時間：2023-03-24 15:52:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業醫保論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農村低保群體，商業保險，新型農村合作醫療
疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來的新農合在幫助低保人員克服疾病的過程中發揮了應有的作用，但是新農合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過低和基金運行效率安全等問題，這無疑給農村低保群體的基本醫療需求雪上加霜。《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》指出，要積極發展商業健康保險。論文寫作，農村低保群體。鼓勵商業保險機構開發適應不同需求的健康保險產品，滿足多樣化的健康需求。在確保基金安全和有效監督的前提下，積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務。當前政府為農村低保群體購買商業醫保是在制度上的創新，它能較好地利用商業保險的優勢解決社會保險所存在的問題。論文寫作，農村低保群體。
1.當前農村低保群體醫療保險所存在的問題
農村低保對象參與新農合是免交參保費的，其參保費是由財政部門專項安排。一旦困難群眾患病住院將由新農合和醫療救助按規定共同解決醫療費用。對于低保對象來說，新農合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問題:一是保障水平低，難以滿足農村低保群體的基本醫療需求。首先體現在補償比例上，一般大額醫療費用的補助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過低，一般是在2萬元左右。高昂的醫療費用和迅速增長的醫療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標難以實現。二是合作基金運行效率低，管理能力薄弱。衛生部門缺乏專業技術人才和風險控制能力，技術無效率將增加制度運行成本，同時缺乏控制供方醫療服務行為的激勵措施會導致基金使用無效率。
2.商業保險參與新農合的成功經驗
商業保險參與新農合的成功經驗的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險公司受政府委托提供經辦服務，并收取適當的管理費用。新農合的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金結余轉入下一年度。政府和有關部門負責新農合方案制定、組織協調、宣傳發動和資金籌集等工作。論文寫作，農村低保群體。這種模式的成功實施，取得了較好效果。主要表現在以下方面：第一，保證基金的運行安全，實現了新農合的“征、管、監”分離。保險公司作為第三方機構承辦新農合的業務管理，這樣既可有效利用保險公司現有資源和技術，又能促進政府職能有效轉變。第二，降低了新農合的運行成本。在江陰市由政府辦理新農合日常報銷等事務的管理成本800萬，相比保險公司的管理費用不到400萬，費用開支縮減達到一半。[1]新鄉市農村合作醫療移交中國人壽新鄉市分公司后，全市從事這項工作的財政供養人員從544人減少到50人，運營經費從1038萬元減少到300萬元以下，加上政府支付給人壽保險公司管理費100萬元，政府支付的管理費總額大體為400萬元，節約了至少600萬元左右。[2]第三，提高了新農合的業務管理和服務水平。論文寫作，農村低保群體。保險公司利用管理經驗和精算技術及風險管控技術，規范審核、補償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺，從而提高了服務質量。論文寫作，農村低保群體。[3]
3.政府為農村低保群體購買商業醫保的方案設想
在借鑒了商業保險參與新農合的成功經驗基礎上，提出商業保險參與農村低保群體醫療保險的方案設想，即政府制定政策，民政部門負責監管和資金籌集，保險公司經辦業務，定點醫療機構提供服務的“征、監、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農村低保群體醫療保險的方案，承擔低保戶醫保基金的赤字和透支風險，并組織相關部門配合有關工作的落實；民政部門與財政部門設立低保基金專戶，實行專款專用，用財政性經費支付參保費和管理費，民政部門還應該監督整個業務操作流程，保證農村低保戶的權益，同時與衛生部門共同確定試點醫療機構；保險公司成立專業服中心，負責報銷、結算、審核等業務，并向政府收取管理費和參保費；在基金運作方式上，財政部門通過專項基金撥付給保險公司，保險公司按照收支兩條線進行資金管理和財務預算，并定期向民政部門報送相關報表。
4.商業保險參與農村低保群體醫療保險所存在的問題
作為一項新的制度，在實施過程中難免會遇到各種問題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國家對低保戶的政策保證其基本生活，而商業保險是一種福利性質的保險，這會造成政府養懶，以致使政策出臺的隨意性，進而影響保險公司參與的積極性。二是農村醫療保險市場的風險控制問題，商業保險公司作為獨立的第三方，沒有與醫院形成利益共同體，以致造成賠付過程中的信息不對稱，最終使保險公司難以控制醫療費用的不合理支出。三是政府與保險公司的關系問題，保險公司在辦理低保險的過程中，會考慮到怎樣與地方政府協商好管理費與參保費，同時保險公司也不愿意地方政府的過多地干預。
5.商業保險參與農村低保群體醫療保險的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商業保險參與社會保險
盡快通過法律形式，明確“征、管、監”相分離的運作機制的核心--政府、民政部門及保險公司三方的權利、義務及責任，同時對基金的運作和監管作出相應規定。保險公司應該保持有限參與的原則，積極接受有關部門的監督，在政策上，對保險公司參與社會保險給予稅收優惠政策，并寫入稅法中。
5.2建立保險公司和醫院之間的風險共擔、利益共享的合作機制
保險公司應該在有關方面加強與醫院的合作，建立起保險公司與醫院之間的風險共擔、利益共享的合作機制，比如在藥品價格的協商以及保險公司可以利用自身優勢幫助地方醫院來加強合作。
5.3完善保險機制，推動模式創新
在商業保險參與低保險的過程中，保險公司可能無法掌控保險費，對于定點醫院難以監控，并且保險公司的支付業務很可能受到政府的干預。[4]]為此，應該進行制度創新，采取層級管理模式，即將低保險分為兩個層次：基本保險層次和補充保險層次。論文寫作，農村低保群體。基本保險層次按基金管模式運作，補充保險層次的醫保基金按商業化模式運作，由保險公司承擔風險，自負盈虧。[5]
參考文獻：
[1]夏莉艷．我國商業保險公司參與新型農村合作醫療問題研究[J]．經濟縱橫，2006；（01）．
[2]關于保險業參與新型農村合作醫療情況的函保監廳函[2005].152號，2005.8.19.
[3]鄒龍.商業保險參與新型農村合作醫療的現狀與思考[J]．金融經濟，2009，（10）：117～118.
[4]李留法．新型農村合作醫療商業化保險運作模式探討[J]．投資于理財（理論版），2007，（05）．
[5]姚俊．商業保險參與新型農村合作醫療的定位、模式與路徑研究[J]．農村經濟，2008，（7）：99～101.
論文摘要：通過 文獻 資料分析等方法探討
一、當前我國新型醫療保障體系建設中的主要問題
俗話說：“小康不小康，首先看健康”。在我國開始全面建設小康社會的今天，醫療保障成為公眾普遍關注的社會熱點問題。經過多年的改革和建設，我國初步建立起了新型的醫療保障制度體系構架，其主要標志就是確立了新型的城鎮職工基本醫療保險制度，同時 農村 地區也逐漸建立起了新型的農村合作醫療制度。盡管我國醫療保險制度的改革和建設已經取得了長足的進展，但總體上看還不盡人意。目前我國醫療保障制度存在的問題主要表現在以下幾點：
(一)社會醫療保險覆蓋范圍狹窄
截止2003年6月底，全國基本醫療保險參保人數已經突破1億人，但從總量上看，醫療保險覆蓋面只相當于2001年城鎮就業人口的42％，在三大社會保險中是參保率最低的一種。從結構上看，我國基本醫療保險主要覆蓋的是國有 企業 、一些機關事業單位的職工和部分集體企業的職工，大量其他類型企業的職工，靈活性就業人員，城市弱勢群體等，如低收入或下崗、失業職工，殘疾人和孤寡老人，進城的農民工，以及較早退休的“體制內”人員等，絕大多數的社會成員還沒有享受到制度上的醫療保障，有違社會公平原則。
(二)多層次的醫療保障體系尚未真正形成
盡管目前我國醫療保障體系的框架已經基本形成，但合作還有明顯欠缺：一是農村人口的醫療保障問題還沒有得到根本解決；二是現有體系中各個層次的運行還沒有納入正軌，成效并不顯著。職工補充醫療保險、商業醫療保險、社會醫療救助、農村合作醫療制度和社區醫療服務等還沒有得到有效的落實。
(三)醫療衛生體制改革與醫療保險制度改革不配套
醫療衛生體制的改革是關系到基本醫療保障制度能否順利推進的關鍵。醫療衛生體制包括醫療機構的補償機制問題和藥品生產、流通體制問題。就一般的意義講， 醫院 補償機制就是指醫院獲得收入的方式。隨著市場 經濟 體制的確立，政府對國有醫院的補償政策也有所變化，補償的規模逐漸降低，醫院以經營收入為主，追求經濟效益成為醫院的經營動機。為了醫院的生存和發展，政府允許醫院從他們銷售藥品中獲得15％～30％的價差作為補償。在
(二)醫保、醫療、醫藥“三改聯動”。創造醫療保障制度實施的良好環境
醫療、醫保和醫藥是社會醫療保障體系中的三個組成部分，只有三個方面協調運作，才能保障整個醫療系統正常地提供基本醫療服務，維護人民群眾的健康。醫療、醫保和醫藥在醫療系統中的定位和相互之間的密切關系，決定了三項改革必須聯動，齊頭并進。首先，政府對公立 醫院 或其他非盈利醫療機構正確定位，通過適當的補償機制轉變醫院“以藥養醫”的經營模式。其次，政府要下決心徹底解決醫藥生產和流通環節中的問題，扭轉藥品虛高定價的局面。最后，調整好醫療保險供、需、保各方利益。只有這樣，才能實現“用比較低廉的費用，提供比較優質的醫療服務，努力滿足廣大人民群眾基本醫療服務的需要”的醫療制度改革目標。
(三) 發展 社區衛生事業。理順醫療衛生服務體系
社區衛生醫療服務具有“預防、保健、醫療、康復、健康 教育 、計劃生育”六位一體的功能。在完善醫療保障制度的建設中，加快社區衛生服務體系的建設至關重要。合理的醫療衛生服務體系應該是雙層或三層機制，即小病、常見病在以全科醫生為主體的社區醫院就診，大病、重病在較大的醫院就醫。社區醫院的醫療成本比較低，患者能夠得到比較及時和實惠的服務。為了促進社區衛生服務事業的發展，首先應當大力培養全科醫生隊伍，使其成為社區醫療服務的主力軍；第二，鼓勵醫生或醫生團體在社區開辦診所，診所或醫院既可以是新設立的，也可以是由區級(一、二級)醫院改造的；第三，支持民間資本進入社區醫療服務領域，并鼓勵社會對社區醫療服務的捐助；第四，將社區醫療服務納入基本醫療保障制度，將社區醫院或診所視同定點醫院。
(四)加快社會醫療保障的立法步伐。為醫療保障制度的推行提供 法律 保證
醫療保險實行三方付費制度，所以，規范需方、供方、保方三者的責任和行為，特別是加強醫療行為監管，嚴格控制不合理醫療費用的發生十分重要。因此，要盡快對醫療保障進行立法。對于醫療服務的供方，嚴格醫保定點醫院、定點零售藥店的準入資格，醫保經辦機構通過與定點醫院、藥店簽訂合同來對其進行規范化管理。對于需方，也要用法律來約束其就醫行為。通過分類給付，增加個人費用意識。對出借、冒用醫療保險卡者要受到一定的 經濟 賠償或停用的處罰。對 企業 和單位，要通過法律手段強化基金的征繳力度。基金上繳要按時和足額到位，保證醫療保險基金有長期、穩定的來源。對于社會醫療保險管理機構，也要有相應的行為規范，并嚴格依法行使職權。同時有義務向社會公示其管理的業績，并接受公眾的查詢和社會監督。
(五)扶持商業醫療保險的發展.真正形成多層次的醫療保險體系
為了進一步推動商業醫療保險的發展，至少可以從兩方面考慮：一是劃分社會醫療保險和商業醫療保險的范圍，補充醫療保險應該交由商業醫療保險經營。為此，應用法律的形式界定社會保險的經營范圍，對于社會保險管轄范圍的，商業保險不應插手；而屬于基本醫療保險范圍以外的領域，社會保險管理機構也不應干預。二是進一步完善和落實扶持商業醫療保險發展的政策。目前的優惠政策力度還不夠大，可以考慮借鑒國外的經驗，進一步完善與落實稅收優惠政策。比如補充醫療保險費在一定額度內(工資總額的4％)予以稅前列支；對經營補充醫療保險的公司，保費收入減免營業稅；對個人繳納的醫療保險費部分不征收個人所得稅等。
俗話說：“小康不小康，首先看健康”。在我國開始全面建設小康社會的今天，醫療保障成為公眾普遍關注的社會熱點問題。經過多年的改革和建設，我國初步建立起了新型的醫療保障制度體系構架，其主要標志就是確立了新型的城鎮職工基本醫療保險制度，同時農村地區也逐漸建立起了新型的農村合作醫療制度。盡管我國醫療保險制度的改革和建設已經取得了長足的進展，但總體上看還不盡人意。目前我國醫療保障制度存在的問題主要表現在以下幾點：
(一)社會醫療保險覆蓋范圍狹窄
截止2003年6月底，全國基本醫療保險參保人數已經突破1億人，但從總量上看，醫療保險覆蓋面只相當于2001年城鎮就業人口的42％，在三大社會保險中是參保率最低的一種。從結構上看，我國基本醫療保險主要覆蓋的是國有企業、一些機關事業單位的職工和部分集體企業的職工，大量其他類型企業的職工，靈活性就業人員，城市弱勢群體等，如低收入或下崗、失業職工，殘疾人和孤寡老人，進城的農民工，以及較早退休的“體制內”人員等，絕大多數的社會成員還沒有享受到制度上的醫療保障，有違社會公平原則。
(二)多層次的醫療保障體系尚未真正形成
盡管目前我國醫療保障體系的框架已經基本形成，但合作還有明顯欠缺：一是農村人口的醫療保障問題還沒有得到根本解決；二是現有體系中各個層次的運行還沒有納入正軌，成效并不顯著。職工補充醫療保險、商業醫療保險、社會醫療救助、農村合作醫療制度和社區醫療服務等還沒有得到有效的落實。
(三)醫療衛生體制改革與醫療保險制度改革不配套
醫療衛生體制的改革是關系到基本醫療保障制度能否順利推進的關鍵。醫療衛生體制包括醫療機構的補償機制問題和藥品生產、流通體制問題。就一般的意義講，醫院補償機制就是指醫院獲得收入的方式。隨著市場經濟體制的確立，政府對國有醫院的補償政策也有所變化，補償的規模逐漸降低，醫院以經營收入為主，追求經濟效益成為醫院的經營動機。為了醫院的生存和發展，政府允許醫院從他們銷售藥品中獲得15％～30％的價差作為補償。在中國，90％的藥品是由醫院零售的。在追求利潤的誘導下，醫院常常給患者開大處方，特別是多開國外進口或由外資企業生產的價格高昂的藥品。
此外，我國藥品的生產和流通領域也存在著嚴重問題，普遍存在的現象致使藥品虛高定價，嚴重影響了消費者的利益。醫院“以藥養醫”的補償機制，藥品生產和流通體制的弊端，對基本醫療保險制度順利運轉形成了嚴重的沖擊。
醫藥衛生體制改革與醫療保險制度改革不配套的另一個嚴重后果是，醫院、醫保機構和患者三方之間的關系沒有理順，關系緊張。為了控制醫療費用的增長，政府部門下發了一系列旨在規范醫院行為的文件，對醫院的選擇、用藥、診療項目、費用結算方式以及定點藥店的選擇都做了明確規定。特別是不少城市的醫保機構，改變了過去與醫院實行“實報實銷”的“按項目付費”的費用結算辦法，而采用對醫院約束力更大的“總額預算制”。這種結算辦法增加了定點醫院的壓力，甚至出現了醫院與醫保機構的沖突。醫院和社保機構的矛盾，也導致了參保患者的不滿。他們認為雖然參加了醫療保險，但事實上卻得不到醫療保障，這將會動搖他們對醫保制度的信心和對政府的信任。
(四)政府對醫療資源投入不足
改革開放以來，政府投入到衛生醫療事業的資金比重呈逐年下降趨勢，同時個人支出增長迅速。1997—1998年低收入國家(人均年收入在l000～2200美元之間)的公共健康支出占其財政支出的平均比例為1.26％，中等收入國家(人均年收入在2200—7000美元之間)的平均比例為2.25％，而中國只有0.62％。即使與發展中國家相比，中國的公共健康支出仍然處在非常低的水平。國家衛生醫療資金投入不足，是宏觀上醫療保險資金短缺的一個原因。
總之，政府財政對醫療資源投入的不足，對醫療保險制度產生了十分不利的影響，醫療保險基金始終處于捉襟見肘的狀態。與此同時，由于醫療服務結構的不順，沒有合理地分解患者的醫療需求，使資金流向高成本的大醫院，使有限的醫保資金沒有得到有效地利用。
二、完善我國醫療保障體系的途徑及政策建議
我國醫療保險制度體系的建設和完善是當前社會保障制度深化改革的最迫切的任務之一，也是難度最大的一項工作。為了盡快實現醫療保障體系建設和完善目標，提出如下建議：
(一)加大政府對醫療服務領域的資金投入，為醫療保障制度的有效運行奠定基礎
政府的資金投入主要表現在兩個方面，一是對醫療服務供方(醫院)的投入，二是對其他醫療保障制度，如靈活就業群體的醫療保險、弱勢群體的醫療救助和農民的新型合作醫療制度的投入。對醫院，政府應考慮適當增加財政資助的比例，從補償機制上徹底改變“以藥養醫”的經營模式。需要強調的是，在醫療保障的投入上，中央政府和地方政府都將承擔相應責任，兩級政府應該進行合理的分工，而不僅僅是靠中央財政撥款。當然，對于政府投入資金的使用情況，應該有必要的監督，確保資金真正用于醫療保險參保人員的服務上面。對于職工基本醫療保險制度以外的其他醫療保障制度，各級政府有責任投入資金。同時，醫療救助制度提倡慈善捐助和多種籌資方式。我國社會保障制度發展的方向，就是建立由政府和其他多種社會力量，如非政府組織、慈善機構、企業和個人等共同編制的社會保障安全網；對于農民合作醫療制度，各級政府也應當加大資金投入。《加快建立新型農村合作醫療制度的意見》已經明確了政府出資的標準，即地方財政為每個農民每年補助10元，問題的關鍵是政府應切實覆行職責。同時對貧困地區，中央政府還要加大資金投入力度，以保證農民得到醫療保障。(二)醫保、醫療、醫藥“三改聯動”。創造醫療保障制度實施的良好環境
醫療、醫保和醫藥是社會醫療保障體系中的三個組成部分，只有三個方面協調運作，才能保障整個醫療系統正常地提供基本醫療服務，維護人民群眾的健康。醫療、醫保和醫藥在醫療系統中的定位和相互之間的密切關系，決定了三項改革必須聯動，齊頭并進。首先，政府對公立醫院或其他非盈利醫療機構正確定位，通過適當的補償機制轉變醫院“以藥養醫”的經營模式。其次，政府要下決心徹底解決醫藥生產和流通環節中的問題，扭轉藥品虛高定價的局面。最后，調整好醫療保險供、需、保各方利益。只有這樣，才能實現“用比較低廉的費用，提供比較優質的醫療服務，努力滿足廣大人民群眾基本醫療服務的需要”的醫療制度改革目標。
(三)發展社區衛生事業。理順醫療衛生服務體系
社區衛生醫療服務具有“預防、保健、醫療、康復、健康教育、計劃生育”六位一體的功能。在完善醫療保障制度的建設中，加快社區衛生服務體系的建設至關重要。合理的醫療衛生服務體系應該是雙層或三層機制，即小病、常見病在以全科醫生為主體的社區醫院就診，大病、重病在較大的醫院就醫。社區醫院的醫療成本比較低，患者能夠得到比較及時和實惠的服務。為了促進社區衛生服務事業的發展，首先應當大力培養全科醫生隊伍，使其成為社區醫療服務的主力軍；第二，鼓勵醫生或醫生團體在社區開辦診所，診所或醫院既可以是新設立的，也可以是由區級(一、二級)醫院改造的；第三，支持民間資本進入社區醫療服務領域，并鼓勵社會對社區醫療服務的捐助；第四，將社區醫療服務納入基本醫療保障制度，將社區醫院或診所視同定點醫院。
(四)加快社會醫療保障的立法步伐。為醫療保障制度的推行提供法律保證
醫療保險實行三方付費制度，所以，規范需方、供方、保方三者的責任和行為，特別是加強醫療行為監管，嚴格控制不合理醫療費用的發生十分重要。因此，要盡快對醫療保障進行立法。對于醫療服務的供方，嚴格醫保定點醫院、定點零售藥店的準入資格，醫保經辦機構通過與定點醫院、藥店簽訂合同來對其進行規范化管理。對于需方，也要用法律來約束其就醫行為。通過分類給付，增加個人費用意識。對出借、冒用醫療保險卡者要受到一定的經濟賠償或停用的處罰。對企業和單位，要通過法律手段強化基金的征繳力度。基金上繳要按時和足額到位，保證醫療保險基金有長期、穩定的來源。對于社會醫療保險管理機構，也要有相應的行為規范，并嚴格依法行使職權。同時有義務向社會公示其管理的業績，并接受公眾的查詢和社會監督。
(五)扶持商業醫療保險的發展.真正形成多層次的醫療保險體系
為了進一步推動商業醫療保險的發展，至少可以從兩方面考慮：一是劃分社會醫療保險和商業醫療保險的范圍，補充醫療保險應該交由商業醫療保險經營。為此，應用法律的形式界定社會保險的經營范圍，對于社會保險管轄范圍的，商業保險不應插手；而屬于基本醫療保險范圍以外的領域，社會保險管理機構也不應干預。二是進一步完善和落實扶持商業醫療保險發展的政策。目前的優惠政策力度還不夠大，可以考慮借鑒國外的經驗，進一步完善與落實稅收優惠政策。比如補充醫療保險費在一定額度內(工資總額的4％)予以稅前列支；對經營補充醫療保險的公司，保費收入減免營業稅；對個人繳納的醫療保險費部分不征收個人所得稅等。
(六)建立一套科學的醫療保障評價系統。為醫療保障制度的可持續發展創造條件
醫療保障是一項復雜的系統工程，涉及社會生活的各個領域。在制度運行一段時間后，有必要對制度的實施效果進行一番思考和評估，以便為制度的發展指明方向。因此，應該建立一個全國性的醫療保障評估體系，針對醫療保障的運行特點，確定一套全面、科學的評價指標，對參保情況、基金的收繳、管理和使用、醫療機構的服務和醫藥市場公平性與可及性、個人負擔比例、醫療保險基金的使用效率、醫療衛生資源的配置、健康改善與醫療保障的關系等進行深度研究和評價。同時，加快醫療保障管理信息系統的建設和現代化步伐，為實施對醫療保障制度的評價奠定基礎。
這兩年，隨著國家醫療制度的改革，加大了個人負擔的比例，再加上我們國家人口開始步入老齡化，已經有越來越多的人開始尋求商業保險的庇護。但是我發現，現在保險公司提供的醫療險都是一些重大疾病保險。雖然也有一些住院和意外傷害的醫療附加險，但也僅僅只是附加而已。
難道醫療保險真的就不能脫離開“重大疾病”和“住院”的字眼嗎？百姓醫療門診、日常疾病方面的保險需求量最大也最迫切，但是為什么在保險公司那里卻不能夠像國外那樣提供相關的險種服務？據我了解，大致原因有三方面：
1.大眾習慣難改。中國的百姓已習慣實行了幾十年的公費醫療，一時間難以迅速接受必須自己付費的商業醫療保險。就連壽險投保，都有很大的阻力，涉及到醫療險，更是困難重重。
2.醫保改革遲緩為大眾提供滯留空間。國家的醫療改革雷聲大、雨點小，執行起來總是慢半拍，喊到今天，企業的、政府部門的醫療體制仍沒有多大變化。由于沒有政策的保障，企業迫于各種壓力，也不愿去碰這個敏感地帶。
3.保險公司人才、服務都有待細分和強化。由于保險公司缺少了解醫療的專業人才，不了解大眾需求，就使得在制訂險種方面只是借鑒國外壽險公司的險種來套中國的實際，只推一些風險性較小的險種來投向市場。而重大疾病保險，從嚴格意義上來說，應該不能劃歸為醫療保險的范疇，它完全是按照壽險的賠付原則進行理賠的。
從以上分析可以看出，只有政府、企業、醫療部門、保險機構等協同作業，才能夠使得老百姓盡快享受到“無微不至”的保險服務。如果保險公司與醫療機構的合作關系難以建立，由于保險公司的人力和財力有限，就目前已銷售的醫療險種來說，已讓保險公司不堪重負了，完全是一種無利經營，再增加普通的門診醫療，勢必會加大保險公司承保的風險。因此，推行商業醫療保險的前提應是社會各方攜起手來，首先改革目前的就醫體制，如果醫療體制得不到根本改善，那么商業醫療保險的發展就要受到嚴重影響。
論文在線
論文摘要：隨著社會進步和社會保障體系的不斷完善,醫療保險已經和我們每個人的關系越來越密切。作為醫療保險機構支付和理賠醫療費用重要依據的病案,必須對其進行科學合理的管理,才能使其發揮作用。本文從病案書寫質量、病案的完整性,病案的供應和保存等幾個方面,從病案管理的角度,簡單闡述了其在醫療保險理賠中的作用。
隨著社會進步和社會保障體系的不斷完善,醫療保險(Medicalcare)作為國家和社會向法定范圍內的勞動者提供預防和治療疾病、傷殘的費用和服務的一種社會保險,已和我們的生活越來越密切。按醫療保險的實施方式分為2種:一種是國家強制的法定保險,由政府醫療保險管理機構統籌管理,其目標是廣覆蓋,低保障;另一種是自愿保險,由商業保險機構負責接保和理賠個人自愿投保的醫療保險。
病案(MedicalRecord)作為一種醫療檔案是醫務人員對病人的診斷、檢查、治療、護理所做的客觀真實的文字記錄,對病案科學合理的管理至關重要,它已成為醫療保險機構支付和理賠醫療費用的重要依據。
1病案的書寫質量管理直接影響醫療保險機構的支付和理賠
1.1病案首頁是病人結束住院診治的總結其所反應的信息為測算醫療保險費率提供較完善的統計數據。為社保機構考評、監督醫院的服務質量、技術水平提供了量化指標。其書寫要點是應填項目必須填寫正確,完整,特別是正確的疾病和手術操作分類的編碼,關系到理賠的費率。例如臨床上“畸胎瘤”的性質一定要根據病理報告的描述進行良、惡性腫瘤,包括交界惡性腫瘤的區分。這就要求醫生要書寫規范的疾病診斷名稱,疾病編碼人員也要有高度的責任心和熟練的編碼技術。
1.2入院記錄包括主訴、現病史、既往史、個人史、家族史、體格檢查、實驗室檢查與特殊檢查結果、診斷、診斷討論、治療計劃討論。其中現病史、既往史的描述對涉保理賠至關重要。現病史以主訴為主線進一步闡述疾病發病癥狀、體征、時間和病歷中記錄的重要陽性和陰性表現,治療、檢查經過,治療效果等,不應出現邏輯性失誤,這樣為鑒定病案的價值做好基礎準備。既往史是記錄病人既往的一般健康狀況,急、慢性傳染病史,藥物不良反應及過敏史,手術和嚴重創傷史及其他重要病史。按發病時間順序記載,凡與現病診斷和鑒別診斷有關的疾病,更應詳細記載。所有這些臨床醫生都應認真填寫不得有誤。有時因臨床醫生沒有做有關的病史采集或筆誤,以及患者故意隱瞞造成保險理賠時出現糾紛。
1.3手術和麻醉記錄是手術全過程的詳細記錄包括手術經過,麻醉方法和深度,術中輸血、輸液,及其他藥物使用情況。在此注意的有兩點,一是記錄要正確、及時和完整,如麻醉單上術中輸血情況的記錄是目前血液中心對輸血引起的丙型肝炎保險賠償的重要依據之一;二是對人工材料的植入必須填寫“植入醫療材料使用登記表”,并詳細寫明產品名稱、規格(型號)、生產批號、生產單位等信息,因為不同的人工植入材料在醫保的支付中是不同的。
1.4醫囑單是醫囑的執行記錄分為長期醫囑和臨時醫囑。為醫保部門審核醫療費用提供準確信息,有利于患者和醫保部門共同對醫院醫療行為進行監督、檢查。也為統籌基金的支付和管理提供客觀依據,以使社保機構能有效控制醫療費用的開支,杜絕浪費,確保統籌基金的合理使用。醫囑單的書寫要做到:(1)正確填寫醫囑上端病人姓名、病房、床號、病案號和頁次。(2)長期醫囑和臨時醫囑的時間應準確、具體到分。(3)遇有手術或分娩病例時,在醫囑單上劃一紅線,表示線上醫囑停止執行。(4)對部分醫囑作廢時應及時加蓋作廢章,以免引起重復記帳。
2病案的完整性管理使醫療保險機構理賠有了可靠依據
殘缺不全的病案,不僅反映在醫療質量上不夠嚴謹,也為臨床診斷和治療的合理性帶來困難,還使教學和科學研究工作得不到可靠的資料,同時對醫療事故、醫療糾紛的處理和法律責任鑒定造成困難和不必要的損失。一份完整的病案是發揮其使用價值的必然要素,也是醫療保險機構進行理賠的重要依據。隨著醫療體制的改革,為了合理使用有限的醫療衛生資源,各醫院都普遍提高了病床周轉率,減低了病人平均住院天數,但是,由于一些檢驗報告滯后歸檔,在病人出院時有時正式的病理診斷報告還未完成。這就需要醫生在得到各種檢驗報告后必須及時歸入病人的病案中,以使病案的完整性得到保證。例如醫保機構在對病人使用白蛋白時,決定是否支付報銷的依據就是病人的血液報告里的白蛋白指標。又如醫療保險文件規定,應用抗霉菌藥物必須有霉菌檢出的陽性結果,否則按自費處理。這些都需要從病案中相應的檢驗報告結果作為依據
3病案的供應和保存也影響醫療保險的理賠
3.1保證病案及時提供病案作為保險理賠和支付的重要依據,如在醫保機構和保險公司需要查閱時不能及時提供必將影響理賠速度。因此要求病案管理人員做到病案的及時收回,及時歸檔(包括整理,裝訂,首頁電腦錄入,上架),堅持和完善病案借閱制度,杜絕病案遺失。病案管理工作中的任何疏忽大意,都會影響病案的正常供應,進而影響病案的使用包括保險理賠。為此,我院專門制定了一系列獎懲制度,責任到人,保證病案的及時收回和避免遺失,取得了良好的效果。
3.2病案的保管也會影響保險理賠如沒有完善、科學的病案管理,不能提供病案資料將直接影響患者得到合理的賠償。病案保管工作的好壞,直接影響病案的供應和使用。因此,運用科學的管理方法,合理地規定病案保管期限,并做到病案上架及時,排列有序,整齊清潔,查找方便,完整無缺,防止損壞丟失。
病案管理工作的根本目的是為醫院與社會提供服務。病案利用是病案管理各項工作的出發點和歸宿。因此必須努力提高病案書寫質量,科學合理的管理和保存病案資料,以使病案更好的為醫院、社會和患者服務。
【摘要】本文從保險公司角度出發，針對商業醫療保險費用虛增，醫療機構、出險人、保險人三者基于各自利益，在出險人診療過程中產生過度行為。保險公司對三者采取相應的防控措施，與此同時，政府應規范保險法律環境，建立保險監管部門，共同有效防治醫療保險費用過度產生。
【關鍵詞】醫療保險費用 過度診療 健康數據庫系統
商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。它是由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。投保人依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。基本醫療保險和商業醫療保險并不沖突。國家的醫保能給人們實際的報銷比例是35%―65%之間，差不多還有一半的醫療費用要個人承擔，而商業醫療保險就是對醫保剩余的部分進行賠付。現代居住環境的日益惡劣，人們對于自身健康的重視，基于今后醫療支出的謹慎考慮，繳納商業醫療保險的費用可以接納。各方面因素，人們愿意投入一定費用，用于商業醫療保險。
在商業醫療保險中，主要涉及三方當事人：保險公司、醫療服務提供機構（簡稱醫療機構）、保險主體（即保險事故發生的出險人，患者）。三方當事人之間主要存在兩種關系：一種是醫患關系，保險主體發生醫療保險責任事件時，在醫療機構就診，醫療機構根據出險人的疾病或事故情況進行臨床醫療診斷，采取相應治療技術，收取各項診療費用、藥品費用、住院服務費用等等。第二種是保險關系，保險主體根據自身情況（包括身體健康狀況、社會基本醫療保險購買情況、個人需求等）購買商業醫療保險險種，保險公司對保險主體發生保險承保范圍內的事故進行責任賠償，具體賠償范圍根據險種來確定，必需的診療費用、藥品費用、住院服務費用是在其賠償范圍內的。第二種保險關系衍生出了保險人與保險主體之間的關系。保險人為了與保險主體之間建立良好的個人關系，拓展今后的保險業務范圍，有時會利用自己的專業保險知識幫助其獲取更多的保險賠償。在商業醫療保險中，產生過度醫療愿望的主體主要是醫療機構和出險人本人。
1.從醫療機構來說，對于出險人病情或事故的醫療診斷，應采取何種醫療技術、藥品、服務，具有完全的信息優勢。醫療機構基于利益驅動，存在提供過量診療的傾向，還可能誘導出險人產生額外需求的動機。
2.從出險人自身來說，希望通過醫療機構得到身體康復的目的，也會希望對于非保險責任事故范圍內的身體其他疾病進行便利治療。
因此，在治療期間，基于共同的利益，醫療機構和出險人相互配合。出險人要求醫療機構所提供費用盡可能壓縮自負部分，對可通過醫療保險補償部分則不會進行限制；相應地，醫療機構只要實現治療目的，更傾向采取過度診療的做法，從而獲取在醫療保險中的最大利潤。醫療機構采取過度醫療，從醫療保險中所獲得的費用，其實是對社會財富的一種轉移，把保險賠償費用從社會資產中轉移到醫療機構內部。
本文主要研究當醫療機構、保險主體、保險人為各自利益目的，產生默契，互相配合，在診療過程中，采取過度的醫療診治措施，開出過量的診療藥品，提供過度的醫療服務，從而導致醫療費用虛增，商業醫療保險賠償虛增的做法下，保險公司如何采取有效措施進行防控。
1.從保險主體方面進行防控。一是建立保險主體的健康數據庫資料。在保險主體購買醫療保險時，保險公司會要求其進行健康檢查。保險公司對經查核后的檢查結果應以數據的形式建立個人健康數據庫。二是及時核查出險人的保險責任事故。當保險主體一旦出險，應及時報保險公司，保險公司應及時出險，對出險人的事故情況進行具體了解。三是聘請專業人士對出險人的事故情況進行合理有效的醫療診斷，并善意告知出險人。此外，根據出險人入險時建立的個人健康數據，較為清晰的分開保險責任事故和非保U責任事故的界限。出險人若是要求醫療機構對其采取便利治療，保險公司不負擔除保險責任事故以外的費用賠償。
2.從醫療機構方面進行防控。一是建立與各醫療機構的穩定聯系，包括與醫療機構溝通、與醫生溝通，及時準確了解醫療機構對出險人提供的診療技術、藥品、服務是否得當。另一方面，與醫療機構一起，實現出險人的健康數據資料共享。出險人入險時建立的個人健康資料，在現在“互聯網+”的時代，保險公司可嘗試投資開發這一方面的數據庫資源。這樣，醫療機構既能對出險人的健康數據溯源了解，節約某些身體檢查的時間和費用，更快做出正確的診療判斷；保險公司也能通過數據庫資料隨時查核醫療機構的診療進度和做法，調控醫療保險費用。
3.加強對保險人的內部管理。保險人是保險公司的內部員工，他的薪酬獎勵很大一部分來自個人的保險業績。保險公司進行有效的內部管理、培訓，應樹立保險人正確的工作價值觀，要求保險人認知與投保人的共同保險欺詐行為是短利行為，應基于工作的長遠發展，做好與投保人的溝通工作，引導投保人采取正確合理的診療措施。保險公司應建立科學的獎懲制度，把醫療保險是否存在過度診療納入對保險人的綜合評定項目中。對保險人與投保人的溝通引導工作開展得好的情況予以獎勵；與投保人存在惡意勾結事實的，應根據懲罰制度進行處理。
醫療保險費用的控制離不開政府的力量。
國家應建立和完善醫療保險法律環境，并做好機構建設。醫療保險目的是讓公民享有必要的醫療服務，而不至于承受過重的家庭經濟負擔。保險的初衷是“人人為我，我為人人”。醫療機構、出險人、保險人因其自身的利益驅動，相互配合采取過度醫療診治，從中獲得不當得利，顯然違背保險產生的初衷。我國應向其他先進國家學習，以立法的形式，建立健全關于保險詐欺等法律制度，加強防控醫療保險乃至其他險別的欺詐行為。
此外，國家還可成立由保險、醫療等行業專家，類似保監會、審計局等職能的組織，對于醫療機構開展定期、不定期的監查。發現過度醫療屬實的醫療機構，要求限期改正；對其負責人采取問責制，從而促使醫療機構內部建立過度醫療查核制度。
1985年，顧永平從江蘇靖江中學考入南京醫科大學，打下了扎實的醫學基礎。5年大學生涯彈指而過，顧永平即將被分配到南京市的一家醫院，但是只能從事CT影像之類工作。為了學以致用，他主動申請前往郊區六合人民醫院工作。在那里做了3年普外科醫生后，為了在醫學殿堂里“再上一層樓”，顧永平毅然決定考研。
1993年，顧永平報考了南京鐵道醫學院（現東南大學醫學院）研究生，主攻心臟外科方向。天資聰穎的顧永平，為了確保考研成功，每晚埋頭苦讀，最后竟然將一本英語詞典全本背了下來。
當年研究生英語考試成績40分即為達線，分數公布的時候，顧永平的成績73分，竟然整整比分數線高出33分。于是他信心滿滿去找了中國工程院院士、著名胃腸外科專家、醫學教育家黎介壽，想投其門下就讀醫學研究生。黎教授是顧永平十分崇拜的教授，他不但是著名普外科專家、腸外瘺治療的創始人、臨床營養支持的奠基人，還是亞洲人同種異體小腸移植的開拓者，在靜脈營養學方面有著非凡建樹，曾于1994年完成了亞洲第一例人同種異體移植術，在國內外普通外科領域享有很高的聲譽和學術地位。
當顧永平站在黎教授面前，遞上自己的研究生考試成績時，黎介壽也對面前這個成績優異的小伙子一見如故，不但答應讓顧永平跟隨自己做研究生課題，還主動提出每月支付1200元工資給他。顧永平非常開心，于是按黎教授的囑咐，去找黎教授的一位秘書安排具體報名事宜。
當顧永平興高采烈地找到黎教授的秘書時，秘書卻一臉茫然地告訴顧永平“黎教授并未安排，不知道要幫你做什么”。聽完此話，顧永平一籌莫展。因為當時黎教授正出差外地，研究生錄取工作接近尾聲，如果不敲定一家醫學院就讀，自己將面臨無校錄取，這年的辛苦備考也功虧一簣。
沉思了兩天的顧永平為了穩妥起見，最終選擇了去南京鐵道醫學院就讀醫學研究生。這一讀，就與著名的外科專家黎介壽教授失之交臂3年。
事后顧永平才知道，當初黎教授有好幾位秘書協助工作，而自己竟然陰錯陽差地找錯人，真正等待為顧永平辦理研究生手續的那位秘書，卻一直沒有見到他。
三年的醫學研究生學業結束后，顧永平決心繼續投到黎介壽教授門下工作，于是1996年，他正式成為黎教授門下的科研工作人員。當年有一個科研項目是做小動物模型，顧永平外科手術精湛、細心穩健，他的工作結果令黎教授十分滿意，因此一項剛開的“小動物模型”課題，便交由他擔當。
顧永平兩年期間在黎教授的指導下專業水平突飛猛進。1998年，韌性十足的他決心再次報考黎教授門下博士生，皇天不負有心人，通過國家博士生招錄考試后他終于如愿以償。
國際科學論文中拋出重磅炸彈
顧永平成為黎教授的學生后，憑著踏實、勤奮、細心的品格贏得黎教授的器重。盡管小動物實驗與普外科有相同的工作內容，但兩者有著本質區別，這種小動物試驗，均要在10倍顯微鏡下進行，技術難度要求非常高。而作為實驗醫生的工作內容又苦又累又枯燥，顧永平很快調整好心態全力應對新的挑戰。他每天早上6點半上班，將一只小白鼠胰腺、腎臟取出，移植到另一只200克的小老鼠的腹部動脈、靜脈上，同時還要將很多的細小血管都一根一根接好，最終必須保持血管血液暢通，才算完成一次成功的移植。
寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來。顧永平博士一邊做著“小動物模型”課題，一邊在兩年中在國際醫學刊物上發表了4篇具有影響力的醫學論文。
顧永平發表在美國《顯微外科》刊物上的《胰腎聯合移植大鼠模型》等論文使他聲名鵲起，被譽為胰腺、腎臟聯合移植小動物手術成功第一人。美國哈佛醫學院的20人博士后團隊，看到顧永平的論文后，主動向他發來電子郵件，并提出了一些專業問題。顧永平收到郵件后迅速回復，給出了精確答案。
幾周后，哈佛醫學院再次回郵，正式邀請顧永平加盟博士后團隊，并請他前往美國哈佛大學醫學院附屬麻省總院實驗室做博士后研究。
年輕的顧永平對于美國哈佛醫學院拋來的橄欖枝，自是喜出望外，并得知博士后導師正是1991年醫學諾貝爾獎獲得者吉士夫?墨里（Jesph?Mumy）教授時，更加驚喜不已。
與此同時，導師黎介壽也因顧永平學業優秀推薦他前往德國漢堡攻讀博士后，而當得知愛徒已經被美國哈佛醫學院錄取為博士后消息時，欣慰之余全力支持。于是顧永平在婉言謝絕了德國、日本等國家醫學博士后研究的邀請，順利踏上了前往美國深造的行程。
把手足外科建成外科醫院
剛踏上美利堅土地，顧永平就被安排在哈佛大學醫學院麻省總院為病人做手術，任務是“接血管”。顧永平將第一臺手術成功完成以后，美國的兩位導師吉士夫?墨里（Jesph?Mumy）和大衛?普金斯（David?Perkius）都對這位中國小伙子的心靈手巧非常贊嘆。因為在顯微鏡下，顧永平所接的血管，縝密得像是被一根拉鏈拉上一樣。
這一下，顧永平在美國哈佛醫學院實驗室里所做的小動物實驗變成更小的18-20克小鼠實驗，當他博士后畢業時，全世界能操作此項器官移植技術的也僅有三四人。
由于美國對于外科再植要求較高，斷肢重接后，不但要求功能恢復，而且還須再造后手術外觀效果美觀，因此美國的顯微外科技術要求極高，實驗室技術、設施、條件都立于國際前沿，光一根血管線就價值120美元，實驗室提供的血管針也十分細致，只有頭發絲的1/12，在手術縫合血管的時候，要求像繡花一樣，每一個動作必須精準，否則一針走偏將會碰到旁邊的肌肉組織，針隨即就會斷掉。于是顧永平為了苦練技術，每天光縫血管就要用掉2根血管線，他如饑似渴地吸取著國際最先進的顯微外科技術精華。在美國哈佛醫學院學習的28個月期間，他每天不是在醫院里做臨床手術，就是在實驗室里練技術、做科研。每天早晨9點準時去實驗室做實驗，一直到晚上11點多才離開。
28個月的博士后學程即將完成，美國知名的器官移植公司主動邀請顧永平留下擔任器官移植醫生，年薪幾十萬美金。面對去留，他猶豫了。因為在內心深處，他熱愛祖國，想用專長報效祖國。中國的經濟發展正迅速，機械生產企業越來越多，而手足部受傷患者迫切需要高精尖的手足顯微外科醫生。最終他放棄高薪，毅然選擇了回國開創自己的事業。
2004年顧永平義無反顧地回到了培養他的城市―――南京，正巧江蘇省人民醫院籌備“手足專科”，知道顧永平在此方面頗有建樹，于是又將創建科室之重擔交給了他，并專門劃出了一層“手足專科”病房。
創建科室伊始，顧永平不畏辛苦，憑著一股不怕苦、不服輸的毅力，終于將江蘇省人民醫院的手足專科組建得聲名鵲起，而且自己帶的二十多位青年醫生中，已經有四人能獨當一面做顯微外科手術了。
每當回想起這段經歷，顧永平總是心存感恩：慶幸自己遇到了省人民醫院吸納賢才創辦“手足專科”的機會，同時更慶幸南京市政府給予更好的創業機會，扶持、鼓勵和促使他快速成長起來；在創辦了江蘇省人民醫院的“手足外科”的基礎上，還支持扶助他在江寧創建“永平顯微外科醫院”；還由政府擔保借貸幾千萬，在江北大道南京大學浦口校區路口建成了建筑面積2萬多平米的南京高新醫院。目前，這家綜合性的南京高新醫院，擁有666張床位，成為南京市醫保、江浦區醫保、農村合作醫療的定點單位。
仁心仁術口碑傳千里
顧永平創辦的專業性“永平顯微外科醫院”和綜合性的“南京高新醫院”僅2009年全年，就為南京及周邊地區的病患者做了2600多例再植手術，其中完全斷開的手術有600多例。
顧永平說：面對危重病人，有良知的醫生一定會想法設方去救治，哪怕只有1%的希望。如果什么都不做就輕言放棄、拒絕病人，一定會“問心有愧”。
在江寧區的“永平顯微外科醫院”里，經常會有周邊的受傷農民被送往這里。直到2008年前，農民們都沒有新型農村合作醫療保險，更別提看病治療可以報銷50%了，因此很多家庭不富裕的農民，往往在“永平顯微外科醫院”手術成功后，卻付不起費用。雖然“永平顯微外科醫院”里的收費標準只相當于大醫院的1/2或2/3，但很多農民仍會拖欠手術及治療費。面對這些，救死扶傷的職業讓顧永平沒有其他的選擇，不斷從自己的工資里拿出錢來貼進去。
自從“永平顯微外科醫院”借用南京航空航天江寧校區醫院，正式收治住院病人以后，更有一些在江寧區寬敞的大道上被疾馳的車輛撞傷的流浪者，被老百姓或好心人緊急送來救治，面對身無分文的他們，顧永平都是毫不猶豫地進行手術。
在治病救命的過程中，顧永平還會為這些病人貼伙食費、生活費等，當受傷的流浪者病情穩定時，還幫助他們聯系遠在異鄉的親人，買車票把他們安全送回家。而這一切，使顧永平的妙手仁心得到了見證，也使顧永平每年都要搭進去幾十萬。
老百姓也對身處南京市江寧區的“永平顯微外科醫院”越來越信任了，口口相傳之后，附近的百姓出了問題，都會推薦來到這里就醫。
“不過，目前的醫療環境不是太好，不少醫生為了減少糾紛、避免麻煩，在做手術的時候，小心再小心，甚至遇到了高難度的手術時都不太愿意冒險做。”顧永平不無憂慮地表示，“我平日里從來不喝酒，目的就是為了在做手術的時候，保持精準，用如履薄冰的謹慎態度做好每臺手術。”
為人敦厚的顧永平，在創建綜合性的“南京高新醫院”的2008至2009年間，他的還貸壓力非常大，最多一天要做十幾臺手術。有時遇到了大手術，在手術室一站就是八九個小時，不吃不喝……
目前在高新醫院的各個科室里，坐診的大都是江蘇省人民醫院的知名專家、教授，加上收費低廉，諸多醫生仁心仁術，如今口碑已遠播在外，附近的百姓看病都會選擇到這里來。2010年8月，專心科研的顧永平又研究出一項具有重大突破意義的整形外科“肌腱復元術”，破解了一直以來眾多喜愛打籃球的年輕男孩損傷手指后，造成指關節彎曲形成椎狀指難以復元(俗稱蘭花指)的問題。這項顯微外科發明，又發表于SCI（國際科學引文索引）的《整形重建外科》雜志上，論文題為《肌腱移植修復椎狀指》，再次引起全世界醫學外科界的關注，并將大量使用到實際外科手術案例當中去。
顧永平的太太、兒子已經加入了加拿大國籍多年，但顧永平卻因為一顆赤子之心保留著中國國籍。
顧永平既是一位出色的顯微外科醫生，同時又是2家醫院的管理者。怎樣平衡這兩個身份呢？顧永平笑著說，“我太太是學醫藥的，很有管理才能，是我的得力助手。同時還有兩個團隊：一是業務上的團隊，即臨床一線的醫生們，他們一絲不茍地幫我打理著醫療、教學、科研上的很多工作。二是行政團隊，即各個科室的行政人員。在這兩個團隊的協助下，我才既能專心于醫療工作，又能做好管理工作”。
人物簡介：
53歲的崔智青（化名），有半年多時間記憶力嚴重下降，有時連前一天做過的事都忘得一干二凈。崔智青一直以為，可能是上歲數了，腦子不靈了，也沒怎么當回事。
有一天早上，崔智青從劇烈的頭痛中醒來，才決定去醫院。北京協和醫院的醫生通過CT發現，崔智青腦部存在點狀鈣化灶，術后組織病理顯示是Ⅲ級的腦膠質瘤。
為了精準判定腦膠質瘤亞型，協和醫院與一家基因公司合作，為崔智青做了分子病理檢測，并依據檢測為其定制了治療方案，如今，他的病情處于穩定狀態。
崔智青是精準醫療的受益者。精準醫療，是一種根據每位患者的個體特征“量身定制”的治療方法。美國精準醫療集群項目文件將“精準醫療”定義為：一種新興的綜合考慮到居民基因、環境、生活方式等變量的疾病預防和治療手段。
2015年1月，美國總統奧巴馬宣布在美國實施“精準醫療計劃”;兩個月后，中國版“精準醫療計劃”出臺，計劃投入600億元;2016年初的“十三五”規劃綱要，將精準醫療納入其中;到如今，精準醫學重大專項成功立項，60多個科研項目相繼落地。
中美兩國政府的積極態度，促使大批的企業和投資涌入這一領域。然而，近日，精準醫療遭到了國際權威學術期刊《自然》和《新英格蘭醫學》相繼刊發的兩篇學術論文的質疑：“精準策略未給大多數腫瘤病人帶來好處”，“在癌癥的精準治療上，精準醫療還只是一種想象或假說”。
國內亦有專家批評“精準醫療計劃”有跟風嫌疑。這些壞消息，對寄希望于腫瘤精準醫療的患者而言，無疑是當頭一棒。 尚難惠及多數人群
在美國血液腫瘤學專家維奈?普拉薩德的論文中，崔智青只是“極少數受益者”之一。
維奈?普拉薩德在俄勒岡健康與科學大學奈特癌癥研究所工作，他對美國MD安德森癌癥中心登記的2600名癌癥患者，以及美國國立癌癥研究所登記的795名癌癥患者的病理進行了研究，發現前一組只有6.4%的患者能從精準醫療中獲益，后一組只有2%的患者能獲得療效。
他在刊發于《自然》雜志上的論文中提到，精準腫瘤治療的前景很不樂觀，最好的結果是在一小部分病人中看到短暫的病情緩解。維奈?普拉薩德認為，“精準醫療還沒有展示功效，或許未來永遠都不會。”
無獨有偶，加拿大安大略多倫多大學瑪格麗特公主癌癥中心的坦諾克和赫克曼，發表于《新英格蘭醫學》上的論文顯示：目前為止，幾個大型臨床實驗顯示，經過測序等分子診斷分析，大概有30%-50%的病人能找到可以解釋腫瘤惡變的相關突變;因為能用的藥物有限，只有3%-13%的病人能夠找到“精準”的藥物;即使使用上了配對的藥物，也只有30%的病人有療效。
被中國、美國、法國、德國、日本、英國等多個國家重視的精準醫療，還未大展拳腳，便接連遭到兩篇研究論文的冷水澆頭，國內學術界“炸開了鍋”。
中國醫學科學院放射醫學研究所、輻射防護與藥物研究室原主任王晨光接受《財經》記者采訪時表示，腫瘤的精準醫療還沒給患者帶來較大的好處，這是現實，“就算患者做了全基因檢測，醫生知道了哪些基因發生了突變，但如果沒有相應的靶向藥物，臨床上就沒辦法進行治療”。
乳腺癌的一種治療藥物，針對的是雌激素受體，如果患者的雌激素受體是陰性的，藥物就沒有任何效果。“沒有治療手段的情況下，寧愿不進行基因檢測的診斷。”王晨光分析，針對突變基因的藥物用于臨床治療的還寥寥無幾。
然而，在國家精準醫療戰略專家委員會負責人、中國工程院院士詹啟敏看來，精準醫學是通過綜合的技術手段，包括組學分析、分子檢測、分子影像、分子病理，以及大數據分析等，幫助臨床選擇藥物反應良好的病人（包括放化療）。比如，精準醫療可以在生殖醫學中排除遺傳性疾病，幫助胚胎移植;幫助耳聾基因篩查;幫助產前診斷;幫助選擇耐藥菌的用藥;幫助和指導許多臨床用藥的準確性和安全性等等，“精準醫學不僅僅是靶向治療”。
崔智青患的腦膠質瘤，是腦瘤中常見的一種惡性疾病，存在不同的亞型，不同亞型患者的生存時間不同，有的患者生存期10年以上，而大部分患者只有1年-1.5年。如何判斷亞型及確定進一步的治療方案，一直是臨床上面臨的巨大挑戰。
在給崔智青做了分子病理檢測后，醫生發現他對放化療敏感，而且生存期較長，于是，為他制定了 “放療+輔助化療”的診療方案，之后的治療也顯示，這套方案對他的恢復很有幫助。
因為有崔智青這樣的案例隨時可能發生，詹啟敏對上述兩篇論文發聲道：（論文研究者）他們沒有真正理解精準醫學的內涵，還是用傳統的醫學統計學的思路來判斷精準醫療的結果，“作者僅僅以幾個腫瘤臨床試驗的結論對整個精準醫學發展的負面結論，既不科學也不理性”。
中國專家與歐美各國對精準醫療的定義有一定差異。歐美國家所說的精準醫療，大多圍繞腫瘤、白血病基因測序和治療，強調遺傳基因信息的主導作用;中國專家對“精準醫療”的理解則更廣泛，不僅限于遺傳基因信息，還包含整合現代醫學的先進科技手段和傳統醫學方法。
在北京協和醫院神經外科主任馬文斌看來，目前精準醫療研究展現的一些不確定性甚至失敗，都不能算是白費錢。正是需要不停地從失敗的案例中找到規律，“從精準醫療的整個發展歷程來看，只能前仆后繼”，現在仍處于腫瘤精準醫療發展的最初階段，只有一小部分患者受益的情況很正常，“現在的研究工作還不夠，找不到大部分人群”。 基因檢測，用還是不用？
繼美國政府宣布啟動2.15億美元的精準醫療行動后，2015年3月，中國提出了一個600億元的精準醫療計劃，并了第一批腫瘤診斷與治療項目高通量基因測序技術臨床試點單位名單。精準醫療何以能引得中美兩國斥巨資布局？
這是因為精準醫療似乎讓全球醫學界看到了新希望。醫學界最為頭疼的腫瘤，是人類不得不面對的最大殺手。雖然可以通過手術、放療、化療、生物治療等手段進行腫瘤治療，但由于缺少對影像和病理學檢查可及范圍以外的腫瘤狀態的認識，醫生無法預測患者腫瘤治療的最后效果，無法判斷腫瘤的復發和轉移，導致即使清除了腫瘤腫塊，仍有很大一部分患者在幾年內死亡。
腫瘤之外，其他所有的頑疾均面臨這種情況。基于此，中美政府推出精準醫療計劃。目前，中國精準醫學重大專項已經立項，并已通過兩次評審，落實到60多個項目。詹啟敏曾撰文稱，“目前，我國基因組學和蛋白質組學研究位于國際前沿水平，分子標志物、靶點、大數據等技術發展迅速，部分疾病臨床資源豐富、病種全、病例多、樣本量大，并擁有一批具有國際競爭力的人才、基地和團隊，這些都意味著我國開展精準醫療的基礎并不落后于西方國家。”
不過，一名不愿透露姓名的醫學專家對《財經》記者表示，中國的精準醫療不算領先，只是在一些單一的技術，如基因組學方面比較超前，但是比較復雜的，比如個體化藥研發的進展遠遠落后于西方發達國家。
在國內，這一計劃顯然沒有獲得一致的贊同。復旦大學生命科學學院教授趙斌接受《財經》記者采訪時說，中國的精準醫療確實是對美國計劃的跟風，“既然已經啟動了，以后的路要中國自己來走了”。
國內的精準醫療最顯著的項目是基因檢測，隨著基因檢測成本的下降，醫療機構內的價格也隨之降低。但由于其還不屬于醫保支付范疇，檢測部分的費用由患者承擔，在崔智青的治病費用中，有8000多元的基因檢測費用由自己承擔。
目前，技術所限，做一套全基因組測序，需要患者支付1000美元左右的費用，這對于一些重癥患者來說，無疑是額外的負擔。維奈?普拉薩德稱，精準醫療雖不一定有功效，可絕對會發生的則是副作用和昂貴的治療費用。
事實上，精準醫療還遠沒到臨床應用的階段。思路迪精準醫療創始人熊磊判斷，“目前絕大部分人包括公司所理解的精準醫療，可以說，連腫瘤基因組數據的本質都沒有基本的理解。”
目前，推廣臨床精準治療的公司，以測序公司為主。王晨光對《財經》記者分析，中國科研的浮躁狀態，往往有了就要用、就往臨床上推。美國還僅限于少數的臨床試驗階段，中國在臨床應用上已經著急跑到前面。
對于目前還沒有靶向治療手段與藥物的疾病，“檢測出來沒辦法治療，也沒用，心理素質不好的患者還被嚇個半死”。上述醫學專家說。
國際癌基因組聯盟（ICGC）通過對1.4萬個全基因序列分析，發現近1300萬個基因突變，發現的這些基因突變和患者腫瘤大小等重要臨床數據，并沒有關聯。“如果做了全基因組測序，每個人的測序結果都會有跟‘標準’序列不一樣的地方，但是沒有靶向治療藥物與方案，僅僅知道這些有什么用呢？”王晨光表示。
即便在美國，精準醫療也僅僅是處于比較早期的科研階段，且僅有四家基因檢測的研究機構，美國食品和藥品監督管理局（FDA）嚴格的監管，使得違背批準的基因檢測服務無法在醫療機構中開展。
曾經一度被追捧的23andMe，就于2013年12月被FDA叫停。23andMe公司此前出售的基因檢測儀器使用試劑僅為99美元，被檢測者只需采集自己的唾液即可分析出DNA特征，可檢測是否患上糖尿病、心臟病、乳腺癌等240多種健康預測。
FDA稱，23andMe違反了聯邦法律，只有獲得FDA批準的醫學測試才被允許做基因檢測，由于該儀器的錯誤判斷可導致不必要的手術發生。疾病檢測具有一定風險，萬一檢測失誤，人們由于恐懼將來會得乳癌就做了切除手術，人們的健康損失、誰來擔此責任都成了不得不考量的問題。 泡沫爭論四起
并不是每個人都像崔智青那樣幸運，在規則不清時，企業急于推入臨床，兼之有關部門的監管不嚴，給一些醫療機構與基因檢測公司以可乘之機。陳偉珊成為這場失去方向的熱潮中的一個犧牲品。
江蘇省江陰市塘鎮的農民陳偉珊，聽信了一家基因檢測公司的廣告，前后花了30萬元為家人做了全基因檢測，并根據檢測結果購買了推薦的保健品。
在拿到基因檢測公司六大本、300頁的精美檢測報告后，陳偉珊一家蒙了：除了扉頁的個人身份信息，與結尾處推薦購買的一大堆保健品，其他內容根本就看不懂。
“最讓家人擔心的是，報告中還羅列出各種癌癥與其他重癥得病的幾率。”陳偉珊的侄子王虹接受《財經》記者采訪時說，“我們也看不出來報告由什么區別，如果蓋上名字，報告都分不清是誰的。”
接觸這家既做保健品又做基因檢測的公司，陳偉珊是被一個鄰居介紹去的。傾家蕩產后，才反應過來是上當的陳偉珊，用一個月的時間默默安排好了后事：交代好房屋租賃的申請，把剩下的保健品送人，還叮囑對方注意保質期。而后，陳偉珊在一處只有1米多深的河溝，抱著一棵倒下的樹，將自己溺死。
王虹向《財經》記者提供的資料顯示，陳偉珊獲得的“健康風險評估與指導書”中寫道：基因檢測技術采用現代分子生物學方法，意在檢測與疾病有關的基因變異情況，結合家族病史、環境因素等信息，推斷疾病發生的可能性。
“一些公司往往與醫院合作進行二代測序，而且幾乎都是國家食品藥品監督管理總局沒有批準的二代測序，屬于非法操作。” 王晨光分析。
基因檢測產品要在臨床醫療使用，需要國家食品藥品監督管理總局（下稱國家食藥監總局）的批準，提供基因檢測診斷的醫療機構則需要國家衛生計生委批準。
目前，只有無創產前基因檢測得到批準，其他如腫瘤癌癥、遺傳病基因檢測等產品要進入醫療機構，需要向CFDA申請注冊，獲得批準。
2014年2月，國家食藥監總局和國家衛生計生委叫停基因檢測，7月，首次批準第二代基因測序診斷產品上市，而這些產品都是產前基因檢測。目前，除產前檢測外，其他二代測序產品均未通過國家食藥監總局審查。腫瘤方面，只有2015年初，衛生計生委通過了第一批腫瘤診斷與治療項目高通量基因測序技術臨床試點單位名單。
在王晨光看來，有關部門的監管不嚴，給一些醫療機構與基因檢測公司以可趁之機，“有些醫生開方子，通過醫院的腫瘤科、檢驗科、病理科等，與公司合作做檢測，收入分成，而患者的收益并未超過傳統分子診斷”。
自去年中國推出精準醫療計劃以來，數百家一哄而上的公司打著精準醫療的名號，卻只是做基因測序，沒有其他核心技術。王晨光分析，精準醫療的“泡沫”肯定是壞事，尤其是對患者，本身腫瘤患者經受了很多經濟上的負擔，再讓他們做沒有用的測序，是不負責任的。
11月19日，在2016中國醫健創新創業大會上，匯添富基金醫藥投資總監周睿介紹，如今大約有1600多家企業與精準醫療相關，大部分的企業沒有核心技術、團隊和商業模式。
與互聯網方面的投資不同，醫療方面的投資風險主要是科學性，不是可運營性。美國Hudsonalpha生物科技研究院研究員韓健撰文稱，“多買幾臺測序儀，多雇幾個人，并不能加速解決精準醫療概念本身的瓶頸。至少在現階段，在科學上的關口（腫瘤的異質性）還沒有被攻克以前，大規模的商業運作只能加速泡沫的破滅。”
根據市場研究機構火石創造不完全統計，截至2016年7月份，國內共有醫療投資公司276家，精準醫療投資標的共計171家，2014年與2015年兩年共增加270多家精準醫療公司。截至2016年9月，共有32家精準醫療公司完成融資，其中A輪20家、B輪11家、C輪1家;共有9家公司得到億元以上的融資。
[摘要]醫療保險制度作為社會保障的重要內容之一,對保障人民身體健康、促進和諧社會構建,有著極其重要的作用。然而,目前針對大學生群體醫療保障改革的基本思路尚不清晰,具體的方案也僅在個別地區試行,沒有形成較為統一的政策,整個體系的建設還處于起步階段。鑒于此種情況,本文通過梳理目前我國存在的各種大學生醫療保障模式,結合與其他國家大學生醫療保障制度的對比分析,對完善大學生醫療保險制度提出了一些建議。
[關鍵詞]大學生醫療保障公費醫療
1952年,我國了《關于全國各級人民政府、黨派、團體及所屬事業單位的國家工作人員實行公費醫療預防的指示》,公費醫療制度隨之建立。1953年,現行高校公費醫療制度開始實施。根據現行高校公費醫療制度,國家每年給部委所屬院校學生每人撥款60元、省屬院校學生40元。但近年來,醫療費用的不斷上升、學生人數的大幅增加等狀況使舊制度已不能適應當前形勢需要,新的大學生醫療保障制度的建立迫在眉睫。
一、當前我國存在的大學生醫療保障模式及其問題
(一)公費醫療模式及其存在的問題
公費醫療制度實行屬地管理,經費由當地財政部門統籌定額撥付,部委所屬院校大學生每人每年60元,省屬院校每人每年40元,二級學院、獨立學院、民辦高校,計劃外擴招及高專的學生則沒有國家撥款。
公費醫療模式存在著以下一些問題:(1)覆蓋面窄。國家財政只對計劃內招收的學生按人數撥款,民辦高校則不享受任何形式的醫療財政撥款(上海市除外),學生的醫療保險只能依靠商業保險和學生家長負擔。(2)政府財政對公費醫療投入不足。政府部門對大學生公費醫療的投入從1987年的每人每年15元增長至1994年的每人每年60元之后,至今沒有再增長。而據統計,平均每位學生每年所花費的醫療費用至少為120到130元,國家財政撥款遠不能達到這一標準。(3)公費醫療超支現象嚴重。這種情況的出現,一是由于公費醫療資金劃撥標準已經遠遠不能適應當前大學生醫療需求,二是由于高校擴招使得學生人數增多,同時大病發生率不斷上升,加劇了公費醫療制度的資金短缺現象。(4)校醫院的醫療水平低。藥品質量較低、醫療服務質量不高、治愈率下降、轉診條件嚴格等缺陷已成為校醫院普遍存在的問題,很容易耽誤對病情的準確診斷和及時治療,學生的健康安全得不到有效保障。
(二)商業保險模式及其存在的問題
商業保險模式按投保主體不同可分為兩類,一為學校和學生,自愿投保:如北京大學2003年就委托太平人壽保險有限公司開設了已享受公費醫療的學生醫療保險項目,險種包括學生重大疾病保險、住院醫療保險等,保額3至20萬元不等,保費由學校和學生每年各承擔80元;另一類為地方教育部門和學校,強制投保:如湖北省教育廳舉辦的省屬高校學生團體險,險種包括學生壽險、門診醫療保險、住院醫療保險等,保額最高可達20萬元。
商業保險模式在一定程度上為學生健康風險提供了保障,減輕了學校和政府的負擔。但由于目的在于盈利,其推廣往往受到諸多條件的限制,如保費價格整體偏高、病種的限制、最高賠付金額等,再加上沒有明確的國家政策支持以及保險行業操作不夠規范等原因,它的穩定性和持久性遭人質疑。
(三)合作醫療保險模式及其存在的問題
這種形式目前只有江蘇省鎮江市采用,保險范圍包括住院醫療費用和因意外事故而產生的門診、急診醫療費用,門診、急診費用可以報銷50%,最高支付額可達10萬元;合作醫療保險覆蓋了所有范圍內的招生,這是鎮江市大學生醫療保險的進步。但是這種模式的賠付金額較低,而且隨著近年來發病率的升高,其確定的繳費需求已不能適應當前的醫療消費。
(四)社會保障型醫療保險模式及其存在的問題
上海市從2007年4月1號開始正式實施《關于完善本市普通高等院校學生醫療保障制度的若干意見》,實現了上海51萬普通高等教育大學生醫保制度的全覆蓋,保障方式由原來的學校保障轉型為社會保障,統一規范了大學生醫療保障待遇,并要求各院校建立醫療互助基金對貧困大學生給予幫助,使保險力度大大提高,是一項十分成功的改革。
二、國外的大學生醫療保險制度比較分析與借鑒
(一)國外大學生醫療保險制度概述
為了克服以上問題,就必須建立一個完善的大學生醫療保險制度,有效地保護大學生的利益。從目前大學生的醫療保險來看,歐美一些國家和地區已取得了較大成功,對我國大學生醫療保險制度的改革具有借鑒意義。
1.德國
德國醫療保險實行議會立法、民間實施和政府監督三者相結合的方法實施與管理。德國從法律上規定,高校學生必須參加醫療保險。凡在德國國立或國家認可大學注冊就讀的大學生,均有醫療及護理保險的投保義務,否則不能注冊。投保者醫療費的支付是由保險公司或社會保險機構與醫院直接進行的,這樣醫院就會及時治療,避免了醫療保險“雨后送傘”的情況。德國政府在實施醫療保險時,不完全介入具體操作,只負責法規的制定和監督檢查。此外,政府通過對保險金征收比例、保險金的再分配等控制措施,使得大學生無論貧富,都同樣享受醫療保險待遇。
2.英國
英國對所有大學生,包括外國留學生,實行國民衛生保健體系(NHS),提供免費或部分免費的醫療服務。國民衛生保健體系(NHS)的衛生服務經費全部或大部分從國家稅收中支出。衛生服務由地段初級服務、地區醫療服務和中央醫院服務三個部分組成。大學生在享受NHS前,須在住所附近的公共醫療診所或者大學醫院辦理登記注冊,選擇自己的醫生。除此之外,英國各主要保險公司提供了形式多樣的醫療保險服務,大學生也可以根據自身需要選擇適合自己的險種作為補充。
3.美國
美國注冊在校的高校學生自愿參加醫療保險,學生的撫養人也可自愿投保,但很多高校都要求學生必須擁有醫療保險,否則不予注冊,有的州的法律也要求全日制學生必須擁有健康保險。美國高校學生意外傷害與健康保險的范圍十分廣泛,通常包括意外事故導致的傷亡、定額給付的住院醫療費、門診醫療費等,覆蓋疾病的范圍也很廣。美國政府在醫療保險方面的主要職能就是制定法律法規及監督執行,通過實施管理來有效保證大學生的醫療服務。同時,美國的救助制度很發達,對貧困大學生定期檢查診斷和治療服務,直接將費用支付給服務提供者。
(二)國外大學生醫療保險制度借鑒
各國根據國內不同情況為大學生建立了不同的醫保制度,但有些共同的優點值得我們借鑒:
1.覆蓋面廣,幾乎包括了所有在國家認可大學就讀的學生。
2.強制性的購買原則有效的保障了學生的身體健康,關注貧困大學生的醫療保障問題。
3.學生保險覆蓋疾病的范圍廣泛,保費支付效率較高。
4.政府承擔主要繳費責任。
5.通過國家立法來保障大學生醫保制度的貫徹落實。
6.學校和保險公司合作,為學生提供了更多的其他醫療保險選擇。
三、完善大學生醫療保障的建議
(一)納入社會基本醫療保險體系
大學生是一個特殊弱勢群體,在受教育數年后,就要進入勞動人力資源市場,他們的健康水平將直接影響到人才的體質,政府有責任為他們提供基本醫療服務。因此,基本醫療保險應該在已有基礎上擴大覆蓋面,醫療費用由政府、學校和學生三方共同負擔,由國家強制執行實施,以將更多弱勢群體納入體系,實現更廣覆蓋。
(二)政府應加大大學生醫療費用的投入
政府應該根據目前的經濟和消費水平,改變十幾年來對大學生醫療費用一直不變的投入標準,加大投入,及時更新高校醫院的醫療設備,提高醫務人員的醫療水平和服務質量,使大學生能夠真正享受到價格低廉且質量好的醫療服務。
(三)政府部門應當制定相應政策,改善大學生商業醫療保險的經營環境
商業保險具有市場化、避險技術高等特點,能夠使有限的資源在全社會范圍內得到更合理有效的配置,是完善我國大學生醫療保障很好的輔助手段。針對這些特點,政府可以進一步完善我國的保險市場、規范保險操作,并給予政策支持,鼓勵發展大學生商業保險。例如免除保險公司該業務的營業稅,幫助貧困學生繳納保險費等。
(四)建立大學生醫療救助制度
大學生醫療救助制度應成為對基本醫療體系的重要補充。醫療救助的資金來源可以由政府撥款和社會捐助共同組成,或求助于社會福利彩票所募捐的資金。此外,在救助資金的管理上,應該由政府委托專門的機構進行管理,作好救助基論我國大學生三重醫療保障體系的建立金的管理和監督工作,專款專用。
(五)改革高校醫療機構
高校醫院實質上是學生醫療保障體系中一個重要的實施和管理機構,促進校醫院改革與發展不容忽視。
1.將各類普通高校的醫院進行整合,即采用社會后勤化的做法,將其推向社會,引入競爭機制,降低其成本的同時提高其效率。
2.對于目前出現的大學城,可以將幾十所大學的校醫院進行整合,以大學城內所有學生為服務對象,減少重復建設的成本,將更多資金用于購置設備和提高醫務人員的業務水平。
四、小結
大學生這一特殊群體是未來社會生產的主力軍,他們的健康直接關系到社會的可持續發展。因此,建立一套完善而切實可行的大學生醫療保障體系對維護社會穩定發展至關重要,這也是高等教育在改革和發展中所面臨的一個新的現實問題和研究課題。同時,我們必須認識到,任何制度的形成都不是一蹴而就的,大學生醫療保障體系的建立和實施,需要社會各方面持續不斷的關注和努力。
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論文摘要:實施新型農村合作醫療制度是一種行政指導行為。從總體看，新型農村合作醫療制度的運行效果良好。宣傳深度不夠和農民自我保健、互助共濟意識較弱等因素制約著農民參與這一制度的積極性;制度設計不夠完善影響了農民的受益面和受益水平。實現制度創新、加強宣傳力度、提高管理效率和建立系統的行政監督是完善新型農村合作醫療制度的合理路徑選擇。
新型農村合作醫療制度是由政府組織、引導和支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病醫療統籌為主要內容的農民醫療互助共濟制度。從行政法視角對這一制度進行梳理，了解這一制度的實施現狀、成功經驗及存在的問題，為不斷完善新型農村合作醫療制度提供決策依據，對這項惠及8億多農民的制度的健康發展具有重要意義。
1制度設計:對浙江某村的解讀從2003下半年開始，我國在全國30個省市選擇了300多個縣進行新型農村合作醫療制度試點。浙江某村在這一背景下于2004年5、6月份開始建立并于2004年7月1日開始實施新型農村合作醫療制度。
1.1參加新型農村合作醫療制度的對象。除已參加城鎮職工基本醫療保險制度的人員外，其他本村在冊農業人口均可以參加新型農村醫療。對符合上述條件的人員，已參加了商業保險，也可以參加新型農村合作醫療。
1.2基金的籌集標準。每人每年40元的新型合作醫療基金由縣級市財政、鄉鎮財政和村集體經濟和農民個人四方籌集。縣級市財政、鄉鎮財政按實際參加人數給予每人每年20元支助;村集體經濟按實際參加人數給予每人每年5元支助;參加合作醫療的人員均以整戶為單位每人每年繳納巧元。敬老院在院老人、五保戶及享受最低生活保障的農民其個人繳費部分由縣級市財政和鄉鎮財政各分擔10元;殘疾人其個人繳費部分由縣級市殘疾人聯合會負責解決。
1.3基金遵循公開、透明的管理原則。市農醫辦定期結清合作醫療基金收支帳目，列出詳細清單并發到鄉鎮人民政府，由鄉鎮人民政府農醫辦負責在該村村務公開欄上公布。
1.4醫療補助的比例。參加新型合作醫療的人員，在市內醫保定點醫療機構住院所花費的醫療費用(符合補助規定范圍內的)按下列標準，以分段計算的辦法予以補助:500元(含500元)以下的部分不予補助;501一3000元的部分，可補助20%;3001一6000元的部分，可補助30%;6001一10000元的部分，可補助40%;10001元以上的部分，可補助50%。在臨安以外醫保定點醫院診治的，則按上述標準的%%進行補助。多次住院可以累計。最高補助金額為20000元。
1.5門診藥費的報銷。參加合作醫療的人員，在醫保定點的鄉鎮衛生院就診時，其藥費(自費藥品除外)可當場結報10%。此部分費用不再列人上述分段補助范圍進行補助。
1.6辦理醫療費補助的手續。在結算周期內(結算周期為一年)發生符合規定可補助的醫療費用，將診治醫院原始發票(包括費用明細帳單、藥品匯總清單)、病歷、合作醫療證、本人身份證送至鄉鎮人民政府農醫辦，由鄉鎮人民政府農醫辦代其辦理。
2實施情況:以對浙江某村的分析
2.1成績分析。
2.1.1農民參加新型農村合作醫療的熱情很高。該村1504人，總參保人數為1397人，參保率為93%。
2.1.2該村已享受到新型農村合作醫療補償的農民占了較大比重。從2004年7月l日至12月31日，該村已有14戶農民報銷過醫藥費，累計報銷總額25892.11元。
2.1.3農民群眾表現出了很高的熱情。在詢問農戶“你對這項工作的滿意程度如何?”時，回答“滿意”的占77%，回答“基本滿意”的占19%，回答“不滿意”的僅占4%。95%的被調查農戶表示“明年還要參加”，只有0.2%的農戶表示“明年肯定不參加”。
2.2問題分析。
2.2.1宣傳深度不夠制約農民參保率。農民對于新型合作醫療制度的認識還比較模糊，對涉及切身利益的規定和制度把握不準。調查結果顯示，只有46%的農戶知道“醫藥費報銷所需要的手續”，20.8%的農戶則根本不知道。70%的農戶回答“有點清楚”或“不清楚”“報銷的醫藥費金額是怎樣計算的”。門診和住院報銷的比例的區別造成農民對合作醫療報銷的期望值與實際報銷額之間產生了出乎想象的差距;還有的農民擔心參保后生病住院不能按章兌現補償，擔心資金被挪用，這都降低了參保率。
2.2.2制度設計不夠完善，影響了農民的受益面和受益水平。農民反映較多的有四個方面問題:一是報銷比例偏低。補償少，農民自己承擔的費用還是偏重;二是醫藥費報銷的起付線、封頂線制定不科學。起付線定得太高，農民擔心小病不受益，影響農民的參保積極性，封頂線定得太低，農民擔憂大病無保障，不能從根本上解決問題;三是報銷手續太繁雜。特別是轉院的需要經過層層環節，農民意見較多;四是關于定點醫院的規定限制了農民選擇醫院的權利，不利于各醫療單位醫療水平和服務質量的提高。
2.2.3定點合作醫療機構的藥品價格高于市場藥店，農民反映較為強烈。當前農村醫療費用中，藥品費用一般占到75%一85%。定點醫院相當一部分藥品價格大大高于市場藥店。參保農戶發生的藥品費用在獲得合作醫療報銷后，仍高于藥店零售價格，在一定程度上影響了農民參加新型農村合作醫療的積極性。
3思考和建議:加強行政監督，建立制度的良性循環機制
3.1加強組織領導，強化宣傳教育工作。要統一思想，加強對農村合作醫療的組織領導和宣傳教育工作。新型農村合作醫療制度是一項涉及千家萬戶、維系億萬農民的民心工程，能否真正受到人民群眾歡迎，能否具有較強的生命力，關鍵是我們的工作能否得到群眾的認可和信任。要面向社會宣傳，擴大社會各界對農村新型合作醫療的認知度，鼓勵社會捐獻、多方籌集資金。
3.2完善制度設計，實現制度創新。要及時深入了解和分析農民對新型農村合作醫療制度存在的疑慮和意見，及時吸收合理的要求和建議，完善制度設計。要擴大門診的報銷范圍，調動農民參保積極性。在已掌握一定信息資料的基礎上，通過分析研究，及時調整補償標準，以提高農民受益程度;要逐步降低并有效控制定點醫療機構的藥品價格，最大限度降低藥價。加強醫務人員的職業道德教育，杜絕人情方、大處方及重復檢查等，切實減輕農民醫療負擔;要因地制宜對婦女及兒童等農村特定群體提供幫助，對一些農村常見的婦女病檢查與治療、分娩等制定一些特殊的照顧政策。對當年沒有發生醫療費的農戶提供免費體檢。
【論文摘要】企業補充醫療保險是企業在參加基本醫療保險的基礎上，國家給予政策鼓勵，由企業自主主辦或參加的一種補充性醫療保險形式。基本醫療保險制度不可能大包大攬，而是立足于保證絕大多數職工的基本需求。同時，為了盡量使原來醫療保障水平較高的行業和企業職工醫療水平不致于大幅度降低，滿足不同層次群體的醫療保險需求，以確保醫療保障制度的平穩推進。因此，如何建立補充醫療保險，如何確定補充醫療保險的保障水平，成為我們急需研究和探討的一個問題。
一、企業建立補充醫療保險的必要性
企業在按規定參加基本醫療保險統籌的情況下，可以建立補充醫療保險。企業建立補充醫療保險也是非常必要的，主要體現在以下幾個方面：
1、基本醫療保險的保障水平和職工實際醫療消費需求之間存在差距，特別是對超過統籌基金最高支付限額即封頂線以上的醫療費用，必須通過建立多層次醫療保障體系解決。
2、基本醫療保險定位在“廣覆蓋、低保障”，將所有用人單位和職工都納入基本醫療保險范圍并實行統一的政策，難以充分體現不同人群的現實差別，并且降低一部分人的醫療保障水平，影響了基本醫療的穩步推進。因此，實行補充醫療保險制度，是實現效率、公平原則，確保基本醫療保險制度順利推進的基礎。
3、有利于職工隊伍穩定。國家公務員在參加基本醫療保險統籌的同時享受特殊的醫療補助，企業職工必須有相對應的措施作為基本醫療保險制度的補充，以保證廣大職工隊伍的穩定。
4、實行補充醫療保險制度還為商業醫療保險的發展提供了空間，同時也有利于強化醫患的制約機制，有利于控制不合理醫療費用支出。
二、企業建立補充保險的條件和形式
1、企業建立補充醫療保險的條件：
首先，必須參加基本醫療保險，并按時足額繳納保險費用。其次，具有一定的經濟承受能力。即具有持續的稅后利潤，并按時繳納其他社會保險費用，保證足額發放職工工資。第三，已經形成的醫療保障待遇高于基本醫療保險待遇，且有能力主辦或參加補充醫療保險。
2、企業建立補充醫療保險的形式：
其一，建在企業內部。如有實力大集團、大企業可以自辦補充醫療保險，但應建立相應的經辦和管理機構，并使補充保險資金與企業經營性資金分離，確保保險資金的安全。
其二，與商業保險機構合作。企業可以通過購買商業保險公司的產品與商業保險機構合作，也可以保險公司的某一相關產品為基礎，根據實際情況設計補充醫療保險方案，由商業保險機構根據訂制的方案確定費用。
其三，企業補充醫療保險可以實行企業和參保人員共同繳費，也可以實行企業單獨繳費，具體根據實際情況確定。但實行企業和參保人員共同繳費，有利于提高參保人員的保障意識，體現合理分擔的原則。
三、企業補充醫療保險方案的設計
1．企業補充醫保險方案的設計原則：
（一）是合法性原則。企業在制訂補充醫療保險方案時一定要依法從事，切不可認為補充醫療保險是企業自己的事而自行其是。
（二）是合理負擔原則。企業補充醫療保險方案在設計過程中應體現合理負擔的原則，這樣既有利于規避道德風險，抑制不合理費用支出，同時，也有利于提高參保人員的保障意識。如有的單位補充醫療保險方案門診和住院費用都不設起付線（免賠額），就不符合這一原則。
（三）是針對性原則。企業建立補充醫療保險，目的是解決基本醫療保險以外個人負擔的醫療費用，主要是解決患重大疾病（如惡性腫瘤、血液透析、器官、骨髓、血管移植及服用抗排異藥等）人員醫療費用負擔過重的問題。因此，醫療費用支出的絕對數額越大，個人負擔的比例應該越低。補充醫療保險方案的設計要有針對性，體現“雪中送炭”的原則。
（三）是與基本醫療保險制度相銜接的原則。企業在設計補充醫療保險方案時，應與當地基本醫療保險制度相銜接。從操作上講，這樣也有利于報銷單據的收集和范圍的認定。
2.建立職工補充醫療保險的設想
（一）“超大病”補充醫療保險
職工基本醫療保險保的是基本醫療，但是超過最高支付限額的病例又是客觀存在的，盡管這一部分職工所占比重較小，但費用很大，致使單位和職工個人均難以承受。對于這些“超大病”的醫療問題，基本醫療既不可能完全包下來，也不可能一推了之，更不應該把這個包袱再推給用人單位，因此應該為職工尋求一個最佳解決辦法，即面向統籌地區建立職工“超大病”補充醫療保險，減輕重病職工負擔，保障其基本生活。
其具體做法，可以由統籌地區職工基本醫療保險機構根據患“超大病”的職工比例和職工總數等數據資料，合理進行資金籌集數額和承保水平測算，制定出在年人均幾十元錢的條件下，保證“超大病”醫療費用支付的辦法，至于資金的來源，可通過個人為主，單位為輔的方式實現。實際上，只要是費用低，即便是完全由職工個人負擔，單位代扣代繳也是可以實現的，更何況還有統籌地區職工醫療保險管理機構可以發揮相應的作用。
這一方案的實施，是本著規模出效益的原則承辦的，因此對于在統籌范圍內的職工應當通過廣泛宣傳，動員其參加，集合大多數職工的力量為少數需要的職工提供幫助。
這樣做的好處，一是由于承保費用較低，便于推廣實施；二是可以減少單位的醫療費用支出和行政管理事務，若發生超限額醫療費用，可由參保職工直接向保險公司索賠。三是可以沿用和執行職工基本醫療保險的支付范圍及有關規定，易于實施和管理。
另一方案是，企業如果效益好，可直接撥付一部分款項支付自負段。
（二）“大病”補充醫療保險
基本醫療保險采用統帳結合方式實施，其中社會統籌基金要確定起付標準和最高支付限額，起付標準以上和最高支付限額以下的醫療費用，以統籌基金支付為主，但個人同樣要負擔相應比重。盡管相對統籌支付而言個人負擔比例較小，但由于醫療費用相對較大，對于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來說，還是困難重重。為減輕重病職工負擔，保障其基本生活，職工所在單位在有條件的情況下，有必要建立職工大病專用基金，在企業內部實行統籌使用，所需資金可按企業、職工共同分擔的原則進行籌集。如企業可以在新增效益工資的稅前福利基金中提取一部分，職工在包干藥費或工資收入中提取小部分。基金的使用，要按職工工齡長短、貢獻大小有所區別。
四、結論
補充醫療保險不同于基本醫療保險，其方案不求一致，只要能彌補基本醫療保險的不足，滿足人們多元化的醫療需求，同時使有限的醫療資源得到更為合理和有效的利用就可以。
建立補充醫療保險需要對職工基本醫療的保障程度、醫療需求的多樣性和實施的可能性進行調查和分析，有針對性地建立相應的補充醫療保險方案。
補充醫療保險的實施方案，需要根據保險目的，以及可能提供資金和管理情況的不同，進行具體的規劃。重點研究針對不同保險目的的資金來源和給付、管理方式等各要素，目的是提供設計水平不一又可供選擇的實施方案。
補充醫療保險由單位承辦時應有一定的限制，即單位經濟效益要好，具有一定承受能力。同時，補充醫療保險的范圍只能是職工本人（不含家屬）。補充醫療保險的水平不能與物價掛鉤，還必須體現一定的差別；在保險項目上要根據各行各業的特點有所側重。
【參考文獻】
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[2]郭士征，葛壽昌．中國社會保險的改革與探索〔M〕．上海：上海財經大學出版社，1998．
［論文內容摘要］ 構建六大和諧關系，即：和諧干群關系、和諧勞動關系、和諧軍民關系、和諧鄰里關系、和諧醫患關系、和諧師生關系。提升六項幸福支撐能力，即：百姓安居支撐能力、食品安全支撐能力、醫療保障支撐能力、文化素養支撐能力、教育公平支撐能力、生態環境支撐能力。
經濟發展水平處于低階段時國民收入與國民幸福水平具有正相關性，而國民收入達到了一定臨界閾值后其正相關性就會越來越小，因此必須更加注重通過和諧關系的建立提升國民幸福的支撐力。
一、構建六大和諧關系
1.以黨風廉政建設為重點構建和諧干群關系。黨風正則干群和。促進干群關系和諧，必須整飭干部作風。當前，一些干部宗旨意識淡化、形式主義嚴重、鋪張之風盛行，嚴重損害著黨的形象。因此，構建和諧干群關系必須著眼于黨風政風建設這一凝聚民心的關鍵問題。要重點加強干部的理想信念和思想道德建設，使其成為實踐社會主義核心價值體系的模范；要強化警示教育，加大責任追究力度，使干部受到震懾而不敢違規；要建立有效的權力制衡機制，形成部門、單位間相互監督的格局；要強力推行政務公開，擴大群眾的知情權；要擴展監督渠道，形成輿論監督、社會監督、組織監督的合力。
2.以維護職工權益為重點構建和諧勞動關系。一要營造輿論氛圍，利用傳媒廣為宣傳，引導經營者認識構建和諧勞動關系的意義，促其主動改善用工環境，自覺維護員工的利益。二要強化合同制度，一絲不茍地落實《勞動法》，努力實現有勞動關系必簽勞動合同的目標。當前，推行勞動合同的重點應放在建筑、運輸、服務等行業的私營企業，通過加大處罰力度等手段，盡快擴大簽訂勞動合同的覆蓋面。三要完善分配機制，適時適度調整最低工資標準，推進定員定額工作，建立按時支付工資的長效機制。同時要完善勞動力市場工資指導價位、企業人工成本信息等機制，強化對壟斷性行業收入分配的監管。四要發揮調解作用，充分發揮政府和區域、行業性勞動爭議調解組織的作用，形成內部、行業、仲裁三位一體的調解體系。要推動用工單位群團組織的建立，充分發揮其在集體協商、職工維權方面的作用。總之，健全利益協調機制、訴求表達機制、矛盾調處機制、權益保障機制是構建和諧勞動關系的基礎。
3.以健全共建機制為重點構建和諧軍民關系。我省的軍民關系基礎良好，但僅有基礎遠遠不夠，必須針對新形勢下的新情況、新特點，進一步發揮軍地雙方優勢，廣泛開展物資扶助、技術扶持、知識扶教等活動，把軍民關系納入和諧社會評價體系，增加指標權重，有計劃地指導社會各單位與駐地部隊建立長期共建關系，完善各種規章制度，保障和諧軍民關系的規范化。
4.以搭建互動平臺為重點構建和諧鄰里關系。鄰里和諧的基礎在社區。要指導社區完善規章，通過制度規范居民行為。要充分發揮街區文化陣地作用，通過編唱“和諧詩歌”、佩戴“和諧標志”、栽種“和睦樹苗”、互贈“鄰里卡片”、舉辦“鄰里節慶”等活動，鼓勵居民主動交往，用文化增進感情，形成鄰里大和諧的局面。
5.以改進醫德醫風為重點構建和諧醫患關系。要從教育入手，增強醫務人員以患者為中心的意識，引導醫患雙方相互溝通、化解矛盾。要嚴格落實醫德醫風方面的規章制度，特別是事關醫療質量和安全的核心制度，主要有首診負責制、三級醫師查房制、分級護理制、疑難病例討論制以及危重患者優先搶救制等。要著力增加收費透明度，讓患者對醫療費用明明白白。要建立個人向科室、科室向醫院、醫院向社會的三級承諾制，廣泛接受社會監督。衛生行政部門要強化監管力度，對于違諾者毫不留情地公開處理。
6.以促進民主平等為重點構建和諧師生關系。和諧師生關系的關鍵在教師。要尊重學生的主體地位，從知識的傳授者轉變為活動的組織者、引導者；要尊重學生的建議權、選擇權，以寬容的心態對待后進學生；要尊重學生的個性差異，積極探索師生互動交流渠道；要加強人文關懷和心理研究，掌握學生的心理特征、個性差異、興趣愛好以及家庭狀況、教育背景、成長環境和交友情況，努力塑造學生的健康心理，為和諧管理奠定基礎。
二、提升六項幸福支撐能力
1.健全住房保障體系，提升百姓安居支撐能力。要完善經濟適用住房制度，建立有效審核機制，加大監管力度，嚴格限制經濟適用房的流通；要轉變供給模式，變“建新”為主為“建新”“挖舊”并舉，以出售為主變為出售和出租并舉，保證經濟適用房的供應；要建立廉租房供應體系，擴大廉租房覆蓋范圍，拓寬廉租房建設融資渠道，建立財政撥款、公積金增殖、直管公房出售、社會捐贈等多渠道籌資機制。在此基礎上，鼓勵房地產商開發廉租房、參與公共住房建設；要有效配置資源，消化空置商品房，盤活住房市場；要加強住房公積金管理，統一核定標準，嚴格執行信息披露制度，定期公布利息收支、投資收益的增殖情況，形成公積金社會監管體制。
2.強化食品衛生監管，提升食品安全支撐能力。針對現行法規存在的不足，應制定地方性補充法規，完善配套的食品安全監管體系，形成政府主抓、企業管理、民眾參與的食品安全管理格局。應設食品安全協調委員會，協調質檢、衛生、工商、公安、食藥檢、農業等部門綜合監管，打破部門、行業和區域界線，形成布局合理的食品安全檢測鏈條。同時要強化社會監督，聘請信息員、監督員，拓展違法案件知情報案渠道。人大代表、政協委員應重點定期組織食品監管走訪，及時發現和解決問題。
3.深化醫療制度改革，提升醫療保障支撐能力。醫療保障是幸福指標體系的重要內容，必須建立以基本醫療保險為主體，社會醫療救助為基本內容，商業醫療保險和單位醫療保險（含農村合作醫療）為補充的多層次醫保體系。制定統籌和保障體系時，要綜合考慮不同階層、不同群體間的收入差異，確定彈性繳費標準，著力解決貧困人口的醫療救助問題。要加快離退休人員醫療保險制度改革步伐，設立離退休人員過渡性基本醫療保險金，根據離退休人員的實際收入確定基本保障線。要發展商業醫療保險，鼓勵企業為職工建立補充醫療保險和重大疾病補助機制，切實解決因病致貧的問題。
4.積極完善教育政策，提升教育公平支撐能力。當前教育的不平等現象已成為影響百姓幸福感的重要因素。要加大財政投入，繼續解決好城市困難家庭和農民工子女受教育問題，用更大的力度落實普通本科高校、高等職業學院和中等職業學校的國家獎學金、助學金制度和助學貸款政策；要大力發展民辦教育，鼓勵社會力量辦學，改善教育融資環境，形成政府辦學為主體、公辦學校和民辦學校共同發展的格局；要把發展職業教育放在更加突出的位置，加強職教培訓基地、職教中心、示范性高等職業學院建設，健全覆蓋城鄉的職業教育網；要用政策矯正不平等現象，努力實現機會、權利、資源的相對平等；要拓寬教育的利益訴求渠道，在教育決策活動中建立聽證制度、咨詢制度和監督制度，保證教師、家長、學生都能參與教育的公共管理與監督。
