時間：2023-05-16 11:08:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財規劃的意義，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
投資與理財：家庭財務規劃為什么十分重要，它的意義在哪里？
于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產配置很單一或者激進，錢都放到難變現的房產等固定資產上，或者都投資于高風險產品，這也不好。如何進行家庭資產管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現金流和資產。
投資與理財：那么，進行家庭財務規劃前，需要做些什么？
于彤：現在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規劃。所以，在進行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規劃。理財規劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規劃，甚至因人制宜。
投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進行？
于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規劃進去；儲蓄規劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產最大化的保值增值，實現財務目標。當然，一部分人已經脫離財富創造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。
投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規劃？
于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現。
投資與理財：因人制宜的財務規劃，能否具體說說？
于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創富階段，我們在財務規劃上就要更關心他個人的收入，資產配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理。現在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經濟損失，并有生活保障。
投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發理財以及P2P互聯網民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類產品和理財關系？
于彤：現在大家比較關心理財的“術”，對理財的“道”探討卻比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財的“術”的部分。而財務規劃、退休規劃、儲蓄規劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財的原理。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規劃框架下，才能合理地看待理財產品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產品就一定不好嗎？如果你投資的這類產品只占家庭資產10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產品只是完成理財規劃的工具，協助完成家庭理財目標。
在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發展實踐來看，保險從業者是理財規劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續快速發展的穩健基礎，宏觀環境為這份美麗的職業更增添了迷人的色彩。
保險是構建個人理財規劃的基礎配置
首先，從實務角度而言，理財規劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規避人的一生的居住、子女教育以及養老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規劃中的作用可想而知。從理財規劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規劃中的重要性。
其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。
再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業界的公認標準。
最后，從理財規劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。
保險推動了現代意義上理財規劃的啟蒙
理財規劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規劃起源于20世紀30年代的美國保險業。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。
1929―1933年美國股票的暴跌引發了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規劃師的前身。之后，因為理財規劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規劃行業的健康發展，包括保險人在內的13位金融專業人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業協會IAFP宣告成立。自此，理財規劃作為一門獨立職業在美國迅速發展，1990年以后開始全球化。
可見，保險業是激發真正的理財規劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。
把握保險理財的黃金發展期
數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。
據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。
據最新凱石財富的統計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規模穩步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。
每個家庭都有自己獨有的理財難題，但是下面三大戰役卻是每個家庭都要面對的挑戰。
與對方磨合及時調整自我
從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題。兩種不同風格的理財者，在婚前有各自的理財方式，在組成一個家庭后，理財方式難免會產生直接的碰撞。
王桂生今年32歲，在一家外貿企業任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點股票做點投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費，結余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。
結婚之后，兩個人對于未來的家庭理財規劃就產生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風險。
王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現的狀況。
從理論上來說，婚后隨著家庭總資產的增加，通過適當的理財可以實現1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財的認識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統一，在理財上走“錯路”，產生1+1
對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實現1+1=2的效果。但是諾亞財富管理中心資深理財經理金鳳認為，此方式不可取。
家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產生更多的投資機會。同時，關于財富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規避的話題，應先樹立共同理財目標，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財項目時，夫妻雙方共同學習了解，共同決策。
針對很多夫妻風險承受力差距很大，投資理念無法達成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內容中，可兼顧雙方意見，對于不同風險性的產品都有所涉及，在投資比例上做相應安排。
比如對于風險承受能力較小的王太太，在家庭理財規劃中，可以選擇適當配置部分銀行理財產品、信托；對于風險承受能力較高，且較為激進的王桂生，則在家庭理財規劃中，可以適當選擇一些權益類產品。
事實上，夫妻雙方可以根據兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財務知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩定，那么太太可以購買保險，開源節流。這樣做的好處在于，可以大量地節約投資決策的時間。
養老、教育、保險一個不能少
結婚后理財的另一個重大變化，就是理財目標的轉移。
婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財目標相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算。婚前理財的重點，不同的人根據自己的風險承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標。
事實上，婚前的理財目標，以積蓄資產、購置房產、車等基礎性的個人生活配備為主，還不用考慮長期的家庭財務規劃。“通常情況下，除非資產量在300萬以上，否則婚前多數人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎：股票、基金、房地產、期貨、黃金等常規方式，風險性相對較高。” 金鳳談道。
婚前處于資產積累期，可以適當配置些收益較高且風險性也較高的產品。
結婚之后，理財目標多元化，不再將個人生活需求作為理財重點，此時也已經完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養老等問題。對家庭資產的安全性要求增加，進行投資決策時，需要同時考慮另一半的風險承受能力以及投資偏好。
婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達成一致的情況下，可以配置部分保險、固定收益類產品，根據風險偏好，適當配置高收益類產品。但在投資過程中，要把家庭規劃納入其中。
金鳳認為，婚前婚后理財的最大差別就在，是否需要為父母養老、子女教育金做儲備。
以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產品，如5年期左右的信托產品等，而跨周期性的投資，需要注意風險控制問題。對于父母的養老金儲備，購買商業保險是一個不錯的選擇。
愛的背后也需要防火墻
在不少城市結婚，男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財產實際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。
婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠也說不清楚的。當然這是一步不太高明的招數，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響。
一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。
過去的2011年是不平靜的一年，也可以說是很受傷的一年。
年終獎是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當，良藥無效，豈不哀哉?
業內一般將家庭理財規劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風險小、安全性高的理財產品，如銀行存款、保險、債券等，在整個理財規劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩固。而處于三角形頂部的是風險大、潛在收益高的產品，如股票、基金等，在整個理財計劃中所占的比例較少。
理財金字塔的意義在于，即使上層投資出現意外情況，下部也仍然穩健，不會對你的財務狀況產生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務，銀行理財產品便是完成這項任務的有效工具。
雖然有很多關于年終獎的用法，但是在短時間內，很多人可能還沒來得及想好。這個時候，不妨將這部分獎金先放到銀行的短期理財產品中去。短期理財產品的流動性較好，產品到期，資金即可以回籠，獎金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會選擇投資的保本型銀行理財產品。CPI一路上漲，不過，理財專家普遍把4％作為一個標桿，即如果理財產品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關注。
用年終獎金買保險也是不錯的選擇，它同樣可以起到穩固金字塔底部的作用。在家庭保險開支上，保險專家建議，每年保費支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購買有儲蓄功能的分紅險或者養老年金險，作為自己長期的養老規劃和子女教育規劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買一份重疾險。對于工薪族來說，保險相當于強制儲蓄，經過長期的復利效應，對子女教育和養老規劃都會有好處。
金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現在黃金價格出現了一些下挫，但是業內人士對于黃金價格今年的走勢還是充滿信心。多數分析師表示，歐洲債務危機和美國的量化寬松貨幣政策可以成為金價上升的強力支撐。因此，可以用年終獎購買實物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續用年終獎進行黃金定期投資。不過，在貴金屬投資方面，投資者應先了解投資風險，了解自己的風險屬性，進而選擇合適的投資品種。
基金雖然位于理財金字塔頂部，但若想攤薄風險，也不是沒有辦法的，基金定投就是一種較好的低風險投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進行長期投資。投資者領完年終獎，可以到銀行咨詢，做一個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。建議投資者合理配置不同種類基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類型基金。
若對收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術品。但近來，收藏品有回歸理性的退燒趨勢，投資藝術品，還是要穩重些。
無論多少，年終獎作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規劃。在扣除必須支出后，可將年終獎剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產品的資金投向、投資風險、投資期限后，根據自身風險承受能力，選擇合適的產品。
理財不是傳說，而是一種常態，是我們無法逃避的生活方式。花開四季，人生易老，每個人無法拒絕容顏的衰老和時光的流逝，但理財可以為我們留住一種關于自由的念想。財產不能為我們帶來幸福，但絕對可以給我們帶來自由。
理財吧，在每一個陽光明媚的日子里，給財富插上幸福的翅膀。冬天來了，春天還會遠嗎?在這個特殊的時刻，盡情享受理財帶給我們的樂趣，在理來理去的過程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個小小的心情沖動，為那點年終獎在手中閃爍的瞬間。
頒獎不是目的，只是提供理財思路的一種形式。相信頒獎典禮至此，已完成它的使命。愿未來，一切好運從年終獎理財開始。
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五花八門年終獎
最“給力”：發房子
張藝謀所在的新畫面公司年終獎是發房子，連前臺小姐都分得了80平米的小戶型，按照該戶型計算，目前房價也在300萬元以上。
最“小氣”：多發兩個月工資
華誼兄弟自上市后，整個公司也越發的家大業大了，但在年終獎方面，就顯得小氣。據悉，員工的年終獎只不過是多發兩個月的工資。
最“新潮”：今年ipad格外火
一些公司采購最想買的是更“緊俏”的iphone4，因為供貨不足，轉而選擇ipad。“給員工當作年終福利發發，公司也有面子，員工也開心!”
最“實惠”：比人民幣保值
不是所有公司都喜歡真金白銀，“因為公司的某個客戶從東北運來5噸大米，所以，每人3袋東北大米，成了單位年底發的年貨了。”
最“氣人”：過期酸奶打發員工
年貨發酸奶并不稀奇，然而，發馬上就要過期的酸奶打發員工，難免讓人覺得有些氣憤。
俗話講，可憐天下父母心，吳清夫婦顯然是愛子心切的。
但是，俗話還講，量力而行。
吳清夫婦的收入和資產狀況比較一般，今年年初的這次“購房行動”顯然令他們元氣大傷了。但沒有辦法，既然已經買好房了，那么還是得想辦法還款。由于兩人一個已經退休，一個即將退休且收入上無法再有什么提升空間，因此目前的焦點落到了兒子的工作上。
年輕人不妨出去闖一闖
小夏其實是不少年輕人的代表，工作單位選擇主要聽父母的，買房主要聽父母的。但作為年輕人，心里還是有些自己的想法和沖動的，可又不想和父母有太大沖突。
這一次，我們倒是鼓勵小夏借這個機會，好好籌劃籌劃自己的未來，找到合適的工作機會后跳出去，闖一闖。
從財務規劃的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整個家庭的現金流狀況好轉，并且緩解家庭負債壓力。小夏的母親，也就是吳清已經告訴我們，兒子如果繼續待在這家國企，收入會比較穩定，但上升的空間并不大。如果跳槽，以小夏的工作經驗、學歷技術等因素考慮，收入至少能提高2000元。
另一方面，從個人職業生涯規劃的角度看。收入差別2000元的確只是短期的比較因素之一。但從長遠看，跳槽依舊是個不錯的選擇。因為他目前所在單位對員工的工作積極性缺乏激勵機制，如果小夏希望通過自己的努力獲得更高的提升和成就感，那么就需要選擇一個工作氛圍更好，更認可員工個人價值，更具激勵機制，企業文化及價值觀與自己的偏好更為匹配的一個單位去工作，也許會有一定的風險，也許工作會更辛苦，但就像投資理財過程中高收益通常與高風險相伴相隨一樣，想要有一個理想的職業發展機會，就得付出更多的努力與鉆研。
所以，從這兩個角度出發考量，我們建議小夏可以著手考慮選擇一份新的工作。
理財目標要與人生規劃相結合
小夏家庭在此次新購房決策前，雖然直觀上應該能預見到，自己家再買一套房，經濟壓力會很大。但他們事實上并沒有仔細地計算過，買房后，家里的現金流狀況會緊張到什么程度，負債壓力會大到什么程度。
特別重要的一點是，吳清夫婦只考慮到“幫兒子買一套房”，但他們沒有考慮到，實際上，今后主要的還貸責任，將會是由兒子小夏去承擔的。因此，是否買房，什么時間買房，買多少價格的房子借多少錢，實際上主要不是影響他們夫婦的生活，而是將影響兒子今后的生活，包括對兒子的職業發展產生影響。
所以，在設定買房這個理財目標前，就應該考慮好兒子將來的工作會怎樣變動，兒子的收入能力變化可能，甚至兒子大約什么時候談戀愛、結婚、生子，這些因素都需要提前統籌考量，不然就顯得很被動。
理財產品
某保險公司護身符定期壽險
案例：劉先生，現年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。
保險責任為：被保險人若在保險期間內身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發生殘疾，保險公司根據殘疾程度按相應比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。
律師點評
“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經濟神經”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統險種開始受到越來越多的人的關注。在這些人身保險中，筆者認為，無論是從保險的本質來講，還是從個人家庭風險防范的角度來講，在家庭保險理財規劃中，人壽保險應該是最基本的首選險種。
首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業發展到今天，盡管業內人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質的功能還是風險防范，與市場上眾多的投資理財產品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產品的保障功能，具體表現在兩個方面：人身保障和財產保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫療費用以及收入中斷時給予的經濟補償。財產保障包括：對因意外引起的個人或者企業財產損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業財產免遭凍結風險的經濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠遠高于財產的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當之無愧地成為一切保險保障的根本。
其次，從個人及家庭的風險防范角度講，人壽保險也是各類保險保障的基石。一直以來，經媒體和業內人士的宣傳，許多人一直存在一個誤區，以為保險就是投資理財，將會帶來很高的投資收益。也正是由于這種觀點的存在，才會在短短幾年的時間里，國內市場竟掀起兩次投資型保險的集體退保潮。其實，保險產品不論怎樣發展和創新，不論是投資型保險還是保障型保險，不論賦予它多么齊全的功能和多么亮麗動人的名字，對于投保人或被保險人而言，它就解決一個問題，那就是個人及家庭的經濟風險防范問題。譬如，該款人壽保險計劃對于作為家庭經濟支柱的被保險人劉先生而言，每年只支付5100元，卻可以有效地避免家庭在自己萬一發生不幸時陷入還貸危機和孩子教育經費短缺的尷尬困境。
總之，當我們開始進行家庭理財時，較為理性的選擇應該是首先充分合理地利用保險的保障功能，使家人和家庭的經濟利益在得到最大的保障的基礎上，再尋求較高投資回報的投資機會。尤其是對于家庭保險理財計劃，如果缺少一份家庭經濟支柱成員的人壽保單，這樣的理財計劃實在難以稱得上是完備的。
把好收支兩道門
家庭理財當然包括收支兩條線，下面將分別予以介紹。開支方面，俗話說“清官難斷家務事”，并且涉及到心理滿足等主觀因素，所以不做重點討論。我們只是想提醒大家的是平時大量的消費行為是在不由自主地經受暗示的情況下做出的，其實大量的開支我們在事后都會認為是可有可無的，所以，在消費中如果不做事先詳細的規劃，掙多少錢，都會在不經意間花出去的。至于收入方面，相信大家經常的苦悶便在于：老板開的薪水太低、行業競爭趨于激烈而利潤普遍下降等等。其實，如果錢那么好掙的話，大家也沒有積極性想要理財了。對于大多數人來說，短期收入是剛性的，想掙快錢難免經受相當的風險，所以，在把握住難得的幾次商機之前，我們的收入只能緩慢地增長。
理財讓生活有尊嚴
很多人都在認為，現在手頭那么點活錢，有什么必要理財等自己有了500萬，再好好開始考慮理財的事情也不遲。殊不知，很快積累500萬的機會從來都只屬于少數的幸運兒，難道在漫長的積累過程中我們只能采取消極的態度么?美國大都市里的所謂“deadtime”(凌晨1時――4時)，在麥當勞肯德基這樣的快餐廳中會有一些白發蒼蒼的老年人在做工，也許你認為他們一定一直以來都從事體力勞動，以至本應安詳晚年之時還要為生計奔波。恰恰相反，他們當中很多人在年輕的時候擁有令人羨慕的職位和高品質的生活，而他們唯一忽視的就是對未來生活從財務上的準備過度消費和投資失敗使他們不得不面對困窘的老境。造成這種被動局面也許不是因為做錯了很多事情，而是因為他們有太多該做的事情沒有做。理財就是即使當我們一輩子也沒有發橫財的時候，仍然可以生活得有尊嚴的必要保障。
先儲蓄后消費
人生的每個階段有不同的生活目標，說到底就是有許多難以回避的開支。這些剛性開支就是每個家庭所不得不面對的潛在負債。而生活在大都市里，我們每個人都能感覺到這些開支的日益提高，并且在可預見的未來難以大幅下降，包括住房成本、子女教育、醫療開支和交通成本。
另外，隨著獨生子女就業高峰的來臨和高校持續擴招，大批勞動力進入就業市場，我們每個人都能感覺到就業方面的壓力，薪資報酬很難短期內大幅提高；在這兩方面的夾逼下，養成良好的理財習慣和進行合理的理財規劃的重要意義日益凸顯。
理財說起來其實不復雜會理財的人先儲蓄后消費，不會理財的人先消費后儲蓄。對于大部分工薪階層來說，每月工資到帳之后，可以先扣除硬性開支：比如房貸、車貸、手機費等難以壓縮的開支，在剩下的部分至少留下一半進行強制儲蓄，可以采取零存整取、基金定期定額投資、月繳儲蓄性保險等方式實現。余下的緊急備用金進行生活費用的開銷。這樣做的好處不言而喻，使我們有了一筆屬于自己的資產，每月聚沙成塔，看著資產不斷增長，其中的成就感不言而喻。另外，適度的緊縮開支，減少手中持有的現金，一方面提高資金利用效率，另一方面提高消費的交易成本，可以有效的遏制盲目消費；同時這樣的理財習慣甚至可以使我們的生活被迫規律下來，減少不必要的娛樂，凈化我們的心靈，增加與家人相處的時間，提高我們的工作效率。生活中珍貴的東西往往是不需要用金錢購買的……．
總之，適度緊縮的家庭貨幣政策與先儲蓄再消費的家庭財政政策相結合，可以有效地抑制盲目消費的泡沫，切實積累家庭資產，提高我們把握未來生活的能力，并以此帶動每日開支記賬、優化配置家庭資產組合等良好的理財習慣的養成并最終實現財務自由。所以說，美好的生活從定期定額的儲蓄開始。
Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.
關鍵詞： 保險規劃；理財；流程；問題
Key words: insurance plan；financing；process；question
中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02
0引言
隨著經濟的發展，保險與理財的觀念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統的學習中獲得相關知識（國內中小學尚未開設有關保險與理財的課程，而開設個人理財專業的高校也很少）；另一方面是因為從業人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導消費者。
1保險與理財的關系
保險和理財是兩個含義不同而又密切相關的詞匯。
保險因風險而生。俗話說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風險。和人身有關的主要有生、老、病、死、殘；財產則主要面臨毀損的風險。在科學技術條件一定的前提下，我們不能阻止風險的發生，但是可以通過選取適當的方法，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險則是人們管理風險的重要而有效的手段。根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
除了商業保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養老保險、醫療保險（俗稱醫保）、失業保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。
關于理財，國內至今沒有統一的定義，而各類金融機構鑒于分業經營的限制，其推出的理財產品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統而全面的認識。
美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃；保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險不能夠讓人發財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。
保險和財富的關系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。
所以，理財規劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規劃。
2保險規劃的流程
無風險，無保險，不同的人面臨不同的風險，保險規劃的第一步就是分析客戶的主要風險，從而確定保險標的。
從整體上來講，一個人的風險主要有人身風險、財產風險、責任風險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風險都需要保險保障，保險只是管理風險的一種手段。
在確定哪些風險需要投保的時候，應該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產保險中，如果出險時被保險人對保險標的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據“發生頻率低，損失程度大的風險需要投保”的原則來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經濟支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數壽險產品是長期的，持續繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產品時，一定要結合自己的經濟實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。
第二步，確定保險產品。同一個標的也會面臨不同的風險，比如，家庭的經濟支柱既有意外傷害風險，又有健康風險，還可能面臨著責任風險，所以，保險規劃的第二步是確定為第一步的保險標的購買哪些產品。
在確定保險產品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫療保險，因為相對于意外導致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產品作為定期壽險等產品的附加險來購買，這樣，一方面可以節約保費支出，一方面可以利用一些產品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。
第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經濟能力決定的，而財產保險的保額是由保險標的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經濟能力確定即可。比如，擔心自己過早離世孩子無法完成學業而購買定期壽險的人，可以根據學費加生活費（考慮通貨膨脹）的數值來確定保險金額。
最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經濟能力兩個因素。
3保險理財中需要注意的問題
3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業的大學生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔心自己收入太低，一旦有病無法應付。基于這兩個目的，就很容易設計保險方案：根據父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫療保險滿足自己生病醫治的需要。
3.2 認識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
3.3 了解保險的本質許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質的一種誤解。保險的本質是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業得以發展的根源。這一本質也決定了投資保險產品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險法》第一百零六條規定，保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（四）國務院規定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產品所不具備的特有功能，而不是賺錢。
3.4 認清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規劃時，一定要注意使保險的功能得以發揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經濟條件不允許，一定要先給家里的經濟支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。
3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業”之后再考慮保險規劃，這也是保險理財的一個誤區。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業”的過程中，有效的抵御外來風險的侵襲，否則，一旦風險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業”那一天。2004年9月，在中國農業大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫院檢查，才發現患上被稱為“血癌”的急性粒細胞白血病。主治醫師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術，而且手術要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數字。所以，保險規劃一定要“盡早”。
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一、瑞士銀行集團私人銀行
瑞士銀行集團(UBS)私人銀行是全球資產規模最大的私人銀行，同時也是傳統私人銀行業務模式的代表。經過140多年的發展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來豐厚的利潤。
1 服務內容
瑞銀集團私人銀行通過專家顧問間的相互協作，為客戶量身定制投資方案，進而實現風險與收益平衡的個性化投資分配。其中，瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分三個層面。其一是客戶經理團隊(Relationship Manager and Assistants)，該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護，要求客戶經理具備較高的素質，如專業教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業經驗等，而客戶經理的主要收入來源是績效工資，其二是財富經理團隊(Specialists)，主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業的財富管理解決方案，要求財富經理具備投資、金融等專業教育背景及相關執業資格，如國際注冊金融分析師(CFA)等；其三是專家團隊(Experts)，主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業支持，該團隊的財富專家在稅務、遺產、藝術品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。
瑞銀集團私人銀行提供的服務具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規劃、繼承與稅務規劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、賬戶管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成一個完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現財富創造、積累、保護和轉移全過程。
2 客戶管理模式
瑞銀集團的價值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化產品方案。因此，瑞銀集團私人銀行的客戶管理模式充分體現了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復雜的金融需求。
首先，充分發揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團專門設立四步工作流程并在全球統一執行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產品，設計出符合客戶自身特點的投資方案。第三，與客戶達成共識，確定最優投資策略。第四，投入實際運作，及時向客戶反饋信息及檢測實施效果。通過執行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。
其次，通過客戶細分充分滿足客戶需求。瑞銀集團私人銀行對不同資產標準的客戶進行了嚴格界定。其中，資產金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富裕客戶，資產金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關鍵客戶。瑞銀集團根據客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業務維護。
最后，重視服務細節，提高服務品質。瑞銀集團設置了統一的私人銀行服務標準，使得客戶在世界各地都能享受到規范統一的高品質服務。如根據客戶偏好不同設計風格各異的會議室，并配備專業設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫療救助、旅游咨詢等服務，通過重視細節，使客戶的需求得到全方位滿足。
3 客戶資產管理模式
瑞銀集團設立投資產品和服務部負責客戶資產管理，為客戶提供最優的投資解決方案。一般來說，確立一個投資方案需要經過以下三個階段。第一，由瑞銀集團投資委員會統一制定投資組合策略。第二，由產品與服務部的財富管理策略發展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評估方法對各個投資組合模型進行六步專業分析確定，并由投資委員會審定。瑞銀集團的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報依次遞增，風險級別也相應遞增。第三，在遵循集團投資策略統一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執行投資策略。
二、匯豐集團私人銀行
與擁有百年歷史的瑞銀集團私人銀行相比，匯豐集團私人銀行的高速成長僅歷時十余年，但其連續三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發展具有重要借鑒意義。
1 業務流程
匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規劃，其業務流程可分為了解客戶，風險評估，投資決策及投資調整四個階段。
第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標準是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級投資經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協助，共同實現客戶財務目標。在該階段客戶經理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個性、財富管理需求及目標等基本信息。第二，風險評估。第二階段中客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反應、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領域業績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。第四，投資調整。由客戶經理根據客戶財務狀況，結合財務目標的變化以及市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。
2 業務內容
傳統的客戶細分方法是根據客戶資產規模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業性質為劃分依據，有助于提高服務的針對性。匯豐私人銀行提供的服務大致可分為三類：
第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業務網絡及專業能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現財富增長目標。匯豐私人銀行提供的投資管理服務又可分為三類：一是委托理財服務，即根據與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據
客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。二是投資顧問和操作執行服務。理財顧問研究宏觀經濟形勢、市場走勢、上市公司業績等，發現全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問按照客戶的指令進行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統投資，且與傳統投資的相關系數較小甚至為負，在投資組合中適當加入另類資產可以提高投資組合收益，降低組合風險。
第二，滿足客戶家庭理財需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財規劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機構合作，通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險控股有限公司等機構合作向客戶提供壽險、財險及特殊保險服務等。此外，匯豐私人銀行還提供“環球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。
第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險服務。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務。提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業的需求，提供捐贈建議。
尊敬的各位來賓、各位親友、各位客戶，大家好！
一項我為眾人服務，壽險營銷行業是世界上最偉大的行業之一。眾人助我成功的事業，所以我每一位從業人員都秉承著一顆感恩之心在努力的工作著奉獻著，不論我過去的工作取得了多大的成績，都深深的知道這些都是座的各位給我恩人更是貴人，再一次的感謝各位的光臨，感謝大家的支持與幫助，相信我團隊的每一個人會用我真誠的服務來回饋大家，也請大家能一如既往的支持我
一名普通的業務員，感謝大家前來參加平安精英團隊的感恩答謝會。很榮幸有機會代表所有的業務員在此向各位尊貴的客人表達我謝意，此時我心情非常激動，謝謝大家（鞠躬）
回想四年前剛進入平安的當時在選擇這個職業的時侯，一名從業四年的業務員。并不知道自己能在這個未曾接觸的行業中走多遠，也不知道這個行業能帶給我怎樣的經歷。年過花甲的母親給予我肯定的信心，說做保險很好，可以幫助人做好事。和父親工資并不高，但在十幾年前就已經各自買了一份人壽保險，當時他想的將來有國家給的退休金是可以自己養老，再買份保險是預備到就算百年歸老的時候也不給子女帶來經濟上的負擔。聽了這些話我很感動，因為我樸實的父親和母親從不會把“愛”這個字說出來，而他超前的保險意識讓我感覺到這份親情深入心髓，體貼而溫暖，而且我明白，這也是要強的父母在表示他永遠擁有不一般的自尊。雖然我也已經做了母親，但我真的覺得沉浸在老父母的這份愛中我很幸福，所以我也很想向我父母說聲謝謝，謝謝他無微不致的愛和關懷。也因為對他愛理解，選擇了這個職業，并且非常喜歡這個職業。
最初的工作的都可能遇到很多困難，每一個保險業務員在進入保險業時。很多人曾懷疑過自己是否適合這個行業，也可能曾經經歷過迷茫，但我誰都會忘不了自己簽下的第一張保單，忘不了每一個客戶信任的眼光，忘不了每一個客戶家庭中那些讓我感動的關愛，大家的信任和支持讓我一步一步堅定地走到今天，每一位朋友真誠的鼓勵與期許讓我不斷地努力，去實現了事業的追求和夢想！這里我想我更應該感謝的今天來到現場、為我見證成長與榮譽的各位親人、朋友、老客戶們可以這樣講，今天的一切都是給予的再次謝謝你
因為信任而結緣，有許多曾經陌生的朋友是因為關心家人而與我結緣。因為平安而結緣。平安的成長和進步是有目共睹的深深的知道如果沒有公司搭建的堅實的工作平臺，如果沒有同事們相互支持與全力配合，也不可能有今天的成就和自信。平安的工作中，深深的體會到平安不只是給了一份值得榮耀的事業，更主要的培養了完善的人格品質。一進入這個行業之初，就告訴我不只是要努力獲取工作上的成功，還要成為一個優秀的人，更要懷有一顆感恩的心，感謝父母的養育之恩、感謝愛人的相攜之助、親友的鼎力支持及客戶的全力幫助與信任。
然而這卻不是讓我最自豪的因為有一件事情我認為應該比獲得的榮譽和成長更讓我引以為榮，今天我這里展示的榮譽和團隊的風貌也許在大家眼里是那樣的光輝四射。那就是為千百個客戶及她家庭送去了保障，通過我努力工作。幫她及她家人解決了意外風險、醫療救治、子女上學、老有所依及家庭理財規劃的一系列問題，覺得我工作是有意義的更是有價值的
謝謝大家！（鞠躬）。
【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平
在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。
一、工薪階層的經濟特點分析
工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。
二、證券投資策略的基本產品分析
證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合。可見對各種證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。
從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力。考慮到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。
三、工薪階層的證券投資策略分析
工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。
（一）以不同生命周期分類分析
美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。
（二）以不同家庭階段分類分析
根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力。總體而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同風險偏好分類分析
證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。
（四）以不同收入水平分類分析
雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能。考慮到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合。可以考慮在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險。總體而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。
也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。
（二）遵照投資理財的基本規律。總體上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。
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白小姐,27歲,就職于某跨國公司企劃部,稅后月收入8000元,年終獎3萬元。男友28歲,就職于某民營企業,稅后月收入5000元,年終獎視業績情況約為2萬至6萬。二人均有三險一金。二人已經步入結婚年齡,計劃明年 10月結婚。
二人購有一小戶型房,總價50萬元,首付10萬元,按揭40萬元30年期,每月還款2000元,公積金即可支付。房子目前市值70萬元,二人世界居住沒有問題。
白小姐日常月開銷3000元,娛樂交際每月大概2000元,基金定投每月1000元,銀行有活期存款50000元,股票投資20000元,目前市值15000元,無其他投資。
白小姐希望能夠合理分配資產進行投資,實現資產的穩定增值。與此同時,在競爭激烈的職業生涯中,如何在不斷滿足自己物質、精神生活的同時,為自己的生活做一個保障“備份”,也需要未雨綢繆、認真考慮。預計在5年內要孩子,等孩子稍大再考慮換一個大一點的房子,目前考慮積攢點孩子教育經費。
資產分析
1、資產負債情況分析
凈資產率=凈資產/總資產=46.5/76.5=0.607;儲蓄比率=盈余/收入=14.4/24=0.6。數據分析表明,白小姐家庭雖然有按揭貸款負債,但由于有公積金支持,債務負擔較輕,暫時不會遇到家庭財務透支情況;固定資產占比較大;儲蓄比率適中,家庭儲蓄積累的能力較強。
家庭投資性資產主要是股票,出現了一定的虧損。投資性資產沒有實現合理的分配以降低風險,目前的資產分配方案不能有效應對未來的通貨膨脹。
2、收支情況分析
整體而言,白小姐家庭支出項目還有壓縮調整的空間,每月有一定的結余,財富積累能力較強。但隨著二人結婚、生子等一系列問題的出現,家庭未來3.5年支出將達到一個新的高峰。
理財目標
1、合理分配資產,建立家庭長期的投資計劃,實現資產的保值增值。
2、5年內要孩子,積攢育兒及教育經費。
3、在滿足目前物質、精神生活的同時,為自己的生活做一個保障“備份”,構建家庭風險的保障墻。
理財建議
1、合理分配資產,短期和長期投資相結合,構建家庭穩定的長期投資計劃。
白小姐的工作能力和儲蓄能力在“80后”年輕人中該是非常優秀的了。然而也不難看出,白小姐在工作之余,并沒有認真打理自己的財務,如果再加上一項“理財能力”,那更會錦上添花。
白小姐目前處于人生階段的單身期,即將步入婚姻殿堂。此階段的特點是年輕氣盛,健康狀況良好,會四處奔波;工作穩定,收入有較大上升空間;消費結構單一,負擔不會很重。
在投資領域,女性相對保守和追求收益穩健性,然而單一的銀行儲蓄和部分股票并不具備良好的財富保值增值功能。建議白小姐可將儲蓄節余采用“定期定額”購買基金的方式來進行投資,這樣既便于儲蓄,還有專家理財,可免除自己選股的煩惱,又可避免買在高點的風險。
(1)現金規劃:壓縮開支,留足備用金,活用信用卡。
白小姐及男友目前屬于家庭與事業的形成期,隨著時間的推移,家庭收入將逐年上升,但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升。目前家庭現金存款比例較大,流動性資產比例偏小,家庭理財需要從整體上重新籌劃。
首先,建議對于不必要的開支進行壓縮,比如娛樂交際費等,建議控制在1000元/月左右,這樣每月又可以節省下1000元的現金。
其次,建議預留家庭月支出的3―6倍資金即3萬元作為家庭日常生活以及應急儲備資金,這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發性資金的需求。建議白小姐將資金劃分為兩部分持有:其中的10000元進行活期儲蓄,用以應對家庭正常的現金支出,并每月補足;另外的20000元用于購買貨幣市場基金,作為家庭應急儲備資金,例如填補保險或醫保支付的滯后性時間空白,或支付禮金等不可預計的支出。
最后,可采取小型融資的形式,如辦理信用卡。信用額度可設定為1萬元左右,但運用信用卡時盡量少提現,并保證按時還款,最好的辦法是辦理薪金卡相對應銀行的信用卡,選擇定期自動轉賬、全額還款。
(2)減持股票,持續定投。
根據資料,白小姐目前的家庭投資資產除投入在股票市場的20000元且有虧損外,每月有1000元的定投基金。白小姐比較年輕,可以承受一定的風險,但不建議將家庭大部分資產投入在股票市場,建議逐步減倉,調配出50%的資金,并將這部分資金投于開放式基金,且每月將家庭結余的一部分資金進行定期投入。
在選擇基金產品時,建議選擇收益比較穩定的平衡型基金,留意基金持倉比重。每月拿出2000元進行定投,加上20000元的啟動資金(活期存款扣除2萬元的準備金后剩余),如果年復合收益率穩定在6%,則5年后可以累計17.25萬元的寶寶儲備基金。持續堅持到第22年,則可以累計138萬元以上,屆時孩子讀大學和出國深造的資金基本都可滿足。
2、未雨綢繆,購買不同品種保險組合,構建家庭未來風險的保障墻。
白小姐是外企職員,一般外企都有商業保險福利,白小姐可通過與專業保險人的分析和溝通,了解在公司保險及社會保險基礎上,自己適用的保險組合。當然,即便公司有較好的保險福利,以白小姐目前的情況,也應該開始準備個人保險計劃。
(1)重疾險及意外險:了解公司保險福利,但是要考慮到一旦離職或退休,這樣的保險福利帶不走。另外,公司保險計劃一般一年簽一次,可能更換保險公司或更換保險項目,這些都是不可預測的。所以自己擁有一份固定的保險,具有長遠意義。
建議白小姐選擇大病的保險金額為其年收入的2.3倍,也就是在25萬―40萬元,萬一生了重大疾病,可獲得相當于2.3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長,有10年、20年,甚至終身。意外險可每年購買一次,也建議白小姐考慮相當于年收入2.3倍的保額。
(2)一般醫療保險(若公司有,則可不列入計劃):包括意外醫療、住院醫療及住院補貼等。
(3)定期壽險:常言道,年輕人購買定期壽險是給父母的“良心保單”。雖說年輕人死亡多是因為意外,但萬一不幸由于疾病導致死亡,只擁有意外險,父母是得不到補償的。如果希望在“各種死亡情況下”都獲得保險賠償,那么得選擇普通壽險(大病險一般也具有死亡給付功能)。保險金額一般以平均壽終年齡減去父母目前的年齡,假使是20的話,則可以考慮20萬～40萬元。
(4)投資性保險、養老保險:白小姐可以著手準備養老金或進行投資性保險。投資性保險分萬能壽險和投資連結保險,萬能壽險一般具有保底收益。還可以選擇傳統的分紅保險作為養老金儲備,它一般分為兩全分紅保險與純養老金產品。
*作者系中信銀行理財規劃師。責編電郵:caimi@vip.省略
風險提示不能不看
無論哪種理財產品,只要有收益,就一定有風險。而一些理財單的“風險提示”往往容易被忽視。原因很簡單,因為這些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色,出現在說明書不起眼的角落的。所以,在閱讀說明書時,請掌握由后及前、由淺及深(字體顏色)、由小及大(字體大小)等原則。
不盲目相信“收益率”
有許多投資者抱怨:“宣傳的收益率有20%,為什么到手時只有15%呢?”這是因為理財單一般所提到的只是“預期收益”。所以,投資者在打量說明書中的誘人數字時,必須多幾個心眼。預期最高收益率不代表實際收益率,注意看理財單上的收益率是否是年化收益率,并且要將投資幣種引起的匯率損失計算在內。
警惕暈輪效應
美國心理學家愛德華•桑代克于20世紀20年代提出了暈輪效應,核心思想是:人們對事物的認知和判斷往往只從局部出發,由擴散而得出整體印象。這就是為什么你通常會在理財單的首頁看到大大的字體――投資3年,美元年化平均回報率28%、澳元33%。商家會在有些產品說明書的醒目的地方寫上“零手續費”、“零管理費”等字樣,但卻會在不顯眼的地方標注需收取費用。因此,閱讀理財說明書時,千萬記住:不要讓暈輪效應蒙蔽了你的雙眼。
遵循“白馬非馬”的邏輯命題
