時間：2023-09-06 17:07:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇醫藥電商行業前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
事實上分手傳聞已久，早在去年11月份，便有細心的人發現，好藥師從京東網上撤下了鏈接。今年2月，隨著京東想增持股份獲得控股權的傳聞，二者分手的消息一度被傳出。三個月之后，京東首頁的“京東好藥師”入口關閉，好藥師平臺Logo也已徹底抹去“京東”字樣。
有媒體報道稱，京東單方面對外透露，京東和九州通已“分手”，預計合作合同很快將被撤銷，好藥師也將交回九州通經營，而原來由京東委派進入好藥師擔任CEO的崔偉，也被撤回，不再負責合作項目，好藥師相關線上工作已由九州通派出的高管李彩芬接手。
隨后，京東方面給出了“網頁入口不見了只是因為相關網頁正在升級，醫藥電商發展是大勢所趨，京東看好與九州通的合作”的解釋。九州通副總裁劉兆年表示目前雙方仍是合作關系，京東尚未撤股，仍是好藥師的股東，但以后會不會撤資，還很難說。
這讓事情變得更加撲朔迷離，但無論合作關系是否終止，股權之爭加速矛盾激化卻并非空穴來風。
追溯京東與九州通間的戀情，最初的合作關系始于2011年7月。2012年5月，由京東占股49%，九州通占股51%的合資醫藥電商平臺京東好藥師正式上線運營。
當時的合作被各路人馬競相看好，這個有著樂觀前景的醫藥電子商務平臺，也交出了讓雙方滿意的成績單。
2012年11月，CEO崔偉公開對外表示，京東好藥師上線不到一年營業額已近億元，每日訂單量最高達到1萬單，其熱門品類主要集中在成人用品，季節性、補益類、母嬰類產品，以及家用器械。
對于好藥師的發展情況，九州通副總裁劉兆年表示，“去年好藥師網的業績仍然虧損，但今年已開始賺錢。今年營業額的增幅仍然保持月均達20%以上。”按此計算，若不出意外的話，今年好藥師網的營收預計可達到2.4億元～3億元。
在垂直電商行業普遍不盈利，去年醫藥電商領域的毛利率未超過20%的背景下，好藥師的蓬勃發展成為京東CEO劉強東不想失去的肥肉。
無論二者是否終止合作，但在醫藥電商領域，雙方都展開了新的動作。5月29日，京東方面放出消息稱將全資成立新的醫藥電商項目——京東醫藥城；那廂，好藥師也找到了新的合作伙伴，也是京東最大的競爭對手——天貓。
好藥師和天貓的聯手，保住了九州通的電商陣地，同時阿里巴巴重拳出擊的中國智能骨干網“菜鳥網絡”也徹底解決了長期困擾好藥師的配送難題，劉兆年曾經說，目前分揀系統沒問題，但若是碰上海量訂單，十分容易爆倉。比如去年公司曾將某一產品進行促銷活動，當時的分揀系統根本跟不上。
對于天貓來說，好藥師的進入打開了其在醫藥領域的一個契機。
要：硅谷銀行金融集團是科技金融領域的領導者。國內眾多的城市商業銀行也紛紛將硅谷銀行作為學習的榜樣，將科技金融作為業務拓展的重點。城商行開展科技金融業務既要借鑒，但又不能照搬硅谷銀行的經驗。首先，要根據地域特征，明確目標客戶定位；其次，要注重專業人才的培養和專家隊伍的建設；第三，只能以間接方式積極開展與VC/PE的合作；第四，利用地緣優勢，與地方政府共同搭建科技金融服務平臺。
關鍵詞：硅谷銀行集團；科技金融；城市商業銀行；策略選擇
Abstract：SVBFG is the leader of finance of science and technology. Many city commercial banks in China take SVBFG as an example to follow，and finance of science and technology as a business development focus. They can learn from the experience of SVBFG，but not copying entirely. First， they should make sure about the target customers according to the geographical characteristics. Second，focus on the training of professionals and built a team of experts. Third，cooperate with VC/PE indirectly. Forth，build the technology financial services platform jointly with the local government.
Key Words：SVBFG， finance of science and technology，city commercial bank，strategy selection
中圖分類號：F830
文獻標識碼：B
文章編號：1674-2265（2012）12-0070-04
硅谷銀行（Silicon Valley Bank）成立于1982年，1987年在納斯達克上市；2005年成為一家金融控股集團，即硅谷銀行金融集團（SVB Financial Group，簡稱SVBFG）。
SVBFG包括硅谷銀行（Silicon Valley Bank，簡稱SVB）、硅谷銀行資本（SVB Capital，簡稱SVB資本）、硅谷銀行咨詢（SVB Analytics，簡稱SVB咨詢）和硅谷銀行私人銀行（SVB Private Bank，簡稱SVB私人銀行）。SVBFG在科技行業有接近30年的服務經驗，是科技金融行業的市場領導者；在美國，風險投資參與的科技和生命科學企業有50%是其客戶。
2011年，SVBFG經營表現強勁：日均存款余額比2010年增長35億美元，達到156億美元，增幅29.4%；日均貸款余額增長14億美元，達到58億美元，增幅31.1%；凈利息收入增長1.08億美元，達到5.28億美元，增幅25.7%；非利息收入增長1.35億美元，達到3.82億美元，增幅54.5%；資產收益率0.92%，比2010年提高43.8%；資本收益率提高53.8%，達到11.87%。截至2011年末，SVBFG的總資產達到200億美元，凈資產16億美元；存款余額167億美元，貸款余額70億美元。
目前，SVBFG共有34家分支機構；美國國內27家，在英國、以色列、印度和中國共有7家海外分支機構；其中，在中國的北京有1家、上海有2家分支機構。
一、硅谷銀行金融集團的成功經驗
SVBFG在科技金融業務領域取得成功的經驗主要有如下幾點：
（一）目標客戶明確
SVBFG的目標客戶主要包括如下幾類：
1. 科技行業。包括硬件（導體、通信和電子產品行業）、軟件與互聯網行業、清潔能源行業（能源的生產、儲存和節能）及相關服務等。截至2011年末，軟件行業貸款余額25.18億美元，占貸款總額的比重為35.8%；硬件行業貸款余額9.62億美元，占比13.68%。
2. 生命科學。主要是生物技術、醫療服務和醫療設備行業。截至2011年末，貸款余額8.72億美元，占比12.41%。
3. 風險投資/私募股權投資（VC/PE）。目前，SVBFG共為美國和全球超過600家風險投資基金和超過150家私募股權投資基金提供服務。除了幫助這些VC/PE公司完成各種交易，SVBFG還為這些公司提供貸款融資，直接或通過SVB資本投資于這些公司或其投資組合。截至2011年末，SVBFG為VC/PE提供的貸款余額為11.29億美元，占比16.05%。
4. 高檔葡萄酒行業（Premium wine）。SVBFG是美國西部高檔紅酒生產行業主要的金融服務提供商之一。在加利福尼亞的納帕谷、索諾瑪縣和中央海岸地區、西北太平洋地區有大約300家葡萄酒廠和葡萄園是SVBFG的客戶。截至2011年末，SVBFG在高檔紅酒行業的貸款共計4.79億美元，占比6.81%。
SVBFG專注于科技、生命科學、風險投資和高檔紅酒行業的幾個有限的行業和產業；其分支機構的設立也是選擇科技企業和VC/PE企業集中的城市或地區。因為專注，所以才能專業，這是SVBFG成功的首要經驗。
（二）提供滿足客戶需求的全方位金融服務
SVBFG所提供的金融產品和服務主要包括三個部分：
1. 商業銀行服務。SVBFG主要通過SVB及其附屬子公司共同為目標客戶提供商業銀行服務及各種投資服務和解決方案，幫助客戶有效管理其資產。通過SVB的經紀自營子公司SVB證券，可以為客戶提供在第三方貨幣市場共同基金和固定收益債券的投資服務；通過SVB的投資咨詢子公司，SVB資產管理，可以為客戶提供投資咨詢服務，包括財務服務外包和定制化的現金管理和報告服務等。
此外，SVA專業貸款（SVB Specialty Lending）主要為高檔紅酒行業客戶提供銀行產品和服務，包括葡萄園的開發貸款等；以及根據社區再投資法案進行的社區發展貸款。SVB咨詢，為風險投資或私募股權投資企業提供戰略咨詢、研究、股權評估和管理服務。債券基金投資（Debt Fund Investments），包括其作為戰略投資者在債券基金中的投資：如金山基金（Gold Hill funds），為各個階段的私有企業提供擔保債務；成長基金合伙人，為生命周期中后期客戶提供擔保債務。
2. 私人銀行服務。SVB私人銀行是SVB的私人銀行部，主要為風險投資/私募股權投資人士提供個人金融解決方案。SVB私人銀行提供定制化的私人銀行服務，包括按揭貸款、家庭資產授信、限制性股票購買貸款、信貸資金拆借授信和其他擔保及無擔保貸款等。SVB私人銀行還為其私人銀行客戶提供存款賬戶服務，以滿足其現金管理需求。包括支票、貨幣市場、存款證明、網上銀行、信用卡和其他個性化銀行服務。
3. 資產管理服務。SVB資本（SVB Capital）負責SVBFG的風險資本投資管理；代表第三方的有限合伙人和SVBFG管理著大約14億美元的資產；包括母基金（基金的基金）、直接的風險投資（或聯合投資）。
（三）根據企業生命周期階段提供差異化服務
在每一個利基行業，SVBFG都能夠根據企業所處生命周期的不同階段提供差異化的產品和服務，滿足企業整個生命周期的全部需求。以科技和生命科學行業為例，SVBFG根據企業所處的生命周期的不同階段，可以為客戶提供三種服務：
1. SVB加速器（SVB Accelerator）。SVB加速器側重于“初創期”或“早期階段”客戶。這些客戶通常是處于生命周期的起步或早期階段的企業；一般是私人持有，由親戚朋友、種子基金或天使基金資助，或已經完成首輪風險資本融資；通常情況下，這類企業主要從事研發工作，只有少數幾個產品或服務開始推向市場，有很少甚至沒有收入。SVB加速器客戶的年收入一般不足500萬美元。
SVB加速器能夠為目標客戶提供綜合性銀行服務以及專業意見和指導。包括：專家咨詢和指導，如幫助企業融資、尋找合作伙伴等；風險投資解決方案，如現金管理和投資管理等；咨詢服務，如客戶股票估值和市值管理、股票和期權管理等。
2. SVB成長（SVB Growth）。SVB成長側重于“中、后期”和“企業技術（corporate technology）”客戶。這些客戶通常處于其生命周期的中期或稍后階段，一般都是私人持有，依靠風險資本融資。其中，一些處于生命周期較早階段的“企業技術”客戶可能已經或準備成為公眾公司。成長期客戶一般有較為可靠或成熟的產品和服務投放市場，有較好或可觀的收入；正準備進行全球性擴張。成長期客戶的年收入一般在500萬美元到7500萬美元之間①。SVB成長提供的產品和服務包括：融資解決方案、資金管理解決方案和國際業務解決方案等。
3. SVB企業金融（SVB ）。SVB企業金融主要服務于大企業客戶，即更加成熟和穩健的企業。這些客戶通常是公眾公司，已經有更加成熟的產品或服務投放市場，有可觀的收入；可能正在進行全球化擴張。企業金融客戶的年收入一般大于7500萬美元②。
SVBFG策略的關鍵就是在早期與企業建立關系并提供服務，持續滿足客戶在生命周期不同階段的需求，以建立穩固的客戶管理。截至2011年末，加速器企業貸款占貸款總額的比重約為8%。商業貸款中，500萬美元以下貸款占比達到29.5%，其中軟件行業貸款中占比30.4%；硬件行業貸款中占比31.9%；生命科學行業貸款中占比28.9%。3000萬美元以上貸款占比只有14.4%
（四）與VC/PE的全方位合作
中小型科技企業雖然數量眾多，但其中具有發展潛力，能夠擴張成為大中型企業的比重卻很小。因此，如何有針對性地選擇客戶、如何有效地防范和補償風險是開展科技金融業務的關鍵。而SVBFG的經驗就是與VC/PE深入地、全方位合作。
SVBFG與VC/PE的合作有三種模式：一是為VC/PE提供服務，包括資金托管、清算以及投資咨詢等。目前，SVBFG為美國和全球超過600家VC和超過150家PE提供服務。二是直接投資和貸款給VC/PE。目前，SVBFG通過SVB資本（SVB Capital）管理的投資基金資產有大約14億美；為VC/PE提供的貸款余額達到11.29億美元，占比為16.1%。三是為VC/PE投資的企業提供貸款或直接投資。對于獲得VC/PE投資的企業，或者由SVB為其提供貸款等融資服務，或者由SVB資本管理的VC/PE對其進行100—400萬美元的直接股權投資，或者兩者同時進行。
與VC/PE的深度合作，對于SVBFG開展科技金融業務具有以下幫助：首先是有助于業務拓展。不僅VC/PE本身是優質客戶，更重要的是，能夠通過VC/PE將其投資的企業拓展為客戶。其次是有助于風險防控。能夠獲得VC/PE投資的往往是中小型科技型企業中的優質企業，選擇這些企業作為目標客戶可以借助VC/PE的知識和經驗有效控制風險。第三是聯合VC/PE直接或間接對科技型企業進行股權投資，能夠獲得企業快速成長的高收益，以高收益抵補初創型企業較高的風險。
SVBFG在科技金融領域取得成功有多方面的原因。客觀上，其地處全球科技創新的中心——美國硅谷，VC/PE及科技型企業數量眾多，具有開展科技金融業務的客戶基礎；而美國金融業允許混業經營，也使得SVBFG能以金融控股集團的形式與VC/PE展開全方位的合作，甚至直接進行股權投資。主觀上，SVBFG充分理解和實踐了利基理論，準確地將科技型企業定義為目標客戶群，通過專注實現專業，能夠比競爭對手更好、更完善地滿足目標客戶的需求并控制風險。
二、城商行開展科技金融業務的策略選擇
目前，我國政府對高新技術行業的重視程度日益提高，支持力度大幅增強，國內高新技術行業獲得了迅猛發展。國內眾多的城市商業銀行也紛紛將硅谷銀行作為學習的榜樣，將科技金融作為業務拓展的重點。但是，我國與美國銀行業的市場環境和監管環境都存在顯著差異。國內城商行開展科技金融業務既要借鑒，但又不能照搬硅谷銀行的經驗。
首先，根據地域特征，明確目標客戶定位。科技行業是一個寬泛的概念。《國家高新技術產業開發區高新技術企業認定條件和辦法》中認定的高新技術產業，包括電子與信息技術、生物工程和新醫藥技術、新材料及應用技術、海洋工程技術等十一項。而《“十二五”國家戰略性新興產業發展規劃》也確定了節能環保產業等七大戰略性新興產業。這些產業和行業的企業都可以作為商業銀行開展科技金融業務的目標客戶群。
但具體到每一家銀行，經營地域內產業分布具有不同的特征。如北京地區有中關村信息技術行業聚集的優勢；而青島市由于地理原因和山東半島藍色經濟區規劃的機遇，在海洋生物產業、現代海洋化工產業等海洋行業具有潛在優勢。因此，城商行開展科技金融業務首先要根據經營地域內科技行業的特點，明確目標客戶群，以便有針對性地進行拓展和營銷；通過專注于本地優勢行業形成專業化的經營能力，確立競爭優勢。
其次，注重專業人才的培養和專家隊伍的建設。目前，國內城商行開展科技金融業務主要采用設立專業科技支行的形式。如北京銀行的中關村科技園區支行、杭州銀行科技支行、漢口銀行光谷支行和青島銀行高新區支行等。
但無論是否采取專業科技支行的形式，商業銀行開展科技金融業務的關鍵，是要有了解目標行業和目標客戶的專業人才和專家隊伍。為此，城商行要采取內部專家和外部專家相結合的方式。一方面要加大內部專業人才的培養力度，從招聘、培訓到崗位設置，都要考慮目標行業和目標客戶業務拓展的需要，逐步培育自己內部的專家隊伍；另一方面是要充分利用本地科研院所的人才優勢，聘請相關行業的專家作為本行的外部專家團，為目標企業的市場潛力、發展前景和行業風險等提供專業意見。
第三，以間接方式積極開展與VC/PE的合作。由于分業經營的限制，城商行開展科技金融業務無法像硅谷銀行一樣直接對VC/PE及其投資組合中企業進行股權投資。但是，城商行仍然可以采用間接方式與VC/PE開展多方面的合作，為拓展科技金融業務提供便利。一是將VC/PE作為直接客戶，為VC/PE提供資金募集、資金托管、財務顧問等服務。二是與VC/PE合作，在VC/PE投資完成后，以“投貸聯合”的方式為被投資企業提供信貸融資。三是在VC/PE變現退出及以后，通過IPO資金托管、回購貸款、并購貸款等方式提供后續服務。要借助VC/PE的資源拓展科技企業客戶，還要借助VC/PE的專業知識和專家經驗識別并控制信貸風險。
第四，利用地緣優勢，與地方政府共同搭建科技金融服務平臺。各地政府對于科技行業的發展日益重視，紛紛將加大金融支持作為扶持科技企業發展的重要政策手段之一。因此，充分利用地緣優勢，深化與地方政府的合作，共同搭建科技金融服務平臺也是城商行開展科技金融業務的重要途徑。
注：
①②見《SVB Financial Group 2011》，目前已經調整為1億美元。
參考文獻：
[1]唐洋軍.中小企業融資難問題與城市商業銀行的定位[J].西南金融，2011，（12）.
[2]彭建剛，周鴻衛.發展極的金融支撐：我國城市商業銀行可持續發展的戰略選擇[J].財經理論與實踐， 2003，24，（2）.
在去年下半年一系列經濟政策刺激下，實體經濟盈利能力明顯增長。2012年A股上市公司在營業收入同比增長7.71%的情況下，凈利潤卻出現負增長，創出2009年中報以來的最差水平。但在今年上半年，雖然上市公司營業收入增幅只有9.60%，但凈利潤增幅卻達到12.20%，好于2012年同期-1.54%的增速。
“今年上半年A股上市公司業績情況在市場的預期之中，一方面去年下半年很多經濟政策落地，其效果在今年上半年，特別是二季度逐步體現出來。另一方面，上市公司本身也都在開源節流，減少各種支出，騰出一定的盈利空間。”一位券商宏觀分析師表示。因此，在總體上，分析師對今年上市公司中報的業績表現比較滿意。
上半年盈利排名前十的上市公司分別是：工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、中國石油、交通銀行、中國石化、招商銀行、中國神華、民生銀行。有1035家公司的業績同比去年有所下滑。此外，市場關心的去庫存也得到體現，多數中上游企業庫存大幅下降。但房地產行業庫存卻飆升，萬科成為最大的“囤貨”商。
最賺錢的依然是銀行
A股最賺錢的10家公司中，有7家來自銀行，工行還坐在全球最賺錢上市公司的那把交椅上，上市銀行的利潤依然占據了全部上市公司的半壁江山。其中，數量占比僅為2.15%的53家金融企業實現凈利潤6767.84億元，占比高達59.4%，16家上市銀行的凈利潤規模占到了總利潤的54.3%。
盡管銀行業的賺錢效應依然讓人艷羨，但顯見的是，銀行凈利潤增速放緩已成為普遍現象。與此同時，在利率市場化，金融脫媒進一步深化的背景下，各大上市銀行也在調整收入結構，其中顯著的一個表現是，相較于上年同期，有14家上市銀行在今年上半年減少了凈利息收入占比。
16家銀行中報還顯示，不良貸款增長勢頭不減。五大行中，交行不良貸款率上升了0.07個百分點；工行不良貸款率較年初上升0.02個百分點。其中，中信銀行的不良貸率在所有上市銀行中上升最快，反映未來不良貸款規模的先行指標逾期貸款在上半年升勢迅速。從區域來看，長三角地區仍是不良貸款的重災區。
在公布半年報的16家銀行中，除了中國銀行外，其余15家上市銀行凈利潤增速均較上年同期有所放緩。此外，相較于五大行，股份制銀行以及城商行凈利潤增幅放緩更為明顯。
具體來看，今年上半年凈利潤增速放緩最為明顯的為平安銀行，平安銀行今年上半年凈利潤同比增長11.39%，2012年上半年，平安銀行凈利潤同比增長42.91%，由此計算，平安銀行今年上半年凈利潤增速較上年同期下降31.52個百分點。
緊隨其后的是采掘行業，共實現凈利潤1013億元，不過與去年同期相比下降了14%。中金公司表示，短期對行業維持謹慎，利用調整布局節能環保、戰略性資源等主題性品種。在趨勢性機會難尋的背景下，建議繼續關注具有政策支持及長期發展前景的節能環保、戰略性資源。
虧損行業超3成
據wind數據顯示，2467家上市公司中，348家業績虧損，占比14.11%，虧損總額335.57億元。
今年上半年，凈利潤減少最多的行業大多為傳統周期性行業，如采掘、機械設備、農林牧漁、餐飲旅游、有色金屬和綜合等。值得一提的餐飲旅游行業，在2012年，餐飲旅游業的凈利潤增速還高達17.34%，但今年一季度同比凈利潤增速僅0.03%，半年報的同比增速更是降至負44.81%。
在所有虧損的上市公司中，來自化工和機械設備行業的公司最多，分別有53家和48家。按照虧損上市公司數量占該行業上市公司數量的比例來看，綜合、黑色金屬、餐飲旅游行業30%以上的上市公司虧損。另外，有色金屬、農林牧漁、化工行業20%以上的上市公司虧損。
虧損額在1000萬至5000萬的公司最多，占比超4成，近兩成公司虧損額在1億元以上，其中有5家公司虧損額在10億元以上。
兗州煤業位列虧損榜首位，今年上半年虧損23.97億元，相比去年上半年盈利49.06億元的數字可謂天壤之別。
今年一季度，兗州煤業尚盈利4.81億元，對于二季度的虧損，兗州煤業解釋稱，匯率變動使公司在二季度產生約32.6億元賬面匯兌損失，同時，煤炭價格持續走低使兗州煤業所屬部分煤礦公允價值減少，第二季度計提約20.3億元減值準備，另外，二季度自產煤炭銷售價格下跌也影響了上半年凈利潤。
煤炭行業由于行情低迷整體形勢不容樂觀，虧損排行榜第二名的*ST賢成同樣是煤炭相關企業，上半年虧損14.33億元。
“新經濟”業績增速明顯、
代表新經濟的四大新興行業——電子、信息服務、信息設備和醫藥生物，今年上半年凈利潤同比增速分別為41.59%、22.27%、12.03%和14.56%，均超過了一季度和去年年報的同比增速。
公司是國內最大的電力設備變壓器生產基地之一，大型發電機組主變壓器約占國內產量的45％左右。公司還是國內唯一獨立掌握全部變壓器制造核心技術的企業，并已成功進入直流輸電市場。上半年，公司變壓器業務保持高速增長勢頭，收入增長47.54％，營業利潤率增長0.4％。
該股是新能源概念股，公司參股25.99％的天威英利主要生產硅太陽能電池，目前具備了年產400MW的生產能力，三期擴產后，將具備600MW生產能力；參股35.66％的新光硅業在建項目投產后可年產多晶硅1260噸。因此新能源發展潛力巨大。
目前股價對應2009和2010年市盈率分別為36倍和26倍，估值處于可比公司高位。中金公司認為，短期內業績超預期可能性較小，股價催化劑依然主要來自光伏行業的政策層面，建議投資者密切關注年底哥本哈根會議后政策出臺的可能性。
公司持有廣發證券大量股權，為后者第一大股東，是公司業績最大看點。廣發證券作為國內首批綜合類券商之一，上半年實現營業收入45.8億元，同比下降10.8％。如果下半年資本市場繼續走強，那么，廣發證券的盈利能力仍然值得看好。
公司已從單一的進出口發展成為跨行業、跨地區的綜合型大型企業周泰君安繼續維持對公司2009年中期的業績預期，即每股收益0.75元，同比增長25％左右，全年業績為1.53元。目前估值水平在券商行業中仍處較低水平。除行業整體的驅動因素之外，廣發證券較高的業績彈性、廣發上市預期的明朗以及上市后估值定位預期的明確，將是其最大的催化劑。
統計顯示，在最近90天內，機構共有30次對公司進行評級，其中4次為買入，26次為增持。
公司擁有國家黃金生產主管部門核準的開采黃金礦產特許經營權，黃金具有金屬和金融的雙重屬性，并具備避險保值功能。中金黃金今年7月以自有資金7.98億元的價格，收購自然人李富宇持有的鎮安縣黃金礦業有限責任公司100％股權，該金礦的儲量約為35.16噸。2009年公司累計收購黃金48，8噸，完成2008年制定170噸收購計劃的28.8％。截至目前，公司的黃金儲量達到了376噸，加上未來還將注入的吉林夾皮溝等5家金礦123噸的保有儲量，公司正在朝著年底500噸黃金儲量的目標努力邁進。
公司控股股東中國黃金集團已制定了資源注入總體計劃。逐步將黃金礦業資產全部納入公司，以實現黃金主業整體上市。
分析師繼續看好公司股價的未來走勢。
統計顯示，在最近120天內，機構102次對公司進行評級，其中4次為買入，64次為增持，34次為中性。
公司原生產經營主體兩個金礦的生產規模、黃金儲量、產量、利潤等主要生產經營指標均列全國黃金行業前茅。上半年公司實現凈利潤4.85億元，較上年同期減少2.06％。黃金價格和銷售量的雙雙下降是公司業績略低于去年同期水平的主要原因。
中金公司維持對公司2009年1.23元、2010年1.56元的盈利預測。公司目前股價對應的2009、2010年的動態PE已經分別為43倍、34倍，處于三大黃金公司估值的中間。未來隨著金價的進一步上漲以及資產注入的推行，公司的業績還存在著超出預期的可能。
統計顯示，在最近120天內，有130次機構對公司進行評級，其中7次買人，103次為增持，20次中性。
在4月份股本實施轉增后，機構投資者持股比例大降，大部分基金已經出逃，二季度末持股的基金只數從21只減至8只。
截至2009年6月末，公司已進入中國187個城市，擁有門店847家，同城門店數為4.53家，處于基本穩定狀態。上半年整體門店的擴張速度略低于年初制定的計劃。上半年公司實現凈利潤12.62億元，同比增長14.65％；凈資產收益率12.69％。申銀萬國預計下半年蘇寧的盈利增長仍將保持逐季回升的態勢。2009-2011年；蘇寧將可實現凈利潤約為26億元、30億元和34億元，同比增長19.82％、15.38％和13.33％，每股收益為0.58元、0.67元和0.76元。下半年值得期待的股價表現催化劑有，股權激勵的推出和四季度業績超過市場預期等。
過去5年內公司股本實現罕見大比例擴張，其間，共有4次10轉增10，1次轉增8，1次送2轉增3，1次送2.5。
統計顯示，在最近120天內，有104次機構對公司進行評級，其中41次買人，52次為增持，10次為中性，賣出為1次。
從一家紙業公司變身房地產商，蘇寧環球演繹了重組翻身的好戲。在房地產行業前景看好的情況下，公司擁有的豐厚土地儲備是公司持續發展的動力。截至目前到手的未結算項目儲備建筑面積796萬平方米，規模優勢明顯，地價成本低，項目毛利率高。其中，93％分布在南京江北浦口鎮。
大股東蘇寧集團獲取土地資源的優勢較為突出，未來成長空間值得關注。大股東目前擁有南京佛手湖項目和酒店等出租物業。
國泰君安預計，考慮2010年增發成功之后，每股收益為0.98元。RNAV(重估資產)為11.87元。目前主流公司2010年PE在20－25倍之間，給予公司2010年20倍PE，對應目標價19.6元。
二季度以來，機構投資者對該股大幅增倉，機構持股占流通股比例從一季度末的27％增加至65％。其中，基金從一季度末的9338萬股增至二季度末的14376萬股。
公司醫藥產業已形成層次豐富的產品梯隊。中藥主業仍可望保持10％－20％的增長。鐵礦業將成為未來新的利潤增長點。塔東鐵礦可能將在2010年建成投產，2011年以后對公司貢獻利潤。
與遼寧成大一樣，公司持有的廣發證券股權，也有券商概念，而且投資收益成為公司的主要利潤來源。年報顯示，2008年該公司的凈利潤中，廣發貢獻的投資收益占公司凈利潤的94.31％。因此，未來廣發業績增長和估值提升也將催化股價。
國泰君安預計，公司2009－2011年每股收益為2.22元、2.45元和2.80元，3年的復合增速為23％其估值仍然具備相對優勢。
在最近90天內，機構有30次對公司進行評級，其中1次買人。23次為增持，6次中性。
機構投資者二季度對該股進行減倉，機構持股占流通股比例從一季度末的26％減至12％。其中，基金進行了減倉，從一季度末的8251萬股減至二季度末的6036萬股。
公司是目前國
內生產規模最大、技術水平最先進、產品規格和系列最豐富的非晶合金變壓器生產企業。非晶合金變壓器作為一種節能環保的產品，具有良好的市場前景。
2008年公司開發出了適合風能和太陽能專用的非晶合金變壓器，申請多項與太陽能和風能有關的非晶合金變壓器技術專利。公司2009和2010年市盈率分別為29倍和19倍，估值接近A股大盤水平，處于輸配電設備最低端。中金公司建議投資者將置信電氣和東方電氣作為首選股進行電力設備行業的配置。
公司在5年內進行了2次太比例擴股，其中一次是10轉增10。另一次是送5轉增5股。
統計顯示，在最近120天內。有46次機構對公司進行評級，其中9次買入，31次為增持，6次中性。二季度，機構投資者對該股進行減倉，機構持股占流通股比例從從一季度末的56％減至2％。
公司上半年主業依舊虧損嚴重，盈利貢獻主要來自公司參股的國投羅鉀和開都河水電，上半年共實現投資收益1587萬元。
參股的羅鉀公司120萬噸硫酸鉀項目逐步提升負荷，目前日產量達到2500噸以上，羅鉀的產能不斷提升，是推動冠農股份業績快速增長的原動力。參股的國電開都河水電公司，收益比較穩健。
受到氮肥和磷肥價格較低替代性的影響，國內鉀肥需求低迷，硫酸鉀價格預計難以大幅度回升。下半年公司業績能否達到預期，需要看四季度國內硫酸鉀銷量能否明顯回升。中金公司預測公司2009年和2010年每股盈利0.69元和1.35元，并下調該公司評級。
統計顯示，在最近120天內，有26次機構對公司進行評級，其中11次為買入，14次為增持，1次中性。
機構投資者已對該股進行大幅減倉，機構持股占流通股比例從一季度末的58％減至二季度末的4％。
公司擁有得天獨厚、不可復制的釀酒環境和資源。公司產品質量具有較強競爭力。公司上半年凈利潤8.53億元，同比增長15.37％。雖然高檔白酒出廠價格上漲，但銷售收入仍下降4％。公司加大了對低檔產品的銷售，銷售收入、毛利率都大幅上升，彌補了高檔酒收入下降，預計這一趨勢還將持續。
價格上漲的主線
目前來看，“價格上漲”很可能是此后行情延伸的主題，其中包括資源價格的上漲。比如有色金屬、石油、煤炭、鐵礦石等原材料，也可能包括化工產品、鋼鐵等等。這類公司可能會因為其產品的價格彈性，擁有相對比較明顯的機會，將值得重點關注。
從全球范圍來看，資源類商品價格上漲目前已露出明顯跡象，石油、鐵礦石等大宗能源與原材料商品的價格目前仍在上升通道中。此前價格上漲滯后的鋼鐵，以及受鋼鐵需求影響的部分有色金屬如今也顯示出比較明顯的上漲勢頭。在通貨膨脹的預期下，對原材料價格上漲的預期已經變得非常強烈。
日前國際油價已經回歸到每桶60美元以上，盤中曾一度突破70美元。由于歐佩克的限產措施，以及原油生產本身的成本因素，不少分析人士認為，原油價格在60美元附近有較為強力的支撐。尤其美國經濟復蘇的“綠芽”出現，在全球經濟沒有陷入大幅衰退的前提下，油價可能還有繼續上漲的空間。高盛此前認為，今年國際油價可能上漲到每桶100美元附近。如果情況果真如此，油價繼續上漲的空間還是比較大的。
因而對中國石油等個股來說，機會仍然存在。國際油價維持高位。對國內油價上調形成了巨大壓力。隨著國際油價上漲，國內油價未來持續上調的可能性很大，對相關企業影響正面。
按照這個邏輯，國內煤炭價格也面臨著一定上漲壓力，因為煤炭價格某種程度上和石油價格有正相關關系。盡管近兩個月煤炭股漲幅相當可觀，但中長線而言，煤炭的稀缺性仍然奠定了其特殊的地位，因此每一次大幅調整都將是買入的機會。
除此外。圍繞鋼鐵價格展開的漲價主題是另一個重要線索。國內鋼材價格從4月中旬開始一路攀升，已經連續上漲兩個月之久。蘭格鋼鐵信息研究中心市場監測數據顯示，6月25日國內重點城市φ25mm螺紋鋼平均價格為3765元，較4月1日3320元上漲13.4％：國內重點城市φ6.5mm高線平均價格3789元，比4月1日3200元上漲18.69％。與此同時，蘭格電子交易網顯示，近日螺紋鋼、高線和熱卷的價格均已突破3800元關口，鋼價突破4000元大關似乎指日可待。
在現貨市場、近日各大鋼廠紛紛上調鋼材出廠價格，顯示出其對后市需求的看好。蘭格鋼鐵信息研究中心研究員房榮榮認為，下半年房地產和制造業對鋼材的需求還將會繼續上升，尤其是家電下鄉和汽車下鄉的政策刺激，下半年的鋼材市場整體要好于上半年。另外，以鐵礦石為首的原材料價格上漲也勢必會帶動鋼材價格上漲。
在鋼鐵需求的帶動下，相關的有色金屬也呈現大幅上漲態勢。比如鎳和鉬，近期價格都有較大幅度上漲，未來持續上漲的可能性很大，相關公司值得重點關注。
與此同時，原物料的復蘇也將帶動國際海運。波羅的海干散貨指數(BDI)和海岬型船指數(BcI)今年以來漲幅達250％，海運業表現出比較明顯的回暖跡象。如果經濟復蘇持續，海運股的彈性也是相當可觀的。
在通貨膨脹的預期下，黃金價格也有繼續上漲的預期。黃金股在金價上漲和集團資產注入的雙重預期下，可能將有不錯表現，也是值得關注的。
另外，化工產品價格上漲也是下半年可以重點關注的對象。一些化工產品的價格近期開始有不同幅度的上漲。其中若干產品，比如苯乙烯的漲幅相當驚人，產品價格的變化將帶動相關企業盈利的增長。不過值得注意的是，化工行業的子行業分門別類復雜，個人投資者跟蹤價格走勢相對難度較高。
總體而言，價格上漲是下半年主要的投資主題，價格彈性越大，其相關的上市公司受益程度也越高。周期性行業在經濟復蘇早期仍然是最為具有想象空間的投資主題。由此帶來的機會不容忽視。
地產金融繼續看好
此前被反復提到的地產和金融已經開始成為近期大盤上漲的主要驅動力，同時還有繼續上漲的空間。
國泰君安總經濟師李迅雷認為。中國經濟的復蘇之勢已經得到了確認。下半年中國經濟發展的主要動力仍然在投資方面，固定資產投資增速將繼續保持在高位。因此，比較看好下半年的市場狀況，這主要表現在房地產板快，且受房地產投資的影響，銀行是最大的受益者。他預測，下半年，貨幣市場格局有可能發生變化，因實體經濟復蘇還需一個過程，大量的錢會滯留在資本市場，所以房地產、金融應該是這一時期的主題。
在“沖高回落”的預期中，申銀萬國認為，在沖高階段，景氣向好、絕對或相對估值處于低端、業績有超預期可能的行業將是投資重點，建議投資者在海外資本流入之前提前配置銀行、地產板塊股票，享受日后的溢價。同時提出這兩個行業業績仍存在上調空間。而在市場回落或調整階段，則更多配置食品飲料、零售、醫藥、電力設備、通信設備、軟件等景氣回升滯后或景氣趨勢確定的低估值行業。
對于地產行業，近期的房產熱銷應該是最好的注腳。目前看，短期刺激房地產需求旺盛的因素并未出現方向性變化，長期推動因素也將一直存在，并將對未來房地產行業產生越來越深的影響。
從土地、毛利率、行業整合等多個角度來觀察目前的房地產業，發現該行業趨勢仍然向上、利潤總額仍然增加、集中度繼續提升，投資前景仍然很好。一方面。從土地交易情況來看，土地價格的最低點應該已經過去，土地市場從第二季度開始持續火爆，大幅溢價成交的案例比比皆是。顯示出開發商對未來市場的信心。尤其在通貨膨脹的預期下，資產價格上漲的預期相當強烈，房產價格的上漲通道幾乎是必然發生的事實，只是幅度問題。
另一方面，房地產行業仍然是高利潤行業。而且由于會計處理的問題，不少2007、2008年的項目將在2009年的財務報表上體現，因而從業績來看。2009年房地產企業的業績可能還是非常漂亮的，而且可能大大高于其他周期性行業。業績的確定性是房產行業的優勢所在。
而金融行業。包括銀行和保險。也都“有戲”。尤其銀行是和宏觀經濟亦步亦趨的行業，隨著宏觀經濟好轉，此前人們擔心的銀行資產質量問題目前看來也無大患。同時，由于銀行股的估值和市場平均水平仍有差距。也顯示出比較好的投資價值。城商行、股份制銀行在經濟復蘇的情況下，彈性可能會更大一些，值得更多的關注。
區域主題
除了價格上漲主線以及金融、地產以外，區域投資主題也可適當關注，其中最值得關注的區域是上海。
上海的區位優勢，其一是地理優勢。區域經濟。從實質上說是地理經濟的體現。上
海之所以具有金融和航運中心的潛力，與其處于長江龍頭、面向大海、依托長三角腹地的地理優勢是密不可分的。而浦東新區則是上海“兩個中心”建設的最主要的載體。因此，其中的相關上市公司的受益將是天然的。
其二是產業升級。需要把握區域經濟在全國經濟中所處的地位，以及長遠的發展方向，這決定了什么產業會成為該區域未來的支柱，將在經濟發展過程中最為受益。對于上海而言，無論是短期還是長期，其服務業的發展都將是大勢所趨。
其三是區域政策。政策對于推動區域經濟發展有至關重要的作用，今年中央通過了上海“兩個中心”建設的意見，這是中國首次以國務院文件的形式，明確上海國際金融中心建設的國家戰略定位。中央的政策為上海未來的產業升級、區域資源整合起到了有力的保障作用。
隨著世博會進入倒計時，在未來的1年時間里，仍會有持續不斷熱點來維持對上海區域的關注度。這一區域主題值得持續關注，尤其是上海地產股。
操作策略：跟隨大趨勢
這一輪反彈已有近100％的漲幅，行情在此時顯得有些微妙，很多人以為行情將告一段落。但從大環境來看，低利率環境下，資產價格的進一步上漲似乎仍在所難免。在這個趨勢沒有根本性變化之前，股市掉頭向下的概率很低，持有相關的股票資產是一種明智的做法。
低利率與資產價格和通貨膨脹之間通常具有某些必然的聯系。博時基金股票投資部總經理楊銳對此頗有研究。楊銳比較了兩個不同的情形。一是1999年時日本利率是0，當時國際資本市場的套息交易。是借日本的錢投資世界其他地方。“子彈”由日本提供，目標是全世界。二是，10年過去了，除了中國以外美國、歐盟和日本，利率基本都是0到0.25％，相當于全球提供“子彈”，目標是經濟還正在增長的經濟體。楊銳還對比了實體經濟和虛擬經濟的規模，他認為，現在全球實體經濟加起來幾十萬億美元的規模，可是虛擬經濟遠遠比實體的要大。這種對比的結果就是資產價格的膨脹成為必然。
由實體經濟和虛擬經濟背離現象，楊銳進一步推導出利率、資產價格和通貨膨脹的關系。他舉例說明，今年石油價格從每桶30多美元漲到約70美元，其實今年經濟不是特別好顯然不是實體經濟驅動的。他認為，CPI是刻畫實體經濟熱度的指標。既然實體經濟并沒過熱。通貨膨脹短期可能就難以產生。
既然通貨膨脹短期難以出現，所以低利率還會存在，這個時候錢都跑哪去了呢?楊銳認為，整個邏輯推導可以得出結論，錢肯定是到了實體經濟以外的資產中去了，最后資產價格上漲可能傳導到通貨膨脹，也可能不會，但屆時資產價值肯定已經上去。
[關鍵詞]地域文化； 區域經濟； 增長機制
[中圖分類號]F0615[文獻標識碼]A[文章編號]
2095-3283（2013）04-0090-03
基金項目：本文為國家級大學生創新訓練計劃項目《地域文化對黑龍江省經濟發展影響機制研究》的階段性成果，項目編號：201210240015。
隨著世界經濟一體化與知識經濟的深入發展，不同地域文化影響著特定區域經濟活動中的每個環節，從而形成了獨具特色的區域經濟，具體體現在形成了各具特色的區域經濟模式與區域經濟格局。本質上來講，這是因為不同的地域文化為區域經濟發展提供了特色資源，同時形成了各具特色的區域產業。此外，不同的地域文化也易于特色區域技術的產生。由此看來，地域文化對區域經濟的影響愈加深刻，并已成為區域經濟發展中不可小視的因素。因此，探討黑龍江省地域文化對區域經濟的影響機制，對加快黑龍江省區域經濟建設具有重大意義。
一、黑龍江省地域文化的特色
（一）黑龍江文化表層結構
1少數民族文化。少數民族文化作為黑龍江省文化不可分割的組成部分，是其文化的鮮明特色。古往今來，黑龍江省這片沃土養育過眾多的民族：肅慎、抱婁、勿吉、扶余、高句麗、穢貂、鮮卑、、契丹、女真、滿、漢等，各民族都在黑龍江省文化史上留下了濃墨重彩的一筆，這是內地各省份無法比擬的。其中一些少數民族借助黑龍江省得天獨厚的地域優勢，創造了其雄偉壯闊的歷史，也為黑龍江省文化注入了精神內涵。
2流人文化。流人就是被流放的人，即流放者。流人文化就是指流放者帶來的文化。古時的黑龍江省自然條件極差，冰天雪地，人跡罕至，被稱為“絕域”，所以統治者將大部分不臣服自己或觸犯自己利益的內地百姓、知識分子、文藝人才及小部分真正的刑事犯流放到黑龍江。流放者帶來了內地優越的生產技術、高雅的生活方式。在教育、書籍傳播、著書立說、文人結社、藝術、醫藥學等方面，都起到了促進作用，為黑龍江省留下了寶貴的文化財富，并博得了當地人和后人的傳頌。
3移民文化。這里是指由于一些歷史原因導致的人口流動所帶來的文化。大量移民直接使黑龍江地區人口激增，使得廣博、多元的文化在黑龍江省匯聚，并形成了文化交流、傳播、融合的現象。移民文化又可以分為兩種：一種是外國移民文化，主要以俄、日、朝移民文化為主；另一種是解放前的“闖關東”移民，解放后為振興東北而有意識進行的移民，以及“”時期知識青年上山下鄉運動形成的移民。黑龍江省文化就是在承受著多元文化沖擊的同時，不斷地同化和整合各種移民文化，形成了自己獨特的地域文化。
（二）黑龍江文化的深層特性
1黑龍江文化的開拓性。近現代黑龍江長期處于遠離經濟與文化的繁榮中心，是一個氣候嚴寒、荒僻的原野。惡劣的自然條件迫使生活在這里的居民必須以極強的生命力和堅韌的意志去戰勝自然，在不斷開拓中滿足自身的需求。也就是在這樣一種特定的條件下，黑龍江人形成了“與天斗其樂無窮”的敢于開拓的價值取向。這不僅體現在開發原始黑龍江地區之中，也集中呈現在建國后為社會主義建設而努力拼搏的“北大荒精神”、“大慶精神”、“突破高寒精神”之中。黑龍江省文化的開拓性鑄造了黑龍江的過去，延續了黑龍江的現在，也是黑龍江未來發展所必須依托的文化力量和精神支柱。
2黑龍江省文化具有強烈的包容性與開放性。自滿清政權建立后，大量關內人士以“闖關東”的形式來到黑龍江省；伴隨中東鐵路的修建，俄國僑民逐漸遷入黑龍江地區；十月革命后，白俄分子及其被裹脅的一部分群眾來到黑龍江；《中蘇解決懸案大綱協定》簽訂后，許多蘇聯工作人員攜家眷遷入黑龍江省；歐美各國在哈爾濱的爭斗致使大量猶太人、美國人、德國人等定居黑龍江。可見，黑龍江的人口一直以來處于流動之中，長期的人口流動使祖國各地以及國外文化匯聚于黑龍江。對形態各異的文化充分吸收、整合，彰顯出黑龍江文化的包容性和開放性。
二、黑龍江省地域文化對區域經濟的影響機制分析
從黑龍江地域文化與區域經濟的關系看，一方面，黑龍江省區域經濟的發展決定著其地域文化的發展，是其地域文化發展的基礎，對其地域文化發展起支撐作用。同時，黑龍江省地域文化的發展又推動或制約著區域經濟的發展。另一方面，黑龍江地區的文化因素日趨成為該區域發展的一種強大的內在驅動力。這也是各地區的普遍現象，同一經濟政策在不同區域實施的過程、績效會有很大區別，這正是區域文化的作用與影響所致，而黑龍江地區表現得尤為明顯。
（一）黑龍江省的文化模式決定其區域特色經濟
黑龍江省的文化模式是指黑龍江地域文化在不同層面整合的方式，是生活在這里的社會群體長期以來慢慢形成的，以黑龍江特有的方式影響著黑龍江地區人們的思維、行為、道德觀及價值觀等。黑龍江省獨具特色的文化模式，不但讓生活在這里的人們在社會生活的各方面不同于其他地區，也讓黑龍江省的區域經濟發展彰顯出十足的特色地域文化氣息。黑龍江省的地域文化凸顯在其區域經濟活動的每個環節，從而形成了黑龍江省區域特色經濟。黑龍江的區域特色經濟，包括特色資源（石油）、特色產品（原生態綠色食品）、特色技術（制藥技術）。
（二）黑龍江省地域文化決定其區域特色產業
產業狀況標志著一個地區經濟形態和后續經濟發展潛力，因此，優化產業結構是促進區域經濟發展的關鍵。一個落后區域不單是經濟統計數據上顯示的落后，更是文化意識的落后。落后的文化意識導致人們固守陳規，創新意識與商品意識不足，是區域經濟發展遲緩的內在原因，它不但導致落后區域暫時的經濟發展遲緩，也是區域經濟后續發展的重大隱患。而充分發揮地域文化的積極作用則可以建立區域特色產業，實現產業競爭力的迅速提升。黑龍江省地域文化對其區域特色產業的作用表現在：
1黑龍江省地域文化深刻影響著黑龍江區域特色產業結構的發展。具有開放性文化的黑龍江省十分注重產業結構的多元性、商品性、外向性，注重將人文文化融入商品中，這種文化特性的加入使黑龍江地區的資源型產業和初級產品加工業迅速壯大。同時，具有開拓性的黑龍江文化則十分注重資源的深度開發與高新技術的研究，這使得黑龍江建立起了以高新技術、機電、現代醫藥、石化工業為主的產業集群。黑龍江省地域文化極大地促進了黑龍江省區域特色產業的建設與發展。
2黑龍江省地域文化自身形成了重要的區域特色產業。文化產業在世界各國的經濟發展中占據著相當重要的經濟位置，一些發達國家和地區的文化產業已成為經濟產業的“領頭羊”。就黑龍江地區而言，黑龍江省的地域文化不但為其區域經濟的進步提供精神動力和智力支持，還發展成為黑龍江地區一項重要產業。黑龍江地區特有的 “哈夏會”、“哈爾濱啤酒節”、“雪博會”、“冰雪大世界”等，每年都會吸引大批中外游客來到黑龍江省觀光游玩，極大地推動了黑龍江地區的經濟發展。
（三）黑龍江省地域文化創新決定其區域經濟創新
文化環境日趨成為經濟發展中提升區域競爭力的一個重要部分。在經濟“全球化”和“本地化”趨勢的雙重影響下，地域文化創新氛圍的形成顯得尤為重要。從黑龍江省地域文化創新與區域經濟發展的關系來看，黑龍江省區域經濟的發展由地域文化創新推動，而地域文化創新一定程度上又以區域經濟發展為前提。黑龍江省區域經濟創新體系包括黑龍江地區的市場創新、產業創新、政策創新、制度創新、管理創新、技術創新、知識創新、人才創新等，也可以看成是黑龍江省區域發展模式的創新。黑龍江省地域文化創新與經濟創新相互促進、共同發展，為黑龍江省帶來了美好的發展前景。
三、打造具有黑龍江特色的商業文化對策
聞名遐邇的徽商、溫商、晉商，是中國極具地方特色的商業文化，目前黑龍江省的首要任務就是打造獨具特色的“龍商文化”。龍商不同于“著名企業”，“杰出企業家”，“經濟風云人物”等稱謂，而是對市場上經商活動、經商人的社會學評價，是市場發展具有示范與帶頭作用的商業文化，是獨具黑龍江特色的商業文化：
（一）遵守中華優秀商業道德要求
因為黑龍江省地域文化是中華優秀文化的一個重要組成部分，深受中華文化的熏陶，所以“龍商文化”的核心理念不能偏離中華優秀文化特征。即要以濟世為民為經商的責任，以誠實守信為經商的理念，以尋求創新為經商的精神，以實現共贏為經商的目標。
（二）要發揚黑龍江地域文化特色
剛健質樸、粗獷豪放的經商行為是黑龍江省獨具特色的地域風格；包容、接納外來商業文化模式，打造“龍商”發展模式； 不斷向中原市場開拓，努力獲取中原市場份額，也是“龍商”不變的追求。黑龍江省要充分利用這些特點，發展外向型經濟，謀得更大的發展機會。
（三）凸顯資源性產業、制造業產業、貿易性產業為主的優勢
黑龍江省物產、礦藏豐富，制藥行業、乳品加工業及機器制造業十分發達，同時又地處東北亞國際通道核心。因此，發展“龍商文化”要充分利用黑龍江省的地域優勢，建立以生態農業、能源、制藥業、乳品業、機器制造業為主的規模化產業集群，同時，大力發展對俄經貿。
經濟與文化的相互促進、協調發展是當代社會發展的趨勢。為使黑龍江地區得以迅速發展，充分運用黑龍江省的地域文化對區域經濟的影響機制是十分必要的，可以達到經濟與文化雙贏的目的。
[參考文獻]
[1]姜莉非正式約束與區域經濟發展機制研究：主體功能區建設的理論探索[J]河北經貿大學學報，2013（1）
第一條為全面落實科學發展觀，加強和改善宏觀調控，引導社會投資，促進產業結構優化升級，根據國家有關法律、行政法規，制定本規定。
第二條產業結構調整的目標：
推進產業結構優化升級，促進一、二、三產業健康協調發展，逐步形成農業為基礎、高新技術產業為先導、基礎產業和制造業為支撐、服務業全面發展的產業格局，堅持節約發展、清潔發展、安全發展，實現可持續發展。
第三條產業結構調整的原則：
堅持市場調節和政府引導相結合。充分發揮市場配置資源的基礎性作用，加強國家產業政策的合理引導，實現資源優化配置。
以自主創新提升產業技術水平。把增強自主創新能力作為調整產業結構的中心環節，建立以企業為主體、市場為導向、產學研相結合的技術創新體系，大力提高原始創新能力、集成創新能力和引進消化吸收再創新能力，提升產業整體技術水平。
堅持走新型工業化道路。以信息化帶動工業化，以工業化促進信息化，走科技含量高、經濟效益好、資源消耗低、環境污染少、安全有保障、人力資源優勢得到充分發揮的發展道路，努力推進經濟增長方式的根本轉變。
促進產業協調健康發展。發展先進制造業，提高服務業比重和水平，加強基礎設施建設，優化城鄉區域產業結構和布局，優化對外貿易和利用外資結構，維護群眾合法權益，努力擴大就業，推進經濟社會協調發展。
第二章產業結構調整的方向和重點
第四條鞏固和加強農業基礎地位，加快傳統農業向現代農業轉變。加快農業科技進步，加強農業設施建設，調整農業生產結構，轉變農業增長方式，提高農業綜合生產能力。穩定發展糧食生產，加快實施優質糧食產業工程，建設大型商品糧生產基地，確保糧食安全。優化農業生產布局，推進農業產業化經營，加快農業標準化，促進農產品加工轉化增值，發展高產、優質、高效、生態、安全農業。大力發展畜牧業，提高規模化、集約化、標準化水平，保護天然草場，建設飼料草場基地。積極發展水產業，保護和合理利用漁業資源，推廣綠色漁業養殖方式，發展高效生態養殖業。因地制宜發展原料林、用材林基地，提高木材綜合利用率。加強農田水利建設，改造中低產田，搞好土地整理。提高農業機械化水平，健全農業技術推廣、農產品市場、農產品質量安全和動植物病蟲害防控體系。積極推行節水灌溉，科學使用肥料、農藥，促進農業可持續發展。
第五條加強能源、交通、水利和信息等基礎設施建設，增強對經濟社會發展的保障能力。堅持節約優先、立足國內、煤為基礎、多元發展，優化能源結構，構筑穩定、經濟、清潔的能源供應體系。以大型高效機組為重點優化發展煤電，在生態保護基礎上有序開發水電，積極發展核電，加強電網建設，優化電網結構，擴大西電東送規模。建設大型煤炭基地，調整改造中小煤礦，堅決淘汰不具備安全生產條件和浪費破壞資源的小煤礦，加快實施煤矸石、煤層氣、礦井水等資源綜合利用，鼓勵煤電聯營。實行油氣并舉，加大石油、天然氣資源勘探和開發利用力度，擴大境外合作開發，加快油氣領域基礎設施建設。積極扶持和發展新能源和可再生能源產業，鼓勵石油替代資源和清潔能源的開發利用，積極推進潔凈煤技術產業化，加快發展風能、太陽能、生物質能等。
以擴大網絡為重點，形成便捷、通暢、高效、安全的綜合交通運輸體系。堅持統籌規劃、合理布局，實現鐵路、公路、水運、民航、管道等運輸方式優勢互補，相互銜接，發揮組合效率和整體優勢。加快發展鐵路、城市軌道交通，重點建設客運專線、運煤通道、區域通道和西部地區鐵路。完善國道主干線、西部地區公路干線，建設國家高速公路網，大力推進農村公路建設。優先發展城市公共交通。加強集裝箱、能源物資、礦石深水碼頭建設，發展內河航運。擴充大型機場，完善中型機場，增加小型機場，構建布局合理、規模適當、功能完備、協調發展的機場體系。加強管道運輸建設。
加強水利建設，優化水資源配置。統籌上下游、地表地下水資源調配、控制地下水開采，積極開展海水淡化。加強防洪抗旱工程建設，以堤防加固和控制性水利樞紐等防洪體系為重點，強化防洪減災薄弱環節建設，繼續加強大江大河干流堤防、行蓄洪區、病險水庫除險加固和城市防洪骨干工程建設，建設南水北調工程。加大人畜飲水工程和灌區配套工程建設改造力度。
加強寬帶通信網、數字電視網和下一代互聯網等信息基礎設施建設，推進“三網融合”，健全信息安全保障體系。
第六條以振興裝備制造業為重點發展先進制造業，發揮其對經濟發展的重要支撐作用。裝備制造業要依托重點建設工程，通過自主創新、引進技術、合作開發、聯合制造等方式，提高重大技術裝備國產化水平，特別是在高效清潔發電和輸變電、大型石油化工、先進適用運輸裝備、高檔數控機床、自動化控制、集成電路設備、先進動力裝備、節能降耗裝備等領域實現突破，提高研發設計、核心元器件配套、加工制造和系統集成的整體水平。
堅持以信息化帶動工業化，鼓勵運用高技術和先進適用技術改造提升制造業，提高自主知識產權、自主品牌和高端產品比重。根據能源、資源條件和環境容量，著力調整原材料工業的產品結構、企業組織結構和產業布局，提高產品質量和技術含量。支持發展冷軋薄板、冷軋硅鋼片、高濃度磷肥、高效低毒低殘留農藥、乙烯、精細化工、高性能差別化纖維。促進煉油、乙烯、鋼鐵、水泥、造紙向基地化和大型化發展。加強鐵、銅、鋁等重要資源的地質勘查，增加資源地質儲量，實行合理開采和綜合利用。
第七條加快發展高技術產業，進一步增強高技術產業對經濟增長的帶動作用。增強自主創新能力，努力掌握核心技術和關鍵技術，大力開發對經濟社會發展具有重大帶動作用的高新技術，支持開發重大產業技術，制定重要技術標準，構建自主創新的技術基礎，加快高技術產業從加工裝配為主向自主研發制造延伸。按照產業聚集、規模化發展和擴大國際合作的要求，大力發展信息、生物、新材料、新能源、航空航天等產業，培育更多新的經濟增長點。優先發展信息產業，大力發展集成電路、軟件等核心產業，重點培育數字化音視頻、新一代移動通信、高性能計算機及網絡設備等信息產業群，加強信息資源開發和共享，推進信息技術的普及和應用。充分發揮我國特有的資源優勢和技術優勢，重點發展生物農業、生物醫藥、生物能源和生物化工等生物產業。加快發展民用航空、航天產業，推進民用飛機、航空發動機及機載系統的開發和產業化，進一步發展民用航天技術和衛星技術。積極發展新材料產業，支持開發具有技術特色以及可發揮我國比較優勢的光電子材料、高性能結構和新型特種功能材料等產品。
第八條提高服務業比重，優化服務業結構，促進服務業全面快速發展。堅持市場化、產業化、社會化的方向，加強分類指導和有效監管，進一步創新、完善服務業發展的體制和機制，建立公開、平等、規范的行業準入制度。發展競爭力較強的大型服務企業集團，大城市要把發展服務業放在優先地位，有條件的要逐步形成服務經濟為主的產業結構。增加服務品種，提高服務水平，增強就業能力，提升產業素質。大力發展金融、保險、物流、信息和法律服務、會計、知識產權、技術、設計、咨詢服務等現代服務業，積極發展文化、旅游、社區服務等需求潛力大的產業，加快教育培訓、養老服務、醫療保健等領域的改革和發展。規范和提升商貿、餐飲、住宿等傳統服務業，推進連鎖經營、特許經營、制、多式聯運、電子商務等組織形式和服務方式。
第九條大力發展循環經濟，建設資源節約和環境友好型社會，實現經濟增長與人口資源環境相協調。堅持開發與節約并重、節約優先的方針，按照減量化、再利用、資源化原則，大力推進節能節水節地節材，加強資源綜合利用，全面推行清潔生產，完善再生資源回收利用體系，形成低投入、低消耗、低排放和高效率的節約型增長方式。積極開發推廣資源節約、替代和循環利用技術和產品，重點推進鋼鐵、有色、電力、石化、建筑、煤炭、建材、造紙等行業節能降耗技術改造，發展節能省地型建筑，對消耗高、污染重、危及安全生產、技術落后的工藝和產品實施強制淘汰制度，依法關閉破壞環境和不具備安全生產條件的企業。調整高耗能、高污染產業規模，降低高耗能、高污染產業比重。鼓勵生產和使用節約性能好的各類消費品，形成節約資源的消費模式。大力發展環保產業，以控制不合理的資源開發為重點，強化對水資源、土地、森林、草原、海洋等的生態保護。
第十條優化產業組織結構，調整區域產業布局。提高企業規模經濟水平和產業集中度，加快大型企業發展，形成一批擁有自主知識產權、主業突出、核心競爭力強的大公司和企業集團。充分發揮中小企業的作用，推動中小企業與大企業形成分工協作關系，提高生產專業化水平，促進中小企業技術進步和產業升級。充分發揮比較優勢，積極推動生產要素合理流動和配置，引導產業集群化發展。西部地區要加強基礎設施建設和生態環境保護，健全公共服務，結合本地資源優勢發展特色產業，增強自我發展能力。東北地區要加快產業結構調整和國有企業改革改組改造，發展現代農業，著力振興裝備制造業，促進資源枯竭型城市轉型。中部地區要抓好糧食主產區建設，發展有比較優勢的能源和制造業，加強基礎設施建設，加快建立現代市場體系。東部地區要努力提高自主創新能力，加快實現結構優化升級和增長方式轉變，提高外向型經濟水平，增強國際競爭力和可持續發展能力。從區域發展的總體戰略布局出發，根據資源環境承載能力和發展潛力，實行優化開發、重點開發、限制開發和禁止開發等有區別的區域產業布局。
第十一條實施互利共贏的開放戰略，提高對外開放水平，促進國內產業結構升級。加快轉變對外貿易增長方式，擴大具有自主知識產權、自主品牌的商品出口，控制高能耗高污染產品的出口，鼓勵進口先進技術設備和國內短缺資源。支持有條件的企業“走出去”，在國際市場競爭中發展壯大，帶動國內產業發展。提高加工貿易的產業層次，增強國內配套能力。大力發展服務貿易，繼續開放服務市場，有序承接國際現代服務業轉移。提高利用外資的質量和水平，著重引進先進技術、管理經驗和高素質人才，注重引進技術的消化吸收和創新提高。吸引外資能力較強的地區和開發區，要著重提高生產制造層次，并積極向研究開發、現代物流等領域拓展。
第三章產業結構調整指導目錄
第十二條《產業結構調整指導目錄》是引導投資方向，政府管理投資項目，制定和實施財稅、信貸、土地、進出口等政策的重要依據。
《產業結構調整指導目錄》由發展改革委會同國務院有關部門依據國家有關法律法規制訂，經國務院批準后公布。根據實際情況，需要對《產業結構調整指導目錄》進行部分調整時，由發展改革委會同國務院有關部門適時修訂并公布。
《產業結構調整指導目錄》原則上適用于我國境內的各類企業。其中外商投資按照《外商投資產業指導目錄》執行。《產業結構調整指導目錄》是修訂《外商投資產業指導目錄》的主要依據之一。《產業結構調整指導目錄》淘汰類適用于外商投資企業。《產業結構調整指導目錄》和《外商投資產業指導目錄》執行中的政策銜接問題由發展改革委會同商務部研究協商。
第十三條《產業結構調整指導目錄》由鼓勵、限制和淘汰三類目錄組成。不屬于鼓勵類、限制類和淘汰類，且符合國家有關法律、法規和政策規定的，為允許類。允許類不列入《產業結構調整指導目錄》。
第十四條鼓勵類主要是對經濟社會發展有重要促進作用，有利于節約資源、保護環境、產業結構優化升級，需要采取政策措施予以鼓勵和支持的關鍵技術、裝備及產品。按照以下原則確定鼓勵類產業指導目錄：
（一）國內具備研究開發、產業化的技術基礎，有利于技術創新，形成新的經濟增長點；
（二）當前和今后一個時期有較大的市場需求，發展前景廣闊，有利于提高短缺商品的供給能力，有利于開拓國內外市場；
（三）有較高技術含量，有利于促進產業技術進步，提高產業競爭力；
（四）符合可持續發展戰略要求，有利于安全生產，有利于資源節約和綜合利用，有利于新能源和可再生能源開發利用、提高能源效率，有利于保護和改善生態環境；
（五）有利于發揮我國比較優勢，特別是中西部地區和東北地區等老工業基地的能源、礦產資源與勞動力資源等優勢；
（六）有利于擴大就業，增加就業崗位；
（七）法律、行政法規規定的其他情形。
第十五條限制類主要是工藝技術落后，不符合行業準入條件和有關規定，不利于產業結構優化升級，需要督促改造和禁止新建的生產能力、工藝技術、裝備及產品。按照以下原則確定限制類產業指導目錄：
（一）不符合行業準入條件，工藝技術落后，對產業結構沒有改善；
（二）不利于安全生產；
（三）不利于資源和能源節約；
（四）不利于環境保護和生態系統的恢復；
（五）低水平重復建設比較嚴重，生產能力明顯過剩；
（六）法律、行政法規規定的其他情形。
第十六條淘汰類主要是不符合有關法律法規規定，嚴重浪費資源、污染環境、不具備安全生產條件，需要淘汰的落后工藝技術、裝備及產品。按照以下原則確定淘汰類產業指導目錄：
（一）危及生產和人身安全，不具備安全生產條件；
（二）嚴重污染環境或嚴重破壞生態環境；
（三）產品質量低于國家規定或行業規定的最低標準；
（四）嚴重浪費資源、能源；
（五）法律、行政法規規定的其他情形。
第十七條對鼓勵類投資項目，按照國家有關投資管理規定進行審批、核準或備案；各金融機構應按照信貸原則提供信貸支持；在投資總額內進口的自用設備，除財政部的《國內投資項目不予免稅的進口商品目錄（2000年修訂）》所列商品外，繼續免征關稅和進口環節增值稅，在國家出臺不予免稅的投資項目目錄等新規定后，按新規定執行。對鼓勵類產業項目的其他優惠政策，按照國家有關規定執行。
第十八條對屬于限制類的新建項目，禁止投資。投資管理部門不予審批、核準或備案，各金融機構不得發放貸款，土地管理、城市規劃和建設、環境保護、質檢、消防、海關、工商等部門不得辦理有關手續。凡違反規定進行投融資建設的，要追究有關單位和人員的責任。
對屬于限制類的現有生產能力，允許企業在一定期限內采取措施改造升級，金融機構按信貸原則繼續給予支持。國家有關部門要根據產業結構優化升級的要求，遵循優勝劣汰的原則，實行分類指導。
一、肯定成績，認清形勢，樹立加快中小企業發展的信心和決心
近年來，全市各級認真貫徹上級的決策部署，創優環境，激活主體，優化要素，凝聚合力，結合企業經濟體制改革工作的推進，實現了中小企業經營資本的民進國退，擴大了中小企業在市場經濟中的份額和廣度。全市中小企業呈現出數量加速擴張和質量漸進提升的雙重景象。一是中小企業社會貢獻度日益提升。截至去年底，全市中小企業共有4507處，完成銷售收入1936億元，實現利潤96.8億元，利稅139.5億元，吸納就業人口19.4萬人。僅今年一季度，全市新篩選的30家成長型企業納稅總額就達1309萬元，同比增長18.4%。全市中小企業在吸納就業、繁榮市場、引導消費、激勵投資等方面發揮著越來越重要的作用，已發展成為國民經濟不可或缺的重要力量。二是中小企業發展規模不斷壯大。目前，全市規模以上中小企業561處，收入過億元的企業186處。總體發展呈現出總量擴張、結構優化、質量提升、外向度增強的良好態勢。一批骨干中小企業迅速膨脹，形成了以海洋捕撈、水產品精深加工、家禽及特種動物養殖加工、房地產開發、石材加工等為重點的產業集群。這些重點中小企業的大投入、大發展，帶動了全市經濟規模的不斷壯大。
雖然我市中小企業的發展取得顯著成效，但是與先進地區，特別是與南方先進地區相比，無論是數量、質量，還是發展速度上，都存在著很大的差距，概括為“五多五少”：體現在經營理念上，表現為因循守舊多、開拓意識少，粗放經營多、文化內涵少；體現在經營結構上，表現為家族企業多、現代企業少，小打小鬧多、規模經營少；體現在發展環境上，表現為口號喊的多、具體措施少。
客觀分析當前中小企業發展的形勢，可以用“機遇前所未有、挑戰極為嚴峻”來形容。所謂“機遇前所未有”，主要是全國范圍內一個促進中小企業加快發展的新正在到來。從國家層面上看，總書記針對企業發展作出了“抓大扶小”的指示。從“抓大放小”到“抓大扶小”，一字之差，充分體現了中央對發展中小企業戰略思維上的轉變。國務院跟進出臺了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，明確了目標任務，拉開了全國范圍內新一輪加快中小企業發展的帷幕。從省層面上看，省政府根據國務院文件精神出臺了促進中小企業發展的具體措施。年初專題組織召開全省中小企業工作會議，對促進中小企業發展進行了部署安排。并特別制訂了面向小微企業的“三五二”稅收優惠政策。從市層面上看，各級領導也非常重視中小企業的發展，最近市級領導頻繁參加各類關于中小企業發展的會議，從年初的全市中小企業發展大會，到最近的中小企業信用擔保工作會議、中小企業移動信息化推廣大會，全方位扶持和激勵中小企業發展的氛圍已經形成。從我市層面上看，最近，市里從加大財政扶持、緩解融資難、落實稅收優惠、營造發展氛圍四個方面出臺了18條實實在在的優惠政策，市財政設立800萬元的中小企業發展專項資金、1億元的臨時還貸周轉資金，年內將為6處鎮級工業園區提供7000萬元信貸扶持資金，力度之大，實屬空前，也足以看出市委、市政府加快中小企業發展的決心。所謂“挑戰極為嚴峻”，主要是“后金融危機”時期，經濟環境將更加復雜，眾多不確定因素可能會超出我們的預期。最近一個時期，美國經濟正在超預期復蘇，而5月6日道瓊斯指數盤中一度下跌近1000點，為歷史之最。不少經濟學家認為，世界經濟和中國經濟發展都存在二次探底的風險。特別是我市的中小企業，很多還沒有走出金融危機沖擊的陰影，經營狀況還沒有根本性好轉，一旦經濟大環境再出現反復，必將嚴重影響企業的生存發展。就國內經濟環境而言，形勢也非常不容樂觀，不少學者借日本、東南亞經濟的前車之鑒，重提“三明治經濟”論，指的是在生產成本大幅提高和銷售價格不斷下跌的雙重擠壓下，實體企業的利潤迅速變薄，經濟泡沫成分加劇。最近，國際原油價格始終盤踞在每桶80美元上方，是去年同期價格的2倍多。澳大利亞鐵礦石三巨頭與中鋼協談判的鐵礦石協議價格也已同比上漲40%到100%。而伴隨著原材料成本的大幅提高，產成品價格卻沒有大的變化，市場需求也沒有根本性改善。特別是國家為防止更多的資金流入房地產市場，今年以來已經連續3次提高存款準備金率達1.5個百分點，就我市320億元的存款余額而言，相當于凍結了4.8億元可用資金，這對于一直被融資難困擾的中小企業而言，無疑是雪上加霜，將進一步加劇“大企業更好、小企業更差”的畸形融資結構，導致中小企業投資信心受挫、新上項目受阻。同時，國家為防止低水平重復建設造成的資源浪費，已經開始大力度地進行經濟結構調整，而首當其沖的就是中小企業。
綜上所述，我們中小企業面臨的發展機遇是前所未有的，挑戰壓力也是空前的。面對困難局面，大家尤其不能氣餒，要學習南方發達地區的先進經驗，把每一次宏觀調控當成彎道超車的機遇，變“危”為“機”，堅定信心，進一步增強加快發展的緊迫感，樹立超常規的思想理念，采取超常規的發展舉措，真正促使全市中小企業發展成為亮點，成為拉動全市經濟最重要的增長極。
二、理清思路，務實舉措，爭做引領中小企業發展的急先鋒
企業的發展，外部環境固然重要，而自身努力則是不可或缺的。今天上午觀摩的企業，在發展方式上各具特色、各有千秋，有的靠科技創新，有的靠超常投入，有的靠市場開拓，還有的靠強化管理，更有的靠掛大聯強，雖然形式不同，但他們有一個共同的特點，就是從企業老總到普通員工都有一種拼搏向上、奮發有為的精神狀態。俗話說得好，不怕別人瞧不起，就怕自己不努力。我們這些企業的成長性都很好，只要大家把路子走對，想大干大的決心下足，今天的小企業就有可能成長為明天的大集團。
第一，要摒棄小富即安的保守思想，做大發展體量。觀念的落后是最大的落后，看不到差距是最大的差距。對于一個區域來說，加快發展的過程本身就是思想解放的過程。蘇州是一個地級城市，但5700億元的GDP、544億元的地方財政收入，使其經濟總量在全國大中城市名列北京、上海、天津、深圳、廣州之后，財政收入排名第四，是什么因素締造了蘇州經濟奇跡？答案是多方面的，其中一個重要的前提條件，就是蘇州人有善于解放思想，有敢為人先的氣魄和膽識。回顧改革開放30年的發展歷程，從“過百億、上小康”到“學蘇南、趕蘇南”，從“三步走學趕江陰、躋身前十強”再到“兩個先行區”建設，每一次經濟社會的大發展都是思想大解放的結果。對企業來說，只有不斷地解放思想才能做大做強。同樣是當年的鎮辦、村辦企業，有的能夠做大成現在的赤山集團、好當家集團、南山集團，而有的早已經淹沒在改革開放的征程當中；同樣是當年作坊式的小工廠，有的能夠發展成現在的集團、集團、集團，而有的還在茍延殘喘地維持著生存。我認為其根本的差距就是有沒有敢為人先的氣魄和勇氣。南山集團老總宋作文，敢于在改革大潮中踏浪，而且是一浪高過一浪，走上了投入、發展，再投入、再發展，大投入、大發展的良性循環軌道，把前宋村這個小山村發展成中國500強企業集團。今天與會的30家企業是我市中小企業的精英代表，多年來靠創新創業、激情干事的思想意識，在激烈的市場競爭中嶄露頭角，今后的發展仍然需要保持這種與時俱進地解放思想、更新觀念的狀態。總體上看，我們這些企業規模還不大、檔次還不高、發展速度還不夠快，特別是與市內外一些大企業相比，思想解放的程度和干事創業的力度還有一定差距。這次會議之所以安排現場觀摩，一個重要目的就是想通過這種形式，讓大家看一看周圍企業的發展，找一找自身存在的差距，比一比干事創業的勁頭，從而在全市上下掀起中小企業加快發展的熱潮。希望大家不辜負市委、市政府的這份苦心，以觀摩企業為榜樣，變壓力為動力，視差距為挑戰，克服“小成即滿，小富即安”的思想，樹立“小而思大、大而思強”的觀念，自我加壓，負重前行，以時不我待的爭先意識，競創大業的進取精神，挑戰強者的無畏勇氣，不斷地超越自我、突破自我，努力把企業發展推向一個新的更高水平。
第二，要打破多頭出擊的經營模式，找準發展定位。不少中小企業多年做不大的原因，不是缺市場、缺產品，而是缺特色、缺專業。中小企業尤其要找準市場定位，具備“一招鮮、吃遍天”的本領，只有這樣才能在競爭激烈的市場中分得一杯羹、立于不敗之地。曾經有人說過，沒有倒閉的產業，只有倒閉的企業。朝陽產業中也有夕陽企業，夕陽產業中也有朝陽企業。造紙行業是國家嚴格限制發展的產業，尤其是污染嚴重、產業層次不高的小造紙，更是多次列入強制取締的行列。而凱麗特紙之所以能夠歷次成功脫身，直至躋身世博會紙制品指定供應商行列，關鍵是思路明確，看準了市場前景，能夠靜心做好特種紙這個專業。王本昌老總曾經在市里的會議上糾正“紙業”的叫法為“特紙”，也從側面印證了這個企業發展特種紙思路的堅定性。我覺得，我們的中小企業要實現長遠發展，一定要處理好多元化與專業化的關系。大家在創業初期可以搞多元化，完成原始積累之后，應該盡快轉型，走專業化協作的路子。盲目地多元化很容易讓一家企業從成功走向失敗。據有關調查顯示，我國企業多元化失敗率高達90%，因多元化導致失敗的例子比比皆是。海爾在醫藥、保健品、手機等多個非相關領域多元化的運作，不僅未給其帶來效益，反而拖累了企業發展，破壞了海爾的品牌。曾經名列中國洗衣機行業“四大家族”的小鴨集團，在企業發展頂峰時期進入資本市場，并開始大規模的擴張與購并。從洗衣機到熱水器、冰柜、空調、灶具，再從家用電器到電子商務、納米材料等領域，一度投入數億元巨資，最終使小鴨電器背上了沉重包袱，漂亮的“小鴨”變成了灰色的“病鴨”。相反，因為專注于某一行業而走向成功的企業要多得多。大家不妨先看一下我們身邊的企業，達因制藥、榮佳電機、華力集團、黃海造船等，凡是主業鮮明并形成規模的，都能在市場競爭中贏得一席之地。今天與會的企業大多已經有了自己的產品和市場，眼前最需要做的就是重新審視自己的產品和市場定位，找準主攻的拳頭產品，把企業過硬的產品和市場做精，靠專業化、精細化造就同業競爭優勢，贏得更大發展空間。
第三，要突破傳統保守的成長理念，實現跨越發展。在座的中小企業都處于成長期，保持高強度的投入對于企業的可持續發展至關重要。作為一個有戰略眼光的企業家，尤其不能因循守舊，局限于兜里有多少銀子就做多大的事業，要敢于負債經營，要通過加大投入搶占發展先機。既要有花小錢賺大錢的智慧，更要有用大錢博大錢的氣魄。發展中尤其要重點保證三個方面的投入：一是設施裝備投入。工欲善其事，必先利其器。精良的裝備是企業縱橫市場的利器。在同業競爭激烈的市場態勢下，先進的設施裝備是在競爭中制勝的必要條件。各中小企業要把有限的資金用在提升裝備水平上來，盡快改變設施陳舊、工藝落后、層次較低的狀況，靠優良的設施裝備贏得競爭主動權。二是科技創新投入。有專家測算，科技創新投入每增加1個百分點，可拉動經濟增長1.28個百分點。科技是促進經濟發展最健康、最持久的引擎。深圳技術公司從年起每年以超過銷售額10%的比例，投入到技術研發中，短短16年時間成長為世界矚目的國際通訊巨頭。我們身邊的集團、電器等企業，也是靠持續不斷地增加科技創新投入，由小到大、由弱到強，迅速發展壯大。華力集團為了研發高速高能量密度永磁電機，一個項目規劃投資就有上億元；電機今年計劃研發的汽車機電耦合項目，投資也達6800萬元之多，無不是大手筆、大文章。我市很多中小企業都處在產業鏈條的末端，在這種情況下，如果不重視技術、人才和研發投入，企業的生存發展將會越來越艱難。三是無形資產投入。無形資產的價值在于它可以創造價值，其投入更具持久力和競爭力。美國對世界500強企業的長期跟蹤研究表明，在年，無形資產對價值創造的貢獻率只有38%，年增長到62%，目前已達到82%，企業價值創造的驅動已經由過去的資本型，經過以質量管理為標志的人力資源型，轉向以知識等無形資產為第一驅動力。可口可樂的罐裝工廠之所以能遍布世界，其主要投入就是它的品牌以及商譽等知識產權，這就是無形資產的力量。作為中小企業，大家在創業之初就應該重視無形資產的投入，該注冊的商標要注冊，該宣傳的產品要宣傳，努力樹立起良好的企業形象。要學習借鑒別人運作品牌的成功經驗，組織力量對自己的產品進行包裝、推廣，在特定的領域、特定的市場、特定的行業樹立品牌威望，并將其轉化為生產力、轉化為經濟效益。在直接投入的同時，還要做好借力發展的文章，廣泛地采取掛大聯強、對外合作、校企聯姻、參股配套等行之有效的途徑，借腦、借智、借技，依靠外部力量加快轉型升級，實現跨越發展。
第四，要改革一成不變的管理模式，優化體制機制。一個企業的體制機制，直接決定著其管理水平的高低，也決定著其生存發展的未來。因此，各企業都要高度重視管理機制的改革創新，擴張外延，激活內涵，營造企業發展的快車道。要理順企業組織形式。目前，我市一些中小企業為家族所有并由家族經營，基本屬于夫妻店、兄弟幫、父子廠式的組織形式和管理模式。這種治理結構在原始資本積累階段還比較適應，但隨著企業規模的不斷擴大，必然會影響到企業的決策發展。最近，有消息稱太子奶集團已經破產，如此大的乳制品企業轟然倒地，其主因是已經做大做強起來的太子奶仍然沒有擺脫家族企業的束縛，導致企業的決策體系、執行體系、監督體系一直非常粗糙，招聘的歷任經理人都無法施展拳腳。最終，太子奶在盲目決策的投資中越陷越深，資不抵債，破產倒閉。作為一個運作規范的企業，必須有一套規范的現代企業制度，這是保障企業正常經營的基本前提。要做到這一點，最好的選擇就是經營權和所有權的分離。江浙等民營經濟比較發達的地區，部分家族企業已經開始進行兩權分離，有的甚至實施更開放的股權多元化模式，從體制機制上為企業營造了加速發展的空間。市內的汽車、制藥、齒輪，也都聘請了職業經理人來運作企業，保證了企業的發展方向不偏離、經營管理上水平，非常值得各中小企業借鑒。要規范基礎管理。這個問題希望大家能夠引起足夠重視，按照要求，盡快把財務、質量、標準、技能、安全、用工等制度建立完善起來，靠制度來規范經營行為，提升決策能力，推動企業逐步走上現代化發展軌道。在這里我著重強調一下企業的財務管理和用工管理問題。有些中小企業長期不建帳，或者建兩套帳，自己把自己搞的暈頭轉向，加強管理更無從談起，要求在座的企業家現在就要樹立做大做強的目標，趕緊規范財務管理。關于企業用工問題，雖然大形勢決定了用工難問題的普遍存在，但是為什么有的企業用工不難，每年春節過后，不僅原來的職工能按時回廠上班，而且還帶回來很多親戚朋友，原因就是人家的企業注重職工待遇，關心職工生活，對職工有吸引力。要求存在用工難的企業多從主觀方面找原因，破解用工制約。要善于借力發展。資本運作是現代企業必上的一堂課程，國內外知名企業都能夠通過資本聯營建立利益共同體，既拓展了資金來源，又穩定了市場份額，取得了雙贏的結果。在融資問題上，我們的老總要具備寬廣的視野和接納新鮮事物的能力。就上市融資而言，隨著股票中小版的啟動，中小企業上市的門檻將進一步降低，部分發展前景看好的企業可以提前關注。同時要繼續深化股份制改造，通過職工認購企業股份的形式，大量吸收民間小額資本。今年市里重點扶持貸款擔保體系建設，也是解決中小企業融資難的重要舉措，各位企業家要摒棄求穩怕亂、患得患失的意識，以開明、開放的態度，主動融入新事物，為企業發展開辟新空間。
第五，要破除利益為先的經營理念，維護社會和諧。社會發展需要和諧，企業發展也是如此。一個企業，只有追隨國家利益、人民利益，才能長久發展。只有為國家、社會和他人做出了貢獻，得到了大多數人的認可和贊譽，才是真正的成功。所以，我覺得企業達到一定規模之后，不能單純追求經濟效益最大化，還要考慮創造社會價值，不論是對員工、對股東、對客戶、還是對社會，都應該如此。只有這樣企業才可以有更大的、更長久的贏利。要著力保障職工權益，從職工工資收入到福利待遇，從勞動條件到安全保護，從民力到困難救助，逐一健全和落實。要加強企業文化建設，用獨具特色的企業文化感召職工、凝聚職工、激勵職工，增強職工的主人翁責任感。要講誠信，誠信既是一種道德境界，更是企業的立身之本，沒有誠信的企業永遠也長不大，甚至會走向末路。要承擔社會責任，大家作為事業有成的強勢群體，在扶危濟困、救災救難上，都要正確處理聚財與散財的關系，多做一些扶危濟困的善舉，帶著感情來回報社會。中國“首善”，江蘇黃埔再生資源利用公司董事長陳光標，知悉玉樹地震災情后，再次籌資2000萬元救濟災民。的“好人楊正權”，伴隨著數十年如一日的善舉，自己的海參專賣店也越做越大。他們不僅贏得了社會的尊重、理解和支持，也實現了事業和人生價值的最大化。
三、優化環境，營造氛圍，為中小企業發展提供良好保障
今年以來，各部門圍繞機關效能提速，優化服務，為企業發展做了大量富有成效的工作，贏得了基層和企業的認可。在服務企業的問題上，各部門要按照“院內的事情企業干、院外的事情政府辦”的原則，不說不能辦，只說怎么辦。剛才，兩個部門也都談了一些意見，下步還要把部門服務和企業需求有機對接起來，在抓好各項工作落實的基礎上，研究制定更有針對性的服務舉措，努力在解決實際問題上出實招、求實效。現在看，迫切需要解決好以下幾個問題：
一是解決好思想認識問題。在服務中小企業的問題上，個別部門還存在誤區，總認為企業小、檔次低、發展慢，不如服務大企業有積極性。大家對中小企業的貢獻決不能低估，必須在思想認識上有一個全新的提升。從數量上看，中小企業占了全市企業的絕大多數，是經濟社會總體推進的重要層面；從納稅上看，除了50個重點企業外，沒有中小企業的貢獻，我們也達不到現在這個水平；從就業上看，在推進城鄉一體化進程中，農村富余勞動力主要還是靠轉移到中小企業；從產業構成上看，在全市六大產業集群中，中小企業的配套地位更是不可忽視。中小企業也是未來大企業的源頭，只有中小企業“鋪天蓋地”，才會有大企業的“頂天立地”。因此，大家一定要在思想上高度重視、行動上積極支持、服務上努力傾斜，努力推動中小企業更好更快發展。
二是解決好金融支持問題。充沛的資金是企業做大做強的前提和保障。融資難是當前困擾我市企業，尤其是中小企業發展的核心問題。解決這個問題需要我們開動腦筋，大膽探索，多管齊下，共同努力。人民銀行、銀監辦要協調各金融機構積極向上級行爭取信貸規模，進一步優化資金投向，在支持骨干企業、重點項目的同時，拿出相當份額的資金投向中小企業。在這方面，各級都出臺了一些政策，但我們爭取得還很不夠，今后金融部門必須拿出足夠的精力到省里、到北京去爭取政策、爭取規模，需要市里出面的，我們一定積極參與、堅決支持。今年市里將加大對金融機構支持中小企業融資發展的考核力度。要努力創新金融服務，增加面向中小企業的金融產品，保證市場好、效益高企業的資金需求。各金融機構要積極探索新型質押和信用擔保貸款方式，滿足中小企業多元化的融資需求，要根據上級文件精神，擴大擔保范圍，凡是法律不禁止、評估價值較合理、權屬較清楚的都可以用于擔保貸款。在貸款質押方面，最近省內部分地區走出了新路子，棗莊用鋼結構廠房作為抵押物，臨沂開始用動產進行抵押、股權進行質押，萊蕪將集體企業廠房、農村宅基地、農村集中居住區房屋、農村臨街商住房都納入信用社貸款抵押范圍，還建立了中小企業貸款統還、融資對接、信用信息“三大平臺”，這些新舉措對我們都非常具有借鑒意義，大家要很好研究，爭取盡早破題。金融辦、中小企業局要利用好市里的專項扶持資金、企業借貸臨時周轉資金，著力加大信用擔保體系建設，大力發展擔保公司、貸款公司、典當行等非金融類機構，支持各類擔保機構提升整體規模、擔保功能和信用能力，為中小企業融通資金提供服務。
三是解決好要素供應問題。最近，經信局、中小企業局對50個重點企業和30個成長型企業存在的問題做了一項調查，反映需要解決的問題共有76項，除了資金問題23項外，用地、用海、用工問題占了32項。對這些問題，市政府已經落實到了相關部門，下步還要采取現場辦公的形式進行督導。為更好地保障中小企業發展，今年市政府下大力氣啟動鎮級園區建設，并拿出專項資金解決道路、供電、供水及管網等基礎設施配套，努力打造中小企業發展平臺。對那些發展前景好、投資規模大、技術含量高的企業，可以考慮為其爭取點供指標，并在資源配置、政策扶持等方面給予支持，真正做到能干事的人有舞臺、干成事的人有地位。
王松奇:從評獎看中國金融營銷
今天上午,我們共同見證了中國頂級金融營銷專家的“華山論劍”。現在,我們隆重舉行“中國金融營銷獎”的頒獎典禮。本人謹代表主辦方《銀行家》雜志和活動組委會,向獲獎機構表示衷心的祝賀!向為評選工作付出辛勤勞動的全體專家評委,向熱情關心、鼎力支持“中國金融營銷獎”的各金融機構、各有關單位表示崇高的敬意和感謝!
“中國金融營銷獎”自2007年開始評選,而今已是第三屆。三年來,我們始終堅持跟蹤、把握國內外金融營銷的發展脈絡,不斷完善和改進評選工作,力求全面反映我國金融業的營銷實踐、發展趨勢和學界的最新研究成果。本屆“中國金融營銷獎”在原有的“最佳企業社會責任、最佳企業形象和最佳金融產品”三大類基礎上,增設了“最佳金融營銷活動獎”;嘗試開展了對廣告、品牌宣傳等營銷要素的網上展示與調查;對評選標準也做了一定的微調。總的目的是更加突出金融營銷的專業特色,更好地展現我國金融企業在社會責任、企業形象、產品推廣和大型活動方面的營銷風采,確保評選結果更專業、更公正、更科學。
評選內容和標準的日趨完善大大提升了“中國金融營銷獎”的影響力,得到了廣大金融企業越來越積極的響應。本屆活動我們收到的案例來自60多個機構,一共221份,不僅在數量上有大的豐收,在質量上也有大的突破。絕大多數的參評案例寫作規范,內容全面,忠實地記錄了過去一年的豐碩成果,鮮活地展現出百舸爭流的喜人形勢,堪稱我國金融企業年度營銷的精品教科書和集大成者,從中可以清晰地梳理出我國金融營銷實踐的新特點與新趨勢。
首先,金融營銷的地位越來越重要。以往,金融營銷更多地被局限于戰術范疇,專注于一城一地的得失技巧;而在本次的一些參評案例中,金融營銷作為連接市場與企業的天然紐帶,開始成為金融企業整體規劃及產品布局的戰略考量。例如,有的參評案例集企業的形象、社會責任、產品和活動于一體,將金融營銷的思想滲透到所有的分支機構以及每個員工的日常行為準則和工作觀念之中,融入到日常的經營活動與實踐之中,著眼大,落點實,傳遞出清晰的戰略宣示的強烈意圖,已然成為企業通盤發展戰略中的重要一環。
其次,金融營銷的理念越來越成熟。參評案例顯示,以人為本、以客戶為中心的思想已經深入人心,交叉營銷、整體營銷、服務營銷等理念貫穿于金融營銷的全過程,由此衍生出的“一站式服務”、“由坐商向行商轉變”、變“向大眾傳播”為“讓大眾參與”等創新的金融營銷理念,貼近行業特點,反映市場需求,有效帶動了金融產品和金融服務的創新。
第三,金融營銷的模式越來越新穎。參評案例顯示,金融營銷的定位更趨精準,市場細分更趨科學,相應的營銷模式也更加新穎。有的案例著眼于全方位、多渠道、立體式地開發品牌代言人的營銷潛能,最大限度地、多角度地提升品牌形象,收到良好的營銷效果;還有的案例引入外部跨行業的合作伙伴聯合營銷,跨業搭臺唱戲,既攤薄了營銷成本,又實現了合作共贏,標志著進入精細化營銷階段,具有典型的領先意義;此外,依托地域性商會,開發出針對特定客戶群的特定產品,也彰顯了金融企業細分市場的強大功力。這其中,相當一些具有標本意義的優秀案例來自于規模較小、營銷經驗相對薄弱的城市商業銀行,反映出我國金融營銷整體水平的大幅提高,因而也就更加值得關注和欣喜。
第四,金融營銷的執行力越來越強大。案例顯示,金融企業在營銷技術、活動組織與效果把控方面的能力提升迅速,涌現出的許多經典案例,已經不遜于在市場營銷方面經營多年的其他工商企業。檢視200多份案例,中小企業貸款、低碳經濟、節能減排等年度熱門概念深入企業的社會責任與形象,頻見于金融產品與金融營銷活動之中,展現出鮮明的時代感;一些范圍遍及全國,時間跨及全年的大型營銷活動,從創意到執行,從目標到效果,大開大合,收放自如,一切盡在掌握之中,展現出金融企業純熟的營銷技巧和強大的執行能力,堪稱金融營銷中的精品。
在為上述長足進步歡欣鼓舞的同時,我們也深知,我國金融營銷起步晚,基礎薄,未來的路更長、更艱辛。在批閱案例的過程中,我們也注意到一些帶有普遍性的不足,這些不足的背后所反映的深層次問題尤其值得廣大金融企業深思關注。
主要的問題,一是大部分案例對于風險分析及防控預案著墨甚少,反映出金融營銷中重創意和短期效果,忽視風險因素的不良傾向;二是案例普遍缺乏明確的投入產出分析和客觀的營銷成果后評估,營銷的深度和廣度尚有很大的挖掘空間,反映出金融營銷在整體上仍停留在粗放發展的階段,在控制成本、實現精準目標方面有所差距;三是單一案例多,跨部門的綜合營銷案例少,反映出金融企業內部營銷不到位的現實,亟待在協作方面切實加強,形成合力。
此外,在活動組織方面,我們也還有很多需要改進的地方,請各合作伙伴機構,多多獻計獻策,幫助我們不斷進步,共同把中國金融營銷獎活動辦好。
各位來賓,“中國金融營銷獎”反映著我國金融營銷的卓越成就,將伴隨著我國金融業的深化發展而不斷壯大,我們對此充滿信心。感謝中國金融營銷的卓越實踐者們,在你們前進的路上,我們不僅僅是吶喊助威的觀眾,不僅僅是忠實的見證和記錄者,我們更希望通過我們的勞動,搭建金融營銷交流促進的服務平臺,成為我國金融營銷事業的積極推動者,為我國金融業的整體發展貢獻力量!
最后,本人謹代表《銀行家》雜志向多年來一貫對《銀行家》雜志提供支持的專家、業界朋友表示衷心的感謝。
(作者系中國社科院金融研究所副所長)
吳念魯:中國金融營銷獎獎項點評
2009年全球陷入自二戰以來最嚴重的經濟危機。為此,各國相繼采取了一系列經濟刺激措施以促經濟的增長和就業的改善,進而增加家庭的收入和提振消費需求。隨著多數國家金融機構和財務狀況的改善,金融市場出現了強烈的反彈,全球經濟進入了緩慢的復蘇期。雖然最糟糕的時期已經過去,但各國經濟表現卻大相徑庭。當前許多國家金融機構的潛在虧損還沒有完全暴露,不確定因素很多,風險依然存在,政府公共債務龐大,財政赤字不斷惡化,失業率依然居高不下,經濟刺激政策的退出機制將經受嚴重的考驗。刺激政策退出以后可能帶來新的通脹或通縮,對經濟增長的推動力可能減弱,且對金融市場的沖擊也可能加大,甚至有可能出現二次金融危機和二次經濟探底的風險。
2009年中國經濟經受了嚴峻的考驗,成功實現了“保八”任務。可以說,中國金融業對經濟“保八”功不可沒。2009年中國金融業不但經受了考驗,而且還取得了可喜的成績。此次中國金融營銷獎獲獎名單,是在221份案例中,經過20多位專家,多輪嚴格評審后產生的。這些獎項一方面是對獲獎單位2009年努力工作所取得的業績的充分肯定,另一方面體現了2009年我國金融業在抵御全球金融危機之時為“保增長,調結構,促內需”做出了巨大的貢獻。在此,本人向各獲獎單位表示衷心的祝賀。
最佳社會責任獎,是一項沉甸甸的具有極高含金量的獎項。本人認為,企業經營發展的第一目標是保證自身的生存和發展,為了實現這一點,它必須承擔社會責任以及由此產生的社會成本,而實現利潤最大化則是第二目標。從現在來看,商業銀行的經營目標,從過去的利潤最大化逐步發展到股東利益最大化。本人認為,作為銀行的經營者不應該僅僅考慮到股東的利益,而還應該考慮到所有的存款人或者說利益攸關者的利益,因此本人認為商業銀行的經營目標應該進入到社會價值最大化的時代。所謂社會價值最大化,就是涵蓋了企業利潤和企業社會責任的最大化。那么,什么是企業的社會責任,本人認為,該企業生產銷售的產品以及在生產銷售過程中必須不污染環境,保證品質的質量并提供相應的各項服務,不做欺騙虛假的廣告。此外,它必須融入自身所在的社區并資助慈善事業,在改善社會福利當中扮演積極的角色,承擔自己應盡的社會責任。
最近幾年來,各企業紛紛公布企業社會責任報告。當前我國企業在社會責任方面已經感受到來自媒體及社會公眾的壓力。《銀行家》雜志所舉辦的此次活動,本身就是對企業履行社會責任的壓力,但同時通過該評獎活動,也給相應的企業以動力。
最佳企業形象獎。企業的形象是企業的臉面,也是企業的品牌。而品牌的背后則是企業的整體素質。因此,企業的形象獎是一個具有很高品牌的一個榮譽。當前中國的金融企業與世界第一流的國際化的跨國銀行相比還有很大的差距。其中重要的一點就是中國的金融產品同質化現象嚴重,產品沒有特色,不能滿足各個層面不同客戶的需要。本人覺得這個獎項的設立非常好,其可以鼓勵和推動中國銀行業或中國金融業的發展。在此次活動中我們看到了保險公司的金融產品,看到了城市商業銀行及農村金融機構推出的諸多特色產品,同時也看到了全國銀行零售業務、公司業務方面的新產品。本人希望各家銀行在推出這些新產品的同時也要把服務跟上,做好收益與風險的最佳均衡。
最佳金融營銷活動獎。本人認為金融企業的品牌,意味著信譽、質量、服務、安全與效率,當然也反映了企業的形象。通過各種營銷活動,使消費者了解并熟悉企業的價值特征,重在堅持傳播與溝通,強調產品和服務以外的感性和心理的認同,使得客戶對品牌產生信任和認可,因此這也是一個很重要的獎項。
最佳金融營銷創新獎。當前金融業的競爭日益激烈,怎么進行營銷上的創新變得十分重要。創新是一個民族不可遏制的動力,因此,金融創新是中國金融業發展的動力,也是時代賦予的新的課題,新的挑戰。金融營銷的創新,應該反映企業的文化、企業的價值取向、企業的核心價值觀、企業員工的素質、職業的道德和敬業的精神,這樣的創新才有生命力。
以上是本人對各個獎項的點評,本人再次祝賀獲獎單位。此外,本人也認為獲獎只是代表著過去,新的一年還要做進一步努力,本人相信來年會有更多更好的單位和案例參與評獎,獲獎的質量和水平也會進一步提高。讓我們一起記住評獎的宗旨:給先進者予鼓勵,給成功者予榮譽。在新的征途里,任重而道遠。
(作者系中國人民銀行研究生部博士生導師)
夏 斌:看金融企業社會責任應該看三個層次
今天讓我點評社會責任獎,這是對我的一個考試,因為平時從來沒有對企業社會責任問題進行過研究。臨時抱佛腳,聽了諸位專家、評委及業界人士的發言,并且認認真真看了評委會對剛才頒發的12個社會責任獎的評語材料,心里才大致有一個輪廓。我發現,在這12家獲獎機構的評語中,如果用關鍵詞來表達每個金融機構的亮點,有點五花八門,不集中。每家機構在社會責任方面最大亮點的關鍵詞分別是:深發展是“助學及綠色信用卡”,工商銀行、交通銀行、中信銀行是“納稅”,上海銀行是“中小企業貸款”,包商銀行是經濟、文化、教育、環境四個責任,突出的還是“股東回報”,北京銀行是“中小企業擔保及節能減排”,天津濱海農村商業銀行是“金融援疆”,北京農村商業銀行是“新農包業務”,上海農商銀行是“三農和中小企業”,平安保險是“四個回報”:股東、員工、社會、客戶,泰康人壽是60年華誕,提供200億保險,講的是“捐獻”。
那么,到底什么叫企業的社會責任?什么又是金融企業的社會責任?我認為:
第一,是作為企業(不僅僅是金融企業)最低層次的社會責任。從社會角度看,一個社會是由政府、企業、國民三個層次結構所組成。那么,處于這種社會結構中的企業來說,其最起碼的社會責任是什么?本人認為,作為一家企業,不僅僅是金融企業,其最起碼的社會責任應該是依法經營,遵紀守法。這里包括很多方面,如依法交稅,依法用工等,看社會責任不能僅看這家企業捐獻數量的大小。如果這家企業在偷稅漏稅的同時,其捐贈款在全行業出類拔萃,這也不能說它是盡到了社會責任。在依法經營方面,不僅僅是稅收、用工問題,還有員工的社保繳款問題等等。因此本人認為一家企業最起碼的社會責任應是依法經營,遵紀守法。
第二,是作為金融企業的第二層次的社會責任。主要有兩點。其一,由于金融企業是經營風險資產的特殊企業,而不是經營加工制造的生產型企業,因此其社會責任就要把不良貸款盡可能降到最低,提升資產的質量。從社會面層面上說就是對維持正常的金融秩序要盡自己應盡的一份力量。其二,要體現在中國經濟轉軌時期及在可持續發展階段中的金融企業責任。當前,需要調整經濟結構,需要支持“三農”,需要支持綠色環保,那么金融企業在這些方面就應該大力支持,這也是履行社會責任的一種體現。比如深發展的“綠色環保”,上海商行、北京銀行的“中小企業貸款”,天津濱海農村商業銀行的“援助新疆”,這都在體現當前中國經濟可持續發展中政策導向所需要的東西。他們這些金融行為,不是法律一定要求金融企業去做的,而是他們積極主動去做,在對社會貢獻自己的力量,這就叫做社會責任。
第三,是作為金融企業更高層次的社會責任。就是說一家企業在滿足了最起碼的責任之后,更多的去盡道德層面的責任。用通俗語言來說,就是能舍己為人。什么叫舍己為人?比如說到了發獎金的時候,金融高管們能把給自己的,少拿一點,并將應得的一部分捐獻給社會、捐獻給窮人。而且我講的這些捐獻,不是在稅前,應該是在企業或個人該依法守紀納稅之后再做這些事。
我看了12家金融機構的社會責任評語以及媒體的討論,沒有看到一個統一的標準要求。本人認為,社會責任作為一個真理的存在,肯定是客觀的、唯一的。因此,我建議,如果以后再評社會責任,應有一個統一的標準,應該包括以下三個方面:一是作為企業應負的最起碼的社會責任,這不僅僅是對金融企業而言的;二是體現金融企業所在行業特點的社會責任;三是金融機構特別是個人“雷鋒”式的社會責任、道德責任。然后,對這三方面取各自不同的權重,進行量化分析,這才能真正客觀評出盡社會責任的高低。
(作者系國務院參事、國務院發展研究
中心金融研究所所長)
巴曙松:產品創新,任重道遠
首先對獲獎的各家機構表示祝賀。當時評委在評審這些產品的時候,正好處在金融危機時期,所以將中國銀行業產品和創新與歐美等國的銀行進行比較是大家經常思考的問題。現在似乎大家都認為,中國的銀行業服務于實體經濟,銀行的產品都是企業實際的需求,銀行的創新也是立足企業實際的需求來進行創新,所以才沒有出現大的問題。按市值來算,全世界大銀行中我國占了3家,一方面要充分肯定金融改革服務于實體經濟的創新所帶來的好處,另一方面本人也會想,我們評出的獎項什么時候跟銀行的市值排名相稱,也就真正達到了評獎的推動作用。在此本人想對國有銀行金融十佳產品談幾點體會。
第一,產品基本上體現了客戶導向。業內人士經常會談及銀行發展到底是銷售驅動還是產品驅動,實際上看,最終的服務出發點和立足點還是客戶。在計劃經濟時代,對銀行來說,客戶是不重要的。客戶必須被動的適應行政化的商業銀行。銀行產品的設計取決于商業銀行管理的方便程度。通過近30年的改革,至少銀行開始關注客戶,知道客戶不喜歡做一筆信托業務便跑到信托公司,做一筆理財業務就要跑到證券類的機構,也開始嘗試做客戶需求分析,這是了不起的進步。
第二,開始有一些有限度的、多功能的、跨領域的產品創新。本人也問過在華爾街金融機構工作的同仁,為什么華爾街這次弄出這么大的毛病來,做那么大的杠桿?他給本人的解釋是:“我們的傳統產品競爭已經異常激烈,利差已經非常小,要維持龐大機構的運轉,必須要做這么大的杠桿。”我國銀行現在開始主動做多功能、跨領域的創新,這種嘗試是很有必要的。細看這次獲獎產品,既有關于企業年金,也有通過信用卡購車的營銷案例。這些都體現了跨領域滿足客戶需求的嘗試。
第三,銀行的主要收入。現在評委評出來的產品,只要不是信貸產品,基本上屬于盆景式的創新。從銀行的資產負債表來看,絕大部分銀行還是存在貸款利差,所以銀行創新的確很精致,但實際上往往像一個很漂亮的盆景,到底市場份額占多少,對我們整個銀行的業務貢獻有多大,資本配置到底貢獻多少,并沒有相應的數據。因此,對這一點還應做進一步的細分和計算。
以上就是本人在產品評審過程當中的三點體會,下面本人想提幾點期望。
第一,著眼于即將推出的利率市場化,銀行應該冷靜思考,銀行業會集體虧損幾年?記得本人在臺灣時正好碰到一家大陸銀行的董事長,他對我說:“他對臺灣的同仁在如此低的利差情況下這么兢兢業業工作表示敬意。”所以從現在開始,銀行業有沒有信心說,將來我國利率市場化,中國大陸的銀行業不會集體虧損三年,至多集體虧損兩年,或者集體虧損一年?
第二,銀行要有創新的動力機制。現在的整個創新存在著動力不足的問題。從銀行內部看,本人更愿意看到的激勵機制、考核機制、資源配置機制偏向到愿意進行創新的領域、部門、業務條線。但實際上,目前的考核機制基本上接近于“機關式”的考核。由于本人兩次在香港工作,所以在內地工作時,有經常定期換不同的銀行服務的習慣,通過不同銀行賬戶之間轉來轉以體驗銀行宣傳上與實際中的差距。而且如果時間比較空閑的話,本人還會寫很長的投訴信直接寄給該銀行的行長、董事長。有一次本人投訴了一家銀行,投訴什么呢?該銀行宣傳說要大力發展零售業務,于是本人去申請一個U盾,但當時在支行里居然沒有一個人會用這個小軟件,也沒有一個人可以把它講得清楚,這個支行的負責人跟我說:“您是我們支行第一個申請該軟件的客戶。我們客戶一般都不問,所以我們員工也不熟,對這業務不熟的話我們也就不向客戶推薦,不推薦就使得我們對這業務更不熟,您自己回去看看怎么弄吧,過兩天我讓我們電腦部門聯系您。”但三天過后電腦部門的人也還是沒來,最后還是靠自己才弄清楚了。所以好的創新要怎么執行是個大問題。本人也跟該行的領導說過:“你口口聲聲要大力發展零售業務,你們行的資源肯定沒有配置到這塊,要不然怎么可能整個支行里沒有一個人會用這軟件呢?因此,個人覺得銀行要有創新的動力機制。
第三,個人覺得以后的評選活動應擴展到證券、基金、信托、私募領域。離越依托牌照帶來價值越遠的領域,其創新便越有研究價值。因為在這個時候,它所創造的價值并不取決于牌照。所以以后在評比產品時便可以產品創新價值的來源這一標準來評判,看這一產品創新的價值來源是因為有這個牌照,還是因為確實履行了“金融資源配置效率提高”這功能后帶來價值的增量。
(作者系國務院發展研究中心
金融研究所副所長)
荊林波:做好銀行產品的目標定位
如果按票號來算的話,中國商業銀行的鼻祖應在山西,而晉商中最有名的是:“知者不言,言者不知”。但本人今天所講的絕對不是商業銀行的秘密。改革開放30年來,已經從一開始的開創階段,進入到大規模連鎖化的擴張階段,到今天已經進入了品牌提升和戰略重新定位的階段。在這個階段中,創新是提升戰略和品牌的唯一的,也是最終的原動力。
現在我們逐一分析這十款城市商業銀行及農村金融機構獲獎產品。徽商銀行推出的“智匯360小企業金融”產品,其主要瞄準專業化的中小企業,針對他們在金融需求方面“短、平、急”的特點開發出來的。包商銀行“真珠貝”產品的推出主要是基于包商銀行“沒有不還款的客戶,只有做不好的銀行”的理念,采用“重分析,輕抵押”的信貸評級機制,創新出微小企業貸款。而這正是包商銀行最大的亮點。大連銀行的“農商寶”產品,瞄準了惠農涉農產品,從農戶的種子,到農藥、化肥以及農機具、定單等這一鏈條上挖掘客戶。南昌銀行推出的“及時貸”產品瞄準洪城大市場,為其客戶提供最高貸款不超過500萬的票據承兌的授信業務等等。平安銀行推出的“深圳大學校園卡”瞄準了和它長期有業務聯系的深圳大學,從學生到教師,到教工,然后到家屬,提供綜合性的產品系列。該產品創造的直接利潤從2006年開始分別為:419萬、500萬、1000萬、1200萬。富滇銀行開發的銀行承兌匯票“四方協議”主要針對那些在金融海嘯中資金鏈遇到壓力的企業,通過這款產品銀行實現了它的理念,企業也緩和了資金的壓力。北京銀行的“現金優管家”是現金管理四優理念的延伸。西安市商業銀行推出的“福瑞財務”滿足了人們日常消費、旅游、就學,甚至緩解了中小企業貸款,它的增值功能很多且準入門檻相對較低,這款產品的唯一問題就是風險控制。哈爾濱銀行的產品是“房全通”,該產品的推出主要基于過去兩年中我國個人住房貸款增長異常迅速。商業銀行如何給個人貸款提供全方位的解決方案已成為一個新的模式。臺州是我國民營經濟發展很快的地方,因而臺州商業銀行“大唐信用卡”的客戶群主要定位于有一定勞動技能,而且是肯勞動的經營者。這種小業主、工商戶已占到該卡客戶的八成以上。
總之,本人認為在商業銀行,尤其城市商業銀行的發展過程中,真正缺乏的不是產品,而是能創造出新產品、新服務的人。正如1943年IBM董事長說:“全世界只有五臺電腦的市場。”現在回想起來這話是多么的可笑。回想一下商業銀行的發展歷程,在后危機時代到來之際,無論是現在還是未來,我們需要的是有膽識、有適應能力、有創新能力的銀行家。
銀行要做市場的開發,其目標市場的定位一定要滿足五個要件。一是該產品要有充足的市場需求。市場細分的再漂亮,如果市場需求沒有一定的深度是不行的。二是要有市場的流動性,一旦這個市場沒有控制好,而且流動性又較差,那么銀行將面臨很大的損失。三是要對該市場有很精確的定位,否則競爭對手很容易復制并與你競爭。四是在沒有開發產品創新之前,你的市場效率應是比較低的,否則這個產品的效率在以后將沒有提升的空間。五是評審組一定要關注市場的風險,銀行的開發不是為了開發而開發。
總之我們對市場要保持高度的自信,中國的市場在未來應該很具前景。拿當今流行的話說,60年前我們的口號是“只有社會主義可以救中國”,30年前,我們的口號是“只有資本主義可以救中國”,20年前柏林墻倒塌的時候,全球的口號是“只有中國可以救社會主義”,2009年金融海嘯到來以后,資本主義社會的口號是只有“中國可以救資本主義”,再過十年,也許會變成“只有中國可以救全世界”。
(作者系中國社會科學院財貿所副所長)
黃升民:合理打造良好的銀行形象
在這次最佳企業形象獎的獲獎名單中,有四項授予了城市商業銀行與農村金融機構。個人感覺它們在企業形象塑造上非常獨到,它們在自己服務的區域內準確地捕捉到自己市場的需求,并做出與自己企業規模相匹配的企業形象。
全國性商業銀行也有四家入圍。招商銀行很長時間內都是金融界的標桿,其在奧運時期的營銷手法非常奇妙。中信銀行緊扣“信”字,并將其作為形象的起點。中國銀行則是國內最早投入形象工程的銀行,并從戰略高度將其全球服務作為它的一個戰略定位。浦東發展銀行以其網絡訴求彰顯其全球的各各方面。經過近些年的發展,金融機構非常關注其形象工程和形象戰略的建設,并在企業形象上取得了豐碩的成果,這已是非常可喜的進步。
但本人覺得金融機構對企業形象的建設還存在一些問題,這些問題本人想與各位在座的專家、銀行業的專業人士共勉之。
第一,缺內涵。形象這詞深入到大家心中經歷了從不熟悉,到學習,再到熟悉的過程。最近本人在整理一段廣告歷史時發現一些非常有意思的事情。20世紀80年代我們有兩樣很流行的東西:假領子和假領帶。中國人在進入市場經濟時,突然意識到有形象需求,要給別人留下一個好的印象。銀行業開會時是非常莊重的,而且衣著也是非常講究的,那些小手冊、廣告等制作也都很精美,但唯獨缺少內涵,而這正是金融業的最大問題。金融機構的內涵在哪里?本人認為其品牌、形象必須要有核心內容做支撐,銀行業的服務、產品、整個行業的文化、歷史,都應是內涵建設的重要組成部分。
第二,缺系統。很多銀行的口號提出來時很新鮮,但是常常用了一年后就換了。很多很好的形象用了一兩年就換了。頻繁的改變企業形象和系統口號,本人覺得這在金融業是不行的。比如銀行在建大門時,肯定會選用花崗石,給客戶有一種厚重、不變的感覺。如果這家銀行的著裝一直在變,口號一直在變,就表明這銀行的形象工程是缺系統的。如果一家銀行由于新領導的喜好而隨意更改口號和包裝的話,這是非常錯誤的。銀行業不是娛樂業,對于銀行的客戶來講,其希望銀行是可信、穩重、誠實、不變。最好是十年不變,五十年不變,而不希望看到銀行天天變來變去。如果銀行業成了娛樂業的話,與其把錢存在銀行里,還不如放在自家床底下。
第三,戰略的構筑和定位缺乏時代感覺。從2008年到2010年,本人最大的感受是時代變了,這個時代跟過去完全不一樣。一是現在的市場變成全球性的市場。隨著全球化進程越來越快,市場環境發生了深刻的變化,與此同時企業的視角也發生劇烈的變化,其生產、物流和服務都開始有全球性的視角。作為為企業提供融資的銀行業,也必須有全球服務的視角。二是銀行業被迫轉型。經歷了幾十年的飛速發展,環境、社會、人文等的壓力都迫使銀行必須盡快轉型。三是我國正處在一個公民社會的新時代,每個公民都有自己意見表達了權利,對品牌認同的權利,對形象認同的權利,所以銀行業在構建形象工程、形象戰略時,必須考慮到時代的變化,然后做出順應時代的形象戰略。只有這樣,才會產生偉大的銀行,才能誕生偉大的金融家。
(作者系中國傳媒大學廣告學院院長)
王緒瑾:如何構建我國金融產品創新機制
概括起來,這次獲得保險機構產品十佳獎的產品大致有以下三大特點:
第一,關系民生。這次獲獎產品中關于醫療保險和重大疾病保險的產品比較多。醫療、醫藥問題也是2009年全社會關注的熱點問題。此外這次獲獎產品中,還有種植業保險方面的產品,其也關系到民生的問題。
第二,保障全面。比如國內的旅游保險,做得很不錯,保障也很全面,與此相對應的是境外人員意外傷害保險。
第三,回歸保障。這些保險產品總的特點是不僅僅考慮到投資功能,而是更加強調保障功能,然后在保障功能的基礎上,考慮儲蓄功能。
對于這次頒獎,在喜悅之余,本人也有一點想法。那就是怎樣構建我國產品創新的機制問題。因為我國畢竟有太多的公司,太多的產品,所以本人覺得產品創新機制的完善非常重要。在解決產品創新之前,可能首先面對的恐怕是市場經濟制度的完善問題,也就是說,所有缺位的問題怎么解決,再者就是企業自由和自我負責的機制問題,在此基礎之上,緊接著第二個問題就是企業機制。即怎樣解決企業原動力問題。第三個問題就是監管的定位問題。監管當局特別強調定位問題,再者就是行業協會自律機制作用的發揮問題,只有將這些關系理順了,然后在此基礎上,即在既有原動力又有平臺的基礎上,再構成一種產品創新機制。以此次獲獎產品的創新來說,實際上國內有很多機制與之相匹配。以商業醫療保險為例,本人不知道在座的各位有多少人買了商業醫療保險,這產品并不是說大家不需要,也不是社會不需要,但買的人卻相對較少。為什么?這就說明我國社會醫療保障體系出了問題,保障面不夠,保障程度過高,社會醫療保險產品對商業醫療保險產品起到替代作用。而事實是社會保險應當只保障最基本需要,商業醫療保險才起到應有的保障作用。還有我國的養老問題,也存在相類似的情況。
(作者系北京工商大學保險系主任)
王曉樂:金融營銷創新的困局與出路
首先對獲得最佳金融營銷創新獎的單位表示祝賀。對于金融營銷創新,本人想就這一主題的困局與出路談一些自己的想法。
當前,阻礙金融創新的因素主要體現在以下三個方面:
第一,理念層面。目前我國金融創新市場化程度還處于偏低的水平。過去金融機構主要是依靠規模和壟斷來經營,缺少創新的習慣。如今各大金融機構開始談創新,但創新就意味著風險,甚至可能帶來災難性的風險。即便如此,我們不能因噎廢食,不能說金融機構只強調監管,不再強調金融創新。金融機構應該把握好創新與監管的平衡。
第二,產品創新確實有困難。這也是金融業的行業特點。從全球來看,金融產品有一個共同特點,它即是產品又是服務,有產品和服務的共同特點,因而缺少排他性。這和制造業不同,制造業可以通過專利技術形成市場門檻,而金融服務領域缺乏這種保護措施,創新的先發優勢非常容易被削平。
第三,創新的難也表現在傳播上,即傳播的創新不容易。一是在金融業開放的同時,世界正處在傳播大變局的時代當中,傳統的傳播渠道以及傳統的傳播方式統統失效。雖然現在金融機構利用互聯網、數字化載體來處理一些業務,但還停留在用WAP1.0做WAP2.0事情的階段,缺乏數字化的精神。二是當前最成熟的品牌建設手段和營銷手段都是快銷品,這種營銷模式在金融領域是失效的。因為金融領域要求企業品牌優先,而快銷品要求產品品牌優先。由于金融產品要求一種多接觸渠道,多接觸點的品牌構建模式,所以快銷品的經驗在金融創新中行不通。
以上本人從理念、產品和傳播層面談了金融創新的難點,同時本人認為有四個方面可以作為金融創新的著力點。
第一,金融創新可以從理念上突破。一般而言,創新有三種導向。第一種導向是技術導向,比如這次獲獎產品中的民生銀行“U寶”就很好的反映了技術的真諦。技術的真諦不是使我們的使用復雜化,而是使我們的使用變得簡化,優化我們的生活。第二種導向是競爭導向,比如說被競爭對手的行為所帶動,這種競爭導向一種是模仿,或者是超越式的模仿。第三種導向是市場導向。設計新產品的目的就是滿足客戶的新需求。比如杭州銀行的債券信托基金,市場細分的非常細,滿足了客戶的需求。這款產品無論是從產品的設計上還是品牌的設計上都可圈可點。
金融創新的觀念之變還有一點就是一定要以消費者為核心。創新不是閉門造車,只有真正關心了解消費者的需求,才能提高創新的成功率,遠離市場的創新往往是一種自我陶醉。本人非常認同保監會的樊處長所講的反思營銷文化。什么叫營銷?營銷就是有利益的滿足需要。這才是營銷的真諦。
第二,要解決人的問題。在企業內部大家要達成一個共識,這種共識就是創新的共識。企業文化對于金融機構是一個硬幣的兩面,如果沒有企業文化的推動,沒有一個正確的價值觀,金融機構的品牌是不成功的。往往企業的品牌承諾流于形式,落實到服務層面會出很大的問題。尤其是當有金融中介參與時,這個服務是根本落實不下去的,因為它們根本沒有在品牌承諾方面達成共識。所以說,品牌承諾、品牌價值這些東西,寫在紙上非常容易,但要落實在實踐中卻是非常難的事情。
第三,踏實做好服務與流程。金融產品創新難,就是因為它沒有排他性和門檻標準。那么銀行競爭優勢來自于哪里,本人認為競爭優勢主要來自于服務和傳播這兩個領域。競爭優勢依賴于服務,但如何做好服務質量,尤其是第三方中介的服務質量是一個很大的難題。競爭優勢要依賴品牌,但如何占領消費者的心智也是很大的課題。此外,應加大流程上的創新。該流程是強調用戶的體驗,以消費者需求為驅動的創新流程,在前期聆聽消費者的需求,中期做測試,后期去跟蹤,從而構建一個系統的金融創新體系。在這次獲獎產品中五豐保險就做的非常好。
最后,評價新的金融產品是否成功應有一個標準。1993年美國在做銀行研究和保險研究時提出了三項指標:它的實際銷量以及銷量增長,取得的市場份額以及份額的增長,取得的實際利潤和利潤的增長。本人認為這個標準還是太硬性了,缺少一些軟性的東西,比如品牌形象、社會責任等一些東西。
(作者系中央財經大學金融品牌
與企業文化研究所所長)
王 菲:金融機構品牌構建之弊端與展望
在對金融品牌營銷產品的評審過程中我們發現了其目前存在的一些不足。本人大致羅列了一些金融機構品牌開發的原則。
第一,產品的命名原則。本人認為產品在命名時必須要體現創新,體現核心價值,可輕松識別,并具有排他性。但在這次評獎過程中,我們發現這些產品存在的普遍問題是創新型不足。金融行業的營銷與其他比較成熟的行業相比在營銷理念較為落后,在排他性、有趣性等這些方面做得不是很好。
第二,核心價值原則。這一點在品牌構建當中很容易被忽略。核心價值應該具有終極哲學性,體現目標群體共同存在的精神依托,具有信仰感。在這次評審中,南充市商業銀行的“心存善,水潤物”就顯得非常高遠和深刻。但絕大多數的金融機構在這方面做得不太好,品牌建設趨于雷同,沒有獨特性。
第三,定位原則。現在各大金融機構都在追求一個特別清晰的定位,本人認為金融機構之間應盡可能追求差異性,彼此品牌之間的差異性要足夠的強烈。但是現在的金融機構之間,無論是產品理念還是品牌理念,其差異化都不是特別的明顯。只有極少數金融機構在這方面能夠脫穎而出,如光大銀行、哈爾濱銀行。
第四,視覺設計原則。本人覺得視覺設計要求體現品牌的性格,便于識別,體現核心價值。但從一些金融機構的片花來看,其創新性還是比較缺乏。
第五,產品開發的原則。未來金融市場、金融產品和服務,必然要走向細分化,細分過程要體現出時效性。
當前社會環境已經發生了深刻的變化,金融機構在構筑品牌時應注意以下三點:
第一,要關注社會,即社會型營銷。大家不僅要關注自然狀態、生存狀態的惡化,也要對社會矛盾沖突、個人心靈予以相應的關注。社會營銷已經是未來企業營銷的重要陣地。金融行業作為社會最高端的行業,必須置身其中。
第二,去中心化。當前的山寨文化、草根文化對如今的社會結構影響甚大,如何從這種最前沿的文化中提取變革的元素則顯得非常重要。當下的中國社會,無論是精英階層還是普通社會群眾,都在思考生命的意義。如果金融機構能從深層次提出自己關于價值的訴求,關于對社會的構建,那金融機構所構筑的企業形象、品牌價值將無可匹敵。
第三,改變營銷傳播的理念。營銷一般都是把理念和視角擱到娛樂之中。本人認為和消費者一起生活應該包含三個層面:急其所急,憂其所憂,樂其所樂。樂其所樂已經被金融機構所認同,但是對于前兩個層面,金融機構做的還不夠。
