時間：2023-08-28 16:57:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇風險管理模式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1 資料與方法
1.1 一般資料
選取我院自2011年起收治的患者五百例，患者年齡在21歲至67歲之間，平均年齡為（40.9±11.9）歲。另外有16名外科護理人員，均為女性，年齡在19至45歲之間，平均年齡為（30.9±9.9）歲，學歷分別為：2名本科、10名專科和4名中專。職稱為：1名副主任護師、2名主管護師、7名護師、6名護士以及3名合同護士。
1.2 風險事件總結
包括給藥失誤、抽血問題、輸液反應、皮膚護理問題、患者摔傷、失竊事件、物品損壞、病患或病患家屬與護理人員的爭執、護士違反紀律、病患家屬投訴和工作人員投訴等。
1.3 護理工作中的風險管理辦法
1.3.1 增強風險意識
首先應提高護理工作的風險意識，組織護理工作者學習國家相關的法律法規，學習護理風險的防范措施，熟練掌握護理工作者的基本操作技能和專業知識。應加強對護士的業務培訓工作，聘請有豐富外科護理經驗的護理人員做講解，并教授與患者及患者家屬溝通交流的技巧，讓年輕護士在思想態度上加強服務意識，做到以人為本，時刻謹記患者的健康才是自己的幸福。
其次，應做好護理風險的防范措施和安全教育工作，注意與患者溝通的方式。熱心接待患者。患者入院后，護士要耐心與患者進行溝通，盡量滿足患者的正常需要，這是培養良好關系的第一步，護理人員應與其多進行溝通，緩解緊張情緒。
再次，應強化護理工作者的責任感和證據意識，做好護理記錄日志作為醫患糾紛或醫療事故的法律依據和重要資料。護理是一份技術性工作，護理人員的護理水平應保持不斷進步的狀態，加強培訓實踐，減少因業務技術問題引發的護理糾紛。按時書寫護理文書，隨時掌握新型護理技巧，同時改正以前不當的護理行為，還要完整記錄急救時間，基本情況和操作過程，內容要清楚詳細，不得隨意更改。對危重患者要嚴密檢查，隨時觀察其生命體征，做好詳細記錄，是減少糾紛的證據保障。
最后，應尊重知情權，保護患者的隱私，對于新的護理項目或特殊治療手段，實施時應使患者充分知情并簽字，做到出現醫療風險時醫患共擔。醫護人員要隨時檢查醫療設備是否完好無損，在緊急情況發生時能否隨時待命，同時要嚴格監管藥物的使用情況，對使用的藥物做好記錄備案，還要保證藥品的充足，以便發生緊急情況時，可以隨時使用。為了保證醫療操作準確，可以制訂必要的醫療操作守則，方便醫護人員查看。
1.3.2 容易產生護理風險的因素
首先是護理因素。對于護理工作者來說，護理的基礎掌握的不牢固、經驗不足或護理操作技能不熟練，這些都會對患者造成安全隱患。護理工作者要定期組織進行業務學習，培養團隊協作能力和集體榮譽感。其次是醫源性的因素。這就要求培養護理工作者的禮儀和行為規范如禮貌用語、主動工作、微笑待人等。最后是醫療設備因素。醫護人員應做到定期的檢查急救藥品和急救器械的應用情況，使其時刻處于優良的備用狀態，以免影響醫療及護理的效果。
1.4 統計學分析
使用SPSS 13.0軟件進行數據分析，差異P?0.05，具有統計學意義。
2 結果
通過在外科護理中實施風險管理，能夠有效的降低外科風險事故的發生率，提高病患及其家屬對于護理工作的滿意度，與我院實施風險管理模式前相比，差異具有統計學意義。
附表 風險管理前后護理效果比較
項目 護理人員
滿意度（%） 患者
滿意度（%） 護理投訴
例數 護理差錯事故
例數
風險管理前 80 82.4 10 4
風險管理后 94.6 95.6 2 1
3 討論
目前，隨著公眾醫療知識水平的不斷提高以及法治理念的不斷增強，醫護工作中所承擔的責任風險也越來越大，醫療護理由于其高難度、高風險、高強度和高技術的特性，尤其是在外科，由于其急癥、重癥多、搶救頻、病情復雜等等特點，護理的風險更大。
對外科護理實行有效的風險管理，可以預防安全隱患、避免醫療事故和醫患糾紛的發生。提高外科護理水平，可以保證護理服務的質量。所以，對醫護工作者來說，制定合理有效的護理風險管理制度，并采取相應的護理風險防范措施，盡最大可能降低風險事故的發生。如何保障安全的護理，及時發現潛在危險，降低護理工作的風險，是護理管理者的首要任務。保障病患的生命安全，減少護理風險的發生，則是護理管理者的中心目標。
隨著我國互聯網的發展和普及，互聯網企業迎來了巨大的發展機遇。與此同時，作為新興企業類型的互聯網企業，在管理模式與內控機制上仍然存在一些不足之處，使企業在發展的過程中也面臨各種各樣的風險，很大程度上危害互聯網企業的生存與發展。互聯網企業要從根本上認識到企業存在的風險，選擇恰當的風險管理模式，加強內控機制建設。本文主要對互聯網企業存在的風險問題進行具體分析，及尋求互聯網企業在風險管理以及內控機制上存在的問題和原因，提出行之有效的解決措施。
關鍵詞:
互聯網企業；風險管理模式；內控機制；坍臺
我國的互聯網企業起步較晚，在經營模式上尚存在欠缺，比如大部分的互聯網企業所經營的產品或者服務附加值較低，技術含量低，在市場競爭中處于下環，同時所面臨的風險也更大。另外，我國互聯網企業與外貿關系緊密，依存度高，在經濟全球化進展下，全球范圍內的經濟問題也會影響到我國的互聯網企業。因此，加強互聯網企業的風險管理，選擇建立穩定的風險管理模式和內控機制迫在眉睫。風險管理模式和控制機制的建立，首先應當對風險存在的原因和類型特點有一定的了解與掌握，才能找到最佳的解決辦法。
一、當前互聯網企業存在的風險問題
(一)人才壓力大
互聯網企業是一類新型企業，企業中各類工作專業技能要求較高，對人才需求較大。互聯網企業需要大量高級技術人才，為企業提供技術支撐，維持企業發展與穩定。當前，互聯網企業在人才招聘上具有壓力。具體來說，有以下兩點：第一，人才在地域分布上過于集中。我國互聯網技術人才主要集中在一些一線特大型城市，比如北京、上海、深圳等，在這些特大型城市中所集中的網絡技術人才占到了總人才的一半以上，這一定程度上導致了招聘與分布之間存在錯位現象；第二便是人才的經驗不足。當今，我國人才雖然在學歷上越來越高，但是在互聯網方面的技術人才還普遍很年輕，缺乏工作和管理經驗，因此，在一些互聯網企業中，由于管理者的經驗缺乏，也給互聯網企業帶來一定的風險。
(二)財務、審計制度存在缺陷
互聯網企業起步較晚，發展時間段，其內部制度不盡完善，在財務以及審計方面的制度缺陷，是互聯網企業面臨的巨大風險。主要存在以下幾個方面，一是，在與顧客經濟活動交易中，可能會存在信用風險，即違約風險、集中融資風險、兌付風險等；二是，財務審計制度對財務審計機構的依賴性強，而一般的企業并沒有將財務審計部門獨立設置出來，其功能不能完整發揮；三是財務審計制度的執行力度不強，很大程度上造成財務審計工作管理難度增加，制度上形同虛設；四是財務審計人員的從業水平還有待進一步提升，工作人員對審計工作的認識不深刻，欠缺專業的、熟練的操作能力。
(三)經營模式不合理
互聯網企業的經營模式尚未形成完善的體系，在企業內部的治理結構和組織結構等方面仍然有待進一步的完善，人力資源管理體系存在不科學現象，這些體系的不合理、不完善，使得互聯網企業經營模式總體上欠缺，會給互聯網企業帶來經營風險。比如許多互聯網企業在經營模式上非常依賴于客戶，對客戶忠誠度的要求較高，而互聯網行業的客戶通常掌握了十分全面的信息，會擇優選擇企業，這樣一來，互聯網企業對客戶吸引的難度增大，客戶的不穩定，直接影響到企業的發展。
(四)知識產權風險
互聯網行業的更新速度極快，需要不斷開發新的知識產權，以此獲得企業利益，增加企業核心競爭力。但是許多互聯網企業為了更快地提升競爭力，而選擇盜版的產品或服務，使得網絡市場存在較高的復制率，導致互聯網企業的整體利潤較低，也給互聯網企業帶來很高的知識產權風險。
二、互聯網企業風險管理與內控機制存在的問題及原因
(一)成本與效益難以評估
互聯網企業的市場競爭大，而網絡資源對企業來說稀缺，因此，互聯網企業需要加大成本控制。但是當前，許多互聯網企業在成本控制上并沒有具體可行的標準，難以進行收益量化的控制。成本控制需要把握好一個度，控制過度則會導致產生更高的風險。
(二)控制力度不夠
互聯網企業在內部控制方面，一些機構的設置并沒有發生本有的作用，形同虛設。互聯網企業在內部管理中，管理的職權與責任分布不明確，以及互聯網企業存在各種后臺控制，如訂貨平臺、銷售平臺等，使得管理者沒有再花心思投入這些平臺的管理，導致這方面失去監管，對互聯網企業環境產生不利因素，甚至會出現會計信息的失真。
(三)不確定因素多
互聯網企業是技術型的企業，與技術的發展聯系緊密。在當今全球化背景下，技術革新速度極快，經濟環境不穩定，政策不定，等等一系列的因素，都會影響到互聯網企業當前以及今后的發展狀態，難以進行各種因素的準確評估。
(四)管理者具有局限性
互聯網企業要實現現代化管理，就需要管理者擁有長遠的戰略管理目光。在有的互聯網企業中，經營管理者存在短視行為，看重短期利益，而忽視了長遠的發展目標，缺少工作人員的業務培訓計劃，缺乏內部激勵機制，給互聯網企業風險管理和內部控制帶來了很大限制性因素。
三、互聯網企業風險管理模式與內控機制的改進措施
(一)建立風險戰略管理
首先，互聯網企業的風險管理模式應該以長遠的發展戰略為目標，而不應以短期利益為基準。企業首先應該清楚自身的經營類型和經營范圍，進而明確自身的風險承受范圍，在此基礎上進行風險控制目標的確立。企業的發展計劃同時要考慮到自身所在的具體行業的發展前景和發展水平，實現自身業務的協調發展；其次，互聯網企業需要構建良好的風險控制內部體系，加強組織體系構建，遵循集中管理與分層管理的結合，加強技術管理、經營體系管理、財務體系管理、人力資源體系管理與構建等；再者，企業要不斷完善心理管理平原，根據企業經營管理所收集的信息；最后，互聯網企業要在發展過程中積累經驗教訓，不斷改善喝優化風險評估與控制方案。
(二)加強企業內部環境建設
互聯網的企業內部環境建設主要包括互聯網企業管理層的能力提升、互聯網企業文化建設、內部機構建設等。完善互聯網企業內部環境建設，是風險管理即內部控制的保障。首先是企業管理層能力提升。互聯網企業的管理與傳統企業存在一些差別，互聯網企業對管理層的專業化程度更高，要求管理者不僅要掌握互聯網專業技術、互聯網行業認識，還要具有較高的人力資源管理水平，因此，要不斷提升管理層的專業技能，加強管理層對企業風險的認識，提升管理者對人的管理能力；其次是互聯網企業的文化建設。企業文化是企業的特色所在，互聯網企業的發展時間較短，大多還沒有形成成熟的企業文化，因此，互聯網企業需要意識到企業文化的重大作用，加強企業內部關系協調，分工明確，維護好企業與客戶之間的關系，促進管理層與員工之間的關系等等；最后是企業內部機構的完善，這是企業環境重要內容，需要加強企業組織機構的建設，完善機構功能，提升機構的工作效率。
(四)加強會計責權控制
互聯網企業的會計責權控制是其風險管理控制的重要內容，具體來說，包括以下四個方面：第一，促進會計權責的分明。由于當前我國尚未對互聯網企業設置專門的會計規定，因此，互聯網企業的會計工作主要是以《會計法》中相關的規定為依據。由于互聯網企業具有一定的特殊性，因此，互聯網企業的會計人員要以會計從業規范為標準，以企業自身實際為依據，進行專門的企業會計規范設計，促進會計的權責分明。第二，設計專門的會計系統與財務系統。互聯網企業應該設立專門的財務部門和會計部門，并由專門的工作人員進行管理，物流系統和信息系統也要明確清楚，兩個部門的主要職責要明確。第三是加強內部激勵制度的完善。任何企業都需要擁有完善的激勵制度，才能激勵員工努力工作。特別是互聯網企業，對人才的依賴較高，因此，需要更加詳細具體的激勵措施標準；第三是互聯網企業的財務信用制度要建立起來，要以互聯網經營特點為依據。
四、結束語
綜上所述，當前我國互聯網企業發展前景較好，但是也存在諸多的發展風險，需要互聯網企業認識到風險來源，從各個方面完善企業風險管理模式和內部控制機制，從而促進互聯網企業的穩定健康發展。
參考文獻：
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【關鍵詞】民航空管；問題管理；風險管理；風險因素分析
0引言
早在2006年，國際民航組織（ICAO）和有關機構就預測，到2020年全球航空運輸量將在當時的基礎上增加一倍。近十年來，我國民航航空運輸量每年以兩位數的速度在增長，數據表明2010年我國航空運輸總周轉量已經從2003年的世界排行第5位上升到世界前3位，并且未來十年仍將以10%的速度增長。航空運輸量的持續增長也給民航空管安全工作帶來了巨大的壓力。目前，我國民航空管安全管理風險評價體系的很多指標還存在著局限性和實質性，同時缺乏標準性、連續性，不利于風險的動態管理。因此，構建并建立成熟的，可信賴的安全管理體系并在其基礎上實施基于問題的空管安全風險管理模式是我們民航空管安全管理工作的當務之急。
1我國民航空管安全風險管理現狀
近年來，安全管理體系概念（safetymanagementsystem，SMS）逐步被航空業發達國家所采用，國際民航組織已在其公約附件中要求成員國在機場、空中交通管制和飛行運營等單位建立SMS。有關資料統計，70%的世界民航的飛行事故是人為原因造成的，剩余30%的原因主要是天氣、機械故障和其它原因。因此，民航空管安全工作的核心是人，做好每一個參與安全生產的人的工作，就抓住了安全工作的關鍵。而問題管理恰恰是緊緊以人為核心，充分調動人的主觀能動性，識別安全風險，解決安全問題及其隱患。所以，研究并實施問題管理為中心的安全管理模式，對于扭轉民航空管安全工作局面，有著很大的幫助。問題管理倡導全時空、全方位、全過程地提出問題并解決問題。問題管理變間接管理為直接管理；變專職管理為全員管理；變滯后管理為超前管理；變僵化管理為創新管理；變被動管理為主動管理；變模糊管理為務實管理。借鑒這種新型的安全風險管理模式在其他行業的成功經驗，實施以問題管理為中心的民航空管安全風險管理模式，實現安全風險的動態管理、主動管理和超前管理，在這種模式下構建并建立民航空管安全管理體系，對于適應民航空管安全工作的新局面，有著重要的意義。
2問題管理與安全工作
所謂問題，是指需要研究討論并加以解決的矛盾、疑難、事故或意外。問題管理是一種行動型的管理職能，它謀求確認那些可能影響組織的潛在或萌芽的各種問題（立法的、規章制度的、政治的或社會的）。然后，動員并協調該組織的一切資源，從策略上來影響那些問題的發展。問題管理的根本目的是促成有利于該組織的公共政策。由于安全工作的目標難以確定，安全工作的結果難以量化，事故的偶然性等原因，給安全工作的計劃部署、監督控制、驗收評比等帶來了許多困難。在這種情況下，更有必要在管理的大框架下，把注意力投向于問題，實實在在地在如何發現問題、解決問題上做工作。并以問題的解決程度，作為衡量安全工作達到水平的度量。通過實施問題管理，企事業單位能及早地發現影響其潛在的或萌芽狀態的各種問題，及時采取必要措施，控制和解決這些問題。
3基于問題管理的民航空管安全風險管理模式框架
民航空管安全管理工作要圍繞航空安全問題為中心進行制度、組織、日常管理方面的構建，構建基于問題管理的航空安全風險管理模式，首先是在制度層面，將問題管理制度化，落實問題管理責任規范安全管理；在組織結構方面，為保證問題處理的有效和及時，需要進行組織流程的重構，盡可能使組織扁平化；在安全日常管理中，注重強調問題的發現、分析和解決，突出慣性、重點問題的控制，突出問題管理的分析和經驗積累，將風險識別和恰當動作貫穿于問題管理的過程中。此外，還要注重將安全管理工作與企業危機管理工作有機結合起來。（1）在制度層面，通過將安全問題管理制度化、規范化，將問題的安全管理責任具體落實到個人，將人的積極性調動起來，變被動管理為主動管理。從一些問題管理的實踐經驗看，不但要將問題的后果影響落實到個人，而且需要鼓勵從業者積極識別自己的、別人的和組織的問題、暴露自己的、別人的和組織的問題，通過各種形式的討論，啟發和培養個人識別和解決問題的能力。隨著我國航空發展步伐不斷加大，風險積聚效應越來越明顯，客觀上越來越要求民航全體員工積極主動的參加到風險安全管理工作中。實施安全風險問題管理，化過去專職部門的安全管理為全員管理，化過去被動管理為主動管理，無疑能適應航空業快速發展帶來的風險管理客觀要求。（2）在組織層面，空管單位具有人員多、組織層次豐富、規模大的特點，在實施基于安全問題管理的危險管理模式中，應進行組織流程的重構，盡可能使組織扁平化，提高安全問題信息的流動速度，保證安全問題處理的有效和及時。這種組織流程的重構也不需要每個信息流動環節上都設立相關實體部門，除了一定要有職責明確的由專家、管理者組成的專職安全問題處理委員會外，其他的可以是虛擬化的部門，由安全問題處理委員會賦予明確的職責。（3）在安全日常管理中，從問題管理的實踐經驗中看，通過績效考核，強調員工和管理者，尤其是強調管理者的安全問題的發現、分析和解決能力，對于高效的安全管理工作具有十分重要的作用。突出慣性、重點安全問題的控制，對于一再發生，屢禁不止的安全問題，要有相應的懲戒措施。由于航空業的風險種類復雜多樣，管理面臨的安全問題多，而安全管理可運用的資源總是有限的，安全管理工作不可能面面俱到，因此需要強調安全問題的輕重緩急，注重解決問題的整體效益考慮。對于直接危及航空安全的重點問題要突出管理，強調對于問題解決的適度反應，實現安全效益最大化。因此，需要不斷加強安全問題的分析和管理經驗積累，積累安全問題的適度反應閾值，注重對安全問題進行跟蹤和分析，進而建立基于航空安全問題的風險預警系統，使解決安全問題的措施直接有效。（4）航空業實施基于問題管理的安全管理要注意與危機管理融為一體。危機管理屬于企業公共關系的范疇，傳統的危機管理是危機處理的狹義概念，隨著現代風險的擴大和管理方法的進步，現代的危機管理理論強調危機的事前預防。航空業是高風險行業，安全問題處理不當，很容易引發危機，直接威脅企業生存空間，因此，經營者有必要從整體上注重資源部署，將安全管理與危機管理有機結合起來，通過實施基于問題的安全管理有效地消除危機的發生；同時一旦發生危機，通過積極地實施基于問題的危機處理彌補安全管理的不足，并通過總結教訓，進一步提升安全管理水平。危機管理理論指出，隨著問題的發展，企業面臨的壓力將越來越大，付出的成本越來越多。因此，危機管理工作應該集中在問題生命周期的早期階段。可見，在資源部署上在保障危機管理能夠銜接安全管理工作的情況下，資源分配重心應向安全管理傾斜。
4新模式實施后的優點
事故的發生可以說是安全問題管理失效的體現，通過直接抓安全問題，促進安全管理工作，可以說是抓住了安全管理的實質。問題管理倡導全方位、全時空、全過程地提出問題進而解決問題。提倡基于安全問題的管理模式具有的優點如下：（1）由個別部門少數專職安全管理人員的安全管理變為各職能部門全員額的安全管理；（2）使安全管理的層次扁平化，把安全工作直接伸向基層一線，使存在的問題及時被發現，并迅速反饋到決策層；（3）將安全問題的發現和處理變成一種經常性的活動和制度；（4）可營造一種安全危機意識和責任感，促使大家主動提自己的安全問題、提他人的安全問題、提組織的安全問題，強化領導和群眾的權責意識，培養責任心，營造了安全文化氛圍；（5）這種管理模式本身也是一種務實的管理方法論，它強調的是安全管理的安全問題導向，有利于明確人們的思想，使安全工作中模糊的“管理”二字被清晰地界定。
5結論及建議
由上述分析可以清楚地看到，在基于問題管理的安全風險管理新模式下，對于安全風險的識別、分析、評價和優化上升到了一個新的高度。新模式運行主要有注重強調問題的發現、分析和解決，突出慣性、重點問題的控制，突出問題管理的分析和經驗積累，將風險識別和恰當動作貫穿于問題管理的過程中。從空管單位的安全工作開展來說，任何一個安全事件的產生，都亟待著空管安全組織結構的全體成員在事件的基礎上去發現問題，分析問題，進而發現更多安全管理工作中存在的不足。民航安全風險管理無論在理論研究還是實踐應用上都有很大的發展前景，隨著風險管理時代的到來，又賦予了它新的思想和內容。不僅僅是航空業，誰先去挖掘誰就取得了安全風險管理的主動權，這對我國面對激烈的全球競爭的各行各業來說更加尤為重要。只有抓住了機遇，把安全風險管理的新思想、新技術、新方法應用到實踐中才能保障民航空管的持續安全運行。
作者:華曉晨 單位:中國民用航空華北地區空中交通管理局天津分局
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關鍵詞:基層商業銀行信貸風險定價預警
2008年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業開放過渡期結束已有一年多，中國銀行業賴以生存的環境正在發生深刻變化，面對機遇和挑戰，國有商業銀行已逐步加入了上市公司的行列，在新的經營與監管環境下，各家銀行已將風險控制放在了重要的位置，而信貸風險的管理更是重中之重。對比西方商業銀行信貸風險管理的模式，我國商業銀行需要改革和借鑒的地方還很多。
一、中外商業銀行信貸風險管理模式的差異
目前我國一些商業銀行，正在推進的風險管理體制改革是在解決公司治理結構的風險治理結構問題，是在超形似的方向努力（目前仍然是過渡的形式），其最主要的作用恐怕在于形成有利于制衡的經營管理架構。但就信貸風險管理理念、方法、方案、體系來講，與國際先進銀行間的差距是顯而易見的.
（一）管理理念對比
對照國外信貸管理的先進經驗可以看出，我國商業銀行近幾年引入的一些管理理念確實是相當先進的，現在我們對這些基本概念和理念（如經濟增加值、內部轉移價格、經濟資本及分配等）并不感到陌生。然而我們對這些理念的理解還是比較初步的和粗略的，理念的實踐運用主要體現在編制和營運經營計劃方面，能夠領會基本要義的人員可能主要集中在少數參與編制經營計劃（含相關部門）的人員，對于業內大多數人來講，甚至可以說還是處在理念的普及階段。而國際先進銀行無論在整體風險管理理念還是在具體業務層面，對資金和服務的科學定價（利率、費率）用以響應不同的資金轉移價格、資本的合理分配用以匹配不同的風險類別等具體方法的運用，對與信貸風險和資本占用相關的貸款定價和風險進行計算，都貫穿于單筆業務、每條產品線、市場區間和業務單元的日常工作。
（二）管理方法與工具的使用
客觀地講，我國商業銀行在硬件技術方面與外資銀行相比，并不遜色，但技術水平的應用與國際先進水平卻存在明顯的差距：在風險的衡量和判斷上還不能借鑒先進的科技，尤其是缺乏計量的各種模型、系統及工具，無法對各類風險分門別類地進行自動、動態、組合計量從而實施管理策略措施的相應取舍；數據庫的建設尚處于初級階段，數據積累不足；尚不能運用先進技術建立科學的業績價值管理體系，而這些才是信貸風險管理的真正精華之所在，是神似之真正目標。
（三）產品定價方面
由于受我國利率管理體制的限制，我國商業銀行在產品定價的探索方面長期處于空白狀態，而隨著我國利率市場化改革的不斷推進，各家銀行在信貸產品定價方面發生了積極的變化：在定價行為上具有了一定的制度規范；對貸款利率定價的管理方式方法進行了有益的探索，定價行為已具有一定的穩定性和成熟度。但在具體操作中仍存在著一些非理性因素：如定價方式簡單粗放，缺乏科學性；信貸業務流程中定價環節被忽視；信貸產品單一，定價方式方法創新不足等。而外資銀行在產品定價方面早已有其成熟的做法和風險理念，值得我們去借鑒與推廣。（四）風險預警機制的建設方面
在市場經濟中，任何行為主體之間都不可能擁有相同的信息，即現代經濟學所說的市場信息的不對稱。信貸市場的環境更為復雜，在現實的銀行與企業之間，由于受到許多因素的影響，存在著明顯的信息不對稱，即包括外部市場信息，也包括內部交叉信息，它給銀行的風險管理帶來極大的難度。面對這種信息不對稱帶來的風險，需要銀行建立科學嚴密的風險預警系統。我國商業銀行實施審貸分離業已多年，但銀行相對于借款人、風險管理部門（信審人員）相對于經營部門（客戶經理）兩個層面的信息不對稱一直是不能逾越的難題。而發達國家銀行經過多年的演變，已形成較為清晰且實效性很強的風險預警機制.
二、我國基層商業銀行信貸風險管理模式的改革方向
我國商業銀行目前的信貸風險管理理念和實踐，與國際一流銀行呈現出不小的差距，差距即方向。按照總部集中風險控制的趨勢，消除差距的許多方面基層行可能無法作為（如內部風險評級等各類系統、風險模型、組合管理所需的集中化數據庫、可自動計算的違約率及損失模型等），但有些方面基層行還是能夠有所作為的（如定價、績效考核、貸后管理的一些方面）。借鑒國外先進經驗，可以借用四個“基于”來表述我國基層商業銀行信貸風險管理模式的改革方向：
（一）基于價值的風險管理
風險管理是財務管理的重點，基于價值的財務管理必然要求基于價值的風險管理。換言之，信貸風險管理或者資產質量控制要緊緊圍繞價值創造進行，我們與國際先進銀行風險管理從而創造價值的水平差異體現在：我們的風險管理是比較淺層次的（單一風險貸款的營銷、發放、管理、回收、處置等），而先進的更積極的風險管理方式是用風險來推斷借款人的信用額度，進行信貸組合管理，且貸款是可以買賣的、同時可以盯市估值的，可以買賣使風險得以“轉手”，可以盯市估值能夠及時擁有大量新的信息，對風險的計量和應對真正做到動態。
（二）基于風險的產品定價
我國商業銀行進行產品定價時往往對風險估計不足，或是沒有相應的風險評估機制，因此樹立風險理念對產品定價顯得尤為重要，從基層行處的角度出發，樹立下列風險理念對商業銀行而言更為實際：
1．從貸款收取的息差不是簡單的存貸款利差，而是作為對銀行給相關借款人發放貸款所承受的相應風險的補償。
2．信貸回報是不對稱的，上行空間有限，下行空間相當大。
3．貸款集中不能不能像股票投資那樣會有額外收益，相反它會造成額外負擔外損失；
4．要把對中長期貸款的風險評估和分析在多重假設性分析的基礎上進行，其中現金流分析至為重要。
5．把整體風險管理和決策結合起來的主要工具有兩個：用資金轉移價格來分配利息收入（作為計算單筆業務、每條產品線、市場區間和業務單元利息收入的參考，將利率風險控制在既定的額度內的同時讓資本最低化和投資回報最大化）；用資本分配系統用以分配風險。
6．通過合理定價信貸（產品和服務）定價，確保從客戶所賺取足夠的收益，足以彌補損失準備和保證獲得相應的資本回報率。
7．小額信貸損失是無可避免的，因此，銀行要把小額信貸損失作為銀行業務普通成本來處理；中小企業和地產企業借款人比大企業借款人的損失機率則較大。
以上風險理念的樹立將使商業銀行在具體操作上有量化的依據，從而保證其在定價時更科學合理。
（三）基于信息的風險預警
在實行審貸分離后，信審人員所掌握的信息應多于送審人員所提供的信息。面對信息不對稱這一難題，從國外的經驗來看，以下方面對于有效釋緩信息不對稱之困具有借鑒之處：
1．貸后管理從單個風險和組合風險兩個層面同時進行。
2．充分重視市場風險管理：專門的機構（部門）對貸款進行盯市估值，EDFS每天更新（適用于上市公司客戶）；對質押、抵押品的估值及隨后的盯市監控；樹立違約點意識。
關鍵詞：流動性風險管理；財務公司；戰略發展
一、流動性風險管理的意義
財務公司作為非銀行金融機構，由于業務范圍主要局限于企業集團內部，對集團公司的依附性強。在資產的期限結構上，財務公司的資金來源主要是集團各公司的存款，具有明顯的短期性，而資金運用卻以中長期貸款為主，負債結構調整能力較差。一旦出現流動性不足，資金融通渠道少，難以通過變現資產、減少債務或以合理的成本迅速增加負債等手段來籌集資金。因此，當財務公司流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金從而造成損失或破產的風險。到目前為止，我國已經先后有上海國際財務公司被清盤，華誠財務公司、中國有色金屬工業財務公司被撤銷，珠海珠光財務公司、中新財務公司等實施重組。這些財務公司被清盤、撤銷或重組，流動性風險失控是一個重要的誘因。因此，流動性風險管理是關乎財務公司生存與發展的基礎性工作。
二、財務公司流動性風險策略
流動性風險爆發頻率低、發生速度快、影響大，財務公司作為植根于集團公司的非銀行金融機構，流動性風險具有不同于一般金融機構的自身特點。為了應對流動性風險，財務公司應著眼于行業實際，有針對性地實施流動性管理策略。
(一)以強化資金集中管理作為流動性風險管理的基礎
流動性風險的應急之道是能夠及時獲得外部資金支持，在這方面平衡流動性管理理論具有重要的指導意義。平衡流動性管理理論強調從資產平衡的角度協調金融機構資產安全性、流動性與收益性之間的矛盾，指出要隨著經濟環境的變化，銀行應動態地調整資產和負債結構，在保證銀行流動性的前提下謀求利潤最大化，這一理論的基本思路是將未來的流動性需求劃分為預期的和突發的兩部分。對于預期的流動性需求，通過資產配置以及與往來金融機構達成信用安排解決，對于突發性流動性則主要通過借款融資應對，這就對財務公司償債能力具有顯著要求。財務公司的償債能力與集團公司整體償債水平緊密相關，因此信用級別相對較高，與單一的成員企業相比具有更強的融資能力。財務公司還可利用同業市場進行同業拆借、進入銀行間市場發行金融債等方式融資。這些融資方式的恰當運用，有賴于充分發揮財務公司資金集中管理的優勢。因此，要強化財務公司的資金集中管理平臺作用，將分散在各成員單位的沉淀資金最大程度集中起來，提升財務公司可以動用的流動性水平，使流動性具有重要的來源。在財務公司集中管理的資金規模不斷擴大的同時，財務公司的融資優勢也會顯現，這樣有助于實施主動負債策略，探索財務公司全面資產負債管理，實現內外資源的有效整合，從而有效保障財務公司自身的流動性安全。財務公司為成員單位提供服務的同時，如果發生資金不足的問題，可以通過買斷、回購等方式將部分貸款或商業票據出售給合作銀行，這樣既可以在自身資金不足的情況下滿足集團公司融資需求，又可通過合作銀行議價來獲取優惠條件。而財務公司貸款規模的擴大，與其吸收存款的規模直接相關，本質上是資金歸集水平的體現。
(二)注重發揮企業集團整體優勢
財務公司以產融結合為特征，隸屬于企業集團，是為集團成員單位提供金融服務的非銀行金融機構。相比一般金融機構，財務公司與成員單位具有天然的更加緊密的聯系，為了有效應對流動性風險，財務公司有必要加強與集團內成員單位的協調配合，發揮集團整體優勢。在這方面，愛立信財務公司可以提供寶貴的借鑒。愛立信財務服務公司作為支撐愛立信集團全球運營的金融機構，以有效、安全和可盈利的方式管理金融風險和流動。在愛立信內部金融服務體系中，信貸股份公司是愛立信集團的信貸中心，金融股份公司是租賃的資源中心，項目融資股份公司是再融資中心，保險公司則是集團的避險工具。愛立信集團的金融體系協同運作，保證了財務公司具有良好的流動性管理能力。目前，我國企業集團公司的產融結合正在向縱深層次邁進，大型企業集團的金融業務不斷拓展延伸，相當一批企業集團建立了覆蓋銀行、證券、保險、信托等金融業務的“大金融”業務板塊，在財務公司應對流動性風險的管理控制活動中，應積極探索與相關金融機構在多個領域進行戰略合作，創造協同優勢，如與商業銀行合作，獲取更多的銀行授信，與保險企業合作分散相關財務風險等。通過科學管理，這些措施可以創造整個金融板塊共贏發展的局面。
(三)構建系統性的流動性風險管理體系
從金融體系流動性風險的演變趨勢來看，流動性危機已經由單純的融資來源枯竭，轉變為有融資問題引起的風險傳導以及各風險之間的相互轉化。為了從根本上做好流動性風險管理，在流動性風險壓力情景選擇上，不僅要關注當前常見的流動性風險來源，還要具有前瞻性，充分考慮由于操作風險、政治風險等看似相當遙遠的風險計。在流動性風險管控中，這就要求財務公司具有系統觀念，因為各種風險常常會相互影響，這就要求我們加入多層反饋效應，實行全面風險管理。財務公司應成具有自身基因的風險管理文化，通過建立健全內部控制體系，形成縱向涵蓋實際控制人、集團母公司、上市公司、附屬公司，橫向涵蓋股東、債權人的風險管理文化。在防止風險暴露形成損失的傳統風險管理基礎上，關注盈利機會，實行全面風險管理，把風險控制在可以接受的水平。流動性風險管理的有效實施依賴于各業務部門、風險管理部門和內部審計部門之間的有效配合，因此建立有效的風險管理決策機構意義重大，通過制定風險管理責任體系，使公司各部門各司其職，通過各自的指標控制，協同推進風險管理工作。全面風險管理內在地要求全員加入風險管理體系，成為風險管理鏈條上有機的組成部分。因此，要在努力提高員工的風險經營意識，將風險管理作為一個動態的過程融入到公司的經營中，成為員工的自覺行動。所以，以風險管理文化為引領、以部門協同實施為重點、以全員參與為保證，構建起財務公司系統性的流動性風險管理體系。
三、以流動性管理促進企業戰略發展
按照現代企業風險管理理論，風險損失同時也是盈利的機會和來源，“風險管理創造價值”。金融業務是以風險換收益的活動，要以全面的風險管理體系進行積極的風險管理，以獲取更多的收益，提高財務公司的核心競爭力，同時促進集團整體發展，實現雙贏。處理好流動性、收益性和安全性的關系，通過實施積極的流動性風險管理，使財務公司的流動性管理更好地匹配集團公司總體戰略發展要求。財務公司在經營中要把業務發展與流動性管理融合起來，將二者統一于公司的戰略發展進程中。要避免將風險管理與業務發展相互對立的觀念，即存在極端重視風險控制或極端重視業務發展兩種情形。前者將風險看做經營的負面因素，一味追求規避風險，選擇低風險業務，缺乏“選擇風險—安排風險—消化風險”的管理過程，這種消極預防型風險管理策略在拒絕風險的同時，也喪失了機遇，錯失了發展的機會；后者過分強調業務發展和規模擴張，忽視預期損失和非預期損失，容易導致莽撞冒進使風險聚集，難以化解。隨著金融深化，金融業務不斷趨于復雜，這就要求財務公司在業務的全過程實施全面流動性風險管理，將流動性風險管理與業務發展、公司治理、流程再造等結合，使流動性風險管理戰略嵌入到財務公司總體發展戰略的全過程。流動性風險管理能力直接影響財務公司的正常運營和發展，科學的流動性風險管理體系應該既著眼于形成短期應急策略，又立足構建長效機制，其目標不是簡單地消除風險，而是通過主動的流動性風險管理實現風險與收益的平衡，將流動性風險管理與企業業務經營深度融合，實現價值增長，達到流動性、安全性和收益性的統一，促進財務公司持續健康發展。
作者:趙衛斌 單位:國電財務有限公司
參考文獻：
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摘要：本文提出人是企業風險管理過程中的隱線索，人在企業風險管理過程中的重要性很大，風險控制是風險管理過程中的重要一環。人性假設影響控制活動和契約關系，影響控制主體，進而影響風險管理程序和制度方案，最后形成企業風險管理模式，不同的人性假設形成不同的企業風險管理模式。
關鍵詞 ：人性假設；風險管理模式；影響
一、風險是企業風險管理過程中的明線索
美國COSO 委員會在《企業風險管理———整體框架》中將企業風險管理定義為：企業風險管理是一個過程，受組織的董事會、管理層和其他人員影響，風險管理應用于戰略制定，貫穿整個企業。風險管理旨在識別影響組織的潛在事件，在組織的風險偏好范圍內管理風險，為組織目標的實現提供合理的保證。企業風險管理是一個受到企業相關人員影響的過程，風險成為貫穿這一過程的明線索。
二、人是企業風險管理過程中的隱線索
1. 人是企業風險管理過程中的隱線索
風險存在的必要條件是期望和不確定性，由于期望與實際結果的偏離而產生了不確定性，風險由此產生。企業外部的不確定性來自周圍環境的復雜性和動態性以及人的有限理性，而企業的內部不確定性主要來自于企業人員的道德風險，逆向選擇問題。因為人的道德風險，使得企業人員有可能做出損害委托人利益的行為帶來內部風險。因此，企業的部分內外部風險的原因來自于企業人員的行為風險。風險管理過程中風險因素識別、風險衡量、風險控制都需要企業人員采取具體的措施，來實現企業防范風險的目標。風險管理中人的重要角色決定了人是企業風險管理中重要的原因，因此，人是企業風險管理過程中的隱線索。
2.人的雙重角色與風險控制的矛盾
風險控制的好壞直接決定著風險目標的達成與否，是非常重要的風險管理過程，風險控制是企業控制的一種，遵循企業控制的原則、標準。企業控制是施控主體與受控客體在一定的控制環境和契約性關系中，依靠程序化和制度化的設計實現企業控制的目標。企業相關人員包括董事會、管理層、作業人員均是企業控制的實現者，而行為風險又是企業風險控制的重要對象，就造成了企業人員既是施控主體又是受控客體的雙重角色。一方面風險管理控制活動必須由人的行為來完成，另一方面人的行為本身具有風險性，于是矛盾的兩方面成為了風險管理本身的風險。要想有效解決風險管理的根本矛盾，必須在風險管理模式上深入研究人性假設對其的深遠影響。
三、西方人性假設及相關管理模式演進
1.西方人性假設的演變
麥格雷戈（Douglas M. McGregor）（1957）指出人性假設是在每一個管理決策或每一項管理措施的背后，必有某些關于人性本質及人性行為的假定。也可以說，不同的管理模式和管理思想有賴于管理者對人性的不同假定。人性假定是管理主體對被管理者的動機、情感、思想、行為目的、行為屬性的看法。美國學者沙因（EdgarH. Schein）(1965)提出四種人性假設分類：經濟人假設、社會人假設、自我實現人假設、復雜人假設。
在此之后，還有一些學者提出了創新人假設、文化人假設等等，結合表1 可以看出，人性假設的發展是一個逐步演變及不斷完善的過程，不同的學者對此的認識不同，管理者需要根據企業管理實際角度進行選擇，得出貼合企業實際的管理模式。
表2西方人性假設及相關管理模式演進
2.西方人性假設及相關管理模式演進
對人性假設的理解是管理理論及管理模式的基礎。任何管理者在制定制度和實施管理時，都會對人性有一個基本的看法、假設，提出相應的管理模式。縱觀上述理論的演變，可以清晰發現管理思想逐步確立了人在管理過程中的主要地位，繼而圍繞人的需求出發，激勵其積極性。
四、西方人性假設對企業風險管理模式影響
人性假設是控制環境和契約性關系中關鍵影響因素，施控主體對人性做出何種假設，直接影響其風險管理程序和制度設計方案的選擇，最終對企業風險管理模式產生極大影響。
圖1 西方人性假設對企業風險管理模式影響邏輯圖1.經濟人假設對企業風險管理模式影響———建立完善的內部風險控制體系
經濟人追求自身利益最大化的本性，再加上其對外部信息認知和處理能力的有限性，經濟人做出的決策，只能以滿足自己自身利益為最大化為目標，帶來了道德風險及逆向選擇問題，就需要契約的監督和利益相互制衡機制，詳細制定相關的程序和制度來使人員的決策規范化，以降低不確定。
2.社會人假設對企業風險管理模式影響———樹立企業風險管理文化
社會人不僅追求自身經濟利益，而且受到社會相關群體的文化影響，這就為企業風險管理對企業員工行為風險管理控制提供了理論基礎，使得企業文化以信念和價值觀為控制媒介，影響企業員工的行為，最終達到控制企業風險的目的。
通過制度來管理和認識風險雖然有效，但是由于處于被動的狀態，容易不斷被弱化。企業風險文化不僅可以提前防范企業風險，提高風險事前控制的速度，有效降低風險控制成本，而且還可以提高生產效率。
促進企業風險管理文化建立，要以風險管理制度建設為基礎，要基于管理人員的類型、習慣，對風險的認識和行為偏好、利益關系、獎懲制度、工作能力等多因素的基礎上，以企業發展目標為主導，調和各種動力，形成風險管理思維和工作習慣，去構建符合企業獨特的風險管理文化。
3.自我實現人假設對企業風險管理模式影響———目標導向的企業風險管理
人需要發揮潛力，表現自己的才能，人的才能充分表現出來，人才會獲得最大的滿足，才可達到自我實現的價值。企業若能明確風險管理目標，企業管理以控制風險為導向，實施企業各項管理，必將達到事半功倍的效果。
目標是企業要努力共同完成的東西，不同的管理層對組織目標負有不同的責任，董事會對實現組織目標負有監督責任，高層管理人員對實現組織目標負有控制責任，企業基層職員對實現組織目標負有執行責任。任何一個人都要先確立它的個人目標，然后對其進行風險識別、衡量，進而對風險防范、控制，每個人對自身目標風險管理達成后，企業風險亦有效規避。
4.復雜人假設對企業風險管理模式影響———全面風險管理
企業全面風險管理是指全面分析企業各個經營過程中的風險，企業高層管理者主導，全體員工參與，通過對風險的識別和衡量，采用合理的經濟和技術手段對風險進行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的一種管理活動。企業全面風險管理是一個由人推動的不斷完善和持續改進的過程，那么保障全面風險管理成功的關鍵因素就在于全體員工，特別是包括董事會在內的管理層。
企業全面風險管理的特性在于它是一種團隊式整合風險管理，因而董事會、管理層及員工就個體而言其對全面風險管理績效的貢獻是比較難以衡量的，如何激勵全體員工、如何保持全面風險管理的持久有效性，就需要高層管理者制定全面風險管理績效評價體系，給予不同的人相應的激勵。
企業風險管理是一個復雜的、系統的管理過程，人性假設影響風險管理模式的選擇，經濟人假設影響結果是企業選擇建立完善的內部風險控制體系的風險管理模式；社會人假設影響結果是企業樹立企業風險管理文化的企業風險管理模式；自我實現人假設影響結果是企業應該建立目標導向的企業風險管理模式；復雜人假設影響結果是企業建立全面風險管理模式。管理者只有對不同員工人性假設準確判斷、分類，針對不同類型的員工提出相對應的風險管理模式，才可以達到事半功倍的效果。
參考文獻：
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[關鍵詞] 化工品出口 風險管理 生命周期
化工品從基礎原料到最終消費品的合成鏈眾多，中間產品涉及領域寬闊。基礎原料范圍廣、品種多，分為烯、有機酸、醇、醚、酮、醛、酚、油脂等幾大類。它是最終產品的原料，決定著最終產品的品種、數量、質量、產品經濟性能等，最終產品與人類生活息息相關。
我國化工品出口自改革開放以來，呈現出較高的增長速度，1999年化工產品出口額達144.2億美元，并持續以較高的速度增長。近幾年，在出口結構上，有了較大的改進，資源型產品出口數量下降，而具有較高技術含量和高附加值的精細化工品出口增長迅速。我國2000多家化工企業的產品出口到200多個國家和地區。但是由于化工品的特殊性，其出口過程風險甚多，因此，探尋適合企業發展的管理模式非常重要。
基于生命周期理論研究出口風險管理，是將出口業務流程按照生命周期的循環過程劃分為孕育期、成長期、成熟期和準孕育期四個階段，然后分階段進行風險的有效防范和管理，使一單出口業務能夠順利地從一個階段延續到下一個階段，在成功度過準孕育期后，便進入下一單業務的再次循環。
孕育期。孕育期是出口生命周期的起始階段，涉及到發盤、尋盤、還盤和接受等環節。因進口國保護貿易政策的變化、文化差異，以及對國際貿易規范、相關法律知識掌握的熟悉程度不同，均影響著國際貿易風險的發生，由于合同中存在一些模糊條款或缺少對產品規格、品牌等的準確描述而導致合同履行時發生違約的風險時有發生，特別是化工品，其規格復雜，稍有疏忽就可能導致違約。
所以，本時期，風險管理應針對化工品的特性以及我國化工品出口貿易的特性來具體實施：在企業內部建立健全國外客戶信息檔案、資料共享；建立出口合同條款的監督機制、規范合同文本、做好事前信用核查；做好結算風險的防范工作，不同結算方式、適用不同的管理辦法，如后T/T付款方式，其國外客戶，一定要是有著長期交往、關系融洽、信譽良好；同時提倡后T/T付款方式與其他付款方式結合使用，比如部分后T/T付款方式、部分即期L/C付款方式或者部分后T/T付款方式、部分即期D/P結算方式、后T/T付款方式與預付結合等，以降低信用風險。
成長期。成長期是指企業簽訂出口合同后，至貨物離港前的一段時期，該時期風險的發生因出口企業類型的不同而不同。對于專業外貿公司來說，它要聯系國內供應商，委托口岸貨運公司報驗、報關、裝箱、簽發提單。因此，風險發生集中在貨運和供貨方上。而對于化工品生產企業自營出口，只有貨運這一方可能會存在風險。
從專業外貿公司的角度來研究風險防范的措施，主要有：建立一套出口貨運和供貨方的信用等級評定系，建立信息庫，積極進行科學分析和預測，為與資信等級高的貨運和供貨商的合作提供有價值的參考信息。實行物流方式多樣化、契約化管理，如與資信良好貨運簽訂一攬子協議、與信譽良好的供應商聯手合作。強化質量意識，嚴把質量關。聯手供應商，建立一個穩定的供應鏈，與供應商共享利潤、共擔風險。
成熟期。成熟期是做好安全收匯、實現每一單出口業務利潤的關鍵時期。單證操作員的專業化程度、信用證條款的規范與否、崗位輪換是否適時，以及國際市場需求的變動等一系列主、客觀原因決定著風險發生。因此主要的管理工作有：強化單證操作員的專業化程度，定期培訓，適時輪崗，做好后備人員儲備；充分利用議付行業務量大、見識廣、經驗豐富的優勢；做好出口單據繕制、審核、復合管理；提高單證操作員、復審員的權利和待遇，做到責任與權力對等，付出與回報平衡。此外，還要做好跟蹤結匯，必要時可以引進商險外源管理，提高出口生命鏈應收賬款管理品質。最后，要加強出口收匯核銷管理，提高收匯率，促進出口業務良性循環。
準孕育期。該時期是指維護老客戶、持續發展出口業務的特殊時期。如果出口售后服務不到位，顧客滿意度和忠誠度不高，風險就有可能發生。可以通過跟蹤客戶對已出口商品質量、包裝、性能等方面的評價來及時調整自己，滿足客戶要求；通過客戶對已成交商品提出的不足，了解客戶的新需求，掌握國際市場的新動向，使自己能夠走在世界出口市場的前列；經常做換位思考，從客戶的角度想問題，盡量在商品、服務上讓客戶滿意；做好感情溝通，以保持長期良好的合作關系。
總之，做好化工品出口的風險管理工作，既要時刻考慮到化工品的特性，還要針對各個階段風險可能發生的原因，有目的地、合理地、有效地進行管理，這樣才能夠達到風險最小化、利潤最大化的目的。
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關鍵詞：金融危機 次級抵押貸款 蝴蝶效應 羊群效應
一、上半年我國房地產行業的現狀
全國房地產開發景氣指數經歷了連續16個月的環比（比上月）下降后，從今年4月份開始，已連續3個月環比小幅回升。全國房地產開發投資和商品房銷售面積呈加速之勢。1至4月份，全國完成房地產開發投資同比增長9.9%，增幅比1至5月份提高3.1%；商品房銷售面積增長31.7%，增幅提高6.2%。但這種情況是源于政府財政的刺激計劃與金融機構的天量貸款。貨幣供應量和中長期貸款均達到了歷史高位。同時，一定數量的虛假按揭，以及投資和投機性購房也推高了房價。造成二套房貸款門檻和成本過低，給了投機客“假做按揭，真套貸款”即在房地產市場連續套利的極好機會。
二、金融機構的現狀與困局
隨著樓市回暖，住房新增貸款也在近期創下“天量”。4月底，為應對國際經濟低迷，調動社會和企業的投資積極性，擴大投資需求，國務院常務會議決定，對現行固定資產投資項目資本金比例進行調整，其中包括商品住房投資。業內人士指出，這等于增加了杠桿率，大約給市場增加了6000億元左右的流動性。隨著資本充足率和撥備覆蓋率等監管指標的約束可能再度收緊，各大商業銀行一邊排隊再融資，一邊進一步收緊信貸投放。當上半年天量放貸的“后遺癥”開始顯現，股份制商業銀行普現“缺錢”窘態，而央行的貨幣政策正面臨兩難選擇。
三、消費者和投資者的”羊群效應”
對于目前的經濟形式，大部分企業和民眾都在“羊群效應”的刺激下，把大部分的資金投入到與房地產相關的領域之中，吹大了泡沫。上半年由于部分企業在寬松的貨幣政策下，拿到了較為充足的資金，但企業把資金投入到房地產或能源材料之中以此來確保資產的保值與增值，沒有用于企業的再生產投資。個體投資者在通脹預期下以及股市的反復震蕩中，把大量的手中資金投入到房地產行業特別是住宅地產，而真正剛性需求的自住房消費者在此種資產泡沫吹大下。筆者認為一旦宏觀經濟形勢發生微調，就會產生“蝴蝶效應”。為此我們應防微杜漸，加強危機管理意識，深化危機管理制度與措施。
四、金融機構的風險意識與風險管理
金融風險是指金融變量的變動引起的資產組合未來收益的不確定性。我國目前面臨的主要為市場風險和流動性風險。常用的一種市場風險的測度方法—VaR.VaR方法就是指市場處于正常波動的狀態下，對于給定的置信度水平，投資組合或資產組合在未來特定的一段時間內所遭受的最大可能損失，即Prob（ΔP
流動性風險是目前各大金融機構面臨的最為嚴重的風險。流動性風險主要分為籌資流動性風險和市場流動性風險。主要的管理策略一是運用資產管理策略和方法。二是運用負債管理策略和方法。三是資產負債綜合管理策略和方法，其中資金匯集法、資金匹配法和線性規劃法為最常用的技術手段。對于具體的風險測度可以運用指標體系分析法。1、流動性指數法I=∑wi*（Pi/Pi*）；2、存款集中度法L=∑EiWi；3、財務指標法，現金狀況比率，貨幣資產負債比率，短期資產比率，核心存款比率，存款結構比率等。
五、房地產企業的風險意識與風險管理
嚴格說來，房地產的風險管理是一個涵義相當廣泛的話題，對于不同的房地產商來說可能具有不同的內涵。而總體來說對風險的管理需要進行：風險管理規劃、風險識別、風險分析（定性、定量）、風險應對規劃、風險跟蹤等一系列活動。一個成功的全面風險管理流程能夠為企業管理者提供一個風險管理框架，以便其明確地考慮風險變化，幫助房地產商應對種種挑戰。從目前形勢，房地產企業面的主要風險是現金流的流動性風險，市場價格風險以及操作風險.目前各大房地產開發商的資金基本都是采用高財務杠桿的方式，融資組合結構也是債務融資高于股權融資。
（一）風險源的辨識
從運營過程和業務特征的角度識別；從財務報表的角度識別；從運作能力的角度識別。
（二）風險的控制
主要從以下幾個方面進行：做好資金風險規劃，建設全面的資金風險監控體制，實行系統而嚴格的預決算制度；優化融資結構，在股權融資和債務融資中找到恰當的匹配點，可借助外部專業機構協助完成此項工作；要根據市場的供求關系和消費者結構與消費行為采取合理定價策略；采取定性與定量的分析結合的方法；動態的關注宏觀經濟政策等。
六、投資者&消費者的風險意識與風險管理
無論是企業理財還是個人理財都應加強風險管理意識，注重各自的資產配置與資金結構。
一、貸款利率市場化對商業銀行信用風險的影響
由于貸款利率的全面放開，商業銀行貸款定價自主，但由于多年來的管制，其貸款定價能力較差，容易盲目定價，增大商業銀行的信貸風險。貸款利率市場化將會使商業銀行存貸利差收窄，銀行利潤下降，不得不拓展新領域，增加商業銀行的投資風險。貸款利率市場化導致銀行間以及銀行與非銀行金融機構的競爭加劇，商業銀行產生逆向選擇行為，增加道德風險。
二、商業銀行信用風險管理模式的改進
1.模型選擇
本文運用RAROC模型對商業銀行信用風險管理現狀進行實證研究。RAROC模型是將未來可預計的風險損失量化為當期成本，對當期收益進行調整，衡量經過風險調整后的收益大小。模型明確了風險控制對商業銀行經營效率的重大影響，強調以經過風險調整的收益來判斷經營管理效率，已成為當今銀行業用于績效評價、資本配置和貸款風險定價的核心技術手段。[1]其計算公式如下：
RAROC=（凈收益-預期損失）/經濟資本
=（凈收益-風險敞口*不良資產率*違約損失率）/經濟資本
當RAROC值越大，說明商業銀行信用風險越低，收益率越高；反之亦然。
（1）凈收益的測量。選取指標為凈利潤，根據年報中財務報表所列的收入、成本及利潤進行計算。
（2）預期損失的測量。由于信用風險主要為信貸風險，本文研究數據均用信貸風險數據為指標。風險敞口指標為信貸風險敞口，不良資產率指標為不良貸款率，違約損失率為貸款違約處置不良資產后的損失比率。
（3）經濟資本的測量。經濟資本指在一定的置信水平內，商業銀行用于抵御非預期損失的資本，本文選取指標為信用風險加權金額。
2.數據處理
本文選取已上市的商業銀行作為樣本進行研究，數據來源于商業銀行各年年報。由于部分銀行數據搜集不全，則將其從樣本中剔除。將數據進行處理，計算RAROC值，數據依次從2010-2013年，結果如下：
農業銀行：0.215969，0.191375，0.135156，0.124066；
工商銀行：0.275836，0.285988，0.251593，0.231782；
中國銀行：0.143051，0.162317，0.145473，0.124659；
民生銀行：0.128504，0.105838，0.095464，0.088001；
南京銀行：0.036363，0.050407，0.039774，0.040522；
寧波銀行：0.142506，0.15695，0.144817，0.1337；
光大銀行：0.077787，0.073622，0.070422，0.063838；
上海銀行：0.147901，0.139808，0.123703，0.103723
3.結果分析
（1）不良貸款增加，貸款質量下降。通過對以上八家商業銀行2010年―2013年數據分析，發現除農業銀行和上海銀行外，其它銀行在2013年前不良貸款率均呈逐年下降趨勢，卻在2013年上升。如中國銀行2010-2013年不良貸款率分別為1.27%、1.17%、1.13%、1.16%，工商銀行2010-2013年不良貸款率分別為1.08%、0.94%、0.85%、0.94%。這說明2013年貸款利率市場化的完全放開對商業銀行貸款質量有所影響，使得不良貸款普遍增加，貸款質量下降。
（2）信貸風險加大。從以上RAROC數值計算結果可以看出，民生銀行和上海銀行的RAROC數值逐年上升，其余六家RAROC數值在逐年上升的基礎上，在2013年有所下降或者上升減緩。這說明2013年貸款利率市場化的完全放開使得商業銀行信貸風險有所增加，導致商業銀行經營效率降低。
4.改進建議
本文基于RAROC模型，選取已上市的部分商業銀行作為樣本進行實證研究。結果分析，在近年來商業銀行利率市場化對商業銀行信用風險產生一定影響，尤其是2013年7月商業銀行貸款利率市場化的完全放開，在一定程度上使商業銀行的信貸風險增加，貸款質量下降。因此，面對金融市場改革，商業銀行應對現有信用風險管理模式進行改進，以確保其穩定發展。
（1）信用風險。現階段的信用風險已經不是傳統意義上當實際情況違背合約條款時產生的損失，隨著金融環境以及風險理論的不斷變化，信用風險也出現了新的特征。如今的金融手段豐富多變，對于風險的評估及預測更為精細。新時代的信用風險包括兩種可能性：交易對手直接違約或者由交易對手違約引發的一系列不利因素，對整個投資過程帶來損失與風險。從全局發展的角度來看，現代信用風險包括的情形更為廣泛，為銀行綜合經營的大規模發展提出了更高的要求。（2）市場風險。市場風險是金融行業中比較常見的風險，是由于市場出現的變動而引發的金融風險。市場風險有以下幾類：利率風險、匯率風險、流動風險和價格風險。近些年來我國銀行體制不斷改革和發展，進而影響市場利率的變化和綜合經營的突破改進，銀行的綜合經營將會涉及到更多的領域，比如有價證券、外匯等。這些擴大化的交易模式同樣會受到市場變動的影響，因此，市場風險的作用范圍將會越來越大。（3）操作風險。隨著銀行綜合經營的規模不斷擴大，有關人員對于操作風險的重視程度也在逐漸增加。新的巴塞爾協議認為：銀行應該設置一部分資本，來彌補由于風險引發的經濟損失，同時要合理規范資本的使用范圍，包括信用風險、市場風險和操作風險等，要重視操作風險對實際金融活動的影響。
二、金融控股公司經營風險
相比于金融控股子機構，金融控股子公司面臨的風險更多，有內部交易風險、利益沖突風險、透明度引發的風險、內部管理風險、道德風險和法律風險等。（1）內部交易風險。內部交易風險是指金融企業集團被有關部門操作，使其依附以集團內某些實體完成金融活動。在實際的金融活動中，監管者對集團內部交易本身危害性有一定了解，但真正擔心的是其會對市場公平造成不利影響，從而導致金融市場的不平衡。（2）利益沖突風險。在實際金融活動中，由于不同公司的利益存在差異，因此而引發的沖突并不在少數。利益沖突可以分為外部利益沖突和內部利益沖突，外部利益沖突包括金融機構與客戶以及監管單位產生的利益沖突，內部利益沖突指金融機構內部人員和部門之間的利益沖突。（3）透明度引發的風險。由于金融控股公司內部結構比較復雜，因此透明度相對較低，然而透明度是新時代金融公司保證信譽的必要條件。由于透明度的降低會使金融控股公司領導層對于風險的評估出現偏差，為今后的風險管理埋下隱患。（4）內部管理風險。現階段金融控股公司結構較為復雜，對內部管理以及風險管理帶來了更大的挑戰。金融控股公司內部有法人機構，業務活動機構，還有相應的管理部門等。眾多機構的存在給公司內部管理加大了難度。（5）道德風險。金融控股公司面臨道德風險主要有以下三類：1、子公司面臨清算時，金融控股公司子公司股東承擔責任以出資為標準。當控股子公司資產下滑或成為負值時，控股公司會促使子公司運用公司資本恢復業務。因此，金融控股公司可能利用股東責任制度的漏洞使金融子公司陷入危機，從而造成道德風險。2、金融控股公司一旦倒閉，會對其他金融機構或是整體金融圈帶來消極影響，政府對于一些面臨財務危機的金融子公司（尤其是銀行）會采取再貸款等措施進行扶持，金融控股公司其子公司的管理人員可能會因為受到損失而申請破產，政府再次進行扶持時，會從事高風險業務，進而引發道德風險。3、銀行成為風險集中區域，引發道德風險。在銀行綜合經營的過程中，一些證券和保險公司試圖大幅度提高自身的實力和信譽水平，大力開展高風險業務，將風險都集中于銀行本身，這種風險分布的不平衡也會引發道德風險。（6）法律風險。現階段的金融公司還未能形成一套完善的管理體系，并且隨著業務范圍的不斷擴大，對公司的監管工作提出了更高的要求。一個健全的法律制度和良好的制度氛圍是金融控股公司穩定運營的基礎，因此，我國銀行要注重對員工進行法律意識方面的培訓。此外，從整體金融體系來說，國家要完善金融法律及相關規定，明確責任歸屬，為金融活動的穩定開展提供理論支持。
三、銀行綜合管理過程中風險管理的有效改進措施
（一）選擇合理的風險管理模式
眼下銀行控股公司的風險管理模式可以分為三種：垂直一體化模式、股權控制下的間接管理模式和雙重控制模式。垂直一體化模式是針對控股公司與子公司在風險管理架構上安排，使風險管理相關單位直接面對管理工作，同時力爭實現責任分配的集權制；股權控制下的間接管理模式是讓控股公司間接參與指導金融活動，具體的風險管理工作由子機構完成；雙重控制模式是介于垂直一體化模式和間接管理模式之間的過渡模式。銀行在選擇風險管理模式方面應該綜合多方面因素，要以符合國家相應法律法規為基礎，結合銀行自身的業務情況，對風險管理模式進行有效篩選。風險管理體系的建設不僅要考慮金融法律的限制，還要受到銀行現有的管理機制影響。我國金融機構的風險管理工作還不夠成熟，因此銀行在選擇風險管理模式方面不可求之過急。銀行要對自身的金融目標做出合理規劃，進而采用適當的風險管理模式。眼下不少銀行采用垂直一體化風險管理模式，卻不了解其具體優勢及缺點。垂直一體化風險管理模式對風險的統一管理有很好的效果，對控股公司集中控制有一定的促進作用，控股公司可以對子公司的運營狀況進行更細致的了解，并且垂直一體化風險管理模式較為成規，便于控股公司統一掌管集團內部機構，但是其缺點也比較明顯，即可能造成風險管理與業務經營較為獨立，不能有效結合，為銀行綜合經營帶來不便。
（二）規范風險管理策略
銀行要對風險管理政策進行完善和改進，使其能夠對銀行綜合經營起到正確引導作用。對于控股公司的風險管理政策，應該要包含以下方面：整體運營計劃、可承受的風險層次、風險管理制度和相關法律規定。對于子公司的風險管理政策，應該包括與業務相關的所有重要風險選項，并且細化責任權限。
（三）強化風險限額管理
銀行要對綜合經營過程中的風險指標進行詳細限額，以此來全面監控和掌握金融活動。風險限額是銀行及其他金融機構具體執行風險政策的實際體現，是風險管理人員進行風險監控工作的重要依據。因此，銀行要從控股公司與子公司兩方面對風險限額進行有效管理。首先由控股公司擬定一套風險限額，用來控制相關業務風險，并且通過文件傳輸使子公司明確風險限額。子公司根據控股公司分配的風險限額，結合自身業務水平對風險進行有效量化，力爭做到合理分配。
（四）建立風險管理信息系統
銀行要想在綜合經營過程中實現有效的風險管理，就要努力建設風險管理信息系統，該系統可以幫助風險管理人員及時識別風險、掌握風險相關信息，為制定下一步經營計劃提供參考依據。通過風險管理信息系統，銀行領導層可以在第一時間掌握財務狀況以及市場動向，為今后的銀行綜合運營制定更加完善的計劃。
（五）加強風險管理意識的培養
風險管理意識是銀行企業文化的重要組成部分，要想使銀行在綜合經營過程中保持穩定的發展，就需要風險管理文化氛圍提供客觀保證。銀行與其他金融機構在企業文化上存在一些差異，但是風險管理理念對于金融集團的作用是相通的。銀行要想和其他金融機構建立更密切的聯系，就要設法促進企業文化的相互交流。在實際的風險管理工作中，領導者要明確責任分配，把風險管理意識植入到員工日常工作中，培養其風險管理意識，不僅可以幫助員工改進工作態度，提高工作效率，也可以從整體上提高銀行實力，形成良好的工作氛圍。
（六）設立防火墻
銀行設立防火墻是為了避免風險的擴散，具體來說防火墻的設立主要包括以下內容：（1）業務范圍。銀行要嚴格控制子公司的金融活動，包括購買證券和其他資產等，對子公司實行分類管理，避免子公司在業務之間相互重疊的現象。（2）人事范圍。銀行在人事制度的安排方面應該加以規范，以便弱化不同機構組織在利益上產生的沖突。（3）信息范圍。銀行應該妥善處理金融信息，一方面可以保證客戶的隱私權利，另一方面也可以避免不正當交易。防火墻的設立是銀行為保證客戶利益而進行的，如果金融控股公司與子公司之間無法保證密切聯系，對金融信息沒有及時交流，就不能保證金融效益。此外，如果對防火墻設置偏高級，會增加銀行建設成本，對銀行的正常運營帶來影響。因此，銀行在建設防火墻方面要結合實際情況，將防火墻與風險指數相匹配，才能保證運營效率，有利于銀行的長遠經營。
四、結束語
關鍵詞：風險；鐵路；信號
通過近4年來的努力，在電務現場管理的電務段―車間―班組三級管理機構中，都推出了相對應的安全風險關鍵點及控制措施，并根據現場實際，人員、設備、環境的變化，圍繞各自的安全風險，不斷地充實和更新防范卡控措施，取得了很好的效果。但是，通過作者在電務基層安全管理實踐中發現，在推進安全風險管理的同時，也存在以下幾方面的問題：
問題一：傳統安全管理模式的影響依然存在。傳統安全管理模式認為“安全管理的主體就是落實安全生產責任制”，通過責任的追溯，達到事故的有效預防，目的是“有效防止同類事故發生，舉一反三消滅類似事故的發生”，而現在鐵路安全風險管理則要求從安全風險的源頭剖析，安全管理模式變“事后分析型為事前預防型”， 變被動、滯后的安全管理模式為主動、超前的安全管理模式，使安全管理的關口前移，安全生產管理基礎不斷加強，減少和預防事故的發生。例如，在基層安全管理者的工作中，主要精力仍然放在對故障事故的安全分析，檢查基層班組在安全管理中存在的問題和各類問題的整改，以及接受各級領導的檢查，工作重點渙散，疲于應付，很難將工作重心放在安全風險識別、風險評價和風險控制等要素中去。
問題二：安全風險關鍵點不能隨著安全風險的變化進行動態管理，安全風險的研判趨于固化，對安全風險的本質缺乏足夠的認識。安全風險的本質是無處不在，不斷變化的，很難將某一風險點的防控固定不動、以逸待勞的應對某一風險的產生，例如，信號班組風險點中“設備關鍵特性不達標”是設備故障風險的主要風險源，針對此風險源，分別提出了“①必須確保道岔4MM不鎖閉。②必須確保軌道電路調整電壓不超上限。③必須確保電源、電纜不接地，不混線。④必須確保室外信號設備固定良好，無損傷，不侵限。⑤必須確保分路不良區段無漏測，無漏登。”五項風險卡控措施。不能否認，上述5條風險因素，是造成“設備關鍵特性不達標”的5個重要因素，但不是全部因素，當我們把重要的風險因素防控住，其他次要的風險因素就成了造成設備故障的主要原因了。針對這種由于受重視程度不同，主要風險因素與次要風險因素相互轉換，而進行安全風險的動態研判，在基層安全風險管理中仍然得不到足夠重視。
問題三：安全風險管理“全員參與”的特點未得到充分體現。鐵路安全風險管理摒棄以往注重各級領導干部的安全包保、監督檢查和考核，轉向強調安全的全員參與與持續改進，從重視責任追究到強調安全責任事前的風險評估，事中的風險防范和事后的風險危害控制上。如上所述，班組安全風險管理的卡控措施中，針對各項卡控要點，提出了相應的控制措施，必須要做到哪些要求，風險管理的主體依然是管理者，而沒有真正調動生產過程中每一名參與者的積極性和主動性，進行全員參與的安全生產風險識別和防控。
問題四：信號基層班組直接面對現場，是信號安全風險的主要來源，安全風險管理在基層班組管理者中認識模糊，班組的管理者對安全風險的研判缺乏清晰的思路和具體可操作的辦法。當前安全風險研判主要依靠班組長的經驗，班組安全風險管理依然只停留在表面，還需對班組長在安全風險管理具體實施中進行引導。
針對上述問題，作者重點從管理模式的轉換入手，運用安全風險管理的技術手段，力求提供一些針對基層安全風險管理的思路、方法，提高基層安全風險管理的實踐性和可操作性。
1 轉換安全管理模式，為鐵路安全風險管理提供應用的空間
傳統的安全管理模式為問題管理模式，管理的作用力是從上往下，壓力傳遞，遵循檢查―整改―預防三者循環的運行軌跡，事實證明傳統的管理模式能有效的預防同類事故的發生，片面的從外部環境給職工施加標準和要求，作用在基層管理層則可以簡單概括為一句話“迎接上級檢查，檢查下邊的問題”，在舊的傳統模式下，無法將主要精力放在安全風險管理所要求的風險識別、風險評價、風險控制等要素中去。只有根據基層班組風險管理的建立、發展進程，進行逐步減壓，逐步轉變，變舊的“壓力傳遞”為“風險分散，風險均攤”，達到提升基層管理水平，提高自身抗風險能力的目的。
2 對生產過程進行分解，為“全員參與”創造條件
基層生產作業人員是直接面對風險、承擔風險的主體，甚至存在作業人員違章違紀造成嚴重后果的可能，也是風險形成的主要風險源，因此風險管理的全員參與對于風險管理具有重要意義。班組風險管理重點是進行風險識別和風險研判，通過作業流程圖法進行風險識別，是班組作業人員全員參與風險管理的重要手段。下面以信號工區ZD6道岔檢修作業來說明運用作業流程圖來進行風險研判的過程。
①ZD6道岔檢修作業流程圖。
②根據作業流程圖進行人員分工，布置檢修任務。
③由工長組織作業人員進行檢修作業程序、項目、內容及相關標準的學習。（參考《普速鐵路信號作業指導意見》運電信號函【2015】330號。）
④明確由電務段制定的道岔檢修風險點及卡控措施。
⑤由作業人員根據作業流程圖各自的分工進行風險研判。以檢修環節作業人員對檢修過程中的風險研判為例。
a由設備包檢人對設備存在問題、需解決的設備隱患進行通報，并通過對設備運用狀況，發生故障情況，設備變化規律，工務電務結合部問題的分析，提出本次檢修的重點。
b由工區值班人員對需檢修道岔近一周的微機監測曲線調閱存在問題進行分析查找設備存在風險的可能性。
c對包檢人員提出的重點整治項目，由班組長組織工區人員制定解決方案。
d由工區其他人員提出對該設備檢修的建議，重點發揮技術骨干作用，調動其他工區人員參與研判的積極性。
e由設備包檢人對參與檢修的其他人員提出要求，注意培養包檢人在所包檢設備檢修作業中的主導意識。
通過對作業流程圖進行分解，有助于將一系列生產活動化作以生產作業人員個體為單位的單項作業，將潛在風險化作獨立的風險因子進行識別，將責任落實到每一位參與者，從而達到“風險分散”的目的。
3 建立、完善故障因果圖是進行風險識別的有力手段
利用風險識別的因果圖法，建立故障數據庫，同時也是快速應急響應的主要依據。因果圖法是一種用于分析風險事故與影響風險事故原因之間關系的比較有效的分析方法。在現場設備故障處理中，同一種故障由于時間推移、處理人員不同、發生地點變化等因素，往往造成故障分析處理重復進行，造成了不必要的延時。（圖2）
圖2所示，是通過對作者所在信號車間近五年來的故障案例進行分析，建立的道岔失表故障因果圖。通過以下案例來說明建立故障因果圖的重要性。同樣由于道岔自動開閉器動接點軸缺油造成的道岔無表示故障，分別于2009年與2013年重復發生，故障造成的延時都很長，兩次故障處理人員都是第一次處理，都經過一番判斷分析，最終查找到原因，都浪費了很多寶貴時間。從該事例可以看出，盡管在故障第一次發生后，車間制定了必要的防控措施，但隨著人員、地點變化，該問題逐漸退出了風險卡控的重點，最終導致二次發生。如果應用風險識別的因果圖建立起完善的故障數據庫，不僅可以指導日常檢修作業有效的規避風險，還可以在故障二次發生后，快速地判斷和處理故障，減小風險損失。以道岔故障風險因果圖為例，說明應用因果圖法建立故障數據庫，能達到直觀、快捷的分析、處理道岔失表故障，制定相應的防范措施的目的。
4 針對風險的“發展性、客觀性、不確定性”，對日常檢查問題進行匯總、動態分析，找出新的風險源
自然災害風險行政管理作為公共管理的重要組成部分,受到各國的高度關注,特別是作為自然災害頻發的幾個國土面積較大的國家,更是關注對自然災害的風險管理工作。依據對北美洲、亞洲、歐洲等國自然自災害風險管理工作的比較[8],本文將其劃分為以下三種管理模式。
(一)美國式的自然災害風險管理
詹姆士·米切爾系統地介紹了美國的災害管理政策和協調機制[9]。從1974年起,美國政府組建了聯邦緊急事務管理局(FEMA)以來,即以一個核心政府機構為中心,聯合聯邦27個相關的機構,形成對災害風險的綜合行政管理體系。2003年3月1日以后,FEMA整建制歸入美國聯邦政府新成立的國土安全部[DepartmentofHomelandSe2curity(DHS)],其功能和力量更為加強。目前,該系統作為美國國土安全部的五個核心機構,掌管國家的應急響應準備和行動工作,除在首都華盛頓設有總局機關外,還在全國建立了十個區域機構和兩個地區機構,形成了以聯邦和區域兩級行政體系為核心、輔以聯邦相關機構參與的災害風險行政管理區域模式(塊塊模式)。與此模式相一致的還有德國政府,即德國聯邦政府管理辦(BVA)下屬的民防中心(ZFZ),不過其聯邦的作用只是在戰時發揮作用,平時主要由各州政府負責其轄區自然災害的風險管理工作,即以政府災害風險管理為基礎的區域模式。法國也屬這一模式,即法國政府下設的應急局(DDSL),也如美國,以國家和地方二級為核心,輔以國家相關機構的參與。俄羅斯、意大利也與此類模式相似[8]。
(二)日本式的自然災害風險管理
葉耀先系統地介紹了日本防災和災害應急管理情況,并與中國進行了比較[10](P254-290)。日本在一整套詳細的與自然災害風險管理相關的法律框架下,構建了以首相為首的“中央防災會議”制度,一旦發生緊急情況,指定行政機關、指定公共單位應對自然災害。為了有效地進行災害管理,要求中央政府、地方政府和指定的行政機關和公共單位,依據“災害對策基本法”,必須制定防災計劃并予以實施。2001年,日本中央政府機構重組,內閣府成為國家災害管理的行政機構。內閣府災害管理政策統括官負責防災基本政策,如防災計劃的制定,協調各省、廳的活動以及巨大災害的響應。此外,作為負有特殊使命的大臣,還新設立了“防災擔當大臣”職位。由此可以看出,日本式的自然災害風險管理是以中央為核心、各省廳局機構參與的垂直管理模式。一些國土面積相對小的國家都建立了與此模式近似的自然災害風險行政管理體系。
(三)中國式的自然災害風險管理模式
中國政府歷來對自然災害管理予以高度重視。近年來從參與實施國際減災計劃和減災戰略過程中,加強了自然災害風險管理工作。1989年響應聯合國發起的國際減災十年計劃,率先成立了由國務院領導負責的中國國際減災十年委員會。減災十年結束后,于2001年該機構調整為中國國際減災委員會,2005年又調整為中國國家減災委員會,并成立了該委員會的科技委。國家減災委作為一個部際協調機構,已成為中國應對自然災害之中央政府的最高機構,其辦公室設在民政部。此外,民政部還組建了國家減災中心,作為承辦國家減災委和民政部相關工作的一個技術支撐單位。目前,中國各類自然災害風險的行政管理,依自然致災因子仍然由與此相關的部委局負責管理,例如中國地震局負責地震災害的風險管理,中國氣象局負責氣象災害的風險管理,水利部負責水旱災害的風險管理,國土資源部負責滑坡、泥石流災害的風險管理,海洋災害的風險管理由國家海洋局負責,森林火災由國家林業局負責,農業病蟲鼠害及草原火災則由農業部負責等。為了加強對一些影響較大的自然災害的風險行政管理,國務院還特別設立了一些自然災害管理的領導小組,如國務院防汛抗旱領導小組、國務院抗震領導小組等。與政府設置的有關自然災害風險管理機構相對應,還在全國各級地方政府設置了相應的機構。由此可以看出,中國政府目前運行的是以部門為主、結合地方政府的“垂直與區域相結合的自然災害風險管理模式”。與此模式相一致的還有比利時、挪威等國。
上述三種自然災害風險行政管理模式,都包括災前的監測、預報和預警,以及各種減災工程建設;災中的應急響應;災后的災情評估、救助救濟、恢復與重建,通常形成一種循環的模式。這三種自然災害風險行政管理模式,都呈現出“條與塊”的結合,或以“條”為主,或以“塊”為主,或“條”與“塊”并重。美國式管理突出了“塊”的重要性,強調了聯邦和州、縣三級政府的作用,輔以妥善協調聯邦政府下設部門的功能;日本式管理突出了“條”的重要作用,強調中央政府各相關部門各負其責,輔以協調發揮都道府的作用;中國式管理突出了“條塊”并重,發揮其整體功能的作用不顯著。因此,應從系統和綜合的角度著眼,突出“塊塊”的核心作用,并協調“條條”的專業職能。
二、自然災害風險的復雜性與鏈性特征
自然災害的突發性與漸發性特征,決定了其對承災體影響的方式、程度,并且還影響人類的響應措施。自然災害系統的復雜性與鏈性特征則決定其風險形成的多因性和綜合性。
自然災害系統的特征主要表現在組成因素之間相互作用機制的復雜過程(圖1)。從中可以看出在一個特定區域和特定時段,自然致災因子發生種類和頻率及強度都是隨機的,致使對其預報一直成為災害研究領域的世界難題,至今進展甚微。因此,準確地估計自然災害致災因子發生的概率,進而計算其造成的風險(假定受其影響的承災體不變)仍然是自然災害風險管理工作中的一項艱巨任務。承災體是區域社會經濟系統的總稱,由于區域政治制度、經濟體制,人口數量、經濟水平、文化差異的存在,使得具有相同致災強度的致災因子發生后,造成的影響迥然不同。如1991年中國淮河流域發生流域性洪水,水情資料表明其上中游和下游幾乎接近百年不遇,但造成的損失在兩地產生明顯差異,不僅因區域經濟水平的差異,還因防洪排澇能力的差異所致。由此可見,承災體的脆弱性對災情大小的影響是顯然的。受承災體災后恢復力差異的影響,諸如是否吸取了經驗教訓,是否加大了對區域自然災害風險控制的能力等等,這不僅對致災因子的強度產生影響,而且還進一步影響到承災體的脆弱性,進而影響自然災害風險的大小。區域災情的大小對區域自然災害風險評估的影響,不僅取決于絕對水平,而且還與區域整個經濟社會水平相關。通常我們對“小災大害”和“大災小害”的描述就充分反映了這一點。區域經濟社會水平高的地方,抵御自然災害的能力較高,盡管同樣的自然致災因子造成災情的絕對值可能比經濟社會水平低的地方要高,但因其恢復力強,可大大降低其風險水平。因此,可以看出自然災害風險既受自然因素,還受人為因素的影響。因自然災害系統內各要素相互作用,使其呈現出極為復雜的特性,就顯然影響著對其進行管理途徑和措施的確定。
自然災害系統還表現出鏈性的特征,即以主發致災因子為誘因,形成災害鏈。我們曾總結了發生在中國的四種主要的自然災害鏈,即地震災害鏈、臺風-暴雨災害鏈、寒潮災害鏈、干旱災害鏈(圖2-a、b、c、d)[11](P187-189)。從中可以看出,致災因子牽一發而動全身的鏈性特征。由于自然災害鏈的存在,不僅對客觀估計自然災害風險造成困難,還對自然災害應急預案編制、自然災害應急處置、災后救助與恢復,以及災前的備災等各項減災工作造成影響。
三、自然災害風險的綜合行政管理模式
針對區域自然災害系統的復雜性和鏈性特征,借鑒前面已有的三種自然災害風險管理的行政模式,參考Okada提出的“綜合災害風險管理”的塔式模式[12],席酉民等提出的“和諧管理”模式[13],本文提出整合縱向協調、橫向協調、政策協調為一體,減災資源高效利用的自然災害風險的綜合行政管理“三維矩陣模式”。
Okada在其倡導的綜合災害風險管理模式中,強調協調社會各方面與減災相關力量的能動性,重視發展與風險控制相平衡,并通過系統的營養動力過程,實現整體管理的優化。前述自然災害風險管理的“日本模式”,在很大程度上體現了Okada提出的綜合災害風險管理模式的思想,這就是強調以縱向協調為主輔以橫向協調的綜合管理模式。席酉民倡導“和諧管理”的思想。他認為,對以人與物兩類不同性質的基本要素構成的系統,其在復雜和不確定的狀況下,維持持續發展的基本途徑,在于如何充分地發揮系統內有差異個體各自的能動作用。而這種能動作用的發揮系于系統內的兩種基本秩序,也即系統內各種互動關系的本質就是人類行為的兩種基本秩序———和與諧,其中前者表征了系統內演化的方式,后者表征了基于人類理性設計的建構方式。“和諧管理”理論的終極目標是:對復雜多變環境下的充滿不確定性的一系列管理問題,提出一種較為全面的解決方法。
由于區域自然災害系統的復雜性及鏈性特征,實施對其進行綜合行政管理,就必須首先強調對現有行政管理方式的縱向協調,即充分發揮中央政府與地方各級政府的作用,特別是要強調基層社區對自然災害風險管理的作用。中國政府在處理2003年SARS公共衛生事件的過程中,強調以屬地為核心的行政管理就是強調了基層組織在社區水平上的重要作用,收到了明顯的效果。這種中央政府與地方各級政府的縱向協調,就是強調了各級政府的主要負責人在管理自然災害風險的組織中,協調好不同行政區域間的關系,突出“和”的原則。諸如發生水災時,流域上、中、下游之間的防洪減災協調,就要突出涉及各級行政區之間的協調,通過實現“和”的原則形成“合意”的“嵌入”,實現減災資源利用的最大效率化和效益化。
與此同時,在強調縱向協調的同時,遵循區域自然災害系統所具有的鏈性特征,對其實行綜合行政管理,就必須同時強調對現有行政管理方式的橫向協調,即充分發揮各級政府設置的與減災相關的機構的能動作用。這正如Okada所闡述的“螃蟹”行走模式,多條腿協調一致向前走的作用,這也是體現自然災害風險綜合行政管理“和”的原則基礎上,形成“合力”的一種具體體現。中國政府在同一級政府中所設置的與減災相關部門間的協調機構,就是對這一橫向協調機制的具體實踐,如國家減災委、國務院防洪抗旱領導小組均由多個國家部委局負責人組成。
如何充分發揮縱向協調和橫向協調的再協調,則必須通過制定各類標準、規范、指標體系,以實現自然災害風險管理信息的共建和共享,以發揮災前、災中、災后減災信息資源的高效利用,以最大限度地發揮獲取這些信息資源裝備和設備的使用效率。與此同時,制定各種與自然災害風險管理相關的法律,以規范縱向與橫向協調過程中的組織和個人行為,以此,充分調動各種減災力量的積極性(如政府減災資源和社會減災資源等)。這就是通過對區域自然災害風險管理相關政策的協調,實現對自然災害風險的綜合行政管理。為此,從管理學的角度,就是尋找發揮所有減災要素在區域自然災害風險管理中的“合理”的投入。這就是要遵循席酉民等提出的“諧則”[13]。“諧”是指一切要素在組織中的“合理”的投入,是一種客觀、被動的狀態,“諧則”是指在“諧”的概念基礎上,概括那些系統中任何可以被最終要素化的管理問題,系統中的這個方面是可以通過數學量化處理模式且根據目標需求得以解決的[12]。我們通常說的優化系統結構,尋求系統整體功能作用的最大化,就是要在區域自然災害風險綜合行政管理過程中,通過協調各類與減災相關的政策,使之從系統的整體角度,發揮縱向與橫向減災資源的功效,通過非線性系統優化模擬實現縱橫之間的優化配置。如區域發展與減災規劃之間的協調,平原城市規劃與河網格局之間的協調,土地開發規劃與生態建設間的協調,以及水旱災害與水土保持間的協調等。
我們將上述區域自然災害風險綜合行政管理模式中的縱向、橫向和政策協調,概括為如圖3框架,并稱其為“災害風險行政管理的系統綜合模式”,即是一個“三維矩陣模式”。圖3中“和度”對應“和則”、“諧度”對應“諧則”。與席酉民等提出的“和諧管理”理論體系中的“和”和“諧”、“和則”與“諧則”的含意是一致的;考慮到區域災害系統所具有的鏈性特征,我們在此模式中,增加了“合度”和“合則”,即在同級行政管理體系中,強調各個與減災相關部門之間應形成合力,即在席酉民等強調“人與物要素的互動關系”的基礎上,關注物與物之間、人與人之間的互動關系的優化與和諧。
四、中國自然災害風險
綜合行政管理體系建設的建議針對中國自然災害系統的復雜性和存在多種災害鏈的特性,依據上述論證,提出構建中國自然災害風險綜合行政管理體系的建議。
首先,加強國家關于減災政策協調的力度,健全減災管理法制。盡快出臺“中國自然災害防御基本法”、“中國自然災害應急管理法”,以此協調現有的單一自然災害管理法規體系之間的矛盾,完善并補充現有單一自然災害管理的法規體系,特別是要完善對各類自然災害產生的孕災環境、致災因子與承災體管理之間的法規協調,即有關生態環境保護與自然災害管理法規的協調,城市規劃、土地利用規劃與自然災害管理法規的協調。
其次,加強各級政府相關部門之間減災職能協調的力度,完善減災管理機制。完善區域“自然災害風險管理信息共享”機制,特別需加快制定有關自然災害風險管理的標準、規范及指標體系。厘定各相關部門的職能,盡可能實現各相關部門在轄區自然災害風險管理過程中的良好銜接,如在水旱災害風險管理中,氣象、水利、農業與民政部門之間的職能明晰;減輕水旱災害過程中科技、教育、國土、財政、金融、發展與改革等部門之間的職能界定。再次,加強中央政府與地方各級政府之間的合作,改革減災管理體制。針對轄區所發生的自然災害的嚴重性程度,明確中央政府與地方政府在自然災害風險綜合行政管理體系中的責任,加強轄區自然災害區劃、減災規劃、應急預案編制、應急行動、救災救濟基金、恢復與重建等項工作,從而實現明確目標、分級負責、協同作戰,充分調動各方面的積極性。
整合上述三個方面關于區域自然災害風險綜合行政管理功能,具體操作方案如下:
在各級政府組建轄區自然災害風險管理的行政職能部門———自然災害風險管理局。考慮自然災害風險管理的周期性[14],其下設減災法制管理、信息共享、技術、應急管理、物資儲備、應急行動(可實施軍政雙重領導)、救災救濟、裝備管理等部門。在上述轄區“自然災害風險管理局”設立的基礎上,針對轄區自然災害系統的特征,明晰并完善現有單一自然災害系統管理部門的職能。一般可包括氣象災害、海洋災害、地震災害、地質災害、水旱災害、生物災害、火災與病蟲害等主要自然災害風險管理部門。內陸轄區則可不設海洋災害風險管理的專業機構。要加強對這些主要自然災害的監測、預報、預警、風險評價和應急預案制定等技術能力的提高,以及相應的標準、規范和指標體系的完善。
五、結論與討論
本文在分析區域自然災害系統復雜性和鏈性特征的基礎上,吸取各國關于區域自然災害風險管理行政模式的優點,參考有關研究提出的模式,提出了自然災害風險綜合行政管理模式,即縱向到底、橫向到邊、政策高效的“和則、合則與諧則共存,和度、合度與諧度合一,縱向協調、橫向協調與政策協調集成為一體,減災資源高效利用”的“三維矩陣管理模式”,以此加強轄區減災區劃、立法、規劃、應急預案編制、應急物資儲備、應急行動、救災救濟等能力的建設。
