時間：2023-08-04 17:25:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風險點防控，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
依照我國銀監會機構下發的《商業性銀行金融創新指導》，金融創新工作的基本宗旨是指商業銀行為了配合當今經濟快速發展的需求，依托新技術的運用、新手段的采取、新市場的拓展、新職能機構的設置等，在發展戰略擬定、管理制度建立、職能機構配置、業務人員安排、管控模式構建、業務程序運作及服務產品開發等各項工作上所增設的一些新內容。如今，我國的金融產業已經進入整體性業務開放的狀態，金融產業增加了金融業務創新的力度，且創新趨勢強勁，進而使金融創新業務展現出了蓬勃發展的勢頭，具體體現在以下幾方面。
（一）理財產品
隨著我國經濟的不斷發展，人們開始對金融方面的投資業務產生興趣，為了適應金融市場中新興業務的需求，目前很多金融經營單位都開始在其金融業務范疇中增設了新的理財產品。此種服務產品的融入，促使了當今總體金融行業面貌產生了本質性的變化，特別是使得當今金融產業的發展模式產生了吐故納新式的變革，且提升了金融產業的發展速度。從相關的調查資料可知，我國現階段絕大多數金融經營單位都相繼推出了理財產品，開展了各種相異類型的理財服務業務多達60余種，由此充分說明了我國的金融產業正處在持續的產品創新之中。
（二）服務業務范疇
自從理財業務成為金融產業服務創新的重點突破口之后，金融產業的業務經營范圍也開始走向持續的拓寬和擴展，一些金融經營單位已經逐步脫離了有史以來即連續開展著的存款、信貸和匯兌等原始業務模式，而是更側重轉向于居民家庭理財、電子型支付銀行等業務。依照粗略統計資料顯示，我國現在已經有數十家金融經營單位設置了金融證券業務品種及保險服務品類，而且其業務運作期限已經擴展到最低一個月，最長不做上限。基于此，金融產業的業務范疇也變成了金融模式創新的一個范疇。
（三）金融業戶大幅度拓展
我國實行改革開放政策三十多年來，我國的經濟建設獲取了突飛猛進式的發展，廣大百姓的生活水平在持續提升。據國家相關部門的統計資料顯示，2013年前3季度，國民生產總值超過了166050億元，和2012年同期相比上升了11.7個百分點，我國的城鎮居民的人均可支配收入為10351元，排除價格波動因素，其實際上升為13.5%，所增加幅度高于2012年同期指標3.5個百分點。
（四）金融職能同質化
因為金融職能機構在其業務運作形式及組織架構上的持續革新，導致銀行企業和保險機構、信托投資機構、證券公司等非銀行性金融部門之間的職能劃分變得越來越不明朗，整個世界上的金融服務單位也正在由分行業經營模式轉向聯合化經營的綜合型模式。現階段，我國銀行業真正自覺性的創新活動仍然很不充分，創新的廣度和深度存在較大不足，行業內照搬復制式的“創新”占了很大比重。
二、金融創新模式下金融風險管控面臨的問題
（一）未建立完整的創新機制
就金融創新模式下的金融風險防控而言，過去的金融業務考評過程均是依據金融單位的經營規模來實施的，并未關注金融經營單位的職能性業務創新情況。這樣必然使金融經營單位服務產品及經營業務的創新工作得不到足夠的重視，也正是由于此種缺陷的存在，才導致了過去我國金融產業金融風險時常出現和不可避免性。
（二）從業人員的業務水平偏低
我國金融管理業務人員的技術素質偏低，并且不具備現代化的金融更新觀念，由此導致其整個金融創新過程不可避免地會發生金融運作的風險，然而其還不能正視金融風險的存在。過去在實施金融風險防控時，其重點是以防范金融產業的信用風險為主要內容，然而在具體的金融創新模式下的金融風險防控過程中，大部分金融部門業務人員并未深刻認識到金融產品創新在整個金融創新工作中的價值性，也就不可能將金融風險防范觀念應用到金融產品更新過程中。
（三）金融風險防控模式單一
就我國現階段金融創新模式下的金融風險防控而言，管控模式古板單調為其金融創新過程中不能輕視的一種問題。過去的金融風險防控機制一般都屬于風險評定的運作模式，然而將此類運作模式運用到現實金融創新模式下的金融風險防控工作中，不可能達到與國際運作規則完整接軌。所以，在每次國家頒布和金融行業運作相關的管理政策，均必引發金融行業震蕩及業務開展規模的下跌，導致總體金融交易市場中暗藏一種走向不規范的資金流，最終引發整體金融產業中各類企業獲利不平衡的情況。
（四）風險評估模式落后
在金融創新模式下的金融風險防控工作中，風險評估模式的落后也很不利于總體金融風險防控的實際效果。比如，其時常表現出金融訊息溝通跟不上具體的運作節奏、金融政策調整滯后、考評過程控制不嚴謹等缺陷問題，如果在此階段中有某些不法金融單位借機對金融交易市場搞一些小動作，就不能夠快速圓滿地將其平衡處置好。基于此，金融風險評估機制的落后也必然會嚴重影響金融風險的防控效果。
（五）缺乏誠信交流
“誠信”的信譽是任何一家金融經營單位得以生存發展的必要條件，然而一般在具體的金融風險防控工作中，因為金融部門業務人員側重追求經濟利潤而淡漠了彼此之間的誠信交流，金融企業所實施的誠信交流重點是針對于本企業上報的經營數據是否客觀屬實。由于在原先的金融交易市場上，常常暴露出金融經營單位造假上報材料的問題，由此造成我國金融交易市場中嚴重存在業務信息不屬實、各個企業之間不能實現相互信任的問題。
三、國外金融模式下金融風險防控的主要經驗做法
近年來，在規范化的市場監理、大量新開發金融業務的支撐下，金融經營風險及金融產業危機幾乎與歐美等經濟發達國家失去了緣分。不論是1997年泛濫亞洲的金融產業危機，還是在1994年發生的墨西哥、巴西和阿根廷等國的“拉美型”金融危機，那時的歐美等發達經濟體的金融組織都能做到獨善其身。然而，2008年，美國爆發的華爾街金融振蕩使美、歐、日等發達國家的金融產業也遭到了不同程度的沖擊，且巴基斯坦等欠發達國家幾乎陷入了國家破產的境地。審視金融危機的發生及應對過程，可以總結得出：完善科學的金融體制改革創新是有效抵御金融風險來襲的“金鑰匙”，故針對金融創新風險實施防控管理極為必要。在此介紹一下西方發達國家及一些新興市場國家，在依托金融市場開放及金融體制創新方面，達到有效控制金融風險的相關經驗做法。
（一）美國金融市場的開放及體制創新
美國選用漸進型的金融敞開政策，其開放歷程長達近一個世紀。在20世紀前半葉，美國的國家金融監管機構在其金融領域內推行分業式經營及金融利率管控制度，為了讓美元變成國際市場的通用貨幣，美國擬建了“布雷頓森林金融管理體系”，且頒布實施了著名的“馬歇爾計劃”。20世紀60年代，為了嚴格控制國內資本的大量外流，美國在金融領域內強化了對資本運作的管制，對外籍人貸款、商業投資及本國公民購買他國金融證券實施政策限制。20世紀后半葉，美國步入了金融產業開放的輝煌十年，先后完成了金融利率市場調節及匯率市場調節的業務模式變革。在金融匯率的市場調節方面，1974年，美國實施了開放的資本賬戶管理政策，廢除了資本管控限制。美國的金融市場化特征體現在：扎實推行金融利率、匯率市場運作，以防嚴重沖擊現行金融體制；遵從金融業務支撐于現實經濟發展的行業準則，加大金融職能對經濟發展的推進功能；強化拓展金融市場及完善金融機構職能，提升金融企業本身的競爭實力及風險抗衡能力。
（二）新加坡的金融產業開放及體制創新
作為經濟發達國家的亞洲四小龍之一——新加坡，它的金融產業變革在當今的東盟國家中是僅有的最為成功的一個，其全面防控了亞洲金融危機可能對他國造成的沖擊，其如此成功的秘訣即在于本國內大力實施了嚴謹完善的管理制度及嚴厲的處罰手段。其一是在金融業建立了專屬的賬戶，細致劃分出涉外金融業務及國內金融業務，構建出本國銀行及境外銀行兩大金融范疇。其后者是專營涉外的外匯金融業務，由此助推了新加坡這一國際金融平臺的構建進程。其二是奉行對本國金融機構及其金融業務開展嚴格化管理的政策，20世紀70年代，雖然新加坡完全取消了對金融外匯的管制措施，然而其對本國的金融業務運作方式一直實行十分嚴格的管制模式。譬如，金融機構向非本地居民業戶貸款或是把資金貸給國外的居民業戶，其借貸額度達到500萬新元之上的規模，一定要提前申請本地政府審核批準。其三是強化商業型銀行內部的金融資產風險管控，其中涵蓋控制貸款數額、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融資產風險水平等。
（三）韓國的金融開放及體制創新
20世紀80年代初期，韓國啟動金融市場化變革，剛一開始的金融體制變革過程，以給國內金融產業經營過程放寬運作空間為主。其改革的重點內容是削減政府對金融產業運作的行政管理職能，增強商業金融機構的自主運作活力，在國家金融機構中融進私有資本，持續減輕對金融利率的管控。在國有銀行競爭實力逐漸強化之后，推進本國銀行企業開辟境外市場，加入到國際金融競爭的行列中去，而且對國際金融機構進行選擇性的開放本國的金融交易市場。歷史跨入20世紀末期，韓國國內的金融創新速度顯著提升，依托“先期貸款而后存款、先長期業務后短期業務”的程序推行了金融利率市場化運作。之后又依托擬建對美元貨幣的平均匯率管理模式，持續展示市場化運作模式在匯率機制構建中的促進作用。為了有效管控短期型資金外流，韓國推行并落實了更為全面的金融開放及運作市場化，推行浮動式匯率管理體系，減輕對金融資本的流動形態管制。
四、金融創新模式下金融風險防控問題的處置策略
（一）營造良好的外部市場環境
由金融風險防控問題去觀察，為了達到總體金融市場的健康發展，需要給金融經營單位營造一個有利于其發展的外界環境。就實際而言，即是指依托金融監管的職能來對金融運作模式創新過程實施相關限制，在給金融經營單位預留出相應的發展余地的同時，還需給金融經營公司所從事的某些業務實施嚴格化管控，特別是嚴格約束企業的一些違規經營行為。故此在當今的金融創新模式下給金融風險防控工作的開展營造一個有利的外界環境，方可切實達到金融企業的穩健發展目標。
（二）強化企業內部風險管理
金融企業的內部運作管理，長期以來始終是其金融風險防控工作中的重點內容，然而在企業具體的金融風險防控工作中，時常會由于某些內部管理問題的出現，引發整體金融單位發生金融經營中的風險問題。就此種情況來說，可以選取強化企業內部經營風險防控，依托內控制度的實施來防范金融風險危害的發生，特別是指企業內部某些金融產品的盲目開發和推廣問題，只要先由其企業內部開始防范此類問題的出現，就可以給金融企業自身的發展創造良機。
（三）提高金融從業人員的水平
在金融創新模式下的金融風險防控工作中，金融從業人員的業務水平高低也決定整個金融企業的發展，因此提高金融管理人員的專業素養是十分有必要的。首先，可以帶領金融管理人員參加專業的培訓。其次，為其引進一些與金融風險有關的培訓，如AMA、RAROC等。最后，要加強金融管理人員的風險意識。只有這樣，才能減少金融風險的發生。
（四）構建有效的風險管控模式
金融企業經營風險管控模式的構建，是為了可以更完整地增加整個金融公司的經營收益。第一是適于選取復合型的金融風險防控機制，此類風險防控機制可以整體地把市場交易風險、金融信貸風險等問題整合到一塊展開風險測評過程。第二是應針對業戶信用風險擬定出一個單體的風險管控模式，這樣才能圓滿處置業戶所帶來的信用風險問題。第三須注意咨詢金融企業內部各個職能部門和人士的一些相關看法，對其實施整體風險性的綜合評判，進而達到企業金融風險的有效防控，實現金融企業在創新模式下的健康穩定發展。
最近，國家金融監管部門頻頻新規，一場旨在治理金融市場亂象、防范風險的監管風暴正在金融業掀起。據統計，今年一季度，監管部門對金融機構的處罰金額已達數十億元，其監管力度之嚴、處罰力度之大前所未有。
民生y行30億元假理財案發
只是冰山一角
背靠銀行的良好信譽，購買銀行理財產品，一直是低風險偏好投資者的理財首選。近期，民生銀行北京分行航天橋支行的150名私人銀行客戶意外地發現，他們此前在該支行購買的保本保息理財產品原來是假理財，系支行行長張穎等人偽造，總規模高達30億元。
民生銀行已向公安部門報案，該行航天橋支行行長張穎涉嫌違法行為。4月13日，張穎被公安機關帶走。
從投資者的角度來看，這些理財文件由民生銀行正式出具并加蓋公章，因此民生銀行有義務兌付本金及收益。根據投資者所提供的產品資料，私銀客戶購買的航天橋支行的理財產品，在形式上屬于從其他投資者處受讓民生銀行發行的尚未到期的理財產品，這些理財產品多數以“非凡”系列XX期命名（也包含其他名稱，比如一位投資者購買的產品名稱為“結構性存款H-1”）。行長張穎及其他該行工作人員向他們推薦該產品時稱，該產品保本保息。《中國民生銀行理財產品轉讓協議》（以下簡稱《轉讓協議》）顯示，協議轉讓方為自然人崔華琦、池會杰、王靜等，轉讓份額不等，投資起點為人民幣300萬元，轉讓標的名稱“非凡資產管理保本第XX期私銀款”等。轉讓款由“新投資者”直接打給“原投資者”的個人賬戶。《轉讓協議》中，除了轉讓方、受讓方分別簽字外，還加蓋有“中國民生銀行航天橋支行儲蓄業務”的公章。
本案中，從法定代表人的角度而言，張穎作為航天橋支行行長，其以航天橋支行對外從事的民事活動由民生銀行承受，理財產品的購買人有理由相信張穎及航天橋支行的其他工作人員有權、其行為代表民生銀行航天橋支行。理由如下：
（1）理財產品的購買人在購買上述產品時，是在航天橋支行的交易場所內完成。
（2）理財產品的購買人在購買上述產品時，航天橋支行根據銀監會的要求對簽約過程進行了錄音、錄像。
（3）理財產品的購買人曾在同一交易場所以同樣的交易方式進行過其他類似的交易。
（4）理財產品上加蓋有“中國民生銀行航天橋支行儲蓄業務”的公章，而從表面上看，客戶無從判別公章真偽。
銀行監管風暴來得正當時
信用是銀行賴以生存的根基，也是銀行必須堅守的底線。外有銀監會監管，內有合規部門把關，規章制度層層疊疊。但即便如此，還是有人鉆漏洞，引發各種違法違規案件，近幾年不斷暴露出的問題說明監管調整已經迫在眉睫。事實上，在防風險、擠泡沫的背景之下，金融監管層已經在重拳出擊。
例如，4月初的短短2周時間，銀監會就火速了8個文件，內容涵蓋提升銀行業服務實體經濟質效、銀行業市場亂象整治、銀行業風險防控、彌補監管短板、開展“三違反”“三套利”“四不當”專項治理等方面，開創“史上最嚴銀行業監管季”。
就在密集文件的同期，銀監會還罕見地一次性公布了25項行政處罰決定，共涉及17家銀行業機構，共計罰款4290萬元，部分銀行已經做出相應的業務調整。
消除金融風險隱患刻不容緩
金融監管部門在短時間內密集出臺如此多的政策確實比較罕見。但事實上，這些監管政策貼合了當前金融風險情況和國家政策導向。
當前，中國實體存在經濟結構供需失衡、金融和實體經濟失衡、房地產和實體經濟失衡等突出問題。而實體經濟各種矛盾和壓力正在向金融行業傳導，不良貸款風險、流動性風險、交叉性金融風險、融資平臺貸款風險、互聯網金融風險、非法集資風險、外部沖擊風險不斷積累。這就要求人們更加清醒地認識到金融風險的擴散性和蔓延性，把防控金融風險放到更加重要的位置。
今年的《政府工作報告》明確指出：“當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規范金融秩序，筑牢金融風險防火墻。”中央經濟工作會議也強調，“要把防控金融風險放到更加重要的位置，下決心處置一批風險點”。
【關鍵詞】金融風險 信用風險 操作風險
一、引言
中小企業是國民經濟發展重要補充力量，其發展狀況直接影響經濟發展和社會穩定。隨著中國加入WTO，金融行業的國內競爭國際化趨勢日趨激烈。商業銀行在國際化競爭壓力下，為提升企業績效而大量裁減合并基層金融部門，導致經濟體內金融機構服務供給不足，中小企業獲取信貸支持難度高，嚴重制約經濟的健康發展。另一方面，中小企業自身信用條件不足亦是阻礙其獲得信貸支持難的原因之一。中小企業具有的資產規模小，銷售渠道不穩定，經營風險大，且缺乏有效的抵押資產等特點不能滿足商業銀行的貸款授信要求。為破除當前制約我國中小企業發展的融資困境，亟需探尋面向中小企業信貸金融風險的特點并給出有效的應對策略。
二、中小企業信貸的金融風險
（1）中小企業信貸的信用風險。中小企業信貸的信用風險主要表現，一是信息不對稱性提升銀行的信貸風險控制成本，二是銀行面向中小企業的征信體系尚未健全，未能通過科學規范的企業信用評級系統遴選高素質企業作為優先信貸對象。建立失信懲戒制度是銀行面向中小企業的征信體系重要環節，但是當前我國金融界對中小企業法人及法人代表的失信行為的懲戒措施缺位，導致企業失信成本低，對失信者缺乏實質性威脅，客觀上縱容了中小企業的失信行為。
（2）中小企業信貸的擔保風險。其一，中小企業缺乏有效的信貸擔保抵押品。中小企業的有效資產抵押物多為附著在集體土地上的房產，其中牽扯集體土地轉變所有權屬性的制度，影響銀行獲取抵押物后的變現處置。其二，中小企業的信貸擔保抵押品缺乏統一規范的價值評估系統。信貸擔保的抵押品的價值評判準則和評估資格認定直接影響信貸擔保品的評估有效性。由于中小企業信貸抵押品的規格雜亂，當前我國銀行界缺乏對遴選抵押品評估機構及評估準則的統一規范，亦缺乏對于評估機構的資信水平的評估。其三，商業銀行應端正對運用擔保防范信貸風險能力的充分認知，認識到信貸擔保僅是銀行維系信貸資金安全的手段之一，僅能分散信貸風險而非改變借款人資信水平以消弭信貸風險。
（3）中小企業信貸的操作風險。其一，商業銀行操作風險主要源于其日常營運業務中的人為因素。其二，風險與收益不對等是誘發操作風險的主因。當前銀行內部管理機制中缺乏對高層管理者的激勵機制，導致決策者因信貸決策失敗給企業造成的風險與其個人收益不對等，由此造成銀行基層信貸管理渙散，信貸決策暗箱操作，增加銀行信貸風險。其三，面向中小企業信貸的操作風險的表現形式通常受到特定地域人文環境的影響。
三、我國中小企業信貸的金融風險防控策略
（1）中小企業信貸的信用風險防控策略。其一，完善中小企業征信制度體系，通過對中小企業進行信用評分實現對其風險的標準化系統控制，進而推動面向中小企業信貸審批流程規范化運作，以期實現兼顧信貸風險控制和信貸投放效率的雙重目標。其二，豐富貸款品種和方式以滿足中小企業差異化的信貸需求。銀行可在控制信貸風險的前提下實施金融創新，開發具有差異化貸款及還款方式的信貸產品，提供更多為中小企業量身定做的金融產品和全程式金融服務，以滿足中小企業的個性化信貸需求。其三，商業銀行應建立面向中小企業的信貸風險預警系統，以及時挖掘中小企業的潛在債務危機信號，并迅速作出風險防控對策，將貸款違約風險控制在萌芽狀態。面向中小企業的信貸風險預警系統的建構基礎是金融系統對該客戶企業信用的相關信息做有效整合，綜合分析其信用資料，并組合式管理其跨行信貸業務。商業銀行還應成立信貸風險預警部門，通過多渠道收集貸款企業的信用資料。
（2）中小企業信貸的擔保風險防控策略。中小企業信貸的擔保風險防范與控制可采取如下策略。其一，商業銀行應合理計量抵押物或質押物價值，在切實保障債權人和債務人利益之間取得平衡。為保證銀行貸款安全，評估采用的價值類型應為抵押貸款價值而非其市場價值或清償價值。抵押物的市場價值是評估基準日抵押資產的公允價值，是隨市場行情波動的動態連續性定價過程，其不穩定性特點不適應銀行風險管理的穩健型要求。其二，商業銀行應完善信貸擔保人制度。信貸擔保人制度是解決信息不對稱條件下商業銀行面向中小企業貸款風險的有效途徑。其三，商業銀行應規范擔保人評估機構的資質審查制度，重點甄別貸款人與評估機構之間是否存在利益關聯關系，評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。其四，完善面向中小企業信貸擔保的保險制度建設。保險公司可積極開拓面向信貸擔保市場的保險業務，由保險公司為擔保機構的擔保行為提供保險。
（3）中小企業信貸的操作風險防控策略。商業銀行可從如下方面著手防控中小企業信貸操作風險。其一，商業銀行應建立面向中小企業信貸的高效業務組織系統和順暢的業務流程。商業銀行應自檢當前信貸流程，及時糾正信貸流程漏洞。其二，商業銀行應規范面向中小企業的金融產品創新，在新金融產品上市前做深入的市場調研分析，避免新金融產品的盲目推出推高銀行風險。其三，商業銀行應針對中小企業風險特質制定規范的信貸業務操作手冊。其四，商業銀行應建立針對中小企業信貸信息數據庫，通過收集、整理、分析海量中小企業信貸案例的方式，從中挖掘出影響中小企業信貸風險的高度關聯影響因子，用以指導具體信貸操作活動。其五，商業銀行應當強化對信貸業務關鍵崗位的員工管理。信貸業務操作人員的操作風險是商業銀行信貸風險防范的重點和難點。銀行內部還應通過完善人才激勵機制，將金融人才留在基層信貸部門，提升基層的信貸風險控制能力。
參考文獻：
[1]金麗紅.完善我國中小企業信用擔保體系的研究[J].金融與經濟，2006，（5）.
全國金融工作會議在之前召開，就是要總結和分析過去五年的金融形勢，為未來金融穩定與發展奠定基礎。推進構建現代金融監管框架，保障國家金融安全，促進金融穩定和發展，首先要落實全國金融工作會議精神，把防控金融風險放在重要位置。要防止風險積累和擴大，守住不發生系統性風險的底線。特別是，“一行三會”等金融監管部門，要與時俱進，加強監管協調，改善金融監管，共同維護國家金融安全，打造我國金融體系的國際競爭力。
防控六大潛在金融風險
最近兩三年里，中國金融市場波動加大，資金也存在一定程度“脫實向虛”的現象，防控金融風險的呼聲日益升高。
從國內外經濟金融環境分析，當前潛在的金融風險點主要包括六個方面，即外部沖擊風險、國有企業杠桿率過高風險、資產泡沫風險、互聯網金融風險、影子銀行風險、地方政府債務風險。
一是外部沖擊的風險。目前，美國經濟進入加息周期，國際資本回流美國，中國面臨資金流出和人民幣貶值的壓力。這在過去幾年已經有所顯現。在這種形勢下，中國要努力維護金融穩定，不讓熱錢在其中興風作浪，防范外部沖擊風險。2016年下半年，形勢仍然比較嚴竣，當時存在“做空人民幣”的聲音，今年以來，形勢已經定下來。
二是國有企業杠桿率過高的風險。中央提出“三去一降一補”中的降杠桿，就是要降國企杠桿，國企負債率居高不下始終是一個潛在風險。目前，經濟下行壓力仍然很大，民間投資積極性還沒充分調動起來。過去兩年，國有企業在固定資產投資中是一馬當先，只能用變相擴大負債的方式籌集資金，潛在風險在上升。而且，過去幾年國企應收應付款上升快，在資產負債表中看不出來，這是一個潛在風險。當經濟下行時，容易出現債務鏈。最近幾年，出現了不少企業債違約事件。
三是資產泡沫風險。最近十年來，一線城市房地產泡沫風險逐漸積累。2016年國慶節出臺針對性政策調控以后，市場逐漸穩定。今年5月份，市場拐點隨之出現。下半年，房地產投資可能下滑。2016年中央經濟工作會議曾提出，要建立房地產市場平穩健康發展的長效機制。但是，房地產泡沫風險一直存在，需要用很長時間來消化，更需要相關配套改革及時到位，如房地產稅收制度、農村土地制度、社會保障制度、戶籍制度改革等。
四是互聯網金融風險。前兩年，互聯網金融領域出現很多“P2P跑路”事件，2016年以來，情況漸漸好起來。加強金融監管并非要“一棍子打死”，而是要進行疏導。實際上，很多互聯網平臺公司并沒有守住“不搞資金池、不變相擔保、不做標準化交易”的底線。未來，我們要大力發展普惠金融、消費金融，很多互聯網公司都在做這些事，這是必然趨勢。金融創新領域，管死了不行，放任自流、任其野蠻生長也不行。在創新和監管、發展和穩定之間要把握好平衡。
五是影子銀行風險。過去十年，我國金融機構“表外”業務過快膨脹，積累了一些潛在風險。最近兩年，銀監會等部門發力監管，加大了對非標準化理財產品或資產管理業務的監管。今年上半年，金融業加快“去杠桿”，主要是針對金融同業業務快速上升、理財產品快速膨脹出現的“脫實向虛”現象。由于虛擬經濟過度膨脹，實體經濟特別是小微企業和民營企業得不到資金“陽光雨露”的滋潤。加強監管措施已經起到了一定的效果。 最近兩三年里，中國金融市場波動加大，資金也存在一定程度“脫實向虛”的現象。
六是地方政府債務風險。我國公共部門債務率并不高，目前我國中央政府和地方債務總規模占GDP比重在60%左右，這在全球似乎是最低的。當年財政赤字占GDP比重只有3%，也在可控范圍內。但有不少“或有債務”，家底并不清楚，不能掉以輕心。一些地方融資平臺，還有PPP項目在有些地方也變換著招式，實際是以擴大地方國企債務來實現的。近年來，落實《預算法》，建立地方財政預算硬約束機制，實施政府債務置換，以及建立地方政府發債機制，“堵邪門，開正門”，潛在風險正在化解。
做實金融監管協調機制
過去幾年，我國金融體系還存在一定程度的“監管套利”和“監管真空”現象。雖然加強金融監管的口號一直在喊，“一行三會”之間協調機制也有，但實際協調比較“虛”，定期或不定期開會而已，約束力較弱。全國金融工作會議決定成立國務院金融穩定發展委員會，就是要“做實”監管協調機制，補齊監管短板。
會議強調，要強化人民銀行宏觀審慎管理和系統性風險防范職責，落實金融監管部門監管職責，并強化監管問責。堅持問題導向，針對突出問題加強協調，強化綜合監管，突出功能監管和行為監管。與此同時，地方政府也要按照中央統一規則，強化屬地風險處置責任。
金融管理部門要培育恪盡職守、敢于監管、精于監管、嚴格問責的監管精神，杜絕失職、瀆職行為。要健全風險監測預警和早期干預機制，加強金融基礎設施的統籌監管和互聯互通，推進金融業綜合統計和監管信息共享。要加強對重大金融改革問題的系統研究，完善實施方案。我們有理由相信，設立國務院金融穩定發展委員會對我國金融體系將會產生深遠的影響。
但是，設立國務院金融穩定發展委員會并非把“一行三會”合并，而是在現有職能分工基礎上，打“補丁”，補“短板”。應該看到，金融是技術性較強的工作，專業化分工是基礎。“一行三會”通過加強監管協調，防范監管套利和監管真空。如果監管只從部門利益出發，就會傾向于把自己蛋糕做大，從而增加系統性風險。在這方面是有深刻教訓的。
【關鍵詞】“一帶一路” 金融風險管理 風險防范
一、“一帶一路”建設中金融風險的主要特點
（一）資金需求量較大，投資回報期較長，市場不完善
通常因為涉及的國家地區經濟情況較復雜，并且大部分是發展中的國家和地區，資源和能源的開發、交通基礎設施等各領域均存在投融資期限較長、未來收益不確定、資金需求量大、回報周期長的問題，絕大部分需要采取“先期扶持、長期獲益”的開發理念。其次，涉及的國家多數市場環境欠缺，制度不完善，商業貸款不愿介入。
（二）跨境金融合作層次較低，集中度較高
目前，中國與東盟和中亞等國的合作缺乏長遠規劃及分階段的具體措施。各國進行貨幣互換等合作時，更多是迫于當前防范金融危機的需要，對長遠的金融與貨幣一體化目標考慮不足，具體步驟需要進一步磨合。同時，大部分國家的貸款業務主要集中在油氣資源開采、管道運輸等能源領域，其他行業并未形成真正滿足銀行要求的有效現金流。較為單一的信用結構會造成貸款集中度過高，對貸款風險的緩釋帶來不利影響。
（三）金融需求迫切，需考慮金融的長期可持續性
絲綢之路涉及的國家收入水平差異較大，大部分國家屬于低收入國家，本國尚未啟動工業化進程，金融基礎設施缺乏，本國經濟金融缺乏良性循環的條件。與這些國家開展經濟金融合作，既要注重開發性投資的特點，同時也要避免陷入簡單“扶貧”的陷阱。
二、“一帶一路”建設中的金融風險狀況
地方政府投資平臺是“一帶一路”建設的主力軍，“一帶一路”建設中的金融風險狀況一定程度上在地方政府投資平臺投融資運作過程中得以體現。因此，了解地方政府投資平臺投融資定位和投融資的構架特點至關重要。
（一）地方政府投資平臺投融資定位
地方政府投資平臺是一個范圍甚廣的定義，在中國人民銀行、財政部和銀監會相繼的有關政策里，各自的評判方式并不一致。在2009年，巴曙光把地方政府投資平臺概述為：“大范圍涵蓋地方政府建立的不同種類的城市建設投資企業、城市建設開發企業、城市建設資本運營企業等不同種類的企業，地方政府透過劃地撥土地等方式，建立的一個資產和現金流大概能夠達成融資標準的企業，在必要的時候以財務補助作為還款保障，融入的資本主要投入市政建設和公共事業建設等工程。”地方政府對于地方投融資平臺，因為負擔市政建設和公共設施建設構成的金融而不可以推卸責任，但是不應該對投融資平臺本身投資、運營損失造成的金融承擔賠償或者擔保責任。對地方政府投資平臺負債率的防控，政府有關部門應該統一規劃，并使之和地方政府財政收支情況相關聯。地方政府投資平臺在拓展融資投建的進程里，不管是發行債券還是上市融資，都需要對資本情況、負債范圍、貸款費用使用情況以及償款能力等進行信息展露；需要加強金融治理，使地方政府金融更加透明，使金融從隱性變為顯性。對經濟風險或者地方政府投資平臺行徑轉移的政府金融需要提升地方政府債券的催促繳納的力度，透過經濟、行政、法律等各種渠道催促繳納金融。當前，地方政府投資平臺的一般融資形式是通過銀行貸款，它的主要原因是因為國家為了應對全球經濟風暴，放寬了銀根，所以，地方政府投資平臺得到銀行貸款變得容易許多，并且貸款成本也比較低.其次是因為我國相應政策和規定的局限，使地方融資平臺不可以選取比如發行城市債券等融資途徑展開融資。地方政府和投融資平臺在資本運作、項目運營和管理部分應該有一種授權委付、監管和被監管的聯系。地方政府不需要過多地去負擔本來應該市場負擔的職責，應該讓投融資平臺受到市場監管，使它的運作管理得到提升。
（二）地方政府投資平臺投融資的構架特點
一是從地域構架來看，東部沿海地區政府投資平臺投資總值的增幅與全國相比較低，但仍然占據著最多的新型金融資源。據數據統計，僅僅是長江三角洲、珠江三角洲和環渤海經濟區域的銀行金融余額就達到了融資平臺貸款的60%。西部經濟欠發達區域的固定資產投資持續增長，但是它在新型金融總額里所占據的比例卻不足15%。
二是從投融資平臺隸屬的行政級別來看，縣級投資平臺雖然占據全國各省、自治區、直轄市所組建的投資平臺總量的12%，可實際上得到銀行金融的范圍比例很少，它的金融余額只占據比例的30%。
三是“一帶一路”建設中在各個銀行系統間的融資分散程度比較大。參照2014年銀行業的消息，國家開發銀行和地方商業銀行對政府投融資平臺的金融占據比重較多。其中，僅國家開發銀行的比例就占據70%，城市商業銀行占據比例的14.4%，而股份制銀行和國有銀行的所占比例比較低，只有12.9%和11.6%。
三、“一帶一路”建設運行模式與地方政府金融構成和增長的聯系
（一）土地資本化的運營模式形成了“一帶一路”建設中金融構成的基礎
1.工業化和現代化的發展推進了土地資本化和土地金融的構成。城市化和現代化的持續發展致使大家對土地的需要成倍的增長。土地價格，特別是城市土地的拍賣價值，在最近幾年的時間里翻倍提升。漸漸上漲的土地價格大幅度提高了土地資源抵押借貸的價格，所以促使把控著城市土地提供的地方政府掌握了利用投資平臺把已經資本化的土地拿來高額放貸的前提。并且銀行也發現了被政府抵債的土地有著極高的價值和獲益高的特征，土地資本化的運轉方式為“一帶一路”建設中的高額金融融資夯實了經濟底基。
2.土地流轉制度的構造和健全也為運用城市土地資產展開杠桿融資奠定了市場基石。在中國，城市國有土地使用權的流轉制度已經較為健全，這為銀行對土地資產抵押的價值估測給予了豐富的參照根據。此時，與土地增減相關的措施靈敏性使地方政府擁有了盤活城市周圍的農村土地、推進農村集體土地運用權流轉的可行性。可以透過每一年在預算里安排部分資本，或者是已經建成的預防應對經濟風險的預備資金、政府和它隸屬機構的專款資金里提出來部分資金建成償付預備資金。通過對農村集體土地確權頒證、農民集體居住和把結語土地展開集體治理發展等政策，地方政府使用土地增減相關措施的制衡原則，為城市發展用地的拓展、提升被資本化的土地總量，從而擴增地方政府的土地融資比重和范圍提供了前提。
（二）特許權的資本化是推進地方融資平臺金融猛增的主要因素
許多地方政府把城市基本建設分成如下兩個個方面：
一是全面運用市場化運營、以社會投資為主要的項目，比如電子通訊、高速公路等。
二是運用公私聯合運營，以市場化運營作為重要形式的公益性基礎設施建設，比如體育場地建設、污水治理等。
在以上兩個方面里，第一個方面自身就擁有固定的經營性效益，所以，地方政府常常以給予工程收費權為抵押的方法交付“一帶一路”建設中展開市場融資，并且以項目的日后收入來償還借款和利息。第二方面就更多地需要政府提供撐扶。“一帶一路”建設中代表地方政府主持項目的全面操作。一般地方政府對于資本需要量小的項目運用政府直接撥付預算的形式展開建設，但是項目的實際操作依然通過投融資平臺展開；而對于資本要求較大的工程，地方政府就完全交付投融資平臺以工程貸款額形式獲取建設費用，地方政府則透過財政補貼利息的形式輔助投融資平臺償還一部分本金和利息，余下的資本和利息通過投融資平臺依據本身的資產和運營利益來償還。對地方政府來說，此類融資一般帶來的是或有金融。
四、“一帶一路”建設中的金融風險防控
（一）整合地方政府融資行為
當前，關于地方政府投資平臺金融，特別是隱性金融和或有金融的整體預估和評測非常匱乏。應該尤其注重地方政府融資平臺的金融風險會引起的金融風險和財政擔保風險，預防地方政府金融風險變成大規模的經濟風暴，乃至是財務風險的傳播鏈發展成金融風險的引發條件的產生。應該建設地方政府金融范圍把控和警戒制度，對地方政府大量負債、盲目投資的行為展開監控。不管是地方政府透過投融資平臺展開貸款建設，還是以暫停的形式尋找發展契機，有需要地方政府的金融范圍和財政相配合。這部分可以學習西方發達國家政府財政管理的標準和措施，比如負債利率、金融收入比例、新增金融利率、償債利率和資產負債利率等，全方位地權衡測評各級地方政府的金融支付能力，并把地方政府負債標準歸入地方官員的考核制度里去。
（二）提升財務和經濟管理層的交流協作
提升財務和經濟管理層的交流協作，逐漸構造和健全“政府債券”、“產業投資資金”、等更加透明，市場化的地方融資路徑。
依據銀行貸款是現在國內地方政府融資平臺的主要融資途徑，銀行系統應該施行更加嚴謹的風險管理手段，提高對地方政府投資平臺貸款的貸前審批和貸后追蹤，對地方政府的全面負債情況和償債情況展開監督和防控，防止金融和經濟風險。經濟監督管理組織應該提高和財政部以及地方財務機構的交流和協作，建成信息共享制度，提升政府投融資平臺運行的透明性。同時，因為我國現在面對的通貨膨脹率即將招致的貨幣政策趨于緊張，地方政府投資平臺“以債養債”的渠道依存即將受到較大的局限，所以，不管是考慮到工程融資的穩固性海水考慮經濟和財政風險，地方政府投資平臺都亟須追求市場化、透明化的融資途徑。具體需要解決“財政分開”的制度性矛盾上，學習發達國家“政府債券”、“企業投資基金”等地方政府組織的融資解決辦法，需要先試點后推廣，逐漸建成規范化的地方政府融資途徑。
應允地方政府發放“政府債券”或者是“企業投資基金”，是實行分稅分級財政制度國家一貫的方式，同時也是把地方政府的隱藏金融顯現出來，從而更易于監督和預防地方政府金融風險的高效路徑。從長期來看，我國各級地方政府在經濟基礎、發展能力、財務情況、償債能力、經濟生態環境和財政支持等方面有著很大的差別，這決定了不同地域和不同層級的政府投融資平臺的融資資本，包含信用率差和流動率差等。在“政府債券”的試點期間，應該注重構造和健全地方政府債券風險管理制度，從債券的發行價格、市場流動、到期償還等各方面展開嚴苛的監督和管理，包含對舉債權的把控和對發債范圍的確立、市場準入機制、信用評估系統和融資項目的監督與估測、市場流動性的建設等。
（三）在劃清風險界限的基礎上加強地方政府投資平臺的內部管理
地方政府對于地方融資平臺，因為負擔市政建設和公共設施建設構成的金融而不可以推卸責任，但是不應該對投融資平臺本身投資、運營損失造成的金融負擔賠償或者擔保責任。具體如下：
1.坐實資本，防控負債率。對地方政府投資平臺的負債率的防控，政府有關部門應該統一規劃，并使之和地方政府財務收支情況相關聯。
2.完善管理制度，對投融資平臺管理人員進行培訓。“一帶一路”建設中在投資和融資這兩個部分都需要專業管理人才，需要加強對目前管理人員的培訓，提升管理人員的運營素質；轉換現有的“官僚式”選取制度，從專業市場聘用專業經理人，提升地方政府投資平臺的管理水準和運行能力。
3.健全平臺信息展現制度。地方政府投資平臺在拓展融資投建的進程里，不管是發行債券還是上市融資，都需要對資本情況、負債范圍、貸款費用使用情況以及償款能力等進行信息展露。
4.建立完善“一帶一路”建設中信用評估機制。通過“一帶一路”建設中的信用評估，促使它的融資構架從以簡潔融資為主向直接融資為主轉換，從而改進地方政府投資平臺的資金運轉效果、健全企業內部防控并且提高全面盈利型水準。
（四）加強地方政府的財政風險防范
地方政府和投融資平臺在資本運作、項目運營和管理部分應該有一種授權委付、監管和被監管的聯系。地方政府應該遵照“疏堵聯結”的準則，規整融資平臺的運作，確立投融資平臺的職責范圍和運作制度，建成地方政府和投融資平臺的警戒線。地方政府不需要過多地去負擔本來應該市場負擔的職責，應該讓投融資平臺收到市場監管，致使它的運作管理得到提升。具體來說有以下幾點：
（1）需要加強金融治理，使地方政府金融更加透明，使金融從隱性變為顯性。
（2）對經濟風險或者地方政府投資平臺行徑轉移的政府金融需要提升地方政府債券的催促繳納的力度，透過經濟、行政、法律等各種絮叨催促繳納金融。此時，還應提高對有苦難的縣、區級地方政府投資平臺的管理力度，進而使其退市，并且對于催促繳納的資金展開強化保管，及時消除金融，較少財務償付承擔。
（3）應該量入為出，在保證社會經濟穩固和保證社會事業發展的條件下，削減項目，整合財政償款能力。
（4）可以透過每一年在預算里安排部分資本，或者是已經建成的預防應對經濟風險的預備資金、政府和它隸屬機構的專款資金里提出來部分資金建成償付預備資金，預防因金融危機導致的財政風險。
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1．網絡金融安全分析
網絡金融一般而言包括網絡銀行、證券、期貨以及支付結算等業務，總體而言因為借助互聯網作為平臺進行金融業務，因而被稱為網絡金融。網絡金融的進行都是依靠互聯網上的電子數據進行傳輸，因此具有結構簡單和快捷方便的優點，而依靠電子信息傳輸這個特點，也成為了風險高發的原因之一。金融業本身就是高風險的行業，由于本身的變幻不定以及需要足夠的信用作為保證，再加上一般各個方面之間的資金網絡互相連通，一個方面出現問題往往牽扯到整個資金鏈，從而導致風險爆發的嚴重后果。而網絡金融除了上述的一般特點之外，還有自身的弱點，那就是其通道和聯系都是建立在電子數據方面的，這方面相對于一般的資金融通，更容易出現信用危機(因為不容易追責)，而更加快速的資金流動和不穩定的網絡狀況，也進一步給了破壞者可乘之機。高技術條件下的網絡金融一方面提高了技術門檻，另一方面也給了更有技術的人進行投機行為的空間。而金融活動本身就是有一定的債務風險，一旦連續出現斷裂和壞賬的情況(網絡金融環境下更容易出現，由于違法成本更低)，也必然的會給操作者難以承受的后果［1］。
2．網絡金融風險的主要類別
2．1計算機硬件方面的風險。硬件方面是指一般性的計算機硬件性能，現階段由于網絡信息化技術的高速發展，計算機硬件的更新換代也非常的頻繁，往往為了能夠運轉新開發的軟件導致不過幾年前的硬件淘汰過時。而現在進行網絡金融操作的計算機理論上基本合理運轉的比較多，但是比較陳舊的也不少，硬件的不過關可能導致金融軟件的運行不暢，從而增加危險。而且當計算機一旦發生故障，就可以導致正在進行的網絡金融活動瞬間中斷，乃至于出現可能被他人利用的可乘之機，而且突然地中斷對于業務而言可以說是非常大的損失了，因此也是不可能不謹慎對待的問題。
2．2計算機軟件方面的風險。網絡金融也是需要依靠一定的金融軟件進行操作的，而軟件本身就是存在可能被利用的漏洞的(這個是天然缺陷，不可能完全避免，只不過或多或少而已)。對于金融軟件而言，一方面對于操作者的技術要求有了一定的限定，另一方面，對于信息技術的高手來說，對其進行攻擊和破壞也總能找到相應的方法。而其所依托的計算機系統，本身也具有一定的不穩定性，系統一旦受到攻擊，那么就非常容易導致所有的軟件的損壞［2］。更何況運行過程之中本身就處于一個不斷的克服軟件風險的過程中，一旦運行中發生數據錯誤，那么也會帶來不可估量的傷害。對于網絡金融而言，軟件方面可能的風險，還要更大。
2．3網絡情況方面的風險。網絡金融需要依靠互聯網，而互聯網本身是全球聯通的，也就是說這樣的數據即使經過加密，也完全可能被有心人搞得到，更何況全球性也注定了危險可能來自四面八方，是注定的防不勝防。在交易和結算方面，因為完全依靠電子數據傳輸，其覆蓋面和風險比較大，而正因為網絡環境的不穩定性和安全脆弱性，也容易由于范圍過于廣泛而受到損害，而這樣的結果必然是牽一發而動全身，造成大片區域的問題。對于網絡風險而言，傳染性的網絡病毒和特定的網絡攻擊都是很難完全抵擋得住的，對于這些東西而言，網絡安全措施往往只是道高一尺魔高一丈，被動得難以完全抗衡。因此，在網絡金融風險方面，網絡風險為其中最容易出現狀況的一環。
2．4交易操作的風險。由于網絡金融的交易和操作都在網上進行，因而其本身的存在具有一定程度的虛擬性。虛擬下的操作不容易進行更好的追責，從而降低了信用違法的成本。在網絡金融中的許多風險案例中，信用危機都是其中非常重要的一環，對于金融業而言，信用環節一旦有問題就是全面的崩盤。網絡虛擬環境下雙方身份不夠透明，信息交換程度更不對稱，因此優勢方一旦出現信用問題，對方往往根本沒有反應和追究的機會，即使能夠做到，也一般只能承受更大的損失(敢于信用違約，自然是看到了違約的損失小于其收益而已)。
3．針對網絡金融安全進行風險控制
3．1完善立法，加強政策調控。網絡金融風險之所以屢屢出現人為因素，主要還是鉆法律的空子，針對在這方面沒有明確的規定，而地方有部分規定又不能統一的狀況。所以必須要完善法律對于網絡金融安全的規定，制定健全和統一的法律規范，來完善網絡金融參與者們明確的權力和義務，保證對于責任的判定能夠切實的執行。同時應當適當的引入政策的調控，固然政策多變，而且政治調控多了也影響正常運行。但是在規范化沒有完全建立起來的階段下，適當的進行政策調控，對于網絡金融秩序的保障，也未必沒有好處。
3．2改進技術，防控信息技術漏洞。同樣針對網絡和軟件方面的風險，則是需要進行比較完善的技術改造，來避免過于頻繁的遭受侵害。而硬件方面，則是需要盡快的進行更新換代，保證技術的及時更新，雖然不一定能夠完全避免網絡風險的發生，但是對于風險的控制和抵御還是有很大的作用的。對于技術漏洞的填補一般而言都是亡羊補牢，但是補上總比不補強，完善已經出現問題防御，自然就是為了避免在已有的風險上再次出錯，能夠有這樣的彌補，也在一定程度上可以遠離大部分問題了［3］。
3．3建立完善的內部監控體系，增強自身責任意識。很多企業出現網絡金融風險問題都是由于自身的內部風險管理方式不穩定，也沒有很好的防控措施。因此在進行針對建議的時候，必須要考慮操作者自身的問題，只有自己用心去避免，才能夠最大程度的規避風險。而在企業內部顯然需要有針對網絡金融風險的管理和監控，需要自身專門的針對，然后配合外部的監控防治體系，才能夠在其中取得比較明顯的效果。對于操作人員需要進行有效的監督管理來避免問題，也需要培養和強化他們的專業水平，落實責任問題，進而建立起完善的監管體系，才是從自身做起的最好方式。
4．結語
關鍵詞：金融管理；服務；對策
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02
在經濟學中，金融就是價值的流通，當前這個時代，黃金是公認的價值代表，所以，金指的就是黃金，融說的就是融通，所以金融就是一種黃金的融會貫通，也就是價值的流通。而金融管理是國家所實行的一種管理，它是為了使貨幣實現供求平衡的關系，穩定幣值，調控經濟增長的一種手段。金融服務是金融機構使用貨幣交易的手段將有價的物品進行融通，對金融活動的參加者提供受益獲得滿足的一種活動。在當前這種新的經濟環境下，對金融的管理和服務進行創新和改進是十分必要的。
一、造成金融風險的原因
金融行業在我國的資源配重中發揮著十分強大的作用，它是一個國家經濟的核心命脈。什么是風險，通俗來說，指的就是某種行為或者活動可能會為實施者帶來收益，也可能為實施者帶來損失，它并非是一種確定了的弊端，而是表明某種結果具有不確定性。所以，金融風險就是說，金融主體在金融活動中所受到損失的可能性或是不確定性，也可以說是在金融活動當中，金融主體所作出的預計收益和實際收益所出現的偏差率[1]。在當前這種市場經濟的環境下，任何的金融活動都隱藏著或大或小的金融風險，按照實際來言，對于這種風險，我們只能努力的做到把它控制在一定的范圍之中，卻不能將其完全的扼制。一旦金融風險過大了，它的危害就會爆發出來，嚴重的時候就會造成經濟危機等危害性大，危害面廣的災難。既然這樣，造成整個金融界面臨金融風險的主要原因都有哪些呢，筆者覺得可以從以下幾方面來分析。
（一）金融業單一化。目前，我國的金融業在其布局和發展上表現出了相當嚴重的單一化問題。雖然現在我國已經開始實行銀行改革體制，但是在資金的配置上面，我國的幾大國有銀行的基本地位還是沒有什么改變，其仍然處于絕對支配的地位。因為我國人民的投資渠道太單一，特別是現在，生活在快節奏的發展，衣食住行的生活成本顯著提高，這就出現了很多的人民群眾都愿意選擇將錢存入銀行，這樣一來，我們的國有商業銀行就依然會對資金鏈起到主要的控制作用，導致融資渠道表現出單一化的情況。
從另一方面來說，國有商業銀行會對企業的融資起到一個限制的作用，使企業的直接融資不能自由的發展。可是企業的發展要求企業對于外部的資金要形成特別大的吸引能力，而老百姓又缺乏投資渠道[2]，所以，企業只好向商業銀行貸款才能夠維持自身的生存與發展。如此一來，對于金融行業來說，其融資渠道就會顯得過于單一化，結構也呈現出僵化的特點，把銀行業推到了一個風口浪尖的位置上，風險加大。
（二）金融業的操作風險。在金融業的操作層面上，金融機構也存在很大的風險。所謂操作風險，從名字中我們就可以看出來，它是存在于操作工程中的一種風險。金融行業的操作風險是在金融行業的日常業務操作中所產生的一系列風險，這種風險同樣會對金融行業造成一定的影響。具體的分析一下，這些風險主要表現在兩個方面，一方面是因為金融行業內部的相關人員的工作素質問題，其工作態度不端正會對金融行業帶來一些主觀層面的風險；另一方面是因為金融業務操作不規范，無章可循，這會對金融行業帶來一些客觀層面的風險。對于金融活動來說，它有很強的多體互動性質，其中各個主體都是以盈利來作為其基本目的，但是各自的利益訴求又有所不同，使金融活動的操作產生了異化。
（三）金融業的利率變動風險。在利率的變動上面，我國金融行業的利率風險呈現出越來越高的趨勢。我們國家嚴格的管制著利率市場化的進程，所以，各個商業銀行都不能夠自主的對其利率進行調整。所以，我國的利率變動受統一的系統性的調度，而這也為我國的金融行業帶來了比較大的系統性質的利率風險。當今社會，利率的市場化進程勢在必行，銀行的利率呈現出了比較頻繁的波動狀態，所以，銀行的負債和資產都是通過金融產品的形式存在的，這就會加大利率變動對銀行造成的影響。所以，在利率市場化的進程當中，因為金融機構沒有足夠大的能力來應對利率的波動，所以對金融行業造成了一定程度的利率風險。
（四）金融行業的信用風險。在信用的角度來看，金融行業每時每刻都面臨著極大的信用風險。對于銀行的風險管理來說，信用風險管理是其首要的管理目標，因為對于銀行來說，信用風險是普遍存在的。
商業銀行的過度借貸沖突非常的普遍，而且非常嚴重，就借貸來說，其貸款借出的越多就說明其業務做的越大，最終就有可能收獲到很好的收益，但這樣一來，就可能出現盲目借貸的風險，因為絕大多數借出去的資金都流向了風險比較高的行業，為壞賬和呆賬的形成埋下了隱患，從而極易形成巨大的金融風險。
從借貸者的角度而言，他們也在尋找各種的手段，以達到滿足自身利益的目的。所以會存在千方百計地擺脫還貸義務的行為，從而把風險轉嫁到銀行，讓銀行來承擔其巨大的虧損。在當今這個社會中，這種騙貸、轉嫁風險和拖欠貸款的行為普遍存在，它為金融行業增加了很大的信用風險。
（五）金融行業的自由化風險。在金融行業的自由化層面上，金融機構的種類繁多而泛濫，在某種程度上，這為金融行業帶來了自由化的風險。
隨著社會的進步，我們的生活水平在逐步提高，普通百姓手中的資金也多了起來，特別是近些年來，國家對金融市場的管制已經逐步減輕，這對于銀行業的發展來說具有很大的促進作用。
除此之外，還有一些人采用各種方法和手段來吸收各種散在的資金，構成了一種地下的金融市場，因為一些中小企業的自身能力等原因，所以從正規的金融渠道來籌集資金就會顯得非常困難，在這種情況下，他們通常會把目光轉向地下金融市場這些非正規的金融渠道。而對于正規的金融機構來說，相對于自由化之前，它們也需要獲得更大的利益，這就增加了從事那種風險較大的金融活動的可能，從而為金融行業帶來了自由化層面的風險。
以上五點僅僅是整個金融行業所面臨的主要的風險因素，而金融行業還有許多次要的隱藏的風險。面對金融行業這種種的風險，尋找行之有效的應對風險的途徑，強化金融風險體系，對金融風險做到有效的控制和防范十分必要。
二、完善和創新金融管理與服務的對策
金融行業面臨著如此之多的挑戰和風險，在實際中，怎樣才能找出行之有效的應對這些挑戰和風險的措施，使金融管理和服務的方式不斷地創新，不斷地的發展，從而推動整個金融行業的發展，這顯然是一份艱巨的任務。
（一）對傳統觀念的改善。對于金融行業的服務，筆者認為要用現代人的眼光從新的角度去改善并創新金融服務產品。對金融產品服務的創新，它主要說的是金融行業對客戶提供價值的凝聚形態。我們傳統的金融行業為客戶提供幫助的時候主要是為其提供一些傳統的金融工具，但是，現代金融行業已經呈現出飛速發展的趨勢，這就要求金融行業必須利用好咨詢和信息服務等方式，通過支票、股票、銀行卡等新型的金融工具來促進金融服務的發展，使其呈現出現代化與文明化的特征[3]。
（二）加強對金融風險的法律防控。筆者認為，在我國的立法角度上，應該對金融風險加大法律防控。對于當前我國的金融機構來說，對金融風險進行防控已經不是一個需不需要實行的問題而是一個怎樣實行的問題。對于金融的立法，我們需要在根本上對其進行完善，在法律的層面上對金融機構進行規范，此外還要對金融主體的合法行為進行規范，對金融監管的能力進行加強。
（三）加強市場的準入制度。市場的準入制度可以使國家對市場的干預實現“看得見”的作用，對于金融行業來說，市場準入是防范金融風險，管理金融風險的第一大關口。在當前的市場經濟的條件下，市場準入制度也是一系列的金融監管制度構建的基本依據。對市場準入制度的強化，可以使各種交易機構和金融工具的注冊審批有更加嚴格的審查，使那些不符合標準的金融機構被金融市場拒之大門之外。
（四）創新金融管理。對金融機構實行現代化的管理方式，可以有效的對金融機構的發展進行優化，從而保證金融機構向著良好的方向發展。對于金融機構本身而言，它需要把本單位激勵機制的建設進行強化，創新人事的崗位、組織、培訓、流程、考核等方面。當今時代是新概念金融工具層出不窮的時代，所以，提高員工的個人素質和技術水平也是尤為重要的。這就需要金融企業對培訓力度和管理力度進行必要的強化。
三、結語
金融在根本上影響著國家的經濟與發展，近代以來，想起世界范圍內的幾大金融危機所帶來的影響，心情到如今都很難以平靜下來。特別是2008年的金融危機，雖然對我國造成的危害比較小，但是由于相隔的時間較近，所以至今最讓人記憶猶新。為了防止類似的情況再一次發生，使金融企業免受金融危機的迫害，對金融管理和服務的改進就顯得尤為必要。在今后的發展之中，筆者希望相關的人員都能做好自己的本職工作，將整個金融行業做得更好，從而帶動我國國民經濟的發展。
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總的來看，2013年銀行業風險管理能力持續提升，資產質量持續改善，各項監管指標不斷優化，系統性金融風險防范預警體系、評估體系和處置機制進一步健全。
重點領域風險可控
2013年以來，一些潛在的銀行風險隱患有所抬頭，并呈現出較強的系統性、傳染性、交叉性、復雜性等新的風險特征。年初伊始，監管部門和各銀行機構便將守住風險底線作為2013年重點工作之一，在進一步推進信貸結構調整力度、加快退出產能過剩行業的同時，銀行業不斷改進系統性區域性風險的防范措施，加大不良貸款處置，堅守重點領域風險底線，取得了積極成效。
全力嚴防信用違約風險。今年以來，銀行機構對平臺貸款風險繼續按照“總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解”政策，控制總量、優化結構，支持符合條件的地方政府融資平臺和國家重點在建續建項目的合理融資需求；嚴格執行國家房地產調控政策，落實差別化房貸要求，加強名單制管理和壓力測試；對企業集群風險也加強監測，分門別類采取措施進行防范；對產能過剩行業風險，堅持有保有壓，確保風險可控。
數據顯示，在地方政府融資平臺、房地產、“兩高一剩”行業等重點風險領域，2013年銀行業新增貸款規模、貸款余額占比分別比2012年有所下降。截至今年6月末，地方政府融資平臺貸款余額9.7萬億元，同比增速為6.2%，低于各項貸款平均增速9個百分點；新增房地產貸款中，房地產開發貸款占24.55%，同比下降12個百分點。
嚴控表外業務關聯風險。按照監管部門今年出臺的《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（即“8號文”）和《關于排查農村中小金融機構違規票據業務的通知》（即“135號文”）各項要求，銀行業嚴格監管理財產品設計、銷售和資金投向，停止銷售未經授權產品和私募股權基金產品，嚴格杜絕誤導消費者購買的行為，實行固定收益和浮動收益理財產品分賬經營、分類管理。
此外，銀行機構還嚴管外部風險傳染。禁止員工參與民間融資和銀行客戶轉借貸款資金行為，進一步防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行傳染滲透。在加強重點領域、行業和地區風險防控的同時，銀行業繼續保持對社會合理融資需求的滿足，進一步貫徹“有保有壓”、“有扶有控”的信貸投放原則，以確保信貸資金投入到實體經濟中去，在支持實體經濟健康發展的同時，提高銀行發展的質量和效益。
新老風險交織出現
2014年，隨著市場環境的變化，銀行面對的風險總量和性質都在不斷演變，并呈現出一些新的趨勢和特點，從而給銀行業的風險管理帶來更為嚴峻、復雜的挑戰。
從今后風險防控的重點來看，銀行業高度關注的地方融資平臺債務風險、產能過剩行業債務風險、商業銀行表外理財及同業業務和票據業務風險、準金融機構和民間借貸風險、國際經濟金融風險對我國的溢出效應風險、金融信息安全風險等，與以往相比，明顯呈現出新老風險交織的復雜局面。
事實上，隨銀行機構業務規模的持續擴大，業務結構的不斷演變，金融風險總體水平也隨之上升。最明顯的表現是，2013年6月以來連續出現的市場流動性緊張狀況，暴露了銀行流動性狀況的脆弱，而流動性緊張呈常態化的趨勢，更給銀行流動性風險管理提出了新的挑戰。
近年來，各類理財業務、資產管理業務等發展迅速，有數據顯示，理財業務以及匯率、利率衍生品等規模以年均20%-30%的速度增長。此類業務的資金大多通過銀行集中流入流出，給商業銀行的流動性管理帶來新困難。當外部流動性發生改變的情況下，風險會迅速在不同市場蔓延和傳遞，對整個系統流動性形成沖擊。
值得注意的還有互聯網金融可能存在的風險隱患。互聯網金融的快速崛起，有效地解決了對小微企業的信息不對稱問題，提高了支付的便捷性，對傳統金融業的運營模式發生了深刻的影響。但是，其潛在風險，如網絡貸款平臺接連倒閉以及虛擬貨幣亂象問題等也不容忽視，也需要高度關注。
新年面臨新任務
毋庸置疑，繼2013年后，“守住風險底線”仍將是2014年銀行業的一項重點工作。
不過與此前相比，銀行所承擔的“守住風險底線”任務內容既有相同也有不同。這是因為，中央經濟工作會議已明確提出，做好2014年經濟工作，最核心的是要堅持穩中求進、改革創新。并首次將“要著力防控債務風險，要把控制和化解地方政府性債務風險”作為經濟工作的重要任務。
以平臺債務風險為例。信貸資金投入規模的繼續擴大，財政風險與銀行風險之間的關聯性必然上升，這將是明年銀行業遭遇的棘手問題。
隨著產業結構調整升級，加速淘汰落后產能，由此可能造成的信貸風險加速暴露，也將是銀行未來面臨的主要風險之一。
1概述
在各種金融活動中，經濟作為主題，因為受到多方面的影響，造成經濟結果無法預測，資產難以達到預定目標收益，并有可能受到損失，即有金融風險。只要金融機構在從事能進入活動，就一定會產生金融風險。它的表現方式及其豐富，比如金融機構因經營管理不當造成的破產，隨后一系列的連鎖反應也會接踵而至；又如2008年的金融風暴，也是因為風險控制不當，導致金融危機席卷全球，造成全球經濟在較長時間內難以得到復蘇。可以說做好金融風險的防范和控制工作就能推動全球經濟快速發展。面對復雜而又變幻莫測的世界金融格局，越來越多的新型金融風險的出現，使得金融危機對社會的發展和人類的進步帶來了極大的挑戰。金融經濟與其他經營方式相比交友較強的集中性，而為了控制實體經濟，金融機構已成為當代市場經濟建設中優化市場資源配置的核心力量。因而很多別有用心的人抓住金融資本集中的特點，心生一些投機取巧的心理，為達不可告人目的而非法操控金融市場，油特別是將金融資本當做直接的經營對象之后，使得金融出現的發展模式得到廣泛應用，從而造成金融資本與實體經濟相脫離進行獨立運作，一旦金融資本沒有產業資本這一后盾，就會導致運營具有很大的不確定性和風險性。由此可見，當代市場經濟的自身的金融風險隨著金融資本的集中而變得更加集中，一旦徐和誼集中記性積累到一定程度之后，勢必導致金融資本中斷，甚至造成經濟危機。我們只有做好金融經濟的風險防范和控制工作，才能確保我國金融行業朝又快又好的可持續之路上穩步前進。
2淺談金融經濟風險形成原因
2.1金融機構自身原因
表現為：金融機構在貸款時，沒有對貸款對象的資本進行有效的評估，也沒有嚴格審查貸款對象，輕率決定貸與不貸，貸多貸少，從而形成了金融風險；中國自古就是文明之邦，到了現代社會，靠情人，靠著關系好，靠著禮尚往來的密切的人情貸款還是會經常出現的，這樣也會形成金融風險；金融機構對貸款對象的貸款后期監督不利。
2.2行政干預方面的原因
表現為：某些行政部門為了突出自己的“政績”，給銀行施壓，勒令銀行給其貸款，造成金融風險；貸款前期對金融部門施加壓力，使銀行必須貸款，貸款后當形成不良貸款時卻無人問津，形成金融風險。
2.3某些企業或單位方面的原因
表現為：一些企業和單位不按期還貸，形成不良貸款，不配合金融機構的收貸工作，從而導致金融資產產生風險：一些企業和單位以體制改革為由，把不良資產留給原單位或企業，把資產帶走，導致金融資產懸空，從而形成風險；一些企業和單位，在得到貸款時不按時還貸，長此以往，也會造成金融風險。
2.4金融機構資產單一所造成的風險
現在金融機構的資產主要由兩大部分構成，其一是為經營業務而購得的同定資產，固定資產占總資本的比率較小且穩定，因此不會帶來太大風險。但占金融機構總資本比重很大的主營業務資產由于具有被動性，即若當地經濟結構或產業結構不合理，企業和單位發展滯后，產品無銷路，則金融機構的業務資金會很被動的承擔金融風險。
3關于如何加強金融風險的防控的幾點建議
深化金融體制改革，加大金融體制的創新力度，對金融機構進行重組，對金融機構進行股份制，建立與我困市場經濟相適應的現代金融體系，根據當地經濟的發展和市場效益，對于水平較低的、重復建設的金融機構要予以撤并，使金融機構的設置和當地經濟的發展相適應，減少金融風險。形成金融體系的商業化和現代化，提高金融機構的整體素質，從根本上減少由于金融危機帶來的各種隱患。
3.1控制信貸規模
行貸款風險分類制度，對貸款對象要自．總體的預期和分析，針對貸款對象的不同情況制定相庸的貸款方案，抑制小良貸款的產生。清除金融機構私設外賬，兇而造成不良貸款，保持合理的存款利率，穩定居民的儲蓄。控制信貸規模，使資金有序的運轉。
3.2加大金融犯罪打擊力度
嚴格按照法律要求查出各類違法的金融機構以及金融機構違法經營的行為。加強金融機構的業務管理，對各類金融機構的違規違法行為要予以嚴肅處理。構成犯罪的，要依法追求其刑事責任。抑制道德風險，努力清收資本，減少因資本流失而造成的風險。
3.3注重金融監管
加強金融機構的監管力度是金融全球化發展的必然結果，能夠提高金融機構的良性發展和依法經營，從而提高信貸資產的質量，減少金融風險。完善金融監管力度，一方面要在金融機構內部建立監督機制、評價機制以及風險評估機制，對企業內部的違規活動嚴厲處罰；授權制度要合理和嚴格，未授權的金融活動不能擅自越位。另一方面，加強法律制度建設，加大金融執法力度，市場交易和推出活動要嚴格按照相關的法規制度執行；定期對金融工作人員進行自查，加強對其工作和業務的監督指導，防患于未然。
為增強郵政金融業務合規經營管理意識,培育良好的合規文化，2009年被確定為郵政儲蓄銀行的“合規管理年”，當前正值郵儲體制改革的關鍵時期,開展合規建設推進年活動有著很強的現實性和必要性，郵政儲蓄銀行心得體會。郵政儲蓄事業的成長離不開合規經營，更與防控金融風險相伴。推進合規文化建設，必將為郵政儲蓄經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風險，我談幾點粗淺見解。
一、正視問題，構建金融合規管理體系。
郵政儲蓄業務自恢復開辦已經二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡保經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。無數案例表明，當前郵政金融業務中出現問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現于工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生;業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。
尤其是在對二級支行二類網點和網點的管控上，出現了一些真空現象。針對這些差距應該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法;二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系;第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆-綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。四是銀企密切配轉自 按照國家有關法規，誰受益誰擔責的原則，銀企雙方都應承擔起管理的責任，而不僅僅是某一方面的責任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業務才會逐步走上規范化的軌道。
二、建章立制，構建金融合規制度體系。
銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業務發展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂;對于基層行和有關部門就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。
2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核;支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、ATM機管理制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖”等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。
3、觸犯制度嚴懲不擔要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經常對“十種人”(涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經商辦企業的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員)進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。
三、培育錘煉，構建金融合規文化體系。
當前，城鎮化已經成為社會各界廣泛關注的熱點，未來二十年每年將有超過1000萬人口從農村轉移到城鎮，從而帶動第二、三產業不斷向城鎮集聚，衍生出大量金融需求。銀行業在積極抓住城鎮化所帶來巨大金融機遇的同時，也應趨利避害，時刻繃緊風險防控這根弦。
銀行業支持城鎮化需關注的風險
首先，關注決策失誤造成的風險。新型城鎮化不是簡單的人口比例增加和城市面積擴張，更多的是農民向市民的轉化、農村文明到城市文明的變遷，以及產業結構、就業結構、社會保障等由“鄉”到“城”的重要轉變，要體現“集約、智能、綠色、低碳”的要求。所以，銀行業金融機構要準確理解新型城鎮化的內涵，避免因決策失誤造成信貸風險，在項目和客戶準入上，貫徹綠色信貸理念，切實把好環保關。另外，支持城鎮化應有整體、系統的戰略安排，避免一哄而上。
其次，關注“兩類貸款”潛在的風險。銀行業金融機構應充分認識“地方融資平臺貸款、房地產貸款”兩類貸款潛在的風險，充分認識“土地財政、土地金融”所蘊含的風險，順應國家宏觀調控政策，對地方融資平臺貸款、房地產貸款等在新增貸款發放時應保持足夠的謹慎。從目前各地城鎮化融資方面看，基礎設施建設規劃除了政府投資，地方融資平臺發揮的作用也越來越大。銀行業金融機構支持城鎮化要繼續控制地方融資平臺貸款的存量和增量，對于可能出現的部分地方政府的債務危機，應未雨綢繆，提高風險管理的前瞻性和主動性，避免引發金融風險。
第三，關注地方政府失信風險。在以往的實踐中，出現過一些城鎮化項目及銀政合作項目在政府換屆或經濟形勢變化時半途而廢的案例，給銀行造成損失。對于此種風險，商業銀行應早預防、早預警。抓住城鎮化的金融機遇，銀行業既要搞好與地方政府的溝通和合作，建立良好、健康、可持續的銀政關系，服務于地方經濟發展大局，又要善于維護自身利益，把握好抓住機遇與防范風險的關系，守住資產質量的底線。
第四，關注影子銀行的風險。2013年起，各地政府熱衷于推動城鎮化發展，將催生新的投資計劃，這將帶動一定規模的信貸需求。城鎮化建設龐大的資金需求及商業銀行的審慎經營客觀上有可能導致影子銀行的規模不斷擴大。游離于監管體系之外的影子銀行規模擴張將會累積相當大的金融風險，且風險極有可能轉嫁給銀行，一旦失控就會形成系統性風險，甚至會威脅到整個銀行體系以及金融體系的安全。
銀行業支持城鎮化發展的建議
從根本上講，銀行業應在金融支持城鎮化的服務體系和模式上進行突破創新，更多地支持實體經濟、服務民生，更好地支持城鄉發展一體化。
一是對地方城鎮化發展規劃及配套政策進行研究，提早介入，搶占先機。目前由發改委主導的《促進城鎮化健康發展規劃（2011～2020年）》初稿已編制完成，銀行要加強研究，及早與相關部門對接，統籌規劃城鎮化業務發展，提早布局，提早介入，搶占發展先機。此外，注重配套政策的跟進及相關制度創新。城鎮化涉及到農地流轉、財政轉型、稅費改革、配套戶籍制度改革等重要內容。部分試點地區正在進行探索，如安排農村產權抵押融資風險基金，完善農村產權價值評估機制，搭建農村產權流轉交易平臺等。政策環境的新變化，為銀行相關業務創新拓展了新的空間。
二是強化城鎮化需求導向，制定信貸支持意見。一是強化城鎮化需求導向。銀行業要以國家宏觀經濟政策和社會經濟發展需求為導向，緊緊圍繞國家推進城鎮化建設的整體布局和規劃，研究制定銀行服務城鎮化建設的目標定位、重點區域和推進步驟，科學把握信貸投放總量、節奏和投向，確保資金投向實體經濟。二是制定信貸支持意見。為了更好地引導分支機構服務城鎮化建設，銀行應加強與城市規劃部門的合作，圍繞產業發展規律和經濟結構調整方向，制定并完善《城鎮化建設信貸支持的指導意見》，以確定新形勢下信貸支持的重點領域、相關政策，使得分支機構開展業務有章可循，有的放矢。三是優化業務運作方式。要按照整體營銷、整體服務、整體運作的理念，優化城鎮化業務運作流程，提高運作時效和能力。
三是完善風險防控的方式，切實防范金融風險。一是嚴防違約風險。一些地方政府具有擴大投資的內在沖動，因此面對城鎮化建設熱潮，要客觀評估地方政府的償債能力及財務風險。在具體操作中，要嚴防項目合法性風險，在借款主體資格、項目現金流測算、合法性文件、抵押擔保等方面嚴格執行監管部門和銀行相關規定，積極穩妥地支持城鎮化建設項目。二是嚴防規劃失誤風險。在做好常規風險防控的基礎上，著力防控城鎮化業務面臨的特殊風險，主要是城鎮化建設中的政策和財政風險、因產業配套不到位和項目重復建設導致的規劃失誤風險，以及因支持不符合要求的城鎮化建設主體和變相規避監管政策產生的違規風險。三是嚴防系統性風險。要加強對經濟形勢的預判分析，最大限度降低行業、企業風險向銀行轉移；加強平臺貸款風險及政府債券風險管控，防止政府債務風險向銀行轉移；加強跨市場合作業務規范，規避直接融資風險向銀行體系轉移；加強與相關金融監管部門的政策和工作協調，防范監管套利和影子銀行、民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透。
防范重大風險問題與不足
（2019年12月12日）
AAA街道防范化解重大風險，強化責任意識，開展排查整治，抓早抓小、防微杜漸切實把轄區防范化解重大風險工作做細做實做深，切實為轄區經濟社會平穩發展保駕護航。
但是也存在了很多的問題與不足。
一、責任細化分解不到位，夯實工作落實不徹底。
防范化解重大風險，被列為“三大攻堅戰”。面對各類風險挑戰，一是工作機制不完善，工作責任不分明。我辦要迅速成立以街道書記為組長，辦事處主任為副組長，其他科級干部為成員的防范化解重大風險工作小組，要建立起“一個領域，一個領導，一套方案，一抓到底”的工作機制，做到領導、人員、責任、措施“四落實”，目標、任務、時限、要求“四明確”，切實做到層層傳導、責任壓實。二是橫向職能部門不協調，沒有實現三級聯動。我辦要建立起防范重大風險工作群，組織社區、合作社落實專人負責，加強街道、社區、派出所三級聯動，要形成工作合力。通過“點對點”處理，一個小組總把控的工作方法，對涉及的社會穩定、意識形態、經濟、黨的建設等七大領域，十二個方面進行拉網式排查摸清底子、快速建立臺賬迅速開展行動。
二、開展宣傳不多樣，沒有針對性注重重大風險防范。
要多開展掃黑除惡專項行動、掃黑除惡基層綜合整治、金融風險防控、道路交通風險防控等一系列活動，組織各社區、派出所通過張貼公告、宣傳畫，懸掛條幅，播放LED宣傳語，發放致居民的一封信，利用社區平臺，多開辦金融安全知識講座，多開展宣傳活動等，對防范重大風險進一步宣傳普及。組織通過開展專家講座、集中活動等多種喜聞樂見的形式和手段，讓廣大居民更多了解安全知識和防范技巧，強化防范風險的能力。沒有統籌利用“一中心四平臺”工具。我辦要結合實際充分發揮“街道吹哨，部門報到”多方參與共治的優越性。借助“一中心四平臺”云視訊、公安網監控等科技手段排查風險,打出高質量“組合拳”，對重大風險進行集中排查，對涉及的風險隱患，特別是涉及影響當前重點工作，對社會產生重要影響的，借助“上提一級”進行嚴肅處理，對排查出的涉及的風險點及時進行報送，積極與上級部門實現對接，及時進行處理保證不出現問題。
三、對于發現風險隱患和薄弱環節不專業。
對照七大領域，十二個方面的重大風險，我街道沒有認真梳理，情況如下：1、金融風險場所。“皇家華韻”問題樓盤牽涉到一房多賣、業主產權不明確、非法集資等金融問題造成了群體性的上訪事件。2、薄弱環節。部分相關民生問題，特別是在政務熱線處理方面，部分居民情緒難以理順，對意識形態工作造成嚴重挑戰。特別是網絡新媒體的應用，負面信息傳播速度快，傳播渠道比較多，對防范和化解風險工作帶來挑戰，也成為當前工作中的薄弱環節。
四、工作人員存在的問題和不足。
一是基層風險防范工作隊伍的人員專業素養有待提升，在當前形式復雜多變的今天，特別是發展迅速形式多變的情況下，對涉及風險的場所辨別力不高，警惕性不強。二是與其他部門的聯動契合度有待加強，特別是與上級部門之間的溝通存在滯后性，對接不夠及時，了解情況不夠深入，不能及時與上級部門形成動態聯動。三是對于隱蔽性較強的金融形式和涉眾型金融案件，信息掌握不及時，風險處置帶有滯后性。四是街道要進一步提高認識，強化責任，建立完善風險防控長效機制，常態化開展風險排查和知識宣傳，聯動區職能部門加強風險監測預警、風險專項整治等工作，切實掌握風險防控工作的主動權。五是區職能部門加強與街道之間的聯系，特別是涉及意識形態、黨的建設等重要領域，在街道排查的基礎上能夠“上提一級”進行處理，增強震懾力，為街道防范化解風險“撐腰壯膽”，保駕護航。
