時間：2023-07-28 17:31:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇區塊鏈資產證券化，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】區塊鏈；金融行業；數字貨幣；數字金融；金融科技
2019年10月24日，總書記在重要講話中指出，“我們要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展”。總書記的講話高屋建瓴，具有重大指導意義。這是區塊鏈技術首次得到國家層面的高度重視和高級別定位，標志著區塊鏈技術已上升到國家戰略高度，代表我國未來發展的方向。在肺炎疫情防控常態化期間，區塊鏈正在與5G通信、云計算、人工智能等新技術融合起來，共同推動數字經濟和智慧城市的發展，未來勢必對經濟模式、金融組織和社會環境產生深刻的影響，甚至重塑經濟社會生態。
1區塊鏈技術的內涵
最初，人們是通過比特幣了解到區塊鏈技術的。盡管比特幣目前面臨較大爭議，但是比特幣的技術核心區塊鏈卻可以繼續深加挖掘，帶來新一輪的技術革新，比特幣也成為區塊鏈技術最早和最具代表性的應用[1]。區塊鏈技術主要由共識機制、密碼學原理和分布式存儲三大技術構成。所謂共識機制，是指區塊鏈具有“少數服從多數”的特點，區塊鏈節點由多方參與共同維護，共識結果需要各個節點達成一致。密碼學原理是指區塊鏈技術涉及私鑰和公鑰兩種數字加密技術。信息加密發送時需要使用公鑰，而解碼信息則使用私鑰。與傳統的儲存方式不同，區塊鏈分布式儲存的每個節點都按照塊鏈式結構布局，而且每個節點的存儲都是獨立的。區塊鏈技術的本質是一個共享的共同維護的數據庫，而這三大技術使得存儲于區塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點。因此，區塊鏈有利于降低成本、提高效率、優化業務流程、實現技術增信，受到各行業的歡迎和重視。
2區塊鏈技術在金融行業應用的路徑
隨著數字時代的到來，區塊鏈技術應用的關鍵在于與各行業融合，形成區塊鏈產業化，而金融行業以其先天優勢與區塊鏈技術具有極高的契合度。無論是個人的日常理財，還是企業或金融機構的投融資活動，抑或是中央銀行對資本的管控，都需要可信的數據為其決策做支撐。因此，區塊鏈技術在金融領域的應用覆蓋面廣，模式多樣，影響深刻。
2.1供應鏈金融
我國小微企業數量龐大，對經濟貢獻度高，被稱作經濟的“毛細血管”，然而融資難問題一直困擾著小微企業，阻礙小微企業的創新發展。大量小微企業在疫情期間遭受重創，急需資金輸血。供應鏈金融則是解決小微企業融資難的有效手段之一[2]。在不改變現有信貸模式的基礎上，區塊鏈平臺覆蓋整個供應鏈內的上下游企業，包括核心企業、供應商、經銷商、物流公司等。小微企業的全部交易信息都上鏈記錄和儲存，并支持防偽溯源。至此，小微企業經營狀況和資金周轉情況的可信度得以保障。金融機構根據區塊鏈內的信息進行風險評估，可以降低風控成本，提高借貸業務效率。信用狀況良好、還款能力強的小微企業便能夠更便利地融資，形成金融機構與小微企業的雙贏局面。交叉驗證是區塊鏈技術保證數據可信度的主要方法之一，在供應鏈金融運作過程中發揮著重要作用。例如，倉單質押融資是小微企業通過供應鏈融資的手段之一。企業購買的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經過多個倉庫，倉單便是倉庫管理人員在收到倉儲貨物后開具的憑證，存貨人可憑此提取貨物或者作為資產質押融資。在引入區塊鏈技術之前，倉單質押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用，主要原因就是倉單容易造假，給金融機構風險防控帶來巨大壓力。倉單造假通常是信息不對稱引起的，金融機構核查倉單真實性的成本太高，往往會拒絕倉單質押融資，使得小微企業又失去一個可以用作融資的工具。區塊鏈技術能夠有效解決這一尷尬局面，依靠的就是其交叉驗證的共識機制。電子倉單必須多個機構交叉驗證才能成功“入鏈”，成為數字倉單。當存貨持有者發起創建數字倉單請求后，區塊鏈各節點會在各自的數據庫內查找相關證據，倉庫出具庫存照片，物流機構出具運輸物流記錄，質檢機構出具貨物質檢信息等。各個節點的查證過程也就是交叉驗證的過程，全部在區塊鏈內完成，可以迅速核實信息的真實性，依靠區塊鏈技術的共識機制，一旦核驗完成即達成多方共識，有效避免倉單造假。倉單質押融資成為小微企業通過供應鏈融資的有效方法[3]。
2.2數字資產
數字經濟時代，數據將成為一種新型資產和生產要素，為我國經濟發展注入新動力，并影響未來的財富分配。2.2.1數字票據作為金融行業的傳統業務，票據市場的發展面臨不少困境。一方面，大多數電子票據仍然需要與紙質憑證匹配生效，驗證和交易流程復雜煩瑣；另一方面，我國經常發生票據造假事件，由于信息不對稱，所以存在一票多報或虛報的欺詐現象，嚴重影響票據市場的健康發展。區塊鏈技術憑借其不可篡改和防偽溯源的特性，可以有效解決票據市場面臨的困難。紙質票據和電子票據向數據票據轉變，成為新型數字資產，票據交易通過區塊鏈平成。區塊鏈技術特有的時間戳和智能合約能夠清晰地反映票據的簽發、背書、流通等全過程，實現高效、便捷的資產存儲、價值提取和轉移，提升票據交易效率和安全性[4]。2.2.2資產證券化作為近20年最受關注的金融創新之一，資產證券化缺乏流動性，但可以將具有預期穩定現金流的資產匯集起來，形成一個資產池，通過結構性重組，使之成為可以在金融市場上出售和流通的證券，從而衍生出新型融資方式。資產證券化是一種結構性融資方式，整個過程參與主體多，流程較復雜，需要大量的數據和材料披露，目前國內市場運作效率不高。此外，資產證券化依賴于對基礎資產的盡職調查，但資產支持證券定價缺乏統一的標準，因此風險較大。區塊鏈技術可以幫助資產證券化簡化流程，提高效率。通過去中心化的聯盟鏈，基礎資產的準確信息可以實時上傳和分享，數字化信息披露能夠提高證券化資產信息的可信度，降低投資人風險，減少溝通成本。同時，方便監管部門的動態監控，提前防范系統性風險。
2.3數字貨幣
區塊鏈技術是人們在探索比特幣的過程中被創造出來的，比特幣的發明者中本聰最初的設想便是創造一種數字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭議，多數情況是作為一種投資產品被大眾熟知，但是借由比特幣誕生的區塊鏈卻可以成為新型數字貨幣的核心技術。數字人民幣（DCEP）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等價，具有國家信用背書，這種新型數字貨幣的核心技術之一便是區塊鏈。首先，數字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換，不會對現有的穩定貨幣體系造成太大沖擊。其次，數字人民幣的區塊鏈節點是由中國人民銀行和各大商業銀行控制的，便于金融監管，最大限度地實現技術性與安全性的兼顧。此外，區塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后，數字人民幣使得各方面的經濟數據更加準確，便于評估和分析，從而支撐政策的制定和執行。如今，以微信支付和支付寶為代表的互聯網支付平臺使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購物消費，但是微信和支付寶屬于第三方支付，要通過商業銀行的存款賬戶進行結算。數字人民幣是央行直接發行的，安全性更高，擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外，支付寶和微信支付對網絡環境要求較高，數字人民幣則不受網絡信號的限制，支持離線支付，簡單便捷，對廣大老年群體更加友好。2020年末，數字人民幣已經在深圳、蘇州、北京等地開展試點工作，成效頗豐。作為全世界第一個投入試點的法定數字貨幣，數字人民幣受到國際社會的廣泛關注。因此數字人民幣具有國家戰略意義，能夠增強人民幣的國際影響力，有效保障人民幣的體系和幣值穩定，提高跨境支付效率，促進我國的進出口貿易發展。在數字經濟時代，數字貨幣必然會成為影響國際競爭的重要因素，我國明顯已經具備先發優勢，數字人民幣在試點的基礎上不斷地完善并正式推出后，將為我國的經濟發展注入新動力，進一步提高我國的國際地位和話語權。
2.4數字征信
自從2013年國務院頒布實施《征信業管理條例》和《征信業管理辦法》以來，我國非常重視征信業的發展。個人征信業務和企業征信業務的普及能夠維護社會秩序和金融經濟穩定，在社會信用體系建設中發揮重要作用。但目前我國的征信體系并不完善，綜合信用的評定需要各個部門多方參與配合，例如商業銀行、稅務部門、公安部門、司法部門、市場監管部門、環保部門等，效率低下，并且容易造成信息重復或錯誤記錄。區塊鏈技術可以有效解決征信系統目前的問題。各利益分散的部門成為區塊鏈上的節點，根據區塊鏈的交叉驗證和共識機制原理，一項數據的成功上鏈需要多個相關節點的驗證即可自動完成。而且，區塊鏈內的數據透明、不可篡改，有效避免聯合造假的情況發生。從商業銀行的角度來說，各銀行在區塊鏈內共享客戶信用信息，當客戶向銀行申請貸款時，銀行可直接查詢區塊鏈平臺內的數據，而不用向央行申請征信報告的查詢服務，大大提高了效率和服務水平[5-6]。
3區塊鏈技術在金融行業應用的對策建議
3.1加大區塊鏈技術的研究投入
首先，在政策上要繼續給予區塊鏈技術的研究大力支持，加快研究團隊的建設，提供足夠的研究經費和補貼。要密切跟進研究動態和階段性成果，針對目前存在的問題尋求技術突破和創新，尤其要注意學術界與產業界的合作，盡快將技術上的成就應用到實踐中來，實現區塊鏈產業化。其次，應積極參與區塊鏈技術的國際交流，關注國際最新研究成果。目前，我國的區塊鏈技術研究在全球處于前列，在保證這一地位的基礎上應與國際學者展開合作，參與國際區塊鏈應用規則的制定，提高我國在新興技術領域的國際話語權。
3.2加強區塊鏈數字金融的法律監管
區塊鏈技術在金融行業的應用受到研究人員和投資者的歡迎，但其治理機制尚不成熟，尤其是相關完整的法律還沒出臺，監管面臨較大的困難。作為新興技術，區塊鏈在金融行業的應用需要必要的法律規范和適度的監管。盡管區塊鏈為金融行業注入了新動力，但是出現洗錢、非法融資等網絡犯罪行為時，監管部門必須介入并打擊，這就要求現行法律體系與區塊鏈金融不斷磨合，逐步彌合兩者目前存在的鴻溝，必要時應出整的針對區塊鏈金融的法律法規。此外，還可以通過牌照或許可證制度規范區塊鏈金融業務，對運營者實行實名登記的備案制或審核制。總之，區塊鏈監管需要審慎靈活的監管理念，既要給予一定的技術創新和容錯空間，又要嚴厲打擊犯罪行為，需要把握好監管的尺度，不能一成不變地套用既有的法律和監管框架。
3.3加大區塊鏈金融產品的推廣力度
區塊鏈金融產品的推廣需要充分發揮國家的政策引導作用。一是加快數字人民幣的建設進程。貨幣是金融和經濟的載體，要適應數字經濟時代就必須盡快將數字貨幣法定化。目前，央行發行的數字人民幣已經進入第三輪試點，受到商家和消費者的廣泛歡迎，成果頗豐，具有無限的前景。因此，在對數字人民幣進行逐步的試驗和完善后，應趁熱打鐵進行推廣。二是引導資本對區塊鏈技術的商業性投入。企業也應將目光放長遠，看清區塊鏈技術對傳統產業的重塑性作用，完善區塊鏈研發與應用相結合的投融資模式。三是加強對區塊鏈數字金融的宣傳科普。不了解會導致不信任，因此要提高民眾對新技術的接受度就應該普及區塊鏈基本知識，在網絡和社區宣傳區塊鏈金融的優點和好處，為將來區塊鏈在證券交易、支付結算等領域的試點工作做鋪墊。
4結語
在全球進入區塊鏈時代的大背景下，數字經濟翻開了新篇章。區塊鏈技術在國家的高度重視下必將與各行業深度融合，其中金融行業憑借其得天獨厚的優勢與區塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區塊鏈技術在供應鏈金融、數字資產、數字貨幣和數字征信4個方面的應用模式。針對目前區塊鏈金融的困境，本文分析了原因，并提出了對策建議。未來，金融行業將會在數字化的浪潮中重構自身，取得新的發展。
參考文獻
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回想一下2016年， CFO和財務總監們可能會驚奇地發現，自己光顧關鍵詞為“供應鏈金融”的會議，也許有點多。
誠然，構建健康完善的供應鏈體系是當今中國企業必須面對的課題，傳統的供應鏈模式正在日益變化的市場環境中遭受重創，供應鏈金融也被越來越多企業所重視和依賴，并被稱為解決供應鏈難題的最佳手段。
但關注供應鏈金融的CFO心中也許會有疑問――做供應鏈金融一定會是天貓、京東似的互聯網電商模式嗎？一定要占據上下游供應鏈條中的核心企業地位嗎？
“世上本無路”，有人就用腳趟出了另外一條路。
“翼啟云服區別于圍繞電商封閉生態圈的模式，它是一個開放的系統。多方參與進來的目的只有一個，為客戶帶來更好的體驗。中小微企業融資難、融資貴、資產抵押不足，企業財務管理不規范、成本高、制度不健全，這些都是企業缺乏金融能力的表現。”宜信旗下翼啟云服供應鏈金融首席創新官劉灝和企業客戶、媒體溝通時，“金融能力”、“為客戶帶來更好的體驗”，成為他最常說的詞。
11月18日的“2016長三角中小企業投融資峰會”上，他給我們的第三次見面帶來了兩份“意外禮物”。在發表名為《成就“小”企業的“大”生意》演講時，劉灝預測“企業的金融能力將成就中國中小企業的下一個30年”；同天，真旅網集團（以下簡稱為“真旅網”）成為繼每日優鮮、木頭來了等之后，翼啟云服在B2B領域新的合作伙伴。
“真旅網已經快成為我第二個辦公室了。”回顧整個過程，身為翼啟云服全產業鏈供應鏈金融總監的喬健有點小激動，就在過去的短短六七個月時間里，“宜信-真旅網”這段行程，他至少往返了十多趟。從雙方初步接洽，到產生合作意向、初步供應鏈金融合作，再到宜信翼啟云服與真旅網達成戰略合作簽約的整個過程，翼啟云服這位項目負責人也用行動詮釋了“為客戶帶來更好的體驗”。
來自真旅網市場總監高艷楓的介紹，這是一家成立于2007年的香港的全網絡運營的“網上旅行社”。當時真旅網是國內在線實時交易B2C網站，全球有20多個分支機構，2014年隨著旅游業B2C的興起，“我們覺得B2C這個領域越來越成為紅海，于是就轉型了。”此后，真旅網創建了天地行B2B平臺，目標為業內B端用戶提供機票、酒店、旅游度假、郵輪、簽證和機場貴賓服務等一站式綜合旅游服務。
聊起這個新簽的B2B伙伴，劉灝說：“真旅網整個的產品體系比較豐富，它不僅有標準化的產品，而且還是迪士尼門票在上海的一個重要合作伙伴。它基于非常獨特的旅游資源、配備出很多旅游市場中目前比較流行的產品。另外，如果深究其本身，真旅網也是一個B2B2C的模式，既服務于小B，同時也服務于C端的用戶。這些是真旅網區別于其它同業B2B平臺所不一樣之處。”
除去旅行行業，目前宜信翼啟云服已經將供應鏈金融服務輸出至國內生鮮行業、建材行業、商超等行業，相信隨著企業對于自身體量壯大的需求以及對上下游供應鏈的生態完善需求，未來將會有更多的B2B行業在翼啟云服全產業鏈供應鏈金融中。如果出幾個關鍵詞，也許我們會更好地觀察劉灝和翼啟云服團隊對供應鏈金融未來到底在想些什么？
做中小微企業的CFO
伴隨著上市疑云和人事調整，阿里的螞蟻金服近期了聚焦三大領域的全新戰略。非常有趣的是，在2B端戰略口號，螞蟻金服與宜信“撞車”了，雙方都提出“做中小微企業的CFO”。螞蟻金服將其2B端Power定義為，“用數據能力服務到兩千萬小微企業的CFO”，那翼啟云服與其對弈的資本是什么呢？
“應該說我們現在在這個市場上是獨一無二的。”劉灝把自己的優勢剖析成幾個組合，“最終我們是希望和企業客戶一起建立一個金融生態圈，能夠成為這些企業提高金融能力整體方案的解決者。今年7月22日翼啟云服在北京正式時，當時主要談的還是在供應鏈融資型產品，但這一次在長三角地區是攜整個產品線――包括保險、征信，財務外包服務、現金管理、企業級理財等各個方面，我們提供的是全方位金融服務，來幫助提高企業的金融能力。”
傳統上的供應鏈金融，通過供應鏈上數據來給企業放貸。但隨著翼啟云服和更多的企業接觸，他們自己也發現供應鏈金融不僅僅是融資的問題。“如果從資本市場上去看這些高成長的企業客戶，最終的供應鏈金融打包產品，既包括債權，也包括股權；既包括資金管理，也包括提高企業客戶自身在應收應付對賬上的能力。所以今天再談到供應鏈金融的時候，這是一個整體概念。我認為這一點是在市場上可以有所作為的”。
因此，翼啟云服在這次峰會的展臺上最搶眼球的是限額1億、3個月年化預期收益率6.2%的企業級理財定制性產品。
“ABS” 箭在弦上
為降低融資成本，資產證券化（即ABS）是很多供應鏈金融業者都在考慮的選項。
“現在雖然還沒有真正去實施ABS，但翼啟云服肯定會走這條路。”劉灝在表示肯定的同時也發表了自己的看法，ABS首先并不依靠于市場上的某一方，例如傳統金融機構、信托、基金，它是一個開放的市場化融資手段。“但是對于供應鏈的產品來說，ABS是有一點難度的，一方面是在于基礎，我們現在有多少可以打包的資產，是1個億還是5個億、10個億。這個資產包的穩定性是需要考慮的。”他接著說，“另外一方面，ABS本身對于資產的期限是有一定要求的。目前我們供應鏈融資的底層資產更多的是短期的，諸如30天、45天，這種情況下做成池管理相對難度就比較大。”
其實，我們最早聽到關于翼啟云服ABS相關信息是在今年9月份。海南股權交易中心（以下簡稱為“海股交”）的董事長李曉剛曾分享過他在7月做客宜信北京大望路總部時，對翼啟云服的初步考察。
“這款綜合于中小微企業的產品，不僅僅是金融產品，更多的是一款集行政、財務、流程等功能于一體的一套信息系統，這套系統的推廣和應用可以有效提升中小微企業的運作能力和水平。而且在這套系統里大量沉淀了中小微企業的信用記錄，我們可以利用這些信用記錄反過來更好地為中小微企業提供融資服務，構成了一個閉環，有利于提升我們的服務品質。”
當時李曉剛給出的時間表是2017年，然而動作卻在今年11月底時就節奏加快，翼啟云服宣布“攜手海股交提升海南中小微企業金融能力”。雖然從內容上看沒有關于盡調和作價的細節，但可以感知的是翼啟云服的ABS標，箭在弦上。
與“區塊鏈”結合
劉灝在峰會上演講時出示了張“金融生態圈”圖，從最滿足企業最開始一些需求的眾籌、風投，到進入核心地帶的區塊鏈、金融創新，形成一個完整的網狀。但供應鏈金融和區塊鏈到底應該如何結合？
在今年6月的達沃斯分論壇上，宜信創始人兼CEO唐寧透露“未來在Fintech領域我們會有更多動作”。同月，宜信便攜手IDG資本，成為全球第一個拿到紐約州金融服務局（NYDFS）頒發數字貨幣許可證（BitLicense）――Circle公司D輪6000萬美元的參投人。他的目標是通過區塊鏈技術，讓各國用戶用其法幣實現全球范圍內免費的結匯與小額支付。事實上，除了Circle，同在6月宜信還投資了全球采購和供應商互聯網平臺Tradeshift。宜信對Fintech的投資顯得比較有特點。“關于Fintech的各個領域，包括支付、網貸、眾籌、智能理財、保險科技、區塊鏈、供應鏈融資等等，我們都是非常關注的。”他在翼啟云服正式當天解釋了基于這種“特點”的Fintech投資想法。
“其實，不僅僅是有想法，我們已經開始做了。翼啟云服的第一個電子賬本會在春節前后。”劉灝如是介紹。
2016年是區塊鏈大熱的一年，特別是近期央行多位司局級領導頻頻在央行版《金融時報》發表關于數字貨幣的論文。區塊鏈技術的去中心化、開放性、匿名性以及信息不可篡改性，逐漸得到了金融業的整體關注。
一、商業銀行普惠金融事業部設立模式
（一）“三農+普惠”金融事業部
隨著普惠金融的發展進步，農業銀行開始從三農普惠轉變為綜合性的普惠，從而滿足商業銀行的發展與轉型，強化服務實體經濟的能力。“三農+普惠”金融事業部是三農金融事業部的先行[1]，將三農普惠金融服務機制逐步推廣，并總結管理經驗，使農行的普惠金融服務體系獲得更好的發展。當前我國農業銀行以及郵儲設立了三農金融事業部，郵儲銀行正在完善普惠金融服務體系，建立普惠金融事業部，強化金融服務力度。
（二）基于村鎮銀行的金融事業部
村鎮銀行是銀行監管部門結合法律法規，有境內外金融機構出資，在農村地區設立的主要為三農提供金融服務的機構，能夠使農村地區的金融服務空白得到彌補。我國從2007年開始建立村鎮銀行，經過十年的發展已經形成了相對程度的可持續發展商業模式。2011年中國銀行以及建設銀行建立了服務區域較廣的村鎮銀行。基于村鎮銀行的普惠金融事業部是村鎮銀行數量達到一定規模，實現集中性的經營主體的可持續普惠金融商業模式。
（三）基于原部門設立金融事業部
工商銀行、建設銀行以及交通銀行都是在原有部門基礎上設立的普惠金融事業部。這三家銀行在普惠金融事業部建設中，工商銀行與交通銀行在部門層次設設置上都是分步、分層面進行，建設銀行普惠金融事業部正在積極實現分行層面延伸。這種基于原有部門設立的普惠金融事業部主要以服務小微企業為主。
二、當前商業銀行普惠金融事業部運營情況
（一）組織構成
工商銀行下設6個業務以及管理模塊。農業銀行普惠金融事業部實現條線化管理，設置前臺業務以及專業化經營機構。但是條線化也有不足，于是開始使用“管理部門+運作中心”的事業部式?M織形式[2]。中國銀行和建設銀行的普惠金融事業部在服務對象時不斷優化經營管理機制、技術服務體系等。
（二）公司治理
近些年來，銀行逐步完善公司治理模式，做好風險以及內部管理，建設董事會履職支持機制。中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行在董事會建立了普惠金融發展管理委員會，承擔普惠金融發展的職責，制定和審議普惠金融業務發展規劃等，并科學修訂。
（三）運營成效分析
各商業銀行逐步加強對三農以及小微企業金融服務，加強產品創新，提高銀行普惠金融服務水平。到2017年7月，在產品創新上，工商銀行網上小額貸款產品上線，結合內外部數據以及客戶資信情況，通過純信用方法進行貸款支持。2017年8月，農業銀行的以區塊鏈技術為基礎的涉農互聯網電商融資系統上線，提供完整的電商融資服務[3]。
三、商業銀行普惠金融事業部運營發展策略
（一）優化公司治理，積極改革經營機制
為實現商業銀行改革發展和可持續，必須建立完善的公司治理模式。積極建立董事會履職支持機制建設，銀行普惠金融事業部要在普惠金融發展委員會的授權下經營管理業務。建立銀行普惠金童事業部，需要對經營管理機制進行改革優化。明確事業部制下總行以及分行的權力職責，總行層面下，銀行普惠金融事業部要科學的制定決策、制度，分行在總行授權下形式風險控制以及營銷職責。假如銀行沒有建立普惠金融事業部，可以建立指定的專營部門，對普惠金融業務進行管理。
（二）增加業務投入，加大金融扶持力度
普惠金融能夠使政府的調節作用得到充分的發揮，要完善風險補償機制，發揮各方力量，加強對商業銀行的普惠金融投入，為小微企業更好的服務。相關部門需要不斷擴大不良資產證券化、稅費見面、信貸等范圍，努力構建地方誠信體系建設，使普惠金融扶持體系得到完善。《融資擔保公司監督管理條例》于2017年10月1日實施，明確政府支持融資擔保公司的定位，國家積極推動建立政府性的融資擔保體系，要積極發展政府支持的融資擔保公司，各級政府將財政提供給三農服務融資擔保公司以及小微企業。同時《融資擔保公司監督管理條例》規定加強政府與銀行金融機構、融資擔保公司的合作，使小微企業以及三農融資擔保業務的規模得到擴大，實現較低的費率。
（三）發揮互聯網優勢，開發金融新產品
銀行要形成風險觀念，對風險進行全過程的管理，利用多維度的客戶信息，建立普惠金融業務風險預警以及貸后管理制度。完善配套設施，使普惠金融產品得到有效的創新、推廣以及管理，結合客戶需要，運用現代化的意識積極創新產品，使分行的作用得到充分的發揮。加強引導，使產品設計以及流程進行得到規范，使產品能夠在全行內推廣，并做好管理工作。銀行可以發揮大數據技術優勢，積極發展網絡融資業務，利用個人征信、工商登記信息、本行結算賬戶交易信息等，精細的解讀小微企業，對客戶的信用等級進行科學的評定。還可以發揮“互聯網+”的思維，使小微企業融資渠道得到拓展，積極發展線上信用小額貸款產品。
（四）落實金融服務措施，健全金融服務體系
銀行需要將普惠金融提高到戰略高度，結合相關的資源業務，對經營管理的相關架構以及機制進行完善，在銀行內部實行差異化的信貸政策，使經營機構逐步延伸到金融服務薄弱領域，使布局得到優化，功能得到拓展，建立多層次、全乏味的普惠金融服務體系。積極向公眾普及普惠金融知識，有效維護金融消費者權益。此外，要繼續創新普惠金融服務模式，強化風險定價，將投融資以及中介業務等提供給小微和三農企業。
