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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融監(jiān)管內(nèi)容，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融；監(jiān)管
一、缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制
我國銀行業(yè)在1993年以后，采用的是分業(yè)經(jīng)營的方式方法，與之相呼應(yīng)的金融監(jiān)管方式是分拆監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。國家相應(yīng)的成立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會這樣三個相關(guān)的監(jiān)管部門。在這樣的金融監(jiān)管體制之下，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三家金融監(jiān)管機構(gòu)，在對金融業(yè)進行監(jiān)管的時候，可以做到各有各自的側(cè)重點，在監(jiān)管工作中，三家監(jiān)管機構(gòu)各司其職。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，對金融機構(gòu)進行監(jiān)管已經(jīng)成為了一個整體的概念，需要在具體的監(jiān)管工作中，三家金融監(jiān)管機構(gòu)之間采取相互之間進行協(xié)調(diào)和合作的工作。從我國當前金融監(jiān)管的發(fā)展形勢來看，還存在著缺乏監(jiān)管機構(gòu)協(xié)作的制度框架進行有效的保障。對于在合作過程中所采取的合作方式，在合作過程當中，三家金融監(jiān)管機構(gòu)如何對自身的功能進行正確的定位，在監(jiān)管過程當中，三家機構(gòu)如何有效的對所獲取的信息進行交換的機制等等都沒有做出詳細的說明，在合作的時候，往往存在著很大的難度。三家監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管過程當中，也無法進行有效的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和進行相關(guān)的合作。我國不少企業(yè)現(xiàn)在都處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品升級換代時期，銀行業(yè)等金融機構(gòu)為了更好的為企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，自身的業(yè)務(wù)也在不斷的擴大。由此所帶來的問題是，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等三家金融監(jiān)管企業(yè)在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面就會出現(xiàn)一定程度上的職能重疊的現(xiàn)象，對于銀行業(yè)一些新的領(lǐng)域業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管機構(gòu)還有有注意到，往往也會存在著監(jiān)管盲區(qū)的現(xiàn)象。這樣的話，在對銀行業(yè)等金融機構(gòu)進行監(jiān)管的時候，就會出現(xiàn)監(jiān)管業(yè)務(wù)重疊和監(jiān)管存在盲區(qū)的現(xiàn)象同時發(fā)生。這不僅僅會造成監(jiān)管資源的分布不均勻的情況，更會造成金融機構(gòu)監(jiān)管資源的及大浪費。就出現(xiàn)了我國政府部門花費大量的人力、物力、財力對銀行業(yè)等金融機構(gòu)進行監(jiān)管，但是卻達不到所預(yù)想的監(jiān)管效果。
二、監(jiān)管內(nèi)容和范圍過于狹窄
我國的金融監(jiān)管部門在對銀行業(yè)等金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理的過程當中，監(jiān)管的內(nèi)容涵蓋了包括金融機構(gòu)的成立，金融機構(gòu)的發(fā)展和金融機構(gòu)的退出的全部環(huán)節(jié)。可是，在實際的金融監(jiān)督管理工作中，監(jiān)管部門往往把更多的工作重心放在了對銀行業(yè)等金融機構(gòu)在市場準入環(huán)節(jié)上了。往往會對金融機構(gòu)成立的資質(zhì)進行很嚴格的審核，并且對其進行相關(guān)的篩選工作，對金融機構(gòu)的審核內(nèi)容往往都局限在了金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容上，機構(gòu)的資本情況和機構(gòu)的財務(wù)報表。很少會想到對金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)防，在對金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管上還沒有很好的得到相關(guān)的落實。此外，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等相關(guān)的監(jiān)管部門偏重的大多為一些國有性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在很大程度上了，忽視了對社會中的民間機構(gòu)以及其他的方式進行投資的機構(gòu)。監(jiān)管往往沒有顧及到。如此狹窄狹窄的金融監(jiān)管內(nèi)容，必然會影響到三大金融監(jiān)管部門所監(jiān)管到內(nèi)容以及監(jiān)管的效果。。
三、監(jiān)管的方式和手段較為單一
在當今較為完善的社會主義市場經(jīng)濟環(huán)境之下，往往金融行業(yè)的發(fā)展更多的是遵循市場的特點，如何更好的發(fā)展，依靠市場對其進行有效的調(diào)節(jié)。在這樣的一個大環(huán)境之下，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)最為有效的監(jiān)管方式就應(yīng)包括了經(jīng)濟、政治和法律三個方面的內(nèi)容，這樣三者之間才可以達到一個有益的補充，三者之間進行相互促進和相互保障，這樣在社會主義市場環(huán)境之下，才可以能提高金融行業(yè)監(jiān)督管理的效果。但是，現(xiàn)實等情況確是，在我國社會主義市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，卻沒有這樣一種可以進行金融監(jiān)管的有效手段和方式方法。在實際對金融企業(yè)的監(jiān)管之中，政府部門的行政力量干預(yù)的內(nèi)容過多過濫，導(dǎo)致金融監(jiān)管部門在對銀行業(yè)等金融機構(gòu)在進行金融監(jiān)管之下，監(jiān)管機構(gòu)在工作過程中隨意性比較大，對自我的約束相對較差。當前，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在對金融機構(gòu)進行監(jiān)管的時候，把監(jiān)管主要分為了現(xiàn)場的監(jiān)管和事后的監(jiān)管，這樣往往無法有效的對金融風(fēng)險進行相關(guān)的預(yù)警工作，造成金融機構(gòu)在防范金融風(fēng)險方面的能力方面相對比較差，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)事前的監(jiān)管基本上就沒有。
四、缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，監(jiān)管成本較高
銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行業(yè)等金融機構(gòu)的監(jiān)管，在一定意義上，是具有對金融機構(gòu)的強制性幫助和指導(dǎo)的，所以，這就需要有相關(guān)的法律法規(guī)與監(jiān)管工作進行配套。只有這樣才能進行更有效果的監(jiān)管工作。由于我國的金融機構(gòu)適量龐大而且金融機構(gòu)的性質(zhì)也是各不相同，金融機構(gòu)在工作的過程當中，也會采用各自不同的方式方法，這些都會給金融監(jiān)督管理部門在對其進行監(jiān)管過程中，帶來相應(yīng)的麻煩。在現(xiàn)實的監(jiān)管工作過程當中，由于監(jiān)管制度的不完善，存在有一定程度上的漏洞，導(dǎo)致了金融機構(gòu)鉆法律法規(guī)空子的現(xiàn)象時有發(fā)生。所以，我國應(yīng)該設(shè)立一套完整的有關(guān)金融監(jiān)督的法律法規(guī)和統(tǒng)一的監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法、監(jiān)管方法，保證金融監(jiān)管部門在進行監(jiān)管的過程中做到，遵守監(jiān)管的相關(guān)制度和規(guī)定，按章辦事，這樣就可以在有效的降低監(jiān)管的成本的同時，提高金融監(jiān)管部門的監(jiān)管效果。
五、金融機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律制度不健全
我們政府相關(guān)部門根據(jù)金融機構(gòu)的特點，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)也制定了一些相關(guān)的有效措施來進行必要的防范工作，但是在實際具體執(zhí)行的過程當中，往往缺乏相關(guān)的有效作用，表現(xiàn)出來的就是可有可無，存在的意義并不是很大，產(chǎn)生的效果也并不是很好。
參考文獻：
[1]凌敢，土新華.市場競爭、風(fēng)險承擔(dān)與銀行監(jiān)管有效性――基于面板數(shù)據(jù)的分析與政策建議[J].金融監(jiān)管研究，2012（02）：18-22.
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；措施；金融危機
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年6月28日
眾所周知，金融業(yè)與人民群眾以及各行各業(yè)存在著千絲萬縷的聯(lián)系，金融業(yè)不僅關(guān)系到千家萬戶，而且也關(guān)系到國民經(jīng)濟的方方面面。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。如果金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，不僅會影響到市場經(jīng)濟的發(fā)展，而且還將會影響到社會的和諧與穩(wěn)定。大家都知道，世界金融危機雖然已經(jīng)過去，但金融危機給人們留下的傷痛使人們無法忘記。金融危機侵擾過世界上大多數(shù)國家和地區(qū)，給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經(jīng)濟損失，而銀行在經(jīng)濟社會中具有核心地位和存在巨大的風(fēng)險。因此，加強金融監(jiān)管研究和進行金融監(jiān)管改革具有重要的作用與意義。金融監(jiān)管也被稱作為金融監(jiān)管治理，該提法在國際學(xué)術(shù)界和監(jiān)管實踐中是一個較新的領(lǐng)域。筆者認為，金融業(yè)是外部效應(yīng)和信息不對稱性均十分突出的公共行業(yè)，雖然金融企業(yè)的內(nèi)部控制是防范和化解金融風(fēng)險的重要制度，但僅僅靠金融企業(yè)的內(nèi)部控制還不能夠完全控制金融風(fēng)險，這是因為金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，容易發(fā)生支付危機的連鎖效應(yīng)；金融體系的風(fēng)險，直接影響著貨幣制度和宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定，因而需要政府管制。以監(jiān)管當局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強制性制度安排。在市場經(jīng)濟條件下采用良好的治理方法是金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)共同的責(zé)任。加強金融監(jiān)管必須采取有效措施，完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的金融監(jiān)管運行機制。筆者根據(jù)自己多年的工作體會，主要對市場經(jīng)濟條件下如何進一步加強金融監(jiān)管進行分析與探討，本文就此方面做出探索供參考。
一、目前金融業(yè)現(xiàn)狀與存在的問題
（一）金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。隨著改革開放的深入，市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國金融業(yè)發(fā)展也較快。市場經(jīng)濟存在競爭，在近年來的金融運營過程中，我國金融競爭日趨激烈，不僅表現(xiàn)在銀行與銀行、存款者與銀行、銀行與貸款者；而且還表現(xiàn)在各金融機構(gòu)與監(jiān)管者之間，金融秩序比較混亂。同時，存款者與銀行、銀行與貸款者、銀行與監(jiān)管者之間存在著很大的信息不對稱，產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險，這不僅降低了金融效率，而且增加了金融風(fēng)險，因此，強化金融監(jiān)管不僅是現(xiàn)實的選擇，也是規(guī)范金融市場的形勢使然。
（二）嚴格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。目前，我國在實施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，建立了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實施監(jiān)管。筆者認為，這種分業(yè)監(jiān)管的體制對加強金融監(jiān)管確實起到了積極的作用。但隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，這種分業(yè)監(jiān)管的體制所帶來的弊端越來越明顯。首先是加大了監(jiān)管成本，降低了工作效率。當前，銀行、證券機構(gòu)和保險機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)不一致，由于各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)作和溝通以及信息交流存在諸多問題，容易造成監(jiān)管不到位，出現(xiàn)監(jiān)管 “真空”，有的金融業(yè)務(wù)得不到有效監(jiān)管，或有的金融創(chuàng)新得不到監(jiān)管當局的認可，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展；其次，限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間。縱觀世界經(jīng)濟發(fā)展局勢，經(jīng)濟全球化的趨勢勢不可擋，全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢，世界上許多國家為適應(yīng)金融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監(jiān)管體制進行改革，建立了單一的監(jiān)管機構(gòu)，如英國、澳大利亞、日本和韓國等，而我國依然實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式。分業(yè)經(jīng)營使我國銀行不能開展綜合業(yè)務(wù)，不僅制約了銀行發(fā)展的步伐，而且限制了我國銀行與國外銀行的接軌以及平等競爭。
（三）金融監(jiān)管內(nèi)容重點不突出，監(jiān)管內(nèi)容不全面。監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，監(jiān)管手段落后。首先，對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，對商業(yè)銀行的監(jiān)管仍然局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等日常業(yè)務(wù)，不能涵蓋商業(yè)銀行的全部金融業(yè)務(wù)，一些新的金融業(yè)務(wù)不能得到及時的監(jiān)管，存在著監(jiān)管空白點，嚴重影響著金融業(yè)的健康發(fā)展。其次，金融監(jiān)管不能涵蓋新的業(yè)務(wù)，監(jiān)管范圍狹窄。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了一些準金融機構(gòu)和準金融業(yè)務(wù)，如彩票市場、社會集資、社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險等。目前，這些準金融機構(gòu)和準金融業(yè)務(wù)分散于不同的部門經(jīng)營和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。由于利益的驅(qū)使以及部門保護主義，這些業(yè)務(wù)開展的狀況十分混亂，有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險金的現(xiàn)象。如果這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風(fēng)險。
（四）金融監(jiān)管手段陳舊，科技水平低。首先，金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管。目前，金融機構(gòu)在市場準入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管。筆者認為，行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管雖然具有一定的積極作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，它的弊端越來越明顯，主要表現(xiàn)在監(jiān)管成本高以及監(jiān)管的有效性低方面；其次，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低。目前，不少監(jiān)管機構(gòu)科技人才不足，硬件設(shè)施配備不到位，不能充分利用現(xiàn)代化手段，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機構(gòu)未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，無法實現(xiàn)高水平的監(jiān)控，監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報工作，效率低、成本高；第三，法律和制度建設(shè)滯后。改革開放以來，我國制定了不少有關(guān)金融業(yè)法律法規(guī)，但隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，有些法律法規(guī)已經(jīng)落后，需要修改和完善。同時，還存在對金融機構(gòu)退出市場的監(jiān)管經(jīng)驗不足，尤其對有問題的金融機構(gòu)退出市場的處理缺乏成熟經(jīng)驗等。
二、加強金融監(jiān)管的途徑
（一）樹立金融監(jiān)管新理念，增強監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。正確的監(jiān)管理念是金融監(jiān)管的有力指南。筆者認為，金融監(jiān)管應(yīng)結(jié)合新的形勢需要，樹立金融監(jiān)管的新理念，增強監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。首先，適當引入監(jiān)管中的“效益”理念。“效益”理念，不僅可以帶動商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而且還可以較好地實現(xiàn)銀行微觀的靈活經(jīng)營；其次，樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，不僅是商業(yè)銀行實行審慎經(jīng)營的驅(qū)動力，而且也是銀行有效監(jiān)管的重要手段；第三，增強“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。增強“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念，可以減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。
（二）改進和完善多元化的金融監(jiān)管體制。目前，我國在實施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，建立了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實施監(jiān)管。目前，應(yīng)改進和完善多元化的金融監(jiān)管體制，加強人民銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會在金融監(jiān)管方面的溝通與協(xié)作以及信息的交流，合理劃分各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍和職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空”和重復(fù)監(jiān)管。
（三）改進監(jiān)管方式，鼓勵金融創(chuàng)新。首先，要實現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變；其次，擴大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和準金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍；第三，實現(xiàn)金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化，加強金融監(jiān)管電子化建設(shè)，充分發(fā)揮計算機輔助管理。
主要參考文獻：
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農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對策
中圖分類號：
F83
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2014）22009701
1我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題
（1）基層監(jiān)管力量薄弱。
監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機構(gòu)人員設(shè)置來看，基層監(jiān)管機構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應(yīng)。先進技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。
（2）監(jiān)管立法體系落后。
金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強；其他有針對性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級不高。現(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場的特性尚不完全相符。
（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。
從市場準入監(jiān)管看，對資金來源規(guī)定的缺失可能會使一些非法資金進入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場的正常秩序，損害廣大儲戶及投資者的利益。從市場退出監(jiān)管。我國以存款保險制度為主的金融機構(gòu)市場退出機制一直未能正式建立。在沒有存款保險制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會使更多的銀行受到牽連。
（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管當局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國形成了“一行三會”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。
2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對策
（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。
首先，針對目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場的差異，立足農(nóng)村金融市場特點進行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動的綱領(lǐng)，對其進行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達到這一目標，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對各類農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場準入退出機制等制定明確的監(jiān)管指標，并且針對農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險體系和期貨市場交易。
（2）加大資源投放力度，促進地區(qū)發(fā)展均衡。
首先，加強基層監(jiān)管部門人員隊伍的建設(shè)，擴充高學(xué)歷和有經(jīng)驗人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對農(nóng)村金融市場的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，對其進行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機構(gòu)對投入的監(jiān)管資源進行專項監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費。
（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制，促使監(jiān)管機構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動機制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)活動的主管部門應(yīng)加強與證券、保險等監(jiān)管部門的合作，使其對農(nóng)村金融機構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。
其次，完善農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控機制的建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)控機制的建設(shè)，適應(yīng)當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展，樹立正確的對內(nèi)控制度的認識和理解。加強內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨立和權(quán)威的內(nèi)控機構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機制真正發(fā)揮其效力。
第三，建立屬于農(nóng)村金融機構(gòu)的行業(yè)自律組織。對現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村合作金融工作委員會進行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營、競爭行為，同監(jiān)管主體部門進行合作，確保良好的金融秩序。
第四、加強社會監(jiān)督的作用。建立嚴格的金融機構(gòu)外部審計程序和標準，規(guī)范審計機構(gòu)的行為，確保審計信息的真實性、有效性，提升金融機構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當完善農(nóng)村金融機構(gòu)的信息披露制度，打好實現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。
（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。
首先，放寬準入限制，嚴查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場準入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率。但在放寬準入限制的同時，還應(yīng)對投資資金的來源及地域有嚴格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。
其次、完善市場退出機制。我國目前的存款保險制度為隱性的，即金融機構(gòu)因經(jīng)營不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機構(gòu)的以存款保險制度為主的市場退出機制。同時在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當建立完善的責(zé)任認定機制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機構(gòu)管理人為個人利益從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險”，對于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營的金融機構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。
參考文獻
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關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;金融開放
隨著金融全球化和經(jīng)濟一體化進程的加快,國際金融的運行格局發(fā)生了巨大的變化,國際金融監(jiān)管也出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢。20世紀80年代以來,世界經(jīng)濟和金融的不穩(wěn)定性日漸突出。面對金融全面開放,為了能夠更有效地提高金融機構(gòu)運行和金融資源配置的效率,保證金融市場穩(wěn)定,促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展,我國金融監(jiān)管需要進行不斷地創(chuàng)新和變革。
一、開放條件下中國金融監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)和問題
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式,即以中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會為主體的“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制。隨著金融全球化和經(jīng)濟一體化進程的加快,金融開放的進一步深入,現(xiàn)行金融監(jiān)管體制面臨著巨大的挑戰(zhàn),在實踐中也產(chǎn)生了諸多問題:
(一)金融監(jiān)管法治環(huán)境薄弱
金融監(jiān)管立法仍然滯后,立法技術(shù)亦不成熟。《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等金融監(jiān)管領(lǐng)域的基本法律至今沒有與之相配套的實施細則。一些重要領(lǐng)域仍然處于法律真空狀態(tài)。法律、法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定并不協(xié)調(diào),甚至存在嚴重沖突。盲目移植、照搬照抄、脫離實際的規(guī)定大量存在。金融監(jiān)管執(zhí)法不嚴、違法不究的情況也屢見不鮮。
(二)金融監(jiān)管目標不合理
我國金融監(jiān)管目標是既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控的有效實施,又要承擔(dān)防范和化解金融風(fēng)險、保護存款人利益、保障平等競爭和金融機構(gòu)合法權(quán)益、維護整個金融體系安全穩(wěn)定、促進金融業(yè)健康發(fā)展。金融監(jiān)管目標具有多重性和綜合性,實際上是對金融監(jiān)管目標的弱化,從而制約了金融監(jiān)管的功效。我國的金融監(jiān)管目標和中國人民銀行的貨幣政策目標是一致的。這使得中國金融監(jiān)管的主要工作就是進行貨幣政策的執(zhí)行和信貸規(guī)模控制的合規(guī)性檢查,并沒有真正從金融運行的安全性、高效性出發(fā),形成獨立的、明確的職能。
(三)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方式存在缺陷
重市場準入,輕市場退出。目前的監(jiān)管大多對金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)的市場準入進行嚴格限制,而在問題金融機構(gòu)的處理上則缺少詳細的可操作的市場退出規(guī)定。在金融機構(gòu)的風(fēng)險暴露時,“一行三會”的監(jiān)管只能借助于行政手段來化解金融風(fēng)險,違反了市場規(guī)律,進一步加劇了金融風(fēng)險。
重現(xiàn)場監(jiān)管、輕非現(xiàn)場監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管主要采用現(xiàn)場監(jiān)管。現(xiàn)場監(jiān)管雖然能夠比較細致地了解、發(fā)現(xiàn)那些從金融機構(gòu)公開的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)資料中難以發(fā)現(xiàn)的隱蔽性問題。但是,它本身也存在許多不足,如,風(fēng)險監(jiān)管不足,隨意性、非規(guī)范性較大,人力不足以及重復(fù)檢查并存等等。
重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險性監(jiān)管。先行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是對金融業(yè)市場準入、業(yè)務(wù)范圍、財務(wù)帳目、資本狀況等是否符合法律法規(guī)的合規(guī)性監(jiān)管,而對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善。強調(diào)從資本充足性和資產(chǎn)流動性方面進行監(jiān)管,忽視了金融機構(gòu)自身經(jīng)營能力、盈利能力和發(fā)展前景等指標的監(jiān)管。重視傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),而對表外業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管較少。
(四)金融監(jiān)管信息仍不透明
目前中國的金融監(jiān)管仍處在起步階段,金融監(jiān)管信息系統(tǒng)尚處于一種分割、低效、失真的狀態(tài)。中國金融監(jiān)管信息不透明主要表現(xiàn)在:“三會”的監(jiān)管信息系統(tǒng)處于分割狀態(tài),不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享;金融監(jiān)管信息實行定時報送制度,使得金融監(jiān)管信息收集效率很低;金融機構(gòu)報送數(shù)據(jù)存在人為調(diào)整,虛報、瞞報現(xiàn)象屢有發(fā)生;缺乏社會監(jiān)督中介機構(gòu)如會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所對金融機構(gòu)報表、資料的真實性審查,等等。
(五)金融監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào),監(jiān)管存在“真空”
我國的金融監(jiān)管組織體系還不健全,整個金融監(jiān)管組織體系仍按計劃管理模式設(shè)置,“一行三會”雖各有分工、各有工作側(cè)重,但是相互之間仍存在職責(zé)不清、相互扯皮的問題,有時出現(xiàn)職責(zé)沖突,有時出現(xiàn)監(jiān)管“真空”,從而降低了整個金融監(jiān)管的效率。我國的銀行、證券、保險等行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢正逐步加強,原有的以機構(gòu)類型確定監(jiān)管對象的監(jiān)管模式難以發(fā)揮作用,進而出現(xiàn)金融監(jiān)管“真空”。
二、我國金融監(jiān)管體制改革的制度設(shè)計
前述問題產(chǎn)生的根本原因在于我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式已嚴重滯后于國際發(fā)展與實踐需要。隨著金融全球化、經(jīng)濟一體化和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢不斷深化,各國金融監(jiān)管當局在金融監(jiān)管體制上不斷做出相應(yīng)調(diào)整,而我國仍采取根據(jù)既定金融機構(gòu)的形式和類別進行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式。在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)界限日趨模糊的情況下,這種監(jiān)管方式的弊端日益凸顯。
國外的金融機構(gòu)大都為混業(yè)經(jīng)營。盡管加入WTO后對進入中國的外資金融機構(gòu)仍可限制其經(jīng)營業(yè)務(wù),但外資金融機構(gòu)可以利用其境外的后援體系,其混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢仍能發(fā)揮,使我國金融機構(gòu)在競爭中處于下風(fēng)。混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨,當前我國金融機構(gòu)的諸多業(yè)務(wù)創(chuàng)新已具有部分混業(yè)經(jīng)營的性質(zhì),光大控股集團、天津泰達投資控股有限公司等金融控股公司的組建事實上也拉開了我國金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的序幕。與我國實行的分業(yè)經(jīng)營相適應(yīng)的分業(yè)監(jiān)管體制已不適應(yīng)這一趨勢的發(fā)展。為適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展要求,我國應(yīng)在現(xiàn)有的金融監(jiān)管基礎(chǔ)上平穩(wěn)過渡,依據(jù)金融體系基本功能逐步改革和完善監(jiān)管體制,實現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)。
中國人民銀行作為國務(wù)院直屬的政府機構(gòu)應(yīng)放棄金融監(jiān)管職能,著重于貨幣政策的制定和實施,做好宏觀調(diào)控,這樣有利于金融監(jiān)管效率的提高。在“三駕馬車”(即銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會)的基礎(chǔ)上設(shè)立“中國金融服務(wù)監(jiān)管局”作為整個金融業(yè)的最高監(jiān)管機構(gòu),維護整個金融業(yè)的安全與穩(wěn)定,對各類金融業(yè)予以全面監(jiān)管。將銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會集中置于中國金融服務(wù)監(jiān)管局的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下,對各類分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)以及金融控股公司名下的子公司實施功能化監(jiān)管,并定期召開由三大部門共同參與的聯(lián)席會議,加強“三駕馬車”之間的聯(lián)系。中國金融服務(wù)監(jiān)管局則有權(quán)對各監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)和各種爭議予以界定和仲裁。金融控股公司母公司則由中國金融服務(wù)監(jiān)管局直接監(jiān)管,從而形成一個立體的、有層次的、有分工的、橫向與縱向并重的金融監(jiān)管體制。
三、我國金融監(jiān)管體制改革的理念建設(shè)
在建立完善的金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系,完善金融監(jiān)管內(nèi)容和方法,改善信息披露制度、強化社會監(jiān)督,加強監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合的同時,在體制轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上實現(xiàn)監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變是我國金融監(jiān)管體制改革的關(guān)鍵:金融監(jiān)管活動應(yīng)從事后被動處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變;金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)從合規(guī)性、機構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險性監(jiān)管并重、功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變;樹立全面風(fēng)險管理理念,轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險的思路,使金融監(jiān)管既要強調(diào)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定,又要注重提高金融機構(gòu)的運行效率以及國際競爭力。唯有在金融監(jiān)管改革的不斷深入以及金融業(yè)的不斷發(fā)展的過程中實現(xiàn)金融監(jiān)管理念及時、科學(xué)的調(diào)整,才能在開放條件下促進金融監(jiān)管的不斷成熟和我國金融市場的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。超級秘書網(wǎng)：
參考文獻:
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為了突出國際化改革方案，我們選取了發(fā)達國家以及較為發(fā)達的發(fā)展中國家進行相互對比。從目前國際金融監(jiān)管改革的幾大趨勢中，將從以下四個方面對比各國的主要改革方案:一是監(jiān)管主體的集中化，二是監(jiān)管內(nèi)容的擴大化，三是監(jiān)管手段的變革化，四是國際監(jiān)管的合作化。
(一)美國金融監(jiān)管改革美國的金融監(jiān)管屬于雙線多頭、分權(quán)制衡的狀態(tài)。美國的主要改革方案有在2009年6月提出的《金融改革框架》，以及在2010年7月金融危機后出臺的監(jiān)管法案《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》。其中最主要體現(xiàn)在監(jiān)管主體的集中化以及監(jiān)管內(nèi)容的擴大化，在改革中強化了美聯(lián)儲的職權(quán)，并且監(jiān)管所有一類金融控股公司，包括銀行、證券公司、保險公司等領(lǐng)域。為了擴大對消費者的保護，建立了消費者金融保護局，用以保護消費者的權(quán)益。由于金融產(chǎn)品的繁雜，衍生產(chǎn)品層數(shù)不窮，同時加強了對金融衍生產(chǎn)品以及對沖基金的監(jiān)管。更加細化到證券市場監(jiān)管，增加對信用評級機構(gòu)的慣例等。而監(jiān)管手段的變革主要是從金融企業(yè)的設(shè)立開始更嚴格要求其資本及其他各方面的標準化。
(二)英國金融監(jiān)管改革英國的金融監(jiān)管屬于分久必合、高度集中的狀態(tài)。英國的金融體系非常龐大，也相對復(fù)雜。整個英國的金融體系名義上是由英國財政部負責(zé)監(jiān)管，但在實際操作中則由英格蘭銀行和其他金融監(jiān)管機構(gòu)具體執(zhí)行。從四個改革方案中，英國較為傾向監(jiān)管的集中化和國際監(jiān)管的合作化。由于巴林銀行倒閉、國際商業(yè)信貸銀行破產(chǎn)等事件，英國根據(jù)2000年出臺的《金融服務(wù)和市場法》，將最強有力的金融監(jiān)管權(quán)力集中于英國金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)。在2009年7月的《改革金融市場》白皮書中提出建立金融穩(wěn)定理事會(CFS)，旨在識別金融危機，協(xié)調(diào)金融風(fēng)險預(yù)案，使金融體系穩(wěn)步發(fā)展。并且強化以金融穩(wěn)定委員會(FSB)為核心的國際監(jiān)管體系構(gòu)建。
(三)歐盟金融監(jiān)管改革歐盟一直以來都在世界經(jīng)濟中處于比較重要的地位。歐盟一直是國際金融體系改革的積極倡導(dǎo)者。在地區(qū)內(nèi)部，歐盟也在積極推動金融監(jiān)管規(guī)則和體系的改革，致力于建立“高標準”的金融監(jiān)管體制。歐盟主要是從監(jiān)管主體集中化和監(jiān)管手段變革化入手，2009年6月，歐盟理事會通過了《歐盟金融監(jiān)管體系改革》法案，建立歐盟系統(tǒng)風(fēng)險委員會(ESRB)，用以監(jiān)控系統(tǒng)風(fēng)險。為了強化微觀金融和協(xié)調(diào)整個機制，還建立了歐洲金融監(jiān)管系統(tǒng)(ESFS)。并且全面升級了原歐洲銀行、保險和證券監(jiān)管委員會，統(tǒng)一合并權(quán)力為歐盟監(jiān)管局(ESA)。
(四)巴西金融監(jiān)管改革在巴西，金融系統(tǒng)的最高權(quán)力機構(gòu)是國家貨幣理事會(CMN)，受財政部直接支配。主要負責(zé)金融機構(gòu)的發(fā)展，協(xié)調(diào)財政預(yù)算以及相關(guān)債務(wù)等。下設(shè)以巴西中央銀行(BCB)為主，監(jiān)管大部分金融機構(gòu)。另設(shè)證券交易委員會(SEC)、私營保險監(jiān)管局(PIS)、補充養(yǎng)老金秘書處(CPS)，尤其對保險機構(gòu)、證券交易所以及養(yǎng)老金管理機構(gòu)予以監(jiān)督。在巴西，其金融監(jiān)管改革主要集中在監(jiān)管手段的變革化和國際監(jiān)管國際化。監(jiān)管當局不斷地對各級各類金融機構(gòu)的日常商業(yè)活動、資金狀況、公司內(nèi)部的治理問題進行審計分析，并通過改革監(jiān)管公司的信息披露制度，使各級金融機構(gòu)的信息達到一定的透明化。
(五)俄羅斯金融監(jiān)管改革根據(jù)俄羅斯《憲法》和《俄羅斯聯(lián)邦中央銀行法》，目前，俄羅斯的主要金融監(jiān)管職能都在俄羅斯銀行手中，直接向俄羅斯聯(lián)邦杜馬負責(zé)，俄羅斯銀行已經(jīng)成為包含經(jīng)濟綜合部、信貸機構(gòu)許可部、銀行監(jiān)管部、信貸機構(gòu)檢查部、市場操作部在內(nèi)的23個部門的中央金融管理機構(gòu)。俄羅斯金融監(jiān)管改革主要體現(xiàn)在監(jiān)管手段的變革化和國際監(jiān)管的合作化方面。加速銀行向中小型企業(yè)服務(wù)，由于俄羅斯銀行是整個國家的監(jiān)管核心，所以俄羅斯的改革主要依靠銀行采取多種多樣的措施，包括加大對客戶的抵押以及銷售貸款。對整個的法律框架結(jié)構(gòu)也進行了改制，不允許授權(quán)予任何信貸機構(gòu)或客戶，以防止經(jīng)營風(fēng)險，減少非法籌集資金帶來的金融風(fēng)險犯罪。每家銀行還要盡量縮減銀行運營成本開支，減少不合理費用。為了加強與國際監(jiān)管機構(gòu)的合作，俄羅斯迄今為止已經(jīng)與14個國家及機構(gòu)簽署關(guān)于銀行領(lǐng)域的合作協(xié)議，后續(xù)準備簽署合作備忘錄。
(六)印度金融監(jiān)管改革印度的監(jiān)管分別從銀行監(jiān)管和金融機構(gòu)監(jiān)管兩方面入手進行總體監(jiān)控。印度儲備銀行(RBI)來負責(zé)整體銀行的監(jiān)控。而印度證券交易委員會(SEBI)則用作監(jiān)控證券、債券保險、或金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)的實施。印度的金融監(jiān)管改革從監(jiān)管的擴大化和監(jiān)管的改革化入手。把整個金融體系的監(jiān)控擴大到加強資本充足率的數(shù)量，以及加大對大型銀行和私人銀行的資產(chǎn)負債狀況的控制，特別是與那些跨國監(jiān)理機構(gòu)加強合作。金融衍生產(chǎn)品的研發(fā)，也成為重中之重。而金融衍生工具中會計準則的復(fù)雜性，理應(yīng)受到高標準化的控制，為了防止財務(wù)報表中某些金融衍生工具的價值錯誤估算。
二、中國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
對于中國的金融監(jiān)管，主要從我國的三大金融行業(yè)來分析。根據(jù)國內(nèi)現(xiàn)行的商業(yè)銀行法、保險法、證券法以及相關(guān)法律之規(guī)定，當前國內(nèi)金融業(yè)所實行的是分業(yè)經(jīng)營管理模式，即銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，彼此之間沒有太大的關(guān)聯(lián)性與制約性，互不兼營。1992年成立的證監(jiān)會，從屬性上來講，其屬于國務(wù)院證券監(jiān)管機構(gòu)，其職責(zé)在于對國內(nèi)證券市場進行統(tǒng)一監(jiān)管。對證券的發(fā)行、交易、登記、托管、結(jié)算進行監(jiān)督管理，并且統(tǒng)一對證券的發(fā)行人、上市公司、證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機構(gòu)、證券投資基金管理機構(gòu)、資信評估機構(gòu)等評估標準。1998年成立的中國保險監(jiān)管委員會，主要負責(zé)對全國保險市場的統(tǒng)一監(jiān)管。負責(zé)擬定保險市場的方針政策、發(fā)展規(guī)則，起草保險市場的相關(guān)法律及法規(guī)。監(jiān)管整個保險公司及保險市場中的中介機構(gòu)。
三、當前國內(nèi)金融監(jiān)管過程中的主要問題分析
從實踐來看，當前國內(nèi)金融監(jiān)管過程中存在著很多的問題，一方面是監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)、職權(quán)劃分等方面的問題與不足，另一方面則是監(jiān)管理念和實施環(huán)境問題，相關(guān)制度不配套，被監(jiān)管對象的內(nèi)部控制功能，監(jiān)管方法、程序等，存在著一定的缺陷與不足，具體表現(xiàn)在以下六個方面:
(一)金融監(jiān)管體系有待進一步健全和完善從當前國內(nèi)金融市場來看，最突出的一個問題在于金融監(jiān)管體系仍按傳統(tǒng)的管理模式進行設(shè)置，即銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會等機構(gòu)，各自分工，對其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的活動進行監(jiān)督管理，各負其責(zé)。據(jù)調(diào)查顯示，上述機構(gòu)之間不乏相互扯皮現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)較為嚴重的職責(zé)沖突、監(jiān)管不力等問題，因此，大大降低了監(jiān)管水平和效率。由于各個職能部門各自為政，彼此之間缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，因此，導(dǎo)致監(jiān)管力量非常地分散，對金融機構(gòu)的全面有效監(jiān)管產(chǎn)生不利影響。
(二)金融監(jiān)管理念相對比較落后在實踐中我們可以看到，當前國內(nèi)金融監(jiān)督管理過程中，存在著風(fēng)險管理作用認知不清等現(xiàn)象，存在著較大的片面性，普遍認為所謂的金融風(fēng)險只是金融業(yè)內(nèi)部的問題。金融監(jiān)管并非萬能的，通過監(jiān)管活動的落實也不能完全保證金融機構(gòu)的良性發(fā)展。從理論上來講，若想確保金融監(jiān)管效率，一定要有持續(xù)的良性經(jīng)濟政策、市場約束機制以及完善的金融設(shè)施和安全網(wǎng)。同時，對當前的金融市場規(guī)范化要有正確的認知。一般而言，市場會隨著價格的變化而出現(xiàn)一定的波動，并發(fā)揮著對資金優(yōu)化配置之功能。然而，當前國內(nèi)金融市場相對比較落后，扭曲的市場現(xiàn)象也非常嚴重。
(三)缺乏相應(yīng)的配套制度和措施現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)不完備，缺乏系統(tǒng)性，當前國內(nèi)的金融企業(yè)財會機制不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，以及存款保險制度等仍為空白。
(四)國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)控問題從實踐來看，當前國內(nèi)商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置出現(xiàn)了嚴重的重疊現(xiàn)象，這導(dǎo)致總行對各級分支機構(gòu)的約束力明顯下降。商業(yè)銀行內(nèi)控方式和方法明顯乏力，并且對各項規(guī)章的落實缺乏行之有效的監(jiān)督管理，部分銀行內(nèi)部審查部門形同虛設(shè)，甚至有些專門負責(zé)檢查的機構(gòu)難以發(fā)揮作用。
(五)監(jiān)管手段和方法相對落后從當前國內(nèi)金融市場來看，現(xiàn)場檢查表現(xiàn)出一定的低程序化特點，缺乏規(guī)范性，而監(jiān)管體系又不夠完善和健全，尤其是缺乏專業(yè)信息搜集、加工和研究部門，因此，導(dǎo)致風(fēng)險預(yù)警功效難以有效地發(fā)揮。同時，當前的金融監(jiān)管手段比較落后，很多情況下仍沿襲著傳統(tǒng)的手工操作模式，自動化程度比較低。
(六)一些監(jiān)管人員在監(jiān)管過程中，不能嚴格依法辦事，在實踐中，有很多銀行監(jiān)管人員對金融審慎監(jiān)管重要性的認知不清，甚至仍停留在傳統(tǒng)的合規(guī)性模式下，尤其對銀行資產(chǎn)以及中間負債業(yè)務(wù)等，缺乏正確的了解和認識，對監(jiān)管指標之間的聯(lián)系沒有清楚的認識，缺乏綜合分析能力。
四、加強國內(nèi)金融監(jiān)管改革的有效策略
近年來，整個經(jīng)濟環(huán)境隨著金融體系大步邁向國際化而呈現(xiàn)出來比較繁榮的景象。由于次貸危機的出現(xiàn)，再一次證明了我們的金融體系存在著嚴重的缺陷，缺乏強大的危機管理機制，無法迅速對市場的失靈做出反應(yīng)。因此，對我國加強金融監(jiān)管改革提出如下建議:
(一)改善金融市場經(jīng)營管理的法律環(huán)境，構(gòu)建完善的中國金融法律機制可以從建立和健全金融機構(gòu)內(nèi)控制度和行業(yè)自律制度方面入手。應(yīng)該堅持《有效監(jiān)管的核心原則》、其他一些國際金融監(jiān)管規(guī)則，并且從組織結(jié)構(gòu)、責(zé)任機制、會計規(guī)劃以及資產(chǎn)實際控制，構(gòu)建一套科學(xué)完善的監(jiān)管體系，并在此基礎(chǔ)上建立健全內(nèi)部控制與管理體制，審計評價制度。
(二)建立高效的金融風(fēng)險預(yù)警體系應(yīng)由中國金融監(jiān)管委員會、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家統(tǒng)計局等各大機構(gòu)共同參加，建立宏觀金融預(yù)警系統(tǒng)，負責(zé)預(yù)警國內(nèi)、國際范圍內(nèi)的金融風(fēng)險問題，將風(fēng)險對策及時傳達到各政府部門，包括監(jiān)測固定資產(chǎn)投資率、股票價格指數(shù)、國內(nèi)存款真實利率之差、資本充足率、不良貸款比率、流動性比率、自有資金比率、對外債務(wù)率、對短期性資本的依賴程度、出口額增長率、外匯儲備等。
(三)加強金融監(jiān)管框架改革隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，當前國內(nèi)金融行業(yè)正在朝著混合經(jīng)營發(fā)展方向邁進，該種經(jīng)濟模式已成為當前國內(nèi)金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢。對于金融監(jiān)管機構(gòu)而言，其對銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會，進行統(tǒng)一的監(jiān)管;而金融監(jiān)管委員會則主要是對金融控股公司等金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理，同時控股公司下設(shè)的子公司、小型金融機構(gòu)按其業(yè)務(wù)內(nèi)容，由三個部門具體監(jiān)督管理。
人類社會進入21世紀，互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)的應(yīng)用使得科技和經(jīng)濟的發(fā)展更為迅速，而互聯(lián)網(wǎng)更是融入到社會生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，是目前金融領(lǐng)域中非常重要的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展，甚至是經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了更多的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了一定的利益，同時也存在著一定的弊端，其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，就成為國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管展開，從多個角度分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，同時針對問題也提出了一定的應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略
今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時間，網(wǎng)絡(luò)金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)纫粫r間風(fēng)靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時，也彌補了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學(xué)的解決方式，這樣才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：
1、法律法規(guī)不健全建設(shè)社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟活動要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導(dǎo)也不多，地方經(jīng)濟條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題。總之，法律法規(guī)不健全是當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。
2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔(dān)著市場宏觀調(diào)控的職責(zé)，自然也承擔(dān)著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責(zé)。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領(lǐng)域就需要嚴格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負面結(jié)果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題。總之，監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應(yīng)當與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應(yīng)，有明確的部門分工來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時，有明確的部門承擔(dān)責(zé)任，這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。
3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點以外，當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非常快的一個行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實現(xiàn)監(jiān)管的目標。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中非法活動的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略
針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應(yīng)從以下幾點出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導(dǎo)，就地方政府而言，應(yīng)該以國家的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，根據(jù)本地區(qū)的特點，制定更為詳細的地方性法規(guī)。
這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責(zé)分工體系。監(jiān)管部門應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際需要為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設(shè)置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標。西外，監(jiān)管部門還應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時調(diào)整相應(yīng)職責(zé)部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應(yīng)的監(jiān)管手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應(yīng)該具備一定的前瞻性。
參考文獻：
[1]吳迪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對策[J].市場研究，2015(06).
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 監(jiān)管法律制度
一、比較中美商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度
(一)法律框架
美國的金融監(jiān)管制度的發(fā)展是緊緊伴隨著法規(guī)的建立而成長起來的。美國銀行監(jiān)管的主要法規(guī)有:《1863年國民銀行法》,《1913年聯(lián)邦儲備法》、《聯(lián)邦存款保險法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機構(gòu)管制放松與貨幣控制法》,k1991聯(lián)邦存款保險公司改進法案》.《1991年外資銀行監(jiān)督改善法》、《1996年聯(lián)邦存款保險基金法》、x1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。
自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段、計劃經(jīng)濟時期及社會主義市場經(jīng)濟時期等三個階段。在社會主義市場經(jīng)濟時期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》標志著我國銀行監(jiān)管法制體系初步形成。2003年對《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的修正及新頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》標志著銀行監(jiān)管體制的進一步完善。與此同時，還有一系列的法規(guī)和人民銀行或銀監(jiān)會制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。
(二)監(jiān)管機構(gòu)
美國銀行業(yè)主要管理機構(gòu)主要包括以下機構(gòu):聯(lián)邦儲備體系、貨幣管理局、聯(lián)邦存款保險公司、司法部、證券與交易委員會、州銀行委員會。根據(jù)《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，我國銀行業(yè)由人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行監(jiān)管。
(三)監(jiān)管內(nèi)容
1.美國監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容
(1)市場準入的監(jiān)管
在美國注冊不同性質(zhì)的銀行要由不同管理機構(gòu)審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊和頒發(fā)執(zhí)照，并對其營業(yè)宗旨、組織章程、資本結(jié)構(gòu)、董事、官員資歷、管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險、獲利能力和所有權(quán)要求等因素進行考慮和調(diào)查。
(2)資本充足率的監(jiān)管
1981年，美國聯(lián)邦儲備委員會、貨幣管理局和聯(lián)邦存款保險公司共同制定了衡量資木充足率的統(tǒng)一標準:將資本分為一級資本和二級資本。《巴塞爾協(xié)議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評級制度的資本檢查標準，以此評價銀行資本的充足性。
（3)對風(fēng)險損失準備金的監(jiān)管
美國對壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個月以上的貸款，以及擔(dān)保和抵押不落實的催收貸款。按規(guī)定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對其認為必須核銷的資產(chǎn)進行主動核銷。為防上匯兌風(fēng)險，聯(lián)邦儲備銀行可以根據(jù)其對銀行國際貸款質(zhì)量的評價，要求有關(guān)銀行建立并保持一定數(shù)量的專項儲備。
(4)對存款保險的監(jiān)管
聯(lián)邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險。大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險。聯(lián)邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監(jiān)管機構(gòu)，將業(yè)務(wù)職能與監(jiān)管職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國所有銀行，對穩(wěn)定美國金融體系起到重要的作用。
此外，還對銀行的經(jīng)營范圍、資產(chǎn)集中、銀行流動性、銀行合并機銀行破產(chǎn)和倒閉進行監(jiān)管。
2.中國監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容
（1）人民銀行
人民銀行依法監(jiān)測金融市場的運行情況，對金融市場實施宏觀調(diào)控，促進其協(xié)調(diào)發(fā)展。人民銀行主要履行下列職責(zé):與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;依法制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場;監(jiān)督管理黃金市場;持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備:經(jīng)理國庫;維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行;作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動等。
（2)國務(wù)院
國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理。依法制定并對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。并對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。
(四)監(jiān)管方式
1.美國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式
美國的現(xiàn)場檢查制度是由聯(lián)邦金融管理部門派出檢查小組到商業(yè)銀行進行實地檢查。按1991年《聯(lián)邦存款保險公司改善法》規(guī)定，銀行監(jiān)管者每年至少對所有銀行現(xiàn)場檢查一次。美國的非現(xiàn)場監(jiān)督注重于統(tǒng)一性、綜合性、比較性和預(yù)測性的系統(tǒng)監(jiān)管。綜合每家銀行的業(yè)務(wù)全面情況，通過進行駱駝評級來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管級數(shù)，并由此確定現(xiàn)場檢查的必要性。
2.中國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式
銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀祝，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。
二、我國商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的完善
1、健全國家金融監(jiān)管體制，加強金融機構(gòu)內(nèi)部自律機制
對金融機構(gòu)實施金融監(jiān)管包括他律與自律兩個層次。他律即中央銀行和其他監(jiān)管主體依據(jù)國家法律、法規(guī)對金融機構(gòu)及其活動進行監(jiān)管，屬于強制性監(jiān)管。
自律即金融機構(gòu)自身為有效防范金融風(fēng)險，保障金融安全而建立的自我監(jiān)控機制，是國家實行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的統(tǒng)一。在國家宏觀金融監(jiān)管確立的條件下，完善金融機構(gòu)自律管理水平，加強金融業(yè)同業(yè)公會或協(xié)會自律性組織建設(shè)，是構(gòu)建我國金融監(jiān)管體系中不可缺少的部分。
2.金融監(jiān)管方式應(yīng)加強風(fēng)險防范
我國金融監(jiān)管存在重合規(guī)性、輕風(fēng)險性的問題。要改變這一狀況，應(yīng)從以下方面著手:首先要調(diào)整監(jiān)管思路，實現(xiàn)從，事后化解”到”事前防范"的轉(zhuǎn)變。
合規(guī)性監(jiān)管偏重于事后化解，這種方式較為被動，糾正成本也很高。風(fēng)險監(jiān)管則是根據(jù)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部管理的評價，提高監(jiān)管要求，注重于事前防范，能最大限度地減少各種風(fēng)險帶來的損失。因此，我們要逐步推行風(fēng)險監(jiān)管;其次，應(yīng)以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險評估指標體系和早期預(yù)警系統(tǒng);再次，要確定監(jiān)管周期，實施動態(tài)的、持續(xù)的、全方位的、多角度的監(jiān)管。
關(guān)鍵詞：資產(chǎn)價格；金融危機；金融監(jiān)管；貨幣政策；微觀調(diào)控
中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）35-0132-03
全球性金融危機的爆發(fā)使我們再次認識到金融監(jiān)管的重要性，但是，金融危機往往更大程度上是資產(chǎn)價格非理性波動引發(fā)的，而并非金融機構(gòu)違規(guī)操作所引起。然而，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的重點是金融機構(gòu)行業(yè)準入、持續(xù)經(jīng)營和行業(yè)退出的合規(guī)性監(jiān)管，防范的是金融市場交易一方金融機構(gòu)的違規(guī)操作，即目標是平衡金融市場交易雙方的力量以達到均勢和公平。但諸如金融資產(chǎn)價格泡沫是金融交易雙方的非理易結(jié)果，需要的是對市場交易雙方非理易行為的矯正。金融危機往往源于金融資產(chǎn)價格泡沫，傳統(tǒng)資產(chǎn)價格泡沫研究所提出的對策往往寄希望于宏觀調(diào)控政策、貨幣政策，然而我們認為，通過金融監(jiān)管和微觀調(diào)控措施更能節(jié)約調(diào)控成本。因而，我們有必要結(jié)合金融資產(chǎn)價格理論和金融監(jiān)管理論重新審視金融監(jiān)管的目標體系和監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式。
傳統(tǒng)監(jiān)管理論主要強調(diào)對金融機構(gòu)行為的監(jiān)管，出于金融市場交易雙方由于信息不對稱、壟斷等所形成的市場不公平交易及不能反映真實交易信息的價格，沒有系統(tǒng)提出對市場非理易價格的監(jiān)管，即實際應(yīng)是對交易雙方的監(jiān)管，對非違規(guī)行為的監(jiān)管，或?qū)€體和集體非理易行為的監(jiān)管，也沒有系統(tǒng)提出針對這種情形監(jiān)管者能夠采取的適當策略選擇集。而我們認為，金融市場交易價格的判斷基于預(yù)期，即便在充分信息條件下，交易的主觀性也很高，主觀判斷受到太多客觀因素的影響以及情緒的影響，很難做到理想的理性承擔(dān)，因而金融市場的過度預(yù)期（包括過度樂觀、過度悲觀預(yù)期）條件下的非理易行為是導(dǎo)致金融市場波動的重要原因，也往往會因此通過傳導(dǎo)效應(yīng)導(dǎo)致實體經(jīng)濟受到影響和更大范圍的經(jīng)濟秩序不穩(wěn)。這種金融資產(chǎn)價格泡沫的產(chǎn)生在沒有交易者違規(guī)條件下并不是傳統(tǒng)金融監(jiān)管和調(diào)控的對象，但是其對金融市場穩(wěn)定的威脅是現(xiàn)實的，并且通過具有時質(zhì)性的宏觀調(diào)控措施予以較高的成本。因此，我們認為，應(yīng)使金融資產(chǎn)價格監(jiān)管成為金融監(jiān)管機構(gòu)新的重要監(jiān)管內(nèi)容，并研究相應(yīng)的具體監(jiān)管方式，通過微觀調(diào)控措施減少對宏觀經(jīng)濟的影響，降低調(diào)控成本。
一、金融資產(chǎn)價格泡沫、金融危機與市場失靈
從20世紀30年代世界經(jīng)濟、金融危機到2007年起始于美國并席卷全球的金融危機，從17世紀荷蘭郁金香事件到最近的次貸危機，每次的金融、經(jīng)濟危機都存在資產(chǎn)價格波動和價格泡沫因素的影響。尤其是信用經(jīng)濟條件下，資產(chǎn)價格泡沫與資產(chǎn)抵押信用相結(jié)合，從而使資產(chǎn)價格泡沫與信用和金融體系聯(lián)系在一起。因而，資產(chǎn)價格泡沫問題也成為眾多金融學(xué)者、經(jīng)濟學(xué)者關(guān)注的焦點。對于金融資產(chǎn)價格及金融資產(chǎn)價格泡沫問題的研究主要關(guān)注金融資產(chǎn)價格產(chǎn)生機理，一般認為資產(chǎn)價格泡沫是金融市場的一種常態(tài)。最初的研究認為資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生于投資者的理性預(yù)期與投機行為（Diba & Grossman，1988；De Long，1990）。比如，當部分資產(chǎn)供給彈性有限時，其供給將有可能在特定時期出現(xiàn)短缺，在理性預(yù)期驅(qū)使下其價格可能出現(xiàn)泡沫性上漲，甚至高于其替代資產(chǎn)價格（Blanchard & Fisher，1998）；理性預(yù)期相關(guān)的資產(chǎn)價格泡沫也可以用市場投資者的數(shù)量和投資者生命預(yù)期進行解釋，如具有無限市場投資者和有限投資者生命預(yù)期條件下，資產(chǎn)價格存在理性泡沫的可能性（Tirole，1985；Weil，1989）。但是，我們發(fā)現(xiàn)理性泡沫的概念更多地是具有理論上的意義，因為其對許多現(xiàn)象缺乏解釋且實踐中較難檢驗基礎(chǔ)價格與價格泡沫的差異。非理性資產(chǎn)價格泡沫理論則從新的視角考察資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生的機理。非理性金融資產(chǎn)價格泡沫可能源于投資者對于社會熱點投資預(yù)期收益的過度樂觀情緒及其相互影響、激勵（Summers，1986；Shiller，1990）；也可能源于噪聲交易者對投資收益預(yù)期的過高估計（De Long & Shleifer，1991）；或者源于投資交易者“買漲不買跌、賣跌不賣漲”的資本市場價格正向反應(yīng)交易特征（De Long J.B.，Shleifer A.，Summers L.H. & Waldmann R.J.，1990；Jones S.，Lee D. & Weis E.，1999）；或者源于“從眾”交易決策所導(dǎo)致的價格波動（Topol，1991；Lux，1995）；或者源于投資者對于收益預(yù)期過度樂觀的傳遞作用（Scheinkman & Xiong，2003）。從信息經(jīng)濟學(xué)以及博弈論的角度也可以對金融資產(chǎn)價格波動或泡沫的產(chǎn)生做出解釋（Allen & Gorton，1993；Hong & Stein，2003）。另外，20世紀70年代以后興起的系統(tǒng)論、非線性科學(xué)與復(fù)雜性科學(xué)為金融資產(chǎn)價格波動問題開辟了新的研究視角，許多學(xué)者開始從協(xié)同論、突變論等角度分析金融資產(chǎn)價格的波動（Frankel & Froot，1986；Brock & Hommes，1998；Carl Chiarella，Roberto Dieci & Laura Gardini，2006）。
通過上述關(guān)于金融資產(chǎn)價格波動或泡沫問題研究的認識，我們發(fā)現(xiàn)，盡管對金融資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生機理的解釋存在差異，但上述金融資產(chǎn)價格泡沫理論均認為在金融市場運行過程中，資產(chǎn)價格泡沫的產(chǎn)生是一種常態(tài)，在不違反現(xiàn)有交易規(guī)則的前提下仍然會產(chǎn)生金融資產(chǎn)價格泡沫，即現(xiàn)有交易規(guī)則并不能有效防范金融資產(chǎn)價格泡沫的產(chǎn)生。這也從一個側(cè)面解釋了盡管自20世紀30年代金融危機以來針對這一問題的理論研究和實踐不曾間斷，但是金融危機仍然呈現(xiàn)周期性的現(xiàn)實。只要資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生與消失的演化過程在一定范圍和一定程度之內(nèi)，就不會引起金融、經(jīng)濟大范圍的波動；但是，一旦資產(chǎn)價格泡沫得到較長時期和較大程度的積累被大幅度地放大，并且不能或沒有得到有序釋放，而是通過短時期、突發(fā)性的方式破滅，則會引起較大范圍和較大程度的波動。而且由于資產(chǎn)價格泡沫的產(chǎn)生與破滅無論源于理論或是非理性因素，都是金融市場自身運行的結(jié)果。因此，我們認為在沒有交易者違規(guī)條件下金融市場交易過程中產(chǎn)生的金融資產(chǎn)價格泡沫是導(dǎo)致金融危機的重要因素，市場在控制泡沫產(chǎn)生過程中存在市場失靈，而市場失靈恰恰是金融監(jiān)管介入的原因。
許多研究也提出了應(yīng)對金融資產(chǎn)價格泡沫問題的措施，但是，目前所提出的這些應(yīng)對措施多傾向于運用貨幣政策手段進行治理，尚未見到明確、系統(tǒng)通過金融監(jiān)管方式應(yīng)對金融資產(chǎn)價格泡沫問題的相關(guān)研究文獻。
二、金融監(jiān)管與金融資產(chǎn)價格監(jiān)管
金融監(jiān)管和通過貨幣政策實施宏觀經(jīng)濟調(diào)控是政府在金融市場領(lǐng)域發(fā)揮干預(yù)職能的主要方式。傳統(tǒng)上對于金融監(jiān)管的理論與實踐認識側(cè)重于對金融機構(gòu)市場行為的監(jiān)督管制。對于金融監(jiān)管問題的研究主要關(guān)注金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)和監(jiān)管方式，最早涉及金融監(jiān)管領(lǐng)域的概念是“最后貸款人”（Thomton Herry，1802），強調(diào)通過中央銀行等政府機構(gòu)的干預(yù)以避免擠兌和金融機構(gòu)鏈式危機的發(fā)生而給經(jīng)濟造成大的影響。金融監(jiān)管的基本理論支撐為公共選擇和市場失靈。經(jīng)濟周期會引發(fā)信用危機，從而暴露出金融的脆弱性特征（H. Minsky，1985；Kindleberger，1985）；金融機構(gòu)的流動性中介職能也是其脆弱性的根源（Friedman & Schwartz，1986；Diamond & Rajian，2001）；另外，危機還有在金融中介機構(gòu)之間傳遞的特點（Cagan，1965；Kaufman，1996）。基于維護公共利益的目標，有必要通過金融監(jiān)管以彌補市場失靈（Fisher，1933；Stiglitz，1981；Varian，1996）。并且金融監(jiān)管的介入在實踐上發(fā)揮了維護金融穩(wěn)定的作用（Anna Schwartz，1988；Zenta Nakajima & Hiroo Taguchi，1995）。信息經(jīng)濟學(xué)和博弈論的觀點同樣應(yīng)用到了金融監(jiān)管的理論分析領(lǐng)域，信息不完全和信息不對稱成為需要進行金融監(jiān)管的主要原因，從而能夠維護公平的市場交易，形成合理的市場價格（Diamond & Dybvigr，1983；Stigliztz & Weniss，1981；Walsh，1995）。基于信息與博弈理論的分析強調(diào)需要通過信息披露監(jiān)管以提高信息對稱性，但是，正如我們在上一部分內(nèi)容當中所分析的那樣，許多情況下金融資產(chǎn)價格波動和泡沫的出現(xiàn)并不是由于在信息方面的金融機構(gòu)或投資者違規(guī)行為。因此，我們可以認為，針對金融資產(chǎn)價格波動或泡沫的金融監(jiān)管將不同于傳統(tǒng)意義上的金融監(jiān)管，而是將會具有更加廣泛的職能。
盡管目前的許多研究在分析了金融監(jiān)管介入金融交易過程的必要性之后賦予金融監(jiān)管一些具體的職能，但是，這些監(jiān)管措施均針對在信息披露、市場準入、流動性管理、風(fēng)險管理、交易準則、交易范圍和交易規(guī)模等方面違規(guī)的金融機構(gòu)和金融市場違規(guī)的交易行為，尚未見到明確提出通過金融監(jiān)管直接應(yīng)對理性和非理性金融資產(chǎn)價格波動及價格泡沫問題的相關(guān)研究文獻。
我們認為，傳統(tǒng)金融監(jiān)管關(guān)注違規(guī)監(jiān)管，而完全非違規(guī)的理性與非理性價格泡沫屬于市場交易行為的結(jié)果，盡管存在市場失靈，但涉及監(jiān)管機構(gòu)對市場交易和市場價格的干預(yù)。這種監(jiān)管沒有較為明確地列入金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍，然而其危害是非常明顯的，也是歷次金融危機和現(xiàn)代經(jīng)濟安全最大的威脅。金融危機的爆發(fā)再次表現(xiàn)出金融市場交易活動中的金融資產(chǎn)價格泡沫是金融乃至實體經(jīng)濟在內(nèi)整體宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定運行的主要影響因素。因此，擴展原有金融監(jiān)管的主要職能，實施針對金融資產(chǎn)價格的金融監(jiān)管應(yīng)成為金融監(jiān)管變革的一個方向，并應(yīng)明確列入金融監(jiān)管范圍、詳細具體措施。
三、經(jīng)濟調(diào)控成本與微觀經(jīng)濟調(diào)控機制
除了金融監(jiān)管以外，通過貨幣政策實施宏觀經(jīng)濟調(diào)控是政府在金融市場領(lǐng)域發(fā)揮干預(yù)職能的主要方式，在應(yīng)對金融資產(chǎn)價格波動領(lǐng)域里，傳統(tǒng)理論與實踐都傾向于通過貨幣政策調(diào)控的方式進行。但是，我們認為，貨幣政策在應(yīng)對資產(chǎn)價格波動風(fēng)險方面缺乏針對性和及時性，從而會貽誤調(diào)控時機、增加調(diào)控的負面效應(yīng)、提高調(diào)控成本；而通過金融監(jiān)管的形式應(yīng)對金融資產(chǎn)價格波動對金融、經(jīng)濟安全帶來的影響會更加及時、有針對性和減少調(diào)控成本，因而有必要賦予金融監(jiān)管以新的、更強的金融資產(chǎn)價格監(jiān)管職責(zé)。
根據(jù)傳統(tǒng)意義上對金融資產(chǎn)價格泡沫的認識，只有資產(chǎn)價格大幅度和大范圍偏離價格基礎(chǔ)才能被認為存在資產(chǎn)價格泡沫。金融資產(chǎn)價格泡沫傳統(tǒng)治理模式往往在資產(chǎn)價格泡沫已經(jīng)形成或其形成的趨勢已經(jīng)非常明確時采取相應(yīng)措施，并且主要依賴貨幣政策調(diào)控，采取提高利率、提高金融機構(gòu)存款準備金率、發(fā)行債券等具體措施減少流動性。但是，貨幣政策措施在治理金融資產(chǎn)價格泡沫問題方面卻缺乏及時性和針對性。一方面，實施貨幣政策的時機往往已經(jīng)有較為明顯的泡沫顯現(xiàn)，錯過了初期治理的時機，并且貨幣政策效果的顯現(xiàn)也存在時滯，這都將會提高現(xiàn)實經(jīng)濟損失和治理成本；另一方面，應(yīng)對金融資產(chǎn)價格泡沫的緊縮性貨幣政策不僅影響資產(chǎn)價格，其覆蓋面將遠遠超出政策目標范圍，使得產(chǎn)業(yè)資金需求、創(chuàng)新資金需求都受到相應(yīng)影響，波及較大范圍正常運行的資金鏈，產(chǎn)生較大的治理政策副作用，增加了宏觀經(jīng)濟的治理難度。根據(jù)我們的分析，在治理金融資產(chǎn)價格泡沫問題方面賦予金融監(jiān)管機構(gòu)更大的職能責(zé)任，以金融監(jiān)管的模式對金融資產(chǎn)價格泡沫進行微觀調(diào)控則可以降低治理成本，具有及時性和針對性的優(yōu)勢；通過建立對于股票、基金、債券、房地產(chǎn)等核心和主要金融、融資抵押物、金融相關(guān)資產(chǎn)價格監(jiān)管體系，形成資產(chǎn)價格泡沫預(yù)警系統(tǒng)，及時預(yù)測資產(chǎn)價格泡沫的發(fā)生，根據(jù)泡沫發(fā)生程度、范圍和趨勢、發(fā)展速度做出分級預(yù)警（比如以綠、黃、橙、紅等顏色由低至高進行程度預(yù)警），并采取不同的市場干預(yù)措施（比如風(fēng)險提示、市場價格警示、交易限制措施、交易參與、價格限制措施等價格干預(yù)和影響）及時化解資產(chǎn)價格泡沫威脅。
能夠?qū)е陆鹑谖C發(fā)生的金融資產(chǎn)價格泡沫對宏觀經(jīng)濟形成威脅。如果在宏觀經(jīng)濟層面進行調(diào)控和治理，一方面，宏觀經(jīng)濟調(diào)控措施不能在泡沫產(chǎn)生初期發(fā)揮效力；另一方面，在泡沫演化成為宏觀經(jīng)濟失衡時，則已經(jīng)貽誤早期防范的時機，增加了經(jīng)濟損失和治理成本。因此，我們認為，通過金融監(jiān)管機構(gòu)對金融資產(chǎn)價格的監(jiān)管和相應(yīng)的微觀調(diào)控機制，能夠及早防范這一對宏觀經(jīng)濟的潛在威脅，降低經(jīng)濟調(diào)控成本。
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1983年,工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來,實現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結(jié)束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當時,人民銀行作為超級中央銀行既負責(zé)貨幣政策制定又負責(zé)對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)督。這時的專業(yè)銀行雖然對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)有較嚴格的分工,但并不反對銀行分支機構(gòu)辦理附屬信托公司,并在事實上成為一種混業(yè)經(jīng)營模式。2003年初銀監(jiān)會的成立,使中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制。針對監(jiān)管體制中存在的缺陷,在金融監(jiān)管改革過程中,應(yīng)首先建立金融監(jiān)管的合作制度,使三大監(jiān)管機構(gòu)在各自獨立行使監(jiān)管職能的同時,有效地協(xié)調(diào)彼此之間的權(quán)責(zé),提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。其次,強調(diào)金融機構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè),加大對金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度,督促金融機構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度,防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險。
二、金融監(jiān)管中存在的突出問題
我國金融監(jiān)管的時間較短,在金融監(jiān)管的方法手段、技術(shù)條件以及信息披露等方面,我國還存在許多問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:首先是金融監(jiān)管有效性不足,金融監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄,其金融監(jiān)管仍偏重于合規(guī)性監(jiān)管,嚴格的管制極大地遏制了金融創(chuàng)新的有效空間;對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管涉及不多;監(jiān)管措施的效能未得到充分發(fā)揮,對金融機構(gòu)違規(guī)行為的處罰不夠嚴厲,違規(guī)處罰中缺乏嚴厲性,對違規(guī)行為的處罰缺乏有效性。其次是金融信息披露滯后,信息披露滯后于監(jiān)管和外部市場約束的需要,我國金融機構(gòu)關(guān)于信息披露的法制觀念不夠,數(shù)據(jù)資料編報的隨意性較大,信息披露缺乏強制性和規(guī)范性;金融信息披露的范圍小,內(nèi)容比較單一,信息不完備,缺乏專門的金融信息開發(fā)和傳播中介機構(gòu),使得金融信息在低水平上傳播和利用。
目前,我國商業(yè)銀行還沒有真正建立起法人治理結(jié)構(gòu)和利益約束機制,內(nèi)部監(jiān)管乏力,導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)需處置,同時,還面臨著大量存款需找出路卻又“惜貸、拒貸”的尷尬局面。監(jiān)管目標不夠明確;金融監(jiān)管獨立性不夠;金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)性差;金融監(jiān)管措施不力;現(xiàn)行監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新等。
三、完善我國金融監(jiān)管的措施分析
1.完善金融機構(gòu)內(nèi)控機制
完善金融機構(gòu)內(nèi)控機制就必須深入到金融機構(gòu)內(nèi)部的組織、結(jié)構(gòu)、觀念、管理等各個環(huán)節(jié),建立起有效的內(nèi)部控制機制,以達到規(guī)避風(fēng)險、維持安全的目的。要提高對加強內(nèi)控機制建設(shè)的認識,金融機構(gòu)的各級管理人員要充分認識內(nèi)控建設(shè)的重要性,把它作為經(jīng)營管理工作中的關(guān)鍵一環(huán),常抓不懈,落到實處,這樣才能有助于金融機構(gòu)內(nèi)控機制的建立健全和充分發(fā)揮作用。完善法人治理結(jié)構(gòu),應(yīng)著力于打破現(xiàn)有的銀行業(yè)壟斷,引進市場競爭機制,實現(xiàn)銀行運作機制的轉(zhuǎn)換,推進產(chǎn)權(quán)改革,建立有效的公司治理結(jié)構(gòu),完善內(nèi)控制度,生發(fā)出市場對銀行監(jiān)管的力量。完善市場化用人機制和分配機制,金融機構(gòu)應(yīng)將引入競爭機制作為干部管理制度改革的切入點,堅持獎懲分明。
2.大膽鼓勵金融創(chuàng)新
對待金融創(chuàng)新,成熟市場經(jīng)濟國家的監(jiān)管機構(gòu)也經(jīng)歷了一個從嚴格抑制到積極鼓勵的過程。實際上,在那些具有濃厚行政管制色彩的監(jiān)管環(huán)境下,不少金融創(chuàng)新可能都是以繞開行政法規(guī)審批規(guī)定等為最初目的,但是,這并不能構(gòu)成監(jiān)管者消滅這些創(chuàng)新的理由,而應(yīng)當成為改進監(jiān)管方式的推動力,因為這些來自金融機構(gòu)的創(chuàng)新,往往反映了市場的金融服務(wù)者的新需求,往往反映了金融體系發(fā)展的新趨勢。為了促進這一良性的金融創(chuàng)新互動過程,保持一套清晰透明公開的金融創(chuàng)新監(jiān)管規(guī)則和程序最為關(guān)鍵,減少金融創(chuàng)新過程中的人為干預(yù)和隨意性也最為重要,這樣才會給金融創(chuàng)新主體一個清晰的創(chuàng)新預(yù)期和穩(wěn)定的創(chuàng)新環(huán)境。
3.健全我國金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度
金融機構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機構(gòu)的內(nèi)部控制相配合往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識很強,國外商業(yè)銀行一般專門成立獨立于其他部門的、僅僅對銀行最高權(quán)力機構(gòu)負責(zé)的內(nèi)部審計機構(gòu),并建立了健全的內(nèi)控制度。第一,合理設(shè)置內(nèi)控機構(gòu)。以我國商業(yè)銀行為例,雖然較為普遍地設(shè)立了內(nèi)部稽核機構(gòu),但目前多數(shù)歸各分支機構(gòu)管轄,獨立性和權(quán)威性不足,應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗,設(shè)立對最高權(quán)利機構(gòu)負責(zé)的內(nèi)審機構(gòu),以確保最高管理者關(guān)注實踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。第二,建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度。在我國金融機構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強、過分依賴外部監(jiān)管的情況下,建立內(nèi)控稽核評價制度顯得尤為重要。第三、充實改善內(nèi)控設(shè)施,建立高效的金融管理信息系統(tǒng)。利用計算機這一現(xiàn)代化工具,實現(xiàn)信息采集、加工處理、傳輸?shù)淖詣踊?實現(xiàn)信息資源共享。第四、修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個動態(tài)過程,各金融機構(gòu)都要適時根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度,以動態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險控制的需要。
4.逐步完善金融立法
入世以來,面對全方位的國際競爭,我國金融服務(wù)業(yè)當前的綜合性立法和單項管理法都失之完整,無法適應(yīng)全球經(jīng)濟一體化服務(wù)市場準入之下金融服務(wù)業(yè)擴大開放的需要。因此,急需參照WTO規(guī)則,對我國金融業(yè)立法做出立、改、廢:(1)抓緊填補商業(yè)銀行的立法真空,如我國商業(yè)銀行尚未開展的金融租賃和新興金融衍生工具等新金融業(yè)務(wù)的立法。(2)加快出臺或修改以規(guī)范外資金融機構(gòu)的立法,如《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財務(wù)公司法》以及與此配套的《外資金融機構(gòu)違法經(jīng)營處罰條例》等的立法。(3)加緊制定調(diào)節(jié)金融市場所需的立法,如《非銀行金融機構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《境內(nèi)機構(gòu)對外提供外匯擔(dān)保管理辦法》及其實施細則等法規(guī)。(4)其他立法,諸如再保險管理規(guī)定、合作金融管理、金融機構(gòu)合并重組等方面的立法監(jiān)督真空也急待補白。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融監(jiān)管；外部監(jiān)管
中圖分類號：F832文獻標識碼：B文章編號：1007-4392(2009)01-0042-04
一、農(nóng)村金融監(jiān)管的趨勢與現(xiàn)狀
金融監(jiān)管包括金融監(jiān)督和金融管制兩層含義｡金融監(jiān)督是對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和金融市場上的交易行為進行監(jiān)督，使之合規(guī)合法；金融管制是對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和金融市場上的交易行為制定規(guī)則，以實現(xiàn)監(jiān)管者的目標｡從邏輯上講，應(yīng)先有金融管制的規(guī)則，再按規(guī)則對金融機構(gòu)和金融市場的行為進行監(jiān)督檢查，以保證金融機構(gòu)活動和金融市場行為的合規(guī)性｡然而，金融監(jiān)管理論到目前還未形成體系，所謂的監(jiān)管理論一方面是用經(jīng)濟管制的一般理論來闡述金融監(jiān)管的必要性，另一方面是從金融體系的特殊屬性中探究金融監(jiān)管存在的理論基礎(chǔ)｡一般的管制經(jīng)濟理論包括公共利益論、管制供求論、公共選擇學(xué)派的管制學(xué)說等管制理論，其中，建立在新古典微觀經(jīng)濟學(xué)理論基礎(chǔ)上的公共利益論是支持金融管制的主要理論｡該理論體系認為市場是脆弱的，如果放任自流就會趨向不公正和低效率；而公共管制正是對社會的公正和需求所做的無代價的、有效的和仁慈的反應(yīng)｡因此，為糾正市場失靈，需要政府對經(jīng)濟進行適當干預(yù)｡這些理論為我國農(nóng)村實施廣泛的金融監(jiān)管措施提供了主要的理論依據(jù)｡
我國農(nóng)村金融市場具有人密度低、市場隔離、風(fēng)險高和季節(jié)性因素導(dǎo)致的高交易成本、缺少傳統(tǒng)的抵押品、收入波動較大、分散風(fēng)險機會有限等特點，這些特點使得農(nóng)村金融市場不同于城市金融市場，亦使得以利潤為導(dǎo)向的商業(yè)金融機構(gòu)望而卻步，紛紛脫離農(nóng)村金融市場轉(zhuǎn)而進入城市金融市場，甚至農(nóng)村合作金融機構(gòu)也不得不收縮機構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向城市｡世界銀行的研究認為，發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場不能有效運行，存在普遍的市場失敗｡我國農(nóng)村金融市場先天發(fā)育不良，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機構(gòu)的信貸分配方面容易產(chǎn)生失控或營私舞弊等現(xiàn)象，情況嚴重時會使許多金融機構(gòu)喪失清償能力并面臨破產(chǎn)威脅｡因此，實施必要的金融監(jiān)管非常必要｡
(一)農(nóng)村金融監(jiān)管工作日趨規(guī)范化
2003年4月份，我國成立了專門行使金融監(jiān)管職能的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會｡銀監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)，成立銀監(jiān)會的目的是為了加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管水平｡具體到河北省，截至2007年12月末，河北省轄區(qū)136縣(市)共有銀行類金融機構(gòu)5919家，承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)的縣監(jiān)管辦事處為133家，專兼職人員為485人｡現(xiàn)階段監(jiān)管辦對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在對銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場準入、經(jīng)營風(fēng)險、合規(guī)性監(jiān)督檢查｡
銀監(jiān)會成立以后，人民銀行主要負責(zé)貨幣政策的制定與執(zhí)行，但是人民銀行在金融監(jiān)管中仍發(fā)揮了重要的作用｡2007年河北省人民銀行加強對涉及金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社信貸投放的指導(dǎo)和監(jiān)測｡通過支付結(jié)算系統(tǒng)、信貸登記系統(tǒng)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險加強監(jiān)測，提高了農(nóng)村信貸資金的投放效率｡此外，積極引導(dǎo)郵儲機構(gòu)與農(nóng)村信用社按照商業(yè)化原則辦理大額協(xié)議存款，促使農(nóng)村資金回流；同時搞好旺季現(xiàn)金調(diào)撥和供應(yīng)｡最大限度地保證春耕備耕的信貸需求，大力促進“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，很好地發(fā)揮了窗指導(dǎo)作用｡
(二)證券、保險業(yè)監(jiān)管薄弱
2007年河北省保監(jiān)局集中開展了產(chǎn)險、壽險、中介、統(tǒng)計四項專項檢查｡依法查處了各種違法違規(guī)問題｡對銀行保險、商業(yè)車險等開展了常規(guī)現(xiàn)場檢查｡加大舉報檢查力度，監(jiān)管取得了一定成效｡但對于縣域地區(qū)的監(jiān)管，則尚不盡如人意｡隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，許多保險公司均在縣域設(shè)立支公司，大力拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)｡但現(xiàn)階段我國保險業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機構(gòu)僅設(shè)在省級以上，地市及以下均未設(shè)立，監(jiān)管在這些區(qū)域基本是空白｡
(三)新型農(nóng)村金融機構(gòu)和服務(wù)組織監(jiān)管剛剛起步
目前，河北省非正規(guī)農(nóng)村金融，即民間金融主要有小額貸款公司、扶貧社、貧困村村級互助發(fā)展合作社這三種模式｡其中廊坊、張家、唐山、邯鄲、石家莊以小額貸款公司為主要模式；承德、衡水以貧困村村級互助發(fā)展合作社為主要模式；保定以扶貧社為主要模式；滄州、秦皇島、邢臺目前尚未成立小額信貸組織｡
1.對廊坊霸州、三河小額貸款公司為例的管理｡目前，廊坊市對小額貸款公司的監(jiān)管主體是由縣一級成立的“小額信貸組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組”(簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組)組成｡領(lǐng)導(dǎo)小組以會議紀要的形式確認縣內(nèi)小額貸款公司的試點工作方案和監(jiān)管辦法，并以領(lǐng)導(dǎo)小組的名義對小額貸款公司的申請進行批復(fù)｡而在實際上，領(lǐng)導(dǎo)小組只側(cè)重準入監(jiān)管，對其業(yè)務(wù)層面的管理，現(xiàn)階段僅僅是當?shù)厝嗣胥y行對其進行一定的業(yè)務(wù)監(jiān)測，而對其業(yè)務(wù)的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰，目前尚未有機構(gòu)介入進行｡
2.對保定扶貧社的管理｡主要靠其內(nèi)部管理，外部監(jiān)管缺失｡
3.對武邑、圍場貧困村村級互助發(fā)展合作社的管理｡這類組織是由當?shù)乜h扶貧辦與財政局共同主辦成立的｡由縣政府牽頭成立領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在扶貧辦，具體負責(zé)互助資金的執(zhí)行與監(jiān)管｡以圍場貧困村村級互助發(fā)展合作社為例，2006年圍場縣扶貧辦公室和財政局聯(lián)合出臺了《貧困村村級發(fā)展互助資金試點工作實施方案》(試行)》，建立了由主管縣長為組長、扶貧辦主任和財政局主管農(nóng)財?shù)木珠L為副組長、相關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為成員的“貧困村村級發(fā)展互助資金”領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由扶貧辦主管主任具體負責(zé)、扶貧辦計劃股與縣財政局農(nóng)財股共同組織實施、監(jiān)督和指導(dǎo)試點工作｡在縣扶貧辦公室成立了互助資金項目管理股，專門負責(zé)互助資金試點工作的管理｡
就金融層面的監(jiān)管，由于小額貸款公司、扶貧社以及貧困村村級互助發(fā)展合作社組織尚不完全具備合法地位，所以銀監(jiān)部門尚未對其實施相應(yīng)監(jiān)管｡
二、農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的主要問題
(一)監(jiān)管主體自身缺陷
一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成：市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系｡僅就外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)看，農(nóng)村金融市場的監(jiān)管主體或自身存在缺陷或主體缺位｡首先，銀行業(yè)的監(jiān)管主體在縣一級實際上不具備獨立的主體資格｡銀監(jiān)會的縣監(jiān)管辦事處缺乏獨立監(jiān)管權(quán)，其大部分監(jiān)管權(quán)上收，由地市以上監(jiān)管局統(tǒng)一調(diào)配人員和組織專項檢查，它對于本轄區(qū)出現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險隱患缺乏及時、有效排除的能力｡作為人民銀行縣支行，現(xiàn)階段其監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準備金率管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計、貸款卡管理、國庫經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領(lǐng)域｡但其監(jiān)管權(quán)是殘缺不全的，如有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，而無處罰權(quán)(人民銀行縣支行僅在存款準備金、人民幣、清算管理上有獨立的處罰權(quán))；有的則有檢查權(quán)而無調(diào)查權(quán)｡再次，目前我國保險業(yè)和證券業(yè)在縣域缺乏監(jiān)管主體｡因缺乏監(jiān)管，農(nóng)村保險市場秩序甚為混亂｡河北省大部分縣都存在非法保險機構(gòu)，這些非法保險機構(gòu)內(nèi)部管理混亂、會計制度不健全，惡性競爭｡
除此之外，社會監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計服務(wù)機構(gòu)行為不規(guī)范，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管的缺陷｡
(二)監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱
完善的銀行監(jiān)管制度必須同時采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的方法，而這需要一定精通監(jiān)管理論和業(yè)務(wù)的監(jiān)管人才來實施｡以銀監(jiān)會縣監(jiān)管辦為例，其狀況令人堪憂，僅有的3-4人的監(jiān)管人員，尚難應(yīng)付轄區(qū)內(nèi)已有的銀行類金融機構(gòu)，更何況在農(nóng)村金融準入門檻放寬后，諸如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，再加上小額貸款公司、扶貧經(jīng)濟合作社等非正規(guī)金融機構(gòu)的設(shè)立，面對著數(shù)量龐大、地域分散的監(jiān)管對象，縣監(jiān)管辦將更加難以為繼，監(jiān)管效果與效率可想而知｡
(三)監(jiān)管機構(gòu)之間信息不對稱，缺乏有效監(jiān)管合力
銀、證、保三大監(jiān)管機構(gòu)從央行分離后，各監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置雖然有所調(diào)整，但明顯缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，而且監(jiān)管機構(gòu)的職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不清晰，各機構(gòu)之間難以進行有效協(xié)調(diào)，監(jiān)管信息也難以共享，監(jiān)管措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生｡就清算管理而言，根據(jù)新修訂的《人民銀行法》，人民銀行有權(quán)對金融機構(gòu)執(zhí)行有關(guān)清算的行為監(jiān)督檢查，而對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管和處罰則由銀監(jiān)部門行使｡在實際工作中，由于對清算管理和支付結(jié)算管理的概念難以界定，各監(jiān)管主體對其監(jiān)管職責(zé)的劃分不甚明確，監(jiān)管存在交叉｡如銀行壓票、壓匯的違規(guī)行為就處于監(jiān)管模糊地帶｡
(四)監(jiān)管理念落后
目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過行政管理和合規(guī)性監(jiān)管，取而代之的是以風(fēng)險管理為核心、涵蓋從準入到退出的一整套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，即預(yù)防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內(nèi)容和體系｡而現(xiàn)階段農(nóng)村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機構(gòu)的審批、高級管理人員任職資格審查及經(jīng)營的合規(guī)性，對金融機構(gòu)的日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，機構(gòu)審批、高級管理人員任職資格審查后如何對其進行有效的監(jiān)管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規(guī)性檢查，而不是現(xiàn)代意義上的金融風(fēng)險監(jiān)管｡
三、加強農(nóng)村金融監(jiān)管的建議
(一)構(gòu)建針對農(nóng)村金融體系的多元監(jiān)管體系
在當前分業(yè)監(jiān)管模式下，可探索建立多元監(jiān)管體系｡一是加強金融監(jiān)管主體獨立監(jiān)管權(quán)｡從維護金融穩(wěn)定大局出發(fā)，應(yīng)擴大人民銀行縣支行的監(jiān)管職能，賦予其在相關(guān)領(lǐng)域的獨立監(jiān)管權(quán)；銀監(jiān)會應(yīng)加強基層監(jiān)管力量的建設(shè)｡對一些管轄地域廣、人多且金融較為發(fā)達的縣監(jiān)管辦，擴充編制，加強一線監(jiān)管隊伍建設(shè)；保監(jiān)會、證監(jiān)會按照分業(yè)監(jiān)管原則，可采取延伸監(jiān)管力量或委托其他機構(gòu)代管方式，加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督管理｡二是加快建立存款保險類機構(gòu)，強化對農(nóng)村金融風(fēng)險的控制和處置，構(gòu)建完整的農(nóng)村金融監(jiān)管體系｡三是引入社會監(jiān)督，增強金融監(jiān)管的透明度，有效抑制金融風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量｡可以通過加強公眾金融法律法規(guī)知識和風(fēng)險防范意識的宣傳；還可以充分發(fā)揮會計師、審計師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)的積極作用｡與此同時，應(yīng)建立一套完善的信息披露標準，以更好地反映銀行風(fēng)險｡
(二)構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的金融監(jiān)管協(xié)作體系
由于政府特殊的地位和作用，在分業(yè)監(jiān)管模式下，各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)在各自分工負責(zé)的基礎(chǔ)上，建立以政府為主導(dǎo)，人民銀行、銀監(jiān)會、存款保險機構(gòu)、保監(jiān)會、證監(jiān)會共同參與的協(xié)作機制，嘗試賦予省級政府對各監(jiān)管機構(gòu)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)權(quán)，以金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度等形式，協(xié)調(diào)解決各監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管交叉和遺漏等問題，承擔(dān)綜合監(jiān)管職責(zé)，達到信息共享、相互協(xié)作、密切配合，確保農(nóng)村金融監(jiān)管的暢通和有效｡
(三)改進金融監(jiān)管方式
改進金融監(jiān)管方式重點是要實現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，時刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機構(gòu)的風(fēng)險｡主要包括：監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)改變過去那種只注重“事后化解”或者只注重特定時點上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風(fēng)險；鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)改善其內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中存在的違規(guī)、違紀現(xiàn)象，提高其防范風(fēng)險的意識｡同時，提高員工的素質(zhì)，盡快掌握現(xiàn)代化的監(jiān)管技術(shù)和方法，提高整體風(fēng)險防范能力；加強信息披露，強化對各農(nóng)村金融機構(gòu)的市場約束力｡
(四)針對民間金融，探索建立差別監(jiān)管模式和風(fēng)險監(jiān)控體系
探索針對農(nóng)村金融的差別監(jiān)管模式和風(fēng)險監(jiān)控體系｡由于非正規(guī)金融在規(guī)模大小、業(yè)務(wù)范圍、市場定位、財務(wù)狀況等方面存在巨大差異，因而金融監(jiān)管對不同區(qū)域的農(nóng)村金融應(yīng)采取不同的監(jiān)管方式，有針對性地實行差別監(jiān)管｡如對于經(jīng)濟相對欠發(fā)達的農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶及中小企業(yè)，非正規(guī)金融交易規(guī)模較小，參加者相對比較分散，交易方式較為傳統(tǒng)｡根據(jù)情況，按交易金額、地域范圍和參與人數(shù)等標準設(shè)置非正規(guī)金融交易的規(guī)模邊界，對低于邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易實行自由登記制度，而超過邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易都必須實行登記制度，訂立契約文書，以解決非正規(guī)金融交易因為規(guī)模擴大導(dǎo)致的信息不對稱及交易者出現(xiàn)搭便車問題所導(dǎo)致的風(fēng)險｡而在經(jīng)濟相對發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融的交易規(guī)模已經(jīng)較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規(guī)范｡這類農(nóng)村非正規(guī)金融已具備正規(guī)金融的主要特征，可在政府相關(guān)部門進行備案管理，在逐步規(guī)范后，納為正規(guī)金融組織，接受金融監(jiān)管｡
(五)完善我國金融監(jiān)管法律制度體系
當前，金融監(jiān)管法制建設(shè)應(yīng)當緊緊圍繞防范和化解金融風(fēng)險的工作重點，做好金融機構(gòu)風(fēng)險防范和市場退出等立法研究和起草工作｡一是對已出臺的金融法規(guī)，要抓緊制定切實可行的實施細則，以增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當前金融監(jiān)管過程中有法難依的問題｡二是完善金融法律法規(guī)體系，重中之重是盡快建立金融機構(gòu)市場退出的法律制度｡此外，金融機構(gòu)破產(chǎn)方式的立法也應(yīng)當提上工作日程，盡早出臺｡
參考文獻：
[1]李偉、張樂柱.《農(nóng)村民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀與治理對策》，《山東經(jīng)濟》，2007年第4期｡
[2]莫易嫻等.《農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管方式趨勢》，《華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報》，2007年第4期｡
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[4]趙天榮.《農(nóng)村金融監(jiān)管的理論必然與現(xiàn)實制約――基于我國農(nóng)村金融新格局的思考》，中國農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng)，2007年11月7日｡
[5]《金融監(jiān)管：世界趨勢與中國的選擇》，新知稅收網(wǎng)，2005年9月2日｡
課題主持人：邵延進
關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營 金融 監(jiān)管 設(shè)想
一、混業(yè)經(jīng)營的概念及其模式
混業(yè)是相對于分業(yè)而言的，指金融行業(yè)內(nèi)部的分工與協(xié)作。從狹義上看，僅指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，即銀行與證券公司可以經(jīng)營對方領(lǐng)域進行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營。從廣義上看，指所有金融機構(gòu)都可以進入銀行、保險、證券、信托行業(yè)甚至非金融領(lǐng)域，進行多元化經(jīng)營。
從國際范圍來說，混業(yè)經(jīng)營的模式主要有以下幾種
德國式的全能銀行模式，其在金融機構(gòu)內(nèi)部設(shè)置若干業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、基金、保險、和信托業(yè)務(wù)。即一個法人，多塊執(zhí)照，多種業(yè)務(wù)。
美國式金融控股公司模式，即金融控股公司內(nèi)有多個法人子公司，各子公司被一個母公司控制，彼此實行分業(yè)經(jīng)營，集團公司不開展金融業(yè)務(wù)。
從國內(nèi)范圍來說，我國混業(yè)經(jīng)營主要有以下幾種。
非銀行金融機構(gòu)控股模式。由非銀行金融機構(gòu)作為控股公司，全資擁有或控股銀行、證券、保險、以及非金融性質(zhì)在內(nèi)的子公司，如光大集團、中信控股有限責(zé)任公司。
實業(yè)部門控股模式。集團公司是非金融機構(gòu)經(jīng)濟實體，但全資擁有或控股銀行、證券、保險及其他金融服務(wù)公司以及非金融性實體在內(nèi)的子公司。如鑫源控股公司、海爾公司。
商業(yè)銀行控股模式，集團控股公司為商業(yè)銀行，全資擁有或控股銀行、證券、保險、金融服務(wù)公司及非金融性實體等子公司。
二、混業(yè)經(jīng)營的科學(xué)性
（1）防范化解金融風(fēng)險。金融風(fēng)險是指經(jīng)濟主體在金融活動或投資經(jīng)營活動中，因為各種因素的不確定性而受到損失的可能性。
在2007年國際金融危機中，發(fā)達國家金融業(yè)給人們的啟示是，業(yè)務(wù)單一且專業(yè)化金融機構(gòu)大量倒閉，而混業(yè)經(jīng)營的銀行卻能平穩(wěn)渡過。美國在此次危機中倒閉的銀行多達150多家，其中大多數(shù)為中小型銀行，它們不僅凈資產(chǎn)規(guī)模在20億元以下，且皆是業(yè)務(wù)單一的專業(yè)化小型金融機構(gòu)。次貸危機以來，少數(shù)倒閉或被重組的大型機構(gòu)中，又都是業(yè)務(wù)單一的專業(yè)化銀行。
促進金融效率，合理配置金融資源。混業(yè)經(jīng)營可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟，規(guī)模經(jīng)濟是指在投入要素組合方式不變的情況下，由于經(jīng)濟組織的規(guī)模擴大。規(guī)模擴大導(dǎo)致單位成本降低，經(jīng)濟收益增加。
三、對完善我國金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的設(shè)想
（一）金融混業(yè)經(jīng)營對我國金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。組建金融控股公司可以有效增強金融機構(gòu)競爭力, 發(fā)展統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺, 實現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營,已經(jīng)是現(xiàn)代金融的必然趨勢。為了趨利避害, 在金融混業(yè)發(fā)展過程中, 盡快建立效率、公平、秩序的監(jiān)管體制, 已成為金融業(yè)的迫切需要。
（二）準確定位監(jiān)管的目標、原則。金融混業(yè)監(jiān)管的目標主要體現(xiàn)在三個方面: 一是保護消費者利益。二是維護金融市場秩序,保障金融機構(gòu)公平競爭。三是促進金融創(chuàng)新, 提高金融機構(gòu)的競爭力。
（三）進一步完善監(jiān)管體制, 明確監(jiān)管主體。對于混業(yè)監(jiān)管體制的構(gòu)建, 不能操之過急, 在分業(yè)經(jīng)營制度還沒有明顯退出、監(jiān)管的差異性還存在之時, 應(yīng)維持分業(yè)監(jiān)管的格局。更多的學(xué)者主張, 鑒于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀, 需要有過渡措施, 先由銀監(jiān)會或者人民銀行牽頭對混業(yè)經(jīng)營進行監(jiān)管。
（四）監(jiān)管內(nèi)容向國際慣例靠攏。以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀金融監(jiān)管內(nèi)容要達到合規(guī)性與風(fēng)險性相統(tǒng)一,必須借鑒國際金融監(jiān)管組織制定的監(jiān)管規(guī)則, 具體來說, 需要在以下幾個方面進行完善:
第一, 加強市場準入監(jiān)管。金融混業(yè)經(jīng)營必須設(shè)立市場準入門檻, 這是金融監(jiān)管的第一步, 其具體內(nèi)容包括金融機構(gòu)的設(shè)立和變更、法人資格審查、業(yè)務(wù)范圍界定、資本金審驗和股東資格條件等。美國等國家對金融混業(yè)的市場準入采取市場化原則, 只要達到公司法標準, 都可以進行金融混業(yè)經(jīng)營。
第二, 完善常規(guī)行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管。分散風(fēng)險是金融機構(gòu)的經(jīng)營原則, 也是金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。常規(guī)風(fēng)險監(jiān)管的重點是對資本充足率的監(jiān)管。在金融混業(yè)經(jīng)營中, 為了保證存款類金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營,需要對其資本充足率實施嚴格監(jiān)管, 同時, 為了避免資本重復(fù)計算造成的假象, 也有必要對金融機構(gòu)的資本充足率作出規(guī)定, 原則上應(yīng)當在合并報表的基礎(chǔ)上進行計算, 未并表的子公司的投資應(yīng)當剔除。
第三, 強化業(yè)務(wù)監(jiān)管。金融混業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)監(jiān)管重點是對交叉產(chǎn)品、交叉銷售、混同業(yè)務(wù)操作的監(jiān)管。這是風(fēng)險最難以預(yù)料和控制的地方。金融監(jiān)管機構(gòu)必須對金融交叉產(chǎn)品具備足夠的判斷力, 對新品種、新業(yè)務(wù)的開辦和危機處理做好充分的論證, 才能進行審批, 并要及時跟蹤這些交叉業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況。
第四, 加強持續(xù)性監(jiān)管。持續(xù)性監(jiān)管的重點是風(fēng)險資產(chǎn)的比例、信息披露、財務(wù)制度的規(guī)范和執(zhí)行。風(fēng)險資產(chǎn)的比例限制是控制金融機構(gòu)經(jīng)營惡化的有效指標, 金融控股公司的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當規(guī)定一個合適的比例, 其計算方式應(yīng)有明確規(guī)定。信息披露要求及時、準確、完整, 充分披露金融控股公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、重大事件、大股東狀況、內(nèi)部控制情況, 以利于監(jiān)管部門實施有效的監(jiān)督。
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】金融危機; 金融監(jiān)管; 金融自由化。
從20 世紀80 年代開始,金融動蕩發(fā)生越來越頻繁,1987 年華爾街股市崩潰、1992 年的歐洲貨幣體系危機、1997 - 1998 年的亞洲金融危機,2008 年美國次貸危機引發(fā)美國開始進行金融監(jiān)管改革,2011 年爆發(fā)的歐洲債務(wù)危機,直接影響到全球股市、期貨市場、原油價格等各個方面。為了防患于未然,我們需要學(xué)習(xí)和借鑒國際金融監(jiān)管改革內(nèi)容和理念,逐步完善我國的金融監(jiān)管體制。
一、金融危機下國際社會金融監(jiān)管改革。
金融衍生品和虛擬資本的無限擴張以及信息分享機制不暢給金融監(jiān)管帶來的障礙,2008 年美國的次貸危機促使美歐各國探尋和建立新的金融監(jiān)管框架和規(guī)則。
( 一) 《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》。
受到了2008 年全球金融危機的直接催生,巴塞爾委員會2010年通過了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》,新的巴塞爾協(xié)議影響了銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略,成為全球銀行業(yè)監(jiān)管的標桿,引發(fā)國際金融監(jiān)管準則的調(diào)整和重組。為了創(chuàng)造出更穩(wěn)定的國際金融體系,協(xié)議主要做了以下修改: 第一,提高銀行最低資本要求,增強資本質(zhì)量; 第二,提出新的計量指標,加強流動性風(fēng)險管理; 第三,設(shè)立“資本防護緩沖資金”,提高整個銀行業(yè)在危機中的恢復(fù)能力; 第四,引入杠桿率指標,把控銀行風(fēng)險敞口。
( 二) 美國金融監(jiān)管框架改革。
美國的金融監(jiān)管模式是“兩級多頭式監(jiān)管”,中央和地方兩級都擁有對金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力,多個履行金融監(jiān)管職能的機構(gòu)對金融行業(yè)進行分業(yè)監(jiān)管。在次貸危機的影響下,2010 年 7 月,美國通過了《金融監(jiān)管改革———新基礎(chǔ): 重建金融監(jiān)管》的改革方案,其對金融監(jiān)管制度的調(diào)整主要包括以下方面: ( 1) 組建聯(lián)邦級的金融服務(wù)監(jiān)管委員會 ( FSOC) ,負責(zé)識別和防止影響金融體系穩(wěn)定的系統(tǒng)性風(fēng)險,促進各監(jiān)管機構(gòu)之間的合作。( 2) 組建全國保險監(jiān)管局( ONI) ,主要履行保險行業(yè)的監(jiān)督、咨詢、建議和信息交流等職責(zé)。( 3) 成立全國銀行監(jiān)理署( NBS) ,負責(zé)對所有聯(lián)邦特許存貸款機構(gòu)、外國銀行實施審慎監(jiān)管。( 4) 成立消費者金融保護署( CFPA) ,將原先分散在不同監(jiān)管部門的消費者保護職責(zé)予以歸并,統(tǒng)一執(zhí)行保護消費者權(quán)益職責(zé),對金融產(chǎn)品提供機構(gòu)進行檢查,對損害消費者和投資者的金融機構(gòu)和市場行為實施處罰。
二、我國金融業(yè)面臨的問題。
( 一) 金融行業(yè)經(jīng)營模式的變化。
中國加入 WTO 之后,金融行業(yè)逐步對外開放,隨著競爭的加劇,中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式業(yè)也開始帶有一定的混業(yè)特征。
首先,監(jiān)管當局對金融分業(yè)經(jīng)營的政策進行了適當調(diào)整,一個金融企業(yè)的法人機構(gòu)同時經(jīng)營銀行、證券、保險其中兩種或兩種以上業(yè)務(wù)。1999 年 8 月,中國人民銀行制定并頒布了《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》和《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》,符合條件的券商和基金管理公司獲準進入銀行間同業(yè)市場。同年 10 月,中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會又一致同意保險基金進入股票市場。2000 年 2 月,中國人民銀行與中國證監(jiān)會又聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》,符合條件的證券公司獲準以自營的股票和證券投資基金券作為抵押,向商業(yè)銀行借款。2001 年 6 月,人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,明確商業(yè)銀行在經(jīng)過人民銀行批準以后,可開辦證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)。其次,金融控股集團內(nèi)部的子公司混業(yè)經(jīng)營,即一個金融集團或者非金融集團通過控股或設(shè)立子公司的方式,在集團內(nèi)部提供銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)。混業(yè)經(jīng)營在提高金融企業(yè)自身競爭力的同時,增加了監(jiān)管的難度。
( 二) 金融創(chuàng)新的發(fā)展。
各家商業(yè)銀行紛紛開展金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)本身來源于證券業(yè)和保險業(yè),“銀證通”、“銀券通”等銀行業(yè)務(wù)品種的使用使得大眾通過銀行網(wǎng)絡(luò)就可以直接進行證券投資。保險企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品、混業(yè)經(jīng)營的勢頭尤其明顯,新的涉及多個金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),如投資聯(lián)結(jié)保險就橫跨保險業(yè)和證券業(yè)兩大金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
三、金融監(jiān)管體制的完善。
( 一) 中國當前的金融監(jiān)管體制。
我國在改革開放初期,除了四大國有銀行和中國人民保險公司外,基本不存在其他金融機構(gòu),1986 國務(wù)院頒布《中華人民共和國銀行管理暫行條例》初步明確了中國人民銀行作為中央銀行和金融監(jiān)管當局的職責(zé),此時的金融監(jiān)管模式是一種單一監(jiān)管模式。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,信托、證券、保險在內(nèi)的各種金融機構(gòu)相繼建立,并逐漸形成了混業(yè)經(jīng)營狀況,分業(yè)監(jiān)管的模式逐漸確立。1992年,中國證監(jiān)會成立,將證券監(jiān)督管理職能從中國人民銀行分離出來,依法對全國證券市場進行統(tǒng)一監(jiān)管,證券機構(gòu)的審批仍由中國人民銀行負責(zé)。1993 年底國務(wù)院公布的《關(guān)于金融體制改革的決定》是分業(yè)監(jiān)管模式形成的政策基礎(chǔ),該決定要求銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)實行分業(yè)管理。1998 年中國保監(jiān)會的成立,將保險業(yè)監(jiān)管職能從中國人民銀行分離出來。2003 新設(shè)立的中國銀監(jiān)會取代中國人民銀行成為我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管,負責(zé)對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司等金融機構(gòu)進行統(tǒng)一監(jiān)管。中國人民銀行的職能轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸贫ê蛨?zhí)行貨幣政策,不斷完善有關(guān)金融機構(gòu)的運行規(guī)則,更好地發(fā)揮作為中央銀行在宏觀經(jīng)濟調(diào)控和防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險中的作用”。在分業(yè)監(jiān)管體制下,多重監(jiān)管機構(gòu)之間難于協(xié)調(diào),可能引起“監(jiān)管套利行為”,即被監(jiān)管對象有空可鉆,逃避監(jiān)管。并且分業(yè)監(jiān)管體系基于金融機構(gòu)的分類進行個別監(jiān)管,實質(zhì)上是對金融市場的分割,這種分割增加金融體系的成本,阻礙了資金的自由流動。
為了對金融市場進行統(tǒng)一、高效的監(jiān)管,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會于 2004 年簽署了金融監(jiān)管分工合作備忘錄,建立了“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”,進一步明確了各自的職責(zé)分工。銀監(jiān)會負責(zé)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其它存款類金融機構(gòu),證監(jiān)會依法對全國證券、期貨市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理,并履行相應(yīng)職責(zé),保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場,維護保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行。備忘錄建立了信息搜集與交流制度,具體包括以下幾點: 其一,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別向其監(jiān)管對象收集信息和數(shù)據(jù); 其二,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)密切合作,就重大監(jiān)管事項和跨行業(yè)、跨境監(jiān)管中復(fù)雜問題進行磋商,并建立定期信息交流制度,需定期交流的信息由三方協(xié)商確定; 其三,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)互相通報對其監(jiān)管對象高級管理人員和金融機構(gòu)的處罰信息; 其四, 銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)建立對外開放政策的交流、協(xié)調(diào)機制,并互相通報在有關(guān)銀行、證券、保險國際組織和國際會議中的活動信息和觀點。
( 二) 中國金融監(jiān)管法律制度的完善。
1、確定適度監(jiān)管原則。
我國目前金融監(jiān)管存在監(jiān)管不足和管制過度并存的現(xiàn)象,金融法治帶著明顯的行政主導(dǎo)性,適度監(jiān)管原則要求金融監(jiān)管機構(gòu)不能干涉金融機構(gòu)的經(jīng)營決策權(quán)和金融自,要通過制度和規(guī)則使金融機構(gòu)得以穩(wěn)健經(jīng)營,只有當金融機構(gòu)出現(xiàn)信用危機等嚴重問題時,才對其采取某些強制措施。為達到這一目標,金融監(jiān)管法治要完成由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)型的轉(zhuǎn)化。
2、完善金融監(jiān)管模式。
從巴塞爾委員會 2010 年通過了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》以及美國2010 年通過的《金融監(jiān)管改革———新基礎(chǔ): 重建金融監(jiān)管》的改革方案可以看出,當前的國際金融監(jiān)管更注重控制風(fēng)險,保證金融市場的穩(wěn)定。各國對金融行業(yè)監(jiān)管體制的變化也越來越呈現(xiàn)出某種程度的綜合監(jiān)管。
中國“一行三會”式的監(jiān)管框架經(jīng)過多年實踐,相互間競爭越來越突出,協(xié)調(diào)卻日益欠缺。雖然有三大金融監(jiān)管機構(gòu)的“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”,但該機制只是在現(xiàn)行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制下加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的權(quán)宜之計,缺乏國家層面的法律支持,聯(lián)席會議做出的決定強制力和權(quán)威性不夠。因此,在改革目標上應(yīng)逐步將分業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合型監(jiān)管模式。在機構(gòu)設(shè)置上可借鑒以美國,考慮組建隸屬于國務(wù)院的金融監(jiān)管部門,負責(zé)識別和防止影響金融體系穩(wěn)定的系統(tǒng)性風(fēng)險,促進各監(jiān)管機構(gòu)之間的合作。以目前的監(jiān)管模式,各監(jiān)管機構(gòu)之間信息很難共享,國務(wù)院設(shè)立的金融監(jiān)管部門要負責(zé)對信息進行收集、整理,保證各監(jiān)管機構(gòu)的信息溝通、共享。
金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)從合規(guī)性的機構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險性監(jiān)管并重的功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變,加強事前預(yù)警防范。銀行業(yè)作為整個金融行業(yè)的主體,應(yīng)參照《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》新修訂的監(jiān)管準則作出相應(yīng)的調(diào)整。對證券業(yè)及保險業(yè),由于這類行業(yè)嚴重的信息不對稱特點,要重點加強對消費者和投資者的保護。
3、加強金融監(jiān)管的國際合作。
金融監(jiān)管的國際合作是金融全球化的必然反映,隨著資本的國際流動不斷加快,金融風(fēng)險在國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴散,單憑以國別為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管不足以控制風(fēng)險。目前國際社會調(diào)整國際金融監(jiān)管的有關(guān)規(guī)范主要有三類: 一是巴塞爾體制下對國際銀行監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作,中國在 2009 年成為巴塞爾委員會成員國; 二是 WTO 的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》,該協(xié)定1999 年3 月開始生效,這意味著在金融服務(wù)領(lǐng)域要逐步實施自由化,WTO 在未來的金融監(jiān)管協(xié)作與合作中將發(fā)揮更加重要的作用; 三是國際證券事務(wù)監(jiān)察委員會組織,該組織由世界銀行和美洲國家發(fā)起,開始的宗旨是幫助發(fā)展拉美市場,1983 年,該組織正式成為全球性組織。
該組織的宗旨是: 通過交流信息,促進全球證券市場的健康發(fā)展;各成員組織協(xié)同制定共同的準則,建立國際證券業(yè)的有效監(jiān)管機制,以保證證券市場的公正有效; 并共同遏止跨國不法交易,促進交易安全。中國證監(jiān)會在國際證監(jiān)會組織 1995 年的巴黎年會上加入該組織,成為其正式會員。
參與金融監(jiān)管的國際合作對于我國來說有兩個好處,一是吸收國際金融監(jiān)管的先進理念不斷完善我國金融監(jiān)管制度,使我國的金融監(jiān)管逐步邁入國際化的軌道; 二是進行國際金融監(jiān)管的合作,參與國際金融秩序的制定,在金融自由化浪潮下維護本國的利益,加強與其他國家的合作,共同防范金融風(fēng)險。基于此,隨著區(qū)域經(jīng)濟體的發(fā)展,我國還應(yīng)積極加強與東亞鄰國、東盟等區(qū)域組織及其成員的金融監(jiān)管合作,促進雙方監(jiān)管當局的信息共享,防范區(qū)域內(nèi)金融危機的發(fā)生。
【參考文獻】
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