時(shí)間：2023-07-27 16:23:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的法定利率，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理受賄刑事案件適用法律若干問題的意見》,國家工作人員利用職務(wù)上的便利為請(qǐng)托人謀取利益,以委托請(qǐng)托人理財(cái)?shù)拿x,實(shí)際出資但獲取“收益”明顯高于出資應(yīng)得收益的,以受賄論處。受賄數(shù)額以“收益”額與應(yīng)得收益額的差額計(jì)算。但是,如何計(jì)算差額即受賄數(shù)額,實(shí)踐中存在四種意見。
第一種意見認(rèn)為,應(yīng)以銀行同期貸款利率為標(biāo)準(zhǔn),超出部分即為受賄所得。這一意見考慮了國家工作人員出具借款這一客觀事實(shí),依法保護(hù)其依照國家法定利率應(yīng)當(dāng)取得的預(yù)期利息收益,體現(xiàn)了保護(hù)行為人合法權(quán)益的執(zhí)法理念。同時(shí),國家法定利率具有法定性和全國統(tǒng)一性,以此為標(biāo)準(zhǔn)能夠避免操作的隨意性。
第二種意見認(rèn)為,應(yīng)以銀行同期貸款利率的4倍為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。因此,對(duì)沒有超過銀行同類貸款利率4倍的不能視為受賄所得?；诖擞^點(diǎn),有人進(jìn)一步提出,今后央行將不再公布貸款基準(zhǔn)利率,可按各商業(yè)銀行同期貸款的平均利率作為4倍的參照值來計(jì)算受賄所得。
第三種意見認(rèn)為,應(yīng)以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)孛耖g借貸的一般利率為標(biāo)準(zhǔn)。如江蘇省海門市原副市長張某受賄案中,法院審理認(rèn)為,應(yīng)以超出當(dāng)?shù)赝袠I(yè)同期民間資金拆借利率20%以上的部分作為計(jì)算受賄數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)。
第四種意見認(rèn)為,應(yīng)以借款人向其他人員借款的一般利率為標(biāo)準(zhǔn)。如湖北省武漢市某區(qū)交通局原副局長丁某受賄案中,法院審理認(rèn)為,丁某收取的“利息”應(yīng)扣除3%(借款人同期向多人以3%的月利率借款)的部分,其余數(shù)額才能視為受賄所得。
筆者認(rèn)為,第一種意見過于機(jī)械,有可能會(huì)造成刑事打擊面擴(kuò)大。國家工作人員作為公民參與民事活動(dòng),如果其所在地方民間借貸利率普遍高于銀行貸款利率,國家工作人員依當(dāng)?shù)匦星榉刨J、收取利息,只要利率不超過合理的范圍,不能排除投資收益的因素。第二種意見難以解決實(shí)踐中面臨的復(fù)雜問題。一方面,利息沒有高于銀行同期貸款利率4倍,也可能構(gòu)成受賄。比如,當(dāng)?shù)孛耖g借貸的利率很低,與銀行貸款利率持平,但國家工作人員卻利用職權(quán)按銀行貸款利率的3倍收取利息。另一方面,利息超過銀行同期貸款利率4倍,也不一定構(gòu)成受賄。在民間借貸中,有的地方利率偏高。如浙江某地民間借貸平均年利率從2008年的11.77%上漲到2012年的17.42%,短期周轉(zhuǎn)資金的年利率更達(dá)到100%以上。因此,即使所收利息高于銀行同期貸款利率的4倍,但只要符合當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)行情,就不能簡單認(rèn)定屬明顯高于應(yīng)得收益。第三種意見和第四種意見分別主張以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)孛耖g借貸一般利率或者請(qǐng)托人向其他人員借款的一般利率為標(biāo)準(zhǔn),實(shí)踐中難以調(diào)查取證。
筆者認(rèn)為,認(rèn)定此類問題需具體情況具體分析。首先,應(yīng)以當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)孛耖g借貸一般利率或者請(qǐng)托人向其他人員借款的一般利率為優(yōu)先標(biāo)準(zhǔn)。民間借貸是平等主體之間的民事行為,而受賄行為在本質(zhì)上是權(quán)錢交易行為,是違背民事行為規(guī)律的。借貸中民事行為的規(guī)律一般體現(xiàn)為當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕杩罾驶蛘哒?qǐng)托人向其他人借款的利率。因此,明顯超出這一利率標(biāo)準(zhǔn)而產(chǎn)生的“收益”應(yīng)屬受賄所得。其次,如果難以通過調(diào)查取證查實(shí)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)孛耖g借貸或者請(qǐng)托人向其他人員借款一般利率的,也可以以銀行同期貸款利率4倍為補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)。例如,浙江省高級(jí)法院在審理金華市公安局消防支隊(duì)陳某受賄案中,認(rèn)為該案本應(yīng)以請(qǐng)托人支付給其他不特定人員的一般利息為標(biāo)準(zhǔn),但此利率難以確定,因此選擇以同期銀行貸款利率4倍為標(biāo)準(zhǔn)。
需要注意的是,雖然有時(shí)民間借貸一般利率、請(qǐng)托人向其他人員借款的一般利率難以確定,但如果有一定證據(jù)表明,確有多筆借款利率高于銀行同期貸款利率4倍的,則應(yīng)按有利于當(dāng)事人的原則,選取較高利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算合理收益,從而就低認(rèn)定受賄數(shù)額或不予認(rèn)定。例如,請(qǐng)托人按銀行同期貸款利率5倍向國家工作人員甲支付利息。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),請(qǐng)托人同期向20名不特定人員借款,其中向12人支付利息低于銀行同期貸款利率4倍,但也向另外8人按5倍支付利息。對(duì)此,應(yīng)按5倍利率認(rèn)定合理收益,對(duì)甲的行為不宜認(rèn)定受賄。當(dāng)然,對(duì)國家工作人員從事借貸活動(dòng)收取利息,尚不構(gòu)成受賄犯罪的,可移送紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)追究紀(jì)律責(zé)任。
關(guān)鍵詞：民間融資；民間借貸；中小企業(yè)融資；區(qū)域性小銀行；小額貸款公司
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）09-0-01
一、民間融資的概述
民間融資，是指相對(duì)于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。按照借貸利率的不同，簡單分為友情借貸（一般利率）和高利率借貸（高于國家法定規(guī)定）；按照參與借貸關(guān)系的主體不同劃分，可以分為個(gè)人形式的民間借貸、公司形式的民間借貸（即地下錢莊和企業(yè)間借貸）；按照是否以營利為目的，可以分為民事性民間借貸和商事性民間借貸。
我國民間融資近年來發(fā)展迅猛，融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。但因?yàn)槿鄙倜鞔_的法律法規(guī)約束，仍然存在諸多問題，如許多人抱著投機(jī)的心態(tài)，依靠吸引民間資本，擴(kuò)充資金數(shù)量，壯大自身發(fā)展規(guī)模，并不核實(shí)款項(xiàng)的性質(zhì)，為整個(gè)資金鏈的良好健康發(fā)展留下陰影。
二、鼓勵(lì)融資渠道多樣性
（一）區(qū)域性小銀行
在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，民間借貸經(jīng)常以“熟人關(guān)系”作為交易及契約執(zhí)行的基礎(chǔ)，在向中小企業(yè)提供貸款方面具有獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)。如浙江溫州當(dāng)?shù)氐哪炽y行利用地域、信息以及中國傳統(tǒng)文化的優(yōu)勢(shì)只在特定區(qū)域開展業(yè)務(wù)，無論貸款標(biāo)的大小，均需借貸人子女或父母做連帶責(zé)任人，不良貸款率遠(yuǎn)低于其他大型商業(yè)銀行。民間借貸的優(yōu)勢(shì)是對(duì)借款人信息的及時(shí)把握，一旦離開了“熟人社會(huì)”的依托，放貸人的風(fēng)險(xiǎn)也將驟然上升，其優(yōu)勢(shì)功能就會(huì)因此而喪失，所以區(qū)域性小銀行應(yīng)當(dāng)限制經(jīng)營地域，不能盲目擴(kuò)張。
（二）小額貸款公司
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的發(fā)展引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行并沒有充當(dāng)小額貸款公司的監(jiān)管者，這說明新形勢(shì)下的借貸問題開始復(fù)雜化，借貸金融業(yè)務(wù)也可由其他機(jī)構(gòu)如省級(jí)政府主管部門來監(jiān)管。但是，正因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的非專業(yè)性，小額貸款公司面臨著政府介入過度、資金來源單一化以及監(jiān)管模式不透明等諸多弊端。進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管機(jī)關(guān)、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管措施是小額貸款公司能否長久健康的發(fā)展下去的關(guān)鍵所在。
雖然區(qū)域性銀行和小額貸款公司制度尚未成熟，但是從客觀上豐富了金融市場(chǎng)。若公司間直接貸款也能夠松綁，這三種融資形式必然會(huì)為中小企業(yè)發(fā)展帶來新的契機(jī)。
三、立法建議
（一）制定特別法規(guī)范民間融資市場(chǎng)
我國現(xiàn)行法律對(duì)于不以營利為目的民間借貸，無論其是否有償，在不違反四倍基準(zhǔn)利率限制的條件下，都予以保護(hù)。對(duì)于以營利為目的的民間借貸，如果沒有經(jīng)法定機(jī)關(guān)核準(zhǔn)并登記，則屬于非法金融行為。這種籠統(tǒng)的將營利性民間借貸歸為非法金融行為是不利于緩解當(dāng)下中小企業(yè)融資難的情況的。比較合理的做法應(yīng)該是，對(duì)于以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的借貸行為制定具體的操作細(xì)則，即制定專門的民間借貸法。
（二）限定主體范圍
通過最低注冊(cè)資金與申請(qǐng)人資格審查制度限定主體范圍。由于民間借貸公司不同于一般的實(shí)業(yè)型公司，或者其他金融機(jī)構(gòu)，民間借貸公司“只貸不存”，注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)高于我國《公司法》對(duì)于普通公司的一般規(guī)定。而且民間借貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，因此對(duì)民間借貸公司設(shè)立申請(qǐng)人及主要股東、高級(jí)管理人員的資格審查就顯得尤為重要，避免民間借貸公司變?yōu)榉缸锓肿拥南村X天堂。
（三）限定利率范圍
對(duì)于民間借貸的利率的標(biāo)準(zhǔn)，如果規(guī)定得過高，可能有的借款人會(huì)為償債不惜犯罪；如果規(guī)定得過低，可能會(huì)出現(xiàn)無人愿意放貸，信貸供給出現(xiàn)短缺，甚至民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。利率的限制可考慮以下幾個(gè)因素：（1）貸款用途；（2）貸款的種類；（3）放貸人的種類；（4）發(fā)放用于特定用途的貸款。最高利率可以是一個(gè)固定利率，也可以是取決于某些指數(shù)的浮動(dòng)利率，如中國人民銀行貼現(xiàn)率。
四、小結(jié)
客觀地說，我國資本市場(chǎng)并不缺錢，民間資本高達(dá)數(shù)萬億，從長遠(yuǎn)來看，只有不斷創(chuàng)新的金融工具和不斷完善的金融市場(chǎng)法規(guī)才能保障民間借貸的穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)亟望監(jiān)管部門通過合理的途徑來加以引導(dǎo)，使其能為我國各類企業(yè)在融資問題上發(fā)揮積極的作用。
參考文獻(xiàn)：
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這一新的司法解釋制定背后的現(xiàn)實(shí)是民間借貸糾紛訴訟的快速增長。2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%;2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%;2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%;2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。
按照最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華的說法，新的民間借貸司法解釋既是回應(yīng)法院對(duì)統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)和正確適用法律的需求，也是回應(yīng)廣大中小微企業(yè)對(duì)陽光融資和正當(dāng)投資的渴求。民間借貸新規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，9月1日之后，中小微企業(yè)必須了解：
須知一 年利率24%以內(nèi)必須付，超過36%合同無效
《規(guī)定》明確，法律保護(hù)的固定利率為年利率24%。也就是說，年利率在24%以內(nèi)的，當(dāng)事人到法院，法院都要給予支持。事實(shí)上，24%的利率也是長期以來在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。
年利率在24%～36%之間的是自然債務(wù)區(qū)。這類債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向法院要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息，法院不予法律保護(hù)。但如果約定利率以后，借款人按照合同的約定償還了利息，這個(gè)償還是有效的，法院予以認(rèn)可。如果償還以后又反悔，向法院要求返還超過24%部分的利息，法院不能支持。
《規(guī)定》同時(shí)明確，年利率36%以上的借貸合同為無效，即超過36%以上的利息是無效的，你可以不付，即使自愿給付了，你也可以到法院要求返還，法院將予支持。
為什么36%以上的利息強(qiáng)制無效？因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤沒有這么高，如果不把高利貸控制住，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。
須知二 企業(yè)間因經(jīng)營需要可拆借資金，但不能專業(yè)放貸
《規(guī)定》明確，企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營的需要相互拆借資金，或者企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金的，法律予以保護(hù)。
很長時(shí)間以來，對(duì)于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》及最高法相關(guān)司法解釋的規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認(rèn)定為無效。這一制度性規(guī)定在司法界被長期遵守。但企業(yè)間的借貸行為并未得以根除，反而出現(xiàn)愈演愈烈的勢(shì)頭。而在現(xiàn)實(shí)中，企業(yè)間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業(yè)之間的間接借貸運(yùn)作模式，例如，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個(gè)人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，民間借貸市場(chǎng)秩序受到破壞。
上述規(guī)定將有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要。
這里需要強(qiáng)調(diào)的是，法律只保護(hù)正常的企業(yè)間借貸，即為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之的借貸，但法律并不允許企業(yè)以此為常態(tài)、常業(yè)。也就是說，如果作為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營，變成一個(gè)專業(yè)放貸人，把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸是不行的。作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導(dǎo)致該企業(yè)的性質(zhì)發(fā)生變異，質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事專門放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)從而造成金融監(jiān)管紊亂。因此，企業(yè)間的如下借貸行為被規(guī)定無效：1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的。
在民間借貸新規(guī)之前，基于對(duì)企業(yè)間借貸無效的規(guī)避和對(duì)資金融通的需求，由法定代表人以個(gè)人名義借貸用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，《規(guī)定》明確出借人可以請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)那些雖以企業(yè)名義借款，但所借款項(xiàng)卻用于個(gè)人生活和消費(fèi)的，如果出借人、企業(yè)或者其股東能夠提出證據(jù)證明，法院可以應(yīng)出借人的請(qǐng)求將法定代表人列為共同被告或者第三人。
須知三 民間借貸涉非法集資案：哪些情況受理，哪些情況不受理？
在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。那么，當(dāng)民間借貸糾紛案件與非法吸收公共存款罪，還有集資詐騙罪等刑事案件交錯(cuò)時(shí)，法院會(huì)怎么處理呢？
對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，法院或者不予受理或者駁回，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
這意味著只要涉及到非法集資犯罪的案件，民事案件審理中發(fā)現(xiàn)了就要移送，法院不再審理。因?yàn)榉欠Y案件涉及不特定的多數(shù)人的利益，此舉是為了防止有的受害人獲得足額清償而有的受害人卻根本不能得到補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象發(fā)生。
關(guān)鍵詞：海南??；民間借貸；現(xiàn)狀；存在問題；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F832.4
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2007)04-0073-02
為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的要求，適時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)利率的監(jiān)測(cè)和管理，密切關(guān)注民間借貸利率變動(dòng)趨勢(shì)。切實(shí)了解轄內(nèi)借貸融資情況。中國人民銀行海口中心支行于2005年6月制定了《中國人民銀行海口中心支行民間借貸監(jiān)測(cè)管理暫行辦法》，在轄內(nèi)建立民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)(具體為全省每月調(diào)查農(nóng)戶數(shù)和企業(yè)數(shù)各100戶)，及時(shí)采集并監(jiān)測(cè)民間借貸金額和利率情況，為轄內(nèi)實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策提供支持和服務(wù)。
一、海南省民間借貸利率監(jiān)測(cè)結(jié)果
1．，農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測(cè)情況。2006年12月末，人行?？谥行闹袑?shí)際監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)106個(gè)，監(jiān)測(cè)點(diǎn)的農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計(jì)10981.97萬元，加權(quán)平均利率為21.187％。分期限看，6個(gè)月以內(nèi)民間借貸發(fā)生額為3102.55萬元，加權(quán)平均利率為20.317％，是基準(zhǔn)利率的3.76倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為250.75萬元，加權(quán)平均利率8.9118％，是基準(zhǔn)利率的1.65倍；利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為299.07萬元，加權(quán)平均利率36.288％，是基準(zhǔn)利率的6.72倍。6個(gè)月至1年的民間借貸發(fā)生額為4713.02萬元，加權(quán)平均利率為19.832％。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為724.05萬元，加權(quán)平均利率7.9628％，是基準(zhǔn)利率的1.32倍：利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為632.53萬元，加權(quán)平均利率32.56％。是基準(zhǔn)利率的5.39倍。
2．非農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測(cè)情況。2006年12月末，人行?？谥行闹袑?shí)際監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)91個(gè)，監(jiān)測(cè)點(diǎn)的非農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計(jì)33320.20萬元，加權(quán)平均利率為19.410％。分期限看，6個(gè)月以內(nèi)民間借貸發(fā)生額合計(jì)6865萬元，加權(quán)平均利率為22.436％，是基準(zhǔn)利率的4.15倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為335萬元，加權(quán)利率5.045％，是基準(zhǔn)利率的0.93倍；利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為260萬元，加權(quán)平均利率35.454％，是基準(zhǔn)利率的6.56倍。6個(gè)月至1年民間借貸發(fā)生額合計(jì)為11025.20萬元，加權(quán)平均利率為18.765％。是基準(zhǔn)利率的3.11倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為2861.30萬元，加權(quán)平均利率8.024％。是基準(zhǔn)利率的1.33倍。
二、海南省民間借貸的主要特點(diǎn)
1．民間借貸方式單一。從全轄民間利率監(jiān)測(cè)情況來看，農(nóng)戶民間借貸的借款方式主要為信用借款，借出方一般只是向周邊熟悉人員或信用較好的人員發(fā)放借款，通常局限于同一個(gè)村或鄰近村人員。企業(yè)民間借貸主要發(fā)生在借人方與借出方相互間有經(jīng)常的業(yè)務(wù)往來，借出方對(duì)借入方經(jīng)營情況十分了解。
2．民間借貸用途呈多樣化。監(jiān)測(cè)顯示，民間借貸主要用于籌資經(jīng)營、生產(chǎn)急需、家用消費(fèi)經(jīng)營和其它。據(jù)調(diào)查，目前民間借貸用途已從昔日的生產(chǎn)急需向籌資經(jīng)營、農(nóng)村婚喪嫁娶、治病、子女上學(xué)等多方向發(fā)展。
3．民間借貸的分布相對(duì)集中，監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，全省民間借貸主要集中在三亞、白沙等少數(shù)幾個(gè)縣市，其中三亞市民間借貸總量在農(nóng)戶樣本總量中的占比為92％，白沙縣農(nóng)戶民間借貸調(diào)查總量占到樣本總量的3％。
4．民間借貸利率相對(duì)較高。借貸期限較短，結(jié)構(gòu)靈活。當(dāng)前民間借貸利率水平主要以金融機(jī)構(gòu)貸款利率為參照，并參考借款人的信譽(yù)、償還能力、貸款期限及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于同期銀行貸款利率水平。
三、海南省民間借貸存在并發(fā)展的主要原因
通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的監(jiān)測(cè)與民間借貸利率的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)相比較，筆者發(fā)現(xiàn)，自國家實(shí)施利率市場(chǎng)化改革以來。雖然金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)高或部分調(diào)高了貸款利率，但上調(diào)后的利率水平仍遠(yuǎn)低于民間借貸的利率水平。高利率水平的民間借貸大量存在的主要原因有以下幾個(gè)方面：
1．民間融資效率相對(duì)較高，期限靈活，節(jié)約交易成本的特點(diǎn)適應(yīng)市場(chǎng)需求。在借貸期限方面，民間融資期限比較靈活，能夠較好的滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶等融資方不同期限的融資需求。在風(fēng)險(xiǎn)收益方面，民間融資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間基本是正比關(guān)系，收益能夠很好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。民間融資手續(xù)簡單、成本較低、風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱、期限靈活的特點(diǎn)易于借貸雙方接受，促進(jìn)民間融資的快速發(fā)展。
2．正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全，為民間借貸提供了發(fā)展空間。近年來，由于國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)，加上中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏信用擔(dān)保資源，在社會(huì)信用體系不健全的情況下，難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金資源有限，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發(fā)展提供了可能。同時(shí)，2003年下半年以來，國家加強(qiáng)貨幣信貸控制，占據(jù)融資主導(dǎo)地位的銀行信用收緊，部分行業(yè)領(lǐng)域和中小企業(yè)資金供求矛盾加劇，在正規(guī)金融融資難度增加背景下，部分融資需求轉(zhuǎn)向通過民間借貸渠道解決。
3．城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，充裕的現(xiàn)金余額為民間借貸提供資金支持。截至2006年12月末，海南省全省儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到790.57億元，比1998年翻了一番多，居民財(cái)富快速增加。而居民投資工具和渠道單一，促使居民儲(chǔ)蓄資產(chǎn)向收益相對(duì)較高的民間金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。資本的趨利性特點(diǎn)帶動(dòng)社會(huì)閑散資金不斷尋求投資渠道，民間金融市場(chǎng)得以迅速發(fā)展。
四、海南省民間借貸存在的問題
1．債權(quán)保護(hù)難。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))”。該條同時(shí)還規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，借出方就無法收取利息。從人行?？谥兄ПO(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來看。有部分借款戶超過了法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測(cè)對(duì)象雙方確定的利率水平不屬法律保護(hù)范圍。一旦發(fā)生違約行為。借出方無法得到法律的支持。
2．，民間借貸隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)測(cè)難度大。由于民間借貸屬私下交易，民間借貸的雙方對(duì)其合法性存有疑慮，不愿向外界透露其實(shí)情，監(jiān)測(cè)人員難以掌握真實(shí)情況，導(dǎo)致民間借貸監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保證。同時(shí)，無貸款企業(yè)或農(nóng)戶由于難以得到金融部門的支持，對(duì)金融部門存有反感情緒，難以配合到位，加大了民間借貸利率監(jiān)測(cè)難度，
3．民間借貸市場(chǎng)的活躍程度影響金融調(diào)控效果，民間資金以盈利性為目的，往往集中投向短期內(nèi)利潤率較高行業(yè)，容易造成重復(fù)生產(chǎn)、建設(shè)，過度競(jìng)爭(zhēng)。
4．有組織的民間借貸可能演化為地下錢莊。有組織的部分民間借貸經(jīng)紀(jì)人暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，有固定交易場(chǎng)所、穩(wěn)定資金來源和貸款對(duì)象。如不加以有效控制。容易演化為地下錢莊。
五、規(guī)范海南省民間借貸行為的對(duì)策建議
1．加快金融改革和利率市場(chǎng)化改革步伐，讓合法民間借貸浮出水面。民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)正規(guī)金融在靈活性、短期化、便利性方面的不足，有著存在的理由和必要性。當(dāng)前，人民銀行應(yīng)該推動(dòng)農(nóng)村信用社改革和小額貸款組織的發(fā)展，替代部分民間借貸，以滿足居民和中小企業(yè)融資的需要。此外，人民銀行要進(jìn)一步放開利率管制，增強(qiáng)小型銀行和信用社的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，服務(wù)居民的小額貸款需求。通過改革和發(fā)展，把民間借貸行為和民間借貸利率置于合理、有效、便民的空間范圍內(nèi)，不致于失之泛濫和失控。
民間高利貸，顧名思義，就是個(gè)人或單位通過協(xié)商利用自有資金（非信貸資金）以高于同期銀行利息4倍以上的利率借貸他人牟利的行為。此種行為具有以下特征：
（1）主體。該行為主體為一般主體，但一般認(rèn)為不應(yīng)包括具有信貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。
（2）主觀方面。以牟取高額利息為目的。
（3）客體。因行為人不具備相應(yīng)的信貸資格，且以明顯高于中國人民銀行有關(guān)借款利率的規(guī)定，如果規(guī)定為一類犯罪，該行為侵犯的客體應(yīng)為金融管理秩序。
（4）客觀方面。行為人以高于同期銀行利息4倍以上的利率向他人借貸，從中牟取高額利息
民間高利貸合同范本
今有甲方向乙方借款用于（用途）____________，借款不能另作他用，否則乙方可以提前收回借款并要求支付利息。
一、借款金額：人民幣（小寫）￥______元，
（大寫）____________元。
二、利息率為無
每月__%（大寫）______.
每年__%（大寫）______.
三、本借款定有期限。借款時(shí)間共__個(gè)月，自__年_月_日至__年_月_日，到期日一次性還本付息。到期不付則可按照約定利息繼續(xù)計(jì)算，并加繳__%的滯納金。
本借款約定為無期限。乙方可隨時(shí)要求甲方還款，但應(yīng)給甲方一到兩個(gè)月的寬限期。
五、甲方可以提前還款付息至實(shí)際還款日，不承擔(dān)違約責(zé)任。
六、擔(dān)保人對(duì)本息和滯納金承擔(dān)一般連帶責(zé)任。
七、乙方因意外事故導(dǎo)致經(jīng)營或生活發(fā)生重大困難；或甲方有逃避債務(wù)之嫌，均可提前向甲方收回借款，乙方不承擔(dān)違約責(zé)任。
八、雙方須親自簽名并按手印，借款人為法人則需法定代表人簽章，法定代表人對(duì)所借款項(xiàng)和利息承擔(dān)無限責(zé)任和連帶擔(dān)保責(zé)任。
九、其他約定事項(xiàng)___________________
甲方（借款人簽章）_____乙方（出借人簽章）____
身份證號(hào)碼：________身份證號(hào)碼：________
聯(lián)系電話：________聯(lián)系電話：________
法定住所及郵編：____法定住所及郵編：_______________________________
__年_月_日__年_月_日
甲方擔(dān)保人（簽章手?。___
身份證號(hào)碼：________
聯(lián)系方式：______
民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。
狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。
廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。
現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。
正規(guī)的民間借款合同范本
借 款 人：__________________________電 話：_________
住 址：__________________________郵政編碼：_________
貨款銀行：__________________________電 話：_________
法定代表人： _______________________傳 真：_________
地 址：__________________________郵政編碼：_________
借款人即抵押人（以下簡稱甲方） ________________________________________
貸款人即抵押權(quán)人（以下簡稱乙方） ______________________________________
保證人即售房單位（以下簡稱丙方） ______________________________________
甲方因購買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)__市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請(qǐng)借款，愿意以所購買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款人民幣（大寫）_________________________元。
第二條 借款用途
甲方借款用于購買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)（縣）____街道（鎮(zhèn)）_____路（村）_____弄_____號(hào)_____室的住房。
第三條 借款期限
借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。
第四條 貸款利率
貸款利率按簽訂本合同時(shí)公布的利率確定年利率為___%（月利率___%）在借款期限內(nèi)利率變更，按中國人民銀行規(guī)定辦理。
第五條 存入自籌資金
甲方應(yīng)在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲(chǔ)蓄存款戶（儲(chǔ)蓄卡帳戶），將自酬資金存入備用。如需動(dòng)用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當(dāng)事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。
第六條 貸款撥付
向售房單位購買住房或通過房地產(chǎn)交易市場(chǎng)購買私房的甲方在此不可撤銷地授權(quán)乙方，在辦理住房抵押登記獲得認(rèn)同（乙方確定）之日起的五個(gè)營業(yè)日內(nèi)將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購房款的名義轉(zhuǎn)入售房單位或房地產(chǎn)交易市場(chǎng)在銀行開立的帳戶。
甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或?qū)⒁猛陼r(shí)，有乙方主動(dòng)將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲(chǔ)蓄存款戶儲(chǔ)蓄卡帳戶）按工程進(jìn)度支用。
第七條 貸款償還
貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。
貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息接清。
（1）第一期（合同簽訂時(shí)）每月還本息額為：人民幣（大寫）____萬____仟____百____拾____元整。
（2）第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動(dòng)分期每月還本息額。
甲方需動(dòng)同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。
儲(chǔ)蓄卡，信用卡還款
甲方必須辦理中國建設(shè)銀行上海市分行儲(chǔ)蓄卡，信用卡，委托乙方以自動(dòng)轉(zhuǎn)帳方式還本付息的足額款項(xiàng)，存入儲(chǔ)蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。
當(dāng)因甲方原因造成用卡還款失敗時(shí)，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。
甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。
第八條 貸款擔(dān)保
本合同項(xiàng)下甲方購買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及相關(guān)費(fèi)用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》后的十日內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權(quán)證收押之日為止。
保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內(nèi)容，應(yīng)事先征得丙方的書面同意。
本合同項(xiàng)下甲方購買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔(dān)保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購買期房的，應(yīng)將購房預(yù)售合同交乙方保管。
第九條 合同公證
甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內(nèi)，向公證機(jī)關(guān)
辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。
第十條 合同的變更和解除
本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。
甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)事先經(jīng)一方書面同意（如在保證期間應(yīng)征得丙方同意），其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。
第十一條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)
甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；
甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。
乙方應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。
第十二條 違約責(zé)任
甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對(duì)其欠款每____天計(jì)收萬分之_____的罰息；并由甲方在活期儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄卡帳戶內(nèi)存入一個(gè)月的貸款數(shù)，保證按時(shí)歸還乙方貸款。
甲方如連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，或被發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)貸款時(shí)提供資料不實(shí)以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈(zèng)與等方式處分抵押住房的，乙方有權(quán)提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。
甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對(duì)挪用部分按規(guī)定每天計(jì)收萬分之十二的罰金。
第十三條 本合同爭(zhēng)議解決方式
在履行本合同過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，仍須履行。
第十四條 其他約定事項(xiàng)（略）
第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至合同項(xiàng)下貸款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后終止。
第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機(jī)關(guān)，房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)個(gè)執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。
甲方：（私章） 乙方：（私章）
（簽字） 法定代表人（簽章）
____年____月____日 ____年____月____日
丙方：（公章） 法定代表人（簽章）（或其授權(quán)人）
《規(guī)定》明確：年息24%以下的部分，法律支持投資人的合法權(quán)利，即司法保護(hù)區(qū)；年息超過36%的部分，即使借款人已經(jīng)付息，也可以依法要求返還，這一區(qū)域?yàn)闊o效區(qū)。而24%-36%之間為自然債務(wù)區(qū)。
民間借貸走出灰色地帶
通俗說來，根據(jù)上述《規(guī)定》，年利率未超過24%，屬于民間借貸利率的“合法保護(hù)區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率為法律所認(rèn)可，依法得到法律的保護(hù)與支持。年利率為24%-36%，屬于民間借貸利率的“履行保護(hù)區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率，如雙方引發(fā)糾紛提訟，法律不作保護(hù)、法院不會(huì)支持，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會(huì)反對(duì)，即對(duì)于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務(wù)法院不要求出借人返還。
年利率超過36%，屬于民間借貸利率的“約定無效區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率法律不認(rèn)可，視作無效約定，即借款人通過訴訟請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院會(huì)支持借款人請(qǐng)求，要求出借人返還已收取的、超過年利率36%部分的利息。
民間借貸，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域是廣泛存在的一種資金融通的活動(dòng)。其作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，是銀行信貸的有益補(bǔ)充和民間資本融通的重要方式，能有效解決中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難的問題。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，越來越多的企業(yè)和個(gè)人通過民間借貸行為來集結(jié)社會(huì)上的閑散資金，實(shí)現(xiàn)融資。而由此引發(fā)的民間借貸案件，也已經(jīng)成為繼婚姻家庭案件之外的第二大民事糾紛。從全國范圍來看，法院從2011年開始每年受理的民間借貸案件都以20%速度遞增。
但任何事物都有其兩面性。正是因?yàn)槊耖g借貸的靈活性，其發(fā)展過程中也產(chǎn)生一定問題。用最高法的語言說，“其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣?！?/p>
民間借貸通常會(huì)被認(rèn)為是高利貸。最高人民法院在《規(guī)定》中，用年利率24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字，重新劃定民間借貸的利率和利息問題，給“高利貸”重新定義。
增設(shè)36%無效線加強(qiáng)管制
新規(guī)是否擴(kuò)大了民間借貸的范圍？中山大學(xué)法學(xué)院教授王紅一稱，不妨看看同時(shí)廢止的舊規(guī)。1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！彼^“不予保護(hù)”，意味著不能獲得國家強(qiáng)制力的保護(hù)，由于用語模糊，從不同解釋出發(fā)，該部分債務(wù)可以說成是自然債務(wù)，也可以說成是無效債務(wù)。我國司法實(shí)踐中部分法官將之理解為自然債務(wù)，這種理解“甚至成為地方審判的指導(dǎo)意見”。按照這種看法，原有的民間借貸實(shí)際為一線兩區(qū)，年利率24%以內(nèi)為合法線，受法律保護(hù)，超出24%的為自然債務(wù)，法院不干預(yù)，不存在無效問題。如果按另一種理解，所有超出24%的均是無效債務(wù)。
不難看出，無論新舊規(guī)定，年利率只要超出24%，都屬于高利貸。新規(guī)與舊規(guī)之不同，主要在于對(duì)超出年利率24%部分的處理方式變了。與舊規(guī)寬松解釋下的處理相比，新規(guī)將以往屬于自然債務(wù)的部分以是否超過年利率36%劃線，超過部分進(jìn)行公權(quán)力干預(yù)，民間借貸的范圍實(shí)際縮減；相對(duì)于舊規(guī)的嚴(yán)格解釋及處理，新規(guī)增加了24%至36%的緩沖地帶，民間借貸的范圍略有放松。新規(guī)對(duì)民間借貸的放松，主要體現(xiàn)在打破企業(yè)間借貸的禁令方面。
王紅一認(rèn)為，總體而言，《規(guī)定》在明確和統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)方面的意義顯而易見。在經(jīng)歷了鄂爾多斯、溫州等地的民間借貸風(fēng)潮后，《規(guī)定》通過增設(shè)36%無效線加強(qiáng)了管制，體現(xiàn)出保護(hù)借款人利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策傾向。對(duì)于天性自由的民間借貸而言，管制總會(huì)產(chǎn)生抑制，將民間借貸有效放松并引入正途，是個(gè)永遠(yuǎn)需要解決的難題。
防止民間借貸糾紛
在民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的浙江，因民間借貸而引發(fā)的糾紛案每天都在發(fā)生。浙江省高級(jí)人民法院的數(shù)據(jù)顯示，從2012年至2015年，浙江法院民間借貸糾紛案收案數(shù)量逐年上升，其中2012年收案10，502件，2013年收案110，359件，2014年達(dá)到127，759件，2015年上半年收案數(shù)就達(dá)到了84，166件。
浙江省高級(jí)人民法院民二庭庭長章恒筑介紹，從近五年浙江法院統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，浙江的民間借貸糾紛案高居全國同類法院第一位。
浙江民間借貸案以經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入，出現(xiàn)職業(yè)化、中介化、組織化的新特征。其中“高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化”的特點(diǎn)給法院審判工作帶來難題。章恒筑表示，浙江一些民間融資活躍的地區(qū)，部分借貸案件中雙方約定的年利率回報(bào)甚至超過60%。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定借貸事實(shí)帶來困難。
溫州中級(jí)人民法院金融庭庭長高興岳稱，2012年，溫州法院受理民間借貸糾紛案達(dá)到頂峰。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年溫州法院收案19，406件，涉案標(biāo)的額達(dá)到了217.24億元，占全國同類案件總標(biāo)的額的10%。他表示，最高院出臺(tái)的《規(guī)定》，是在目前市場(chǎng)化不夠成熟的情況下，通過立法的形式給予一定指導(dǎo)和引導(dǎo)，保證民間借貸市場(chǎng)化改革的穩(wěn)定。同時(shí)，對(duì)借貸雙方來說，也更利于雙方規(guī)范地履行合同，有效防止糾紛案的多發(fā)。
長城戰(zhàn)略咨詢專家潘曉文分析指出，近年來，金融創(chuàng)新的速度很快，但是由于監(jiān)管跟不上，非常容易產(chǎn)生非法集資以及民事糾紛案件。因?yàn)槊耖g借貸關(guān)系的簡單隨意，當(dāng)發(fā)生司法糾紛時(shí)很難加以取證，而司法實(shí)踐中對(duì)是否受理此類案件也有爭(zhēng)議。本次《規(guī)定》對(duì)借貸主體民事法律關(guān)系進(jìn)行了明確，對(duì)一些民事案件的審理具有普遍的指導(dǎo)意義。
企業(yè)間借貸“破冰”
“按照1991年的司法解釋，企業(yè)間借貸被‘一刀切’認(rèn)定為交易無效。但實(shí)際上，企業(yè)間存在巨大的融資需求，這也使得通過各種虛假交易以及名義聯(lián)營的民間借貸行為大幅增加?！痹?1金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄看來，此次《規(guī)定》對(duì)所有民間企業(yè)來說都是重大利好，說明正常的企業(yè)間的資金拆借從此可以公開地進(jìn)行了。
在以往的實(shí)踐中，企業(yè)之間的資金拆借一直處于法律的灰色地帶，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也只是通過企業(yè)負(fù)責(zé)人借款再用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方式完成企業(yè)的民間借貸服務(wù)。但本次《規(guī)定》明確，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”
該條款明確了企業(yè)間的借款合同在符合法定條件下即受到法律認(rèn)可。這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營、保護(hù)企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要。
過去，法律規(guī)定“民間借貸不得超過銀行貸款利率四倍”，“而最新的《規(guī)定》實(shí)際上是放寬了對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)貸款利率的嚴(yán)格限制，未來無論是民間借貸行業(yè)、還是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的利率將更為市場(chǎng)化，企業(yè)將有更大的經(jīng)營空間。”安丹方分析認(rèn)為，對(duì)于借款人而言，這也多了一重保障，使得民間借貸能夠更為陽光化?！兑?guī)定》在實(shí)際操作上有待法律給出更加細(xì)化的規(guī)定，有待實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。
“《規(guī)定》對(duì)民間借貸行為及主體范圍做出了界定。某種程度上，也從借貸主體的適用范圍上和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分，進(jìn)一步支持了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，給其在金融機(jī)構(gòu)外有一片發(fā)展空間?！眳俏男廴缡钦f。
規(guī)范P2P金融發(fā)展
央行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，已經(jīng)明確了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的中介性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)。但對(duì)“增信”的具體形式并沒有給出具體限制。
吳文雄表示，此次《規(guī)定》分別對(duì)P2P涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任做出了規(guī)定。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者如果僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
“明顯可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定這條規(guī)定的目的就在于再次加強(qiáng)對(duì)P2P投資者權(quán)益保護(hù)?！卑驳し椒治稣J(rèn)為，現(xiàn)在P2P市場(chǎng)中大部分投資者的投資信心均建立在P2P平臺(tái)公開宣傳的資金安全保障條款中。但在魚龍混雜的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)中，許多平臺(tái)或?yàn)榱颂颖茇?zé)任、或?yàn)榱死@開監(jiān)管，并沒有真的與投資者簽訂擔(dān)保相關(guān)的具有法律效力的文件，從而逃避了自己的擔(dān)保責(zé)任。本次的《規(guī)定》則直接將P2P平臺(tái)公開宣傳，作為了P2P為借貸提供擔(dān)保的證據(jù)，這既為P2P投資者的權(quán)益提供了至今為止最大限度的保護(hù)，也進(jìn)一步推進(jìn)了P2P平臺(tái)的去擔(dān)?；该髁私】蛋l(fā)展的道路。
安丹方認(rèn)為，慣性的兜底和擔(dān)保會(huì)使得投資人產(chǎn)生錯(cuò)誤的投資理念，盲目追求高收益，可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”，不利于行業(yè)的健康發(fā)展，而此次《規(guī)定》則從立法層面推進(jìn)了平臺(tái)“去擔(dān)?；?。同時(shí)，從法律層面上對(duì)擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確，避免了很多中小平臺(tái)夸大宣傳，惡性競(jìng)爭(zhēng)，有利于投資者樹立正確投資理念，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
網(wǎng)貸合理收益率水平惹爭(zhēng)議
當(dāng)前，關(guān)于P2P合理收益率水平的爭(zhēng)議很多，而多位業(yè)內(nèi)人士稱，P2P綜合貸款成本合理的區(qū)間應(yīng)該在15%左右，這樣平臺(tái)既可以實(shí)現(xiàn)盈利，又可以保障投資人安全。
最高法《規(guī)定》并未影響到一些P2P平臺(tái)的人氣。原因在于，絕大多數(shù)平臺(tái)已經(jīng)因?yàn)橘Y金供求關(guān)系的變化而自行調(diào)整了收益率，《規(guī)定》為市場(chǎng)留下了足夠的彈性空間。我企貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為，網(wǎng)貸目前合理的收益率應(yīng)該在15%左右；而積木盒子CEO董俊則認(rèn)為，合理的利率范圍應(yīng)在8%-12%，未來可能還會(huì)有下行空間。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)，在數(shù)百家P2P平臺(tái)中，7月11日-8月9日的30日里，共八家平臺(tái)平均利率高于24%，根據(jù)《規(guī)定》，超過24%以上的年息，借人人可以不還，借出人如為此，法院也不會(huì)受理。超過24%的部分，盡管并未直接被認(rèn)定為無效，但按照此次最高法的司法解釋，如這八家平臺(tái)借款人屆時(shí)拒絕支付超出的這部分利息，投資人將無法得到法律保護(hù)。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；高利貸；融資
中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)11－0068－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.11.19
按照我國《民法》解釋，凡利息高于銀行同期貸款利息四倍的就屬于高利貸，這表明借貸利率可以適當(dāng)高于國家銀行貸款利率，只要超過或者變相超過國家規(guī)定的最高利率限度就構(gòu)成高利借貸行為。據(jù)此，本文研究的中小企業(yè)高利貸融資約定為利率超過法定指導(dǎo)利率的借貸行為。
一、信貸縮緊下中小企業(yè)高利貸創(chuàng)出新高
在貨幣政策持續(xù)緊縮的背景下，長期對(duì)正規(guī)金融有較強(qiáng)依賴的中小企業(yè)隨著銀根緊縮而遭遇生存困境。因資金鏈斷裂而陷入困境的中小企業(yè)多轉(zhuǎn)向以高利貸為主的民間金融，信貸緊縮下中小企業(yè)高利貸行為呈現(xiàn)新高的特點(diǎn)。
（一）中小企業(yè)被各商業(yè)銀行拋棄的概率較高
自2010年以來，中央銀行已經(jīng)11次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率（見圖1）。在2011年5月13日第5次上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)后，一次性凍結(jié)銀行資金3700多億元①。中央銀行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率以及貸款損失準(zhǔn)備金率的提高，最直接造成銀行間市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊；至第五次調(diào)整之后大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率高達(dá)21%，中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率達(dá)到17.5%②，商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張能力受到約束，貸款額度受限。
首先，當(dāng)前調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)決定商業(yè)銀行信貸資源更多的傾向于規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的大企業(yè)、大項(xiàng)目，而競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯的中小企業(yè)很難獲得銀行資金支持。其次，銀行基于綜合收益率和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的雙重考慮，在金融資源配置的結(jié)構(gòu)性調(diào)整中自然傾向放棄對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜，選擇壓縮中小企業(yè)信貸投放規(guī)模。再者，不斷嚴(yán)格的中小企業(yè)貸款審查以及放款和用款的手續(xù)辦理，無形中增加了中小企業(yè)的貸款難度和門檻，對(duì)于擔(dān)保不足、經(jīng)營管理不善、信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的只能排除在信貸體系之外，信貸資金并不可能成比例的流向中小企業(yè)。
（二）高利貸在中小企業(yè)融資中的比例提高
隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)發(fā)展除了依賴于傳統(tǒng)的內(nèi)源性融資以外，還有商業(yè)信用融資、股權(quán)融資、國際貿(mào)易融資、政策融資、風(fēng)險(xiǎn)投資等近40余種外源性融資方式以及多樣性產(chǎn)品[1]。而事實(shí)上符合這些既有融資約定條件的中小企業(yè)不多，中小企業(yè)融資渠道相當(dāng)狹窄，主要依賴于商業(yè)銀行的信貸資金。在寬松的貨幣政策下，中小企業(yè)融資需求未能從商業(yè)銀行得到滿足；而在銀行信貸額度收縮的時(shí)期，單純依靠銀行信貸資金則易導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈緊繃，民間高利貸融資成為中小企業(yè)擺脫危情的主要途徑。
以我國最早實(shí)行利率改革的試點(diǎn)城市以及最早建立民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度的浙江溫州市為例。2011年一季度末，溫州企業(yè)運(yùn)營資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間借貸三者的比例為56:28:16，民間借貸占比比2010年同期提高了6個(gè)百分點(diǎn)①,其中溫州60%的農(nóng)村企業(yè)、50%的城市企業(yè)以及87%的個(gè)人企業(yè)主都與民間借貸發(fā)生關(guān)系。中國人民銀行溫州市中心支行調(diào)查顯示，溫州地下融資的規(guī)模已經(jīng)突破1800個(gè)億②；中國人民銀行溫州市中心支行對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，一般社會(huì)主體間發(fā)生的借貸約400筆，總規(guī)模比2010年第四季度增長5%，為5.65億元；而通過30個(gè)網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)測(cè)到的中介主體借貸，總額6.47億元，比2010年第四季度增長47.4%③。
（三）中小企業(yè)在高利貸中承擔(dān)的利率攀高
由于小企業(yè)規(guī)模小、資金少、償債能力弱、企業(yè)資信狀況較差，在技術(shù)、市場(chǎng)、財(cái)務(wù)等方面都具有較大的不確定性，在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則之下，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款利率將高于對(duì)一般企業(yè)貸款的利率。按現(xiàn)行政策規(guī)定，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款利率只是在基準(zhǔn)利率水平之上再上浮30%，過高或過低都會(huì)在一定程度上制約商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。雖然民間信貸可以根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和借貸主體的成本―收益關(guān)系靈活確定利率，但彈性比較大，對(duì)于不同類別的中小企業(yè)表現(xiàn)一定的差別性。尤其在資金供給緊縮時(shí)期，民間借貸利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的4倍標(biāo)準(zhǔn)；存在以高于融資機(jī)會(huì)成本的高利率水平給予危難中的中小企業(yè)以資金支持的高利貸行為。而操縱民間借貸利率的最終杠桿應(yīng)是中央銀行的存款準(zhǔn)備金率，其它手段相對(duì)作用微小，對(duì)利率走勢(shì)沒有長遠(yuǎn)影響；對(duì)于那些能起到“發(fā)信號(hào)”作用的政策，其效果顯著[2]。
根據(jù)溫州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，一季度末，當(dāng)?shù)匕偌引堫^企業(yè)利息支出達(dá)3.11億元，同比增長40%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出企業(yè)26.15%的負(fù)債增長率和18.3%的銷售增長率④。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)溫州市監(jiān)管分局的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2010年以來，溫州民間借貸利率大幅度躍升，全年月度平均利率11.85‰，比上年提高0.98個(gè)千分點(diǎn)；2011年一季度綜合利率單季度上漲了11.91%，比2009年第四季度的漲幅高了8個(gè)百分點(diǎn)；1―3月份，溫州民間借貸平均月利率環(huán)比分別提高0.649、0.253、0.306個(gè)千分點(diǎn)。3月份比年初高出1.208個(gè)千分點(diǎn)，達(dá)到15.381‰（相當(dāng)于年利率18.46%），創(chuàng)溫州實(shí)行民間借貸利率監(jiān)測(cè)以來的歷史新高⑤。
二、中小企業(yè)高利貸融資不失為可行之道
（一）中小企業(yè)高利貸融資的主要爭(zhēng)論
持續(xù)緊縮的貨幣政策導(dǎo)致的信貸結(jié)構(gòu)性失衡，使得原本稀缺的銀行信貸資本使用成本大幅度提高，不僅嚴(yán)重影響中小企業(yè)，還復(fù)活了大量高利貸資金提供者。高利貸已是身陷資金鏈困境的中小企業(yè)融資的首要選項(xiàng)，目前對(duì)于中小企業(yè)高利貸融資的觀點(diǎn)不一。
一方面，有觀點(diǎn)認(rèn)為高利貸是導(dǎo)致中小企業(yè)扎堆倒閉的重要原因。高利貸融資法律界定不清，伴隨著冒險(xiǎn)、投機(jī)、暗箱等不合法行為，使得民間借貸的整個(gè)環(huán)節(jié)遭到破壞，甚而導(dǎo)致整條民間借貸資金鏈條的斷裂，引起金融秩序的混亂[3]。民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)周德文副主任表示，在中央銀行貨幣緊縮政策不改的情況下，部分資金不足且缺乏有效管理的中小企業(yè)很難從銀行獲得信貸支持，為解困資金難題而轉(zhuǎn)向高利貸。雖然高利貸手續(xù)簡單但企業(yè)融資成本較高，貸后中小企業(yè)在短期內(nèi)所承擔(dān)的高額利息易造成資金鏈斷裂，致其倒閉破產(chǎn)①。
另一方面，也有觀點(diǎn)堅(jiān)持高利貸并非剝削而是利于中小企業(yè)生存發(fā)展。相較于中小企業(yè)龐大的基數(shù)，少數(shù)企業(yè)因資金斷鏈倒閉的屬于正常范圍。中小企業(yè)大多是因?yàn)槎唐谫Y金中轉(zhuǎn)不暢陷入生存困境，民間借貸的發(fā)展正好順應(yīng)趨勢(shì)，為其提供短期的借貸資金，幫助渡過生存困境[3]。經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為高利貸是一種資源配置的結(jié)果，是資金應(yīng)該配置到效率最高的項(xiàng)目以謀求最高利息支付。高利貸之所以要求高額的利息支付是因?yàn)橘Y金的供給不足，政府的不鼓勵(lì)，無法可依。有能力承擔(dān)高額利息的中小企業(yè)是可以通過市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)作的高利貸獲得資金支持，并不是剝削②。
（二）中小企業(yè)高利貸融資具有可實(shí)施的基礎(chǔ)
市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，以價(jià)格規(guī)律為基礎(chǔ)，在保證有足夠的利潤空間和發(fā)展動(dòng)力的條件下，適當(dāng)放開中小企業(yè)貸款利率，即便是處于較高的利率水平也是可行的。
首先，依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)，民間資本利率與國家信貸規(guī)模大小成反比；與地方資金需求量成正比；這主要表現(xiàn)在資金的供求上，反映在利率的上下浮動(dòng)中。民間融資高利率是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下民間金融存在并有力支持小企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
其次，從歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)來看，按照利率覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行一般給出18%―19%的利率，最高為30%，而當(dāng)前我國民間融資的價(jià)格以金融機(jī)構(gòu)的貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)，參照借款主體的性質(zhì)和用途的不同而確定一般在20%~30%間，中小企業(yè)民間貸款利率適當(dāng)上浮20%~50%是符合雙方利益的。
再者，相對(duì)于銀行信貸資本，民間資金既具有數(shù)量的優(yōu)勢(shì)也有質(zhì)量優(yōu)勢(shì)，按照價(jià)值規(guī)律原理，民間資金借貸的高利率水平有其存在的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。一方面，由于城鄉(xiāng)居民閑置資金多但投資渠道明顯狹窄，資本的趨利性決定民間融資對(duì)分流儲(chǔ)蓄的沖擊力（見圖2）。受長假期間居民擴(kuò)大消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄和股市回暖吸引儲(chǔ)蓄資金入市的雙重影響，2010年10月顯示在負(fù)利率水平下的住戶存款銳減7003億元③。而2011年4月我國住戶存款凈減少4678億元，不同于前一次，此次儲(chǔ)蓄分流更多的資金投向民間融資市場(chǎng)，儲(chǔ)蓄存款的增速、增量明顯降低④。
另一方面，不同于正規(guī)金融標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與統(tǒng)一的信貸流程，民間金融手續(xù)簡單、形式靈活多樣、及時(shí)迅速克服正規(guī)金融貸款審批時(shí)間長、控制成本高等弱點(diǎn)，正好符合中小企業(yè)融資需求多、額度小、期限短、時(shí)效性強(qiáng)、時(shí)間急、貸款頻率高等特點(diǎn)。所以民間資本可以根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和借貸主體的成本―收益關(guān)系，制定高于融資機(jī)會(huì)成本的高利率水平作為高質(zhì)量的收益與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
所以，企業(yè)高利貸融資利率只要是在政策允許的上浮空間內(nèi)，不是過度背離其價(jià)值基礎(chǔ)，就是對(duì)中小企業(yè)貸款的合適定價(jià)。若既體現(xiàn)政策性又能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋，還能保證適當(dāng)?shù)睦麧?，就是解決小企業(yè)融資難題的可行之道。
三、中小企業(yè)利率可承受能力的數(shù)理分析
按照市場(chǎng)原則根據(jù)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)等因素進(jìn)行貸款定價(jià)，就意味著要大幅度地提高中小企業(yè)貸款利率。高利率是市場(chǎng)機(jī)制下可持續(xù)發(fā)展中小企業(yè)貸款的一個(gè)重要前提，不僅資源配置需要高利率，中小企業(yè)也可以承受高貸款利率。具體可以通過中小企業(yè)融資成本的承受力分析進(jìn)行驗(yàn)證①。
（一）中小企業(yè)對(duì)利率的關(guān)切度分析
相對(duì)而言，中小企業(yè)對(duì)借貸利率不太敏感、能夠承受較高利率。根據(jù)對(duì)203戶小企業(yè)主調(diào)查顯示，小企業(yè)主對(duì)貸款額度、貸款辦理時(shí)間、貸款服務(wù)質(zhì)量、貸款利率高低四個(gè)指標(biāo)關(guān)切度高低分別為52%、37%、2%、9%，貸款利率相對(duì)于貸款金額和時(shí)間并不是最關(guān)鍵的因素。中小企業(yè)的資本邊際利潤率比大企業(yè)高得多，只要可以獲得資金支持，還本付息僅占生產(chǎn)成本的很小部分。中小企業(yè)更關(guān)注及時(shí)、可靠、方便地獲得可持續(xù)發(fā)展資金而不是貸款利率[4]。
（二）中小企業(yè)的資本邊際利潤分析
由于中小企業(yè)規(guī)模小，資本稀缺程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，資本的邊際產(chǎn)出率相對(duì)大企業(yè)也要高得多。據(jù)世界銀行的相關(guān)調(diào)查，銀行每增加一單位的資本投資，中小客戶能夠獲得的邊際利潤高達(dá)7%~8.47%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的水平。事實(shí)上那些從來沒有機(jī)會(huì)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的小企業(yè)借款人，利率雖高但他們?nèi)匀怀惺埽且驗(yàn)樗麄兡軌蚶毛@得的資本創(chuàng)造出遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的邊際利潤。
（三）民間借貸與銀行借貸的利率比較
按照資金供求機(jī)制理論，民間借貸與商業(yè)銀行之間利率水平定價(jià)明顯的不同。如下（圖3.資金供需利率定價(jià)圖）：當(dāng)資金短缺時(shí)，由于商業(yè)銀行存在官方指定的利率上限而出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，從而造成資金缺口。當(dāng)引入龐大的民間資金補(bǔ)充商業(yè)銀行信貸缺口時(shí)，在扭曲的市場(chǎng)供需條件下民間資金供給利率必然會(huì)高于銀行利率，按照我國司法的規(guī)定高于銀行利率四倍以上的高利貸存在也是合乎理論的。
目前，我國江蘇浙江一帶民間借貸利率最高竟達(dá)至月息30%，實(shí)際民間利率水平高于商業(yè)銀行的貸款基準(zhǔn)利率水平。而我國農(nóng)村的非正規(guī)借貸中，接近50%的貸款利率高于國家同類貸款利率。
（四）中小企業(yè)融資的隱性成本分析
基于隱性成本的角度分析，正是因?yàn)橘J款中隱性成本的存在，使中小企業(yè)獲得商業(yè)銀行信貸資金的實(shí)際資金價(jià)格總是高于名義資金價(jià)格。商業(yè)銀行給予中小企業(yè)貸款利率多是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，但上浮比例高、幅度大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際商業(yè)銀行利差水平，中小企業(yè)承擔(dān)的財(cái)務(wù)成本較高。而民間金融利率不僅需要參考商業(yè)銀行貸款利率，也要包含中小企業(yè)所需付出的隱性成本。最終高于商業(yè)銀行利率多倍的民間高利借貸就出現(xiàn)了。結(jié)合已有的實(shí)證研究具體分析如下：
假設(shè)中小企業(yè)可選擇商業(yè)銀行或民間金融借款，并且兩個(gè)渠道的資金在短期內(nèi)可以相互替代的關(guān)系。中小企業(yè)作為借款人只是資金價(jià)格的接受者，為獲得商業(yè)銀行與民間金融同等的待遇必須付出一定的隱性成本，這一成本平滑會(huì)影響各期資金流。
1．中小企業(yè)效用分析
中小企業(yè)獲得資金用于生產(chǎn)的產(chǎn)出函數(shù)為：
其中BI 和BF分別代表借款人獲得民間金融和正規(guī)金融貸款的額度。中小企業(yè)從商業(yè)銀行與民間金融獲得資金支持的成本為：BI（1+i）+BF（1+r）（1+?滓）其中，i和r分別代表民間金融和正規(guī)金融貸款的利率，?滓為隱性成本率。
中小企業(yè)最終的收益為：
其中，P為產(chǎn)出價(jià)格。中小企業(yè)無法決定從商業(yè)銀行獲得的貸款額度，但可以決定的是民間金融貸款額度。所以中小企業(yè)獲得最大效用時(shí)，PF'=1+i（3）。根據(jù)邊際產(chǎn)量遞減原理，滿足當(dāng)時(shí)存在最優(yōu)產(chǎn)量G（i,p），且BI=G(i,p)-BF（4），繼而得到1+≥（1+r）（1+?滓），中小企業(yè)只有在民間借貸利率高于商業(yè)銀行融資成本時(shí)，才從商業(yè)銀行借款。所以隱性成本的約束條件為?滓≤i-r/1+r，隱性成本?滓與民間借貸利率i的相互關(guān)系（見圖5）。
2．商業(yè)銀行效用分析
假設(shè)商業(yè)銀行效用函數(shù)為：
其中，v（?滓）是借款人違約的概率。而商業(yè)銀行的勞動(dòng)投入函數(shù)：
隨著貸款量增加，所需要投入邊際勞動(dòng)量也在增加。進(jìn)而將商業(yè)銀行效用函數(shù)轉(zhuǎn)化為：U（BF）=U，求最大效用得到：
假設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的隱性成本率達(dá)到（5）式中的極端情況, 則（9）化為:
根據(jù)假設(shè),L''>0，因此i與BF 間正相關(guān),可以得到F為商業(yè)銀行的反應(yīng)曲線。
3．民間金融機(jī)構(gòu)的效用
同理，民間金融機(jī)構(gòu)的收入函數(shù)為：
YI=（i-g）[G（j,p）-BF]（11）
其中，g是民間金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)成本。對(duì)中小企業(yè)而言，在短期內(nèi)資金需求總量是一定時(shí)，而獲得的商業(yè)銀行貸款BF 越多，所需要民間金融貸款就越少，所以民間金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)曲線為I（見圖6）①。
4．多方利率均衡分析
綜合中小企業(yè)、商業(yè)銀行、民間金融三方的均衡分析（見圖7）。
圖7中，B*F是借款人付出隱性成本后商業(yè)銀行的貸款數(shù)量；?滓*是中小企業(yè)為獲得商業(yè)銀行貸款愿付出最大隱性成本；i*是中小企業(yè)隱性成本和商業(yè)銀行貸款數(shù)量共同決定下的民間金融利率。因此，在中小企業(yè)資金需求確定的條件下，所付出的隱性成本越高意味著借款人越傾向從商業(yè)銀行貸款，相應(yīng)的商業(yè)銀行貸款數(shù)量越高，而造成的最終結(jié)果是民間金融利率越高②。
（五）中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)選擇的分析
從不同機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)的借貸利率看，雖然由市場(chǎng)供求關(guān)系和借貸主體的成本收益決定的民間信貸利率水平遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，但利率彈性大而且手續(xù)簡單、資金易得，具有地區(qū)與主體的差別性。在民間資金供求雙方不違反市場(chǎng)規(guī)則的條件下，通過相關(guān)聯(lián)方的內(nèi)外部相互博弈與競(jìng)爭(zhēng)，身處危情的中小企業(yè)更多地偏向于使用效率和效益相對(duì)日益達(dá)到最優(yōu)的民間資金。尤其是在信貸緊縮的特殊經(jīng)濟(jì)時(shí)期，如果不能得到商業(yè)銀行貸款，身處危機(jī)的中小企業(yè)更多會(huì)在自身可承受能力內(nèi)，轉(zhuǎn)向支付比商業(yè)銀行貸款高出四倍以上利率的高利貸融資。
總之，在社會(huì)各界對(duì)高利貸利率的容忍度之內(nèi)，使中小企業(yè)高利貸融資的相關(guān)利益主體能尋找到一個(gè)合理的支點(diǎn)，利于促進(jìn)中小企業(yè)高利貸融資持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。
四、中小企業(yè)高利借貸關(guān)鍵在于科學(xué)制定價(jià)格
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保障中小企業(yè)高利貸融資的可持續(xù)性關(guān)鍵在于建立科學(xué)靈活的中小企業(yè)高利貸定價(jià)機(jī)制，使得民間貸款利率回歸到中小企業(yè)可以承受的幅度空間之內(nèi)。
（一）完善中小企業(yè)高利貸法律保障體系
因?yàn)槿鄙倜鞔_的法律界定與保護(hù)，高利貸融資難以持續(xù)穩(wěn)定，要進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)高利貸的可行性關(guān)鍵在于完善法律保障。第一，以現(xiàn)有的法律架構(gòu)為依托，適時(shí)調(diào)整不合時(shí)宜的法律規(guī)范和國家政策，協(xié)調(diào)修訂涉及中小企業(yè)民間高利貸融資的法律法規(guī)。第二，明確界定中小企業(yè)高利貸融資行為的合法地位和主體資格，統(tǒng)一高利貸的利率制定準(zhǔn)則，確保各項(xiàng)利率制定堅(jiān)持以銀行的貸款利率為參照，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，結(jié)合實(shí)際情況在銀行貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)提高或下調(diào)，分門別類制定各種中小企業(yè)民間融資利率體系，保障真實(shí)反映出資金的實(shí)際價(jià)格。第三，法律保障與政策鼓勵(lì)中小企業(yè)資金需求與民間高利借貸資金供給渠道有效對(duì)接，制定規(guī)范的中小企業(yè)高利貸款合同條款，以明確融資雙方的權(quán)利與義務(wù)，保證合同的規(guī)范性和利率的法律有效性。
（二）構(gòu)建中小企業(yè)高利貸利率定價(jià)機(jī)制
中小企業(yè)高利貸融資最重要的是科學(xué)制定價(jià)格，實(shí)行利率市場(chǎng)化，只要借款者能在償還貸款本息之后仍有利潤空間，雙方自愿就宜認(rèn)可。第一，明確地將高利貸利率限定在一定的法定界限內(nèi)，以銀行的貸款利率為參數(shù)，并根據(jù)各地的實(shí)際情況，在中小企業(yè)可承受能力范圍內(nèi)專門制定高利貸指導(dǎo)利率，所有不違規(guī)的高利借貸行為與關(guān)系最終都將得到法律的保護(hù)。第二，區(qū)別各類中小企業(yè)實(shí)際需求，對(duì)具體的借貸關(guān)系進(jìn)行具體分析，視中小企業(yè)借貸金額、期限、緩急程度、借貸雙方關(guān)系、借款者社會(huì)信用度等方面情況靈活制定利率定價(jià)流程，以低借貸成本與高借貸效率完成中小企業(yè)合法的高利借貸活動(dòng)。第三，通過增加銀行信貸資金投放量，利用信貸增量和民間借貸利率的關(guān)系，引導(dǎo)民間借貸利率保持在一個(gè)較合理的水平上，有效控制銀行儲(chǔ)蓄量和民間融資量的比重，間接削弱高利借貸的市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)中小企業(yè)高利貸風(fēng)險(xiǎn)防范
因?yàn)樾庞皿w系薄弱，民間借貸基本上無抵押、無擔(dān)保，一旦民間借貸利率過高，偏離市場(chǎng)平均投資收益水平，就會(huì)引發(fā)民間金融機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂，使經(jīng)營者攜款出逃現(xiàn)象出現(xiàn)，借貸者無力償還等風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致社會(huì)生活和秩序的不穩(wěn)定，所以要進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)高利貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先，根據(jù)民間資金鏈條的社會(huì)資本屬性，審慎選擇高利貸融資對(duì)象。高利借貸不可為了貸款利潤選擇資信度不良的融資者，而是要傾向與有良好的信用以及后續(xù)償還能力強(qiáng)或重復(fù)多次發(fā)生借貸關(guān)系的中小企業(yè)，限定資金使用范圍，控制融資規(guī)模。其次，雙方都要通過科技手段以及優(yōu)勢(shì)社會(huì)關(guān)系對(duì)合作者的身份、信用、還款源、抵押形式要詳細(xì)核實(shí)和分析，明確風(fēng)險(xiǎn)糾紛的法律訴訟責(zé)任與義務(wù)。強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)的第一還款源，要求提供抵押品。雙方可承擔(dān)的范圍內(nèi)進(jìn)行借貸即便發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)也可及時(shí)彌補(bǔ)。再者，支持設(shè)立針對(duì)中小企業(yè)高利貸融資的信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)高利貸融資提供包括法律咨詢、信用擔(dān)保、合同規(guī)范、跟蹤服務(wù)在內(nèi)的多方位保障服務(wù)。
（四）健全中小企業(yè)高利貸監(jiān)管體制
由于民間高利借貸形式多樣，政府部門缺少對(duì)民間借貸利率全面綜合的估值與有效監(jiān)管。尤其是貨幣政策緊縮時(shí)期，極易出現(xiàn)涉及金額大，欺詐違約的民間高利貸違法借貸風(fēng)潮。首先，政府加強(qiáng)對(duì)一些規(guī)模較大的會(huì)、地下錢莊等機(jī)構(gòu)要進(jìn)行注冊(cè)，防止惡劣的民間金融案件發(fā)生。同時(shí)對(duì)達(dá)到一定數(shù)量以上的中小企業(yè)高利貸融資實(shí)行審批制、監(jiān)管制，達(dá)不到這一數(shù)量的實(shí)行備案制，以防止非法集資產(chǎn)生及不良的社會(huì)影響，保護(hù)民間融資的合法性。其次，及時(shí)掌握民間融資的資金量、利率水平和交易對(duì)象等，將民間融資納入經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)測(cè)和宏觀調(diào)控體系。并隨時(shí)間的推移及時(shí)剔除轉(zhuǎn)行、停業(yè)的監(jiān)測(cè)單位，添加新進(jìn)民間借貸利率監(jiān)測(cè)單位，保證監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確與真實(shí)。加大對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)所需要人力物力的投入，提高觀測(cè)質(zhì)量。
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現(xiàn)行農(nóng)村金融體制在配置農(nóng)村金融資源方面具有不公平和低效率的特征。為了構(gòu)建一個(gè)符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的多元化的農(nóng)村金融體系，必須打破現(xiàn)有農(nóng)村金融體制，進(jìn)而在農(nóng)村建立和發(fā)展微型金融組織，可以促使農(nóng)村金融體系向多元化方向發(fā)展，既能分擔(dān)農(nóng)信社的支農(nóng)壓力，還能積極誘導(dǎo)地下金融逐漸轉(zhuǎn)移到地面，從根本上阻止農(nóng)村資金外流，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。
一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀
1979年我國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，在近30年的金融改革里，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系，其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時(shí)，民間借貸卻悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)，與正規(guī)金融體系并存。非正規(guī)金融游離于國家監(jiān)管體系之外，具有一些灰色性質(zhì)，其發(fā)展規(guī)模與領(lǐng)域有很大的局限性。近年來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于受到商業(yè)利潤最大化原則的約束，并且我國在加入WTO后金融安全意識(shí)加強(qiáng)，以及新巴塞爾協(xié)議對(duì)于金融機(jī)構(gòu)壞賬率的約束，使得他們?cè)桨l(fā)不傾向于在農(nóng)村地區(qū)提供小額貸款和開展業(yè)務(wù)。近期通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融還不適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，這包括六個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村撤出，覆蓋率低；二是信貸資金大量流出，貸款供應(yīng)不足；三是金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品單一，服務(wù)不足；四是資產(chǎn)質(zhì)量不高，金融企業(yè)包袱較重；五是融資成本普遍偏高，負(fù)擔(dān)較重；六是民間借貸活躍，利弊共存。
二、農(nóng)村金融困境的解決之策
我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善要從宏觀和微觀兩個(gè)層面入手。在宏觀上，貨幣創(chuàng)造職能的缺失要求發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，而微觀市場(chǎng)環(huán)境的缺失則需要政府尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，完善金融法規(guī)，創(chuàng)造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境。
（一）增加農(nóng)村金融的有效供給。一是增加對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入?；舅悸肥前艳r(nóng)村地區(qū)的資金留在農(nóng)村，把農(nóng)村以外的資金吸引到農(nóng)村。具體措施是：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣域吸收的存款，應(yīng)有75%的資金運(yùn)用于縣域，其他存款類銀行機(jī)構(gòu)在縣域吸收的存款，應(yīng)有60%的資金運(yùn)用于縣域。在具體操作時(shí)，建議實(shí)行“新舊劃斷”，新增加的存款按規(guī)定比例留在農(nóng)村，原吸收的存款可以區(qū)別不同類型的銀行機(jī)構(gòu)，采用分年達(dá)標(biāo)的辦法逐年達(dá)到規(guī)定比例的要求。金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例留在農(nóng)村的資金，其使用應(yīng)由金融企業(yè)按市場(chǎng)原則運(yùn)作，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也就是在縣域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的范圍內(nèi)，信貸資金的投放由金融企業(yè)自主決定，不受任何干預(yù)。采取各種有效措施吸引農(nóng)村以外的金融機(jī)構(gòu)和資金到農(nóng)村來，支持和服務(wù)“三農(nóng)”。二是增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)?；舅悸肥鞘袌?chǎng)配置、政策引導(dǎo)、分別監(jiān)管。市場(chǎng)配置就是適度放開社會(huì)資本投資設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許企業(yè)和個(gè)人投資參股設(shè)立在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的金融機(jī)構(gòu)。政策引導(dǎo)就是由政府和金融監(jiān)管當(dāng)局在市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、財(cái)政稅收和收益補(bǔ)貼等方面出臺(tái)激勵(lì)和約束政策，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資開辦金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)。分別監(jiān)管的原則是，在縣域設(shè)置存款類銀行機(jī)構(gòu)，由金融監(jiān)管當(dāng)局審批并監(jiān)管；在縣域設(shè)置不吸收公眾存款的專營貸款的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，由省級(jí)政府審批并監(jiān)管。三是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品。關(guān)鍵是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、規(guī)范經(jīng)營。建議農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)準(zhǔn)入一般實(shí)行備案制，少數(shù)的實(shí)行核準(zhǔn)制，個(gè)別的實(shí)行審批制。要加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時(shí)依法糾正農(nóng)村金融業(yè)務(wù)運(yùn)行中發(fā)生的問題。
（二）放寬抵押擔(dān)保限制，對(duì)接正規(guī)金融。改革現(xiàn)行法規(guī)，允許農(nóng)村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押擔(dān)保物，以便和正規(guī)金融順利對(duì)接。一要改革農(nóng)村現(xiàn)行住房管理制度，對(duì)農(nóng)戶住宅發(fā)放房產(chǎn)證，允許農(nóng)民以房產(chǎn)證進(jìn)行抵押貸款。二要完善土地金融制度，允許農(nóng)民以依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)做抵押獲得貸款，并在土地管理部門登記備案。在許多國家，上述方案已經(jīng)付諸實(shí)踐，并取得了良好效果，值得我們借鑒。
（三）借鑒非正規(guī)金融經(jīng)驗(yàn)，放寬利率約束。1973年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)曾提出了“金融抑制論”。他認(rèn)為，發(fā)展中國家普遍存在著嚴(yán)重的“金融抑制”政策。尤其是政府對(duì)利率的管制，造成利率機(jī)制的扭曲，導(dǎo)致了金融市場(chǎng)配置的效率低下和經(jīng)濟(jì)福利的損失。其后果是金融發(fā)展停滯不前，最終阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長。事實(shí)證明，農(nóng)村非正規(guī)金融由于受到較少的政府管制，其利率水而更接近市場(chǎng)均衡利率水平，與正規(guī)金融相比更具活力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求主要依賴非正規(guī)金融。因此，我們可以借鑒其相對(duì)成功的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步放開農(nóng)信社和商業(yè)銀行的農(nóng)村利率限制。資金供求雙方根據(jù)法定利率為基準(zhǔn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用加成定價(jià)方法。由于每筆借款的主體、用途、緩急程度和時(shí)間長度所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益差別不同，因此可設(shè)定不同的貸款利率。充分發(fā)揮利率的資金配置作用，保證正規(guī)金融與非正規(guī)金融平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，取消農(nóng)信社相對(duì)于其他商業(yè)銀行相對(duì)優(yōu)越的利率政策，對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)采取一視同仁的態(tài)度，構(gòu)建正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
（四）重視、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸。首先，應(yīng)重視民間借貸的存在和發(fā)展。民間借貸不僅長期存在，并且會(huì)在今后相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)發(fā)展。一方面民間借貸對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)充和輔助作用明顯；另一方面民間借貸還存在諸多問題和弊端，必須興利除弊。因此，對(duì)于民間借貸應(yīng)該正視，而不應(yīng)回避。各級(jí)政府以及貨幣當(dāng)局、監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)予于高度重視。其次，對(duì)民間借貸要積極引導(dǎo)。要發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策的作用，通過環(huán)境、能源、土地等政策手段引導(dǎo)民間借貸投向。金融機(jī)構(gòu)可以開辦委托存貸款業(yè)務(wù)，通過信托等辦法引導(dǎo)民間資本。第三，對(duì)民間借貸要積極規(guī)范。加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)測(cè)，掌握其規(guī)模、流向、問題及影響等，為宏觀調(diào)控提供決策支持。政府有關(guān)部門要及時(shí)產(chǎn)業(yè)政策、金融政策指引和風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為。要堅(jiān)決取締非法吸收存款、非法集資和高利貸等非法融資活動(dòng)，抓緊規(guī)范民間借貸行為的立法。
（五）加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)。依法督促農(nóng)村企業(yè)建全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理。農(nóng)村金融企業(yè)要從貸款的安全性出發(fā)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過“信用村鎮(zhèn)”、“信用農(nóng)戶”評(píng)定等行之有效的方法，把改進(jìn)金融服務(wù)，增加貸款投放與企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)定緊密結(jié)合，推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極創(chuàng)造條件，建立和完善縣域企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。完善信息搜集、整理、交流和信用評(píng)價(jià)機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融法制建設(shè)，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人債權(quán)，依法治理逃廢金融債務(wù)行為。加快建立存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。
還可以建立正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間資金的聯(lián)結(jié)。發(fā)揮正規(guī)金融資金充裕、規(guī)模經(jīng)營的成本優(yōu)勢(shì)和非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)，建立正規(guī)金融和非正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)。通過正規(guī)金融將低價(jià)的信貸資金提供給非正規(guī)金融，即貸款給非正規(guī)金融組織，增加非正規(guī)金融的資金供給，改善廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)面臨的貸款條件，提高農(nóng)村金融需求的滿足度。■
關(guān)鍵詞：民間金融；法制化 ；重要性；主要內(nèi)容
一、民間金融法制化的重要性
在“民間金融法制化”的論題下，很顯然，國家應(yīng)該首先允許民間金融的存在而不是人為規(guī)定其為非法，同時(shí)又要有相關(guān)的立法以遏制其負(fù)面作用。民間金融的法制化有利于造就其健康發(fā)展的法律環(huán)境。首先，它有利于建立起由法律支撐的強(qiáng)有力的民間金融信用系統(tǒng)。其次，它有利于民間金融建立法定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通道。第三，它有利于民間金融健康發(fā)展和進(jìn)行制度創(chuàng)新。民間金融法制化以后，有法定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道，在抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)的情況下，民間金融才能尋求制度創(chuàng)新，以合法地?cái)U(kuò)大收益。
二、我國民間金融法制現(xiàn)狀
由于我國長期以來實(shí)行較為嚴(yán)格的金融管制，金融市場(chǎng)化和金融法制建設(shè)不足，尤其在民間金融的法制建設(shè)相對(duì)欠缺。在如何科學(xué)有效地解決民間資本的去向、規(guī)范和引導(dǎo)民間資金活動(dòng)的陽光化以及解決中小企業(yè)融資難的制度性問題等方面，存在著許多不足和困難。這種狀況必然會(huì)在特殊的情形下，尤其在中小企業(yè)多、民間財(cái)富(資金)充裕、經(jīng)商意識(shí)強(qiáng)的區(qū)域發(fā)生民間金融性危機(jī)，其中溫州民間借貸危機(jī)就是例證。
三、民間金融法制化的主要內(nèi)容
第一,制定和完善相關(guān)法律法規(guī),賦予民間金融合法地位,引導(dǎo)民間金融步入陽光化、法制化軌道,使民間金融從“地下”野蠻成長走向“地上”理性發(fā)展。當(dāng)前民間金融異化發(fā)展與法律制度缺失有著緊密的聯(lián)系。中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所《中國法治發(fā)展報(bào)告(2012)》指出,一方面由于民間借貸的相關(guān)立法滯后于社會(huì)實(shí)踐,相關(guān)法律規(guī)則散見于民法通則、合同法等法律中,暴露出零散化缺陷；另一方面,民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管缺位,其法律地位陷入尷尬境地。我國民間金融立法工作必須適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要而進(jìn)一步推進(jìn)。為此,應(yīng)盡快制定一部適合我國國情的完整規(guī)范的民間金融法律,如民間金融法,明確規(guī)定民間金融的法律地位、借貸形式、運(yùn)作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限、利率水平和糾紛處理方式等,明確區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性,引導(dǎo)民間金融走向法制化軌道。2011年《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中要求“依法保護(hù)合法的借貸利息,遏制民間融資中的高利貸化和投機(jī)化傾向,規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展”。為此,要適當(dāng)調(diào)整民間借貸的上限標(biāo)準(zhǔn),或者細(xì)化不同地區(qū)、不同情形下的利率標(biāo)準(zhǔn),建立民間借貸登記制度,鼓勵(lì)民間金融主體誠信經(jīng)營、信息公開,從而防范高利率借貸在“地下”野蠻成長,推動(dòng)其在“地上”理性發(fā)展。要嚴(yán)格遵循《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》以及刑法的相關(guān)規(guī)定,在清晰界定集資詐騙等非法民間金融活動(dòng)的基礎(chǔ)上,打擊違法行為,避免“灰色金融”向“黑色金融”的異變。
第二,加快金融體制創(chuàng)新,引導(dǎo)民間資本建立面向中小企業(yè)的社區(qū)銀行和中小銀行,構(gòu)建與企業(yè)分布相匹配的“門當(dāng)戶對(duì)”的多層次金融體系,使民間借貸從“場(chǎng)外”走向“場(chǎng)內(nèi)”。將民間金融納入正規(guī)金融渠道,不僅有利于實(shí)現(xiàn)民間金融組織的合法化、規(guī)范化運(yùn)作,保護(hù)借貸雙方利益,而且有利于彌補(bǔ)我國金融組織體系結(jié)構(gòu)單一的缺陷,完善多層次金融市場(chǎng),提高金融體系的競(jìng)爭(zhēng)性。2006年以來,中國銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(2006)》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(2008)》,鼓勵(lì)民間資本投資建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司,開啟了我國民間金融的組織化、規(guī)范化進(jìn)程。當(dāng)前,要借建設(shè)溫州國家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的契機(jī),探索進(jìn)一步放松民間資本投資村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的限制,逐步提高民間資本所占比例,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,增強(qiáng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的積極性和投資熱情,充分發(fā)揮民間資本的集體智慧。2012年最高人民法院《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》中明確要求“依法規(guī)范金融秩序,推動(dòng)金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展”,“促進(jìn)多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)”。
第三,創(chuàng)新金融監(jiān)管體制,建立分層次的依法監(jiān)管體系,中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)管住大金融機(jī)構(gòu),微小型金融機(jī)構(gòu)由地方監(jiān)管。當(dāng)前,不僅要讓民間金融納入法制軌道,還要將民間金融置于依法監(jiān)管之下。為此,要完善監(jiān)管內(nèi)容,制定民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的單一法則或?qū)嵤┘?xì)則,明確民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的出資比例要求、進(jìn)入方式、價(jià)值取向、業(yè)務(wù)范圍、放貸資金來源,明確監(jiān)管要求、財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度要求。建立在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上的民營金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制,允許支持金融機(jī)構(gòu)在公司法、企業(yè)破產(chǎn)法等法律許可范圍內(nèi)自由退市,金融監(jiān)管部門要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或資產(chǎn)低于一定限額的金融機(jī)構(gòu),強(qiáng)制進(jìn)行重組、兼并和清算,通過優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制,降低金融轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),提高民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率。要建立地方與中央相關(guān)部門的即時(shí)信息溝通機(jī)制,探索中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)只監(jiān)管大的金融機(jī)構(gòu),微小型金融機(jī)構(gòu)放給地方的監(jiān)管模式。
參考文獻(xiàn)：
從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。
一、存在的問題
1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20__0元之間，個(gè)別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢要不回來，處于兩難境地。
2、 還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒有要回借條。 法院審理后認(rèn)為， 能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。
3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，20__年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。
4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)＃硪环矫嬉卜从沉藫?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。
5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡單，比如20__ 年4月5日，原告王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。
6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)[！]入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20__0元借款計(jì)入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。
總之，這些問題說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而
導(dǎo)致資本聚集。
二、負(fù)面影響。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。
2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。
3. 助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。
4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。
三、 幾點(diǎn)建議
民間借貸作為一種資金配置方式，以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場(chǎng)供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。
1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。
2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。
關(guān)鍵詞：民間高利貸；犯罪化：社會(huì)危害性
關(guān)于民間高利貸，在《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡稱通知)中有規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！泵耖g高利貸，它不同于民間普通借款的一個(gè)顯著的特征在于它是高利率，即高于銀行同期指導(dǎo)利率的四倍。這意味著，雙方當(dāng)事人合意，十倍，百倍利率的高利貸都可能在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生。筆者認(rèn)為，從實(shí)然層面上，剖析民間高利貸行為，其在刑法的理論上完全符合間犯罪的本質(zhì)特征。高利貸不僅侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。從應(yīng)然層面上看，民間高利貸應(yīng)當(dāng)入罪，如果刑法不對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，將后患無窮。同時(shí)，將其定為非法經(jīng)營罪也是非常合理的。
一、民間高利貸具備犯罪的本質(zhì)特征
民間高利貸是封建社會(huì)的殘?jiān)?。在封建社?huì)里，高利貸便是剝削者壓榨勞動(dòng)人民的工具。這一點(diǎn)可以從《白毛女》中反映出來。借貸方楊白勞便是深受其苦。在當(dāng)今社會(huì)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金流通周期短，在個(gè)人和企業(yè)融資困難的背景下，誠然，民間借貸誠如雪中送炭，暫解企業(yè)、個(gè)人資金困難。這本也是符合國家鼓勵(lì)消費(fèi)，扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策的根本精神的。但是，民間高利貸的本質(zhì)已經(jīng)遠(yuǎn)非民法中的自然人借款行為可涵蓋，早已偏離、扭曲這一本質(zhì)，成為資本睢利是圖、對(duì)外肆意擴(kuò)張的渠道。
(一)民間高利貸合同并非法定必然有效的合同
契約自由不能是絕對(duì)的自由，這從英國文豪莎士比亞的名著(威尼斯商人)中可以印證，如果沒有鮑西亞的機(jī)智，絕對(duì)的契約自由精神將會(huì)害安東尼割肉償還高利貸。民間高利貸合同表面上為雙方合意的結(jié)果，實(shí)際上是出借方乘人之危的行為，是借貸方在走投無路的情況下，兩害相衡取其輕時(shí)做出的無奈選擇，實(shí)際上并非其真實(shí)的意思表示。在我國，也并非所有雙方合意的合同就受法律承認(rèn)和保護(hù)。(中華人民共和國民法通則)第4條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則?！庇秩?合同法)第54條：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……．一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷……”從這兩個(gè)條文的精神推知，法律并不認(rèn)同民問高利貸合同的合法性。
(二)民間高利貸具有極大的社會(huì)危害性
我國刑法理論通說認(rèn)為犯罪是依照法律應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。一種行為構(gòu)成犯罪，應(yīng)同時(shí)具備刑事違法性，社會(huì)危害性，應(yīng)受處罰性三個(gè)條件。其中，犯罪危害性是犯罪的本質(zhì)特征。民間高利貸不僅嚴(yán)重侵害借貸方利益，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，還易引發(fā)后續(xù)犯罪。
高利貸侵害借款人權(quán)利。首先，出借方在乘人之危的情況下自主定利率，多數(shù)利率遠(yuǎn)高于銀行同期利率的四倍，有的甚至將利率定得高得非常離譜而借貸方被迫接受，只能淪入高利率的債務(wù)之中，本身是對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的極大侵害。這可以說是半借半搶了。其次，許多借貸者多是黑社會(huì)成員或者與黑社會(huì)有“業(yè)務(wù)聯(lián)系”。高利貸債務(wù)本不受法律保護(hù)，出借方只能借助非法私人救濟(jì)來索取債務(wù)，往往采用威脅，恫嚇，非法拘禁，故意傷害等方式。這對(duì)債務(wù)人的人身自由和身體健康權(quán)利也是一種侵害。雖然有的行為，如非法拘禁，故意傷害，侵權(quán)人可能會(huì)受到法律的制裁。但是對(duì)一些侵害債務(wù)人權(quán)利卻又未達(dá)到法律管轄范圍的侵害行為，可能債務(wù)人就是被白白侵害。這樣，債務(wù)人權(quán)利就得不到法律切實(shí)的保護(hù)。
高利貸嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。高利貸雖為民間私人之間的經(jīng)濟(jì)往來，但也應(yīng)受“不得高于銀行同期利率的四倍”以上的約束?！八谋丁边@個(gè)基準(zhǔn)，一是考慮到了借貸人利益，二也是出于維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的初衷。正常民間借款，你情我愿，合法合理。但是，利率主要由借款人意志決定，有的利率甚至相當(dāng)離譜，民間借貸市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的管理機(jī)制，市場(chǎng)人為操控，市場(chǎng)規(guī)律不能正常發(fā)揮作用，良性競(jìng)爭(zhēng)難以立足，容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。而市場(chǎng)主體之間聯(lián)系甚為密切，牽一發(fā)而動(dòng)全身，資本的擴(kuò)張性，其蔓延之勢(shì)是十分迅速的，更易給整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)秩序帶來消極影響。此外，高利貸的確給國家金融帶來一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一定程度上刺激金融機(jī)構(gòu)改善自身服務(wù)，推動(dòng)國家金融事業(yè)向前發(fā)展。但這種刺激，是一種惡性的刺激，是不健康的刺激，不能將民間高利貸犯罪化的行為歸咎于國家資本保護(hù)主義的需要。同時(shí)需要引起注意的是，我們也不能完全排除外國資本惡意流人民間充當(dāng)出借方幕后黑手的可能。因此，將高利貸犯罪化，也是出于維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的需要。
二、民間高利貸的刑法規(guī)制
民間高利貸在我國刑法法律規(guī)范體系中沒有相應(yīng)的地位，關(guān)于該方面的法律規(guī)范建設(shè)不盡完善。根據(jù)我國《刑法》，有關(guān)高利貸的罪名中僅對(duì)高利轉(zhuǎn)貸罪及騙取貸款罪做出了規(guī)定。民間高利貸現(xiàn)象，民間高利貸案件在各地并不鮮見，而由于相關(guān)法律的缺失，給各地司法實(shí)踐帶來了困擾，某些地方以非法經(jīng)營罪對(duì)其進(jìn)行打擊。對(duì)這些地方的做法，筆者贊同之余，建議盡快出臺(tái)相關(guān)立法，司法解釋，讓民間高利貸犯罪化理更直，氣更壯。
不必另設(shè)“高利貸罪”，而是通過司法解釋，將民間高利貸行為納入非法經(jīng)營罪進(jìn)行打擊。《刑法》第二百二十五條前三項(xiàng)規(guī)定了三種非法經(jīng)營行為之外，第四項(xiàng)將“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營行為”并了進(jìn)來，成為“兜底條款”。立法者正是考慮到了現(xiàn)實(shí)生活中的難以一一列舉的非法經(jīng)營行為，才有此舉。主張不必另設(shè)“高利貸罪”的理由在于民間高利貸行為完全符合非法經(jīng)營罪的構(gòu)成要件。而立法本是一個(gè)浩大繁雜的工程，既然有現(xiàn)成的罪名可用，就不必再浪費(fèi)成本，而制定司法解釋的成本，顯然低于另立新法或者修改法典。到目前為止，最高人民法院的刑事司法解釋中，明確指出按《刑法》第二百二十五條第四項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰的行為有六種，民間高利貸行為并沒有被規(guī)定在其中。應(yīng)當(dāng)修改司法解釋，將高利貸行為作為以非法經(jīng)營罪定罪處罰的第七種行為，因?yàn)楦呃J行為，已經(jīng)到了足夠讓人們引起對(duì)于先前六種非法經(jīng)營行為同等重視的程度了。
