時間：2023-08-01 17:39:08
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇自然災害的一般特征，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
相對于普通風險而言，自然災害風險具有以下主要特點。（1）發生頻率低。一般災害事故在一年中發生的頻率可能為幾十次，而自然災害風險發生的頻率可能是幾十年甚至上百年不遇。因而在理論上損失概率分布屬于“厚尾分布”，即尾部數據或極端數據出現的概率相對較大，而其參考對象一般是正態分布。因此，相對于正態分布來說，有更厚的尾部以及更尖的峰是厚尾分布的一個重要特征，這使得自然災害風險的預測更加困難。（2）損失嚴重。自然災害風險的發生給世界各國帶來巨大的經濟損失和人員傷亡，一般認為，災害造成的損失會隨著災害自然強度的增加而成指數型上升，而且隨著經濟的不斷發展，人口和社會財富的不斷增多和日益集中，自然災害造成的損失將越來越嚴重。給經濟的持續發展和社會帶來破壞性的后果。以2011年日本東部大地震為例，這次地震給日本經濟帶來16萬億～25萬億日元的經濟損失（約1850億～3080億美元），約占日本國內生產總值（GDP）的3.6%～6%。（3）偶然性。自然災害的發生在時間上和地點上具有偶然性和不可預測性。即自然災害風險的發生與否、何圖3自然災害風險的“厚尾分布”時何地發生、損失大小都難以預料，其突發性和極端性使得很難觀測和獲取損失數據和樣本信息，使得人們無法知道其客觀的發生概率，如地震的發生就很難準確地預測。（4）風險個體的高度相關性。普通風險通常只會影響一個或幾個風險個體，但當自然災害風險發生時，將會造成在同一時間或時段內，大范圍、大面積、大量風險個體相同或相似的嚴重損失。這時，自然災害風險個體之間不是獨立的，而是呈現高度的正相關性，也就是所謂的“風險累積（accumulationofrisk）”。因為風險累積，自然災害風險發生時，同一區域內大量個體同時出現風險，不滿足個體損失分布相互獨立的要求，真實損失偏差往往大于三個標準差，這種高度相關性使風險個體之間相互分散的效果就大大削弱。因而，“損失積聚”被認為是自然災害風險的一種重要特征。這也是造成上述自然災害損失嚴重性的主要原因。保險的本質是將風險在全社會范圍內進行轉移，并通過風險分散來實現這一目的。而保險只能在可保性的限制范圍內運作，因此自然災害風險若通過保險手段分散風險，可保性分析是其核心。下面重點探討自然災害風險的可保性問題。
2精算標準下的自然災害風險可保性分析
2.1精算標準下的可保風險
在保險經濟學文獻中，對風險的可保性有大量的研究。對于一般風險而言，傳統的可保風險理論主要是從精算或者數理統計的角度分析的。保險經濟學大師卡爾H.博爾奇（KarlH.Borch）于1974年提出判斷風險的可保性主要從以下三個方面：（1）逆向選擇和道德風險。（2）風險潛在損失是否過大。（3）損失概率與大小的模糊性（ambiguity）。斯科特E.哈林頓（ScottE.Harrington）和格雷戈里R.涅豪斯（GregoryR.Niehaus）提出影響風險可保性的成本因素主要有三方面：（1）保費附加成本，反映了保險公司的管理成本和資本成本。（2）逆向選擇。（3）道德風險。休斯頓于1964年提出可保風險須滿足以下六個條件：（1）有大量同質的風險單位存在，這是大數法則應用的前提條件。（2）風險必須是純粹性風險。（3）風險必須是偶然的、隨機的，即風險損失是不確定的。（4）風險單位是相互獨立的，即保險標的不能同時遭受損失，風險的發生不能是相關的。即不存在承保人責任積累問題，以滿足“大數法則”的統計假設。（5）保險費應是被保險人在經濟上能承受的。（6）風險的模糊性、道德風險和逆向選擇可以控制在一定程度內。瑞士再保險公司在巴魯克柏林（BaruchBerliner）的基礎上，分別從保險統計與精算、市場狀況以及社會因素三個方面提出了可保風險標準，見表1。
2.2精算標準下的自然災害風險可保性分析
顯而易見，對于“風險/不可確定性、損失事件、最大損失、平均損失、損失頻率、逆選擇和道德風險”的標準，自然災害風險均不滿足。（1）自然災害風險的突發性不滿足風險的可測性標準。自然災害的發生在時間上和地點上具有偶然性和不可預測性，統計上難以做出有效的判斷，因此存在模糊性。羅賓M.霍加斯（RobinM.Hogarth）和霍華德昆路德（HowardKunreuther）通過問卷式調查，研究了保險精算師在針對模糊概率與非模糊概率時做出的不同決策，結果表明，當風險是模糊的時候，精算師制定的保費遠遠高于非模糊的風險，則計算出保費可能高于精算公平時的價格。（2）風險個體的高度相關性不滿足損失事件相互獨立性標準，地震、洪水、風暴潮等會影響十分廣大的地區，可能使幾個省（市）、數億人同時受到不利影響。（3）從最大損失和平均損失的角度來看，世界每年平均自然災害損失達數百億元，自然災害風險產生的損失是全球保險業難以承受的。損失的嚴重性不滿足的最大損失是可負擔以及平均損失適中的標準。（4）自然災害風險的損失頻率較低，也不符合頻率較高的標準。（5）從保險統計精算的逆選擇因素考慮，在私人保險市場中，自然災害風險的保險存在嚴重的逆向選擇。可以預料，處于高風險地區的人們更傾向于購買保險，而低風險地區的人們不愿意購買，使得保費按照高風險地區的風險制定，又進一步將低風險地區的人們趕出自然災害保險市場。同時，道德風險會對自然災害保險產生不利影響。當投保人購買了保險后，他們往往缺乏足夠的激勵進行風險防范，而因為自然災害損失發生后很難確認并且損失數額有可能被夸大。
2.3采用數量方法，通過對自然災害風險成本的測算分析自然災害風險是否可保
假設：H為自然災害災害強度因子、F為自然災害發生的概率、V為被保險財產的脆弱性因子、IV為被保險財產價值、EPL為預計的期望損失、D為財產的損壞比例。顯然，D=H×V，而EPL=D×IV。于是，保險公司的年平均損失：EL=F×EPL=F×H×V×IV。EL就是保險公司經營自然災害風險的純保費P，而保險公司的總保費PT還需要考慮經營費用Exp、股東回報P股東和再保險成本R，以及不確定性附加U（損失不可能每年按平均值發生，保險公司需要應對壞的年份）。因此，PT=P+Exp+U+R+P股東。從以上分析可以看出，保險公司是否可以經營自然災害風險，在于是否能夠預測自然災害的發生概率、損失強度，以及再保險成本R和不確定性附加U的大小，當R和U很大時，PT可能很大，自然災害保險可能沒有有效需求。U的大小與保險公司對洪災的了解有關，模糊性越大，保險公司對洪災造成的損失越難估計，其不確定性附加就會越大。通過以上分析可以看出，從傳統精算理論上分析，自然災害風險不符合可保風險標準。
3市場-社會效用標準下的自然災害風險——可保性的拓展
歷史上存在許多曾經被認為無法保險的風險在后來也找到了解決的方法。①在卡爾H.博爾奇所舉的關于早期的商業通訊衛星及噴氣飛機開航的承保例子中，可以看出在保險實務中，人們對那些沒有經驗記錄來估算損失，而且一旦出險損失巨大的標的也能很好的承保。另一方面，古老的海上保險同樣沒有任何歷史損失數據，卻同樣早就存在，并于17世紀后在英國倫敦得到了穩定發展。他認為只要雙方簽訂了一份保險合約，那么合同中的風險就可以定義為可保風險。國際上絕大多數保險產品的保險責任范圍都包含自然災害風險或通過批單形式加保地震等自然災害風險，使得傳統意義上的可保風險理論無法解釋。可見，精算理論基礎上的可保風險是從技術層面上規定理想狀態下的可保風險標準。我們可以得出結論，由于缺乏損失記錄，損失嚴重，嚴重的逆向選擇等只是自然災害保險在市場上難以運作的原因，但不是根本原因。
3.1市場角度下的可保風險
雅菲和拉塞爾指出自然災害風險要求保險公司要保持大量的流動資本，而制度因素（會計準則、稅收等）卻制約了自然災害保險的發展。保險公司不僅要解決時間風險，還要解決平滑的保費收入和不穩定的自然災害保險支出的匹配問題。現代自然災害保險的主要問題是能否取得額外的資本以對自然災害風險上層損失支出進行融資。因此，自然災害風險的可保性問題不是保險問題而是一個資本問題。以Arrow-Borch經典風險模型為基礎的經濟理論認為，在完全競爭市場的假設下，保險市場的競爭將促使風險的帕累托有效率分配，同時所有可分散的風險通過互利的風險分散安排可以消除風險。風險將會集中到資本市場和保險市場，并且經濟中的殘余系統風險會被在風險管理方面有比較優勢的保險人或投資者承擔，也即所有的風險都是可保的。由此可見，風險的可保與否很大程度上并不取決于其數理特征或精算假設，關鍵在于風險轉移機制和市場結構的安排是否能夠實現風險轉移和優化分配以實現帕累托改進。即風險的可保性可定義為：凡是符合法律法規的，與風險轉移相關的保險方案如價格，為保險雙方所接受，保險交易發生并成功實現風險由被保險人轉移至保險人，并使各方從風險轉移中獲得效用改進，那么該風險就是可保的。
3.2社會效用角度下的可保風險
社會效用所指向的范疇十分廣泛，包括法律、道德、公共政策等。例如，從法律的角度來看，只有當一項風險事件本身是合法的風險且法律上也允許轉移的時候，才被視為可保風險，風險轉移必須要遵循監管的框架。可保風險的社會效用標準多數情況下是由政府通過公共選擇機制來做出的，它能夠以多種方式實施。我們將實施的基本類型分為禁止、提倡和參與。其中，參與依據程度的不同又可以分為間接參與和直接參與。政府可以對違反公共利益的特定風險的保險加以禁止，如對懲罰性罰款的保險；可以對符合公共利益的特定風險的保險大加提倡，如機動車輛第三者強制責任險；也可以通過與商業保險公司的合作間接地參與到某些特定風險的保險運作之中，如某些國家的自然災害保險；甚至可以通過組建機構直接地參與到某些特定風險的保險運作之中，如政策性保險、社會保險。從自然災害風險本身的性質來看，具有準公共物品特征，許多國家的政府都在不同程度地干預自然災害保險市場。比如，美國很早就發起并建立了國家洪水保險計劃（NFIP），其加利福利亞、佛羅里達等各州也都建立起州政府支持下的地震或颶風自然災害保險計劃。在歐洲，很多國家的政府都構建起政府與私人保險市場相結合的自然災害管理體系。因此，可保風險的社會效用標準具有強約束力，在某些情況下，即使同精算標準相沖突，也以其為準。
3.3市場-社會效用角度下的自然災害風險可保性——“可保風險”的拓展
顯而易見，自然災害風險不符合精算標準下的可保風險標準，本應被排除在可保風險范圍之外。但是由于自然災害問題的特殊性，現實中政府對于自然災害問題公共選擇的結果是通過私營-公共的合作關系或多或少地參與管理，按照上述標準，也就是說，政府的干預擴展了可保風險的邊界，自然災害風險是社會效用意義上的可保風險，在政府的參與下，其在市場上表現出來的結果是，最終成為“保險供求雙方可以為之達成交易的風險”，即可保風險。
4自然災害風險的損失分散機制
在保證與風險轉移相關的保險方案如價格，為保險雙方所接受的前提下，拓展可保風險邊界，開發出一系列拓展可保界限的工具與技術，建立整體性的自然災害損失分散機制（見圖3），對自然災害保險經營而言顯得尤為重要。這需要政府和市場共同發揮作用，通過居民、自然災害保險市場、再保險市場、資本市場以及政府作為自然災害保險風險損失分散主體，構建自然災害風險的整體性分散機制[8]。
4.1直接保險——居民和保險公司損失分散
對于自然災害發生概率較高，損失額度較低的風險可以采取直接保險，并設置合理的免賠額、共保比例、賠償限額等，規定居民和保險公司共同承擔損失份額。（1）免賠額和賠償限額。免賠額的設置應該與保險條款相配合，既要避免大量的小額賠款，降低賠付成本，又要讓居民有能力承擔，同時又要充分反映出不同地區的自然災害風險的不同。賠償限額使得居民承擔了限額以上的損失。在新西蘭、日本、土耳其的地震保險計劃中，都設置了限額。設置限額的作用是：降低自然災害保險系統所承擔的總風險；保證了社會公平和自然災害保險基金使用的有效性。（2）級差費率和浮動費率。通過設置保單條件，如除外責任和保障范圍、級差費率和浮動費率制等，激勵投保人采取積極的風險減輕措施（riskmitigationmeasures,RMMs），這在自然災害風險管理中起著至關重要的作用。只有在此基礎使保險與RMMs相結合，開展自然災害保險，自然災害風險才能成為可保風險，才能發揮出最大作用。（3）保險損失補償。保險公司依據自然災害保險基金的資本實力和風險承擔能力，對保險條款項下的損失承擔相應的補償份額。
4.2共同保險——保險市場損失分散
共同保險是指數名保險人對于同一保險利益、同一保險事故、同一保險期間，與同一要保人共同締結同一保險契約。顯而易見，共同保險可以免除由個別保險人自行獨立承擔巨額經濟損失而分由多數保險人共同承擔，以此達到風險分散的目的，使自然災害保險的經營更趨于穩健，同時更可擴大業務的承保空間。同時，所有參加共同保險的保險人均將自己所簽單業務納入共保體制，然后再依各共保人承受比例分予各共保人承擔，這種先匯集所有保險人的不同業務加以集中處理方式，即是風險管理理論所謂的“風險組合（combination）”或“風險融合（pooling）”，它除有助于風險單位數量增加外，還可達到平均危險的目的。最后，由于保險經營采取共保方式，保險人可事先約定特定承受比例以限制本身承擔的責任，使承保業務品質能確保于某一平均水平。此外，由于保險人對共保業務僅承受某一成數，危險單位數量自將隨共保成數約定而自動切割呈倍數增加，如此自可增加危險單位數量。由此可知，共同保險有助于自然災害損失在保險市場上的風險分散。
4.3再保險——再保險市場的損失承擔
自然災害再保險是應對自然災害風險的有效機制。自然災害再保險有利于保險市場形成業務聯合抵抗風險、分散風險，從而較好地滿足大數法則的要求。由于自然災害再保險業務的建立，自然災害再保險原保險人之間的聯系和合作得到進一步的加強，不僅形成了聯合的巨額保險基金，增強了整個保險業應付農業自然災害風險的能力，而且形成了全社會風險分散的網絡，使風險在更大的范圍之內得以分散。（1）對巨大風險有效分散。當保險人承保的某項業務保額巨大，而標的又極少、風險非常集中時，保險人可將超過一定標準的責任分保出去，以確保業務的財務穩定性。接受業務的一方，可視自身情況將業務全部留下，或留下一合適標準的責任額后，將超過部分轉分保出去。這樣，一個固有的巨大風險，就通過分保、轉分保，一次一次地被平均化，使風險在眾多的保險人之間分散。損失發時，龐大的再保險網絡可迅速履行巨額賠款。再保險這種對固有巨大風險的平均分散功能，是直接保險所不具備的。（2）對特定區域內的自然災害風險有效分散。與固有巨大風險責任不同，有些風險責任是因積累而增大的，其特點是標的數量大，而單個標的的保險金額并不很大。這種積累的風險責任是由于大量同性質的標的集中在某一特定區域內，可能由同一事故引起大面積標的發生損失，造成風險責任累積增大。例如農作物保險，可能因洪水、風暴、冰雹等突發性自然災害的襲擊，致使某一領域內投保的財產全部受損。對于這類積累的風險責任，通過再保險，可以將特定區域的風險向區域外分散，擴大風險分散面，達到風險分散的目的。顯然，這種從地域空間角度來分散風險的功能是直接保險難以具備的。（3）對某一時點的自然災害風險有效分散。對于單個保險人來說，即使長期經營的財政穩定性是良好的，但就某一單位時間來說，所承擔的洪災風險責任卻顯得過于集中，在某一時點發生的洪災損失可能會抵消多年的盈利，造成財務的不穩定。在此情況下，通過再保險，保險人就能將其所承擔的某一時點的自然災害風險，從縱向（即時間方面）及橫向（即標的數量方面）兩個方面進行雙重分散。（4）通過相互分保，擴大風險分散面。相互分保是擴大風險分散面的最好方式。相互分保的特點是：保險人既將過分巨大的風險責任轉移一部分出去，同時又吸收他人的風險分入，這樣，使該保險人所承擔的總的保險責任數額變化不大，卻實現了風險單位的大量化及風險責任的平均化，因而實現了風險的最佳分散，財務穩定性得到很大的提高。
4.4自然災害保險證券化——資本市場損失分散
由于巨大自然災害的發生頻率以及所造成的損失皆連續不斷地增加，導致保險業與再保險業者因為資本不足而面臨嚴重的破產威脅。由此引發了一場傳統再保險經營理念的變革，資本市場出現了一種新型金融工具——自然災害保險證券化（securityofinsurancerisk）——非傳統風險轉移方式（alternativeriskstransfer,ART），使得自然災害風險在資金雄厚的資本市場上分散。如同再保險為一般保險公司提供額外的承保能力來源一樣，資本需求降低了，自然災害保險證券化是保險市場與資本市場的結合的產物，它使得自然災害風險的承保變得更為容易，并且保險的價格更加容易接受。它的主體思路是通過發行基于自然災害保險的證券，用資本市場上的投資者代替傳統風險承擔者如再保險公司，將自然災害風險轉移到資本市場，是保險公司負債證券化的一種表現形式。它不僅使原保險人和再保險人承保的自然災害風險在整個金融市場得到分散，承保能力大幅提高，而且可以為投資人提供更多的投資渠道和機會，也促進了金融創新的發展。其產品主要有：自然災害債券（catastrophebonds）、自然災害期權（catastrophefutures）、自然災害期權（catastropheoptions）、自然災害互換（catastropheswaps）、或有資本票據（contingentsurplusnotes）等。
4.5財政救助——政府“最后再保險人”
社會效用標準下的自然災害風險分析為政府干預提供了理論基礎。在面對頻率越來越高、嚴重程度越來越大的自然災害面前，政府在自然災害風險管理中的定位不應當再是“第一保險人”，而應當是“最后再保險人”。在自然災害風險管理的歷史上,政府的災后救助一直都被認為是應對自然災害損失最重要的方式之一。每當發生自然災害損失之后,世界各國政府都會對遭受自然災害損失的人們進行事后救助，這對受災地區的恢復與重建起到了積極作用。但是，在當前自然災害風險不斷增強的趨勢下，政府作為“第一保險人”承擔災后財政救助的自然災害管理模式難以為繼。這是因為，首先，相對于自然災害損失,政府的財政救濟只是“臨時性、緊急性”的特殊救助，自然災害造成的經濟損失難以得到補償，受災單位和個人承擔了主要損失。其次，政府財政補償是一種非契約性補償，在自然災害發生后對其造成的損失是否補償、什么時候補償、補償程度如何等方面都存在很大的不確定性，經常造成應該補償的受災群體沒有得到及時的補償或補償的金額不適當等。同時，政府財政救助在一定程度上助長了人們對政府的依賴。然而建立在自然災害保險意義上的整體性、多層次的自然災害損失分散機制，政府干預自然災害風險管理方式之一是承擔的是較高層次的自然災害損失——“最后再保險人”。即在自然災害損失發生異常年度，當通過商業化的保險、再保險和資本市場途徑來無法補償或攤回損失時，政府才作為“最后再保險人”角色承擔極端損失。這有利于緩解政府財政壓力，發揮保險市場力量實現損失分散；同時提高財政救助效率，并保障自然災害保險市場多層次的損失分散機制穩定運行。
【關鍵詞】巨災指數保險 發展現狀 對策
一、巨災指數保險的定義
巨災指數保險是指以特定的巨災風險引起的經濟損失為基礎，并由保險公司對其進行賠付的保險，以歷史記載的災情統計資料和災害預防數據為基礎，以及保險標的的風險損失和物理屬性為分布特征，將災害方面的數據、為防災減災投入資源方面的數據、易損性數據以及價值分布方面的數據進行加權匯總，得到的能夠充分反映出風險損失總體分布、防減災資源投入的情況、災后重建恢復效率等方面的基本情況以及在不同時間和空間下相對變動情況的統計指標體系。
巨災指數保險與一般的損失補償型保險在保險金賠償或給付方法上有著明顯的不同。一般的損失補償型保險，發生保險事故后，通常核算保險標的的實際損失，根據實際損失的金額來進行賠償或給付。而巨災指數保險，則是依據一些客觀的可以觀察預測的指標，并且要求這些指標與保險標的的實際損失之間具有高度的相關性。
二、我國巨災指數保險的發展現狀分析
（一）對巨災指數保險的重視程度不足。教育部哲學社會科學對我國巨災指數保險缺失的主要原因進行調查研究。調研結果表明，約百分之六十三的被調查者對巨災指數保險一無所知；約百分之三十二的被調查者對巨災指數保險略有所知，而對巨災指數保險熟悉或者稍微熟悉的被調查者僅占受訪對象的百分之五左右；所以對于中國未來編制巨災指數保險和即將取得的預期效果，超過半數的被調查者表示不看好，其中約百分之三十六的受訪者認為在當今中國的風險管理形勢下，不需要編制巨災指數保險，約百分之三十七的被調查者表示是否應該編制巨災指數保險還要依情況而定，僅僅只有百分之二十七的被調查者支持編制具有中國特色的巨災指數保險。
（二）巨災指數再保險市場機制不完善。自上個世紀70年代以來，伴隨著全球范圍內自然災害不斷，再保險行業開始出現，從此在全球范圍內迅速發展。而我國起步晚發展慢，導致時至今日，依然存在著一系列的問題制約行業的發展。首先是自再保險行業在我國興起以來，其發展速度就極其慢，從制度的不完善到技術的落后都制約著他的發展，這樣在市場經濟的大環境下，其競爭力就顯得明顯不足。其次市場經濟講究供求平衡，但是從再保險行業的市場關系來看，其供求關系明顯是失衡的，一從再保險行業的供給角度來看，從發展初期至今，雖然經歷了近四十年的發展歷程，但是從全國來看其規模還是不能滿足市場的需要，覆蓋面還不是很廣，投保率更是低下，承保能力還有待提高，從全球來說雖然我國有十幾億的人口，世界上第三大國的面積有著復雜的地形地貌自然災害也多種多樣，但是保險行業在世界上所占的比重卻不足0.1%，所以說我國的再保險行業還有很大的發展空間，需要尋求更好的發展前景。二是從再保險行業的需求角度來看，從南到北、從東到西我國既有暴雨、寒潮又有臺風、地震等等自然災害這自然而然就加大了對再保險行業的需求。
（三）巨災指數保險融資渠道單一。目前我國的巨災指數保險融資渠道單一主要是靠政府進行融資，但政府缺乏全面的數據支持，對可能出現的自然災害及其可能造成的損失無法做出準確的估計，這就造成政府無法提前準備好用以應付可能出現的自然災害的資金，古語說凡事預則立，不預則廢，單一的融資渠道，大部分都是靠自然災害發生后，這會各界愛心機構和人士的捐贈。
三、我國巨災指數保險的發展對策
（一）加強對我國巨災指數保險的重視。我國經濟現在正處于高速發展時期，經濟財富大部分集中在相對發達的地區，同時我國又是世界上人口最多的國家，人口密度高，一旦發生巨大的自然災害給國家和人民造成的傷害損失難以估量。這其中損失、耗費的人力、物力、財力無法想象，肯定會造成財政的失衡。而目前實行的災害損失補償制度已經不能適應巨災防御的需求。又因為巨災指數保險在應對自然災害能力方面有著很大的潛力，所以巨災指數保險完全可以加入目前的自然災害救助體系。
（二）發展完善我國巨災指數再保險市場。針對我國再保險行業的現實狀況，要想在我國有所發展，就必須要注意：從自然災害的角度來看，我們以海洋災害保險為例，根據我國所毗鄰的海洋氣候特征以及我國的海岸線長度和濱海的各個城市，聯合國家氣象局等部門，對可能受到海洋災害波及的地區作出風險評估，是有可能引發海嘯、還是颶風、強降水等，根據不同的自然災害種類以及他們所能造成的損失，制定相應的保險方案。同時繪制我國易發生海洋次生災害地區的地域分布圖和我國海洋次生災害保險費率圖，在以后的工作中深入這方面的研究，為以后建立健全巨災風險管理制度做好相應的基礎工作。
（三）巨災指數保險證券化。保險證券化是指通過建立保險支持證券，使資本市場的資金更好的進入保險市場，從而更好的幫助保險公司或再保險公司轉移保險風險。其意義就在有利于改善資產和負債的質量；有利于增強一國保險業抗風險的能力；有利于保險公司穩健經營。而建立巨災保險證券化制度的意義也在于此。自上個世紀70年代以來，世界范圍內特大自然災害不斷發生，巨災成為了人類經濟社會發展的巨大陰影。雖然巨災的發生頻率低，但以其破壞范圍大、破壞力驚人且具有不可預測性仍然給人類社會造成了巨大損失。巨災保險證券化在這樣的背景下應運而生，把資本市場和保險市場有機的結合起來，解決保險公司承保能力不足的問題。
參考文獻：
[1]段勝.中國巨災指數的理論構建與實證應用―基于綜合巨災風險管理的視角[D].西南財經大學 ，2012.
關鍵詞：除險技術；水利水電工程；自然災害
一、目前水利水電工程中可能會發生的狀況
我國經過幾個階段的發展，水利水電工程的發展程度已經居世界前列，隨著科技的不斷進步，越來越多的新型設備投入到水利水電工程行業當中創造了巨大的經濟效益。發展壯大的同時，也不能忽視水利水電工程中存在的各種隱患，一些狀況的發生，常常阻礙了工程的進展，有的還能影響工程的整體質量，甚至導致嚴重事故的發生。為了減少經濟上的損失，保障相關人員安全，水利水電工程的除險技術的研發和開展也就勢在必行了。針對水利水電工程除險技術將要面臨的負面情況，整理了以下幾個引發的方面：
1.排水系統的故障
水利水電工程是受季節和天氣影響較大的一種基礎設施工程，在洪澇災害頻發的季節，水利水電工程將要面臨極大的考驗，一些洪澇的發生影響了水利水電工程的施工，排水系統也會遭受破壞進而使得整個工程排水不暢，由洪澇引起更大程度的影響和損失。嚴重的可能會形成大范圍的洪澇災害，威脅到人民群眾的生命財產安全。
2.慰飧澆泥石流、山體滑坡等災害
除了由河流為主體的洪澇災害外，地質因素為主體的泥石流、滑坡等災害也會對水利水電工程造成影響，而且由于災害發生環境和內容的不同，泥石流、滑坡等災害往往具有更大程度的破壞性，對于災后的重建工作也更加的困難，對于水利水電工程的施工安全，影響極大。
3.對于江河等堤壩的質量問題
質量永遠是一個水利水電工程及設施永遠值得強調的地方。少數工程的建設中存在著，為了追求效益，使用劣質建筑材料或者直接在設施建設的過程中偷工減料的情況，這些情況的存在直接導致了，水利水電工程中各設施對于發生自然災害時的防御能力的降低。降低了工程的安全性，在發生災害時更有可能造成更為嚴重的損失。
4.水利水電工程中開關站及輸電設備方面的隱患
水利水電工程建設過程中，對于開關站和相關輸電設備的使用是必須要進行的。同時，開關站和輸電設備方面，由于技術條件的限制，也導致了這兩方面的相關設備在自然災害的防御方面相對較為薄弱，容易在自然災害發生時遭受毀滅性的破壞，從而導致相關電力事故或者工程施工的發生。同時，因為設施本身的原因，容易受到人為的破壞，也是導致相關設備發生事故的原因。
5.傳統土石壩在工程中的局限性
一般的水利水電工程施工中。通常將土石壩用作承載整個工程的作用。土石壩本身在施工中有著工藝簡單，施工便利等優點，但是缺點也十分明顯，對于洪澇災害防御能力較為薄弱，在對于大型水域災害發生時排水等措施通常是不能滿足排險效果的，因此，土石壩也常常是制約著水利水電工程安全建設的一個不利因素。
二、針對水利水電工程中出現的險情進行分析探究
只有對險情的出現進行探究，分析出險情發生的各種影響因素，總結出險情的發生規律，才能更好的進行研發水利水電工程除險技術，和相關的方法措施。為今后水利水電工程上對于險情的預防和應對，創造出理論上的依據。
1.險情發生具有突發性
在水利水電工程中，一般來講險情都是突然發生的，這與自然災害中存在的突發性是有一定程度的關聯的。由自然災害引起的水利水電工程事故也因為同樣的原因在事故的預防上存在一定的難度。一般情況下自然災害給水利水電工程帶來的影響都比較嚴重，加之防范等原因，常常使得破壞程度再一次被加深。
2.險情的復發性
在險情發生后，可能由于一些原因導致再次出現相同，或者不相同的險情。而且兩次險情之間很難對于第二次出現的險情進行有效防范，經常發生的情況是可能對于第一次險情進行了有效的方法，卻無法阻止第二次險情的發生。這是十分不利于水利水電工程除險工作的。
3.我國當前除險技術的主要內容
水利水電工程的除險施工人員應該對水利水電工程極容易出現險情的地方進行提前的標注，分析其容易出現險情的原因，在施工的過程中，對這些地區的施工材料一定要嚴格把關，對此地方的建設一定要根據具體情況進行設計，保障水利水電工程的防御能力，專業的除險人員還應該對水利水電工程的設施情況以及水利水電工程所處的周邊環境、地質因素有一個全面的掌控，對水利水電工程容易出現的險情類型進行分析，以保障在特殊的自然災害在來臨之前能夠做一定的預防，以降低險情對水利水電工程帶來的危害。同時還要注意以下幾點：
（1）合理選擇水利水電工程快速搶險的施工方法。搶險人員必須結合水利水電工程周圍的環境特征來選擇合理的搶險方法，例如，將氣候特征、水文特征以及交通特征等方面作為主要因素。
（2）搶險人員要對除險內容進行具體分析。鑒于水利水電工程除險技術應用具有高度復雜的特征，所以要求除險人員必須要基于水利水電工程實際情況來進行具體分析，以便于其可以及時掌握整個除險施工中的技術要點來確保其順利開展。
（3）保證除險施工過程中指揮的高效性。除險人員在水利水電工程除險施工中必須按照管理人員的指示進行施工。這樣才能在進行除險施工作業中，保證施工作業具有較高的工作效率。相關工作人員要嚴格按照在除險工作中進行管理的人員指揮進行施工工作，管理人員要結合實際情況，對施工中不同方面進行安排，在全局范圍內進行規劃，確保整個除險工作能夠在指揮人員的控制下快速進行。為了更好更有效率的完成除險工作，在除險工作前期，指揮人員還要對出現工作中可能會使用的物資、工具設備進行科學的統籌，確保在進行出現工作時物資使用的流暢。
同時要糾正管理人員存在的“重效益，輕安全”的僥幸心理，對于項目中存在的安全隱患，要給予堅定地清除，在進行除險指揮的過程中，管理要全面，確保二次險情的出現引發的姻緣安全事故。對于工程項目內存在的設備，要針對不同災害形成的不同破壞現象做出不同預案，以求能夠在險情來臨時，更大程度地發揮除險技術的工作效果。
三、結語
有鑒于在水利水電工程中，自然災害對于工程有著極高的破壞性，而且災害往往具有不可預料的突發性。因此，應當把水利水電工程除險技術的研究納入到今后水利水電工程工作的重點中去，在進行除險的過程中相關工作人員需要端正態度，爭取做到進場迅速，工作合理。以保證除險工作能夠在實際中發揮出越來越高的價值，為祖國的水利水電事業的建設做出保障，為祖國的繁榮事業，為中華民族的偉大復興貢獻出屬于自己的一份力量。
參考文獻：
[1] 張春敏.水利水電工程除險技術研究[J].建筑工程技術與設計，2015（21）.
[關鍵詞] 自然災害 突發公共事件 應急管理 預警
突發公共事件的發生會給人們帶來生命、財產損失，自然災害是突發公共事件中的一類，也常給人們帶來種種危害。應當積極采取措施，做好自然災害應急管理工作，以盡可能避免其發生、減少其帶來的危害。
一、自然災害的概念
突發公共事件是指突然發生，造成或者可能造成重大人員傷亡、財產損失、生態環境破壞和嚴重社會危害，危及公共安全的緊急事件。從不同的角度，按照不同的依據，突發事件可以分為不同的類型。按照《國家突發公共事件總體應急預案》，根據突發事件的發生過程、性質和機理，突發公共事件主要分為自然災害、事故災害、公共衛生事件和社會安全事件四類。
自然災害是由于自然現象的異常變化作用于人類社會，從而造成人員傷亡、財產損失、社會秩序混亂，影響和阻礙社會經濟發展的事件。以自然災害發生的主導因素（地理屬性）為依據，可把自然災害分為四大類：氣象氣候災害、地質地貌災害、水文海洋災害、生物災害。此外，宇宙空間和太陽系的一些天體的特殊運動現象也會對地球和人類社會構成不同程度危害，這就是天文災害（星災）。不同類型的自然災害其形成原因和特點又各不相同，給人們造成的影響和危害在范圍、程度上也不相同，應當采取適當的措施加以應對。
自然災害作為突發公共事件的一類，常常會給人們帶來生命和財產損失，應當采取措施積極應對，以盡可能降低其造成的危害。
二、自然災害應急管理的意義
自然災害除了具有一般突發公共事件的突發性、公共性、危害性等特點外，還具有其不同于其他突發公共事件的一些特性。在形成原因、影響范圍、時間、傳播形式等多方面，自然災害區別于其他突發公共事件，在應對時要充分考慮這些特性，采取適當的應對措施和救助手段。
自然災害是突發公共事件的一類，自然災害的應急管理應當遵循突發公共事件應急管理的原則。所謂應急管理，就是通過一系列有效管理行為來預防和處理突發公共事件，以使公共組織及其成員擺脫危機狀態的行為過程。應急管理是為應對突發公共事件而在事前進行的有效預防和事中處置以及事后恢復，盡可能避免突發公共事件的發生和減少其帶來的損失。自然災害的應急管理按照發生的時間順序也可以分為事前、事中和事后的管理這三部分。在自然災害發生前，應當采取積極的措施以盡可能預防和避免自然災害的發生；一旦自然災害發生了，則應當立刻采取相應的措施，按照預案并結合實際情況盡快防止災害的擴大和發展，同時展開救援工作。當自然災害結束之后則應當做好災后重建工作，盡快恢復人們正常的生產和生活。
應加強對自然災害的預警、監測，做好自然災害的預測工作，在獲得其征兆時就采取相應的措施，盡可能地避免自然災害的危害。但是，在目前的科學技術水平和自然條件下，還有很多自然災害是不能事前預測、監測到的，無法避免其發生。對于已經發生的自然災害應當采取積極的措施去應對，控制災害的擴大，阻止其進一步的發展，盡可能地減少其危害程度。因此，自然災害應急管理對于避免自然災害的發生和減少災害造成的損失是至關重要的。
三、加強自然災害應急管理
為了更好地應對自然災害，盡可能避免自然災害的發生和減少其帶來的損失，加強自然災害應急管理應當做好以下幾個方面。
1.進一步提高防災、減災意識
要有效地應對自然災害，應當進一步提高對自然災害的認識，增強防災、減災的意識。平時應進行關于應對自然災害知識的宣傳教育并開展多種形式的培訓以提高人們的防災減災意識。
應當加強科普宣傳教育工作，提高全民的防災、減災意識，通過各種途徑,積極開展防災、減災的宣傳、普及教育,提高公眾的環境保護意識和減災意識,調動全社會的力量,開展和做好“以人為本,預防為主,群策群力,防治結合”的防災、減災工作。自然災害在目前雖然不可能完全避免，但是應當樹立防災意識，盡量避免自然災害的發生；一旦發生，則積極應對。可以通過培訓提高人們的防災、減災意識，增強人們對自然災害應急管理的認識和應對自然災害的能力及水平。
2.加強自然災害應急預案建設
應急預案又稱應急計劃，是針對可能的重大事故（件）或災害，為保證迅速、有序、有效地開展應急與救援行動、降低事故損失而預先制定的有關計劃或方案。
自然災害應急預案是自然災害應急管理的重要內容，對于自然災害應急管理而言是不可缺少的重要環節。由于自然災害具有突發性、不確定性、危害性等特點，在平時加強對自然災害的監測非常重要，但是在當前的科學技術水平下，對于某些自然災害還是無法準確地進行預測，不能避免其發生，那么就必須采取積極措施應對。如果自然災害一旦發生，有關部門則可以根據預案并結合實際情況采取相應的措施對自然災害進行處置。因此，應當加強自然災害應急預案建設，以提高自然災害應急管理能力。
3.做好自然災害應急管理的準備工作
自然災害一旦發生，要進行應急管理，在短時間內可能就需要大量的人員、救災物資和資金，在災害發生前就需要進行儲備，否則在短時間內難以滿足救災工作的需要。因此為了做好自然災害的應急管理工作，就必須在平時做好準備，包括人員、物資和資金等幾方面的儲備工作。
自然災害一旦發生，其應急搶險離不開救災人員，應對突發事件需要大量的人力資源。自然災害的應對不僅需要大量高素質的專業人員來應急搶險，也需要各相關部門的專業人員的參與。比如為應對洪澇災害除了救災專業人員外還需要醫護人員，對受災人員進行救護和防治災后疫情等。因此，在平時就要作好人力資源準備，積極應對自然災害。
在自然災害應急管理的準備工作中，要進行物資儲備。中央級救災物資儲備制度明確要求中央和地方以及經常發生自然災害的地區都要儲備一定的救災物資，以應對突發自然災害。
為應對自然災害，在資金方面要在平時就作好準備工作，當自然災害一旦發生，救災資金在短時間內就必須籌措到，以保障資金的供給。因此，平時在資金方面要作好儲備工作，確保救災資金的來源，以保障救災資金的及時到位。
4.完善自然災應急管理機制建設
自然災害的發生通常有一定的征兆，這種征兆可能會被人們通過科學的監測手段獲得，采取措施，避免災害的發生。對于已經發生的自然災害，則應當盡早采取措施進行應對，控制災害，防止災害的進一步擴大、蔓延，以盡可能降低災害造成的損失。因此，一旦自然災害發生了，就應當對自然災害進行積極迅速的應急處置。
突發公共事件社會應急機制由預防和準備子機制、管理和反應子機制及恢復和重建子機制三部分有機構成。在自然災害尚未發生時要采取措施，盡量避免災害的發生；對于已經發生的災害盡早發現，及早應對。對于自然災害科學研究工作應當繼續加強，作好自然災害的監測和預報，進一步完善預警機制，盡可能準確預測自然災害的發生征兆，采取措施避免其發生。目前，人們還不能完全準確地預測自然災害，避免其發生，也不能夠完全控制已經發生的自然災害。因而，應當進一步完善自然災害快速反應機制，自然災害一旦發生，在短時間內立刻采取積極的應急處置措施，科學合理應對自然災害，盡可能減少其造成損失。另外，災后重建工作也是自然災害應急管理的重要部分，自然災害發生后應當積極進行恢復和重建。當自然災害已經基本得到控制之后，應當采取措施盡可能減少其帶來的損失，幫助受災群眾盡快恢復正常的生產、生活。因此，應當進一步完善自然災害的預警機制和快速反應機制，盡量避免自然災害的發生和減少自然災害帶來的損失，并加強災后恢復、重建工作。
總之，應當積極應對自然災害，作好防災、減災工作，盡可能地減少自然災害給人們帶來的損失。當然對于自然災害的應急管理，還需要各有關方面的支持和配合，比如需要法律的支持，平時應加強科學的減災工程，從源頭上控制自然災害的發生。
參考文獻:
[1]秦偉:加強應急管理提高政府應對突發公共事件的能力[J].時代經貿,2006,4(9):50
[2]國家突法公共事件總體應急預案
[3]李利:什么是自然災害[J].中國減災,2001(3):30.
[4]自然災害有幾種形式？[J].防災博覽 2002（1）：30
[5]王郅強麻寶斌:突發公共事件的應急管理探討[J].長白學刊，2004（2）：38
[6]盛海洋:我國自然災害特征及其減災對策[J].水土保持研究，2003，10（4）:270～271
[7]劉鐵民:應急體系建設和應急預案編制[M].北京：企業管理出版社,2004，13
多級應急準備金
為保證自然災害發生后的緊急資金需要，可考慮逐漸推動各級政府建立三級應急準備金。以中央政府為例：
一級準備 足額提取預備費。首先要按預算法的要求，按1－3％的比例足額提取預備費。其次，實行三年期“滾動式”基金預算，即以三年為一個周期進行動態調整，上年的預備費結余結轉到下年度使用。以2009年全國財政支出7.6萬億的基數，中央一級可保有760-2280億的預備費，三年累計可達2280-6840億元。這樣，可保證在自然災害發生之后有超過一年以上的預備財力，即使再發生汶川地震這樣的巨災，也基本可以應對無虞。
二級準備 調整預算。一旦發生嚴重的自然災害，用于災后恢復與重建的費用往往是天文數字。為此通常需要調整預算，一方面可將治水、防災、修建有關的經費優先下撥，另一方面也可移緩就急，將其它類似支出集中用于災害發生地，優先辦理災區重建工程，支持災后恢復與重建。
三級準備 發行災后重建特別債券。在動用預備費、進行預算調整后，若資金仍然不敷使用，則可發行特別債券籌集用于災后重建所需要的資金。
各級地方政府，也應循例建立上述三級準備金。結合我國實際情況，需要同時通過部門預算、人大監督敦促地方政府足額提取預備費，嚴格控制預備費的非災使用等。
固化財政救災關系
按照“統一領導、分級管理”的基本原則，災害管理屬于地方政府的事權范圍。因此，災害一旦發生，應當以地方政府為主，逐級啟動相關的應急響應機制。與此相類似，應急財政資金管理也應有一條由地方到中央清晰的、逐級遞進的啟動路線。結合我國的實際情況，有兩條路徑可供選擇：
按災害級別來決定資金責任歸屬。按照自然災害的級別由大到小分為四個級別。可考慮三、四級的自然災害的管理以地方為主，應急財政責任主要由地方政府承擔。二級自然災害由中央與地方共同管理，地方可承擔部分應急財政責任。基本原則是：如果現行分稅制下中央與地方財力分配的格局基本不做改變，可考慮按地方常年實際財力和全國平均水平，確定中央與地方財政的分擔比例，原則上財力富裕的地區承擔的比例大一些，財力匱乏的地區承擔的比例小一些。對于一級以上的自然災害則以中央為主進行管理，相關應急財政責任主要由中央政府承擔。
按所需資金的大小確定資金責任歸屬。災害發生后，如應急搶險費用處于地方政府一級準備金范圍內，由地方政府承擔。一旦所需資金量超出準備金，則依序向上級政府請求援助。同理，省一級啟動向中央政府請求援助也以是否超出了省本級準備金數量為標準。
為防止道德風險，此種辦法需要將地方政府的報災準確度與上級政府的財政資助相聯系，兩者之間吻合度越高，地方政府越可以得到一個更高比例的資助資金，反之，則會得到一個較低比例的財政資助，從而鼓勵地方政府準確報災、善管善用上級財政資金。
以一般轉移支付形式下達應急資金。由于災后應急事務的極端復雜性和高度的“相機決策”特點，其中部分資金往往難于事前確定出詳細標準與項目，因此，上級政府宜以一般轉移支付的方式下達資金，不宜詳細指定資金的使用方向與用途。
明確項目與標準
結合當前我國的經濟發展水平和政府財力狀況，可增加救災項目，適當提高救災標準。
1、家庭和個人救助
首先應對因災死亡、失蹤人員家屬和重傷人員進行慰問與救助。汶川地震后，中央政府首次對每名死亡、失蹤人員的家屬發放5000元的慰問金，此后歷次自然災害如玉樹地震、水災都循例繼續。我們的測算表明，5000元的慰問金較之于近年全國水平的年均生活費用支出略高，5年內可作為中央一級的標準固定下來。其次是對因災致失去依靠，生活陷入困境，急需撫育或贍養、養護者給予臨時生活救助。汶川地震后，實行了兩類臨時生活救助措施，一是對災民按每人每天1斤糧、10元錢的標準發放臨時生活補貼，二是對“三孤”人員每人每月600元發放生活費，期限大約在3～6個月之間。需要將以上辦法用制度固化下來，同時注意與現行社保體系的接軌，在救助期結束后隨即轉入當地社保體系。三是對因災受傷人員的醫療補貼和對因災陷入困境的、有學生的家庭給予的醫療和助學補貼。現行政策是因災重傷人員的緊急醫療費用都由政府承擔，但后期費用往往缺乏足夠保障；教育方面則主要是一次性減免相關費用。
2、住房恢復與重建補助
目前的政策是按房屋受損的程度給予補助，最高標準不超過6000元／每戶，汶川地震以來實際執行的是20000元／每戶的標準。盡管如此，這種救助也是象征性的，因為這一資金補助標準不可能滿足恢復和重建住房的資金需要。對此，需要采用更加靈活的思路和更加寬廣的視野，創新制度以尋求綜合解決問題之道。首先，必須認識到住房的私有屬性，政府不應該也不可能無償全額供給恢復和重建資金；其次，多渠道解決災后民眾的居住問題應該成為政策選項。租房、簡易過渡房、政府提供的公共住房等均可考慮。對于災后住房重建資金補助，可從以下幾個方面考慮：一是將20000元的政府補助標準穩定下來，發達地區可視本地情況適當調增；二是盡快建立相關的政策性金融體系，對災民災后建房提供長期、低息的信貸支持，可考慮的方法很多，如建立專門的住房銀行，動用住房公積金發放重建貸款或使用政府性捐贈資金進行住房貸款業務等。
3、企業恢復生產經營的救助
一是對因災受損企業給予一定時期、一定比例的稅費減免；二是由政府提供專門的恢復重建資金，以低息、無息貸款的方式提供給受災企業，以助其恢復經營。
加強應急財政資金的管理
我國是世界上自然災害發生最為嚴重的幾個少數國家之一，災害種類多、發生頻率高、分布地域廣、造成損失大，給我國的經濟建設和社會發展造成了嚴重的破壞。汶川特大地震過去僅五年，四川再遭強烈地震。2013年4月20日發生的四川省蘆山7.0級強烈地震，截至4月29號為止，已造成196人遇難。在震后安置階段提出明確要求：“加強監測預警和應急防范”。我國應急物流雖然發展迅速，但與歐美、日本等發達國家相比在應急物流系統和法律法規建設等很多方面還有很大差距，學習國外的先進技術和管理經驗對我國應急物流的發展具有十分重要的現實意義和實際指導作用。
2.自然災害應急物流基礎理論研究
國外對應急物流管理的研究起步較早，在早期的研究過程中，國外專家主要采用數學分析，建立模型的方法進行研究，為應急物流運輸，配送，儲存，組織管理等方面的研究打下了堅實的理論基礎。1992年，W.Nick Carter在他的《災害應急管理手冊中》，通過對東南亞和太平地區自然災害的深入研究，指出在災害爆發后，政府和國家應當采取積極有效的應對措施，將救災物資進行適當的分類和管理，在最短的時間內配送到最需要的地點，這也是對應急物流內涵的早期描述。1995年應急管理權威專家Suleyman Tufekci針對對美國政府和人民在應對安德魯颶風（1992年8月16日，安德魯颶風登陸美國，造成了巨大的經濟損失和人員傷亡，這是登陸美國的第三大颶風）時所暴漏出的一系列問題，進行了深入的思考和研究，他提出利用仿真技術和網絡優化模型構建一個有效的、綜合的、模塊化的決策支持系統，在災害來襲時以便于人員緊急疏散和交通運輸控制，并為應急救援物資的配送提供有效地幫助，這是與應急物流管理相關聯的一個早期系統雛形。Wlodzimierz（2001）年考慮了應急服務設施選址的雙目標模型一綜合考慮中心點和中位點目標函數，并將它轉化為λ參數的Cent-dian單目標模型，并指出了λ參數的單目標模型應用到一般網絡中的缺點。
我國在這方面的研究系2003年爆發非典后開始重視的。歐忠文（2004）較早提出了應急物流的研究內容，包括：基本問題（概念、特點和對象等），應急物流保障機制，應急物流快速保障技術平臺的構建，應急款項的籌措與管理，應急物資的籌措與采購，應急物流中心的構建，應急物資的儲備，應急物資的運輸與配送。鄧莘等人（2009）為了有效應對突發災害事件、及時控制和消除突發公共衛生事件帶來的危害，就我國突發公共衛生事件應急儲備的現狀、基本思路進行探討，提出了應急物資統一規劃、合理布局、分級儲備的基本思路。程琦（2010）立足于對我國近年來幾次特大自然災害爆發后應急物流管理實踐的考察分析，以及國內外對應急物流及其管理體系的文獻研究，在管理學的角度上提出了自然災害應急物流管理體系的概念、構建作用和五要素框架。論文在界定了自然災害應急物流管理體系這一概念的內涵后，基于我國已出臺的相關頇案和近年來重大自然災害應急物流救災實踐，分析了自然災害應急物流管理體系的當前運作模式，指出了該管理體系運作中存在的問題和缺陷，提出了旨在改進該體系運作實效的關鍵任務和舉措。
在上述國內外應急物流基礎理論的研究過程中，我們可以看出，國外學者作為研究的開拓者，在早期的研究過程中通過運用管理學和數學建模的基本思想，從應急物流的實際應用和合理優化出發，形成了應急物流管理思想的基礎理論框架。而在國內方面，由于研究開始時間相對較晚，主要從應急物流的概念和成因為研究切入點，通過應急物流和普通物流的全面對比和差異化分析，總結出應急物流的基本特點和特殊性要求，并結合我國應急物流的應用實例，從我國的基本國情出發，形成了我國應急物流的基礎理論體系，為我國應急物流的快速發展打下了堅實的基礎。
3.自然災害應急物流系統構建的研究
在國外方面，西方發達國家對基于自然災害背景的應急物流管理體系建設非常重視，他們通過法制化的手段將災害物流計劃、核心協調機構、危機應對網絡和社會應對能力包容在該體系中。近些年在國外有關應急物流系統構建的研究中，比較有代表性的有Seth D.guikema等（2007）從電力供應的角度入手，對地震后災區的能源供應系統構建進行了研究。Meishiang（2007）提出政府在面對不確定信息情況下的洪水災害所引發的應急物流問題是，可以運用地理信息系統從而能夠計算出營救小隊的分布并規劃應急物資臨時配送中心的最佳位置選擇。在西方發達國家的應急物流運作中可以發現，許多先進的物流技術和管理方法被充分應用到應急物流中。商業物流中的很多理念如“商物分離”等在自然災害應急物流中同樣發揮了重要的作用。同時，流暢的應急物流信息網絡也能促進應急物流體系的管理。
在國內方面，程琦（2010）對比了我國與西方發達國家之間的自然災害應急物流管理的現狀之后得出這樣的結論：我國尚未建立起規范運行的自然災害應急物流管理體系，只是建立了一個自然災害應急物資的供應、運輸、配送、發放主要依靠各級政府的運作體系雛形。該體系，雖然具有一定的功能，在一些災害救助中也發揮了其應有的作用，但在突發性重大災害的緊急救助方面仍存在著明顯的不足。他提出推進自然災害應急物流管理體系建設的必要和可行建議：建設自然災害應急物流預警管理體系、建立自然災害應急物流公共信息平臺、有效建設自然災害應急物流管理體系的措施。姜宇（2011）通過時國內發生的重大自然災害進行分析，總結我國應急物流存在的問題：對突發事件的預警不夠、應急組織機制不健全、基礎設施建設相對滯后、物資儲備體系不完善、相關法律法規缺失。并做進一步的研究，提出要加強應急物流知識的宣傳和普及、建立協調統一的應急物流指揮系統、加強應急信息建設、加強應急法律法規的建設。王沖（2011）從應急法律、預警機制、上下級政府、城市間聯動機制建設以及相關災害教育普及幾個方面對我國自然災害狀況作出了深層次剖析，分析了我國災害發生的特征、分布領域以及應對突發災害處理的方式，找出我國突發性自然災害應急管理能力不足的幾個方面，并對這些方面的問題進行更進一步的分析。朱福慶，方毅（2012）根據對自然災害應急物流的特點和我國日前的發展現狀，提出我國應急物流存在問題：高物流運作成本、基礎保障設施落后、組織協調不夠完善、信息的有限性以及應急物流管理專業隊伍與裝備匱乏。然后他們從應急物流的公共應急機制方面、高效的應急物流信息技術平臺、應急物資儲備戰略三個方面提出了一些可行的建議，制定出一個比較系統科學的應急物流體系。
在上述的文獻中，國內學者沒有對相關細節做定量分析，沒能從數據模擬上得到更可靠的結論。當然，我國建立針對自然災害的應急物流體系，前提是自然災害應急物流體系的軟硬件基礎設施、相關法律法規的不斷完善，因此我國針對自然災害的應急物流體系的建設還需要一個不斷充實和完善的過程。事物都是永遠向前發展的，而自然災害應急物流作為一種特殊物流，我國針對重大自然災害的應急物流體系的建立、完善還是一個循序漸進的過程，涉及到多門學科，應當不斷研究其運作模式、特性和發展規律，使其日趨完善，以此指導我國的自然災害救援工作。
4.結語
從研究方向上看：國內外學者對自然災害應急物流的研究大多是從一個或幾個方面入手，對自然災害應急物流系統的整體研究大部分還停留在理論或模擬階段，缺少實際應用的支持，特別是國內方面，由于對應急物流的研究起步較晚，基礎研究還在不斷完善之中，同時新的研究問題也在不斷出現，這也使得研究較為分散，缺少系統性和整體性。從研究方法上看：在研究的過程中多建立在模擬條件的假設之下，其真實性和周密性有待提高，研究多停留在宏觀定性的的描述之中，而定量、微觀、可操作的研究相對較少。
本文從全方位、多角度地對國內外自然災害應急物流近些年來的研究現狀進行了綜述分析，對總結自然災害應急物流的研究發展歷程，把握自然災害應急物流的研究現狀，希望對自然災害應急物流的研究趨勢有一定的參考價值。
參考文獻：
[1]程琦.論自然災害應急物流管理體系的構建[D].武漢：武漢理工大學，2010.
[2]王沖.我國政府應對突發性自然災害管理體系研究[D].河南：河南大學，2011.
[3]朱福慶，方毅.我國自然災害應急物流的發展與對策研究[J].時代經貿，2012（6）.
關鍵詞：巨災；可保性；巨災保險；政府主導
中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2011）04-0005-06
一、自然災害給經濟社會造成重大傷害
中國幅員遼闊，地質條件和氣候條件十分復雜，是世界上遭受自然災害最嚴重的國家之一。隨著全球氣候變暖的影響加劇以及中國粗放式經濟發展方式沒有得到根本改變，中國遭受重大自然災害的風險仍在積累。2010年中國的西南5省的旱災導致5 000多萬人受災，當地居民面臨飲用水斷絕的威脅；2008年中國四川汶川大地震直接經濟損失達8 451億元。近年來，中國各地頻發的自然災害給當地人民的生命和財產造成了巨大的損失，嚴重影響到了中國社會經濟的正常運行。自然巨災主要有地震、洪水和臺風等，根據瑞士再保險公司的研究報告指出，2009年全球發生了133起自然巨災，災害主要是臺風和地震。2009年自然巨災和人為災難在全球造成620億美元的直接經濟損失，近9 000人因自然災害死亡或失蹤，其中保險公司遭受的自然災害保險損失額約為220億美元。從圖1中可以看出，自1970年以來全球自然巨災發生的數目有著不斷增長的趨勢，全球正在進入一個災難頻發期。
另外，根據慕尼黑再保險公司的統計，自1900年以來全球十大傷亡人數最多的地震災害中，中國就占有四起（見表1）；而自1980年以來中國頻發的洪水災害也造成了巨大的人員傷亡和經濟損失（見表2）。
中國自然災害的多樣性、頻發性和危害性已經引起眾多學者的關注。趙玉光（2000）論述了防災減災建設在中國經濟可持續發展戰略中的重要地位，并提出了具體的防災減災措施。謝家智（2004）比較了國家災害補償機制、市場風險轉移機制和分攤機制，以及政府和市場相結合的混合機制及特點，認為中國應該建立政府誘導型的自然災害補償機制。史培軍等（2006）根據當前各國及地區對自然災害風險管理的行政管理模式，以及區域自然災害系統復雜性和鏈性的特征，提出建設區域自然災害風險的綜合行政管理體系。劉榮茂、邱敏（2007）分析了中國農業自然災害的特點，提出了建立農業政策性保險來應對自然災害風險。鄭偉（2008）討論保險在地震等巨災風險管理中的角色，分析中國地震保險的歷史和現狀，并在國際地震保險典型模式比較基礎上，提出了中國地震保險制度構建的框架規劃。王權典（2003）從立法角度強調法制建設在中國災害防治中的重要作用。孫祁祥等（2004）分析了發達國家的巨災保險體制，著重強調了大力培育再保險市場，從而加強中國的巨災風險管理。楊寶華（2005）認為傳統的商業保險承保巨災能力不足，再保險市場也無力為巨災提供充分保障，因而在中國發行巨災債券，將巨災風險向資本市場分散勢在必行。轉移自然巨災風險，分擔自然災害給社會經濟帶來的損失，需要盡快健全自然災害風險分擔機制。盡管中國政府一貫十分重視對自然災害的救助，并頒布實施了《自然災害救助條例》，但是由于中國還沒有建立起應對自然災害的保險制度，保險業在自然災害管理中的地位和作用不明確，影響了保險在自然災害管理中“減震器”作用的發揮。巨災保險作為一種有效轉移自然災害風險的市場手段，對于緩解巨災帶來的經濟損失、穩定社會經濟應當發揮其重要作用。
二、自然災害風險的可保性及政府介入
（一）自然災害風險的可保性
在商業保險市場上，一般來說可保風險需要滿足以下條件：存在眾多獨立同分布的風險單位，保費應該經濟可行，損失應該是偶然的，損失的時間、金額和類型應該容易確定。但對于自然巨災風險來說，它顯然并不符合可保風險的原則。對于保險公司來說，一般是通過將統計上相互獨立的風險單位匯聚成一個大集合來分散風險。但對自然災害來說，風險單位不是相互獨立而是相關的，這與保險分散風險基礎理論“大數定律”相矛盾，集合中的所有風險單位就都有可能因為一項自然巨災而遭受損失，所以風險單位之間進行風險分散的效果就會大大削弱。同時，巨災風險可以在短時間內猛烈地沖擊保險公司和保險市場，會引發連鎖理賠反應，這也與保險業務普遍具有的長期性特點相矛盾。因此，自然巨災的發生可以輕易打破保險公司的常規經營，導致保險公司發生巨大損失，甚至破產。另外，由于自然災害發生具有局部性特點，面臨某種自然災害時，各地區的脆弱性不同，可以分為高風險區域和低風險區域。由于易受災地區面臨潛在的自然災害風險更容易發生災害造成損失，所以處于易受災區域以外其他地區的公眾就不愿意與處于高風險區域的公眾共同分擔損失。因而，對于自然災害所帶來的巨災風險，一般保險公司都不愿意進行承保。
由于信息不對稱，自然災害的可保性還存在道德風險和逆向選擇的問題。如果投保人投保后能夠通過采取某種行為來增加其預期賠款，就容易產生道德風險問題。保險人通常會在保險合同中規定免賠額與共保等條款，來規避道德風險。但由于監督成本很高，保險人就會制定相當高的免賠額或高額的保險費，這樣又會降低公眾投保的意愿。風險厭惡者通過巨災保險把不確定的損失可能轉嫁給保險公司而實現期望效用的增加。但是，由于自然巨災保險的賠付率非常低，如果保單價格超過風險保費與損失的期望值之和，理性的風險厭惡者就不會購買保險。在需求方面，中國的自然災害高風險區域中，除了企業之外，生活著大量中低收入者，收入的微薄、對政府救助的依賴以及參保意識薄弱，使得他們對巨災保險的購買需求十分有限。
（二）政府的角色定位
一般來說，自然災害風險屬于基本風險，以及巨災保險供求兩虧的局面，需要政府的介入，進一步凸顯了國家和政府在巨災風險管理中的作用。自然巨災保險的準公共產品的性質，必然要求政府來主導以及相關部門的合作，例如數據共享、相關立法等，否則單憑保險業自身的力量，難以推進其發展。但是，政府介入的原則應該是社會福利的最大化。社會福利是指消費者剩余和生產者（保險人）剩余之和。由于巨災保險的準公共產品性質會造成市場失靈，僅靠市場手段是行不通的，會引起整體社會福利的減少，需要政府的積極干預才能解決。減輕風險需要政府和市場兩方面共同發揮作用。
圖2顯示了保險市場中自然巨災保險初始的供需均衡狀況，此時投保人由于受支付能力的約束和對政府救助的依賴，對巨災保險的需求較低。保險人也因為保險成本較高和缺乏政府政策支持，對巨災保險的供給也較少。此時巨災保險的供給曲線S1和需求曲線D1相交于點M，社會福利為消費者剩余和生產者剩余之和OPM。當政府介入自然災害保險市場之后（如圖3），自然巨災保險供給曲線由于受政府給予保險公司減免稅賦等政策扶持影響，從S1移到S2；需求曲線也由于政府給予的保費補貼等措施而從D1移到D2。這時供給曲線與需求曲線相交于點N，社會的總福利也增加至OPN。從圖3中我們可以看出，自然巨災保險市場的干預有利于整個社會福利水平的提高，從而也說明了政府的干預是有效率的。
巨災保險制度的建立需要一套科學精確的風險地圖，這同樣需要政府組織各個部門和保險公司緊密合作進行繪制。另外區域之間自然災害風險的潛在不一致性也是需要政府介入巨災保險市場的重要原因。雖然巨災保險具有很強的調動和整合社會資源的能力，是強調市場發揮作用，但是政府這只“看得見的手”在推動巨災風險分散轉移方面，仍然發揮著重要的作用。國外開展巨災保險的經驗顯示，巨災保險的發展離不開政府的推動，即使像美國這樣市場經濟發達的國家，對地震、水災、風災這樣的保險也由政府來做，政府通過強制保險、補貼費率等措施鼓勵居民購買巨災保險。因而，中國在當前國情下應建立政府主導下的商業保險公司主體運行的巨災保險機制，政府給予保險公司適度的政策性補貼和政策支持，同時政府應該成立專門的巨災風險管理機構，幫助保險公司和各政府部門間進行溝通協調。
三、中國巨災保險市場的培育發展
（一）推進巨災保險的險種引進與創新
由于受到經營管理、產品技術開發設計以及償付能力限制等因素制約，中國巨災保險呈現出產品少、保障面窄、保障程度低、發展尚不充分等特點。中國保險公司應加強國際交流與合作，積極引進國外成功的經驗。從單個險種的引進，到根據中國實際情況進行創新應用，從實踐中積累經驗，從而逐步推動中國巨災保險險種的發展。以農業保險為例，農業保險是一個與巨災風險聯系緊密的險種，中國是農業大國，農業的發展影響著中國經濟社會的平穩發展，暴雨、雪災、干旱等各類自然災害對農業生產的影響是很大的。中國目前實施的政策性農業保險，已經取得了很大的成效，對農戶風險防范起到了積極的作用。但傳統的政策性農業保險也存在一些問題：一是存在信息不對稱、監管困難下的道德風險和逆向選擇問題；二是核災定損帶來的較高經營管理成本問題；另外還有農業巨災風險分散和費率厘定的問題。為了解決這些問題，更好地促進農業保險的發展，中國應借鑒當前國際社會上出現的創新性風險管理工具，大力推行天氣指數保險。
天氣指數保險是一種將傳統保險權益和金融期權加以組合的新型保險產品，它是指把一個或幾個氣候條件（例如降雨量、氣溫等）對農作物的損害程度指數化，在保險合同規定的區域農作物生產階段中，當實際氣候條件達到一定水平時，保險合同將被激活，保險人將根據實際天氣指數對被保險人給予相應的賠付。政策性農業保險的順利發展需要政府進行高額的補貼，而中國是一個發展中國家，國家財政支付能力有限。天氣指數保險則可以有效地解決傳統農業保險的弊端，能克服信息不對稱問題，有利于控制逆向選擇與道德風險；降低了查勘定損的成本；有利于農業保險費率的科學厘定；有利于保險產品標準化、證券化，易于再保險等優點。盡管天氣指數保險有諸多優勢，但天氣指數保險也不是完美的，要成功地運營農業天氣指數保險，需要有效地控制基差風險。基差風險指實際損失與指數保險合約中所選指數之間的低相關性。由于天氣指數保險最終的賠付依據所選的地區天氣指數進行，因此保戶可能遭受了損失卻沒有得到賠付，也可能沒有遭受損失但卻得到了賠付。
在中國，天氣指數保險等新險種的開展離不開政府的引導和扶持，需要政府在政策、法律、資金、技術等多方面給予大力支持，為巨災保險的險種引進與創新運用創造良好的環境。
（二）巨災保險的分區域分險種的非均衡發展
中國巨災保險的發展應該以單個類型風險的巨災保險為突破點，分區域分險種非均衡發展，走先單個類型風險保險再綜合性保險、先部分區域試點再全國性推行的發展路徑。
中國自然災害的空間分布與自然和社會經濟環境的區域差異緊密相關，就宏觀分布而言，暴雨、洪澇災害主要分布在廣闊的東部季風區，集中在七大江河中下游流域；干旱主要分布在西北、黃土高原和華北；森林火災主要分布在東北和西南林區；地震主要分布在西南、西北和華北的活動構造帶上；臺風、風暴潮多發生在東南沿海地區。因而，可以根據自然災害的區域特征，先分區域進行特定險種的研發開展，還可根據各區域的風險級別差異，實施不同的巨災保險費率。另外，為了有利于巨災風險在空間上的分散，應大量吸引風險承擔者，進行風險匯聚。例如洪水保險應盡可能涵蓋七大江河中下游流域的洪水風險區，雖然對其中某一區域來說，洪水發生時可能有大面積的損失，但對于整個大區域內的眾多單位而言，在短時期內同時發生巨災損失的概率卻比較低。
另外，中國巨災保險的發展要做好城鄉區分。中國的農村與城市由于自然條件、社會經濟條件、減災能力等有較顯著差異，具有相對不同的脆弱性，因而在兩者間重點開展的巨災保險險種應有所不同。城市所處的地勢大多低洼平坦，人口高度密集，社會財產密度大，經濟發達，第二、三產業發展迅速，防災基礎比較雄厚。但同時也由于人口數量多，財產價值高，所以一旦發生自然災害造成的損失也是十分巨大。尤其是中國多數城市還不能有效地抵御地震等巨災，所以在城市應重點先推行居民住宅地震保險，保障居民財產安全，逐步推進巨災保險發展。農村相對于城市經濟發展水平不高，主要以農業生產為主，抗災能力低。因而應繼續加強農業政策性保險發展，大力推行天氣指數保險，用農業保險覆蓋包括農作物、禽畜、地震、洪水等巨災，進行農業保險項目試點，待經驗逐步積累再深入推進，循序漸進、有選擇、有重點地推進農業保險。
四、政府主導下中國自然巨災保險體系的構建
自然災害造成的損失是巨大的，中國傳統的政府行政性救助體制不僅給政府帶來了沉重的財政負擔，而且也擠占了用于社會其他方面建設發展的資金，并且這種傳統的救濟體制還容易使民眾對政府產生依賴心理，從而降低了自身主動防災減災的積極性。因此，我們需要改變這種傳統的救災體制，必須建立巨災保險制度，更多地運用市場手段來分散風險共擔損失。
（一）推動自然災害風險分擔手段多樣化
對保險公司而言，巨災保險作為具有正外部性的準公共產品，而保險公司的承保能力有限，需要借助多樣化的風險分擔工具來轉移超額風險，完善巨災保險體系。
設立政府巨災保險基金。中國巨災保險基金的設立可以適當借鑒土耳其巨災保險基金的經驗，由政府和保險公司聯合設立巨災保險基金，巨災保險基金實現專項管理。基金的資金來源可由幾部分構成：保險公司出售巨災保單的保費收入占主要部分；中央和地方每年從財政預算中提出一定比例資金注入到巨災保險基金中；社會捐贈的一部分，巨災保險基金在市場投資中獲得的收益等。巨災保險基金的管理、投資、運作由專門成立的巨災保險基金核心機構負責。巨災保單由國內的商業保險公司出售，然后商業保險公司以分保的形式將保單所有風險轉移給巨災保險基金，巨災保險基金再把其中大部分風險轉移到國際再保險公司，巨災保險基金在運作過程中獲得的利潤也用于充實該基金。巨災保險基金應根據區域的風險差異性，制定不同水平的費率級別。政府在巨災保險基金中應處于主導地位，除了提供資金外，還應在有關基金運作制度的制定、運作機制的安排、基金運用稅收的減免及基金監管等方面提供支持。
加強國際合作，發展巨災再保險。巨災再保險是一種傳統、有效的巨災風險分散機制，又被稱為“保險的保險”，是指原保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同將巨災風險分散給其他的保險人。通過再保險，可以將大數法則運用到更加廣泛的區域內，在全球范圍內分散風險，使在局部區域內不可保的風險成為可保風險或準可保風險，從而有利于提升承保能力。再保險公司還可以提供風險管理技術和服務。中國巨災的高風險和高賠償額，需要充分運用國內、國際兩個再保險市場，不但分保給國內再保險公司，還需加強與國際再保險公司的合作。中國保監會的《再保險業務管理規定》，也鼓勵國內外再保險公司積極為農業保險和地震、臺風、洪水等巨災保險提供再保險服務。據統計，目前所有國外再保險公司在境內再保險市場占比總和僅為10%，其余90%均為中資公司所有，其中中國再保險集團市場份額占到了約80%。④加強和國外再保險公司的合作，充分利用其資金技術和經營管理的優勢，增強國內保險市場的巨災風險承保能力。另外，應在引進國外再保險公司的同時，培育國內再保險市場，健全再保險中介組織，活躍再保險市場。
逐步推動巨災保險風險證券化。由于自然災害頻發，傳統的巨災保險和再保險已經不堪重負，巨災保險風險證券化應運而生。巨災風險證券化，是將資本市場上每一個投資者當成一家再保險單位，利用資本市場為數眾多的投資者來分散巨災風險。巨災風險證券化是解決商業保險賠付能力不足的有效手段，通過把保險風險轉移到資本市場，提高了保險公司和再保險公司的承保能力。目前資本市場分散巨災風險的主要方式有：巨災債券、巨災期權、巨災股票賣權、巨災互換等。巨災債券是目前中國討論最為熱烈的巨災保險風險證券化產品，國際上也使用得最為廣泛，其運行過程是保險公司將承保的巨災風險以不同的方式進行組合歸類，通過特殊目的機構發行巨災債券，投資者通過購買債券來獲得風險收益，如果在債券約定的時間內沒發生巨災損失或發生的巨災損失小于一個確定數額，債券發行人須向投資者償還本金和支付較高的利息。反之，發行人則將發行巨災債券所籌集的資金用于支付賠款，投資者可能會因此而失去部分甚至全部的本金和利息。巨災風險證券化需要以一個發達成熟的金融市場為前提，而目前中國金融市場發展還很不完善，巨災風險證券化運作還有相當多的問題有待解決。為了解決這些問題，應當做好加快發展完善金融市場，健全法律法規，建立巨災數據庫，完善資信評估機構等工作。巨災保險風險證券化為中國巨災風險分擔提供了一個很好的發展方向，建設中國巨災保險體系需要把保險市場與資本市場聯接起來，在不斷完善發展中國金融市場的前提下，逐步推進巨災風險證券化發展。
（二）抓緊制定巨災保險法規條例
巨災保險體系的建立，離不開政府的立法保障。從國外巨災保險立法來看，日本的《地震保險法》，美國的《國家洪水保險法》，法國的《自然災害保險補償法》等都大大促進了本國巨災保險的發展。中國應盡快制定《自然災害保險法》、《地震保險法》和《農業保險法》，立法明確巨災保險的性質、承保主體、巨災保險的籌資管理運行、險種設計、保險人和投保人的權利義務、保額和費率厘定依據、理賠規則、補貼和稅收優惠、再保險要求等內容。通過巨災保險立法促使巨災風險管理體系中的各個部門、各種職能的相互協調。
（三）加強巨災保險的宣傳和扶持，建立巨災數據庫
充分的參保率是保證保險能夠有效運行的關鍵，應加強對巨災保險的宣傳，提高民眾的自然災害保險意識，使民眾認識到巨災帶來危害的嚴重性和巨災保險在應對巨災中的重要作用，在發展經濟增加收入的基礎上，努力使民眾對巨災保險的潛在需求轉變為巨災保險有效需求。政府還應對政策性巨災保險項目予以財政和稅收優惠扶持。同時，需要根據《巨災保險數據采集規范》，加快相關部門共同研究采集，推動巨災保險數據庫的建立，繪制巨災風險地圖，為巨災保險模型的設計提供技術支撐。
在自然災害面前，政府和市場需要各司其職，著重處理好政府的角色定位，按照“政府主導，市場運作”的原則，切實運用好巨災保險和再保險等巨災風險分擔工具，盡快建立完善中國巨災保險體系。現階段我們需要大力借鑒國際技術經驗，大力開展主要針對農業的天氣指數保險和針對城市的居民住宅地震保險，加快建立巨災保險基金，同時要完善再保險體系，逐步引進國外大型的再保險公司參與到巨災風險的應對體系中來，并隨著中國金融市場的逐步成熟健全，開展巨災風險證券化的實踐運用。
注釋：
①資料來源：Swiss Re，《sigma，NO.1/2010》。
②資料來源：慕尼黑再保險公司《2009年全球自然災害報告》。
③資料來源：慕尼黑再保險公司《2009年全球自然災害報告》。
④。
參考文獻：
［1］趙玉光，肖林萍.防災減災建設在我國可持續發展戰略中的地位和作用［J］.西南交通大學學報，2000，（4）.
［2］謝家智.我國自然災害損失補償機制研究［J］.自然災害學報，2004，（4）.
［3］史培軍，等.論自然災害風險的綜合行政管理［J］.北京師范大學學報，2006，（5）.
［4］劉榮茂，邱敏.我國農業自然災害與農業政策性保險［J］.災害學，2007，（3）.
［5］王權典.論環境安全視角下的我國災害防治法治建設［J］.北京師范大學學報，2003，（3）.
［6］孫祁祥，等.中國巨災風險管理：再保險的角色［J］.財貿經濟，2004，（9）.
［7］楊寶華.中國發展巨災保險債券的構想［J］.上海師范大學學報，2005，（2）.
［8］田玲.巨災風險債券運作模式與定價機理研究［M］.武漢：武漢大學出版社，2009.
［9］李軍，段志煌.農業風險的管理和政府的作用［M］.北京：中國金融出版社，2004.
［10］Harold D.Skipper，Jr.International Risk and Insurance： An Enviornment-Management Aprroch［M］.McGraw-Hill.Inc， 1998.
［11］Richard Zeckhauser.The Economics of Catastrophes［J］.Journal of Risk and Unceriainty.12：113-140（1996）.
［12］Richard Zeckhauser.Insurance and Catastrophes［J］.Geneva Papers on Risk and Insurance.20：157-175（1995）.
Natural Disaster, Catastrophe Insurance and Dominated by the Government
Ai Chixiang, Yan Lin
（School of Economics, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China）
一、以課程標準為依據
1.運用地圖，說出家鄉的地理位置，分析其特點。
在教學區域地理的相關知識時，教師可從區域的地理位置入手，運用地圖簡要分析區域的地理位置，以達到課標要求。
例如，在教學“北京”這部分內容時，我引導學生運用地圖分析鄭州市的地理位置：鄭州市北臨黃河，西依嵩山，東南為廣闊的黃淮平原，東面是七朝古都開封市，西面為洛陽市，南面是許昌市，北面是焦作市和新鄉市，鄭州市位于隴海線鐵路和京廣線鐵路的交匯處，是重要的鐵路交通樞紐。
2.利用圖文資料分析家鄉主要地理事物的變遷及其原因。
“東北三省”這部分內容介紹了東北三省依托豐富的礦產資源發展成為我國最大的重工業基地，對此我為學生提供了鄭州國棉廠的歷史資料，引導學生合作探究鄭州紡織業發展的有利條件和衰落原因。
3.舉例說明自然資源、自然災害對家鄉的影響。
為了充分體現新課程改革理念，教材運用大量的實例和地圖分析了我國的自然災害。河南地處中原，地勢平緩，一般不會發生大的自然災害，尤其是地震、滑坡、泥石流等地質災害，因此學生往往不重視對自然災害的學習，這就要求教師在課堂教學中講解河南的自然災害。
4.比較家鄉人口與全國人口情況，說出家鄉人口數量和變化的特點。
在教學“人口”這部分內容時，我講解了河南省的人口特點。截至2013年末，河南省是中國戶籍人口最多的省份，更是外出人口大省，鄭州市成為河南省流入人口最多的地區。
5.了解家l的對外聯系現狀。
在教學“香港和澳門”這部分內容時，我講解了河南省對外貿易的現狀及有利條件，如富士康的入駐帶動了河南省外貿規模的擴大，鄭歐班列的積極影響和國家“一帶一路”戰略的推進提高了河南省的開放水平。
6.了解家鄉的發展規劃，關注家鄉的未來發展，樹立建設家鄉的志向。
在教學“北京”這部分內容時，我介紹了鄭州市的城市建設成就，上合組織峰會的召開使得鄭州市一躍成為富有生命力的國際新城。鄭州市演繹出了一個我國中部城市開放發展的速度與激情，成為了我國城市發展的典范。
二、體現新課程改革理念
1.學習對生活有用的地理。
教師要利用課堂教學，拓展學生的生活經驗，增強學生對家鄉的感知，使學生在感同身受中產生對家鄉、祖國的熱愛之情，拉近課堂教學與學生生活的距離。
2.學習對終身發展有用的地理。
教師要引導學生關注家鄉的自然與社會，培養學生的觀察能力，加深學生對所學知識的理解和記憶，使學生逐步形成人地協調發展的觀念，從而為培養學生的地理素養打下基礎。
3.構建開放的地理課堂。
教師要著眼于學生創新意識和實踐能力的培養，充分利用校內和校外資源，拓寬學生的學習空間。
例如，我在課下開展了以下活動：金水河水文特征分析、金水河水質調查、鄭州市家庭用水調查、鄭州市垃圾處理調查，引導學生分析材料，撰寫調查報告，為家鄉的綠色發展出謀劃策，
三、捕捉新聞熱點
素材的選取要與時俱進，教師要捕捉新聞熱點，激發學生的學習興趣，調動學生的學習積極性。
1 尺度效應的研究現狀
尺度效應是一種客觀存在的量度，是自然過程存在的時空或者地域上的特征量度，能夠邏輯客觀的對人們所觀察事物進行詳細描述。區域直至災害的誘發因素包羅萬象，包括景觀學、地理學、地貌學、氣候學、水文學等學科的研究方向，但針對地質災害的尺度效應研究，國內外還暫時出于貧瘠狀態，特別在地質災害評價的工作精度進行定性的劃分上，對區域地質災害的大小單元歸類整合經驗等方面只是略有涉及。
隨著數字技術的飛快發展，信息的獲取越來越便利，地質災害監測資料的長期積累為地質災害評價儲備了數據庫，豐富的數據資源與GIS技術的結合，衍生出越來越多的理論技術被運用到地質災害評定的尺度效應研究中。尺度效應的研究，對分析地質災害的數據選擇提供了指南和原則，完善了區域地質災害評價的理論體系，提高了區域地質災害評價的結果精度。
2 尺度效應的表征探討
區域地質災害的評價是根據區域地址條件的背景、誘發災害的自然因素和誘發災害的人類活動，在一定的時空內，對該區域所發生的地質災害的規模、持續時長、所造成影響等方面做出預期推斷與分析。地質災害是客觀存在的自然現象，收到影響的誘發因素千變萬化，大到當地地質、水文、氣候環境，小到一場暴雨、一座危崖、一棵枯樹，并且地質災害的演變緩慢而長久，因此對地質災害評定的客觀尺度認識相對淺顯。另一方面，人類活動對大自然的破壞日益加重，地下水的過度抽取造成地下水層枯竭，破壞了地下層壓力造成地下層坍塌，地下礦藏、煤炭、石油、天然氣的抽取造成底層段的斷裂，導致地面出現“天坑”和地上水位下降，危害地質穩定。濫砍濫伐、圍湖造田、盲目墾荒等破壞生態環境的逆自然行為造成泥石流、土地荒漠化等自然災害。人類活動對極端自然事件的加快和觸成也成為尺度效應研究的必要要求和可行手段。
區域地質災害的評價媒介，主要依托于一定比例尺的地圖圖層，圖層在空間上的形態特征一般表現為地形地貌、巖性和地質結構等。在充分考慮當前比例尺下相應圖層的信息的同時，另一方面，對其中的不確定性因素帶來的對評價結果精確度的干擾應當重視起來，這是研究尺度效應的重要內容。
3 區域地質災害評價的有效性周期分析
誘發地質災害的自然條件包括特殊的地區地質構造、當地地形地貌、植被覆蓋面積等，這些因素共同決定了區域地質災害發生的可能性。區域地質災害評價的有效性周期與觸成地質災害的因素有因果聯系。誘發地質災害的外在因素越復雜，帶來的地質災害危險性信息的監測數據就越不不確定，災害評價的有效性周期就相應變短。如果評價時建立各個因素對地質災害影響的模式，分清主要影響因素和次要影響因素，準確把握研究區地質災害的劃分，其評價結果的有效性周期就會相對變長。
突發性自然事件會完全打破區域地質災害評價的有效周期，對于這類區域地質災害的有效周期，應以突發性自然時間為界限，重新進行區域地質災害的評價工作。突發的自然事件包括地震、暴雨、臺風等，這類事件會直接改變區域地質災害的進程，改變地質構成的空間格局，加大地質災害發生的危險率。以汶川地震作為典型突發性自然事件為例，地震后明顯改變了青川縣滑坡危險性區劃的空間格局，加大了青川縣滑坡危險區的面積。采取對青川縣滑坡危險區的土地、坡度、斷層、地層巖性、降水五個因素作為模糊綜合評價指標，對震前震后的區域滑坡危險性進行評價并且劃分等級。震前的滑坡危險區包括涼水、樓子、七佛、蘇河等鄉鎮，震后增加了白家、關莊、紅光、馬鹿、建峰等鄉鎮地區。
區域地質災害的演變具有復雜性和不可預見性，但通過深入的研究和科學的尺度效應分析，通過不同時空尺度的檢測數據進行數據模擬統計，建立統計模型，就可以相對提高區域地質災害評價的精確性。隨著人類對大自然的改造能力提升，以及人類活動帶來自然環境的破壞，各種極端的自然災害事件的發生率愈發頻繁，以至于影響地質災害的自然因素的演變過程迅速加快；同時，隨著地質災害數據資料的統計和預警模式的建立，我國對區域地質災害評價的能力也逐步提高。
【參考文獻】
[1]陳立德，陳州豐，邵長生，等.南水北調中線大寧河補水工程區區域地質與地質災害[M].北京：中國地質大學出版社，2008：14-28.
[2]高慶華，劉惠敏，李曉麗，等.中國地震次生地質災害區域風險評估[M].北京：氣象出版社，2011：44-58.
[3]馬寅生.黃河上游新構造活動與地質災害風險評價[M].北京：地質出版社，2013：33-57.
從近幾年的高考命題情況來看，有關本專題內容的試題側重于對我國的自然災害進行考查，主要涉及地質災害、氣象災害、水文災害等，包括成因、分布、危害、預防措施等內容。從試題呈現形式上看，該類試題主要以圖表、文字材料呈現災害的有關信息，并結合具有生活化、時代性特征的熱點材料，考查學生區域定位、提取有效信息，以及運用所學知識分析問題、解決問題的能力，其目的是培養學生的憂患意識和提高防災減災的能力。從設問特點看，全國文綜新課標卷中該類試題多為一問，其他單獨命題省份的高考試卷中該類試題多為兩問。預計2013年高考對本專題內容的考查將繼續以社會生活中的熱點材料切入，綜合考查學生區域定位、提取有效信息、綜合判斷問題的技能。從考查形式上看，該類試題多以綜合題的形式出現。
【重點剖析】
一、自然災害與人類活動
1.自然災害及其影響
方法點撥：判斷一些現象或事件是否屬于自然災害，關鍵是看其是否以自然變異為誘因，是否有人、財等承災體。
2.自然災害危害程度的地域差異與表現形式
強調：一定災害強度下，防災抗災能力強，有利于減少災害損失。經濟發展水平高，意味著單位面積的經濟密度大，災害損失的絕對數量也大，但這些地區生產自救能力強，災后恢復較快，災害損失的相對數量小。而那些經濟發展水平低且防災抗災能力弱的地區易受災，受災后經濟損失絕對數量小、相對數量大，缺乏自救和快速恢復的能力。
二、主要自然災害的成因、分布
1.主要自然災害的成因、分布、影響
自然
災害
類型分布成因影響典型災害氣象災害熱帶氣旋孟加拉灣北部及沿海、中國東南沿海、日本和東南亞國家、加勒比海和美國東部海岸廣闊的溫暖洋面（熱帶、副熱帶）；充足的水汽；下熱上冷的大氣層狂風、暴雨、風暴潮干旱：漸發性，降水不穩定的干旱半干旱區
寒潮：北半球中高緯度地區的深秋到初春地質災害地震地中海―喜馬拉雅地帶和環太平洋地帶巖層斷裂或錯位，地球內部能量的急劇釋放建筑物遭破壞、交通線路中斷、人員傷亡等滑坡和泥石流：山區，危害極大水文災害洪澇中低緯度，河流中下游地區強降水形成洪水，排水不暢，積水形成澇漬淹沒農田、村莊、道路等熱帶風暴潮：由臺風引起，來勢猛、破壞力強
溫帶風暴潮：增勢相對平緩生物災害病害農作物分布區、森林分布區與作物所處環境有關農作物、樹木染病枯死蟲災（松材線蟲最具危險性）、鼠災（重災區是農田、牧場及森林區）（1）臺風、颶風都屬于熱帶氣旋中強度最強的一級。西北太平洋上熱帶氣旋中心附近最大風力在12級及以上的稱為臺風，印度洋、大西洋及太平洋東岸的稱為颶風。
（2）自然災害并非百害而無一利，要注意其“功效”。洪水泛濫能帶來肥沃的土壤；臺風能緩解長江中下游地區的伏旱；地殼運動活躍的地方多地熱能和溫泉；火山灰富含礦物質，能形成肥沃的土壤等。
2.世界兩大自然災害帶的分布
災害帶主要的自然災害太平洋沿岸幾百千米寬的自然災害帶火山、地震、臺風、海嘯、風暴潮北緯20°～50°之間的環球自然災害帶水旱、風暴潮、臺風、地質災害（滑坡、泥石流）3.人類活動對自然災害的影響
三、我國的主要自然災害
1.我國主要氣象災害的比較
臺風干旱寒潮時間夏秋季節華北地區春旱3～5月，長江中下游地區伏旱7～8月冬半年，春秋季節危害大分布東南沿海我國西北地區、華北地區、長江中下游地區除青藏、滇南以外的廣大地區成因熱帶、副熱帶海區強烈發展的熱帶氣旋長期無降水或降水異常偏少強冷空氣迅速入侵造成大范圍的劇烈降溫災害
特點強風、特大暴雨、風暴潮給生命財產帶來危害空氣干燥，土壤缺水，糧食減產，人畜飲水困難強降溫、大風、雪災，影響范圍大，使農作物受凍害防御
措施加強預報，營造沿海防護林，提高公眾防災意識保護生態環境，節約用水，營造防護林，加強農田水利基礎設施建設，發展旱作農業加強預報，作好防寒準備2.我國主要地質災害比較
泥石流（滑坡）地震火山分布
規律山區。坡陡谷深、巖石破碎、植被覆蓋率低、暴雨驟降或冰雪融水迅速匯集主要集中分布在環太平洋和地中海―喜馬拉雅地帶主要分布在環太平洋地帶，地中海和東非的火山帶，大西洋洋底典型
地區青藏高原邊緣山區，如云南、四川西部，低山丘陵與平原交界處也會出現①東部沿海地區處在環太平洋地震帶上
②、云南處在地中海―喜馬拉雅地震帶上山西大同附近――死火山群；長白山、白頭山、黑龍江省五大連池――休眠火山；臺灣大屯火山群七星山――活火山3.我國的生物災害比較
生物
災害蟲害鼠害病害類型①常見的農作物蟲害有：蝗蟲、黏蟲、水稻螟蟲、棉鈴蟲等。其中危害最大的是蝗蟲
②常見的森林蟲害有松材線蟲、松毛蟲、楊樹蛀干害蟲、泡桐大袋蛾等。其中松材線蟲是世界上最具危險性的森林蟲害，被列為國際、國內重大檢疫對象亞洲東部喜濕鼠類危害區
亞洲中部耐旱鼠類危害區常見的農作物病害有：稻瘟病、小麥銹病、棉花枯萎病、煙草炭疽病等
常見的森林病害有：楊樹爛皮病、松皰銹病、溶葉病、泡桐叢枝病等原因①有適宜繁殖的氣候條件
②自然或人為因素造成的天敵減少等①氣候變化等造成的不良環境使得作物對病害的抵抗能力降低
②外來病原體入侵也是病害流行的主要原因危害導致農作物減產、林木生長量減少、森林枯死，其不僅對我國森林工業造成極大損失，而且對森林生態功能造成嚴重破壞害鼠啃食植株，在地下打洞，危害植物根系，使農業減產，森林草地遭到破壞病害使農作物、樹木染病枯萎甚至死株，導致大面積農田、森林被毀壞防御
措施農藥滅蟲；投放天敵；人工誘捕；加強檢疫，阻止有害生物進入國門4.我國的水文災害比較
（1）我國的洪澇災害比較。
類型洪水來源主要分布地區發生時間暴雨
洪水主要是臺風、鋒面等帶來的暴雨東部季風區各大江河的中下游平原與暴雨的時空分布高度一致，在東部季風區，暴雨集中發生在每年的4～9月，并自南向北推移融雪
洪水由積雪融水和冰川融水形成的洪水主要分布在我國西北和東北山區受氣溫升高制約，融雪洪水一般發生在每年的4～5月，冰川融水形成的洪水主要發生在7～8月冰凌
洪水冰凌堵塞河道主要發生在黃河上游的寧夏、內蒙古河段和部分下游河段，松花江部分河段主要發生在河流封凍和解凍的季節學法指導：洪水的形成還與流域的匯水速度和河道的排水速度有關。當流域的匯水速度大于河道的排水速度時，就容易形成洪水；反之則不會形成洪水。流域的匯水速度與流域的地面坡度、土壤含水量、植被覆蓋率等有關；河道排水速度與河谷彎曲程度、通暢程度、縱向坡度等因素有關。
（2）我國的風暴潮比較。
類型發生季節發生地區特點主要危害臺風引起的風暴潮多在夏秋季節臺風鼎盛時期東南沿海，其中長江口、錢塘江口、珠江三角洲、臺灣、海南等地受災最為嚴重來勢猛、速度快、強度大、破壞力強溫帶風暴潮春秋季節我國北方沿海地區增水過程相對平緩不僅毀壞船只，而且破壞房屋、農田、海堤以及碼頭、港口等工程設施，并造成不同程度的人員傷亡。受災體的價值越高，造成的損失越大5.我國自然災害多發的原因
（1）特殊的地理位置。我國處在兩大自然災害帶的交匯處，一是環太平洋災害帶，處在太平洋板塊和其他板塊的交界處，地殼不穩定，是災害點位最多的地區。二是北半球中緯度災害帶，沿地中海―喜馬拉雅一帶災害點位密集。
（2）強烈的地殼運動。我國處在太平洋板塊和亞歐板塊的交界處，地殼運動活躍。
（3）多山的地貌。我國2/3的面積是山區，地貌類型復雜多樣。
（4）受不穩定的季風環流控制。季風氣候不穩定，尤其是夏威夷高壓勢力的大小及位置的移動常導致我國頻繁發生旱澇災害。
6.我國西南地區地質災害多發的原因
強調：西南地區最常發生的地質災害為地震、滑坡、泥石流，而這些災害存在著密切的聯系，再加上這里氣候和地形的特點，就形成了多種地質災害群發的特點。
7.長江流域水文災害多發的原因
強調：我國長江流域水文災害多發的原因既有自然因素，又有人為因素。雖然人類難以改變自然規律，但我們可以從減少人為不合理的開發利用、降低生態環境脆弱性等方面減輕災情。人類的合理活動，如生物措施（植樹種草）、工程措施（修建水庫，打壩淤地）、保護水域和合理利用土地等，都能最大程度地減少洪水災害的威脅。
8.華北地區氣象災害多發的原因
強調：華北地區地處我國北方，屬于溫帶季風氣候，由于夏季風強弱不定，從而使得降水的年際、季節變化都很大，因此，旱澇災害頻發。再加上距離冬季風源地較近，地勢平坦，冬春季節強勁的冬季風也帶來了多種災害。所以，該地區的災害主要是由氣象災害造成的。
【強化訓練】
1.2012年1月底，亞歐大陸遭遇了寒冷天氣襲擊。下圖為有關此新聞報道的圖片。讀圖，回答下列問題。
指出本次極寒天氣可能給遇災國家或地區帶來的危害，以及政府部門應采取的措施。
2.閱讀材料，回答下列問題。
材料一我國某省區農業蟲害發生地和≥10℃積溫等值線分布圖。
材料二材料一圖所示省區是我國農作物病蟲害較嚴重的地區，小麥吸漿蟲和稻瘟病是該省重要病害之一，其中長期連陰雨、長期灌深水是稻瘟病發病的重要原因之一。
（1）描述該省農業蟲害的主要分布特點。
（2）說出該省南部主要的農業病蟲害類型，并說明該病蟲害發生的氣象原因。
3.讀長江中下游地區2011年春夏季節降水比較圖，完成下列問題。
說明：圖中“平均值”為1971～2011年該季節降水量平均值。
（1）結合圖示，分析2011年長江中下游地區曾發生過哪些自然災害。
（2）在長江中下游的山地丘陵地區，上題所指自然災害會帶來哪些次生災害？
4.我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發生頻率高、造成損失大。讀各類自然災害對農業損失面積比例圖，回答問題。
（1）從各類自然災害對農業損失面積比例圖上可以看出：危害我國農業生產最嚴重的自然災害是和。形成這兩種災害的自然原因是什么？
（2）自然災害對我國農業造成的損失較為嚴重，請從防災減災方面對我國農業的發展提出建議。
5.下圖為我國三類地區的劃分圖。讀圖，回答下列問題。
（1）請說出“一類地區”多發的兩種不同類型的自然災害，并分析其產生的自然原因。
（2）總結我國“三類地區”的區域分布特點，并分析其經濟損失相對較小的原因。
6.閱讀圖文材料，回答下列問題。
材料我國是世界上地震災害最嚴重的國家之一，發生在我國的地震約占全球大陸地震發生次數的1/3，地震死亡人數約占全球的1/2。除貴州、浙江兩省外，其他各省級行政區都發生過6級以上的強震，但是各省（市、區）之間地震災害發生的情況仍有很大的差異。上圖顯示了我國各省（市、區）地震災害風險程度的差異。
（1）說出我國地震災害風險等級的區域分布特點并簡述其主要原因。
（2）我國應采取哪些措施以“縮小”地震災情？
7.我國是一個多山的國家，也是世界上泥石流災情最嚴重的國家之一。分析材料，回答下列問題。
材料一中國泥石流分布圖。
材料二中國泥石流成因的地域差異。
區域成因類型特點青藏高原東
南部山地冰川泥石流規模巨大，頻繁而猛烈川滇山地降雨泥石流較頻繁，與人類活動密切相關黃土高原暴雨激發的泥石流頻率、規模、強度均不及山區泥石流華北和東北
山地暴雨引發的泥石流頻率低，但規模大且來勢兇猛（1）分析黃土高原泥石流形成的主要原因。
（2）我國泥石流多發于哪一季節？其原因是什么？
參考答案：
1.危害：危害人體健康，造成人員死亡；破壞電力設施；阻斷交通；造成能源供應緊張；農業生產遭受低溫凍害等。措施：加強天氣預報，提前寒潮預警信息；完善救援機制，備足救援物資；加強防災減災宣傳等。
2.（1）集中分布于4800～5200（≥10℃積溫）等值線之間；中東部多，北部、西部少。
（2）類型：稻瘟病。原因：稻瘟病發生時氣候溫暖，陰雨連綿，光照不足。（答出兩點即可）
3.（1）春季降水大幅減少，導致該地區出現嚴重干旱災害；夏季降水大幅增加，導致該地區出現嚴重洪澇災害。
（2）春季干旱易引發火災（蟲災）。夏季暴雨易引發水土流失，土壤肥力降低；夏季暴雨沖刷導致滑坡、泥石流災害。
4.（1）干旱洪澇原因：我國主要是季風氣候，季風不穩定，降水變率大，容易引起旱澇災害。
（2）加強農田水利基礎設施建設，大規模建設旱澇保收高標準農田；加大農業防災減災的科技投入，開發抗災能力強的新品種。
5.（1）地震：處在亞歐板塊和印度洋板塊的交界處，地殼運動活躍，地震頻繁。滑坡和泥石流：山區面積廣大，地表起伏大；夏季多暴雨；植被覆蓋率低；地殼運動活躍，地表物質破碎。（西北干旱：距海遙遠，高山阻擋，天然降水少）
（2）主要分布在東部沿海地區。原因：屬于經濟發達地區，由于人口多，經濟總量高，抗災減災的基礎雄厚，抗災能力強，災害對該地區危害程度較低，所以自然災害的直接經濟損失相對較小。
6.（1）分布特點：我國地震災害風險等級的地區分布不均，中西部地區地震災害風險大于東部地區。主要原因：我國西部地區處于地中海―喜馬拉雅地震帶，而我國東部大部分地區抗災能力強。
（2）加強地震監測與預報；采取有效的避震措施；增強房屋等建筑物的抗震性；增強抗震意識；提高震后救災應急能力等。（答出兩點即可）
關鍵詞:大災理賠;問題;對策
近年來,由于大面積自然災害發生的頻率、強度的增加,大面積災害所造成的財產保險損失理賠工作,已成為財產保險業務中雖經常發生卻不易解決的一大難題。大災保險理賠因其出險集中、賠案量大,是一般保險賠案工作所不能比擬的。因此,如何妥善處理大面積災害帶來的保險財產損失,彰顯保險業的社會管理功能,就成為廣大保戶和社會各界普遍關心和關注的問題。本文試圖通過對大面積災害財產保險理賠中存在的幾個問題談些粗淺的看法。
一、大面積災害理賠中存在的主要問題
大面積自然災害發生后,作為一個管理風險、分散風險、減少風險損失的行業,保險業一般都會通過提供經濟補償的行為,轉移災害風險、減輕政府負擔以及支援災后重建。但由于各種主客觀原因,當前的大災理賠工作中存在著下述問題。
第一,理賠人員素質不高,理賠專業人才缺乏。大面積災害往往受害面大、受災單位數量多、受損財產種類多,而且隨著高科技的迅猛發展,企業的財產構成科技含量增加,標的物的價值構成發生了很大的變化,但承保情況、致損原因又各不相同,這就要求保險理賠人員,特別是查勘、定損、索賠單證審核、賠款計算等方面的人員,不僅要經專業培訓,掌握專業知識和技能,而且還要具備豐富的理賠經驗和較強的辨別真偽的能力。然而事實不盡然,現有部分理賠人員不具備這種知識和能力,使得在理賠過程中無能為力,辦事效率很低。一旦出現復雜賠案時,往往很難做出正確的判斷。
第二,被保險人的保險欺詐導致保險公司理賠風險增大。經過多次的自然災害,企業不僅提高了保險意識,而且索賠的觀念比較強,經驗比較豐富,甚至有些被保險人和投保人為了多得保險公司的賠款,鉆保險公司管理中的漏洞,對保險公司采取一些欺詐行為,如出事后投保,制造虛假憑證或證明材料,并修改事故發生的時間、地點以及被保險標的的名稱等,以此騙取保險賠款;有些投保人隱瞞了已經在多家保險公司投保的事實,然后持保單分別向保險人索賠,索賠的總額超過了保險標的的實際損失,從而在同一起保險事故中取得了額外的利益;有的被保險人做兩本賬,專門應付保險公司,在出險后隨意夸大或擴大固定資產、流動資產的損失范圍,騙取保險賠款;還有的被保險人通過偽造保險事故,對未發生的損失提出索賠,以騙取保險賠款。
第三,被保險人相關單據不全,增加了理賠難度。由于中小企業的原始性或自發性和個性化特征,絕大部分中小企業的財務管理并不是按照企業財務的基本規范來運行的,許多中小企業對固定資產沒有建立臺賬、卡片,對流動資產更是有入庫無出庫、有出庫無入庫、出庫飛單等,什么情況都有;即使是管理比較規范的企業,也可能會因遇到不可抗的自然災害的突發性、搶救不及時,致使財務賬本、倉庫進出庫記錄等重要財務資料被毀損、丟失。一旦發生事故索賠,往往造成保險標的范圍難界定、保險責任難認定、財產損失金額難確定,從而增加了保險理賠的難度。
第四,政府干預,對保險公司履行保險合同不利。在遭受大面積自然災害以后,地方政府為恢復經濟、化解矛盾、穩定秩序,往往以各種理由行政干預商業保險公司的理賠活動,造成許多通融賠付現象。受到各級政府的壓力,保險公司身處一方,在許多方面受制于人,不得不按政府的行為辦事,放棄保險原則和保險準則,將保單的承保范圍自動擴大,對于許多不屬理賠范圍的損失不得不進行賠付,造成社會上的誤導:不管是不是保險責任,保險責任有多大,只要政府能出面,保險公司就得賠。這樣,純粹的商業經濟行為,往往由于政府的干預而復雜化,助長了一些人的僥幸心理,增加了理賠風險,從而干擾了保險市場的正常秩序。
二、做好大面積災害理賠工作的對策
第一,對內提高保險理賠人員素質,對外加強與保險公估機構的合作。隨著大面積自然災害發生的頻率、強度的增加以及科學技術的發展,保險理賠工作的難度越來越大,對保險理賠人員的要求也越來越高,這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力,包括具有應付各種突發事件的能力,具有從復雜的保險賠案件中辨別真偽的能力,由表及里的分析問題能力;具有明察秋毫的洞察能力;具有掌握識別各種欺、詐、騙手段及運用現代科學技術處理理賠案的能力;具有強烈的責任心、使命感,運用法律武器保護保險公司利益的能力。另外,要加強與保險公估機構的合作。保險公估機構是保險市場的重要組成部分,它以客觀中立的身份介入保險理賠事務,依賴專業知識、技術對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量做出科學、準確的評估和鑒定。在大面積災害事故發生后,保險公司委托公估機構進行計算和確定,可以提高大災保險理賠的效率和公信力,有利于維護保險雙方當事人的合法權益,減少保險方和被保險方的矛盾。
第二,完善大災預警機制。從近幾年發生的大面積水災查勘理賠中不難發現,多數企財險、工程險災害事故的發生,是由于保險標的選址不當、設備技術缺陷、工程質量問題,以及人為管理不善等因素,在與災害誘因共同作用和激化下產生的。建立災害預測預警體系和信息傳達機制,將風險控制的重心前移,通過災前的安全檢查,整改隱患,采取針對性的防災搶險措施,以事前的有效預防措施盡量避免或減少災害損失,必然能夠減少災后的理賠,并且變理賠被動為主動。積極、有效的防災服務,是保戶的需要;充分、細致的防災投入,必然能減少災害損失,降低災害賠付率。
第三,理賠調查前置,快速、準確理賠。在遭受大面積自然災害以后,一個最突出的現象是,災后各單位面臨著大量工作,均處于應急狀態,一切事務都不能按照常規辦理。要求客戶像平時那樣提供理賠工作例行要求的材料,事實上存在著極大困難。而且,在大災面前,不僅廣大保戶盯著保險公司,地方政府也寄望于保險公司。因此,保險公司必須堅持“主動、迅速、準確、及時”的理賠方針,做得主動,做得有效,做到快速、準確、合理地進行理賠。大災理賠的準確性取決于理賠調查,理賠調查決定了賠案的質量和速度,環環相扣。為此,必須將理賠調查前置,在客戶報案的同時提前進入理賠工作,突擊對企業的固定資產、流動資產等賬本、票據、記錄等材料進行收集和調查核實,這樣,既可避免一些企業趁大災之際弄虛作假吃保險,又能為誠實守信的客戶簡化理賠手續、縮短理賠時間、及時獲得保險人的補償,從而提高理賠工作效率,使保戶滿意,政府放心。
1.1地震地震具有破壞程度深、難以預測、影響范圍廣等特點。蘆山地區的地質地貌情況復雜，地殼活躍，再加上近年來人類對礦產資源進行破壞性的開采，加重了蘆山地區的地質不穩定問題。2013年“4.20”蘆山地震，造成雅安等十多個市州、100多個縣受災。共計造成196人死亡，150余萬人受災，失蹤21人，11470人受傷，受災總面積為12500平方公里。此次地震給蘆山人民和經濟帶來了巨大的創傷，嚴重的制約著蘆山未來經濟的可持續發展。
1.2泥石流泥石流以沖毀危害為主,淤埋危害次之。泥石流是蘆山頻發的地質災害，這種災害的成因主要是：由于蘆山氣候屬于亞熱帶季風氣候為基帶的山地氣候，降水量豐沛；加上蘆山地區的地質地貌特征復雜，植被破壞降低山區植被覆蓋率，泥土疏松，一旦發生地震，極易引起泥石流等次生災害。在“4.20”蘆山地震之后，泥石流等次生災害對災區的自然環境和基礎設施造成進一步的破壞。
1.3滑坡滑坡是蘆山次于地震和泥石流的地質災害類型，具有規模大、密度高、分布廣的特點。降雨對滑坡的影響很大：由于雨水的大量下滲，導致表層的土石層飽和，從而增加了滑體的重量，導致滑坡的產生。地震對滑坡的影響與地震對泥石流的影響類似，地震造成山體松動，進而促成滑坡。
2國外城市關于地質災害防災減災措施的分析———以日本為例
2.1防災減災管理指揮管理方面日本災害實行分等級管理，日本將災害分為一般災害和非常災害兩類。一般災害屬地方管理范圍；非常災害屬國家管理。按日本行政系統設置，從中央、地方到基層，即從首相府到村均依法設立中央防災會議（國家級），都道府縣防災會議（省部級），市町村防災會議（基層），在災害發生后，作為應急反應機構，各級政府自動轉換為本行政部門的災害對策總部，各級政府都有各自的防災機制，地震發生時既可各自為戰，又能統一行動。
2.2在對災難的預防方面日本尤其注重現代科技在防災減災預防中的應用，日本每年投入上百億日元在國立防災研究所，積極利用遙感遙測技術，提高災害氣象的監測預警水平，與此同時，還積極開展長期氣候研究，努力把握氣候變化規律。
2.3在防災減災法制保障方面日本為了應對頻繁發生的地震災害，建立起了比較完善的防震減災法律體系，建立系統的防震減災法律體系，細化內容，使其具備可操作性，明確了相關部門在防災工作中的職能。
2.4在災難的應急管理方面日本政府建立了從中央到地方的危機管理體制，對其災害的應急處理起到了重大作用。將交通、電力、通訊、建筑、商業、物流等重點行業納入救災應急體系，災害發生后實行統一調度，提供充分的后勤保障。
2.5在防災救災知識傳播教育方面日本政府通過立法加強防災宣傳和防災訓練，防災意識教育是所有在校學生必修的一門課。防災教育內容廣泛，形式多樣，覆蓋全民，也突出防災救災的團結精神，強調災難后互助互救的相互扶持精神。而且日本每年都要舉行全國性的防災演習。現以日本東京都為例，介紹日本大城市綜合減災管理的概況。東京的城市綜合減災管理是通過東京都防災中心實施的。東京都防災中心為一實體，平時為東京都防災會議的常務辦事機構，執行東京都防災會議的指令，實施綜合減災管理職能；災時為東京都災害對策本部的緊急辦事機構，執行東京都災害對策本部的命令，實施應急指揮調度職能。從東京對防災減災的經驗來看，可以總結為以下幾個方面：（1）重視災害的預防。（2）管理有序。（3）負責救災的權威機構具有可靠的資金保障和廣泛的指揮權利。（4）救災過程指揮得當。
3蘆山縣地質災害的防災減災措施分析
3.1災前監測預警和風險防范
3.1.1加強監測體系建設。加強監測臺、站、網、點的建設，建立以主管部門為中心、專業監測臺站為主體、廣大群眾和社會各界積極參與的監測網絡，大力開展重大災害性天氣監測系統、水情自動測報系統、地質災害監測預警及輔助決策支持系統等項目的研究、示范、運用和推廣。
3.1.2加強預報體系建設。不斷拓展災害預報內容，推進地質災害的綜合預報。全面提高預報特別是短臨災害預報的精準度。
3.1.3加強預警體系建設。廣泛采用互聯網、電話傳真、報刊雜志、高音喇叭等有效形式，將重大災害性天氣、地質災害等信息以最快的速度發送到公眾，特別要重點關注警報盲區和老、弱、病、殘、幼人群。
3.2災害應急指揮及統一協調體系建設
3.2.1深化應急預案體系建設。各地、各部門要根據實際情況制訂和完善本單位、本部門的應急預案，把預案編制和修訂工作向深度和廣度拓展，逐步形成多層次、廣覆蓋、銜接緊密的應急預案體系。
3.2.2健全應急管理體制。強化縣（市）區人民政府和相關部門應急管理機構工作職能，形成機構健全、人員到位的“橫向到邊、縱向到底”的應急管理組織體系。實現統一指揮、分工協作、資源共享、協調行動，不斷提高自然災害應對工作的規范化水平。
3.2.3完善應急工作機制。深化各級政府應急機構的職能，履行好值守應急、信息匯總和綜合協調職責。理順政府應急管理機構與各專項應急指揮機構的關系，加強地方、部門間的協調職能，實現統一領導、分類管理、互聯互動和快速高效處置機制。
3.2.4加強應急處置聯動制度。防災減災工作不只是一兩個部門的事情，而是各級政府和各相關部門的共同責任。只有相關部門密切配合，才能協調好社會各方面的行動，才能夠高效有序地開展工作。
3.2.5建立應急指揮信息平臺。建立信息采集、預警預報、災害評估、遠程指揮和災害救助在內的以圖像監控、無線指揮調度、有線通信、計算機網絡應用和綜合保障五大技術系統為依托的指揮平臺，實現救災現場與指揮部的視頻、音頻、數據信息的雙向傳遞，災害與應急指揮信息的共享和災害管理遠程指揮。
3.3災后減輕災害的風險措施
3.3.1建立災害情報收集傳遞系統。為了確保地震發生后有效地收集傳遞情報，災害應急預案中應該制定詳細的災害情報的收集、傳遞等方案。此外，災害情報的共享也是實施救災搶險的關鍵。所以，除了制定災害情報收集、分析處理、傳遞的方法手段外，還應該就災情如何公開、與媒體的合作等制定出詳細的方案。
3.3.2建立災后應急救援救助體系。自然災害發生后，要按照屬地管理、分級響應的原則及時啟動自然災害應急預案，高效有序地開展應急處置工作。要把確保人民群眾生命安全放在應急處置工作的首位，緊急疏散轉移險區群眾，搜救失蹤和被困人員。
3.3.3加強災后恢復重建體系建設。要統籌規劃，分輕重緩急，制定切實可行的重建方案。加大政府資金的投入力度，進一步的加強政府之間的合作，安排災后重建的相關工作，形成政府救濟、社會互助、政策優惠等多種救助的有機體系。
3.4建立蘆山縣防災減災系統平臺當前，四川全省監測臺網布設不足，監測系統整合與集成不到位，監測能力偏低，預警能力還有待提高，應對極端事件的基礎還很薄弱。通過全面總結“4•20”雅安地震工程抗震經驗教訓后，結合蘆山縣自身發展特點，建立蘆山縣防災減災系統平臺。
4結束語
