時間：2022-05-01 22:22:57
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
從現實看，民間借貸對民營經濟的發展起到了一定的積極推動作用，它的適度發展彌補了金融機構的不足，推動了城鄉經濟的繁榮和發展。
一、民間借貸存在和發展的主要原因：
（一）借貸雙方供需兩旺
1、由于相對股市風險小，相對銀行存款收益高，造成民間大量資金紛紛轉向民間借貸，促使資金供應旺盛。
2、民營企業數量眾多，他們的快速發展對資金的需求日益增加。
（二）銀行融資主渠道不順暢，金融體制把民營經濟基本排斥在支持的范圍之外。
受宏觀經濟環境和信貸政策等因素影響，國有商業銀行基于資金安全性和效益性的綜合考慮，一方面，信貸權限向上集中，縣級以下機構不再擁有貸款審批權，職能主要是吸收存款；另一方面，經營重心向發達地區、大城市、支柱產業和優勢企業傾斜，向欠發達地區、小城市和民營經濟的投入逐步減少，民營企業獲得銀行資金的支持有限。這種格局與飛速發展的民營經濟形成了強烈反差，資金需求不得不通過民間融資解決。
（三）民營企業普遍存在規模小、生產技術水平落后、產品科技含量較低、信譽不高、法制觀念淡薄、財務管理不夠規范、信息不透明、經營行為短期化、管理家族化等問題，而且民營企業又缺乏足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，貸款風險大，所以很難達到銀行的貸款條件。基于上述民營企業自身原因，銀行對民營企業出現了借貸、慎貸、恐貸的現象。
（四）相對銀行信貸，民間借貸手續簡便、信息內部化特征為其提供了發展空間。
民間借貸期限靈活，手續簡便，一般只打借條，利率隨行就市，債權方可隨時收回貸款。這種狀況符合民營經濟資金需求短、小、頻、急的特點，成為民營企業理想的融資途徑。
二、民間借貸的合法性問題
（一）民間借貸是合法的。
有關民間借貸的合法性規定在我國《合同法》、《民法通則》等法律法規中都有體現，其中《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》明確規定：公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。因此，一般來說，遵循平等、自愿、誠信的原則依法達成的民間借貸是合法的。其出借人只能是公民，出借資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉手放貸。借款人可是公民、法人和其它組織，一個企業向一個公民或者多個公民借貸都屬于合法民間借貸。
合法的民間借貸要符合：1、借貸雙方約定的利率在人民銀行公布的同期同類利率4倍以內者有法律效力，超過4倍的法律不予承認。2、企業借貸對象指向特定對象，如家庭成員、親友、本單位職工等。 3、企業借貸行為沒有進行公開宣傳，不具有公開性。4、企業借貸的資金主要用于生產經營及相關活動。5、借貸企業具有還款意愿，能夠及時清退集資款項。
中小企業在民間借貸中應當遵守以上原則，以避免合法的“民間借貸”行為變成“非法集資”的刑事責任。
（二）合法與非法的界限。
由于民間借貸的不規范和高利率，風險集中，加上中小企業在融資方面異常困難，導致其不得不游走于“民間借貸”與“非法集資”之間，容易引發經濟糾紛，甚至導致集資詐騙等刑事案件，容易走上非法集資、非法證券和非法吸收公眾存款的歧途。對此，需十分注意把握合法與非法的界限。
1、非法集資是指單位或個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。目前我國存在的非法集資主體有4種形式，即（1）投資原始股、聯營等；（2）冠于共同開發一些比較流行的環保、綠色等新產品；（3）代租代養、托管的形式；（4）消費返利的形式。
2、非法吸收公眾存款罪是企業未經有權批準的機構審批，向社會上不特定的公眾（較為廣泛的群體）吸收存款。
而合法的民間借貸則是企業向特定的公民借款，人數也相對比較少。在這里，“特定的”和“不特定的（即社會公眾）”對象是區分合法與非法的一個重要界限。另外，根據現行規定，企業吸收資金在100萬元以下或吸收資金戶在150戶以內，利率不超過同期銀行貸款利率四倍的，應該視為正常民間借貸；反之，應認定為非法吸收公眾存款罪，要承擔相應的刑事責任。
3、非金融企業之間 “民間借貸”合法性問題。
根據最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復》和《貸款通則》第74條規定，企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同。企業之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方已取得或者約定取得的利息予以收繳，并對借入方處以相當于銀行貸款利息的罰款。各地法院基本習慣性的援用該司法解釋判決非金融企業之間借貸無效。可見非金融企業之間 “民間借貸”也是違法的。
4、同樣，中小企業在進行內部集資時，要從“集資對象要特定”、“集資的用途要合法自用”、“集資利率要合理”、“還款期限要明確”等四點來把握，以防范風險。
2010年4月，最高院要求各地準確界定非法集資與民間借貸、商業交易的政策法律界限。未經社會公開宣傳，在單位職工或者親友內部針對特定對象籌集資金的，一般可以不作為非法集資。最高院同時要求，準確把握非法集資罪與非罪的界限，如資金主要用于生產經營及相關活動，行為人有還款意愿，能夠及時清退集資款項，情節輕微，社會危害不大的，可以免予刑事處罰或者不作為犯罪處理。
總之，中小企業在向公民借款或進行內部集資過程中，均應十分重視法律的規定，建議在法律專業人士指導下進行。
三、對民間借貸的幾點建議
應該看到，由于民間借貸的自發和無約束性，也存在著消極的一面，主要表現：一是民間借貸的高利率一定程度上擾亂了正常的金融秩序；二是不少民間借據手續簡單又缺乏擔保，容易引發經濟糾紛；三是存在著一些與賭博、吸毒等違法行為相聯系的借貸行為，增加社會不安定因素。若任其發展，必將給經濟社會穩定帶來重大影響。因此，亟待從法規、政策、機制、制度和運作程序等方面對民間借貸加強引導、予以規范。
日前為改善農村金融服務，銀監會下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，明確了自然人、企業法人與其他社會組織可投資設立小額貸款公司，經營小額貸款業務，但不能吸收公眾存款；規定了小額貸款公司的設立條件、組織形式、經營范圍等，自此民間借貸有了合法的地位和組織身份。民間借貸立法取得了實質性的突破。
（一）繼續加強民間借貸立法工作。
1、制定《民間借貸管理辦法》，明確借貸的最高額、利率，并要求到管理機構進行登記備案，依法納稅，或進行公證，以制度和程序來規范、督促其發展。
2、逐步擴大民間貸款機構的領域和范圍，促使民間借貸規范化、合法化。
（二）強化金融和法律知識宣傳，趨利避害，加大正面引導、監管力度。銀監會、工商、稅務等部門要加強對民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內開展民間借貸。司法部門嚴厲打擊高利貸行為，以維護社會安定和金融秩序。
小叔今年62歲了，他在我們家族里，以“敢打敢拼”聞名。一個典型的例子，是當年插隊落戶回到上海之后，小叔硬是放棄了國企工人的鐵飯碗，一個人跑到日本和韓國打工，在零下40多攝氏度的冬季里，在韓國的街頭掃馬路。
小叔在日本和韓國打工十多年，積累了一筆可觀的積蓄，也練就了一口流利的日語和韓語，后來回到上海開辦了一家外貿企業，一度做到了銷售過億的規模。但是后來由于在鋼材生意上遭到失敗，小叔不僅公司破產了，就連家里的積蓄也幾乎全都化為烏有。
現在的小叔連退休金也沒有，唯一值錢的資產，就是在上海的一套兩房兩廳的住房。雖然已不再年輕，他心里卻一直有著東山再起的心愿。不久前，當年的一位日本生意伙伴與小叔重新取得了聯系，并且將一筆訂單委托給了小叔。算下來，單單這一筆生意，3個月的時間，就能有30多萬的利潤，關鍵是，小叔看到了從這里東山再起的希望。
可是，做生意要資本，小叔四處籌款，還是有15萬的缺口。無奈之下，小叔找到了一家“民間借貸”公司，借款15萬，填了張20萬元的收據，約定借款期為4個月，用小叔唯一的房子作為抵押。
雖然利息高達5萬元，但小叔依然信心滿滿，而生意也的確如小叔預想的非常順利。才3個月，小叔的資金就全部回籠，還賺了近40萬元，這讓小叔再度雄心勃來。當然，首要任務是把民間借貸的資金還上。
在借款到期1個禮拜前，小叔就來到了這家民間借貸公司，要求提前還款。可公司的負責人卻告訴小叔公司的財務出差了，要過幾天才能回來，無法立即辦理還款手續，再說借款還有一個禮拜，提前還款也不會減少利息，不如過幾天再來還款。
無奈之下，小叔就回家了。可等到借款到期前2天再去借貸公司，小叔卻發現已經關門了，打公司經理的電話，對方卻是一再忽悠，就是不肯到公司來接受還款。就這樣拖延到借款到期的最后一天，小叔終于發覺不對了。因為按照合同，如果這一天小叔不能辦理好還款手續，這家民間借貸公司就能自動獲得小叔的房產作為抵押。
情急之下，小叔趕在下班前打了報警電話，并且在公安局做好記錄，證明自己在借款到期前拿著20萬元到了對方公司要求還款，而對方卻拒絕與小叔見面接受還款。
第二天，小叔再次來到這家民間借貸公司，發現這家公司已經恢復了正常營業。但借款經理看到小叔，卻一臉抱歉地說，因為小叔沒有按照約定還款，所以他們要收掉小叔的房子?？吹竭@一幕，小叔出了一身冷汗，幸虧在公安局做了備案，不然自己的房子可就被騙走了。
在小叔打了報警電話，警察拿出前一天的證據后，對方又一次“變臉”了，客客氣氣地交回了小叔的房產證。不過辦案的警察告訴小叔，現在這種民間借貸糾紛很多，很多借款人遇到這種情況的時候，都沒有留下證據，最后導致雙方發生了糾紛，也有些人因此受到了巨大的經濟損失。
【關鍵詞】 民間借貸；合法化；金融體系
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-0278(2012)03-015-02
一、民間借貸的概述
（一）民間借貸內涵
民間借貸，從法律意義上講，所謂民間借貸是指自然人之間、自然人與企業（包括其他組織）之間，一方將一定數量的金錢轉移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。民間借貸是作為非正規金融的一部分而定義的，一般是指排除在正式金融機構之外的借貸行為
具體而言，民間借貸具有以下幾個特征：（1）交易活動的主體基本上是從正式金融部們得不到融資支持的經濟行為人。（2）交易對象不是被正式金融所認可的非標準化合同性的金融工具。（3）民間金融不具有規范的機構和固定的營業場所。（4）一般不在金融監管當局的監管范圍之內。
（二）民間借貸的優勢與缺陷
1、民間借貸的優勢
民間借貸在其他實行金融自由化的國家和地區也得到不同程度的認可，可見，民間借貸是市場多元化與主體優化選擇的結果，有著正規金融體制所無可代替的優勢與作用，這主要體現在：信息優勢和交易成本優勢。民間借貸的履約可靠性高，在收集中小企業“軟信息”方面具有優勢，收集與加工信息成本低。另一方面，民間借貸操作方便，手續簡單，運轉效率高。
2、民間借貸的缺陷
民間借貸由于其民間性及隱蔽性，不好加以管制。散亂的無組織、無體制形態易造成金融秩序的恐慌。民間融資無序，導致高利貸猖獗，資金安全難以保障。高利貸加重經營者的財務負擔，孳生非法食利階層，扭曲了社會公平正義。民間融資如果無序運行，還容易引發刑事犯罪。
然而，民間融資無序化，那么，是否要將其“一棍子打死”呢?
對于民間借貸我們不能只看其一不知其二，把不好管制變成嚴加規制，甚至為了節省司法資源和保護正規的融資而把民間借貸一棍子打死，阻礙其發展。順應規律，合乎潮流才應該是我們采取的措施。
二、民間借貸疏通之由
（一）民間融資有“存在的土壤”
近年來，金融機構實行信貸緊縮的政策，國有商業銀行將資金主要投向國企和政府投資項目，導致中小企業、民營企業融資難。隨著民營經濟和農村經濟迅速發展，面臨歧視的中小企業從正規金融體系無法籌集資金，只能轉而進行民間借貸，于有組織有機構的定型化的民間借貸隨之產生。
另一方面，民間的“閑錢”缺乏有效的保值增值渠道。民間資本投資渠道狹窄。
另外，我國目前的金融體系以國有銀行為主體，非國有經濟在一開始就未受到國家的關注和重視。
（二）民間借貸合法化的必然性
從某種程度上說，民間借貸的存在是我國經濟體制改革的產物，是民營經濟迅速發展和國家經濟發展目標的策略選擇的結果。我國實行公有制為主多種經濟共同發展的基本經濟制度， 公有制經濟的主體地位不可動搖的同時我們也承認非公有制經濟的合法地位，非公有制經濟對于國家的經濟發展對于國家經濟發展目標的實現有著巨大的貢獻與作用。
其一，民間借貸合法化是擺脫“金融抑制”下中小企業融資難的困境的有效辦法。要鼓勵、支持、發展非公有制經濟，勢必涉及到融資問題，正規的融資渠道顯然已無法滿足民營經濟迅速發展的需求。將民間借貸合法化有利于民營企業的資金融通，有利于民營企業發展壯大，有利于國民經濟的健康均衡發展。
其二，民間借貸合法化是解決“三農”問題的有效途徑之一。在當下中國的金融制度下，農村金融供需失衡，嚴重制約了農村經濟的發展。民間借貸的合法化能夠有效遏制“虹吸”效應，讓農村多余資金可以在農村范圍內流動，從而促進農村經濟發展，從而有效解決“三農”問題。
其三，民間借貸合法化可以規范當前的金融秩序，加強國家的宏觀調控。正是由于長期以來我們隊民間借貸沒有一個合法有效的界定、沒有將其納入法律范圍，才導致出現非法集資、高利房貸、洗錢等擾亂金融秩序的行為。將民間借貸納入國家金融監管體系不僅能引導民間借貸向正確的方向發展，而且能打擊非法集資、高利放貸、洗錢等各種擾亂金融秩序的金融犯罪。將大量的民間游資納入國家的金融體系，可以增強國家宏觀調控的有效性。
其四，民間借貸合法化是適應我國多種經濟形式共同發展，適應我國農村路徑依賴的選擇。相較于手續繁瑣、要求較高的銀行貸款，簡捷靈活的民間借貸更受到中小企業和農民的青睞。作為一種內生性的金融制度，它更能適應我國農村的圈層結構下農民的友情借貸傾向和中小企業的發展需求。民間借貸辦理手續簡單、快捷迅速更符合中小企業與農民的接受能力。
三、民間借貸的疏通之路
（一）完善相關法律制度
首先，要深入研究民間借貸法律關系，特別是對主體資格的認定、權利義務的界定、法律責任的確定、監管手段等多方面入手，完善和充實法律規定，逐漸形成規范化、體系化的民間融資法律制度體系，使民間融資有法可依。其次，要盡快改變目前法律法規混亂和不協調的局面，形成對民間借貸行為的統一規制，嚴格罪與非罪的界限。要準確地把握“犯罪量”，不能因簡單的秩序維護目的而擴大打擊面。
關鍵詞:民間借貸;金融抑制;國有銀行回鄉
中圖分類號:F83 文獻標識碼:A
一、民間借貸現狀
(一)民間借貸的定義。目前,民間借貸亟待深入研究,關于民間借貸較為權威的界定尚無,且各方爭議較大。有的學者認為,民間借貸是不通過法律合法規定的形式所進行的資金融通活動,包含了民間金融和地下金融;另一種觀點強調,所謂民間借貸,泛指個體、家庭、企業之間通過繞開官方正式的金融體系直接進行金融交易活動的行為,它是尚未納入政府監管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點,民間借貸是相對于官方金融而言的,其內涵界定應當強調以下三點:一是產權屬于民間所有,并由民間借貸組織或個人獨立自主開展的資金融通和與其相關的資金融通活動;二是參與主體的民間性,即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經濟行為人,如無抵押品的中小企業或農戶。同時,資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個體;三是融資活動的非監管性,即民間借貸活動游離于金融監管當局的監管范圍之外,未進入官方的統計報表,未納入到金融監管當局日常管理系統,也難以得到金融法律法規的規范和有效保護的資金融通活動。
(二)民間借貸的特點。雖然民間借貸市場目前監管缺失、無章混亂,但通觀全局,我們依然可以歸納出如下特點:
1、我國的農村民間借貸行為以社會關系為基礎。民間借貸行為的發生人往往生活在一定的地域之內,他們之間具有一定的社會關系,所以借貸關系不再是簡單的經濟契約關系,而是他們之間社會關系的一部分。因此,這種內源性本身是具有社會性的。
2、民間個人借貸逐漸減少,企業生產性借貸增加。隨著銀行業不斷推出面向個人的服務,如個人抵押貸款、消費貸款等,逐漸完善其服務水平,扭轉了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面,樹立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會”風波使社會及個人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個人貸款業務的推出,民間個人消費借貸已經開始萎縮,相對應的,企業生產性借貸則由于民營中小型企業的不斷涌現,呈水漲船高之勢。
3、我國的農村民間借貸存在已久。從歷史的發展來看,就算在現在這種國有金融壟斷和金融壓制的條件下,由于其自身的優勢,農村民間借貸將長期存在,并有可能衍生出新的形態。
4、民間借貸操作手續簡易。一般對借款用途不作限定,僅在口頭表明資金使用意向,期限事先基本不確定,可臨時通知收回,也可要求展期,從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天,短的則只要幾個小時,并且普遍以現金方式交接。
5、民間借貸的公開程度逐漸加強。隨著金融改革的推進,直接融資規模的逐步擴大,利率管制的逐步放松,市場金融資源配置中的作用逐漸增強,民間借貸的內部和外部環境有所改善,社會的接受和認可程度逐漸提高,一些民間借貸融資方式已由原來的隱蔽狀態向半公開化甚至是全公開化方向轉變。
民間借貸的上述特征,表明了民間借貸已經發展到一個新的階段。民間借貸的發展是經濟體制變革的一個必然過程。在經濟領域中,民營企業已經成為國民經濟的主導力量,民間借貸的繁榮和發展是必然的。
二、民間借貸成因
有一種流行的觀點是麥金農和愛德華?肖的金融抑制,即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制,是指一國的金融體系不健全,金融市場機制未充分發揮作用,經濟生活中存在過多的金融管制措施,而受到壓制的金融反過來又阻礙了經濟的成長和發展。他們認為,發展中國家的金融市場是“割裂”的,“割裂”了儲蓄與投資之間的關系,導致了資源配置的扭曲,致使資本與良好的投資機會相分離,大量的中小企業和個體被排斥在有組織的金融市場之外,資金在特權階層得到低效率的使用,而急需資金進行投資活動的個體和中小企業卻得不到足夠的資金,其只能通過“內源性融資”進行技術創新和發展。正是金融抑制使得部分經濟主體的融資需求無法通過正規金融渠道獲得滿足,民間借貸由此應運而生。麥金農和肖的金融抑制假說揭示了民間借貸在發展中國家產生的體制性根源,這個根源是外生的。
體制上,我國是典型的轉軌經濟國家,并且在長期的計劃經濟體制下形成了國有金融的壟斷地位。并且,落后農業與現代工業的二元性經濟結構,導致了我國農村在資源配置方面的不利地位。整個社會的閑置資金不但不能流入到農村經濟部門,還導致大量的農村資金倒流向非農業部門。而國家通過有計劃的銀行信貸的方式投入到農村的金融資源,只能起到維持農村經濟部門進行一些簡單的再生產,卻無法給農村金融帶來成長的機會,最終的結果是農村金融發展更加滯后,農業融資的機會有限,嚴重地制約了農村經濟的發展。一方面長期以來,由于開拓農村金融市場成本高、風險大、收益少,我國的一些金融機構紛紛視農村金融市場為雞肋,認為從農村建設銀行網點是吃力不討好的行為,因此十年前,國有商業銀行紛紛收縮網點,從農村撤離機構。導致農村金融市場出現了服務不足和金融缺位的現象,成為了我國金融市場中最薄弱的一塊;另一方面由于普遍缺乏可抵押資產,缺乏正規的財務會計記錄,中國的個體企業幾乎沒有可能獲得正規金融機構,尤其是國有商業銀行的貸款。“金融壓制”的源頭不僅來自央行及銀監會;比如,企業債和地方企業債券的融資審批權集中在國家發改委,這一渠道事實上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口,民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能,在江浙一帶迅速發展起來。
三、關于民間借貸發展的建議
(一)建議進行針對民間商業借貸的經濟普查。不得不承認,雖然民間借貸的非正規性和非合法性,但是卻是非常市場化的一種融資形式,資金規模與使用去向受到經濟形式以國家宏觀經濟政策的很大影響,敏感性極高。反之亦然,這些資金的流動,無疑會對我國的宏觀財政和貨幣政策的實施造成一定的影響。我國農村地域遼闊,人口眾多,經濟結構復雜,經濟發展程度差異很大。民間融資的規模與民營經濟的發達程度密切相關。民間資金的使用有很強的地域性與隱蔽性?，F在,在正規金融市場之外,究竟有多少資金流動,是沒有任何具體數字可言的。雖然,近年來,民間借貸問題得到相當重視,各方的調研成果不少,但幾乎都是針對某一典型地區的調查,例如溫州,并且所得到的數據浮動范圍較大,精確數據的取得是非常困難的?？梢哉f,沒有任何一個個人或組織有能力完成全國范圍的調查。為了更好的研究民間借貸這一問題,不通過國家力量是不現實的。因為鄉鎮企業間的借貸是民間借貸占用資金最多,對實體經濟影響最大,也是有據可尋的資金使用方式,建議國家盡快展開針對民間借貸的專項調查。
(二)加快國有銀行“回鄉”進程。十年前,國有商業銀行紛紛從農村撤走網點。據統計,截至2007年底,中國沒有金融機構的鄉鎮是2,686個,只有一家銀行業金融機構網點的是8,901個鄉鎮,兩項加在一起大約是1.2萬個鄉鎮,而全國共有6萬個鄉鎮。粗略計算,大約1/5或者1/4地區的金融服務是不充分的,這些地方大部分集中于中西部地區。加快國有銀行的“回鄉”進程,增加正規金融機構在農村的營業網點,對推進農村金融服務、規范農村金融秩序、吸收農村閑散資金的作用是不容置疑的。并且,隨著商業銀行在大城市競爭的日益白熱化,農村經濟的發展,農村市場無疑是一塊巨大的蛋糕。事實上,就在數年前國有商業銀行悄然全線撤退的情況下,外資銀行卻逆流而上,乘虛而入,昂首挺進中國鄉村。頗具戰略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場的同時,并不放棄中國農村這個低端市場。幾年來,為了解決“三農”問題,中央政府出臺了一系列優惠政策,支持社會主義新農村建設。相信今后中央政府支持農業的利好政策,包括支持農村金融發展的一系列優惠政策將越來越實惠。這些都給農村金融發展提供了廣闊前景,給農村金融的負債業務、資產業務,以及中間業務提供了拓展空間,農村成為商業性金融業務的潛力點和盈利點。
(三)依法規范民間借貸行為
1、反思民間借貸立法目標。我國的金融體制與制度設計至今都沒有充分考慮民間自由融資的客觀需要,而是以國有企業的投融資為中心,通過建立并控制以國有銀行為主體的金融體系,確保把居民與企業資金集中在國有金融體系內,保持對金融體系的有效控制機制來達到促進國民經濟增長的目標。金融法律的立法目標及其制度設計首先并不在于實現金融市場的穩定,而是阻止市場性的金融活動。這種制度安排的結果使銀行部門實際上成為私人貸方和國有借方之間輸送資金的管道,為國家按照自己的偏好配置金融資產提供了便利。因此,在市場經濟條件下,政府必須切實轉變政府職能,放棄對金融活動的過多干預,應將重點放在保障交易自由、維護市場秩序、提供公平競爭環境等公共服務上來。通過建立與完善相關金融法律制度,來促進民間借貸的規范化、制度化與法制化,實現市場經濟的法制目標。
2、規范民間借貸市場。加強對民間借貸活動的管理和監督。政府、金融部門和司法部門要形成合力,監控民間借貸市場利率,使其在不違反國家有關規定的基礎上由市場自行調節;監督民間借貸等具體市場行為,保護民間借貸雙方主體的合法財產和人身權利不受侵犯,促進民間借貸市場有序、規范發展。
3、積極建立并完善農村金融市場。隨著民營經濟、家庭工業發展步伐的加快,土地和資金問題已經成為制約經濟發展的瓶頸。目前許多中小企業一定程度上是依賴著民間金融市場的形成而發展的。對民間金融市場應堅持堵疏結合,既要促進其健康發展,也要進行合理引導和規范。同時,鼓勵農村信用社積極開展業務創新,廣納存款,充分發揮其支農的“主力軍”作用。目前,寶應縣有關部門已經出臺了有關資金扶持政策,正在探索設立小額信貸公司和擔保公司;相關金融部門也在信貸的面和量上為中小企業發展提供資金幫助,積極改善企業融資渠道,杜絕高利貸產生的溫床,維護正常的金融秩序,促進經濟健康發展和社會和諧穩定。
(作者單位:首都經濟貿易大學)
主要參考文獻:
[1]溫州民間資本借貸對銀行信貸影響的研究.經濟師,2008.8.
[2]從民間借貸的繁榮透析商業銀行信貸體制的缺失.西安金融,2005.11.
[3]民間借貸VS銀行信貸.中國國情國力,2005.11.
[4]辦理民間借貸合同公證應注意的問題.中國公證,2006.11.
【關鍵詞】民間借貸 溫州借貸規模 借貸利率 融資中介
民間借貸活動與經濟發展水平密切相關，在我國有著悠久的歷史，尤其是在經濟比較發達的沿海開放城市。溫州民間借貸早在20世紀80年代初就已經非常普遍，2005年人民銀行溫州市中心支行報告顯示，溫州民間融資規模約占銀行貸款的比例在1981年約為65%，1991年約為80%，2001年也在42%以上。到2008年國際金融危機爆發之前，溫州地區的民間借貸市場一直發展活躍，借貸主體之間信譽良好，民間借貸利率基本維持在法定銀行基準利率的四倍以內。民間借貸市場是正規金融市場的重要補充，對溫州地方民營經濟的發展起到了重要的資金支持作用。但是近幾年來，由于社會經濟環境發生變化，溫州民間借貸市場也呈現了許多新的趨勢和特點。
一、溫州民間借貸的特點
（一）民間融資的規?；?，利率的高息化
2011年8月末，溫州市參與民間借貸的資本余額大概在1200億元左右，占到了同期全市貸款余額的20%左右，比10年前的2001年增長了2.4倍，2001年大概在300到350億。可見民間借貸規模總量不斷增長。2011年局部金融風波以后，溫州民間借貸金額下降了20%，但還是保持在900億的規模，應該說資金規模還是比較龐大。在溫州轄下的一個欠發達縣，一家民營教育機構釀成了一宗債務超過20億元的民間集資案。據相關監測數據顯示，2010年單筆借貸金額在100萬以上的占到了44.19%，同比增長4.68個百分點。由此可見，在溫州個體民間借貸也呈現出了規?；l展趨勢。從利率水平來看，民間借貸的利率一般比同期銀行貸款利率高10%以上。2011年6月中旬，央視曾經對溫州、臺州地區的民間借貸做過一個調查，最高利息達到了120%，以1000萬元為例，相當于，一年后不僅除了得償還本金1000萬元外，還需要收取1200萬元的利息。這種高息借貸在浙江并不罕見，民間借貸利率呈現高息化。
（二）民間借貸活動日益職業化、中介化、組織化
浙江省高院的研究報告指出，近年來，浙江的民間借貸已經從過去的“熟人交易”向“以錢炒錢”方向發展，呈現出典型的資本化和商業化特征，使得民間借貸越來越復雜。主要表現在：經營性借貸為主，中小微企業深度介入；高息現象普遍存在，且日益隱蔽化等；民間借貸活動日益職業化、中介化、組織化。越來越多的民間借貸不再只是簡單地出具一張借條，借貸雙方在借款時往往手續齊全，一些專門從事放貸業務的擔保公司或個人，都已將借款協議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對違約責任，甚至對引發訴訟所需的訴訟費、律師費都作了詳盡約定。
（三）民間借貸期限短期化
據溫州各個監測點數據，從借貸期限來看，64.24%的借貸期限為6個月到12個月之間，民間借貸集中于半年以上的借貸期限，主要滿足流動資金需要，賭博式借貸并不多見。
（四）民間借貸主體進一步豐富，借貸形式呈現多樣化發展趨勢
隨著民間借貸活動的日益活躍，各種形式的民間借貸主體相繼產生。過去民間借貸只是局限于街坊鄰里之間進行自由資金的相互調劑，現已產生出個體、私營業主、城鄉居民等多種借貸主體。同時，一些借貸主體開始借助典當行、擔保公司、投資公司等各種合法的組織形式公開或者半公開地參與民間借貸活動。從而，民間借貸形式也變得多種多樣，主要有直接借貸、集資、銀背、呈會（聚會或成會）、擔保、投資公司等五種主要形式。
（五）民間借貸已經成為居民的主要投資渠道之一
民間借貸市場的起初作用是彌補銀行對民營中小企業信貸支持的不足，現已過渡成為人們的主要投資渠道之一。2010年國家信貸收緊后，民間借貸市場利率明顯高漲，有些居民甚至從銀行獲得貸款后再進行放貸，以賺取利息差價。據人行溫州市中心支行2012年7月21日的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業參與了民間借貸。
（六）民間借貸的放貸人層次復雜，呈傳銷式倒金字塔結構
高額的回報使得境外資本、公務員、銀行工作人員、甚至是一些國企都參與進來。有的民間放貸資本中帶有大量的銀行資金，這些資金通過隱蔽的方法流入民間放貸領域，成為整個民間放貸領域的重要一環。據記者了解，溫州的民間借貸范圍，有89%的家庭或個人、59.67%的企業參與。其中，用于一般生產經營的僅占35%，用于房地產的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規模高達40%，這也印證了溫州民間借貸的瘋狂和影響范圍的廣泛。
在浙江，到底有多少人加入民間借貸大軍無從考證，但借貸網逐漸呈現出分層分級別的體系，專事民間借貸、不同級別的“主持人”越來越多。據了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報是本金的25%，那么第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因為存在多級格局，整個民間借貸網“誰也不知有多大”。
二、結語：溫州民間借貸出路在何方？
溫州民間金融危機是一面多棱鏡，暴露出中國經濟運行中的一些深層次問題，同時也為整個中國經濟敲響了一記警鐘：要使中國經濟增長的穩定局面得以維持，必須推進更深層次的改革。
（一）完善法制建設，加強金融監管，規范民間借貸市場
制定相關法律法規，形成完善的法制建設，使民間借貸有法可依，規范、保護民間借貸活動，維護借貸雙方的合法權益，引導民間資本規范化、陽光化運作。
（二）利率市場化改革
作為引導市場主體行為的重要信號，資金價格應該在市場配置資源過程中發揮基礎性調節作用，以實現資金流向和配置的優化。對于以溫州為代表的一些區域，由于其民間資本雄厚、民間借貸活躍，利率市場化訴求強烈，同時地方政府財政狀況良好，國有企業也少，利率市場化改革完全可以單兵突進。
（三）支持民營經濟的發展，特別是中小型企業的發展
沒有民營經濟的發展就談不上市場經濟的發展，對民營經濟發展的支持要落至實處，嚴防“國進民退”作為一種長期趨勢而出現。溫州是全國民營經濟的先發地區，目前民間經濟數量在全市經濟中占99.5%，在溫州的40多萬個私營企業中，小型和微型企業占到了99.8%。小企業在溫州經濟發展中起到了基礎和支柱作用。
參考文獻
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貸款人（甲方）：
身份證號碼：
聯系地址：
借款人（乙方）：
身份證號碼：
聯系地址：
乙方向甲方申請借款，甲方經審查同意向乙方發放貸款，為明確各自的權利、義務，根據《 中華人民共和國合同法》 等有關法律、法規、規章的規定，經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守執行。
第一條 貸款用途
本合同項下貸款將用于
。非經甲方書面同意，乙方不得改變貸款用途。
第二條 貸款金額與期限
本合同項下貸款金額為人民幣
萬元（大寫： 元）， 貸款期限 個月，自 年 月 日起至 年 月 日止，實際放款日與到期日以借款借據為準，借款借據是合同的組成部分，與本合同具有同等的法律效力。甲方分期劃款的，按本合同約定期限和實際放款時間分別計算起止日期。
第三條 貸款利率
本貸款按月計息，實行固定利率，為月息百分之 ，貸款期間內不作變動調整。
第四條 貸款發放
甲、乙雙方簽訂借款合同后十個工作日內。
乙方授權甲方將貸款劃入以下指定賬戶：
開戶銀行：
戶名：
賬號：
第五條 還款
1、按月結息，乙方收到貸款后5日內為每月結息支付時間，貸款到期時一次性償還本金，并結清剩余利息：
2、支付利息或者歸還本金時，應支付至甲方授權的以下賬戶：
開戶銀行：
戶名：
賬號：
3、本合同項下乙方的任何還款，甲方均有權首先用于償還本合同約定的應由乙方承擔而由甲方墊付的各項費用以及甲方實現債權的費用，剩余款項按照先還息后還本的原則償還。
4、乙方提前還款，應提前一周向甲方提出書面申請，并取得甲方同意。提前還款申請不可撤銷，一經提出即對乙方產生約束力：甲方有權收取提前還款部分一個月的利息作為補償金。另有約定的遵從本合同的其他約定。
5、按月結息的，貸款結息的每月30日為一個周期。
第六條 擔保措施
第七條 承諾與保證
乙方向甲方作如下承諾與保證：
1、乙方應當按甲方要求提供與貸款有關的證明材料，真實披露收入來源、收入狀況、資產以及負債情況等甲方需要的信息，并保證所作的陳述和提供的材料是真實、完整、合法并且有效；
2、截止本合同簽訂之日，乙方應當真實披露任何未了結的仲裁、訴訟或對其簽訂和履行本合同產生或可能產生不利影響的其他爭議；真實披露其他可能嚴重影響其承擔本合同債務的情祝；
3、借款人為法人或其他組織的，每季度第一個月的前 拾 個工作日內提供上季度末的資產負債表、損益表（事業單位為收入支出表）并于年度末提供當年現金流量表等甲方所需的乙方財務會計資料及生產經營狀況資料；
4、乙方同意接受甲方對貸款使用情況及乙方資產、經營或收入狀況進行監督與檢查，并保證給予充分協助和配合；
5、乙方未清償貸款本息之前，乙方為第三人提供任何形式的擔?；蛳蚪鹑跈C構、其他單位、個人借款的，應提前以書面形式告知甲方；
6、當發生經營虧損、財務狀況惡化、遭受行政處罰、涉及重大法律糾紛、涉及刑事犯罪、被采取保全措施或強制執行等可能影響借款人、擔保人償債能力的情況時，乙方或擔保人應當按甲方要求提前清償貸款或落實貸款本息及相關費用能夠全額清償的保障措施；
7、保證人履約能力下降，或抵押、質押財產價值減少、毀損、滅失的，乙方應立即將該情況書面通知甲方，共同協商解決方案或由乙方或擔保人及時提供甲方認可的其他擔保；
8、乙方或擔保人為法人或其他組織的，發生承包、租賃、聯營、合并、兼并、分立、歇業、解散、清算、注銷以及其他改制行為，乙方應當提前30 日書面通知甲方，并由乙方或擔保人按甲方要求提前清償貸款或另行提供甲方認可的其他擔保。
9、本合同有效期內，乙方名稱、法定代表人、股東、經營范圍、注冊資本、章程等事項發生變更的，應當及時告知甲方；乙方為自然人的，工作單位、職務調整等事項發生變更的，亦應當及時告知甲方；
10、乙方應當承擔與本合同及本合同項下擔保有關的律師服務、資信調查、保險、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用。
第八條 違約責任
（一）違約情形
1、乙方向甲方提供虛假信息或故意隱瞞足以影響甲方放貸決策的重要信息；2 、乙方未按約定用途使用貸款；
3、乙方未清償甲方及其他債權人的到期債務；
4、乙方拒絕或不配合甲方對貸款使用情況及資產、經營或收入狀況的監督檢查；
5、乙方未經甲方書面同意，轉移資產或抽逃資金；
6、乙方經營或財務狀況惡化，甲方認為可能或已經影響乙方償債能力的；
7 、乙方或擔保人未按第七條第5 至8 項約定履行義務，甲方認為可能或已經影響貸款安全的；
8、抵押物、質押物價值減少、毀損、滅失，抵押人或質押人未按擔保合同約定處置損害賠償金或保險金的；
9、未經甲方書面同意，抵押人或質押人贈與、轉讓、出租、轉移或以其他方式處置抵押物或質押物的；
10、雖經甲方書面同意處置抵押物或質押物，但抵押人、質押人未按擔保合同約定處理抵押物或質押物處置價款的；
11、抵押財產或質押財產被查封、扣押、凍結、扣劃、留置、拍賣、行政機關監管，或者權屬發生爭議；
12、保證合同、抵押權、質權未生效、無效、被撤銷，乙方未按甲方要求提供其他擔保的。
13、擔保人違反擔保合同約定，乙方或擔保人未按甲方要求提供其他有效擔保的；
14、借款人、擔保人出現其他甲方認為可能損害貸款安全的事實或行為。
（二）違約救濟措施
如出現第八條第一款所列違約情形的，甲方有權行使以下一項或多項權利：
1、停止發放貸款并解除合同，宣布本合同項下全部債務到期，要求立即清償并行使擔保權利；
2、乙方未按約定用途使用貸款的，對挪用部分應按貸款利率上浮100%計收罰息，自違約使用之日起至實際償還日止，按實際天數計算；
3、乙方遲延償還本合同項下任何到期貸款利息或本金的，應按貸款利率上浮100%計收罰息，自延遲償還之日起至實際償還日止，按實際天數計算。
4、乙方為簽訂本合同向甲方提供的信息與資料有任何一項虛假的或故意隱瞞足以影響甲方放貸決策的重要信息，甲方有權要求乙方按貸款金額的_10_%向甲方支付違約金；
5、如乙方未能完全履行其在本合同中所做承諾和保證或其他義務，乙方應對其違約責任向甲方支付貸款金額 10% 的違約金。
第九條 爭議解決與費用承擔
1、本合同辦理賦予強制執行效力的公證后，當借款人未履行或未完全履行還款義務時，自愿接受強制執行。
2、因履行本合同發生爭議，雙方不能協商解決時，雙方同意由甲方所在地人民法院管轄。
3、因乙方逾期償還貸款本息，乙方應承擔甲方為實現債權而支付的訴訟費、仲裁費、財產保全費、公證費、律師費、差旅費、執行費、鑒定費、評估費、拍賣費、送達費、公告費等費用。
第十條 文本份數及生效
1、本合同自甲、乙雙方法定代表人（授權人）簽章或加蓋公章之日起生效，至本合同項下借款及所涉債務完全清償時終止。本合同一式 貳 份、甲、乙雙方各執壹份，均具有同等法律效力。
2 、本合同涉及的資產、股權復印件及其他合同、協議均為本合同附件，為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十一條 送達
l 、除另有約定外，雙方指定以本合同首頁載明的通訊方式及聯系地址為準，任何書面通知只要發往該地址，均視為有效到達。乙方承諾在通訊方式及聯系地址變更時，以書面形式于變更后__10__日內通知甲方。如因一方通訊方式或聯系地址變更未按約告知對方，導致未收到對方有關通知的，應當自行承擔相應的后果。
2 、獲得乙方授權與申方接洽的人員，除乙方以書面形式明確告知甲方該人員無權簽收往來資料、法律文書或有關通知的以外，該人員對往來資料、法律文書或有關通知的簽收均視為已到達乙方。
第十二條 其他約定
1 、未經甲方書面同意，乙方不得將本合同項下任何權利、義務讓予第三人。
2 、乙方承諾，乙方對甲方貸款的清償順序優先于乙方對乙方股東所負的債務，并且不亞于其他債權人的同類債務。
3 、除非有可靠、確定的相反證據，甲方有關本金、利息、費用和還款記錄等內容的內部帳務記載，甲方制作或保留的乙方辦理提款、還款、支付利息等業務過程中發生的單據、憑證及甲方催收貸款的記錄、憑證，均構成有效證明本合同項下債權債務關系的確定證據。乙方不能僅因為上述記錄、記載、單據、憑證由甲方單方制作或保留，而提出異議。
4、其它約定：
。
第12條
聲明條款
乙方已閱讀本合同的所有條款。應乙方要求，甲方已經就本合同做了相應的條款說明。乙方對本合同條款的含義相應的法律后果已經全部知曉并充分了解。
甲方（簽字。蓋章）：
乙方（簽字。蓋章）：
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一、寧波農村民間借貸的現狀
農村民間借貸有廣義、狹義之分，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸是民間ac個人之間的借貸活動，民間金融活動總體上是無組織的金融活動。按利率高低分，寧波民間借貸有三種形式：友情借貸（白色借貸）、灰色借貸（中等利率水平借貸）和黑色借貸（高利貸）。這些借貸一般較分散、隱蔽，借款形式不規范，管理難度大，特別是黑色借貸風險較大。寧波農村民間借貸的形式主要有：一是口頭約定型。這種形式主要在親戚朋友、同事、鄰居等熟人之間進行。他們完全依靠個人間的感情及信用行事，無任何手續，一般數額較小，而且雙方關系密切。二是簡單契約型，這種借貸較為常見，一般憑一張借條或一個中間人即可成交，一般數額不太小或雙方關系不十分密切；借款期限有長有短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定；三是高利貸型。個別富裕農戶將資金以高于銀行利率借給需資金的農戶或企業，從而獲取高額回報。民間借貸的資金籌集是多方面的。一般來說，一貫民間放貸人是本人有一筆余款，還有就是放貸人的信譽比較好，親友或者其他人把錢放到這里，可以獲得高于銀行存款利息的利息收入。放貸人把這些錢貸出去，獲得利差。寧波的很多民間金融都需要一種信任機制，大家都比較熟，互相相信，是一個熟人社會，流動性比較差。如果出現問題，有非正規的制裁機構，也就是社會排斥，大家誰也不理你了，這種感覺是很難受的。在農村，農民大量的金融需求，通過民間借貸來解決，有些非金融需求如生病、婚嫁、蓋房子等事情也需要借貸，也通過民間借款解決。民間借款這種古老的融資方式，在寧波農村地區仍然有著巨大的市場。
二、寧波農村民間借貸存在的原因
寧波農村的民間借貸在一定程度上解決了消費和生產的需求，促進了寧波地方經濟的發展。
隨著寧波農村經濟的發展，農民金融需求旺盛。民間借貸手續簡便，期限靈活，很符合個體經營者和農民對資金的使用特點，個體經營者和農民也樂于從親朋好友處借款。
民營企業在創業初期，由于信用、擔保等方面的原因，往往得不到銀行資金的支持，資金缺口絕大部分都是通過親朋好友的支持或者通過中間人等從民間高息借貸而來，使企業能夠得以生存和發展。民營企業擴大生產時的流動資金缺口，主要靠自己的積累和誠信，通過民間借貸渠道籌集的。民間借貸成了民營企業創業和發展的融資主渠道。
農民在建造房屋、購買耐用消費品、子女教育、婚喪嫁娶等方面需要資金時，往往很難通過正規的金融部門取得貸款，這迫使農民將目光轉向民間借貸，從而也進一步推動了民間借貸市場的發展。
同時，由于商業銀行實行信貸集中管理，基層網點大量撤并，嚴格的貸款責任制度，農村的信貸投放受到限制，信貸滿足率低。盡管農村信用社實行了小額信用貸款等形式，也加大了支農貸款的力度，但仍然不能滿足農村的金融需求。因此金融機構農村信貸支持的弱化和農村農民及個私企業巨大的資金需求，為民間融資的活躍提供了廣闊的需求空間?，F在的宏觀調控，商業銀行受政策制約，實行信貸緊縮，進一步壓縮了正規的金融供應，促進了民間信貸的活躍。
三、寧波農村民間借貸存在的問題
1.風險大。民間信貸缺乏必要的法律約束,多屬私人交易行為,更無跟蹤監控機制,一旦遇有不測,交易雙方常常處于尷尬境地。
2.利率失控。民間借貸的利率是市場化的。民間借貸的歷史敏感點也就是利率，但現在民間借貸的利率常常無管制而導致市場混亂，從而引發社會問題。如過高的利率使那些迫于生計的借貸者承受著巨大的高利貸利息，甚至愈陷愈深，無法擺脫貧困。
3.影響金融秩序。由于民間借貸利率一般高于銀行利率，吸引了大批投資者,同時人們受投資利益的驅使,對投資選擇又存有僥幸心理,致使一部分社會資金被高利貸所分流,影響了金融秩序。
4.民間借貸削弱了宏觀調控的效果。由于民間借貸資金活動相當隨意，給國家的貨幣政策和產業政策形成沖擊，影響了國家貨幣政策和產業政策的執行效果。往往一些用途不好、效益不好、不符合國家產業政策的投資項目被銀行卡住的，通過民間借貸融通資金，使國家的宏觀調控手段大打折扣。
四、促進寧波農村民間金融規范發展的對策
1.合理引導規范民間金融活動。民間金融的市場空間實際上取決于正規金融的市場空間，正規金融無法滿足的需求，必然轉向民間金融。因此必須認識到正規金融與民間金融對農村經濟發展的互補作用，合理引導、規范民間金融活動。積極鼓勵正常的農村民間金融活動，給民間金融以合法的空間。時機成熟可以出臺《民間借貸管理條例》，將民間借貸納入法制化軌道，從而納入金融監管范圍，為規范民間借貸構筑一個合法的活動平臺，如民間借貸契約的票據化和取締不正常的農村民間金融活動等。
2.加大信貸投資力度，拓寬個私企業融資渠道。金融機構要采取有效措施，在控制信貸風險的同時，加大對個私企業的信貸投放力度。在保障資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的個私企業合理的資金需求，對符合貸款要求的個私企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持。同時應該鼓勵個私企業以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間投資渠道，減少民間融資。
一、我國農村民間借貸現狀
據《21世紀經濟報道》報報道，2003年6月28日貴州畢節地區小有名氣的“借貸主”鄭有勇自殺身亡，原因是他放出去的一筆巨款借款者“突然失蹤”，而他是放貸資金鏈中的一個中間人，下線欠他的錢正是他欠別人的錢。這件事再次暴露了資金供給嚴重失衡的農村金融市場。
下面是一組數據也可以說明我國失衡的農村金融市場：
1、據測算，中國農村活動著的民間借貸資金0.8～1.4萬億元。
2、據國際農業發展基金的研究報告，我國農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規貸款機構貸款的四倍。
3、2003年《21世紀經濟報道》曾對125戶農戶進行調查，56.8%的農戶表示現在的資金緊張，16.8%的人認為非常緊張，而認為在當地信用社貸款不方便的占調查戶數的69.6%，貸過高利貸的64戶中，57.81%的農戶是因為無法從當地信用社貸到款。
這些數據說明我國農村民間借貸對農村金融市場的發展有諸多不利：
1、對農村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發的金融行為，不受任何管理部門的監督和約束，其經營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的幾倍。高額的回報率，使得許多資金富足戶不愿把資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經濟欠發達地區的金融業發展是一個不小的沖擊，其活動的蔓延不可避免的侵蝕農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力增大。
2、風險大，容易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于面子，有時不太好意思獲取必要的證明手續，缺乏對借款用途的有效監督。而借款人由于急于用錢，不論利率高低以及自己的承受能力，有時不能按時歸還資金，從而引發債權債務糾紛。
3、給國家宏觀調控帶來困難。由于目前對民間借貸監管機制還不完善，一方面導致部分民間借貸資金演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素；另一方面民間借貸活動在金融機構之外，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
二、造成農村金融市場失衡的原因
（一）外部環境原因
1、1996年開始新一輪農村金融體制改革。由于在農村地區商業性銀行的盈利性差，國有商業銀行逐漸退出農村市場。在縣一級設有分支機構，但很多都實行嚴格的貸款權限限制。
2、農業發展銀行職能不斷調整，已演變成專業從事糧棉收購貸款銀行。雖國家已開始放寬其業務范圍，但仍相當有限。
3、農村郵政儲蓄一直都是只存不貸的單一金融服務功能，使其在農村金融市場中事實上起著“抽血機”的作用。最近正籌備成立郵政儲蓄銀行，如以商業性運作方式經營，但其在農村金融市場的作用是否能達到理想效果還有待時間考驗。
4、如此一來，支持農村金融市場的重任就落到農村信用社身上。事實上，農村信用社也確實在農村金融市場中占主體地位。其網點基本覆蓋所有農村區域。但是，農村信用社貸款結構同樣表現出日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向，并且其服務水平有限，網絡還不是全國聯網，再加上體制問題，經營管理不善，在很大程度上削弱了其金融服務的能力。
（二）“三農”本身的原因。從商業角度來說，在農村，盈利的項目確實不如城市，而農民本身多且分散，個人信用沒有保證，農民貸款的單筆數額往往少和分散，再加上農業風險大，國家在這方面的農業保險開展的程度還不夠，銀行經營成本比較高，那么銀行資金自然就從農村流向了城市。民間借貸正是較好的解決了上述矛盾，才在農村一直很活躍，彌補了農村金融的空洞化。從需求者的角度主要是由于民間借貸形式的多樣性以及手續的簡單性，可以使農戶及時地得到需要的資金。農村金融市場上這種人與人之間的信用無法用商業銀行的信用評價等級予以量化，這正是商業銀行無法比擬的。
農村民間借貸形式主要有：
一是口頭約定型。這種情況大多是在親戚朋友等熟人之間進行，他們完全靠的是個人之間的感情和信用，無任何手續。
二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續，大都是寫一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，利率也或高或低，憑雙方關系的深淺而定。這要比銀行目前信貸管理體制下的貸款操作程序簡單的多，時效性很強。
三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下，個別富裕農民把他們的資金以比銀行利率高出許多的利率借給急需資金的人或企業，以獲取高額回報。
正因為民間借貸形式的多樣性及簡便性，使得農戶在遇到如婚喪婚嫁、子女升學、建房治病或者用于企業周轉時可以及時的借到資金。
從供給者的角度，隨著農村經濟的發展，農民的收入持續增長，節余的資金一時沒有合適的生產項目去投資，加上銀行利率連年下降，又征收利息稅，儲蓄存款收入較低，甚至是負利率。而股票、基金、債券等投資工具在農村金融市場還不發達，無法實現投資。從經濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高的收益，對于部分資金富裕戶來說，在親朋好友的引導下便甘愿冒風險將錢選擇比正式利率高一些的民間借貸市場。
三、農村民間借貸發展策略
對于上述農村民間借貸的優勢及其存在的問題，應如何引導其發展呢？
（一）以社區合作方式發展社區合作金融。民間借貸產生和活躍的原因是農村社區正規金融投入匱乏與農村社區資金需求旺盛、部分農戶資金有余與農村投資途徑缺少之間的矛盾。要解決這些矛盾，可以通過“市場內部化”制度安排來解決，是指規范成為社區合作金融。以傳統內部血緣和地緣關系維系的農村社會，都是在小農經濟條件下從事農業生產的，是一種投入周期長、風險大、比較利益差的弱質產業，在向市場化轉軌和參與市場競爭中，必然導致資本流出農村。為此，應在政府扶持和免稅政策保護下，建立服務于小農經濟的社區合作金融和保險體系，也就是所謂的“市場內部化”的制度。這樣逐步將民間資本納入正軌金融體系，引導其正確發展，同時也有利于人民銀行或者銀監會對其有效監管。
（二）制定規范民間借貸的管理辦法，讓符合條件的民間借貸機構合法化。民間借貸在我國農村金融市場發展中有著特殊的影響，應從法律的角度予以正確定位、合理的生存空間，使其合法化。國家除了政策上對民間借貸進行引導、扶持，做好合理利用和有效監控，維護社會經濟和金融穩定之外，應同時立法來對其予以法律上的規范與保護。通過制定管理辦法，建立民間監管機制，在監管部門中成立專門機構，專門進行民間借貸的管理。另外，對農村民間借貸實行登記制度，要求借款人與貸款人同時登記，簽訂合約。規范農村民間借貸的用途，嚴格限制貸款領域，降低貸款風險。
還款協議，是指借用人
民間借貸協議公證分民間借款協議公證和民間還款協議公證。
借款協議，是指出借人將一定數額的金錢借給對方(借用人)，經過一定的時間后，借用人將同等數額的金錢歸還出借人，并附加一定的利息或不附利息，為此，由出借人與借用人所訂立的協議。
還款協議，是指借用人取得出借人借給的一定數額的金錢后，為明確還款期限，還款擔保等事宜，由借用人與出借人所訂立的協議。
民間借貸協議公證，是指公證機構根據作為公民的出借人與借用人的申請，依法證明其借、還款協議行為及協議書的真實性、合法性的活動。
《民法通則》第九十條規定，合法的借貸關系受法律保護。因此，民間的借貸協議必須符合我國法律政策的規定，禁止高利貸、禁止復利(即所謂“利滾利”)或預先扣除利息。
辦理民間借貸協議公證，由出借人或借用人的戶籍所在地的公證處管轄，也可以由出借人、借用人簽訂借貸協議的簽訂地公證處管轄。如果借用人由第三方提供擔保的，擔保人可參與簽訂協議的，公證管轄同上。如擔保人單方向出借人出具擔保書并申請公證的，由擔保人戶籍所在地或擔保行為發生地的公證處管轄。
申辦民間借貸協議公證，當事人應向公證處提交下列材料：
⑴出借人、借用人及擔保人填寫的借貸協議公證申請表。
⑵ 出借人、借用人及擔保人的身份證明(如戶口簿、身份證等)，若出借人、借用人及擔保人已婚的還應提交各自的結婚證或夫妻關系證明書。當事人已婚的，夫妻雙方均應親自到公證處，如果夫妻一方親自到場確有困難的，應向公證處提交本人自愿出借作為夫妻共同財產的一定的金錢或自愿提供作為夫妻共同財產的某項動產或不動產為借用人擔保的聲明。標的較大時，該聲明書還應經公證機構或所在工作單位證明，證明該聲明書確系其本人所寫。
⑶出借人的存款證明。
⑷擔保人擁有擔保財產(包括動產或不動產)的證明。
我們估計中國民間借貸余額已達到3.8萬億元，占中國影子銀行貸款總規模(中金估計)約33％，相當于銀行總貸款的7％(見圖)。
民間借貸領域數據鮮有披露，為了正確估計其規模，須設置若干假設。經過測算，估計中國民間借貸余額在2011年中期增至3.8萬億元，同比增長35-40％，半年環比增長20-25％，假設如下：1.根據央行調查，2010年1季度末民間借貸余額為2.4萬億元；2.中國人民銀行浙江省分行監測了2005年3季度-2010年4季度期間每個季度的民間借貸規模。由于民間借貸的期限一般在半年至一年，因此用前九個月的借貸規模估算民間借貸余額，從而計算出浙江省(國內民間借貸最活躍的省份)民間借貸余額的增速；3.假設浙江的數據能反映全國民間借貸市場狀況，從而推測2006年1季度-2010年2季度之間每季度的全國民間借貸余額；4.溫州2010年2季度和2011年2季度民間借貸余額分別為800億元和1100億元。假設全國民間借貸余額增速相同，估算出2011年年中全國民間借貸余額約為3.8萬億元。
根據以上估算，我們發現：
1.2008年之前民間借貸行為適度，同比增速約為10％；2.2009年由于流動性充裕，民間借貸余額停止增長，當年2-3季度甚至出現了下降；3.2010年和2011年上半年一系列的緊縮政策再次推動民間借貸市場，同比增速約為50％和40％。溫州民問信貸平均利率約為24-25％。中國人民銀行溫州分行一直在監測四個來源的數據，分別代表了四類民間借貸。通常報道的是第三類的借貸成本，而非面向中小企業的民間借貸的整體成本(見表)。
根據央行溫州分行的調查結果，民間借貸的資全來源如下：當地企業占比30％，當地居民占比20％，外地企業和居民占比20％，銀行占比10％。我們認為其中當地和外地的企業資金部分也來源于銀行，因此估計民間借貸約有30-40％運用了銀行貸款。
而央行溫州分行的調查結果顯示民間借貸資金用于以下幾個方面：營運資金貸款占35％；房地產市場占20％；銀行貸款還舊借新之間的過橋貸款占20％；民間融資中介占20％；其他占5％。
資產質量風險基本可控
根據掌握的信息，已經發生的違約事件多與過度舉債或涉足投機領域有關，而且即便是在溫州，出問題的中小民營企業在當地仍是少數。但未來幾個季度中小企業的違約率會上升，特別是年底中小企業將迎來支付員工工資和應付賬款的高峰。
民間借貸風險侵入銀行系統的三條渠道
民間借貸的違約并不會直接導致銀行的不良貸款上升，但是存在數種間接傳遞的渠道
1.背負銀行貸款的中小企業也可能從民間借貸市場借款；2.部分企業用銀行貸款在民間借貸市場放貸；3.部分支行行長和客戶經理利用其社會資源扮演融資中介的職能，因而給銀行帶來潛在的聲譽風險。
銀行業小企業不良貸款將增1550億元
2008年下半年，寧波銀行的不良貸款余額飆升160％，不良貸款率從0.40％增至0.92％。2008年下半年，浙江省內某大城市的銀行就曾因全球金融危機出現了不良貸款率從0.9％上升到2.5％的情況。今年上半年銀監會披露，小企業借貸余額已達到9.7萬億元，占銀行的公司貸款總額的29％。如果假設未來出現和2008年類似的不良貸款增長，銀行業小企業不良貸款預計將增加1550億元，相當于公司貸款總額的0.46％。實際上，銀行自今年中期以來就注意到民間借貸的潛在風險，并進行了客戶排查。因此，銀行受到牽連的風險基本是可控的。特別是地方政府也開始警惕民間借貸隱患，預計一旦局勢惡化地方政府會和2008年一樣出手維穩并協調各方進行債務重組。
政府將采取針對性措施化解風險
盡管近期草根調研顯示央行的信貸額度控制和銀監會的表外業務監管推高銀行貸款利率，并進而推動民間借貸利率的大幅攀升，但是并不認為監管機構會放松貨幣政策以緩解中小企業的資金緊張狀況。此外監管機構不會禁止民間借貸，但是會打擊民、司借貸中介的非法吸收公眾存款行為。
一方面，地方政府為了維持社會穩定和保證就業，會運用豐富的資源幫助資金緊張的企業，尤其是當地的優質企業。具體措施包括銀行不抽貸、建立政府支持的信用擔保公司以促進中小企業貸款以及打擊具有黑社會性質的地下錢莊。需要注意的是，地方政府會利用其巨大的土地儲備。例如浙江某大型縫紉機生產廠家，2008年由于民間借貸金額巨大面臨嚴重的資金問題，地方政府將其土地性質從工業用地(市場價值每平米500元)改成了商業用地(市場價值每平米5000元)，從而成功拯救了該家企業。
另一方面，銀監會也已經采取了一系列政策鼓勵中小企業貸款，例如將小企業貸款的風險權重從100％降至75％、將中小企業不良貸款率容忍度提高至5％等等。此外，銀監會正在考慮小企業貸款不納入存貸比考核，或允許銀行發行金融債專項用于小企業貸款。
投資者過于悲觀
投資者對資產質量和經濟硬著陸的擔憂嚴重打壓了銀行股的表現，而對民間借貸的擔心也進
在實務中，民間借貸是常見、也是存在形式最為多樣的法律關系，尤其是在借貸利息的約定標準和計算方法上更是五花八門、各式各樣。民間借貸多發生在親人、朋友之間，其形式和內容由借貸雙方按照意思自治的原則自行確定，有關利息的約定沒有金融借款合同那么規范嚴格，因此也經常由此產生爭議。如何在我國法律規定的范圍內認定當事人約定利息標準和數額，是司法審判中常見的疑難問題之一。本文通過利息沒有約定或者約定不明，以及有約定三種情形進行分析，來討論民間借貸利息的問題。
二、借貸雙方對利息沒有約定的情況處理
在借貸關系中，借貸雙方對利息沒有約定是指在借貸雙方口頭或者書面的約定中，未約定利息或者約定不支付利息的情況。依據《中華人民共和國合同法》第二百一十一條規定："自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。"因此在民間借貸關系中，借貸雙方未約定利息或者約定不支付利息的情況下，應當視為借款方只需償還貸款方的本金，無需支付相關的利息。貸款方通過訴訟時要求借款方支付利息的，應當不予支持。
在借貸關系中，在借貸雙方對利息沒有約定的情況下，借款人在雙方約定的期限屆滿后未如約還款，或者未約定還款期限，但是在貸款人催告后的很合理期限內仍未還款的，貸款人到法院要求借款人償還本金及支付借款到期后的利息的，是否應當支持貸款人的利息的訴請呢？筆者認為：民間借款合同與金融借款合同是有所區別的，由于金融機構的盈利性，向金融機構借款的，借款人需要向貸款人支付利息。而自然人之間的借款一般并不是出于盈利目的，而是出于親情、友情等等情感因素，當事人對利息沒有約定或者約定不明確的，視為無息借款，并無不妥。但是當事人一方超過了約定的還款期限或者不定期借款經催告后合理期限內仍然不予償還，貸款人向借款人主張支付利息的，應當予以支持。依據我國合同法第二百零七條的規定，借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。逾期還款利息的計算標準，依據最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第九條的規定，公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經催告不還；出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。 因此在借貸雙方對借貸利息沒有約定的情況下，如果約定了逾期還款的利息，應從其約定處理；如果沒有約定逾期還款的利息，出借人要求借款人償付逾期利息，應當參照銀行同類貸款的利率計算應當支付的利息。
三、借貸雙方約定利息的情況處理
在借貸關系中，借貸雙方口頭或者書面明確約定利息的計算標準或者數額的，約定的標準符合國家法律規定的，依法應當按照雙方的約定予以處理。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規定，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于銀行的利率，但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，利息不得計入本金，超出部分的利息和復利不受法律保護?！吨腥A人民共和國合同法》第二百一十一條第二款規定"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規定。《若干意見》是對合同法第二百一十一條第二款規定的解釋，合同法第二百一十一條第二款規定是對最高人民法院所做的《若干意見》在立法上的確認。
對借貸雙方明確約定利息或者利息計算標準的，法律規定應當這樣處理。首先對于雙方約定的利息計算標準不超過銀行同類貸款利率的四倍的，是受法律保護的正當的民間借貸行為，貸款方依照約定的標準要求借款方支付利息的，應當予以支持；其次雙方約定的標準超過銀行同類貸款利率的四倍的，依據最高人民法院1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸的借貸利率可以高于銀行的利率，但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分的利息不受法律保護。因此筆者認為，在一般的民間借貸案件中，如果不違反國家相關強制性法律規定或者涉及刑事犯罪，對于貸款方要求借款方支付利息的訴訟請求，應當在銀行同類貸款利率的四倍范圍內予以支持；再次，對于只約定利息的數額而未約定計算標準的，筆者認為應當先行依據本金、借款期限和利息數額確定計算利息的利率標準，如果計算的利率標準并不高于借款時銀行同期貸款利息的四倍，應當按照約定的利息數額支付，如果高于借款時銀行同期貸款利息的四倍，則不能依照約定的數額，而應當按照同期利率的四倍計算利息數額支付，超出部分不予支持。
四、借貸雙方約定利息不明確的情況處理
在民間借貸法律關系中，約定利息不明確的情況是指的借貸雙方口頭或者書面確定的借貸關系中，雖然約定要求支付利息，但是對利息的標準、期限等條件約定不明，以致雙方產生爭議的情形。依據我國合同法第二百一十一條規定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。筆者認為，應當對約定不明的情形作出深入分析，不能因為某一項的約定不明，導致債權人的利息請求權喪失，以致于侵害債權人的合法利益。
在民間借貸法律關系中，在利息的計算標準不明確的情況下，應當參照約定的其他事項對約定利息的標準進行分析，如果借助其他方面可以確定利息標準的，應當認定雙方明確約定了利息，并依法予以支持。如雙方在借條或者借款協議中只寫明了"應當支付利息"、"逾期不償還，應當支付利息"等內容，而無法確定利息的標準，自然應當依照我國合同法第二百一十一條規定，視為不支付利息；但是如果雙方當事人在借條或者借款協議中寫明了"按照還款時的銀行利率給付利息"、"依照借款期中最高利率標準計算利息"、"不低于銀行同期利率的四倍標準計算利息"等內容的。筆者認為對此類情況，不應簡單的認為是利息約定不明確而不予支持，而應當借助可以查明的事實，在法律規定的標準下認定雙方約定的利息計算標準。即使雙方對銀行利率是存款利息還是貸款利息、借款時的利息還是還款時的利息等問題有爭議，可以借助舉證責任的分配予以確定，以保護債權人的合法權益。在利息的計算期限約定不明的情況下，如借貸雙方在借款協議中約定"借款十萬元，期限五年，利息一千元"，雙方產生爭議，貸方認為是年利息一千元，借方認為是五年共計一千元。如果借方認為屬于利息約定不明，要求認定不應支付利息的，應當如何處理呢？筆者認為，盡管雙方對利息的計算期限約定不明，以致產生爭議，但是要求支付利息的意思表示是明確的，貸方無法證實是年息一千元的，應當認定五年的利息是一千元，而不應當認定為利息約定不明，不支付利息。
在民間借貸法律關系中，關于借貸雙方約定利息不明確的情況，最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第八條規定雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息；借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，參照該意見第六條民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍的規定。該意見的規定較之合同法的規定應當是更為合理的，雙方當事人約定了利息，即使沒有明確約定利息的標準，按照銀行的銀行同類貸款利率計息，對借款方并無利益上的損害，又能保護貸款人的合法權益，較之直接否認債權人的利息請求權，更能體現法律的公平。因此在適用合同法第二百一十一條利息約定不明確條款時，應當本著審慎認定的原則，作出更為公平的裁判。
五、民間借貸本金數額的確定問題探討
在民間借貸法律關系中，對借貸利息的產生爭議，很多情況是對計算民間借貸利息的本金數額產生爭議引起的。在一般情況下，貸款方將約定的借款數額如實交付，并以此數額作為計算利息的本金數額，對此雙方一般并無爭議。但是也有例外的情況，如將利息預先從本金中扣除或者將利息計入本金的情況，對此類情況如何處理，本文將做一下探討。對于貸款人將預期的利息從本金中扣除，并以約定的本金數額請求雙方之間的借貸利息的情況，依據我國合同法第二百條的規定："借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。"因此，在處理此類情況時，應當按照實際交付給借款人的數額作為本金數額，從而計算利息數額。
在民間借貸法律關系中，對于出借人將利息計入本金的情況，也就是常說的在民間借貸中存在的"計復利"的情況，俗稱 "利滾利"。對于這種將利息計入本金"計復利"的情況，有觀點認為這種行為就是"高利貸"，嚴重損害了公平原則，本身就是違法的，應當予以堅決的否認；也有觀點認為，這種"計復利"的約定方式只是民間借貸中存在的一種計算利息的方式，如果這種約定并不超過國家規定的銀行同類貸款利率的四倍，應當支持，超過部分才應當不予支持。筆者認為，民間借貸本是一種形式自由多樣、體現雙方自主自愿性民事法律關系，法律只有在必要的時候才應當介入。"計復利"的利息計算方式是可能導致貸款額急劇膨脹的一種計利方法，但也要考慮借款時間、償還期限等情況才能確定這種計息方式是否公平合法，如果雙方約定的這種計息方式并沒有超過法律規定的計息標準，筆者認為應當予以支持；但是如果超過法律規定的標準，依據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規定，出借人不得將利息計入本金謀取高利。在案件審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。如果說因為使用了"計復利"這種方式，就要全部推倒重來，這不僅對保護債權人的利益來說是不公平的，而且債務人也會認為法律有空可鉆，并不利于社會整體誠信的伸張。
六、民間借貸能否約定違約金和違約利息問題
合同法第二百零一條規定貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。借款人未按照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。一般來講，合同法關于借貸合同的約定是針對商業借貸合同而言，并非針對一般的民間借貸合同，那么在民間借貸案件中能否約定違約金和違約利息呢？筆者認為民間借貸合同是一種實踐性合同，除了借貸雙方的意思表示一致外必須有物之交付方可成立；而商業借貸合同則是承諾性合同，僅依當事人意思表示一致即可成立。因此在民間借貸關系中，如果貸款方未能如期提供借款或者借款方并未收取約定的借款，都表明此借款合同并未成立。民間借貸一般都是親人朋友間基于對親情、友情關系的信任而發生，很少存在惡意磋商等行為，因此在這種情況下，因合同未成立，即使雙方有關于違約金或者相關的利息的規定，也不應當予以支持。
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王昌盛最近有些煩，他不知道是否應該去表弟；他更不知道，像他這種情況，勝訴的概率有多大。
2006年5月的一個晚上，王昌盛吃過飯，泡了一壺鐵觀音，這是他一天中最愜意的時候。
門鈴響起，他的遠房表弟周革輝大步流星地走進來，一副很焦急的樣子，“銀行貸款一直沒辦下來，水泥廠不能再等了，一期工程已經動工一半，再沒錢只能停工了！”
周革輝在溫州當地開辦了一家水泥廠，為了抓緊施工，他一邊辦理水泥廠的審批手續，一邊抓緊動工。但是，正因為沒有審批手續，周革輝的銀行貸款遲遲辦不下來。這讓周革輝很無奈：“其實，早幾年只要銀行內部有人，托關系走路子，銀行貸款還算好辦；但是，近幾年需要貸款的企業越來越多，也就越來越難辦了?！蓖ㄟ^多次跟銀行協調，周革輝的貸款依然沒有辦下來，他此次來訪的目的只有一個――向王昌盛借錢。
王昌盛在溫州當地小有名氣，打理著幾家公司，主要涉足地產和煤炭領域的生意，擁有雄厚的資金，并被圈里人推舉為某協會副會長。
不過，近幾年，王昌盛的主要精力已由實體轉為民間放貸，“這個來錢快，”王昌盛說。
生意人就是生意人，王昌盛雖然知道民間放貸來錢快，但并未被這“快錢”沖昏頭腦，他更明白機會與風險共存的道理。因此，王昌盛只將錢借給熟人或者熟人帶來的朋友。正是這樣一層關系，王昌盛借出去的資金，百萬元以下的均是雙方口頭協議借款數額和還款日期，連個欠條都不用打；百萬元以上的資金才需要借款人拿實物作為抵押。王昌盛說：“以前，借多少錢都不需要抵押物，后來這個市場越做越大，也越來越復雜，光靠誠信已經不太靠譜了。”
周革輝到訪后，一杯茶的工夫，王昌盛就借給周革輝300萬元，月息2分。王昌盛說，“民間借貸的利息大都是按月計算，2分就是每月按2%的比例還息。如果還款期限是一年，并非是2分乘以12個月，而是利滾利，每個月要將上個月的利息也算進本金?！卑凑者@樣的計算方法，王昌盛每月光利息最少可得6萬余元。而這樣的一筆借款，王昌盛除了在自己的小本子上記錄了一筆賬之外，雙方沒有任何形式的抵押物甚至收據。
此后，周革輝又因水泥廠二期工程、引進生產線和設備等理由，陸陸續續從王昌盛那里借了幾次錢，總共1600萬元，并且約定2009年6月將本息結清。
天有不測風云，由于經營不當，周革輝運營不到一年的水泥廠破產了，并被另外一個老板收購重組。水泥廠估值5億元人民幣，周革輝只分得新公司10%的股份。此時，他向王昌盛借的資金，光利息已達到500多萬元，周革輝中間只還了40多萬元。
得知周革輝的工廠被收購后，王昌盛幾次找到他，對方均以沒錢為由拒絕還款，并有意拿出其新公司5%的股份作為沖抵。但王昌盛也正在準備做一個項目，急需的是現金而不是股份。追問幾次之后，周革輝干脆玩起了消失，王昌盛至今沒有再見到周革輝，而此時的借款連本帶息已高達近2500萬元。
