管理機構進行登記備案，依法納稅，或進行公證，以制度和程序來規范、督促其發展。
2、逐步擴大民間貸款機構的領域和范圍，促使民間借貸規范化、合法化。
（二）強化金融和法律知識宣傳，趨利避害，加大正面引導、監管力度。銀監會、工商、稅務等部門要加強對民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內開展民間借貸。司法部門嚴厲打擊高利貸行為，以維護社會安定和金融秩序。
關鍵詞：民間借貸；民法問題；融資
從本質上來說，民間借貸行為是一種符合經濟規律的自然行為，對于社會經濟的發展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數量呈現出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進程。為了改善我國民間借貸的現狀，一些學者對這一問題進行了比較深入的調查研究，從各個角度分析民間借貸問題產生的原因及改善的措施。
一、民間借貸的含義、分類及特征
（一）民間借貸的含義
民間借貸是隨著金融行業的發展而日益興起的一個行業，它是正規金融的有效補充，在國民經濟發展過程中起著重要的作用。關于民間借貸的定義國內外學者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學者認為民間借貸應該歸屬于個人與個人之間所進行的一些金融活動，是一種私人關系或行為。而我國國內的專家學者則認為民間借貸是公民與公民在不經過國家的金融主管部門許可或批準的情況下，按照雙方通過協商所達成的關于進行現金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內外的定義中可以找出共同點，即民間借貸行為屬于人與人之間的關系。
（二）民間借貸的分類
關于民間借貸的分類，可以采取不同的標準進行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區別在于前者的利率一般要高于后者。
（三）民間借貸的基本特征
民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：
1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經過一定的協商達成的意愿，在形式和內容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進行的自由活動。
2．借貸的內容往往是資金：發生民間借貸行為的主要原因是因為自然人在開展經濟活動過程中缺乏一定的資金，導致經濟行為無法周轉，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協商，承諾借款后在還款時還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內容應該是資金。當然，在一些落后的地區也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。
3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規定不得以借款的名義向社會或企業職工進行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個法律限制范圍并實施了相關的金融借貸活動，所簽訂或達成的合同視為無效。從這一法律規定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進行。
二、我國民間借貸現狀和成因
（一）我國民間借貸現狀
一直以來，金融學家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發達國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發展歷史悠久，但是其真正的發展則是在2003年之后，當前呈現出以下幾個特點：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風潮。改革幵放的深入，社會主義經濟的加速發展，我國的民間借貸市場日益活躍，規模也日漸壯大。據不完全估計，我國民間金融資金規模已達四萬億元，這大概已是正規金融十分之一的規模，民間借貸從沿海發達地區向內陸中西部地區不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎，而且因為個人和中小企業都較為習慣于能夠實現資金快速流轉的現金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉向生產經營性消費為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發點，當前我國的民間借貸主體多為中小型企業，民間借貸的根本目的也是更多的為了實現企業的進一步發展，緩解資金壓力。
（二）我國民間借貸成因
分析民間借貸在國內興起的原因，主要包括以下幾個：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經濟體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當前國內民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現；二是信貸緊縮，中小企業融資困難。一方面，當前的商業銀行將服務目光更多的傾向于大型企業，導致中小企業融資困難，另一方面中小企業所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業的資金壓力，因此將融資目標轉向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經濟的發展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數倍的利息收入。
三、民間借貸主要存在的民法問題
（一）現有民事立法的缺失和沖突
當前我國現有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導意義大于實踐意義。可從這個角度來說，缺少一部關于民間借貸的法律是我國當前民間借貸進一步發展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關法律中對于民間借貸問題有相關的規定，但實際上由于這些法律法規的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導致了同一事件出現了不同判決結果現象的出現。
（二）利率問題
民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現有的借貸事實的存在為基礎。它實際上是基于借貸合同關系而產生的債權債務關系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個方面：首先是利率的確定。當前國家明確將民間借貸利息限制在一個規定的最高數額的限度內，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時也對民間借貸的發展造成了影響。最主要的是當前國家在金融結構借貸利率的規定上存在一定的隨意性例如規定部分金融結構在一定條件下可以自由調整利率等，這種區別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當性問題。高利貸本質上也是民間借貸的一種，當前的相關規定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進行實際上的高利放貸行為。
（三）借貸合同問題
民間借貸是自然人之間或者自然人和企業之間的一種自發性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現違約行為往往難以追究責任。當前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個：一是合同的真實金額的認定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認定是十分容易的，但問題在于當前部分貸款人為規避稅務和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時間內，借款人有義務歸還借款，但在實際中借款行為往往發生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機，通過拖延的方式逃避債務；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進行判決，從而導致不法利用這一特點來保護諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權債務關系，影響正常的金融秩序。
四、關于完善我國民間借貸民法制度的相關建議
（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應有的地位
當前對民間借貸的認識無論是普通大眾還是專家學者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關研究都是站在反對的立場上進行的。對此筆者認為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規定，對其中存在的問題明確的做出解決規定。同時，介于當前民間借貸已經從以往的“地下行為”逐步的轉變為正常的市場經濟行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監管體系中。
（二）制定靈活的利率政策
上文中筆者已經論述過當前國家對于民間借貸的利率規定存在嚴重的不一致現象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機構能夠自主調整利率等。對此筆者建議可以根據借貸資金的不同靈活的規定利率，例如對于生活性消費借貸規定利率在3倍以下，原因在于生活性消費借貸的主要目的是為了解決當前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應當通過設置利率上限的方式來減輕借貸人的負擔；對于生產性消費借貸可以適當的提高借貸利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進市場競爭的優勝劣汰，實現資源的優化配置，另一方面生產性消費借貸能夠產生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。
（三）民間借貸合同的風險防范
關于民間借貸合同的相關風險的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應當有條件地實行公證制度。依靠公證機關賴保證合同的真實有效，同時也能夠幫助和建議當事人完善合同的選擇性條款，規避合同存在的一些隱性風險；其次是合同要書寫規范，明確借款的期限。借據借條是借貸行為發生的憑據，書寫其時應做到語言文字規范，不用或少用多音字或容易產生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結清時應及時進行銷毀；最后是合同中明確規范借貸雙方的權利和義務關系。明確雙方的權利和義務，既可以保護貸款人的權利和激發貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進借貸市場的順利發展。
作者:于洪林 單位:無棣縣司法局
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8月6日，最高人民法院消息稱，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，自9月1日起施行。據悉，本解釋共三十三個條文，主要包括關于民間借貸的界定；關于民間借貸案件的受理與管轄；關于民間借貸合同的效力；關于互聯網借貸平臺的責任；關于民間借貸的利率與利息等內容。
隨著經濟體制改革的不斷深入，特別是新舊動力轉換的關鍵時期，落實大眾創業、萬眾創新，著力解決中小微企業融資難，是當前經濟發展的重要任務之一。在此背景下，作為正規金融合理補充的民間借貸，因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負面影響，其粗放、自發、紊亂的發展一直游離于國家金融監管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風險漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發展直接導致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數量快速增長。統計數據顯示，2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注。
《規定》賦予民間借貸身份合法化
長期以來，傳統金融機構與民間借貸共同為企業發展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業、個人的借貸需求，成為正規金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規模不斷擴大，但由于缺乏監管與行業標準，粗放、自發、紊亂的發展也帶來負面影響，跑路現象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。
業界人士表示，此《規定》的出臺，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份，而《規定》則給了民間借貸一個合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發展。
《規定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場經濟的不斷發展，法律調整的社會關系日趨多元復雜。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營等案件交織在一起，出現由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協調與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1.對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。這一規定有利于公檢法三機關在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協調一致、互相配合。2.對于與民間借貸案件雖有關聯，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
《規定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現問題，整個行業發展都會受到信任危機的重創，嚴重制約了規范企業的發展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復利等問題都做了具體規定，正視了廣大中小微企業對陽光融資和正當投資的渴求，最引人關注的當屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規定》出臺的重要意義不亞于一場金融改革。以24%、36%兩個具體數字劃定了利率的‘兩線三區’：一個是年利率24%以內的完全受到法律的保護，24%-36%區間是自然債務區，借貸雙方意思自治，可自由發揮，超過36%的才是高利貸。可以說，這一利率范圍的重新界定，更符合當下的現實情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區分開來，有利于合規企業更廣泛的開展投融信息中介服務，緩解企業融資難、融資貴等頑疾，讓企業迅速獲得所需資金，滿足自身經營發展需要。
《規定》明確P2P網絡借貸再去擔保化
論文關鍵詞 法律工作者 法律服務 民間借貸
近幾年來，在東部經濟發達地區，民間借貸迅速發展，糾紛頻發，因民間借貸而引發的各類案件劇增。隨著欠發達西部地區的經濟發展，西部地區的民間借貸必然隨之迅速發展。在此背景之下，如何借鑒東部地區民間借貸實踐探索的經驗并吸取其負面教訓；在充分發揮民間借貸促進經濟發展作用的同時，如何避免和減少其可能帶來的問題及負面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點及現狀入手，對法律服務工作者提供民間借貸的工作重點進行初步探討，以期能在以法律工作者專業法律服務促進民間借貸良性發展，并同時拓展法律服務專業領域和范圍的問題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點
法律工作者在民間借貸中提供法律服務的工作重點則是必須對民間借貸的基本特點和具體個案的具體特點進行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點，從而為當事人提供優質服務。個案的具體特點是個性的，是千變萬化的；而民間借貸的基本特點是共性的，是相對穩定的。
民間借貸糾紛的基本特點，按不同的歸納總結方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點不一樣。因此，對于實際工作當中的分析，應根據自己所在地區，自己接觸的資料等相關情況，從自己的運用角度進行歸納。筆者認為：從有助于風險控制的實用角度出發，民間借貸可歸納出以下特點：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當事人一言而決。
三是大多發生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對稱；而借款方居于自身信譽和維護相互之間關系等因素的考慮，一般也都積極按時還款。
四是存在擔保的，擔保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規范有效的其他擔保形式。
對于上述基本特點，可在具體實踐中各自分析民間借貸基本特點時有選擇地參照。
二、了解當地民間借貸的現狀
為做好民間借貸的法律服務工作，了解當地的民間借貸現狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現有法律規定遠遠落后于實踐發展。因此，在實踐中，當地民間借貸的具體狀況和所呈現的特征可能會影響當地法院對民間借貸案件的審判態度。而在民間借貸糾紛高發，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會引發其他案件的地方，法院可能就會采取相應的應對措施，加大對民間借貸案件某些環節的審查力度，不輕易以單獨借條定案。
民間借貸是否發生糾紛并通過訴訟手段解決，當地法院的審判態度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據，在當地法院很難判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發生糾紛及最后導致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當事人提供民間借貸法律服務，指導當事人進行借貸設計時，當地民間借貸的狀況及法院對該類案件的審判態度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強對民間借貸有關規定的學習
民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責任分配明確，證據種類相對單一、簡單，事實判斷非此即彼。但在實踐當中，民間借貸案件卻異常復雜，比如：有的案件本是其他法律關系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權債務關系，最后卻以債務人出具借條或欠條等方式表現為借貸關系；比如：有的案件當中，當事人之間本無借貸關系，而當事人為了逃避債務、轉移財產等目的而虛構與親朋好友之間的借貸事實等。
與此同時，關于民間借貸的法律規定卻非常零散、混亂，有的規定甚至相互矛盾。關于民間借貸的現行有效的直接和間接規定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《刑法》等法律；《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等行政法規；《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規章以及一些規范性文件當中。這些規定，很多并不常用，因此即便作為專業法律工作者也難以全面掌握。而相關規定的零散、混亂，導致民間借貸缺乏穩定的法律制度支持，并表現出極強的政策導向性。而政策所固有的原則性等特點，又導致當事人在民間借貸活動中無所適從。
具有上述兩點原因，法律工作者對于民間借貸相關問題的學習不同于其他法律問題的學習：其他法律問題的學習是工作的前提，不是工作本身；而關于民間借貸相關規定及問題的學習，學習本身就是工作的重點之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務工作中，除了必須預先掌握現行有效規定（能夠比較準確地區分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區別）外，還必須隨時跟蹤學習最高法院的相關司法政策，以及一些地方法院做出的規定和做出的生效判決。工作當中的跟蹤學習，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發糾紛環節等相關信息，有助于民間借貸糾紛中的風險規避設計。
四、幫助、指導當事人進行借貸風險分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續簡單等特點，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優勢的過度發展，必然也帶來風險增大和當事人忽視風險存在等負面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對本金安全的相應考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務過程中，應當將借貸風險提示作為一個工作重點，指導當事人進行相關風險分析。
對于貸款人，應引導他樹立本金安全高于利息回報的風險意識，并指導他對借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進行全面分析。在確定是否借貸時，不宜將相互信任等非實質因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報而忽視本金安全；在有多個借款人可以選擇時，應首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅持利率標準的隨行就市。
對于借款人，應提示其對自身利息承受能力和還款能力的估計必須客觀、理性，并有相應數據參照或有足夠依據支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時，往往會有一種“渡過這一關，情況會很快好轉”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導致其對還款能力的估計失真。因此，對于急于舉債的借款人，應詳細詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時還款”判斷依據，從旁觀者的角度對其估計進行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財產體系的速度遠遠大于自己想象的速度；對于利息支出明顯超過自身財產承受能力的，選擇放棄比選擇堅持更加明智。
五、指導當事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時生效。因此，民間借貸當中的非訴法律服務有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導當事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項的交付。
對貸款人，應提示其在交付款項時留下足夠的依據，比如：在借貸合同中約定款項支付至某賬號，在通過銀行付款后將相關依據同借款合同一起保管；以現金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時何地交付；以及款項交付時盡量有第三人在場見證等方式。
對借款人，應提示其注意款項交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時用大小寫注明并與實際收到金額一致等，防止相關憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項時預先扣除部分或全部利息。
六、指導當事人做好貸后風險管理
民間借貸產生后，其核心風險就是款項是否能按期償還。該風險不僅僅是貸款人的風險，對借款人同樣是風險。因為如果不能按時還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強制追索，影響自身經營持續及財產管理、使用計劃，同時還會遭到自身人際關系圈的排斥。因此，貸后風險管理，不論借貸哪方都應進行。
對貸款人，應提示其注意在貸后對借款人使用借款的情況，借款人的財產及活動情況等進行必要跟進核實，適時提示借款人還款期限和還款金額，有擔保人的，應及時將自己了解的借款人相關情況向擔保人通報，以使擔保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應采用適當方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時，可與借款人協商提前分批還款，或者提供或增加擔保。
[關鍵詞]民間借貸監測工作高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛,引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看,民間借貸的主體情況十分復雜,不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現在大多數要簽訂書面協議,協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強,因而在借貸行為上更為謹慎,借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證,有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查,借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規范化,從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執,出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查,某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶,經營成本在2萬元左右,其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜,條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到,農民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保,最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外,借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,這就注定了企業生產經營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規模的不斷擴張,民營企業逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風險系數增高,經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單,且極不規范,決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題,為了有效的規范其發展,筆者提出以下的建議:
第一,加大金融監管力度,維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定,人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管,則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是,借錢者認為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生,農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張,因此只好轉向民間借貸,但在實際選監測點進行監測時,監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業為了自身發展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時,明知企業有民間融資行為,企業卻不予承認,所以也就無法統計。同時,債權人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監測大多采用側面打聽的方式,加大了監測的難度。對此,基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,講明監測與個人財產和借貸行為無關,并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權益。超級秘書網
第二,政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三,制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的,必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展,民間接待也呈現生機。如果規范得當,民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展,但是如果規范不當,則會阻礙市場經濟的發展,我們必須提高警惕。
參考文獻:
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.
關鍵詞：民間借貸 監測工作 高利貸
民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展，民間借貸迅速膨脹，并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛，引起了社會的關注。
一、民間借貸的新動向及原因分析
一是借貸主體多元化。從調查情況來看，民間借貸的主體情況十分復雜，不僅包括農戶、城鎮居民、個體工商戶，而且涉及較多的企事業單位。部分私營企業由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現在大多數要簽訂書面協議，協議條款包括擔保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續規范化。農民群眾的自我保護意識不斷增強，因而在借貸行為上更為謹慎，借貸手續更為規范。大多數借貸行為有正式的字據憑證，有的還要求有中間人作為擔保.有的地方甚至出現了專門為借貸雙方擔保的經濟人。四是發展勢頭呈現職業化。一些個體工商戶進入食利階層。由從事生產經營轉為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地擾亂了金融秩序。
當前民間借貸迅速發展并呈現出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續簡便、快捷。據調查，借貸雙方一般為本鄉或鄰鄉甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協議(合同)，得到所需要的資金。相對于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農戶季節性生產經營資金需求急的特點。二是部分農民理財意識發生轉化。在當前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農戶把閑置的資金轉向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會信用意識的提高，民間借貸行為更趨理智化、規范化，從出借到歸還.都采用書面協議這一合規方式進行。避免了不必要的爭執，出借方的收益能夠得到法律保護。三是農村個體營業戶資金需求增大。據調查，某地區部分邊遠鄉鎮一般的種養殖、運輸專業戶，經營成本在2萬元左右，其周轉資金約為5000元。而農村金融部門對這些專業戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農戶生產經營所需。因而多數農村專業戶只好進行民間借貸。四是銀行貸款復雜，條件要求較高。從某鄉部分農戶那里了解到，農民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進行調查取證。再找有償還能力的中介人作擔保，最后出具擔保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對嚴格的貸款程序，使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉向民間借貸。五是金融機構集中收縮、信貸權限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。
二、民間借貸的發展存在的問題
由于民間借貸游離于國家宏觀調控之外，借貸行為受國家宏觀調控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:一是以民營企業為主體的經營性風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低等問題。同時，縣域大部分民營企業主要從事農副產品的收購和初級加工，產品附加值低，這就注定了企業生產經營的效能相對低下，贏利能力差。這也是正規金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規模的不斷擴張，民營企業逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風險系數增高，經營性風險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導致了資金成本風險。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢，有的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說，利率高，能夠為其實現資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導致了道德性風險。民間融資方式程序簡單，且極不規范，決定了道德性風險的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔保的標的物所致。同時，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業機構的信貸管理辦法，對資金的借人方缺乏有效的約束和監管，一旦借入方以此來詐騙錢財，將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風險。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無權收取利息。而當借款人決定不歸還借款時，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況。
三、民間借貸的規范建議
針對當前民間借貸發展中出現的問題，為了有效的規范其發展，筆者提出以下的建議:
第一，加大金融監管力度，維護正常的金融秩序。根據我國有關經濟法規的規定，人民銀行對全國的金融業有監管的職責。而對民間借貸進行有效的監管，則是基層人民銀行的職責所在。當前對民間借貸監測存在的問題是，借錢者認為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮個體工商戶和下崗失業人員再就業都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國有商業銀行小額貸款業務幾乎沒有發生，農村信用社支持“三農”后資金也非常緊張，因此只好轉向民間借貸，但在實際選監測點進行監測時，監測到的戶數極少。再如:中小企業貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無門的情況下，企業為了自身發展，也加入到民間融資的行列來，而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業調查時，明知企業有民間融資行為，企業卻不予承認，所以也就無法統計。同時，債權人也堅持“財不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實際監測大多采用側面打聽的方式，加大了監測的難度。對此，基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策，講明監測與個人財產和借貸行為無關，并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護，并且怎樣維護自己的合法權益。
第二，政府部門應妥善處理好社會上的待業青年。當借款人不能返還借款的時候，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應盡力對這部分青年人做好就業安置工作。
第三，制定適應民問借貸行為發展的法律規范。明確民間借貸出借金額、管理機構.規定只要是有利息收入的，必須到管理機構進行登記，納稅，規范民間借貸行為。
四、結語
隨著市場經濟的進一步發展，民間接待也呈現生機。如果規范得當，民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展，但是如果規范不當，則會阻礙市場經濟的發展，我們必須提高警惕。
參考文獻
[1]王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究[M].北京:中國金融出版社，2008.2.
文章編號：1005-913X（2015）07-0208-02
一、民間融資主體資格概述
中國人民銀行認為，民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構的資金往來而言的，泛指非金融機構的自然人、企業以及其他經濟主體（ 財政除外） 之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。在學術界，學者們普遍認同民間融資是處于政府政策管制之外的，與正規金融相對應的，以營利為目的的一種融資活動。但是對民間融資的性質，學者有著不同的意見。雖然融資行為本身是中性的，但是，由于融資目的、融資途徑、融資需求者等差異的存在，具體的融資行為所帶來的后果是不同的。以浙江東陽吳英案件為例，且不論吳英案件的定性問題，我們看到，當“融資”數量十分龐大，如果采取放任的態度不加以干預，該融資行為的穩定性會直接影響到一個行業甚至一個地區的金融穩定性。因此，民間融資應該包含具有合法屬性的民間融資和具有非法屬性的民間融資。
民間融資的類型主要有民間借貸、有價證券融資、票據貼現融資、企業內部集資等。要對復雜多樣的融資行為進行規制，有一個很重要的問題就是對合法的融資行為進行界定，以區別于非法的、需要干預的“融資行為”。同樣以吳英案件為例，計劃經濟沒有“吳英案”，完善的市場經濟也沒有“吳英案”，正是因為我國現行法律規定對民間融資的界限問題還不清晰，導致其存在著較大的自由裁量空間。雖然吳英案最后被定性為集資詐騙案，但是在三個關鍵的構成要件（ 以非法占有為目的、使用詐騙方法、非法集資）上，吳英的集資行為，都有需要商榷的地方，這也是為什么吳英案引起如此大的社會反響的原因之一。合理的民間融資可以充分利用社會閑散資金，促進官方金融資本來源渠道的多樣化，解決金融排斥的問題，更是促進我國中小企業發展的一種有利途徑，因此我們要合理引導。
二、融資需求者的主體資格的界定
不同的法律部門對融資需求者的定義有所差異，在非法集資的問題上就體現得很明顯。從民事法律關系角度看，融資需求者一般指為支付超過現金的購貨款而采取貨幣交易手段，或為取得資產而集資采取貨幣手段的自然人和法人。從刑事法律關系的角度看，根據《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》規定：“非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為”。從該規定可以看出，刑事法律關系中的融資需求者也是自然人或者法人，這點與民事法律制度相關規定是一致的。但是，刑事法律制度著眼于融資形式去分析，如果“未依照法定程序經有關部門批準”進行融資活動，就會被判定是非法集資，即需要干預的“融資行為”。而民事法律制度著眼于融資目的，除了有專門規定的行為，只要是為了獲得更多的貨幣或者資產進行貨幣交易，即為民法所承認的融資，至于有沒有“依照法定程序經有關部門批準”在所不問。由于調整范圍的差異導致的法律關系交錯，使得罪與非罪之間的界限并不明晰，實踐中大量的融資行為在合法借貸和非法集資邊緣徘徊。
人們對未知有著本能的恐懼，如果不解決罪與非罪的標準，人們就無法判斷自己的行為到底是違法的還是合法的，就算是吳英，她在融資之初，一定也不會想到日后她因為“借”的錢“太多”而葬送性命。在融資主體資格的問題上，筆者有兩個建議。
一是設立民間融資“安全港”制度，用定量的方式定義合法的融資行為主體的資格。“安全港”規則，或稱固定比率法，其規則的核心在于限制債權性融資額和權益性融資額的比例，當企業的固定債務與股本的比率在限額內時，則債務利息支出允許稅前扣除，否則“超過固定比率部分的債務利息支出不允許在稅前扣除，并將超過固定比率部分的債務利息視同股息征收所得稅。”相對于正常交易規則而言，“安全港”規則具有剛性強、透明度高、操作容易等優點。在民間融資的問題上也可以借鑒上述規定建立自己的“安全港”規則體系，其首要解決的問題就是在什么范圍內進行“融資”是安全的。作為全國首部民間融資管理地方性法規，在安全標準問題上，條例指出：“民間借貸具有下列情形之一的，借款人應當自合同簽訂之日起十五日內，將合同副本報送地方金融管理部門委托的民間融資行業服務機構備案：第一，單筆借款金額300萬元以上的；第二，累計借款余額1 000萬以上的；第三，單筆借款金額200萬元以上不滿300萬元，或者累計借款余額500萬元以上不滿1 000萬元，且涉及的融資供給者累計30人以上的。”這是首次以立法形式規定大額民間借貸強制備案制度。該備案制度的突破性在于，放棄了定性規定，采取定量化的方式定義融資需求者的合法資格。換言之，當融資需求者的行為是在規定的額度限度內的，那么，該行為是可以被“容忍”的；一旦達到或者超過某個限度，那么融資需求者的行為就要受到相應的規制。這種定量化的定義方式非常有利于管理部門的執行，當然，筆者認為，由于各地經濟生態環境存在著差異性，因此，“安全港”的額度應該因地制宜。“安全港”制度不僅去除了法律不確定性給中小微企業帶來的風險，而且還有利于避免因融資額度大、涉及人數較多的民間融資演變而成的社會群體性事件。
二是設立公共服務機構來服務民間融資需求者，并建立與之相關的具有程序性認同的核準、備案登記程序，人為干預融資需求者的資格認定，引導集資者走合法程序。“民間性”是民間融資的當然之義，它意味著融資需求者的融資行為不同于正規的金融機構的融資活動，在民間融資中，融資主體更加多樣，融資程序相較欠缺嚴謹性，融資目的多樣化，融資需求者式更是五花八門。為了引導，同時也是為了規制融資需求者的行為，應該設立相關的公共服務機構。溫州的民間融資立法在這方面做了有益的嘗試，根據規定，為滿足和服務不同借貸人群的需求，有3類民間融資專業服務機構會設立：一是民間資金管理企業，在轄區內開展定向募集及資金管理工作；二是民間融資信息服務企業，其性質為融資中介服務機構，提供資金供需信息交流、理財產品推介等服務；三是民間融資行業服務機構，立足于行業高度為民間融資活動提供服務。配套建立的具有程序性認同的核準、備案登記程序，是對融資需求者的資格進行審查、保障資金雙方的安全的一種有力措施。當然，在實施過程中，要注意精簡審核程序。相較于正規金融機構融資，民間融資的優勢就在于手續簡便、靈活，這也是民間融資備受急需資金者青睞的重要原因。如果因為行政審批手續等原因導致民間融資活動陷入新的“難借”局面，就違背了設立公共服務機構的意義，甚至導致公共服務機構的架空。
三、融資供給者的主體資格問題
李有星教授認為融資供給者主體資格是否合法關鍵看資金來源，只要是自由資金借貸，原則上都要認可，包括企業之間的借貸。融資供給者的資金來源當然是一個非常重要的因素，在現代的經濟活動中，資金的來源直接關系到交易的穩定性和安全性，甚至涉及到罪與非罪的問題。溫州的地方立法中對資金來源也在一些方面做出了限制：一是不得以轉貸牟利為目的套取金融機構信貸資金或吸收他人資金轉貸，二是資金供給者不得為特殊主體身份者，如國家公務人員和國家法定金融機構的工作人員。
但是，筆者認為，在民間融資這個問題上，光是看資金來源是不夠的。在很多非法集資案件中，很多投資人是自有資金投資，可是，在投資選擇問題上容易受大眾影響，容易產生盲目，失去理性經濟人應有的冷靜。一旦非法集資行為被暴露，這部分投資人也是最先開始失去冷靜的人，從而也導致了在非法集資案件中群體性問題高發的原因。因此，在融資供給者的主體資格問題上，除了資金來源，還應該考慮融資供給者本身素質，對其投資能力進行評判，對其投資目的、投資選擇加以合理引導。
在ABS私募發行過程中，首先要求私募發行的對象或者說受要約人必須具有特定資格。以美國為例，美國的法院判例認為，如果發行人能夠自己照顧自己，則對這些人作出的發行要約就是一個“不涉及任何公開發行要約”的交易。至于什么叫“能夠自己照顧自己”，法院的解釋是：“私募發行的買方必須有足夠的經驗懂的需要索取什么信息，并能夠理解這些信息。”只要其作為富有經驗的投資者能在占有充分、真實的信息基礎上正常行使其投資技能即滿足了立法要求。在上述判例基礎上，美國SEC先頒布了所謂的“Rule146”，規定發行人或發行人之人，必須于為要約前，合理地相信受要約者具有評估投資風險之上的知識及經驗，或受要約者之資歷上，足以承擔投資之經濟上的風險。套用華爾街之術語，此一要求，無異要求受要約者必須是聰明的或者是富有的，兩者必須具備其一，但卻無須兩者兼備（既富有又聰明）。1982年美國SEC頒布D條例，該條例對“特定資格的人”的認定趨于具體化，并使用了“可信賴投資者”這個概念。
在民間融資供給主體資格問題上也同樣可以吸納私募發行定資格人規定的思想。民間融資在吸收社會閑散資金、引導資金流動、彌補金融機構缺口等方面有突出表現，但是，民間融資也存在著很多負面影響，如經營手續不齊全，存有非法集資亂象，潛在風險影響社會穩定，資金用途不合法，違規經營現象突出，稅利流失嚴重等。這是民間融資的非正式性和自發性特征的體現，在發展過程過程中社會監督的缺失又進一步增加了這些負面影響的產生。為了盡可能規避這些問題，應該引導民間融資融資供給者向規范化方向走。
