時(shí)間：2023-08-29 16:44:28
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，扎實(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)教育周活動
我行認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于開展“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動的通知》精神，提高了認(rèn)識，統(tǒng)一了思想，充分認(rèn)識到：當(dāng)前我省發(fā)生的一些非法金融活動、金融詐騙和非理性投資與理財(cái)活動，既給人民群眾造成財(cái)產(chǎn)損失，擾亂金融市場秩序，破壞金融生態(tài)環(huán)境，也威脅到金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，使金融穩(wěn)定形勢更加復(fù)雜。而非法金融活動、金融詐騙和非理性投資與理財(cái)活動之所以能夠接二連三發(fā)生，百姓金融風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范技能缺失是其中的一個(gè)重要原因。作為一家股份制商業(yè)銀行，我行有責(zé)任、有義務(wù)對百姓進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)教育，切實(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)教育周活動。為此，我行成立“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，由行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，切實(shí)加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)教育周活動的領(lǐng)導(dǎo)。我行制定“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動方案，明確活動目標(biāo)和活動內(nèi)容，確保“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動順利開展，取得風(fēng)險(xiǎn)教育周活動的實(shí)際成效，以營造良好的金融生態(tài)氛圍。
二、認(rèn)真學(xué)習(xí)，掌握百姓風(fēng)險(xiǎn)防范基本內(nèi)容和知識
開展“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動，向百姓宣傳防范金融風(fēng)險(xiǎn)知識和技能，首先銀行員工要掌握百姓風(fēng)險(xiǎn)防范基本內(nèi)容和知識。自接到活動通知后，我行利用晨會和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)會組織全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《百姓風(fēng)險(xiǎn)防范手冊》，要求每個(gè)員工掌握《百姓風(fēng)險(xiǎn)防范手冊》的基本內(nèi)容，重點(diǎn)掌握“如何識別假幣”、“如何樹立良好的信用意識”、“如何保護(hù)自己，遠(yuǎn)離洗錢活動”、“如何使用電子銀行”、“如何正確選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品”、“如何防范股票交易風(fēng)險(xiǎn)”和“如何識別非法金融”等內(nèi)容，在“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動中，能夠正確向百姓開展宣傳，指導(dǎo)百姓增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識，防范受到非法金融侵害，造成財(cái)產(chǎn)損失。
三、加強(qiáng)教育，創(chuàng)建良好金融生態(tài)氛圍
我行加強(qiáng)對全行員工的學(xué)習(xí)教育，使每個(gè)員工充分認(rèn)識營造良好金融生態(tài)氛圍，是貫徹落實(shí)黨的十精神、建設(shè)和諧社會的需要，是維護(hù)我省社會穩(wěn)定、促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的需要，要增強(qiáng)工作責(zé)任心和工作使命感，積極投入到“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動中，努力取得優(yōu)異成績，為營造良好金融生態(tài)氛圍貢獻(xiàn)力量。要求每個(gè)員工進(jìn)一步樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識，強(qiáng)化社會責(zé)任意識和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，自覺承擔(dān)責(zé)任，增強(qiáng)誠信意識，在銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)時(shí)，嚴(yán)禁銷售欺詐和銷售誤導(dǎo)，要實(shí)事求是向客戶充分揭示可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，把可能存在的風(fēng)險(xiǎn)說明、提示清楚，讓客戶明白。要全面了解客戶情況，幫助客戶正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，有針對性地指導(dǎo)客戶依據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定適當(dāng)?shù)耐顿Y計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，使客戶樹立理性的投資觀和理財(cái)觀，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。
四、精心準(zhǔn)備，確保風(fēng)險(xiǎn)教育周活動順利開展
我行根據(jù)“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動精神，按照制定的“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動方案，精心準(zhǔn)備，認(rèn)真部署，著重抓好五方面工作，確保風(fēng)險(xiǎn)教育周活動順利開展。一是提煉宣傳內(nèi)容，把《百姓風(fēng)險(xiǎn)防范手冊》八方面內(nèi)容進(jìn)行歸納提煉，減少文字，精練內(nèi)容，便于向百姓進(jìn)行宣傳，使百姓能夠記住，落實(shí)到日常生活中。二是在各網(wǎng)點(diǎn)門外懸掛“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動宣傳口號，營造風(fēng)險(xiǎn)教育周活動的濃厚氛圍，使百姓提高認(rèn)識，積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)。三是在網(wǎng)點(diǎn)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹開展“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動的重要意義，讓百姓懂得什么是金融風(fēng)險(xiǎn)，如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。四是設(shè)立咨詢點(diǎn)，指定專人負(fù)責(zé)，詳細(xì)解答百姓有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的咨詢，使百姓增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識，積極防范非法金融活動和金融詐騙，切實(shí)維護(hù)自己財(cái)產(chǎn)的安全。五是編制非法金融的典型案例，向百姓進(jìn)行警示，使百姓提高警惕，增強(qiáng)防范意識，不受非法金融侵害，不讓金融詐騙的當(dāng)。
五、辛勤努力，確保風(fēng)險(xiǎn)教育周活動取得實(shí)效
在2015年1月6日至12日“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)教育周”活動中，我行全體員工辛勤努力工作，全力投入到風(fēng)險(xiǎn)教育周活動中，對百姓進(jìn)行認(rèn)真、細(xì)致、耐心的金融風(fēng)險(xiǎn)教育，著重開展五方面的教育：一是教百姓如何通過“一看、二摸、三聽”去識別假幣，增強(qiáng)百姓對假幣的識別能力，提高對假幣危害性的認(rèn)識，自覺樹立“不收、不用假幣”的意識，不給假幣留有任何市場。二是教百姓正確使用銀行卡，讓百姓知道卡片就是裝錢箱，密碼等于保險(xiǎn)鎖，要切實(shí)保管好銀行卡，防范銀行卡丟失、被盜、被冒用或被他人偽造。三是教百姓使用自助設(shè)備輸入密碼時(shí)，盡量用手或身體進(jìn)行遮擋，防止他人窺視，切實(shí)保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)安全。四是教百姓正確識別非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動，告知百姓那些是非法金融機(jī)構(gòu)，那些是非法金融業(yè)務(wù)活動，防范上當(dāng)受騙。五是告知百姓什么是非法集資，非法集資的常見手段，使百姓遠(yuǎn)離非法集資，能夠識破非法集資的手段，認(rèn)識非法集資對社會穩(wěn)定的危害。
六、真抓實(shí)干，取得風(fēng)險(xiǎn)教育周的良好成效
摘 要 隨著我國生活水平的提高以及城市化進(jìn)程的加快，房地產(chǎn)業(yè)也隨之發(fā)展迅速，其在經(jīng)營中遇到了很多風(fēng)險(xiǎn)。本文從房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的涵義入手，分析了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一些防范措施。
關(guān)鍵詞 房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范
我國房地產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，帶動了我國的房地產(chǎn)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。1998年全國房地產(chǎn)開發(fā)投資資金4414.94億元，2008年已達(dá)33404億元，10年增長了7.56倍。但由于房地產(chǎn)規(guī)模較大，投資期長，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的問題也逐漸暴露出來。
一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)概述
房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，指經(jīng)營房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于決策失誤、管理不善或客觀環(huán)境變化等原因?qū)е缕滟Y產(chǎn)、收益或信譽(yù)遭受損失的可能性。就房地產(chǎn)資金融通業(yè)務(wù)而言，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)金融中的其它風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
（一）土地儲備制度不完善
我國各城市開發(fā)和改造的樓盤都很大，土地資產(chǎn)價(jià)值往往很高，因此，土地購置的融資要求十分巨大。土地儲備屬于政府行為，這使得土地的購置和開發(fā)很容易獲得商業(yè)銀行的巨額貨款。而土地收購和開發(fā)的主要資金來源于銀行貨款，還款則主要依靠土地出讓金。影響土地出讓價(jià)格的因素很多，土地資產(chǎn)價(jià)格本身也波動頻繁，這些無不增加了土地購置與開發(fā)貸款的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
（二）房地產(chǎn)融資渠道單一
長期以來，我國房地產(chǎn)融資以銀行貸款為主渠道，證券、信托機(jī)構(gòu)等涉足很少，其融資量不足房地產(chǎn)市場資金需求量的1%。在住房抵押貸款市場上，基本上不存在二級市場，不能將異質(zhì)的抵押品轉(zhuǎn)換為流動性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，使得房地產(chǎn)市場與整個(gè)金融市場無法有機(jī)結(jié)合。
（三）信息的不對稱性
我國目前信息傳遞機(jī)制的不完善和個(gè)人信用制度的缺乏，使得銀行無法對房地產(chǎn)投資項(xiàng)目的預(yù)期效益和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評估，也無法對購房者的資信情況、收入狀況、現(xiàn)有住房狀況、未來收入是否穩(wěn)定進(jìn)行詳盡了解，銀行要獨(dú)立面對開發(fā)商、建筑商與個(gè)人消費(fèi)者三個(gè)方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)，任何一方的違約或三者之間的交叉違約都會產(chǎn)生還貸的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）房地產(chǎn)融資機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄
我國房地產(chǎn)融資機(jī)構(gòu)受眼前房地產(chǎn)市場“形勢大好”的迷惑，為爭奪市場份額，極易形成市場沖動，盲目擴(kuò)張房地產(chǎn)信貸規(guī)模。
（五）房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)過于簡單
我國房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)尚處于起步階段，與國外先進(jìn)技術(shù)差距較大，不利于對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別和處置。
（六）房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)融資的宏觀調(diào)控政策不穩(wěn)定且效率低
我國短期性宏觀調(diào)控政策，往往使處于市場最前沿的金融機(jī)構(gòu)遭受重創(chuàng)，出現(xiàn)疼在房地產(chǎn)業(yè)卻傷在金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。一些地方政府管理行為不規(guī)范，為搞“形象工程”，甚至為解決財(cái)政困難而盲目推動房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使土地價(jià)格虛高，造成房地產(chǎn)成本大幅上升，開發(fā)商最終將高額成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，抑制了有效需求。
三、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）完善土地制度
政府應(yīng)該重新界定土地儲備中心的功能，打破地方政府對土地一級市場的壟斷。地方政府的征地動機(jī)不能被濫用，各級土地儲備中心的土地儲備重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向基本建設(shè)用地和工業(yè)項(xiàng)目用地儲備整理。
（二）拓寬房地產(chǎn)金融融資渠道，實(shí)現(xiàn)融資結(jié)構(gòu)多元化
促進(jìn)房地產(chǎn)融資方式的多元化發(fā)展，構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)多元化融資體系，具體可以考慮鼓勵(lì)有條件的企業(yè)發(fā)行公司債券，在資本市場上直接融資，也可以由類似于房地產(chǎn)投資信托機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行，將分散的資金集中到房地產(chǎn)建設(shè)中來。積極穩(wěn)妥地發(fā)展住房公積金貸款，充分利用公積金貸款利息低的特點(diǎn)，滿足低收人居民的購房需要。
（三）商業(yè)銀行自身應(yīng)加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
商業(yè)銀行要擴(kuò)大房地產(chǎn)市場信息來源，完善房地產(chǎn)市場分析、預(yù)測和監(jiān)測指標(biāo)體系，及時(shí)關(guān)注各地房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況，提高對房地產(chǎn)市場發(fā)展形勢的分析預(yù)測能力。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策研究，制定與產(chǎn)業(yè)政策相互協(xié)調(diào)的房地產(chǎn)信貸政策，加強(qiáng)對房地產(chǎn)行業(yè)周期波動的研究，防范市場風(fēng)險(xiǎn)于未然。信貸從業(yè)人員必須牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識和良好的職業(yè)道德意識，在調(diào)查環(huán)節(jié)盡職盡責(zé)，認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，及時(shí)分析信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
（四）公布房產(chǎn)信息，引導(dǎo)公眾心理預(yù)期
政府須建立和完善房地產(chǎn)市場預(yù)警監(jiān)測體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)、信息的統(tǒng)計(jì)、處理和公示。通過對房地產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動態(tài)監(jiān)測，信息，正確引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)投資方向，促使消費(fèi)群眾形成理性預(yù)期，顯露政府對炒房行為打壓的決心和規(guī)范市場的力度。
（五）健全房地產(chǎn)的法律、法規(guī)體系
嚴(yán)格執(zhí)法，依法辦事。對于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項(xiàng)。針對在房地產(chǎn)資金籌集、融通、借貸各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風(fēng)險(xiǎn)管理 業(yè)務(wù) 應(yīng)對策略
一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)探析
1.操作風(fēng)險(xiǎn)
所謂操作風(fēng)險(xiǎn)，就是指系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的可靠性、安全性，進(jìn)而會帶來這種大的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)可能是源于網(wǎng)絡(luò)客戶的疏忽，也可能是來自金融系統(tǒng)韻設(shè)計(jì)缺陷。總的來說，操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到的是金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內(nèi)容。當(dāng)下，進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的賬戶管理變得越來越復(fù)雜，這一方面是因?yàn)橛?jì)算機(jī)的處理能力在不斷增強(qiáng)，另一方面也是因?yàn)榈乩砜臻g位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導(dǎo)致的必然結(jié)果。
2.交易風(fēng)險(xiǎn)
所謂交易風(fēng)險(xiǎn)，就是投機(jī)者在使用匯率、利率以及有關(guān)價(jià)格的變動時(shí)，會給金融資產(chǎn)的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞具有較強(qiáng)的快捷性，穿越了時(shí)空的限制，會影響到傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，進(jìn)一步導(dǎo)致市場價(jià)格的波動，利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。這種匯率風(fēng)險(xiǎn)的突然性、傳染性也會進(jìn)一步增強(qiáng)。金融的網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來了諸多的發(fā)展機(jī)會，他們在期市以及股市有多重關(guān)聯(lián)交易，會使得金融市場跌宕起伏，進(jìn)而再很短的時(shí)間內(nèi)，給國家的經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的打擊。金融網(wǎng)絡(luò)化以及全球化不斷發(fā)展的當(dāng)下，國際游資對證券市場的沖擊以及投機(jī)者的非理性操作，是造成這種交易風(fēng)險(xiǎn)的最大原因。
3.信息風(fēng)險(xiǎn)
信息風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中存在的一些信息不對稱的問題，而這些問題進(jìn)一步會引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數(shù)字化的形式在網(wǎng)絡(luò)上交易，貨幣逐漸成為了一種符號，網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行與客戶之間有著嚴(yán)重的信息不對稱性，相較于傳統(tǒng)市場，客戶具有更多的信息優(yōu)勢，進(jìn)而會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。
4.法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)就是指在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)，有人會可以地違反法律法規(guī)，或者在交易各方上，存在業(yè)務(wù)不明確的問題。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，在不同的國家開展業(yè)務(wù)，對當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)不夠了解，進(jìn)一步增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的法律法規(guī)仍然有較強(qiáng)的不完善性，電子合同、數(shù)字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個(gè)國家，相關(guān)的情況也都不一樣，這就進(jìn)一步增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在我國剛剛起步，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者以及網(wǎng)絡(luò)交易的管理?xiàng)l例。所以，利用網(wǎng)絡(luò)和其他的電子媒體，簽訂有關(guān)的經(jīng)濟(jì)合同，仍然存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對策略
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)有著復(fù)雜性、多樣性的特點(diǎn)，并且?guī)砹艘恍┎涣加绊憽Ｋ裕覈挠嘘P(guān)部門都要積極集合自身實(shí)際，提出有關(guān)的金融防范對策。
1.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)
加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)，需要從硬件基礎(chǔ)設(shè)施入手。從團(tuán)隊(duì)的建設(shè)來看，很多網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，都是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員處理不當(dāng)?shù)膯栴}。這些就體現(xiàn)了人才韻缺失，加強(qiáng)有關(guān)隊(duì)伍的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的提升，為網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的人才，實(shí)現(xiàn)其多方位、多途徑的保障。
從硬件設(shè)施來看，我國當(dāng)下計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)過于陳舊，并不能有效地為網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)提供保障，進(jìn)而會帶來一些不可控制的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，有關(guān)部門需要積極地結(jié)合具體的發(fā)展形勢，推動現(xiàn)有計(jì)算機(jī)軟件的升級和更新，形成核心技術(shù)生產(chǎn)力，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
網(wǎng)絡(luò)金融建立于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝А⒈憬莸幕A(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)因?yàn)槠淇旖莸慕灰追绞降玫搅搜杆俚陌l(fā)展。網(wǎng)絡(luò)去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個(gè)角度來看，這也加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，無法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評價(jià)不夠透明，進(jìn)一步增大了網(wǎng)絡(luò)金融的使用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的構(gòu)成和加強(qiáng)，是應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的，必要措施，是保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以有序、高效發(fā)展的重要舉措。建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范只能入手，加強(qiáng)有關(guān)隊(duì)伍的建設(shè)，形成強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風(fēng)險(xiǎn)放在日常工作當(dāng)中，確保能夠準(zhǔn)確實(shí)施。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍的建設(shè)，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)金融防范的工作提供切實(shí)有效的保障。形成良好的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，各級政府部門以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，都要形成網(wǎng)絡(luò)金融制度，將所有的業(yè)務(wù)都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結(jié)合的防范脈絡(luò)。
3.強(qiáng)化法制建設(shè)
我國當(dāng)下的法律現(xiàn)狀，并不能使得我們良好地契合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展。所以，立法機(jī)關(guān)要進(jìn)一步借鑒西方國家的法律法規(guī)，增強(qiáng)我國金融業(yè)務(wù)的安全性和高效性，形成有針對性的法律建設(shè)，填補(bǔ)和完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融防范規(guī)章制度。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的P鍵點(diǎn)在于各級政府要有效地依托政府管理優(yōu)勢，促使地區(qū)與地區(qū)之間的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不僅可以滿足中央，還能夠進(jìn)一步滿足地區(qū)的法律法規(guī)，更能夠依存于金融內(nèi)部法制的建設(shè)中。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑 思考
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，是以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息通信技術(shù)為媒介，借助網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)資金的流通，作為一種全新的金融服務(wù)模式，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大沖擊的同時(shí)，也需要意識到作為一種新生事物，在當(dāng)前的金融市場環(huán)境中，自身的發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者合法權(quán)益的有效維護(hù)，并確保互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就需要實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型與產(chǎn)生原因分析
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，并借助互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)金融下相應(yīng)的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。
引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因?yàn)椋旱谝唬杀O(jiān)管失效。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代下的全新產(chǎn)物，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但目前相關(guān)的立法與監(jiān)管工作呈現(xiàn)出了一定的滯后性，進(jìn)而無法為實(shí)現(xiàn)對該風(fēng)險(xiǎn)的有效管控提供必要的法律監(jiān)管依據(jù)。整體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管層面上，監(jiān)管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐；第二，監(jiān)管力度不足。主要體現(xiàn)在目前尚未針對網(wǎng)絡(luò)金融建立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系難以滿足實(shí)際需求，同時(shí)監(jiān)管能力分散、職責(zé)落實(shí)不明，相應(yīng)監(jiān)管力度過于薄弱；第三，尚未建立誠信機(jī)制，很多小型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際開展業(yè)務(wù)的過程中，相應(yīng)信貸數(shù)據(jù)并未錄入到征信系統(tǒng)中，進(jìn)而因無法實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個(gè)人信用情況，最終為產(chǎn)生壞賬等風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患；與此同時(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身特點(diǎn)出發(fā)，自身的開放性以及信息量大且復(fù)雜，都加大了自身的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，此外還存在著支付風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)等。
二、有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑
縱觀國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如若不能采取有效措施加以規(guī)制，則不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展，甚至使消費(fèi)者的合法權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型相對較為多樣化，歸根結(jié)底，其原因也較多，加大風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)：一是加強(qiáng)立法，完善相關(guān)法律法規(guī)，提供法律保障；二是設(shè)置專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并加大監(jiān)管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強(qiáng)用戶的安全防范意識。
（一）加強(qiáng)立法以完善相關(guān)法律法規(guī)
從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際看，法律監(jiān)管漏洞的存在，致使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大，因此，這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法力度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以借助完善法律監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。在實(shí)際踐行中，可積極吸取美國在相關(guān)方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，比如承認(rèn)將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監(jiān)管制度；同時(shí)，針對P2P從法律上作出了具體的規(guī)定，為實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)并促使P2P實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能夠?yàn)橛行б?guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為奠定基礎(chǔ)，同時(shí)也是確保互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，要進(jìn)一步加大監(jiān)管與執(zhí)法力度，確保能夠在有法可依的基礎(chǔ)上，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，以此來營造出良好的互網(wǎng)金融市場發(fā)展環(huán)境。
（二）設(shè)置專門性監(jiān)管機(jī)構(gòu)并加大監(jiān)管力度
在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過程中，要想實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)金融市場的有效監(jiān)管，以在保證消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范且良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就需要建立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從傳統(tǒng)監(jiān)管體系中解脫出來，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并明確監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前，國外大多國家已經(jīng)建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并確立有效的監(jiān)管體制，對第三方支付平臺加強(qiáng)監(jiān)管，可最大限度的保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。因此，我國也應(yīng)結(jié)合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境而設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，維持互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常秩序，營造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。除此之外，國內(nèi)應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，確保實(shí)現(xiàn)對資金流轉(zhuǎn)狀態(tài)的有效監(jiān)管，并實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的有效監(jiān)管與打擊，以此來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。
（三）建立信用體系并強(qiáng)化用戶的安全防范意識
一方面，要從行政監(jiān)管角度出發(fā)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融市場下，建立完善的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，自此基礎(chǔ)上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領(lǐng)域中的企業(yè)，完全的納入到這一信用體系之中，以此來實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，借助信息的及時(shí)且完善披露來保護(hù)消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)對決策風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)出發(fā)，要想實(shí)現(xiàn)對這一風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制，還需要用戶自身提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在遵法守紀(jì)的同時(shí)，能夠掌握實(shí)現(xiàn)有效規(guī)避與控制這一風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而才能夠?qū)⒄⑵髽I(yè)以及用戶聯(lián)系到一起，共同打造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。
三、結(jié)語
綜上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)自身的規(guī)范且穩(wěn)健發(fā)展，就需要在進(jìn)一步加大立法力度以強(qiáng)化法律監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)置專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并明確落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識理念，進(jìn)而才能夠?qū)崿F(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。
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關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì) 全球化
金融風(fēng)險(xiǎn)，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，往往超過對其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅；具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會導(dǎo)致全社會經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。因此，有必要研究一下對金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。
一、我國金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為市場風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等等，但在我國最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。由于長期以來積累的體制性、機(jī)制性因素，包括受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化；再加上金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高。近年來，我國證券、期貨市場不規(guī)范的經(jīng)營擾亂了正常的秩序，一直存在大量違法違規(guī)現(xiàn)象，一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，甚至成為扶貧圈錢的手段。加入WTO后，在貨幣市場、資本市場、外匯市場完全開放的條件下，資本的自由流動將給我國經(jīng)濟(jì)和金融市場監(jiān)管帶來更多難題。
二、我國當(dāng)前金融發(fā)展存在的問題
1.信用體制不健全
中國商業(yè)銀行由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以來遺留的一些特性，導(dǎo)致了中國國有銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比存在有較大的差距，金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無法得到改觀，尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營、個(gè)人收入狀況等方面的信息。比如，住房信貸和汽車信貸在前幾年被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，但近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。一些消費(fèi)者購買多套住宅以至發(fā)生償還危機(jī)，客觀上也加重了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識欠缺
從中國的金融發(fā)展史可以看到，中國金融業(yè)特別是銀行業(yè)到目前為止還沒有破產(chǎn)倒閉的先例，我們沒有巴林銀行教訓(xùn)，沒有日本興業(yè)銀行的遺憾，更沒有東南亞金融危機(jī)的切膚之痛，于是社會各業(yè)中，對金融風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)意識很是淡漠，如為追求高息收入，高息集資，高息吸儲的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，甚至還存在著抵押房產(chǎn)，貸款炒股，置風(fēng)險(xiǎn)于不顧，盲目出資，這些都使金融風(fēng)險(xiǎn)的積存和滋生提供了養(yǎng)分。
3.信貸投放過快
應(yīng)該看到，當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性仍然高漲。因?yàn)橘Y本、經(jīng)常賬戶的雙順差，大量外資通過各種渠道流入中國，央行不得不投放大量基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對沖。從貸款的結(jié)構(gòu)來看，投資的大部分流向許多大型工程和基本建設(shè)，中長期貸款比重仍較大。由于長期債券市場的缺乏，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)又集中于銀行系統(tǒng)。而銀行系統(tǒng)通過發(fā)放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴(kuò)張行為也隱含著巨大的危機(jī)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不盡合理、社會信用環(huán)境不夠完善、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內(nèi)控機(jī)制欠缺和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的情況下，過快的信貸投放可能潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略
1.健全法制法規(guī)
美國次貸危機(jī)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因就是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識的淡薄，銀行為了追求利潤，不惜降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，這一點(diǎn)我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引以為戒。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部員工金融倫理道德教育，加強(qiáng)普通公民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識教育，使其認(rèn)識到金融風(fēng)險(xiǎn)會對自身及社會帶來的巨大破壞，從而有意識地避免風(fēng)險(xiǎn)，做一個(gè)穩(wěn)健的參與人和投資人。另一方面，要進(jìn)一步建立健全金融法律法規(guī)體系，盡快制定金融法律的實(shí)施細(xì)則，逐步形成有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的金融法制環(huán)境，依法實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批和市場退出管理。同時(shí)，應(yīng)積極建立和完善社會信用等級制度，通過社會信用機(jī)構(gòu)建立起企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，對企業(yè)和個(gè)人的信用缺失行為進(jìn)行記錄，從而對其獲得資金產(chǎn)生一定的限制，對企業(yè)和個(gè)人形成軟約束。
2.完善我國的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
建立銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，適時(shí)掌握金融體系脆弱性的積累程度，預(yù)測金融危機(jī)爆發(fā)的可能性，為防止或化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)依據(jù)。設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，建立和完善以市場為主體的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度、授權(quán)授信制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)與金融交易風(fēng)險(xiǎn)制度，采用定量的方法定期對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行測評，并按照風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策和業(yè)務(wù)管理。
3.穩(wěn)定發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)
中國還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段，金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)尚未有效建立，誠信意識、內(nèi)控機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力還有待加強(qiáng)。因此，金融業(yè)的對外開放要有目標(biāo)、分階段、審慎有序地進(jìn)行，既要積極、穩(wěn)妥，又要實(shí)事求是、講求實(shí)效，做到趨利避害。要吸取亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)，避免對外開放過早過急，影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。尤其要注意防范國際短期資本的沖擊。資本市場的放開尤其要謹(jǐn)慎，因?yàn)閷Y本項(xiàng)目下自由兌換的限制，往往是國內(nèi)金融體系較為脆弱的國家抵御國際投機(jī)資本攻擊的最后一道防線，資本市場一旦放開，再要完全管住資本項(xiàng)目是相當(dāng)困難的。
加快金融體制改革，從制度上防范于未然。要從根本上消除金融危機(jī)的各種隱患，就必須深化金融體制改革，加大金融體制創(chuàng)新力度，緊跟現(xiàn)代國際金融發(fā)展的步伐，建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系，健全現(xiàn)代金融制度。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:房地產(chǎn)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號:F293.3
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
改革開放以來,隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升、城市化進(jìn)程的推進(jìn)和住房制度改革的不斷加快,我國房地產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的態(tài)勢,逐漸成為了國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè),對我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展起到了重要作用。
一、房地產(chǎn)金融和房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)
房地產(chǎn)金融指的是發(fā)生在房地產(chǎn)領(lǐng)域中的貨幣資金的融通,即通過各種信用方式、手段及工具,有效地組織和調(diào)劑房地產(chǎn)領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)為房地產(chǎn)業(yè)提供資金的籌集、融通、清算等金融服務(wù)活動中,由于各種事先無法預(yù)料因素的影響,使金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離,從而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。
二、我國房地產(chǎn)金融存在的問題
我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平勢頭強(qiáng)勁,為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和城市化進(jìn)程的推進(jìn),住房需求的大幅增加,導(dǎo)致房價(jià)的高漲,這是合理的一面。但也存在著非理性因素:我國房價(jià)過高;外資大量涌入;商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)聚集了大量的金融風(fēng)險(xiǎn);房地產(chǎn)金融市場的資金來源對傳統(tǒng)渠道過于依賴;信用機(jī)制不健全。總之,等使得我國房地產(chǎn)市場潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽略。
(一)住房價(jià)格上漲過快,超越居民消費(fèi)能力。近年來,我國房地產(chǎn)市場進(jìn)入繁榮期,各地房價(jià)開始顯著上漲。同時(shí)相對于房價(jià)的漲速而言。我國居民的年均收入增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及。如果按世界銀行的標(biāo)準(zhǔn),房價(jià)超過戶均年收入6倍左右的區(qū)域即被稱之為泡沫區(qū)。而我國,某些城市房價(jià)與年家庭收入的比值高達(dá)30倍以上。因此一旦我國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生改變,經(jīng)濟(jì)增長放緩,房地產(chǎn)價(jià)格就會下降,給個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)帶來巨大損失。
(二)外資大量涌入,導(dǎo)致房地產(chǎn)市場泡沫嚴(yán)重。自2005年匯率改革以來,人民幣升值速度加快,大量外資隨之涌入國內(nèi)資本市場。房地產(chǎn)市場憑借其先天優(yōu)勢,成為了吸收這些資本的最主要的渠道之一。逐利資本大量涌入我國房地產(chǎn)市場,不僅給我國的宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定帶來消極影響,還直接導(dǎo)致了流動性過剩問題,使房地產(chǎn)市場出現(xiàn)泡沫,加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。泡沫隨著房價(jià)的攀升持續(xù)膨脹,而一旦這些資本大量撤出,將使我國房市急劇降溫,泡沫破滅,進(jìn)而引發(fā)金融危機(jī)。
(三)我國住房抵押貸款證券化剛剛起步,風(fēng)險(xiǎn)還是主要積聚在銀行。隨著房地產(chǎn)市場持續(xù)升溫,我國房地產(chǎn)抵押貸款規(guī)模日益擴(kuò)大。雖然我國自2005年開始以建行為試點(diǎn)單位開始了抵押貸款證券化的實(shí)踐與探索,但我國資本市場發(fā)展還處于初級階段,證券化的配套法律制度也有待進(jìn)一步完善,所以我國正式實(shí)施住房抵押貸款證券化還有很長的路要走。
(四)房地產(chǎn)金融市場的資金來源對傳統(tǒng)渠道過于依賴。住房企業(yè)的資金來源渠道比較窄,資金大部分都來自銀行貸款。同時(shí)中國統(tǒng)計(jì)局所列的房地產(chǎn)企業(yè)的資金來源也從2004年的6項(xiàng)減少到了4項(xiàng)。2004年的六項(xiàng)資金來有:(1)國家預(yù)算內(nèi)資金;(2)國內(nèi)貸款;(3)債券;(4)外資;(5)自籌資金;(6)其他資金來源。到了2005年,債券這一項(xiàng)減少了,到2006年,國家預(yù)算內(nèi)資金也取消了,到現(xiàn)在就剩下4項(xiàng)來源。
(五)信用機(jī)制不健全,對住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管不足。我國還未建立起完善的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評價(jià)體系,給商業(yè)銀行的抵押貸款監(jiān)管工作造成了很大困難。
三、對我國房地產(chǎn)金融未來研究方向的建議
(一)要努力完善房地產(chǎn)金融市場,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的管理。對于房地產(chǎn)金融市場的完善,要從我國實(shí)際出發(fā)。借鑒國際房地產(chǎn)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),繼續(xù)推進(jìn)改革和創(chuàng)新,加強(qiáng)監(jiān)管,注意新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。當(dāng)前國內(nèi)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足,金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)、管理水平以及經(jīng)營管理者的知識和經(jīng)驗(yàn)等方面的制約是主要原因。
(二)要進(jìn)行科學(xué)有效的金融監(jiān)管,持續(xù)推動我國房地產(chǎn)金融監(jiān)管創(chuàng)新。科學(xué)有效的金融監(jiān)管是促進(jìn)房地產(chǎn)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。隨著我國房地產(chǎn)金融市場的快速發(fā)展,要積極推進(jìn)房地產(chǎn)金融監(jiān)管創(chuàng)新,需要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn),確立新的監(jiān)管理念、方式、目標(biāo)及評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),逐步建立起統(tǒng)一、高效、全方位的房地產(chǎn)金融監(jiān)管體制,不斷完善房地產(chǎn)金融監(jiān)管措施和手段,更好地體現(xiàn)房地產(chǎn)金融監(jiān)管的動態(tài)效率和靈活性,確保房地產(chǎn)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；行為；風(fēng)險(xiǎn)；防范
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2017年1月21日
一、開展該項(xiàng)調(diào)查研究的背景及意義
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，以操作簡單、成本低、效率高、覆蓋面廣、發(fā)展快，日益滿足大眾的需要，特別是年輕的消費(fèi)者，尤其是大學(xué)生。在校大學(xué)生課業(yè)負(fù)擔(dān)重，擁有旺盛的消費(fèi)需求，并掌握互聯(lián)網(wǎng)及手機(jī)銀行的操作，非常青睞互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。大學(xué)生因社會經(jīng)驗(yàn)不足，消費(fèi)觀、理財(cái)觀、金融安全意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，容易受到虛假信息的誘惑，掉入不必要的陷阱，泄露個(gè)人信息，給不法分子的行騙以可乘之機(jī)，造成經(jīng)濟(jì)損失。因此，了解大學(xué)生的金融行為，探討大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，采取合理的防范措施極為必要。
二、調(diào)研情況
（一）調(diào)研對象。以中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、北京航空航天大學(xué)、北京郵電大學(xué)、清華大學(xué)、北京大學(xué)、北京師范大學(xué)的部分在校大學(xué)生為研究對象。采用問卷調(diào)查的形式。共發(fā)放調(diào)查問卷200份，收回有效問卷168份。
（二）調(diào)研內(nèi)容。采用校園互聯(lián)網(wǎng)金融市場問卷調(diào)查，調(diào)查問卷共有18個(gè)問題。內(nèi)容包括：被調(diào)查大學(xué)生的性別、年級、家庭所在地、家庭月收入是多少？平均一個(gè)月的生活費(fèi)是多少？每月消費(fèi)的主要項(xiàng)目是什么？是否有其他渠道的收入來源？是否有過網(wǎng)購、或購買虛擬產(chǎn)品的經(jīng)歷？常用的付款方式是什么？如果用非現(xiàn)金支付方式，常用的第三方支付平臺是哪家？如果有閑散資金，會怎樣安排？希望通過以下哪種方式獲取金融常識？當(dāng)下進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，目前接觸過的“互聯(lián)網(wǎng)+”交易有哪些？是否有了解過“互聯(lián)網(wǎng)+”金融行業(yè)？如果發(fā)生資金短缺，會通過哪種方式籌措資金？如果互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入校園，是否愿意嘗試并參與？如果不愿意參與或者不感興趣，顧慮是什么？
三、調(diào)研結(jié)果及分析
通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的資金來源主要來自家庭，每月消費(fèi)額從500～2，000元不等。來自城市的大學(xué)生的消費(fèi)水平普遍高于來自農(nóng)村的。男性的消費(fèi)普遍高于女性，主要由家庭經(jīng)濟(jì)條件決定的。互聯(lián)網(wǎng)下大學(xué)生的金融行為主要有如下特點(diǎn)：
（一）網(wǎng)購和信用卡支付是大學(xué)生運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的主要金融消費(fèi)途徑。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的基本生活費(fèi)占月消費(fèi)的40.1%，其次是網(wǎng)購，占月消費(fèi)的21.2%，位居第二。90%的學(xué)生使用淘寶網(wǎng)購物。隨著人們生活水平的提高以及智能手機(jī)的運(yùn)用，網(wǎng)購在大學(xué)里已非常普及。大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)購市場中一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。足不出戶、手指一點(diǎn)就可以在網(wǎng)上輕松購買到衣服、化妝品、書、食品、手機(jī)等生活用品。這種便利為大學(xué)生贏得更多的寶貴時(shí)間，因此備受青睞。支付方式上，32.6%的大學(xué)生喜歡用信用卡支付，用現(xiàn)金支付的比例明顯減少，占27.4%。信用卡便于攜帶、較安全的優(yōu)勢日益凸顯出來，在生活中的使用越來越廣泛。大部分大學(xué)生出行時(shí)機(jī)票、火車票的預(yù)定，也通過互聯(lián)網(wǎng)預(yù)定，信用卡支付。現(xiàn)在手機(jī)綁定信用卡后，看電影、吃飯、商場購物等日常消費(fèi)后，用手機(jī)一掃二維碼，付款即完成，大學(xué)生對此樂此不疲。（圖1、圖2）
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品漸漸走近大學(xué)生的生活中。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶銷售金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、期貨及其他種類的理財(cái)產(chǎn)品等。與傳統(tǒng)理財(cái)模式的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式由金融機(jī)構(gòu)和電商平臺進(jìn)行深度合作，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營，電商平臺提供技術(shù)支撐、潛在的客戶群和企業(yè)品牌的聲譽(yù)作為信用擔(dān)保，通過較高的收益率，吸引用戶購買。具有低門檻、高收益和高流動性特點(diǎn)，貼合大學(xué)生的理財(cái)要求。大學(xué)生站在時(shí)代的前沿，追新求異，敏銳地把握時(shí)尚，善于接受新鮮事物，唯恐落后于潮流，普遍追求獨(dú)特、新奇、時(shí)髦的產(chǎn)品，向社會展示自身成長的成熟、新潮、時(shí)尚、前衛(wèi)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)逐步滲透到大學(xué)生的日常生活中。P2P、余額寶、京東白條、螞蟻金服、騰訊理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)時(shí)下理財(cái)產(chǎn)品對大學(xué)生并不陌生。60%的學(xué)生用過或目前正操作這些理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)生既可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買和贖回，又可以通過互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)了解產(chǎn)品的收益情況。以支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例，余額寶具有操作流程簡單、最低購買金額沒有限制、收益高和使用靈活的特點(diǎn)。學(xué)生可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)方便地購買余額寶基金產(chǎn)品，在隨時(shí)可以贖回的同時(shí)，余額寶內(nèi)的資金能隨時(shí)用于消費(fèi)支付，也使得個(gè)人零散資金獲得更高的收益回報(bào)，因此受到大學(xué)生的廣泛歡迎。螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)推出一站式移動理財(cái)平臺――螞蟻聚寶，提出簡單理財(cái)?shù)睦砟睿峁盎钇凇薄ⅰ岸ㄆ凇焙突鸬壤碡?cái)類型的一站式理財(cái)服務(wù)。此外，螞蟻聚寶與第一財(cái)經(jīng)、納斯達(dá)克交易所等機(jī)構(gòu)合作，為用戶提供包括A股、港股、每股在鵲淖裳。這種快捷簡單的理財(cái)方式對部分大學(xué)生有極強(qiáng)的吸引力。
（三）以P2P為代表的網(wǎng)貸對大學(xué)生有著極高的吸引力。P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合，是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以足不出戶地完成貸款申請的各項(xiàng)步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準(zhǔn)備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效地完成。京東的“白條”以京東會員的信用體系為依據(jù)，用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi)、后付款”的信用賒購服務(wù)。“白條”還允許用戶享受30天內(nèi)還款免息等政策，可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請和授信過程，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。這些便利的貸款申請條件非常迎合學(xué)生資金短缺時(shí)的經(jīng)濟(jì)需要。網(wǎng)貸已是大學(xué)生金融行為之一。24.8%的大學(xué)生資金短缺時(shí)會選擇網(wǎng)貸，20.1%的大學(xué)生會透支信用卡。（圖3）
四、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，一些帶有互聯(lián)網(wǎng)特色的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。比如，終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電腦、移動設(shè)備等存在的漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融交易依托的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)都能帶來安全隱患。技術(shù)的不成熟，會導(dǎo)致信息泄露、丟失、被截取、被篡改，進(jìn)而造成用戶隱私泄露，威脅用戶資金安全。另外，消費(fèi)者的個(gè)人隱私保護(hù)、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)控制等還有很多監(jiān)管空白。
（二）理財(cái)需謹(jǐn)慎。余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損，對大學(xué)生的生活造成困擾和不良后果。就互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P平臺而言，主要存在無資質(zhì)經(jīng)營、非法集資、虛假宣傳、虛構(gòu)借款項(xiàng)目、自融自擔(dān)保、風(fēng)控不嚴(yán)等常規(guī)法律風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)貸防詐騙。網(wǎng)貸一般額度不高，無抵押，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的。網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，這也給騙子以可乘之機(jī)。當(dāng)求貸者動心后，騙子們會利用各種理由要求先收取費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、保證金等。當(dāng)求貸者先付費(fèi)后，騙子的手機(jī)再也撥打不通，發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙已為時(shí)已晚。
（四）堅(jiān)決杜絕裸貸。部分大學(xué)生虛s心、攀比心、消費(fèi)欲強(qiáng)，沒有正確的消費(fèi)觀念，財(cái)商相對較低，對金融消費(fèi)知識匱乏，自我保護(hù)意識弱。調(diào)查顯示，參與裸貸的大學(xué)生的借款用途主要用于新款手機(jī)、化妝品、時(shí)裝等非生活必需品的時(shí)尚消費(fèi)需求。裸貸通常打著P2P的幌子，以校園作掩護(hù)出現(xiàn)在QQ、微信等互聯(lián)網(wǎng)媒介。門檻低、放款快、申請便利、手續(xù)簡單是裸貸的特點(diǎn)。學(xué)生僅需在網(wǎng)上提交個(gè)人的身份證、照片、視頻等一些信息，動動手指就能輕松拿到貸款。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放款人以公開、身份證，給借款人家人、朋友打電話或發(fā)短信，對借款人進(jìn)行威脅、恐嚇等手段來要挾逼迫借款人還款，給借款人生活造成困擾甚至不良影響。
大學(xué)生要強(qiáng)化日常安全意識和自我保護(hù)意識，樹立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，警惕互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛假信息和非法交易的惡意欺騙，注意保護(hù)好相關(guān)賬戶、個(gè)人資料等個(gè)人隱私。加強(qiáng)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)素質(zhì)，提高投資管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。
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隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在一定程度上也加劇了金融市場的不穩(wěn)定性。對于銀行來說，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，也面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性也逐漸的突顯出來。在本文中，主要對當(dāng)前銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并且提出一些加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施，以期為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供一些幫助。
【關(guān)鍵詞】
銀行風(fēng)險(xiǎn)控制；現(xiàn)狀；措施
隨著經(jīng)濟(jì)金融逐漸向全球化方向發(fā)展，消費(fèi)者在享受到諸多金融產(chǎn)品的同時(shí)，銀行也面臨著越來越多的風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行來說，隨著金融市場活躍性的進(jìn)一步加強(qiáng)，在一定程度上也為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制增添了諸多不確定因素。在當(dāng)前多種金融產(chǎn)品共存的這一背景下，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度正在逐步的上升，因此，銀行一定要重視風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，采取相應(yīng)的措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，只有這樣，才能將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，從而實(shí)現(xiàn)自身的不斷發(fā)展壯大。
1 當(dāng)前銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1.1 社會環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
一般來說，社會環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要分為自然風(fēng)險(xiǎn)和國家政策風(fēng)險(xiǎn)兩種。所謂自然風(fēng)險(xiǎn)，指的就是因?yàn)樽匀涣Φ牟灰?guī)則變化產(chǎn)生的現(xiàn)象所導(dǎo)致危害經(jīng)濟(jì)活動、物資生產(chǎn)或者生命安全的風(fēng)險(xiǎn)，比如海嘯、臺風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)，這些自然災(zāi)害往往都會對銀行系統(tǒng)造成嚴(yán)重的損害；所謂國家政策風(fēng)險(xiǎn)，指的就是國家通過制定政策或者是經(jīng)濟(jì)手段來實(shí)現(xiàn)對市場經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，通常都會給銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。
1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
對于銀行業(yè)來說，所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。之前，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求企業(yè)或者個(gè)人必須要有抵押，這在一定程度上有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，為貸款的按時(shí)收回提供了有效的保障。但是隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行之間的競爭也越來越激烈，一些銀行為了能夠在競爭中處于有利的地位，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了擴(kuò)大，并且不斷的增加企業(yè)的貸款品種，尤其是增加了信用貸款，比如憑個(gè)人信用來發(fā)放貸款。銀行貸款品種的增加，讓銀行面臨著越來越多的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椋脕磉M(jìn)行信用貸款的諸多資料都是可以造假的，這就讓銀行在貸款到期之后，很難按時(shí)收回款項(xiàng)。通常情況下，銀行在貸款給企業(yè)時(shí)，都要求企業(yè)要出具財(cái)務(wù)報(bào)表，很多企業(yè)為了能夠通過銀行的審核，都會選擇在財(cái)務(wù)報(bào)表上作假，甚至花費(fèi)高成本請中介人員，做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作，以便能夠順利的通過銀行的審查。企業(yè)的這種做法，讓銀行在不了解企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況的情況下發(fā)放貸款，這在一定程度上增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且，貸款到期時(shí)，往往會導(dǎo)致銀行難以收回貸款，讓國家承受巨大的損失。
1.3 利率風(fēng)險(xiǎn)
對于銀行業(yè)來說，利率風(fēng)險(xiǎn)是一種較為普遍的風(fēng)險(xiǎn)。所謂利率風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)槭袌隼实牟淮_定變動從而給商業(yè)銀行造成損失的可能性。一般來說，金融產(chǎn)品是銀行所擁有的負(fù)債和資產(chǎn)的主要存在形式，因此，一旦發(fā)生利率變動，會給銀行帶來較大的影響。在銀行的正常經(jīng)營運(yùn)行中，利率波動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)是無法完全規(guī)避的，尤其是當(dāng)利率發(fā)生波動時(shí)，對銀行的支出和收入都會帶來較大的影響，在一定程度上讓銀行面臨不確定風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述，隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸的增多，因此，對于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)控制有著極其重要的作用，一定要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施
2.1 嚴(yán)格依據(jù)法律準(zhǔn)則，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)
國家政府以及金融主管部門制訂的相關(guān)法律法規(guī)目的在于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)在經(jīng)營的過程中，必須嚴(yán)格遵守國家和政府制訂的金融市場準(zhǔn)則，才能從根本上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行必須依照國家銀行金融類執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，而相關(guān)監(jiān)管部門則必須做好相關(guān)的監(jiān)督工作；執(zhí)法部門要在工作中對各類金融違規(guī)案件嚴(yán)格查處，堅(jiān)決按照國家制訂的法律法規(guī)執(zhí)行。
2.2 精細(xì)化金融管理，防微杜漸
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行與風(fēng)險(xiǎn)評估的過程，都要體現(xiàn)出金融企業(yè)的內(nèi)部執(zhí)行責(zé)任。從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)配置與企業(yè)設(shè)置中精細(xì)化管理，并根據(jù)市場金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方向，做好實(shí)時(shí)控制。可以根據(jù)業(yè)務(wù)流程，建立相關(guān)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)與防范預(yù)案，在金融理財(cái)產(chǎn)品中需要嚴(yán)格貫徹以下方面：金融產(chǎn)品的內(nèi)部可控性需要嚴(yán)格把關(guān)；能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)適時(shí)調(diào)整。當(dāng)前較發(fā)達(dá)的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)已經(jīng)能夠符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而風(fēng)險(xiǎn)管理流程上，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控與企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范流程。
2.3 以科技輔助風(fēng)險(xiǎn)防范金融風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在企業(yè)運(yùn)營過程中，必須嚴(yán)格把控企業(yè)科技投入資本，不斷更新當(dāng)前金融形勢與金融漏洞，對當(dāng)前社會金融行業(yè)違法犯罪案件進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析，優(yōu)先把控金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主動權(quán)。
2.4 從制度建設(shè)健全方面把控金融風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行運(yùn)營制度需要與風(fēng)險(xiǎn)把控防范機(jī)制向結(jié)合，企業(yè)運(yùn)營過程中所出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)問題與企業(yè)制度直接形成聯(lián)動，切實(shí)做到對各類金融風(fēng)險(xiǎn)早的發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早補(bǔ)救。
2.5 完善和強(qiáng)化商業(yè)銀行社會責(zé)任體制
商業(yè)銀行必須在對社會充分負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)上，既要遵守相關(guān)國家經(jīng)濟(jì)法規(guī)，在經(jīng)濟(jì)適度原則的基礎(chǔ)上，助力社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，需要強(qiáng)化自身責(zé)任建設(shè)，明確企業(yè)對于社會和自身所負(fù)有的責(zé)任。
一是責(zé)任體系設(shè)計(jì)原則。主要遵循全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)管理平行作業(yè)原則、矩陣式報(bào)告制度原則、精簡效率原則、相互牽制原則、協(xié)調(diào)配合原則、程式定位原則7條原則。
二是責(zé)任體系分層設(shè)計(jì)。根據(jù)商業(yè)銀行層級責(zé)任制度，可以從分行與支行責(zé)任分配方面進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)。首先是在各個(gè)層面上落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)把控責(zé)任崗，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任崗的重要地位，并將風(fēng)險(xiǎn)把控與企業(yè)業(yè)務(wù)執(zhí)行密切聯(lián)動起來。各支行可以設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)部門，對社會風(fēng)險(xiǎn)以及不良資產(chǎn)評估進(jìn)行專門負(fù)責(zé)，從崗位職責(zé)方面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。
最后要明確商業(yè)銀行各個(gè)崗位職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理崗位要有清晰的崗位職責(zé)，對崗位職責(zé)和崗位授權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格把控，要從金融授權(quán)范圍與分級中做好風(fēng)險(xiǎn)把控。風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是，商業(yè)銀行所有經(jīng)濟(jì)活動都存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此要從健全業(yè)務(wù)管理制度中落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格把控，所有市場金融活動要符合社會法制準(zhǔn)則，決不能逾越法律標(biāo)準(zhǔn)。
3 結(jié)語
綜上所述，隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸的增多，因此，對于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)控制有著極其重要的作用，一定要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
【參考文獻(xiàn)】
[1]莊穎.論加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性[A].財(cái)稅金融，2011（4）：63—64.
1、當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)類型
對于于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念,學(xué)術(shù)界1直沒有1個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定義。有的專家認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以搜尋引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的新型發(fā)展模式,也是通過互聯(lián)網(wǎng)媒介來實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置與建立全新金融發(fā)展模式的首要法子。有的學(xué)者認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融可以從廣義與狹義長進(jìn)行區(qū)別。在狹義上,互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于具備了金融數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)平臺,以用戶終端為基本操作平面的1種新型金融發(fā)展模式。在廣義上是指,互聯(lián)網(wǎng)金融包含了與狹義上相干的金融市場等1些外部發(fā)展環(huán)境。第3種觀點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是信息科技時(shí)期所出生的新型金融模式,它能夠給用戶提供全新的服務(wù)體驗(yàn)。本文認(rèn)為,當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),并通過互聯(lián)網(wǎng)思惟來提供擁有立異精神的金融產(chǎn)品與金融服務(wù),是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)結(jié)合在1起的1種新型發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出生,對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生了重大的影響,使患上金融交易的方式正在產(chǎn)生扭轉(zhuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)有其本身開放性的特色,進(jìn)而使患上在新的金融發(fā)展模式下,金融業(yè)在具備傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,還增添了新的安全風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)類型主要有法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等等。法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在立異方面與現(xiàn)行滯后的法律之間存在沖突,進(jìn)而致使了風(fēng)險(xiǎn)的出生。因?yàn)樽罱鼛啄陙砦覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快,進(jìn)而致使了我國傳統(tǒng)的金融法律體制已經(jīng)經(jīng)沒法知足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融立異發(fā)展的監(jiān)管需求。新的法律體制還在醞釀當(dāng)中,使患上消費(fèi)者的權(quán)益患上不到有效的法律保障。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指,我國的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式主要是進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融中,大多存在跨界經(jīng)營的現(xiàn)象,而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性、信息多且雜的特征,進(jìn)而使患上傳統(tǒng)的監(jiān)管模式?jīng)]法施行全面監(jiān)管,常常會造成監(jiān)管漏洞。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的依賴性較強(qiáng),但互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)楸旧淼南到y(tǒng)缺少完備性,像會呈現(xiàn)電腦故障等情況。進(jìn)而使患上用戶沒法正常展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),從而使用戶的經(jīng)濟(jì)利益遭到侵害,無益于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的延續(xù)不亂發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)則是指,當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較為繁雜,而網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)患上以順利展開的癥結(jié)所在。因而,黑客襲擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)也要挾到了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際生存空間。嚴(yán)重時(shí)還會致使業(yè)務(wù)癱瘓,給企業(yè)與客戶帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
2、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的緣由
(1)缺少有效的法律監(jiān)管
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí),我國在立法與監(jiān)管方面還存在相對于滯后的現(xiàn)象,進(jìn)而使患上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)患上不到有效地監(jiān)控。在我國現(xiàn)行的金融法律體系中,尚無對于互聯(lián)網(wǎng)金融法有明確的規(guī)定,在監(jiān)管規(guī)則上面也處于沒法可依的現(xiàn)象,進(jìn)而使患上互聯(lián)網(wǎng)金融市場患上不到有效地監(jiān)管。在1方面,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展進(jìn)程中,需要全權(quán)維護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益,并且還要樹立健全相應(yīng)的信息網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)體系、社會征信體系及金融隱私維護(hù)體系等等。在另外一方面,部份存在的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管軌制1般為宣示性的條款,這些條款沒有對于背規(guī)行動制訂相應(yīng)的處分機(jī)制。進(jìn)而使患上互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管流于表面,無益于規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展因?yàn)槿狈Ρ匾姆绍壷苼磉M(jìn)行規(guī)范與監(jiān)管,使患上目前在發(fā)展進(jìn)程中存在諸多問題,進(jìn)而影響了金融業(yè)的社會形象。
(2)沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)
我國目前尚無構(gòu)成與樹立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍是沿用了傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系,這類體制是分業(yè)金融管理體制,互聯(lián)網(wǎng)金融采取這類體制難以進(jìn)行全面有效的金融監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管沒法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于交叉性立異業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求,并且存在監(jiān)管能力較為擴(kuò)散的現(xiàn)象[四]。與此同時(shí),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場、跨區(qū)域、跨業(yè)務(wù)所帶來的監(jiān)管困難,還會發(fā)生監(jiān)管缺失與監(jiān)管堆疊的現(xiàn)象。除了此以外,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確,監(jiān)管執(zhí)法不公道也使患上現(xiàn)行的監(jiān)管體制沒法真正對于互聯(lián)網(wǎng)金融主體起到監(jiān)管作用,乃至呈現(xiàn)多頭監(jiān)管或者無人監(jiān)管的現(xiàn)象。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融誠信缺失
當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系尚無真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中,像1些電商小額貸款機(jī)構(gòu)與P二P等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制以外,沒法實(shí)現(xiàn)對于征信信息的同享與征信系統(tǒng)的使用。進(jìn)而致使金融機(jī)構(gòu)對于借貸人的信譽(yù)情況缺少深刻的了解,從而致使壞賬現(xiàn)象的產(chǎn)生,增添了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),1些自發(fā)組織或者是依托市場化運(yùn)營的同享平臺,他們的信譽(yù)信息還沒法知足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求。
(4)互聯(lián)網(wǎng)金融本身特性
互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)槠浔旧泶嬖陂_放性的特色,使患上其存在的巨大經(jīng)濟(jì)利益為不法份子所覬覦。進(jìn)而使患上當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在大量背法犯法行動。首先是容易發(fā)生非法集資,像P二P與眾籌運(yùn)作模式,因?yàn)槿鄙俦匾谋O(jiān)管,就會使患上其成了非法集資的首要工具,進(jìn)而給投資者帶來巨大的安全風(fēng)險(xiǎn),影響了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的不亂。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠鋼碛行畔⒘糠彪s且龐大的特色,容易成為不法份子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯法或者是洗錢的工具。因?yàn)槟壳疤摂M貨泉的交易情勢日益多樣化,使患上其成份與類型較為繁雜,在轉(zhuǎn)讓的進(jìn)程中缺少必要的監(jiān)管,就會致使虛擬貨泉成為網(wǎng)絡(luò)犯法與洗錢的工具。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性還有支付方面存在風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融資金在使用進(jìn)程中缺少有效的監(jiān)管,進(jìn)而致使在清理支付資金時(shí),會造成必定比例的資金沉淀。如果這些沉淀的資金被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所挪用,乃至開發(fā)出了金融衍生品的話,就會帶來巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)。除了此以外,還有市場風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融增添了金融市場風(fēng)險(xiǎn)傳布的可能性,使患上金融風(fēng)險(xiǎn)傳布的速度更快、規(guī)模波及更廣,而且還容易引起交叉沾染。在目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺少必要軌制保障的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融更易引起市場失控。最后是資金風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)擁有開放性的特色,但其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不夠完美,在安全管理方面還存在諸多漏洞,進(jìn)而使患病毒損壞、黑客襲擊、網(wǎng)絡(luò)欺騙等行動頻頻產(chǎn)生,給消費(fèi)者造成為了重大的經(jīng)濟(jì)損失。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制發(fā)展路徑鉆研
(1)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法
美國目前正在不斷加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)管力度,在承認(rèn)眾籌方式可以作為直接融資方式后,還針對于眾籌平臺缺少監(jiān)管的現(xiàn)象制訂了相應(yīng)的規(guī)章軌制。對于眾籌融資平臺進(jìn)行管理要從風(fēng)險(xiǎn)防范、如何有效維護(hù)投資人權(quán)益等方面來對于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。法律中對于P二P進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定,要及時(shí)表露信貸條款,制止信貸輕視、制止不公平交易或者詐騙性條款及做法、采用相應(yīng)的反洗錢措施、保障消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益等等。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法,有益于互聯(lián)網(wǎng)金融交易行動真正做到有法可依。能夠不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場,使患上金融發(fā)展更為規(guī)范化、公道化、科學(xué)化、法制化。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法,可以有效保障消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益,嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯法行動,進(jìn)而增進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)又好又快發(fā)展。
(2)樹立完美的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
目前來說,國外大多都已經(jīng)經(jīng)樹立了較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),像美國樹立的兩級多頭監(jiān)管體制,可以從聯(lián)邦與州兩個(gè)層面上來對于第3方的支付平臺進(jìn)行有效地監(jiān)管。在聯(lián)邦層面上,聯(lián)
邦存貸款保險(xiǎn)公司還可以為有需求的客戶提供必要的存款延伸保險(xiǎn)機(jī)制,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對于沉淀資金的有效監(jiān)管。各個(gè)州的不同監(jiān)管部門也能夠依據(jù)本州的法律來采用不同的聯(lián)邦監(jiān)管措施。這些國外的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)方式也能夠?yàn)槲覈b戒,我國樹立健全完美的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有益于實(shí)現(xiàn)對于資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)控,保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易行動的監(jiān)管來避免網(wǎng)絡(luò)犯法行動的產(chǎn)生,有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易秩序,從而帶動整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。 (3)晉升企業(yè)及用戶的安全意識
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不能僅僅只依托政府與國家來完成,還需要金融企業(yè)與個(gè)人用戶踴躍介入其中,強(qiáng)化本身的自律、自治行動。進(jìn)而通過消費(fèi)者本身的努力與金融企業(yè)之間樹立有效的溝通機(jī)制來確立相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),從而構(gòu)成相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范。作為1種新型的金融發(fā)展模式,互聯(lián)網(wǎng)金融無疑增進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。然而作為直接的使用者與受益人,則需要不斷加強(qiáng)本身的法律意識與安全防范意識。能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)本身在互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)程中所存在的問題,并采用相應(yīng)的解決措施來保證交易順利進(jìn)行。晉升企業(yè)及用戶的總體安全意識,需要國家及政府加強(qiáng)宣揚(yáng)與引導(dǎo)作用,讓他們認(rèn)識到規(guī)范使用互聯(lián)網(wǎng)金融的首要性。并能夠熟練掌握規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法子,從而構(gòu)建1個(gè)安全高效的金融交易平臺,帶動我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷前進(jìn)。
一、有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)
1、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)放各類貸款收取利息是金融企業(yè)最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。80年代初期企業(yè)流動資金全部由銀行供應(yīng)與管理，隨后又由銀行發(fā)放技術(shù)改造和基建貸款，銀行幾乎涉足企業(yè)的各項(xiàng)固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)活動領(lǐng)域，這種大包大攬的經(jīng)營模式從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代持續(xù)到今天已暴露出大量的矛盾與問題。資金全部由銀行供應(yīng)與管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1999年底止，約有20％逾期或不能按時(shí)收息的不良資產(chǎn)。這與商業(yè)銀行的總準(zhǔn)備率（法定準(zhǔn)備率＋超額準(zhǔn)備率）相當(dāng)。究其原因：一是以權(quán)責(zé)發(fā)生制為基礎(chǔ)的核算方式將未來的利潤和虧損放置起來，凡是應(yīng)在本期的收入和支出，無論款項(xiàng)是否在本期支付，都作為本期收支計(jì)入當(dāng)期損益。二是逾期貸款的正常應(yīng)收利息還須加罰息都要計(jì)入當(dāng)期損益，實(shí)際上逾期半年以上的貸款，很可能無法收回。三是呆帳準(zhǔn)備金按上年末信用貸款余額1％提取，壞帳按上年末應(yīng)收利息的0.3％提取與銀行不良資產(chǎn)所占比例相比，微不足道，而且核呆的手續(xù)復(fù)雜。四是費(fèi)用指標(biāo)與營業(yè)收入掛鉤，公積金、公益金與利潤掛鉤，甚至貸款規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)政績都與利潤和利息收入掛鉤，這些因素造成許多銀行基層分支行領(lǐng)導(dǎo)的短期行為。另一方面，作為借款人的企業(yè)往往千方百計(jì)地逃債、避債、躲債廢債以致屢屢發(fā)生企業(yè)假破產(chǎn)、盲目上項(xiàng)目、資源配置不當(dāng)、浪費(fèi)巨大、效率低下的情況。
2、國內(nèi)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。隨著結(jié)算體制的改革和《票據(jù)法》及配套法規(guī)的出臺，銀行對各類客戶提供國內(nèi)國際結(jié)算的基本服務(wù)，票據(jù)活動日益成為銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。但通過銀行承兌匯票套取銀行資金同樣會給銀行造成很大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如承兌申請人在銀行辦理完銀行承兌手續(xù)后，將銀行承兌匯票交給收款人，由收款人或被背書人在匯票到期前，向其開戶銀行貼現(xiàn)，而后承兌申請人與收款人之間產(chǎn)生交易糾紛，使貼現(xiàn)行不能順利得到承兌行付款，其票據(jù)權(quán)利得不到實(shí)現(xiàn)，資金就被占用。或是銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對企業(yè)經(jīng)營管理中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查不夠、審查把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致銀行承兌匯票到期履約兌付的可能性較小等等。
3、國際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。由于各銀行都相繼開辦國際結(jié)算業(yè)務(wù)，且國內(nèi)企業(yè)資金緊張，在進(jìn)口貿(mào)易中銀行經(jīng)常開立遠(yuǎn)期信用證或保函。在遠(yuǎn)期信用證或保函中，客戶只需交納部分保證金或免交保證金，銀行開出信用證或保函后在單據(jù)到達(dá)時(shí)，開證行憑單證的一致性承兌，到期后再付款。開證申請人先取得單據(jù)憑單取貨，待貨物加工銷售、收回貨款后，再支付開證金額。然而從銀行承兌到加工售貨回款，其間存在著諸多不確定性，申請人可能因?yàn)榉N種原因而不能交貨，以致不能如期如數(shù)支付開證金額。信用證的開證行要承擔(dān)第一性的付款責(zé)任，一旦進(jìn)口人賴帳，申請人無力付款，銀行就不得不墊款。至此本屬貿(mào)易上的糾紛引起了結(jié)算上的糾紛，銀行陷入了或違背國際慣例或違犯國內(nèi)法律的兩難境地。
4、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，信用卡在金融經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越大的作用，取現(xiàn)、存款、購物、娛樂消費(fèi)、轉(zhuǎn)移資金給現(xiàn)代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的發(fā)展速度是驚人的。。首先，惡意透支是最大隱患之一。某些不法分子，利用時(shí)差逃避授權(quán)，在某一時(shí)期多次在授權(quán)限額內(nèi)取現(xiàn)、消費(fèi)、購物等等。其次是非法偽制假卡。第三，偽造簽購單詐騙。第四，少數(shù)銀行職員利用工作之便，偽造修改記帳憑證，更改電腦資料或違規(guī)辦理副卡直接貪污持卡人帳戶的資金。
5、金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行以存貸業(yè)務(wù)為主，利差日漸減小，要在競爭中取勝，金融創(chuàng)新在所難免。但是，由于許多關(guān)系還未理順，法規(guī)管制乏力，金融市場不發(fā)達(dá)，金融工具種類較少，金融活動規(guī)模和范圍還不是很大，創(chuàng)新的成本較大。期貨、期權(quán)、掉期等業(yè)務(wù)都是基本類型的衍生工具，其價(jià)值依附于這些業(yè)務(wù)的標(biāo)的物。衍生工具的價(jià)格運(yùn)動規(guī)律受制于標(biāo)的物價(jià)格的運(yùn)動形態(tài)。它使金融市場變得更有效率更有活力，更迅速地反饋各種信息。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范
防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是金融工作中的一項(xiàng)長期的而又艱巨的任務(wù)，必須花氣力做好有效性預(yù)防。1、應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范。就國內(nèi)銀行來說，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是最大、最突出的首要風(fēng)險(xiǎn)。解決這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠緩解金融機(jī)構(gòu)超負(fù)荷經(jīng)營的矛盾，而且還可改善不良資產(chǎn)比例，改變負(fù)債經(jīng)營狀況，提高抗御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，具體辦法：一是正確把握貸款投向。按照“追求效益化，實(shí)現(xiàn)利潤最大化”的要求，誰的信譽(yù)程度高，誰能夠賺錢，就給誰放貸；誰不講信譽(yù)，沒有效益，就不能給其放款，而不能一味強(qiáng)調(diào)所有制形式。二是切實(shí)盤活信貸資產(chǎn)存量。順應(yīng)國企改革、改制、改組的要求，鼓勵(lì)和支持優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)。落實(shí)好債權(quán)債務(wù)；幫助企業(yè)傳信息，找市場，促其扭虧為盈。三是加大清收貸款力度。對償債有望的企業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)合作，實(shí)行跟蹤服務(wù)，加強(qiáng)收益監(jiān)控，達(dá)成還款共識；對償還難度大的企業(yè)，要保持經(jīng)常接觸，設(shè)法清收；對賴債的企業(yè)，要訴諸法律解決。四是堅(jiān)決抵制假破產(chǎn)、真逃債。應(yīng)盡快出臺銀行國有資產(chǎn)保護(hù)法，防止國有銀行資產(chǎn)在企業(yè)破產(chǎn)中流失。
2、努力做好結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范。一是要加強(qiáng)對承兌匯票的管理和使用，按照授權(quán)有限原則，對承兌匯票的使用應(yīng)實(shí)行量的控制，成立承兌匯票使用審批機(jī)構(gòu)。要加強(qiáng)對使用承兌匯票單位的資格與資信調(diào)查，確實(shí)避免人為的風(fēng)險(xiǎn)因素。控制客觀風(fēng)險(xiǎn)因素。二是對遠(yuǎn)期信用證和保函的使用要實(shí)行動態(tài)監(jiān)管。注重申請單位的資信審查，對資信審查合格，進(jìn)出口雙方合作基礎(chǔ)牢固，合作潛力巨大，誠實(shí)守信的單位，要廣泛發(fā)揮海內(nèi)外中方經(jīng)營機(jī)構(gòu)一體化的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，維護(hù)中方利益。對外方違約，致使承兌項(xiàng)目難以實(shí)現(xiàn)的項(xiàng)目，中資銀行應(yīng)據(jù)理力爭，最大限度地實(shí)現(xiàn)中方利益。
3、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策。A嚴(yán)格控制透支。利用信用卡進(jìn)行大量透支出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)一直是發(fā)卡銀行控制的重點(diǎn)。實(shí)行信用卡保險(xiǎn)，以降低和分散信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)。B加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，健全規(guī)章制度。C建立存款保險(xiǎn)制度。銀行進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)督，對資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性。
4、進(jìn)一步轉(zhuǎn)換政府職能，建立全社會共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)的大體系。在轉(zhuǎn)變職能過程中，政府要力促銀企關(guān)系由過去的資金供給型向互惠互利型轉(zhuǎn)變。政府還要處理好經(jīng)濟(jì)改革和金融發(fā)展的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)。地方政府一定要在鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)過程中，嚴(yán)格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象發(fā)生。作為銀行也要積極支持企業(yè)的改革、改制、改組工作，用足、用好國家給予的優(yōu)惠政策，盡力盤活一塊存量資產(chǎn)。為了有效地促使地方政府支持防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)的政府目標(biāo)責(zé)任制，把金融風(fēng)險(xiǎn)的防范直接與地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業(yè)為基礎(chǔ)，其它有關(guān)部門共同參與的綜合防范體系，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
一、有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)
1、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)放各類貸款收取利息是金融最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。80年代初期企業(yè)流動資金全部由銀行供應(yīng)與管理，隨后又由銀行發(fā)放技術(shù)改造和基建貸款，銀行幾乎涉足企業(yè)的各項(xiàng)固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)活動領(lǐng)域，這種大包大攬的經(jīng)營模式從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代持續(xù)到今天已暴露出大量的矛盾與。資金全部由銀行供應(yīng)與管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1999年底止，約有20％逾期或不能按時(shí)收息的不良資產(chǎn)。這與商業(yè)銀行的總準(zhǔn)備率（法定準(zhǔn)備率＋超額準(zhǔn)備率）相當(dāng)。究其原因：一是以權(quán)責(zé)發(fā)生制為基礎(chǔ)的核算方式將未來的利潤和虧損放置起來，凡是應(yīng)在本期的收入和支出，無論款項(xiàng)是否在本期支付，都作為本期收支計(jì)入當(dāng)期損益。二是逾期貸款的正常應(yīng)收利息還須加罰息都要計(jì)入當(dāng)期損益，實(shí)際上逾期半年以上的貸款，很可能無法收回。三是呆帳準(zhǔn)備金按上年末信用貸款余額1％提取，壞帳按上年末應(yīng)收利息的0.3％提取與銀行不良資產(chǎn)所占比例相比，微不足道，而且核呆的手續(xù)復(fù)雜。四是費(fèi)用指標(biāo)與營業(yè)收入掛鉤，公積金、公益金與利潤掛鉤，甚至貸款規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)政績都與利潤和利息收入掛鉤，這些因素造成許多銀行基層分支行領(lǐng)導(dǎo)的短期行為。另一方面，作為借款人的企業(yè)往往千方百計(jì)地逃債、避債、躲債廢債以致屢屢發(fā)生企業(yè)假破產(chǎn)、盲目上項(xiàng)目、資源配置不當(dāng)、浪費(fèi)巨大、效率低下的情況。
2、國內(nèi)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。 隨著結(jié)算體制的改革和《票據(jù)法》及配套法規(guī)的出臺，銀行對各類客戶提供國內(nèi)國際結(jié)算的基本服務(wù)，票據(jù)活動日益成為銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。但通過銀行承兌匯票套取銀行資金同樣會給銀行造成很大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如承兌申請人在銀行辦理完銀行承兌手續(xù)后，將銀行承兌匯票交給收款人，由收款人或被背書人在匯票到期前，向其開戶銀行貼現(xiàn)，而后承兌申請人與收款人之間產(chǎn)生交易糾紛，使貼現(xiàn)行不能順利得到承兌行付款，其票據(jù)權(quán)利得不到實(shí)現(xiàn)，資金就被占用。或是銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對企業(yè)經(jīng)營管理中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查不夠、審查把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致銀行承兌匯票到期履約兌付的可能性較小等等。
3、國際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。由于各銀行都相繼開辦國際結(jié)算業(yè)務(wù)，且國內(nèi)企業(yè)資金緊張，在進(jìn)口貿(mào)易中銀行經(jīng)常開立遠(yuǎn)期信用證或保函。在遠(yuǎn)期信用證或保函中，客戶只需交納部分保證金或免交保證金，銀行開出信用證或保函后在單據(jù)到達(dá)時(shí)，開證行憑單證的一致性承兌，到期后再付款。開證申請人先取得單據(jù)憑單取貨，待貨物加工銷售、收回貨款后，再支付開證金額。然而從銀行承兌到加工售貨回款，其間存在著諸多不確定性，申請人可能因?yàn)榉N種原因而不能交貨，以致不能如期如數(shù)支付開證金額。信用證的開證行要承擔(dān)第一性的付款責(zé)任，一旦進(jìn)口人賴帳，申請人無力付款，銀行就不得不墊款。至此本屬貿(mào)易上的糾紛引起了結(jié)算上的糾紛，銀行陷入了或違背國際慣例或違犯國內(nèi)的兩難境地。
4、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，信用卡在金融經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越大的作用，取現(xiàn)、存款、購物、娛樂消費(fèi)、轉(zhuǎn)移資金給生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的發(fā)展速度是驚人的。。首先，惡意透支是最大隱患之一。某些不法分子，利用時(shí)差逃避授權(quán)，在某一時(shí)期多次在授權(quán)限額內(nèi)取現(xiàn)、消費(fèi)、購物等等。其次是非法偽制假卡。第三，偽造簽購單詐騙。第四，少數(shù)銀行職員利用工作之便，偽造修改記帳憑證，更改電腦資料或違規(guī)辦理副卡直接貪污持卡人帳戶的資金。
5、金融創(chuàng)新及衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。，我國商業(yè)銀行以存貸業(yè)務(wù)為主，利差日漸減小，要在競爭中取勝，金融創(chuàng)新在所難免。但是，由于許多關(guān)系還未理順，法規(guī)管制乏力，金融市場不發(fā)達(dá)，金融工具種類較少，金融活動規(guī)模和范圍還不是很大，創(chuàng)新的成本較大。期貨、期權(quán)、掉期等業(yè)務(wù)都是基本類型的衍生工具，其價(jià)值依附于這些業(yè)務(wù)的標(biāo)的物。衍生工具的價(jià)格運(yùn)動受制于標(biāo)的物價(jià)格的運(yùn)動形態(tài)。它使金融市場變得更有效率更有活力，更迅速地反饋各種信息。二、風(fēng)險(xiǎn)的防范
防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是金融工作中的一項(xiàng)長期的而又艱巨的任務(wù)，必須花氣力做好有效性預(yù)防。1、應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范。就國內(nèi)銀行來說， 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是最大、最突出的首要風(fēng)險(xiǎn)。解決這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠緩解金融機(jī)構(gòu)超負(fù)荷經(jīng)營的矛盾，而且還可改善不良資產(chǎn)比例，改變負(fù)債經(jīng)營狀況，提高抗御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，具體辦法：一是正確把握貸款投向。按照“追求效益化，實(shí)現(xiàn)利潤最大化”的要求，誰的信譽(yù)程度高，誰能夠賺錢，就給誰放貸；誰不講信譽(yù)，沒有效益，就不能給其放款，而不能一味強(qiáng)調(diào)所有制形式。二是切實(shí)盤活信貸資產(chǎn)存量。順應(yīng)國企改革、改制、改組的要求，鼓勵(lì)和支持優(yōu)勢兼并劣勢企業(yè)。落實(shí)好債權(quán)債務(wù)；幫助企業(yè)傳信息，找市場，促其扭虧為盈。三是加大清收貸款力度。對償債有望的企業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)合作，實(shí)行跟蹤服務(wù)，加強(qiáng)收益監(jiān)控，達(dá)成還款共識；對償還難度大的企業(yè)，要保持經(jīng)常接觸，設(shè)法清收；對賴債的企業(yè)，要訴諸解決。四是堅(jiān)決抵制假破產(chǎn)、真逃債。應(yīng)盡快出臺銀行國有資產(chǎn)保護(hù)法，防止國有銀行資產(chǎn)在企業(yè)破產(chǎn)中流失。
2、努力做好結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范。 一是要加強(qiáng)對承兌匯票的管理和使用，按照授權(quán)有限原則，對承兌匯票的使用應(yīng)實(shí)行量的控制，成立承兌匯票使用審批機(jī)構(gòu)。要加強(qiáng)對使用承兌匯票單位的資格與資信調(diào)查，確實(shí)避免人為的風(fēng)險(xiǎn)因素。控制客觀風(fēng)險(xiǎn)因素。二是對遠(yuǎn)期信用證和保函的使用要實(shí)行動態(tài)監(jiān)管。注重申請單位的資信審查，對資信審查合格，進(jìn)出口雙方合作基礎(chǔ)牢固，合作潛力巨大，誠實(shí)守信的單位，要廣泛發(fā)揮海內(nèi)外中方經(jīng)營機(jī)構(gòu)一體化的優(yōu)勢，維護(hù)中方利益。對外方違約，致使承兌項(xiàng)目難以實(shí)現(xiàn)的項(xiàng)目，中資銀行應(yīng)據(jù)理力爭，最大限度地實(shí)現(xiàn)中方利益。
3、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策。A嚴(yán)格控制透支。 利用信用卡進(jìn)行大量透支出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)一直是發(fā)卡銀行控制的重點(diǎn)。實(shí)行信用卡保險(xiǎn)，以降低和分散信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)。B加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，健全規(guī)章制度。C建立存款保險(xiǎn)制度。銀行進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)督，對資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性。
4、進(jìn)一步轉(zhuǎn)換政府職能， 建立全共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)的大體系。在轉(zhuǎn)變職能過程中，政府要力促銀企關(guān)系由過去的資金供給型向互惠互利型轉(zhuǎn)變。政府還要處理好改革和金融的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)。地方政府一定要在鼓勵(lì)兼并、規(guī)范破產(chǎn)過程中，嚴(yán)格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象發(fā)生。作為銀行也要積極支持企業(yè)的改革、改制、改組工作，用足、用好國家給予的優(yōu)惠政策，盡力盤活一塊存量資產(chǎn)。為了有效地促使地方政府支持防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)的政府目標(biāo)責(zé)任制，把金融風(fēng)險(xiǎn)的防范直接與地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業(yè)為基礎(chǔ)，其它有關(guān)部門共同參與的綜合防范體系，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。為保證2019年普及金融知識萬里行活動保質(zhì)保量開展，在接到通知的第一時(shí)間后我支行成立了由行長任組長的活動領(lǐng)導(dǎo)小組。制定詳細(xì)活動方案和人員分工方案，協(xié)調(diào)各項(xiàng)活動的推動與落實(shí)，做好活動通報(bào)、宣傳與總結(jié)工作。
二、充分做好宣傳。一方面將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為宣傳主陣地，設(shè)立金融知識咨詢臺，擺放、發(fā)放宣傳折頁，選派優(yōu)秀業(yè)務(wù)骨干向來往辦理業(yè)務(wù)的客戶普及和宣傳金融知識，同時(shí)通過網(wǎng)點(diǎn)電子門楣?jié)L動播放宣傳標(biāo)語。
三、提升活動成效。我支行走進(jìn)社區(qū)，為附近的居民發(fā)放宣傳折頁，共計(jì)200份左右，我支行擴(kuò)大了金融消費(fèi)者參與度、宣傳受眾面、數(shù)量，增強(qiáng)宣傳效果，讓更多的客戶了解到金融知識，提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力。日后，我支行將一如既往的大力宣傳普及金融知識，將此項(xiàng)工作做深、做細(xì)、做牢、做成常態(tài)化，從中汲取意見建議，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，提升消費(fèi)者滿意度。
