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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸相關法規，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞] 企業間借貸；合同效力；自有資金；臨時調劑
【中圖分類號】 D92【文獻標識碼】 A【文章編號】 1007-4244（2014）06-135-1
一、企業間資金借貸有不同的種類，并非所有種類都損害國家的金融管理秩序
首先，根據1996年9月23日最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款應如何處理問題的批復》，以及最高人民法院《關于認定企業間借貸合同無效法律依據的答復》，并結合相關司法案例，在我國司法實踐中，對于企業間借貸合同通常認定：違反了有關金融法規，擾亂正常的金融秩序，干擾國家信貸政策、計劃的貫徹執行，削弱國家對投資規模的監控，造成經濟秩序的紊亂，屬無效合同。然而這種一概的認定，事實上忽略了企業間資金借貸所存在的不同種類和情形。
其次，對于企業間的資金借貸，通常的理解是無關企業間以牟利為目的的非法資金拆借，是企業在擅自經營銀行貸款業務，損害了國家的金融管理秩序，然而，這其實僅僅只是一般情況下的企業間借貸，還有一種特殊企業間資金借貸的情形，那就是關聯企業間自有資金的臨時調劑（下稱“臨時調劑”），與前述通常意義上企業資金拆借有著本質的差別。關聯企業間的資金調劑是指：對于有關聯關系的企業，在確實資金壓力巨大又告貸無門，或者來不及向銀行貸款的情況下，另一關聯企業對資金匱乏企業給予的臨時性資金支持和調劑。
二、我國財稅相關法規及部分法院事實上已經開始肯定臨時調劑的有效性
第一，關聯企業間的資金調劑在現實生活中并不鮮見，而且這種行為已經為我國財稅相關法律、法規所肯定。我國《企業會計準則》即規定，上市公司的關聯方以支付資金使用費的形式占用上市公司的資金，上市公司應按取得的資金使用費，沖減當期財務費用。
第二，2010年浙江省高院下達《關于為中心企業創業創新發展提供司法保障的指導意見》，該意見第三點規定“企業之間自有資金的臨時調劑行為，可不作無效借款合同處理”。而自2011年以來，浙江很多地方已經為企業間借貸“松綁”，其中，寧波市中院對于企業間借貸合同效力認定的原則為“要有自己主營的業務，必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍”，即可認定為有效。
三、隨著經濟發展，各方各面均呼吁應當建立多層次資本市場和多樣化的融資渠道
其一，對于合理引導民間融資，總理在今年四次提出，總理在不同的場合、通過不同途徑表示，民間借貸是正規金融的補充，有一定的積極作用，要加強引導和教育，發揮民間借貸的積極作用。
其二，2012年兩會期間，就有代表提出：現行法律、法規并未對企業間借貸作出明確的規定。目前，《中華人民共和國銀行管理暫行條例》已經廢止，人民銀行法、商業銀行法等相關法律法規對企業間借貸問題未作規定，合同法僅對公民間借貸作了規定。根據企業間借貸案件審理中反映出的情況，企業間借貸是正規金融有益和必要的補充，應當由金融法規或金融政策確定為合法借貸。有代表建議，中國人民銀行盡快制訂完善相關法律法規，或出臺相關的金融政策，有條件地承認企業間借貸的合法性，許可非金融機構不以放貸為主業的、一定范圍內的借貸行為，并具體從貸款額度、期限、利息、擔保、登記以及資金來源等方面作出規定。
綜合上述，筆者認為，現實的司法理念、社會環境也發生了巨大的變化，因此原有司法解釋已經難以適應社會的發展，在社會經濟已經發生巨大變化的情況下，如堅持一味認定企業間借款合同無效顯然是一種武斷的做法。
四、關于企業間借貸合同效力區別認定的法律前瞻
（一）對于企業間借貸合同效力的區別認定才能適應我國市場經濟發展的需要。禁止企業間借貸的時代背景是我國社會主義市場經濟建設的初期，需要建立以銀行為中心的金融秩序，因此嚴格禁止任何破壞了金融業務專營的行為，當時企業間頻繁的借貸破壞了這種金融秩序，所以為現行法律法規所禁止。但是，隨著社會經濟不斷發展，社會主義市場經濟進入逐步完善的階段，需要建立與經濟發展相適應的多層次資本市場和多樣化的融資渠道。但是當前金融服務的壟斷和其他融資渠道的不暢通根本無法滿足企業（特別是中小企業）對于資金的需求，有些企業之間目的合理、借入資金也不流入受限制行業的拆借不但不會對金融秩序構成威脅，反而有利于國民經濟的健康運行。
（二）對于企業間借貸合同效力的區別認定，符合最高院的努力方向。最高院曾就企業間借貸合同效力的問題征求過有關部門的意見，并建議放開企業間借貸，其理由主要有三點：一是企業間借貸普遍存在；二是《合同法》沒有明確禁止；三是既然民間借貸己經放開，再禁止企業間借貸，對企業“不公平”。然而，由于各種原因，最高院的征求意見并未被有關部門采納。盡管最高院及人民銀行還未修改企業間借貸無效的相關規定，但浙江省高院的司法實踐卻已經支持了企業間借貸行為。
五、結語
關鍵詞：民間借貸；法律問題；研究
一、民間借貸市場狀況分析
從民間借貸市場的基本情況來看，作為一種簡單有效的融資方式，民間借貸被越來越多的人所接受，也因此使得當前的民間借貸市場呈現出了繁榮的景象。民間借貸市場的發展依靠的是地區經濟的進步以及其自身所具有的一些優越性。
（一）借貸數量大、范圍廣
近年來民間借貸市場運營的情況是，民間借貸數量大、范圍廣，已經成為一個不爭的事實，同時，由于其具有很強的隱蔽性，因此相關的數據統計存在一定的難度。有數據曾顯示，就某地區調查的100家企業和個人來看，70%―80%的企業或個人都承認自己曾經發生過民間借貸的行為，同時就他們的借貸數據來看，借貸金額從幾百元到幾百萬元不等，總借貸金額達到4400萬余元。
（二）借貸利率高
民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據地區經濟發展的狀況需要決定，特別是地區資金供求的狀況，當地區經濟發展平穩或者處于經濟疲憊期時，民間借貸利率就會相應較高。另一方面，民間借貸市場的運營，也同樣要受到國家宏觀經濟調控政策的影響。總體趨勢也會隨著國家對信貸政策的調整而變化，當信貸政策處于收緊期時，民間借貸的利率也就會隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準利率的兩倍，存在高利貸的現象。
（三）借貸手續簡化
相對于正規的金融機構而言，民間借貸確實存在著自身的優勢。民間借貸相比較銀行借貸來說手續簡單，大大縮短了資金周轉的時間，民間借貸的這一特點，剛好適應了民間資本運營的需要。然而借貸程序簡化之后，相應地也會出現各種問題，借貸協議和擔保協議的缺失勢必會引發糾紛。
二、民間借貸存在的問題
（一）法律制度不完善
1.法律標準缺失
民間借貸法律門檻過低，針對民間借貸的法律還不健全，即使存在相關法律，在規范力度上過于寬松，立法技術也存在欠缺，相關法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標準，對于民間借貸的判斷標準上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標準不明確，相關法律的可操作性差。
2.相關制度缺失
由于民間借貸的法律設定還不健全，其后果導致的就是相關的制度也難以確立。比如主體退出機制、個人破產制度等等，制度的缺失已經難以滿足當前民間借貸市場的發展需求。
（二）法律監管不到位
1.存在無序發展的問題
民間借貸的資金部分流向國家限制的領域，最直接的結果就是削弱了國家宏觀調控的力度，導致資金分配不均，嚴重影響國家的整體發展布局，造成社會利益方向的偏離。另外，民間借貸的無序發展，容易加劇金融機構的惡性競爭，原因在于民間借貸過度吸收了社會資金，銀行資金減少，勢必會引發存款競爭，嚴重干擾了正常的金融秩序。
2.存在監督制約機制缺失的問題
由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導致其規范力度不夠，這就是使得借貸雙方無法做到一個有效的監督與制約，特別是就資金的所有者而言，無法掌握自己的資金流向，容易發生借款人無法償還的行為，借貸人將無能為力。
（三）法律秩序不規范
1.沖擊正規金融機構
民間借貸的高利率產生的誘導，引發了一些借貸風險危機，一些投機者選擇鋌而走險，挪用正規機構的資金償還民間借貸，以次實現自身利益的最大化。經過投機者的轉投，正規金融機構難以確定資金的流向，導致信貸資產質量的降低，最終影響了整個金融市場的運行。
2.誘使大量非法資金流入
由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機會，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環境。民間借貸不同于正規的金融機構，從運營機制到管理機制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規范融資秩序的重中之重。
三、針對民間借貸存在的相關法律問題提出幾點建議
（一）完善相關法律制度
當前，我國尚沒有在民間借貸領域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機可乘，針對這種情況，我國應制定相應的法律法規來規范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運營。以放貸人的資歷、業務領域、資金來源、可控利率范圍作為規范民間借貸的主要內容，并以提高法律的權威性以及財務制度的完善性為手段，合理認籌民間借貸的微觀方面，區分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環境，保證民間借貸的正規運營。
（二）加強對民間借貸活動的監管
首先，健全監管制度。民間借貸的另一個特點是多樣性，在其發展的過程中，可能會延伸至證券、保險等其他金融領域，如果沒有強有力的監管制度和各監管部門的協調合作，民間借貸領域勢必是產生動蕩，甚至會牽連到其他金融領域。各監管部門的通力合作才能保障民間借貸領域的有序化運營。
其次，對民間借貸進行備案登記。對民間借貸進行備案登記的目的就是建立起一個“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩定的保障。不僅保護合法的民間借貸團體，也在一定程度上遏制了違法行為。
最后，創新對民間借貸的監管方式。由于民間借貸與其他金融活動有較大的差異，所以在監管方式上應有所不同。
（三）建立多層次的融資體系
解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應開發商業銀行的小額信貸業務，靈活地應對中小型企業在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協調配合，積極引導我國的信貸市場，規范信貸制度，保持信貸環境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場的安全和規范。
參考文獻：
關鍵詞：民間借貸；成因；問題；對策
一、民間借貸成因分析
1、缺乏正式金融支持是民間借貸產生的根本原因
由于國有商業銀行收縮縣域金融業務、中小企業財務制度不健全、社會擔保體系發展滯后等因素疊加，中小企業難以從國有商業銀行獲得足夠資金支持。據全國工商聯的調查，規模以下的小企業90%、微小企業95%沒有與金融機構發生任何借貸關系，正規金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發展提供了可能。
2、低利率和投資渠道有限是民間借貸興起的潛在動力
近年來，人民幣儲蓄存款余額持續增長，城鄉居民普遍資金富余，但現有投資渠道狹窄，銀行存款利率較低，甚至處于嚴重負利率狀態。為求資金保值增值，2005-2007年，大量銀行資金轉向股市，導致股市從998點上漲到2007年的6124點，2008年以來大量資金撤離股市轉投房地產，大家把購買房產作為保值增值和獲利的主要投資途徑。房地產受到嚴厲調控后，資金開始轉向民間借款。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，當年全國民間融資規模達9500億元；2011年，中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規模的10%～20%。
3、手續簡便、方式靈活是民間借貸繁榮的重要原因
民間借貸的主體一般為親友和關系緊密的客戶，操作起來手續比較簡便。民營中小企業、個體工商戶和農戶資金需求的季節性、風險性使正規金融機構或不能及時滿足、或因風險難以控制望而卻步，而民間借貸的手續簡便、方式靈活正好填補了正規金融的“真空”。
4、特殊的隱性擔保機制是民間借貸活躍的外在保障
民間借貸感情投資成份較多，一般遵循“不熟不借”的規則，借貸成本低，信息較對稱。違約者往往會被親友、社交熟人圈所排斥和懲罰，因而大多數借款都能夠及時還本付息，形成了民間借貸的一種隱性擔保機制。
二、民間借貸存在的問題
1、缺乏法律保護和監管缺位，容易引發民事糾紛，影響社會安定
首先，民間借貸通常具有較高的利息收入，這種“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風險，容易演變成“非法集資”。這些年，由于勞動力價格和原材料價格大幅上漲，人民幣匯率不斷提高，加上國家緊縮的貨幣政策，企業要從銀行獲得貸款難上加難，無奈之下被迫轉向民間借貸，進一步推高了民間借貸利率，推大了民間借貸的規模。根據中國人民銀行的檢測數據，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達4%～5%。
其次，民間借貸容易引發資金惡性循環。民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當務之急的同時，如果資金借入者生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本，影響其信譽，引起借貸雙方的債務糾紛。同時如果民間借貸與銀行信貸相結合，容易讓銀行誤解企業的資金狀況，從而做出錯誤決策。例如銀行貸款到期，企業以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款，同時在短期內又申請新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業“借新還舊”的規定成為一紙空文，企業在拆東墻補西墻的過程中，一旦經營失誤，就會陷入資金惡性循環之中。
第三，風險隱患較大，影響社會穩定。總的來說，民間融資的操作程序和手續尚過于原始、簡單，表現在：借貸憑據不夠健全，法律效力不足，大多數企業和個人進行融資活動時，沒有相應的抵押擔保，僅憑雙方的信用程度和私人關系等；民間借貸涉及人員廣泛，且多發生于社會基層，一旦發生欠債不還，容易發生暴力收款行為，民間近年來還出現了一些帶有黑社會性質的追債公司。從現實來看，民間借貸資金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及礦山等。假如經濟環境發生變化，出現房價、大宗商品價格下跌，那這部分民間高利貸很可能會發生危機。2011年，溫州老板跑路、企業關閉或停產的事件已達140多起，而一個老板出逃可能有數十個民間借貸者在哭泣。
2、民間借貸多為短期行為，不利于企業及地方經濟長期穩定發展
其一，民間借貸立足借貸雙方的個人關系，一般只用于彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經濟關系，對于長期的市場變化缺乏預測，多為短期行為。市場的波動以及經營中的未曾預計的種種因素的出現，都會影響借貸關系的順利完結。在資金需求方，借款人可能只考慮彌補當前資金缺口、度過難關，對于資金按時還本付息并沒有作妥善安排。在資金供應方，貸款人出于人情關系、資金收益等考慮借出資金，而沒有將借款人的債務償還能力充分考慮。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展。
其二，利率偏高，加重企業經營負擔。據報道，2011年全國各地民間借貸利率普遍在年利20%～30%，最高已超過100%，高出央行規定的基準貸款利率3～8倍。企業高息負債后，財務支出進一步增大，雖然一時解了燃眉之急，但市場銷售不佳、自身經營存在問題等因素均會導致企業難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，如此惡性循環會嚴重影響企業健康發展。
其三，進一步打擊實體經濟。借貸利率不斷高企，增加企業融資成本，當企業發現經營實業無利可賺時，會加速資金從實體經濟的抽逃速度；民間借貸如果演化為純粹的資金炒作，不僅會造成產業“空心化”，還會帶來資金的熱錢化和資產的泡沫化。一位溫州企業主有1000多名員工，一年辛苦下來利潤不足百萬元，而他妻子在上海投資了10套房產，8年間獲利超過3000萬元。千人工廠比不上一人炒房，這樣的例子在以傳統制造業為主的浙江省不在少數。以至當地流傳“一流企業去放貸，二流企業做房產，三流企業做市場，末流企業做實業”。
3、民間借貸資金分散，監測難度大，一定程度上影響宏觀調控效果
一是資金“脫媒”，影響宏觀調控政策的落實。民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數據來源不一，即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查，不能準確掌握民間借貸規模、區域分布、流動特點等。民間融資活動未納入政府統計范疇，可能影響政府對宏觀經濟和區域經濟運行的準確判斷，造成決策偏差。大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，使信用總量隱性放大，干擾央行對信用規模和資金總量的監控。
二是弱化產業結構調整等政策的調控力度。民間借貸行為不受國家產業政策制約，容易導致部分資金流入國家限制發展的行業、企業，有悖于結構調整的初衷，從而弱化產業結構調整等政策的調控力度。據監測，民間借貸資金約有50%投入工業制造業和房地產開發項目，其中部分涉及到國家限制的小水電、小造紙、小水泥等高污染、高能耗項目。
三是影響國家貨幣政策實施。正規金融機構的資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是雙方自發商定，兩種定價方法存在天然矛盾。
三、引導民間借貸健康發展的對策
1、加快民間借貸法規制度建設
在當前形勢下，通過民間借貸是眾多無法從銀行獲得貸款的中小企業生存的途徑。所以，對民間借貸不能一棍子打死，而是應當盡快制定出臺民間借貸的相關法律法規，明確民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽光下運作，規范、有序。
民間借貸具有制度層面的合法性。民法通則、合同法等法律法規構筑了民間借貸合法存在與發展的法律基礎和制度環境。在遵守相關法律法規前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權利。只要不違反法律的強制性規定，民間借貸關系都受法律保護。如果違約，可以協商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。
民間借貸長期以來受到歧視，近年來雖有所改變，仍不是很徹底。民間借貸中借貸雙方行為規范、債權債務關系的界定、口頭協議糾紛、高息集資行為、“高利貸”中的高額利潤等問題都需要專門的民間借貸法規去解決。從國際經驗看，隨著現代金融業的發展，無論是發達國家(地區)還是發展中國家，在銀行業金融機構之外，基本上都允許放債人(money lenders)進行專業的放債活動，同時制定專門的法律對放債人的放債行為予以規范。所以，國家有必要制定一部適合國情的《民間借貸法》，從法律上明確界定民間借貸的形式和運行方式，在制度設計上為民間借貸雙方構建法律保障。
2、加強民間借貸的監督和管理
民間借貸主管部門要建立科學監測體系，跟蹤民間借貸變化，及時發現有關風險，為決策提供參考。應立足民間借貸市場，積極搭建一個透明、快捷、誠信、高效、安全的民間借貸網絡信息平臺，引導借款人和放款人通過參與該平臺交流借貸供求信息、達成資金交易。以此一方面降低私人投資者和創業者的信息搜尋成本和逆向選擇，促進民間金融市場借貸活動健康發展；另一方面也可推進民間借貸地下運作走向地上，增強民間借貸陽光化、規范化程度，便利政府監管部門的信息獲取并采取動態的針對性風險管控措施，促進民間借貸的安全化。
對于民間借貸，應區別對待、分類管理：一是對合理、合法的民間借貸予以保護。應爭取試點允許個人注冊從事放貸業務，以利于小企業和自然人通過正常的司法途徑，保護自身的合法權益，借助合法的金融工具，加快資金周轉，逐步將民間金融納入正規化的監管范圍，使其在促進小企業多元化、多渠道融資方面更多地發揮出積極作用。二是對投資咨詢公司、擔保公司等機構的借貸活動，各地政府和金融監管部門要依法加強監督和引導。借鑒美國等發達國家發展非正式金融的做法，為克服民間借貸市場無組織性和分散性的特點，積極探索建立會員制或在工商部門注冊、產權明晰、獨立從事活動的金融咨詢服務中介機構。三是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門應當依據相關法律法規予以嚴厲打擊和懲治。
3、疏通中小企業融資“瓶頸”
民間借貸在活躍地方經濟的同時，反映了銀行金融服務的不足。例如：中小企業融資難、民營個體經濟難以享有充分的信貸服務、欠發達地區銀行信貸壓縮、信貸程序繁瑣等問題。要構建多層次的信貸融資體系，建立面向中小企業的政策性銀行和社區銀行及小額信貸公司，在國家高新區借鑒村鎮銀行的模式，大力發展社區科技銀行，鼓勵大型商業銀行創新信貸模式增強對中小企業的信貸支持，合理引導和規范民間信貸及社會游資，多疏少堵，推進市場化改革，通過發展小金融機構讓民間借貸資金“陽光化”，防止錢流“堰塞湖”。
各級政府要積極培育征信市場，規范中小企業經營行為，引導中小企業轉變信用觀念，建立內部信用管理制度，提升中小企業財務信息的可信度，為銀行信用評級創造條件；金融機構要對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理信貸需求。
4、提高法律和金融風險防范意識
民間借貸必須簽訂書面借貸合同，明確雙方的權利義務，利息約定要合法；民間借貸利息超過國家基準利率4倍以上即成高利貸，不受國家法律保護，要搞清楚正當的民間借貸和非法集資、集資詐騙的區分，防范觸犯刑事法律；注意輿論導向，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，使社會公眾清醒認識到高收益潛藏的高風險，防止發生民間借貸高利貸化傾向引發風險事件。
參考文獻：
[1] 周德文.警惕民間借貸風險暴發[N].中國經濟時報.2011-9-5
關鍵詞：P2P網絡借貸 互聯網金融 金融監管
一、P2P的概念、特點及一般流程
（一）P2P的概念
P2P是person-to-person的簡寫，即個人對個人。P2P金融是指通過借助電子商務專業網絡平臺幫助借方與貸方確定借貸關系并完成相關交易手續的個人與個人之間的小額借貸交易。這種借貸方式叫我簡單快捷，借款者可以自行決定金額、利息、還款時間、還款方式等借貸信息，而貸方可以根據借方提供的相應信息，結合自身需要與利益回報自行決定借出金額。
（二）P2P的特點
1.進入門檻低，借貸成本低
P2P網絡借貸多以網站或手機APP的形式存在，方便快捷，且注冊不需要任何費用，成本低，因而有利于使更多人成為社會信用的使用者，促進社會閑散資金的合理有效配置。
2.透明直接
通過手機APP客戶端，借貸雙方可以清楚明確的了解到對方的身份、信用信息以及還款進度等。
3.風險較為分散
借出款人可以在考慮借款人信用的基礎上將資金分別借給不同的借款人，降低了由單一借款人違約而帶來的巨大風險。
（三）P2P網絡借貸的一般流程
P2P網絡借貸平臺實際上是以提供一個網絡平臺來使借款人與出款人自行結合，從而形成借貸關系的一種服務。其一般流程包括：首先借貸雙方在網站登記注冊，其次有出款人在網站上借款金額、利息、還款時間、還款方式、逾期政策等詳細信息，再次由借款人根據自身自己需要以及所能承受的最高風險利率，選擇借款。最后，雙方達成借貸協議，生成電子合同，并交納一定的中介費給P2P網絡借貸平臺。
二、我國P2P發展中面臨的主要問題
（一）相關法律法規的缺失
盡管P2P網絡借貸屬于民間借貸，而包括我國《合同法》以及最高司法機關的相關解釋中都肯定了民間借貸的合法性，但是作為民間借貸新形勢的P2P網絡借貸，我國目前現有的司法體系中，并沒有明確的法律條款可以加以保護和規范。立法的空白，使得P2P網絡借貸的定位、風險防控以及糾紛處理等問題均無法可依。
更嚴重的是由于P2P平臺自身組建交易市場，不規則的管理導致交易市場混亂，且沒有相應的信息披露和資產隔絕等要求，這就導致出款人的資金存在很大色風險性。而且，現階段我國眾多網絡借貸平臺多是以幾個自然人的較低出資形成的，在注冊時缺乏必要的監管，因而
P2P網絡借貸平臺本身就有可能是詐騙組織，法律的嚴重缺失導致P2P網絡借貸平臺非常容易發生騙資等非法活動。
（二）信用體系不健全
盡管P2P網絡借貸平臺注冊方便快捷，給借貸雙方帶來便利，但這同時也為詐騙行為埋下隱患。盡管在網絡信貸注冊時，P2P網絡借貸平臺會對注冊人的信用、身份進行審查，但是由于我國當前信用體系的不健全，這種審查多為一種形式審查，即僅僅依靠工資收入、銀行卡信用信息等進行審查。并不能準確的確認借款人的信息，因而借款人很有可能以虛假的身份進行注冊，從而獲取貸款。其次，盡管在借出資金時，出款方多會要求對方說明借款資金用途，但是在交易達成之后，資金的實際用途并無人監察。這就容易造成借款人違法濫用資金，最后導致違約無法償還的問題。同時，P2P網絡借貸平臺對于借款人蓄意拖欠借款或者拒絕還款等行為，沒有法律約束。況且在虛擬網絡下，我國個人信用體系的缺失也會造成巨大的信用隱患。
（三）監管體系混雜、監管力度小
當前我國的金融監管體系主要為“一行三會”，即央行、銀監會、保監會和證監會。P2P網絡借貸作為一種新型金融交易模式，沒有明確的法律規定，因而各大金融監管機構在管理時難免出現推脫責任，職權不明確等諸多問題。同是，P2P網絡借貸自身的諸多特點，也加劇了金融監管機構的實際監管難度。首先，借貸雙方的信息真實性無法監管。其次，由于P2P行業沒有明確的法律約束，發展極不成熟，流動性大等等，都加大了平臺運營的監控和管理。
三、我國P2P發展的政策建議
2015年年底有31%的P2P平臺爆發危機，從而導致了一些群眾性事件。危機的爆發并不是P2P平臺有什么本質性的缺陷，而是因為監管單位例如銀監會在沒有建立嚴格的監管規則之前，就放任P2P平臺野蠻式的增長。為此，應從以下角度進行監管：
（一）堅持P2P平臺發展三個原則
第一，p2p平臺的所有資金必須第三方托管。如交由銀行代為保管，P2P平臺不得自設資金池。第二，借款人必須全額抵押，p2p平臺必須提供20%以上的風險賠償備用金，而該備用金也必須第三方托管。第三，資金流向必須透明，項目必須明確。堅持這三條原則將會有效的保護投資人權益。
（二）加強相關法律法規建設
首先要以明確的法律法規來規范管理民間借貸。將民間借貸與其他金融機構的借貸區分開來，從而防止銀行資金進入借貸市場而承擔轉嫁風險。同時，應該通過先關法律法規的建設確立p2p平臺的合法地位，只有通過明確的法律制度與規定，對于p2p平臺的發展加以約束與管理，才能引導其與社會相適應，從而促進p2p平臺合理合法健康發展。
（三）完善p2p平臺的監管體系
首先，要先明確監管主體。由于p2p平臺本質上屬于金融中介服務機構，故應將央行和銀監會作為主要的監管機構，對于p2p平臺的糾紛等問題進行處理與監管。同時，要明確個監管主體的職責，以避免出現職責混雜，監管漏洞的出現。最后，還應在多個部門的積極協調配合下，建立健全個人信用體系，同時完善p2p平臺實名注冊等，為p2p平臺的良性健康發展提供保障。參考文獻：
[1]陳初.對中國P2P網絡融資的思考[J].人民論壇，2010（26）：128-129.
關鍵詞：內蒙古；中小企業；融資
2012年，貨幣政策持續從緊，銀行提高準備金率和加息，加劇了企業的融資負擔。內蒙古是欠發達地區，企業平常融資就比較困難，在這種貨幣政策下，融資對內蒙中小企業難上加難。面對這些困難，中小企業如何融資、拓寬融資渠道來獲得資金，是值得我們認真深思的問題。
一、內蒙古中小企業融資現狀及存在的主要問題
內蒙古中小企業的融資渠道主要是依賴企業自有資金、向商業銀行貸款、民間融資這幾種形式，內蒙古中小企業的融資渠道比較單一、資金利用率低，在此，我們詳細的分析內蒙古中小企業融資存在的一些問題與困難。
（一）業績不穩定且貸款數額小
規模小、管理理念落后、市場競爭能力差等都是內蒙古中小企業不得不面對的問題，而這些問題也導致中小企業取得商業銀行的貸款數額小。我國的銀行機構可以說是“以制借貸”，商業銀行一般愿意給實力雄厚的國有大企業放貸，國有企業不僅業績穩定、信用等級高，而且即使國有企業業績下滑，無力償還貸款，但有國家作為其強有力的后盾，銀行就不用承擔太多的責任。中小企業大部分融資款都來于商業銀行，銀行也會給中小企業放貸，但由于中小企業自身素質比較差、信用等級低，銀行每年只會把占據全部貸款1/3的數額借給中小企業，而且，中小企業貸款要比國有大企業借貸付出更多的成本（利率高），向銀行貸款的數額小、成本高，這與中小企業對內蒙古經濟、就業等方面作出的貢獻是不成比例的。
（二）民間融資成本高、風險大
民間融資不僅成本高，而且風險也很大。首先，民間借貸大多屬于短期借貸，出于高回報率等原因，放貸人并沒有全面、長遠的規劃，再加上金融市場波動大，企業隨時都有可能面臨資金缺口的可能，影響企業健康穩定發展。其次，我國目前還有相關的法律法規、民間融資市場比較動蕩、混亂，非法經濟行為時有發生。
號稱內蒙古的溫州——鄂爾多斯，近年來民間融資發展相當繁榮，該地區中小企業的一半資金來源于民間融資。但是中小企業向民間融資必須背負高額的利息，自從2011年上半年因為資金鏈斷裂出現多起金融案件，民間資本一下子變得很緊張。有些地方，連4分、5分的利都沒法吸引借貸者把錢拿出來。高額利率貸款使中小企業背負著沉重的還貸負擔，使中小企業的業績不穩定，企業經濟利益較小，最終走向破產。
（三）融資渠道過于單一
隨著企業的壯大，企業的自有資金已經無法滿足企業的需求，中小企業的外源資金大部分依靠銀行，但其向銀行貸款成功率不高。1996年前后開始中央地方各級政府進行了多種形式的創業投資公司嘗試，進行股權私募。由于內蒙古的資本市場不發達，2012年前內蒙古共有22家上市公司，只有這些上市公司能夠運用股票、債券等其他金融方式進行融資，而我國對企業上市融資有很高的要求，在股本數額、盈利數額、開業時間等方面嚴格把關，缺一不可。內蒙古中小企業的自身能力很難達到國家規定的上市標準，中小企業上市遙遙無期，想運用股票、債券等方式融資更是不可能。所以，內蒙古中小企業融資很被動，在這種資金供不應求的情況下，中小企業并沒有主動為自己融資尋求其他的機會，融資難一直困擾著企業的發展，企業也無法利用財務杠桿給企業帶來額外收益，這種融資結構與其他省市相比差距甚遠。
（四））中小企業信用體系建設緩慢
一方面，中小企業作為一個特殊群體，它們規模小、發展慢、經營業績差，企業為了取得貸款，在財務報表上做文章，使得企業會計信息失真，銀行無法得到中小企業真實的財務狀況，反過來，企業也無法向銀行借貸。此外，有些中小企業由于借貸成本高、經營不善等原因，在資金周轉困難時期，會制造一些假象來逃脫銀行貸款，銀行因為某些企業的不良借貸現象對所有的中小企業“印象不好”。另一方面，內蒙古目前還沒有一個權威的信用評定機構，中小企業的信用評估結果往往不合實際；同時，內蒙古中小企業也缺乏信用擔保機制，銀行向中小企業放貸時，一般需要企業用車、房等固定資產來做擔保，但很多中小企業處于發展初期，固定資產少，即使是擔保成功，辦理信用擔保的程序很復雜，短則需要十幾天，有時甚至需要幾個月，資金無法準時到賬，阻礙企業正常生產經營活動。
二、內蒙古中小企業融資困難的原因分析
從中小企業自身的方面來說，首先，本身的營業能力低下，盈利水平不穩定，財務管理體制不規范缺乏一套完善的管理及經營體制。其次內蒙古的中小企業的資信不高，信用水平低很難從銀行獲得主要的資金貸款。
從外部環境來說，首先，內蒙古的金融機制的缺乏。其一內蒙古的資本市場本身發展就比較滯后，而我國對企業利用股票市場、債券市場的門檻高，“雙壓力”導致中小企業的融資渠道單一。其二，中小企業貸款數額小、貸款次數多，出于對這些因素的考慮，有些銀行會提高對中小企業的放貸利率，甚至不愿意貸款給中小企業。其三，內蒙古的基金市場處于發展階段，中小企業很難從該渠道募集到資金。其次相關法律法規不夠完善。雖然相關制度給中小企業融資提供了政策保障，但是這些制度大多缺乏柔性，并不能很好地解決實質性問題，此外，隨著融資環境的變化，相關制度弊端百出。在內蒙古中小企業非常受歡迎的民間融資，由于相關法律的缺乏難以對民間融資市場的正確引導，已經漸漸地摒棄了。
影響融資難的關鍵原因——信用問題不解決，融資難是在所難免的，維系信用剛靠道德是遠遠不夠的，它需要強有力的法律保障和政府執行力，不維系利益，銀行的利益無法得到保障，中小企業的融資之路也就難以繼續下去。
三、內蒙古中小企業解決融資難的對策
解決中小企業融資是一項復雜、長期的改革，需要企業自身、政府、融資機構等多管齊下，互相協調解決這一難題。
（一）完善相關法律法規的建設
完善支持中小企業融資的相關法律法規建設，彌補中小企業融資相關方面的法律空白，也是解決中小企業融資難提高中小企業競爭力的必要條件。只有正確的制度才能引導中小企業健康穩定的發展，具體來說，政府部門在對銀行的考核中，應該有向中小企業貸款的具體規定與考核，這樣會大大地提高銀行向中小企業房貸的積極性；再者，應該整頓民間融資市場的秩序，使其有章可循、有法可依，為保護當事人的利益與民間融資的順利進行提供法律保障。
（二）發展金融機構，實施金融創新
內蒙古中小企業規模小、比較分散，這是它們融資難的一個很重要的原因，所以，當務之急是大力發展內蒙古地方性中小銀行的建設。規范民間金融機構也是很有必要的，民間融資確實有很多優勢，它與中小企業處于同一層次，在各方面都可以相互適應，不存在溝通不良的情況，在銀行借貸吃緊的經濟形勢下，為中小企業開辟了新的融資道路。民間借貸為中小企業帶來福音的同時，一些問題也隨之產生了，一方面，民間融資市場比較混亂，融資手續不規范，容易產生經濟糾紛，加劇社會的動蕩；另一方面，民間融資市場隨意性大，不好控制。規范民間融資市場，勢必會削弱民間融資的負面影響。
（三）加快信用體系建設
首先，中小企業要樹立良好的信用形象。中小企業要誠實守信，做好公司的財務報表，為報表使用者提供真實可靠地財務狀況，按時償還銀行貸款，不要出現逃債、躲債等不良行為。其次，政府要充分發揮在健全信用擔保體系中的積極作用，在制度與資金給予支持；企業要相互聯合進行擔保，克服原本單個中小企業規模小等缺點，可以更好地獲得銀行的信任；完善區內信用評定體系，對中小企業的信用等級做真實的考核，給銀行提供可靠的參考數據，不會因為個別中小企業信用不好導致整個中小企業群融資難，也是督促企業強化信用的一個重要手段。
（四）擴寬融資渠道
首先，積極發展融資租賃，融資租賃是指企業在租賃合同期內取得租賃物的使用權，并向出租人支付一定的租金，一方面企業在短時間內得到的先進的生產設備，另一方面，企業在固定資產投入了較少的資金，加速了資金周轉速度，緩解了資金壓力。其次，中小企業應該與其他企業聯盟，最好是大型企業，中小企業可以向大企業提供一些捆綁配套服務，形成利益合作關系，大企業的命運與小企業息息相關，更容易得到大企業的資金幫助。再次，內蒙古的中小企業要充分利用邊界優勢，再加上長期以來與俄羅斯、蒙古有著經濟貿易來往歷史優勢，利用招商引資、合作、參股等方式引進國外資金，提高外資利用水平。
（五）提高企業自身素質
首先，加快中小企業體制改革，改變傳統的家族式管理，明確企業的產權結構，學習先進開放的管理理念，提高管理水平。其次，規范中小企業的經濟行為，杜絕短期行為，充分發揮自身的技術創新優勢，利用新技術、新原料滿足日益變化的多樣化消費需求，強化企業的核心競爭力，不斷提高企業經營效益.再次，完善企業的內部規章制度的建設，強化管理，要求企業全體嚴格遵守規章制度。同時，內蒙古中小企業要抓住“西部大開發”的契機，與東部沿海城市形成多層次、多樣化的合作關系，引進東部地區的先進管理理念、高新技術、高素質人才。
參考文獻：
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關鍵詞：民間 融資 風險
現階段，各地區政府大力支持小微型企業發展，民間融資活動應運而生。部分融資活動能夠充分利用百姓手中的余錢，進行資金的流轉與利用，為百姓創收的同時也推動了地方經濟的快速發展。但一部分民間非法融資的現象成為了威脅百姓們財產安全的潛在隱患。
一、民間融資與民間融資風險的必然性
何為民間融資？民間融資，指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間金融包括所有未經注冊、在央行控制之外的各種金融形式。
基于民間融資獨立于國家法定金融機構之外，在資金的監管與管控方面缺乏有效的保障，許多不法分子從中找尋空隙，進行違法的融資集資活動，故而民間融資存在難以避免的風險問題。
二、目前我國民間融資存在的風險
（一）民間融資市場運作不夠規范化、透明化
通過對一些民間借貸結構的調查與了解，發現目前民間融資市場非常混亂。很多融資機構在簽署相關合同時，所列內容不合乎國家相關政策法規的標準，內容不完善，責任劃分不清楚，導致很多條款不具備法律效力。甚至有部分融資項目是通過親朋好友間的口頭宣傳，對于融資項目、資金流向均不清楚，為不法分子導錢、洗錢留下了可乘之機。例如，2011年發生于H市某縣城的一個案例。張某以投資魚塘為借口發動親朋好友融資10萬元，承諾利息為1分5厘。然而張某拿到錢后見到魚市慘淡，私下將錢投入到非法賭博活動。最后，在公安機關對其進行查處時難以歸還當初的借款。
（二）越過國家機關監管埋下資金安全隱患
民間融資之所以盛行，其主要原因是越過國家正規金融機關的審核程序，且承諾的利息要遠遠高于銀行或其他正規金融機構所給出的收益。于是，許多投資者懷著僥幸心理將血汗錢投入到民間融資借貸的項目中。這種自發性的民間融資，缺乏國家正規金融機構的監管，缺乏相關政策法規的保障，成為了融資領域的灰色地帶。如若融資成功，投資得到收益，則雙方共贏；若投資失敗，集資人落跑，投資人的血汗錢則會竹籃打水一場空。
2014年湖南省某監獄的一位王姓犯人就曾交代過發生在自己身上的真實案例。為了能夠負擔母親的醫藥費，他為民間融資項目擔保。但是投資失敗后集資人落跑，投資人打上門來。王某面對著來勢洶洶的投資人，不得已許諾代集資人還款。之后就發生了王某因搶劫運鈔車而犯罪的慘劇。
（三）融資項目缺乏多樣性，融資市場秩序混亂
購買金融產品進行長短期的投資，是國內近幾年才興起的一項投資活動。目前國內有關融資項目主要分為互聯網金融機構的融資，即P2P、余某寶類；銀行等金融機構的融資，即購買債券、基金等；保險類投資等等。民間融資也主要是利用網絡的便利，進行大范圍的融資活動。但目前國內融資市場的產品項目較為單一，投資風險難以轉嫁。此外，混亂的融資市場，虛高的收益率，令人眼花繚亂的項目內容，都讓投資人難以分辨真偽，難以抉擇出適合自己的融資項目。
三、有關控制民間融資風險的建議
（一）意識先行，加大對民間融資風險專業知識與法律知識的宣傳
人們之所以會盲目相信民間的融資機構，無非是貪圖其中較高的收益，受了壞人的蠱惑。所以，一定要加強投資人的風險防范意識。各地區、各基層組織應當有計劃、有行動地加強有關民間融資風險相關知識的宣傳，提升大家的防范意識。唯有在潛意識中時常鳴響警報，人們才能在不法分子進行活動時豎起防范的高墻。
（二）完善法律，盡快完善有關民間融資的相關法律與監管流程
國家有關機關與部門要積極行動起來，盡快完善有關民間融資行為的相關法律法規，盡量做到讓民間融資行為能夠有法可依，按章辦事。此外，各地區政府可嘗試建立專門負責民間融資項目的監管部門。對民間的融資項目進行詳細的把關與掌控，有關集資人的融資資格、償還能力、資金流向、合同細則、借貸時間等，都能夠建立一項專門的系統存儲，以備集資人與投資人進行查找。一旦出現問題，也可迅速找到癥結點，進行下一步的處理工作，最大限度減少損失。
（三）不斷創新，拓寬融資渠道，維護融資市場穩定
目前來看，我國的金融業發展速度遠遠落后于發達國家，且落后于我國的經濟發展水平。中小型企業成為貢獻GDP的最大助力，但卻受到融資瓶頸的制約。我們不能因噎廢食，要不斷嘗試，不斷創新，拓寬融資渠道與新的平臺，增加不同形式的融資項目，給予投資人更多、更安全的投資選擇。此外，可以建立集資人的貸款征信系統，為投資人的投資選擇提供參考。此方法能夠過濾掉許多妄圖鉆融資流程漏洞的不法分子，能夠有效維護融資市場的有序與穩定。
四、結束語
民間融資，是關系到我國經濟發展的重大課題之一。民間融資所存在的風險，將嚴重影響到人民的生活水平與社會穩定。本文列舉了現階段國內民間融資行為所存在的風險，市場運作不夠規范、透明，越過國家監管部門所存在的資金安全隱患，以及融資項目單一、融資市場秩序混亂等問題，并給予了相關的建議。唯有建立有關民間融資的法律法規，加大對民間融資行為的監管力度，增強對融資風險意識與知識的宣傳，不斷拓寬融資渠道，才能切實推進合法的民間融資活動的發展，為國家發展貢獻力量。
參考文獻：
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民間借貸在我國長期存在，并隨著改革開放而呈現擴大的趨勢，這與民間借貸對金融市場的積極作用是分不開的。民間借貸的正效應主要表現在以下3個方面：
1.緩解中小型企業融資困難，促進社會經濟發展。在當前激烈的市場競爭環境下，有些有市場前景的企業，因為缺少資金而無立足之地，這類企業無法從正規金融機構獲得資金支持，而民間借貸卻能解決它們的燃眉之急。這類企業的發展壯大，對拉動經濟發展、擴大就業、提高中小微企業創新能力與生產力有著非常重要的意義。
2.有利于居民日常生活穩定，減少社會不安定因素。盡管民間借貸逐步向盈利有償的方向發展，但從目前現狀來看，互助無償形式的民間借貸依舊大量存在。這種借貸很好地解決了個人或家庭資金方面的一時之需，從而極大地減少了因此而產生的諸如盜竊、搶劫等違法犯罪行為，從而穩定了社會秩序。
3.民間借貸將持續繁榮存在。相關研究表明，在未來很長一段時間內，我國正規金融機構還不能完全滿足中小微企業及個人的貸款需求。隨著國家相關政策對民間借貸的進一步放寬以及法律對民間借貸的規范，我國的民間借貸活動逐漸朝著合法化、專業化方向迅速發展。隨著規范民間借貸的新法規《放款人條例》的頒布和實施，我國民間借貸將邁向一個歷史新高點，隨之民間借貸中介服務機構也將不斷出現。
民間借貸中介服務機構屬于第三方金融服務行業，這是一個新興行業，它是對國有商業銀行的重要補充，國家將在政策法規等方面對其給予大力扶持，以促使其健康發展。隨著全國金融改革工作的不斷深入，未來一部分第三方金融服務機構可發展成為小額貸款公司或村鎮銀行。
作為中國第三方金融服務業的企業，江西省億鑫投資管理有限公司是在投資理財、投資咨詢、民間借貸、資產管理、收藏品投資等領域為客戶提供第三方金融服務的公司。
二、行業優勢
1.輕資產、周期短、回報高。民間借貸中介服務機構無存款、壓貨、回款等壓力，無須大規模的固定資產投入，無須招募大量的員工，因此其屬于輕資產公司，而且其資金周轉周期短、投資回報高，在較短時期內就可以盈利。
2.投資小、門檻低、快起步。創業者投資十幾萬元就可以加盟一個實體店，而且相關人員經過系統培訓就可以掌握業務知識，開展經營活動。
3.行業壁壘小，互惠互利互補。民間借貸行業與其他行業不同之處在于其與加盟商、同行之間惡性競爭較小，在大多數情況下，是互惠互利互補的關系。資金可以相互拆借，項目資源可以共享，優勢能夠互補，與對方達到合作共贏的目的。
4.資源整合機會多。由于其投資資金具有可流動性特點，因此，從事民間借貸行業可以跨地區、跨行業進行資金的整合及項目的對接，在更高層次、更大范圍內獲得整合效益。
三、經濟效益分析
各類投資理財產品收益及風險對比分析表：
產品 年收益 流動性 風險級別
一年期定期存款 2.75% 較差 幾乎無風險
一年期國債 3.6% 較差 幾乎無風險
銀行理財產品 4%～5% 較差 較低
開放式基金 不確定 好 較高
股票 不確定 好 較高
億鑫投資理財產品年收益可達14%～24%，資金流動性較好，且投資風險級別較低。
四、投資風險提示
個人或企業投資要注意以下幾點：
1.做好項目可行性研究。需要投資的個人或企業，應在投資前對該行業在國內的市場及相關法律法規、投資環境等做充分的調研和科學分析，也可向國內權威律師、會計師事務所等咨詢機構進行咨詢，權衡利弊，制訂出一套完整的投資計劃，以避免盲目性投資。
2.準確把握和定位投資。個人與企業投資，首先要滿足我國經濟長遠發展戰略目標的需求。在此基礎上，盡量降低投資的風險，最好能時刻把握和定位投資項目。
3.選擇好合作對象。有些個人與企業在選擇合作對象時，缺乏必要的調查研究，容易輕信他人承諾，甚至在經營中把人、財、物全權交給對方管理，結果個人與企業的利潤全部進入了合作者的口袋。因此，在選擇合作對象時，投資者一定要慎之又慎。
4.依據市場經濟規律進行投資。投資者需要從商業模式、業務模式、盈利模式與管理模式等方面對需要投資的項目進行一個全面的分析，看它的發展趨勢是否符合市場經濟規律。
江西省億鑫投資管理有限公司將繼續秉承“專業、穩健、創新、共贏”的服務理念，專注于為客戶量身定制全方位的金融服務。在實現客戶價值的同時，致力于建設國際化金融服務業上市集團公司。
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咨詢電話：0791-88650870
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[論文摘要]本文從我國農村非正規金融的發展背景和發展現狀出發，對其在發展中存在的問題進行深入分析，探討了引導我國農村非正規金融良性發展的政策建議。
一、我國農村非正規金融的發展背景
（一）正規金融供給不足
在我國農村地區，正規金融供給不足是非正規金融蓬勃發展的外在原因。其中，金融機構網點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴大。隨著四大國有商業銀行大量撤并縣以下金融機構，農業發展銀行僅在農產品收購方面發揮政策金融的作用，農村郵政儲蓄只存不貸，農村信用社成了唯一能向農戶提供資金借貸的正規金融機構。而農村信用社由于規模不大、不良貸款率高、虧損嚴重，為三農融資能力有限，遠遠無法滿足農戶的融資需求。據全國農村固定觀察點系統調查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。
（二）非正規金融的優勢
把中國農村社會稱為鄉土社會，即以族緣、地緣、血緣為基礎形成的社會結構。非正規金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關系基礎上，人們有著大致相同的生活體驗，面臨著大致相同的現實社會問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規金融機構信息不對稱的問題，降低了貸款中的道德風險。
二、我國農村非正規金融的發展現狀
（一）發展規模
改革開放之初，非正規金融在我國農村經濟發展中的作用并不明顯。從1986年，非正規金融的規模開始超過正規金融的規模，1999年農村合作基金會關閉后，農村非正規金融更加活躍。
農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點系統對全國31個省市自治區20294個農戶的常規調查表明，2000年農戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區分布看，越是經濟欠發達地區，農戶從非正規金融借貸的比重越高；從融資用途看，經濟欠發達地區的非正規金融主要用于非生產方面，而東部較發達地區則主要用于生產和經營活動。
（二）趨勢特征
近年來，隨著新農村建設的推進和社會環境的變化，我國非正規金融的發展呈現出一些新的趨勢，主要表現在：
1．公開化
在改革開放初期，由于政府對非正規金融活動的打擊措施比較嚴厲，處于萌芽期的非正規金融活動較為隱蔽，但隨著市場經濟的發展，具有盈利性質的非正規金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認識到農村民間借貸對地方經濟的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農村非正規金融由隱蔽逐步轉向一定程度的公開。
2．組織化
過去，農村非正規金融借貸的主體絕大多數是個人，現在一些村鎮集體和企業也參與到非正規金融的借貸活動中。農村非正規金融的借貸主體由傳統的個人行為向組織結構發展。
3．規范化
以往的農村非正規金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現實。現在，隨著人們風險意識的加強，出現了以存單、債券、房地產等抵押、質押的情況。農村非正規金融交易活動逐步規范化。
三、我國農村非正規金融存在的問題
我國農村非正規金融雖然在彌補正規金融不足和促進金融機構改革方面發揮了積極作用，但由于其自身內在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。
（一）規模和范圍上存在劣勢
農村非正規金融只能在一個較小的范圍內才有效率，這導致了農村非正規金融在規模和范圍上的劣勢。農村非正規金融在活動范圍和規模上的劣勢導致了一系列的問題：首先，范圍和規模的狹小使得小范圍內的經濟主體面臨的風險無法通過多樣化進行有效分散，導致了較高的關聯風險；其次，農村非正規金融活動范圍狹小，資金的轉移只能在小范圍內實現，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規模效益的行業，然而農村非正規金融的小規模經營會使得單筆金融業務的運作成本無法通過規模的擴大進行分攤。
（二）內部經營管理混亂，經營風險較大
由于農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較為混亂，大部分非正規金融機構沒有建立規范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下。同時，由于大多不提取存款準備金和呆帳準備金以抵御風險，經營風險較大。
（三）影響農村社會穩定
由于農村非正規金融是一種自發、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續不規范，極易引起債權債務糾紛和集資欺詐等問題，嚴重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權人通過暴力收回借款，民間也因此出現一些帶有黑社會性質的追債公司，直接影響農村社會穩定。
（四）不利于國家對農村經濟的宏觀調控
農村非正規金融分流了農村正規金融機構吸收存款的能力，從而削弱了正規金融貸款的能力，進而影響金融的宏觀調控效果。一些不符合農村經濟宏觀政策的項目由非正規金融為其融資，結果造成重復建設、資源浪費、環境污染等問題，不利于農村經濟的健康發展。
四、引導我國農村非正規金融良性發展的政策建議
（一）明確農村非正規金融的地位
從經濟學角度看，農村非正規金融的存在是由于正規金融供給不足造成的，我們可以在加強引導、監督并納入法制管理的前提下，適當給予發展空間，發揮其在農村金融體系中的補充和輔助作用。此外，應積極推進利率市場化改革，使早已利率市場化的非正規融不再有違法之嫌。
（二）實施分類監管
對于農村非正規金融，我們應采取分清類別、區別對待的原則，對其進行分類監管。一些運作相對規范，資本實力較強的農村非正規金融組織應加以引導和發展，條件成熟時可將其改組為正規金融機構，逐步納入國家正規金融制度安排中，加強監管，避免因其金融供給不規范而誘發金融風險，對整個金融體系產生沖擊。
那些暫不具備轉化為正規金融機構的非正規金融，政府應加強監管，鼓勵其向著規范化方向發展。其中對經濟生活有害的非正規金融活動則要堅決取締。如地下經濟活動以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動，進行洗錢活動的地下錢莊和地下外匯兌付店等。
（三）完善相關法規
為引導農村非正規金融健康發展，國家可以針對農村非正規金融形式制定相關法規，以法律形式明確借貸雙方的權利義務、交易方式、契約要件等交易規則，從而降低交易成本。完善相關法規并不是將農村非正規金融全部納入政府監管范圍，而是給其提供一個合法的活動平臺，減少它對農村社會穩定和經濟發展的消極影響。
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[2]卓凱：非正規金融契約治理的微觀理論[J]財經研究，2006（8）：112-113
關鍵詞：民間金融；規范化；正規金融；法律規范；問題思考
一、我國民間金融范圍的界定及產生的動因與現狀
1.民間金融范圍的界定
對于民間金融的范圍界定，筆者認為主要可以分為兩個方面進行有效的分析：首先，站在廣義的角度理解是民間金融完全處于正規金融機構之外，在社會當中運用市場作為主體進行資金融通活動，其中不但廣泛包含了政府規定的合法民間融資活動，而且還有效的包含了界限并不明確的集資形式和金融詐騙等活動；其次，在狹義的角度理解是僅處于沒有相關法律規定的灰色市場主體之間的投資以及融資活動。
2.民間金融在我國產生的動因
民間金融在我國產生的主要動因，筆者分析認為主要可以針對三個方面進行充分詳述：其一，我國政府對于金融所頒布的抑制政策，將金融資源在分配的區域上造成了不平衡的情況，這外在的因素有力的推動了我國民間金融的發展；其二，與正規金融相比較，民間金融對于信息不對稱問題明顯能夠進行有效的解決，從某種意義上而言有著更為偏低的風險性，所體現出來的優越性也是推動民間金融發展的一個動因；其三，民間金融的發展，從其本質上而言是對利潤的最大化的追求而對理性經濟人價值選擇的最終結果，面對利益的驅動也民間金融得以有效發展。
3.民間金融的現狀
農村是我國民間金融的主要發源地，自從上個世紀九十年代開始，民間金融在我國社會當中經過20多年的發展，不管是在農村經濟，還是民營經濟以及社會發展的進程當中有著重要的地位。筆者經過查閱大量資料以及實踐調查對于民間金融的發展現狀總結為以下幾點：首先，民間金融發展速度非常快，隨著市場經濟主體展現出日益多元化和不斷快速的發展融資規模也在逐漸呈現遞增趨勢；其次，資金主要來源都是以個人為主，融資渠道以及形式呈現出多樣化，不僅只有個人和企業間直接借貸以及資金中介等，還有小額貸款公司以及典當行等；最后，廣泛化的參與范圍和主體，民間金融涵蓋了農業和采掘業以及建筑也等多種行業。
二、民間金融規范化的必要性和重要性
針對民間金融，到底是應當進行管理還是不應該管理？面對這一個問題所給出的意見答案有著較大的分歧。對此，筆者經全面分析，希望從以下闡述中對于民間金融發展的必要性和重要性進行著重探討。
1.民間金融規范化發展的必要性
(1)民間金融的有效規范化發展，是制度變遷的必然趨勢。其具體可以從兩方面進行體現：其一，制度需求原則的要求，從非公有制經濟對我國的貢獻和非公有制經濟對民間金融的需要，則對于這種制度需求的有效性有著從分的說明；其二，適當超前原則的要求，民間金融內生于經濟發展之中，不會隨經濟的發展而自然消亡，政府應當提供正式制度的安排，不應該被動的進行應付，民間金融發展到一定階段后融入到正規金融中來，是其必然趨勢。
(2)民間金融的規范化發展也是其自身持續發展的需要。在我國金融改革持續推進的背景當中，民間金融為了自身能夠更好的保障持續發展，對于融資成本就必須需要進行有效降低，然而有效降低其控制制度風險溢價的水平則是成本降低的關鍵所在；制度風險的控制是依賴于民間金融規范化發展，也就是說民間金融只有完全走向規范化的發展，這樣對于其制度風險才能夠有著更加有力的控制，所以說民間金融的規范化全面發展也是其自身的需要。
2.民間金融規范化發展的重要性
(1)社會企業信用需要民間金融對其進行一步強化。在國有金融制度的安排下，政府信用錯位使得政府成為整個融資活動的實際上的最后承擔人，導致企業信用被完全的弱化，然而民間金融在運行機制方面卻可以從本質上進行有效的扭轉這種局面，使企業信用得到強化。
(2)我國金融體制改革需要民間金融。民間金融的發展為金融體制改革提供了一個新思路，在一定程度上改變了原有的金融機構格局，有助于構造多元化的金融體系產權結構和促進原有金融機構的創新與發展，自然也就有助于整個金融體系效率的提高。
(3)對于我國金融競爭力的提高是不可缺少的一部分。民間金融能夠開創競爭行動市場環境，不斷給體制僵化的國有金融機構施加了強大的外部壓力以示范效益，有利的促進和啟動了其他商業化轉軌的步伐，而且更為主要的是可以通過多元化產權刑事之間的交易等，有力的推動了我國金融市場的競爭力。
雖然民間金融規范化發展有上文所言的重要性，但是在其發展的過程當中，民間金融對國民經濟發展卻有著消極影響。筆者在上文中詳述了民間金融對國民經濟發展的積極作用，能夠有效的彌補正規金融所出現的不足點。但是，我們要明白任何事物的發展都是具有兩面性的，民間金融對于經濟的發展也不可避免的會產生過消極的影響，筆者對此分三點做出闡述：
其一，對于國家的宏觀調控政策在一定程度上產生不必要的難度；其二，在社會當中非常容易產生違法犯罪行為，對社會的穩定有著嚴重的影響；其三，對于體質內的金融機構的健康有序的發展有著嚴重的負面影響。
總之，民間金融規范化的不僅需要重視其必要性和重要性，而且民間金融的形成和發展既有積極的促進作用也有消極影響；筆者認為，對于民間景榮所表現出來的各種形式需要有效合理的進行劃分，并且還需要根據其所展現出來的特點和影響采取科學有效的肯定或者否定的態度，運用有力的法律形式給予進一步確定。
三、民間金融法律規范存在的主要問題
我國民間金融法律規范依舊沒有形成統一或者形成完善的體系規范，通常對于民間金融的法律都只是零散的處在《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《刑法》、《商業銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務院相關的行政法規之中。所實行的法規對民間金融是否合法的界限還只是出線條的界定，主要的所涉及到的內容還僅是民間金融當中的民間借貸和民間集資這兩個方面。但是，我國民間金融法律規范的形成是國家金融力量和民間融資活動相互之間的博弈過程當中逐漸得以完善，所體現出來的基本結構是一種利用行政管理作為主線，在加以運用刑法作為輔助。這樣的一種法律規制結構，在歸去的十幾年當中雖然對我國金融秩序的穩定和維護發揮了巨大的作用，然而在實踐當中具體事務操作過程當中依舊還是存在諸多矛盾，筆者總結之后認為其主要表現在以下幾點：
1.非法吸收公眾存款與民間借貸的界定模糊不清
民間金融在發展的過程當中所表現出來的主要形式是民間的借貸，借貸的雙方人員在清醒意識之下所共同達成的彼此滿意的契約活動。我國《合同法》的有效保護是建立在信息真實基礎上的借貸合同關系，對于有效合同的認可是要求雙方人員出具的合同具有真實性而且不能夠違反禁止性的法律條列規定。但是，合法的民間借貸和國家頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》當中所規定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”行為之間的界限是非常難以進行把握的，而且面對借貸的整體情況，總共向多少公民進行借貸以及借貸而來的款額當中有多少是合法的數額，尤其需要重視在什么情況當中會觸犯《刑法》等。但是，這些情況在法律法規當中并沒有給予相應的明確的規定，導致在定罪量刑的時候，法官沒有明確的依據無法進行明確的判斷，而且對于人們的投資和融資行為無法做到正確的引導。
2.金融業缺乏民間資本融入
我國社會當中的民營銀行，都是經過中央金融當局進行特批而實施建立的，在社會當中的存在形式普遍都是具有一定的試驗性以及試點嘗試性，而且還和政府之間存在著不可分割的聯系。因此，從某種程度上而言，其并不是真正意義上的民營銀行。隨著社會的不高速發展，目前市場上的民營銀行已經不能夠有效滿足民間資本的發展需求，民間資本若要自由的健康發展就必須要建立完善的法律體系，在健全的法律框架當中才得以更好的實行。
3.民間金融市場缺乏完善的退出機制
我國民間金融目前所建立的合理準入制度，缺乏相應完善的退出機制。比如，在我國相關法律法規當中對于企業破產雖然都具有著相關的法律規定，但是總體來說其數量還遠遠不夠，在相關規定的內容當中只是簡單的普遍滿足破產法的適用性，對于出現的特殊問題也有著相關的淺面解決要求，除此之外便沒有其他更進一步的相關說明，在民間金融市場上的針對性還遠遠有所缺失等問題的展現，導致民間金融市場的推出機制嚴重缺失，而且加劇了金融的不穩定性。
四、民間金融規范化的方法和途徑
1.制定統一的法律法規
將散見于《民法通則》和《合同法》以及《擔保法》甚至《刑法》與《商業銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務院相關的行政法規之中的關于民間金融的規范，對此需要進行綜合考慮，然后根據社會當中的實際情況進行有效的補充和完善，全面有效的制定一套相對健全完善統一的《民間投融資法》。合理的民間金融形勢只有依賴法律的支持和保障才能夠有效的穩定國家金融秩序和消除借貸糾紛以及金融詐騙等現象。所以，民間金融若要全面的合法化，首先需要運用法律的形式對于民間金融的合法化進行肯定。
2.全面有效取締非法集資
在法律文件當中對于社會集資的審批準則進行有效的規定，將社會集資的審批程序進行有效的規范，對于非法集資的依據進行有效的明確認定。筆者個人認為，有效的打擊非法集資不能夠以及夾帶的自由作為代價，然而由于我國目前相關法律條例對于這兩者還沒有實行有效的界限明確，因此需要進一步加快對非法集資方面的法律進行起草，給予正確的修改建議以及針對社會集資的審批標準和程序等進一步給予明確，為民間金融的健康正常發展創造良好的法律環境。
3.構建有效的制度保障
民間金融的健康發展，除了需要有效的法律體系支持，而且相應的制度保障也是不可忽視。因此需要有效的建立各種保障制度，例如存款保險制度和征信制度以及嚴格的市場準入制度與貸款擔保制度等諸多相應的制度都需要進行加快建立和健全完善。
4.完善金融服務體系
首先，發展和完善正規金融機構的服務,鼓勵正規金融機構的金融服務創新。其次，對于民間資金需要有步驟的開放競爭性領域，將民間資金投入的范圍有效的進行拓寬，鼓勵并規范民營企業家以多種形式參與金融投資，發展民間金融資本。
五、總結
總之，民間融資的作用需要有著清醒的認識，全面有效的改善我國現有的融資機制，建立多層次的有力金融法律體系，運用科學合理的法律對民間金融規范發展做好引導作用，這樣才能夠使得民間金融能夠更好以及更全面的促進國民經濟發展的重要力量。
參考文獻：
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在我國的金融市場上除了以銀行為主的傳統金融機構外，還存在大量的游離于傳統金融機構之外的金融形式，人們往往將其稱之為民間金融，在我國民間金融的存在歷史源遠流長。民間金融一般是指相對于依法設立的傳統金融機構而言的，不受政府金融監管部門監管的、非正式的金融形式。民間金融的存在，對我國正式金融而言，是一種有效的補充，其在一定程度上促進了我國經濟的發展，尤其是對于那些向傳統金融機構融資十分困難的中小企業以及農村資金需求者，民間金融的出現在一定程度上減輕了他們的融資壓力，為其提供了融資的新途徑。但由于民間金融處于金融監管的邊緣地帶以及民間金融自身存在的風險性因素，民間金融市場一旦發生危機，會很快影響的正規金融市場，進而對我國整體金融市場的穩定性造成沖擊。因此，我們需要認真分析民間金融存在的風險及成因，然后提出相關的對策建議，正確引導民間金融的發展，使其為我國的經濟增長添加動力，并減少其內在的風險性，促進我國金融市場的穩定健康發展。
二、民間金融大量涌現的原因
1.市場經濟發展的內在需求
需求是事物存在及發展的根本原因。隨著我國市場經濟的高速增長，市場主體對資金的需求愈來愈強烈。雖然我國擁有龐大的正規金融體系，但仍然不能滿足市場主體日益增長的資金需求。尤其是由于相關體制等限制，廣大的中小企業很難從正規金融機構獲得貸款，如通過以往數據得知中小企業得到的銀行貸款在貸款資源中只占不到20%。我國擁有數量巨大的中小企業，截止2013年底，其總數已經占到全國企業總數的99.7%，如此龐大的中小企業規模背后是對資金的強烈需求。中小企業在面對向正規金融機構融資困難的背景下只好轉向民間金融機構。因此，經濟高速發展帶來的對資金日益增長的需求為民間金融機構的存在提供了經濟基礎
2.受高額利息的吸引
資本具有逐利性，哪里能夠提供高額收益，資本就會自然的流向哪個市場。一方面，長期以來，銀行存款利率一直偏低，而市場上產品物價上漲，存在通脹現象，使得存款的實際利率過低。也就是說在這樣的大環境下，把錢存在銀行資金一直處于貶值狀態。另一方面，近幾年，股市市場不穩定，房地產市場泡沫嚴重，關于房地產調控政策的不斷出臺，使得房地產未來走勢不明朗。而投資于實體經濟又由于其低回報率及過長的資本回收期，往往不受投資者青睞。這樣的背景下使得投資者找不到好的投資渠道，因此，當民間金融能夠提供高額利息回報的時候，便吸引了大量資金投向民間金融市場，推動了民間金融的進一步發展。
3.相關政策因素的影響
在民間金融發展的早期，由于民間金融的存在對正規金融起到了一定的補充作用，有利于經濟的發展，因此，早期政府沒有對民間金融進行過多的監管，民間金融的進入門檻相對較低，這樣就使得民間金融機構迅速膨脹，各類投資擔保公司開始泛濫起來，這造就了民間金融突飛猛進的發展。
三、我國民間金融存在的風險及其成因
1.我國民間金融存在的風險
我國民間金融面臨的風險主要有政策風險、利率風險、信用風險等。有別于銀行等正規金融機構，我國的民間金融缺乏明確定位，性質模糊，在我國的市場經濟中處于相對尷尬的位置，當政府對民間金融的政策發生改變時，民間金融會迅速受其影響，造成很大損失，這就是民間金融面臨的政策風險。民間金融高額的利息報酬是吸引大量資金進入民間金融市場的重要原因，但高額的利息又給民間金融市場帶來了巨大的風險。尤其是，在民間金融市場上進行借貸的往往是中小企業，其資產薄弱，資金流動性差，一旦經營不善出現利潤下滑或虧損，便無力承擔過高的利息，無法正常按時還貸，這就會出現信用風險。信用風險出現后，伴隨而來的便是資金鏈的斷裂，進而引起多米諾骨牌效應，對民間金融市場產生巨大影響，接著便會沖擊整個金融市場。而且隨著我國利率市場化的不斷完善，市場利率的變化也會對民間金融產生不小的影響。
民間金融的風險除了上述經濟領域的風險之外還會造成人身傷害產生不利的社會影響。如暴力催債所產生的不良社會影響等。
2.民間金融風險成因分析
（1）法治化建設滯后于民間金融的發展
在我國，對于傳統的正規金融機構都有相應的法律法規對其金融監管約束，例如針對銀行業的有《商業銀行法》《反洗錢法》《銀行業監督管理辦法》等相關法律法規以及部門章程、行業自律公約、內部制度等對銀行業的經營管理提出了具體的監管措施；針對保險業的有《保險法》、保險公司管理規定等相關法律法規。但對于發展迅速、規模不斷擴大的民間金融卻沒有像上述專門的法律對其進行監管。與民間金融相關的法律也只有像《合同法》等一些法律法規中的一些條款，缺乏針對性。
（2）民?g金融監管體系滯后、監管主體混亂。
在我國針對正規金融機構的監管主體是中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會，也就是人們常說的“一行三會”，而民間金融行業的監管主體卻處于模糊混亂狀態。現階段的民間金融基本遵循“誰審批，誰監管”的原則。因此，由于一開始的審批部門不同，各類民間金融機構的監管部門也各不相同，有的甚至就沒有明確的監管部門。例如工信部門雖然負責審批并監管小額貸款公司和擔保公司，其監管問題也相對規范些，但工信部門卻沒有執法權。對于這些公司的一些違法行為也鞭長莫及。銀監會雖然有成熟的監管體系和經驗，但也只是針對商業銀行等正規金融機構，對民間金融的監管不僅缺乏精力和經驗，而且民間金融又超出了其監管范圍。中國人民銀行針對民間金融能做的更多的只能是預警和呼吁，缺乏具體有力的措施。一些投資類公司雖然有工商部門批準，但工商部門在對這類機構的監管過程中很難獲悉其真正經營的業務內容，即使執法也缺少相關證據。這些現狀加大了民間金融監管的難度，也使得民間金融的風險不斷加大。
（3）民間金融過度膨脹導致風險加劇
隨著我國國民經濟的發展，民間積累的資本數量不斷增加，龐大的民間資本急需暢通的投資途徑，實現資本的增值；而另一方面由于正規金融機構貸款的條件限制，急需資金的中小企業缺乏暢通的融資渠道。在這樣的市場背景下，民間資本和中小企業都進入民間金融市場，導致了民間金融市場規模的過度膨脹，市場參與主體的良莠不齊使得民間金融風險加劇。
（4）民間金融的脆弱性
大多數的民間金融機構是小規模經營，資金實力薄弱、回旋余地小相較于傳統的正規金融機構其抗風險的能力較弱，一旦其中一個環節出現問題，往往會引發全局性的崩盤。例如私人錢莊，雖然商業銀行與其一樣都會面臨著擠兌風潮，但是由于商業銀行的規模和資金實力比一般的民間金融機構要大，再加上現在推行的存款保險制度，可以有效地分散和減少商業銀行面臨的風險，而且商業銀行由于其在我國金融市場中的重要性和特殊性，一般會有國家信用作為保證，所以其面臨擠兌風險并因此破產的概率極低。而私人錢莊沒有很好的風險防御措施，一旦出現擠兌現象往往會因為資金鏈斷裂而破產，這樣會對相關主體造成極大的損失。
四、民間金融風險防范建議
1.明確民間金融位置，推進民間金融合法化、正規化
長久以來，民間金融在我國市場經濟發展過程中發揮著舉足輕重的作用，但其性質卻一直模糊不清，位置也相對尷尬。人們一提到民間金融首先想到的往往是高利貸等非法融資方式。因此，為了充分發揮民間金融在我國經濟發展過程中的重要作用，首先要從國家政策和經濟理論上給予民間金融合理的定位。其次要對民間金融區別對待，民間金融健康發展的基礎是界定合法民間金融形式與非法形式之間的界限，減少非法借貸活動對金融市場的影響，如高利貸。最后，建立民間金融市場向正規金融市場轉變的渠道，使得民間金融機構在發展到一定階段，符合相關要求后可以組建民營銀行，完成向正規金融機構的轉變，這也有利于對其進行更好的監管。
2.加強立法建設，制定針對民間金融活動的專門法
我國沒有專門針對民間金融的法律法規，使得民間金融參與者的合法權益得不到保障。現實經濟生活中，由于缺乏法律保護，民間金融參與主體利益受損，而又不能依法維權的情況時有發生。因此政府在進一步修訂完善《物權法》《擔保法》等相關法律法規的同時，要結合民間金融發展的具體程度，盡快制定更具針對性的《民間金融法》。明確民間金融活動參與各主體的權利和義務，并確立違規處罰措施，加大?`法成本。從而規范民間金融參與主體的行為，也使得參與主體利益受損時，可以依據相關法律法規維權，從而保障市場參與主體的利益。
3.建立建全民間金融監管體系，明確監管主體
我國民間金融監管主體的混亂也是造成民間金融無序野蠻生長的重要原因。我國民間金融形式多樣，如常見的典當行、投資類公司等，而且其涉及的利益主體也比較復雜，因此，要想對民間金融進行有效的監管，必須明確監管主體的同時加強各部門的協調合作。如可建立在中國人民銀行領導下的，工商部門、銀監會、公安司法等多部門參與的，全方位多層次的民間金融監管體系。除此之外還可以建立行業組織，制定行業公約，加強行業自我約束。
4.優化投融資環境
民間金融迅速發展一個主要原因是，民間擁有大量的資本急需投資途徑，而大量的中小企業的資金需求者在正規金融機構融資困難，加上高額利息回報對于資本的吸引力，使得民間金融的存在和發展有了現實客觀的經濟基礎。因此，優化投融資環境可以減輕市場主體對民間金融的依賴程度。例如，改善中小企業的融資困境問題，拓寬民間資本投資領域等。
5.加強宣傳教育，增強人們的金融風險意識
近年來民間金融惡性事件的頻繁發生與人們缺乏金融風險意識密切相關。吳英案、溫州九成放貸老板攜款潛逃現象、還有最近引起全社會廣泛關注的于歡案，暴露出民間金融對經濟、社會、個人造成嚴重影響的同時，也反映了社會大眾對金融風險認識不足的問題。因此，除了要加強對民間金融的監管之外，還有必要加強全社會的金融風險宣傳教育，使人們在平時的經濟活動中主動規避非法金融帶來的風險，將風險堵截在源頭。
【關鍵詞】中小企業;民間融資;金融立法;法律監管
《條例》第二條第二款規定“本條例所稱民間融資，是指自然人、非金融企業和其他組織之間，依照本條例的規定，通過民間借貸、定向債券融資或者定向集合資金的方式，進行資金融通的行為。”《條例》正式確立了民間融資的合法地位。改革開放以來，我國中小企業得到迅速發展，已經成為國民經濟增長的中流砥柱，我國有中小企業4000多萬家，為我國經濟貢獻了60%的GDP，80%的就業崗位和50%的稅收總額，但在中國人民銀行2012年早期的報告顯示，全國將近1/3的貸款，即14萬億人民幣流向政府，其中30%―40%的銀行貸款流向政府的各種基礎設施建設項目，這與我國經濟發展的貢獻率是不匹配的。中小企業難以獲得正規金融組織的支持，轉而尋求民間金融的支持，這就直接促使了民間金融的發展，但我國的民間金融產生發展一直處于自生自滅狀態。《條例》的出臺，無疑給我國中小企業的發展注入了新活力。
一、中小企業民間融資的現狀
中小企業融資又叫中小企業的資金融通，在市場經濟中，中小企業一般通過兩種方式獲取資金，即內源融資和外源融資。內源融資源于企業內部的資金投入，包括企業的收入和職工的集資;外源融資源于企業外部的資金投入，包括債券融資、貸款、投資和民間借貸。外源融資規模大、速度快、比較靈活，是中小企業不可或缺的融資源泉。
（一）民間融資畸形發展
中國社會科一學院2012年社會藍皮書稱，中國民間借貸市場總規模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規模的10%―20%。隨著經濟的發展人民手中積蓄了大量的財富，但是在2008年以后，受美國次貸危機和全球經濟危機的影響，我國民間資本缺乏合適的投資渠道，資本的逐利性決定了其大量涌向了房地產甚至“錢炒錢”的投機領域，推高了房地產泡沫，這時的民間資本沒有流向實業領域，而是流入到投機領域，一定程度上助長了金融風險。總的來說我國“民間資金多，投資難”。 由于國有銀行和其他金融機構無法滿足中小企業的融資要求，絕大多數中小企業在其發展過程中不得不從非正式的金融市場上尋找融資渠道。我國各地尤其是經濟發達的東南沿海一帶民間借貸市場十分活躍，在一定程度上取代了銀行的功能。
（二）中小企業債券發行難
發行債券是企業直接融資的重要渠道，但是由于市場是有風險的，國家為了確保金融安全，規定企業在發行債券時受一系列條件約束，再者，由于調整我國債券發行關系的法律、法規在規則設計上存在一些缺陷，中小企業很難通過發行債券籌集資金。對于中小企業來說，公司法和證券發規定的發行標準過高，對信息披露要求比較嚴格，一般的企業是不允許進行大規模融資的，也就是說過高的門檻致使中小企業在債券融資這條路上舉步維艱。
二、中小企業發展離不開民間融資
民間融資在金融領域的發展有其自然的道理，中小企業主在創業初的資金大都是靠自己的積蓄，數量有限，主要用于購置必要的固定資產，流動資金大都要靠借貸。在完成資本的原始積累后，中小企業為謀求發展就必須進行擴張，需要購置土地、機器設備，技術創新，產品升級等，而自有資金無法滿足需要，急需向市場融資。在中小企業發展過程中，民間金融是其除正規金融之外的重要資金補足渠道。民間金融機構在信息、擔保、交易成本等各方面具有正規金融不能比擬的相對優勢在中小企業創立和發展過程發揮著重要的作用。
（一）信息優勢
民間金融組織的信息優勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上。正規的金融機構貸款中經常出現的信息不對稱現象，有的借款人為了得到借款編造虛假的財務數據或實施其他違規乃至違法的行為。而民間融資，由于借款人和貸款人之間是由于信賴關系而形成的借貸關系。這種信息上的便利導致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性，并采取相應的行動。
（二）擔保優勢
民間金融組織關于擔保的靈活安排緩解了中小企業面臨的擔保約束。許多在正規金融市場上不能作為擔保的東西在民間金融市場中可以作為擔保。在民間金融市場上，借貸雙方能夠繞過政府法律法規以及金融機構關于最小交易數額的限制。另外，民間金融市場上的借貸雙方不僅有信用關系，還處于一定的社會聯系中，這樣就成為一種無形的擔保。它能夠給當事人帶來一定的物質或精神收益。無形擔保機制的存在，使貸款人在經濟制裁之外還增加了其他制裁方式，從而對借款人的行為構成約束。
（三）交易成本優勢
中小企業的經營特點決定了其融資具有需求急、頻率高、規模小的特點，這都要求金融機構的運行必須是低成本的。一般民間金融機構的操作比較簡便，合同的內容簡單而實用，對參與者的素質要求也不是很高。而且民間金融機構的組織和運轉花費的時間和精力的機會成本也相對較低，民間金融機構本身具有小巧靈活的特點，以及根據實際情況進行的種種創新，也節省了交易成本。
三、中小企業民間融資存在的主要問題
（一）民間融資的法律法規嚴重滯后
由于我國目前還沒有關于民間融資的專門立法，沒有法律調整，借貸雙方的利益都得不到保障。即便《條例》已經確立了民間融資的合法地位，但是由于法律位階較低，加上受傳統觀念和政策的影響，民間融資還是一直游走在法律邊緣，這不僅難以有效規范民間融資的良性發展，也在一定程度上增加了民間融資的風險，對我國的金融市場安全和社會經濟發展都帶來了極大的隱患。
（二）中小企業民間融資缺乏有效的法律監管
金融監管機關依照相關法律、法規的授權，注重在行政許可審批階段對申請主體的形式審查，而不能深入資本市場調查分析民間資金的流動方向和運行態勢，促進、引導民間融資的良性運行。在監管模式上，我國金融業現在主要實行分業管理，由銀監會、證監會、保監會分別對銀行業、證券業、保險業進行監管，隨著金融業改革的不斷深化發展，這種監管模式顯然不能適應混業經營的要求。
四、完善中小企業民間融資的建議
（一）法律理念層面的法律規制
隨著我國入世后金融市場競爭的加劇，金融市場壟斷格局的打破，市場主體所享有的融資自由對民營經濟的發展有利，對其從法律上的承認與保護會使民間融資在更大范圍和程度上發揮對經濟發展的推動作用，民間融資法律制度的構建應當以金融自由的回歸作為其基本的價值追求。這不僅僅是經濟發展的需要，也是出于對憲法所保護公民財產權的尊重和保護。在尊重金融市場運行規律和民間融資組織自的基礎上，金融主體的行為方式將不再完全聽命于政府的指令，而是通過立法以權利的形式確立相應的融資權利類型，賦予公民享有支配和使用自己資金的權利、以自己的財產投資盈利的權利。
第一，以融資自由為先導。由于現有民間融資法律規制主要表現為強制性法律規范，金融自由的回歸則從另外一種角度要求更多地為吸收任意性規范，倡導金融“自由化”，消除金融壟斷，消除一切妨礙民間融資交易活動的人為障礙及強制性規范，包括存款、貸款利率等利率的市場化，低門檻的進入措施。政府不要對民間融資市場的自然運行過程加以過多的干預，不越權干預個人的融資活動，制定規范的市場退出機制，只在當民間融資活動明顯違背有關法律法規時，才能事后加以嚴懲。
第二，倡導權利公平配置。民間融資法律規制的理念轉變不僅僅要有效率地配置金融資源，同時也應該公平地配置權利資源，追求每一個社會成員、每一個社會群體的尊嚴和利益都得到有效地維護。通過鼓勵、引導、規范和監管提高金融資源配置的公平性，重視對弱勢金融主體和強勢金融主體之間巨大的利益差額和風險比例的協調，促進各類市場主體享有相對公平的融資機會，公平保護市場主體獲取金融資源的權利。
（二）法律制度層面的法律規制
民間融資的存在打破了國有金融的壟斷地位，促進了金融業的競爭，為金融市場注入了新鮮血液，現階段民間金融在中小企業融資過程中發揮著越來越重要的作用，完善民間融資法律法規，加強對民間融資的監管，建立民間融資風險預警系統和信用體系成為現階段發展中小企業民間融資的主要任務。
第一，修改、完善相關法律，激活民間借貸，擴大中小企業的融資領域。要通過立法，向民間資本開放投資領域，除關系國家安全和必須由國家壟斷的領域外，其他領域均應允許民間資本進入，并與國有資本享受同等待遇;要通過立法、修改現行法律中對民間借貸利率的嚴格限制，加快利率市場化改革的法治進程，按照利率市場化的要求由市場根據各種市場因素來決定利率的大小，充分發揮利率在資源配置中的引導作用，鼓勵民間資本投向中小企業。
第二，完善金融立法，確立民間金融合法化。由于民間融資對正規金融具有重要的功能性作用，國家應給予其合法地位和合理的市場份額，通過制度上的安排，逐步實現民間金融規范化、公開化、透明化，將民間金融納入國家金融體制內來調整，以發揮民間金融的積極作用。《條例》正式確立了民間金融的合法地位，而《實施細則》進一步延伸了民間借貸的范圍，包括合會、農村資金互助會的資金互助、企業內部集資等形式。
第三，完善中小企業民間融資的法律監管。通過對中小企業民間融資的監管，規范和引導民間資金的良性運行，防范民間融資風險，維護金融秩序和社會穩定。同時，積極借鑒國外的先進經驗，通過構建完善的信息收集系統和信息公布機制，建立中小企業民間融資風險預警制度。銀監會、證監會以及相關部門要互相配合，給民間融資一個干凈的外部環境，為中小企業順利地從民間這個渠道融資提供條件。
第四，建立信息監測和征信制度，推動中小企業信用建設。由于對民間融資合法性的擔憂，一般情況下交易雙方都不愿公開自己的借貸行為，監管當局很難獲得真實有效的統計信息，對融資規模和資金流向無法做出準確的判斷，給金融穩定帶來了難題。因此，政府在明確了民間融資監管部門的前提下，可以分設一個機構來專門對信息進行監管預測，分析民間融資的現狀，及時掌握民間融資市場的變化情況，為政府制定宏觀政策提供信息支持。
五、結語
民間融資難問題一直困擾著我國的中小企業，制約其生存和發展，有效地解決中小企業民間融資難問題，同時又促進我國經濟發展，符合全國經濟發展的政策。民間金融以其自身的優勢在一定程度上能減輕中小企業融資難的現狀，它是中小企業外源融資的重要來源。但是不可否認現階段的民間融資對中小企業的發展也存在著風險和隱患，因此，政府應大力改善民間金融，引導其走向規范，使民間金融與正規金融機構和諧發展，取長補短，共同促進中小企業的發展和我國的經濟建設。
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關鍵詞：民間借貸；民法問題；融資
從本質上來說，民間借貸行為是一種符合經濟規律的自然行為，對于社會經濟的發展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數量呈現出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進程。為了改善我國民間借貸的現狀，一些學者對這一問題進行了比較深入的調查研究，從各個角度分析民間借貸問題產生的原因及改善的措施。
一、民間借貸的含義、分類及特征
（一）民間借貸的含義
民間借貸是隨著金融行業的發展而日益興起的一個行業，它是正規金融的有效補充，在國民經濟發展過程中起著重要的作用。關于民間借貸的定義國內外學者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學者認為民間借貸應該歸屬于個人與個人之間所進行的一些金融活動，是一種私人關系或行為。而我國國內的專家學者則認為民間借貸是公民與公民在不經過國家的金融主管部門許可或批準的情況下，按照雙方通過協商所達成的關于進行現金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內外的定義中可以找出共同點，即民間借貸行為屬于人與人之間的關系。
（二）民間借貸的分類
關于民間借貸的分類，可以采取不同的標準進行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區別在于前者的利率一般要高于后者。
（三）民間借貸的基本特征
民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：
1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經過一定的協商達成的意愿，在形式和內容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進行的自由活動。
2．借貸的內容往往是資金：發生民間借貸行為的主要原因是因為自然人在開展經濟活動過程中缺乏一定的資金，導致經濟行為無法周轉，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協商，承諾借款后在還款時還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內容應該是資金。當然，在一些落后的地區也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。
3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規定不得以借款的名義向社會或企業職工進行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個法律限制范圍并實施了相關的金融借貸活動，所簽訂或達成的合同視為無效。從這一法律規定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進行。
二、我國民間借貸現狀和成因
（一）我國民間借貸現狀
一直以來，金融學家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發達國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發展歷史悠久，但是其真正的發展則是在2003年之后，當前呈現出以下幾個特點：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風潮。改革幵放的深入，社會主義經濟的加速發展，我國的民間借貸市場日益活躍，規模也日漸壯大。據不完全估計，我國民間金融資金規模已達四萬億元，這大概已是正規金融十分之一的規模，民間借貸從沿海發達地區向內陸中西部地區不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎，而且因為個人和中小企業都較為習慣于能夠實現資金快速流轉的現金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉向生產經營性消費為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發點，當前我國的民間借貸主體多為中小型企業，民間借貸的根本目的也是更多的為了實現企業的進一步發展，緩解資金壓力。
（二）我國民間借貸成因
分析民間借貸在國內興起的原因，主要包括以下幾個：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經濟體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當前國內民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現；二是信貸緊縮，中小企業融資困難。一方面，當前的商業銀行將服務目光更多的傾向于大型企業，導致中小企業融資困難，另一方面中小企業所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業的資金壓力，因此將融資目標轉向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經濟的發展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數倍的利息收入。
三、民間借貸主要存在的民法問題
（一）現有民事立法的缺失和沖突
當前我國現有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導意義大于實踐意義。可從這個角度來說，缺少一部關于民間借貸的法律是我國當前民間借貸進一步發展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關法律中對于民間借貸問題有相關的規定，但實際上由于這些法律法規的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導致了同一事件出現了不同判決結果現象的出現。
（二）利率問題
民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現有的借貸事實的存在為基礎。它實際上是基于借貸合同關系而產生的債權債務關系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個方面：首先是利率的確定。當前國家明確將民間借貸利息限制在一個規定的最高數額的限度內，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時也對民間借貸的發展造成了影響。最主要的是當前國家在金融結構借貸利率的規定上存在一定的隨意性例如規定部分金融結構在一定條件下可以自由調整利率等，這種區別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當性問題。高利貸本質上也是民間借貸的一種，當前的相關規定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進行實際上的高利放貸行為。
（三）借貸合同問題
民間借貸是自然人之間或者自然人和企業之間的一種自發性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現違約行為往往難以追究責任。當前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個：一是合同的真實金額的認定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認定是十分容易的，但問題在于當前部分貸款人為規避稅務和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時間內，借款人有義務歸還借款，但在實際中借款行為往往發生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機，通過拖延的方式逃避債務；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進行判決，從而導致不法利用這一特點來保護諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權債務關系，影響正常的金融秩序。
四、關于完善我國民間借貸民法制度的相關建議
（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應有的地位
當前對民間借貸的認識無論是普通大眾還是專家學者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關研究都是站在反對的立場上進行的。對此筆者認為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規定，對其中存在的問題明確的做出解決規定。同時，介于當前民間借貸已經從以往的“地下行為”逐步的轉變為正常的市場經濟行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監管體系中。
（二）制定靈活的利率政策
上文中筆者已經論述過當前國家對于民間借貸的利率規定存在嚴重的不一致現象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機構能夠自主調整利率等。對此筆者建議可以根據借貸資金的不同靈活的規定利率，例如對于生活性消費借貸規定利率在3倍以下，原因在于生活性消費借貸的主要目的是為了解決當前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應當通過設置利率上限的方式來減輕借貸人的負擔；對于生產性消費借貸可以適當的提高借貸利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進市場競爭的優勝劣汰，實現資源的優化配置，另一方面生產性消費借貸能夠產生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。
（三）民間借貸合同的風險防范
關于民間借貸合同的相關風險的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應當有條件地實行公證制度。依靠公證機關賴保證合同的真實有效，同時也能夠幫助和建議當事人完善合同的選擇性條款，規避合同存在的一些隱性風險；其次是合同要書寫規范，明確借款的期限。借據借條是借貸行為發生的憑據，書寫其時應做到語言文字規范，不用或少用多音字或容易產生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結清時應及時進行銷毀；最后是合同中明確規范借貸雙方的權利和義務關系。明確雙方的權利和義務，既可以保護貸款人的權利和激發貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進借貸市場的順利發展。
作者:于洪林 單位:無棣縣司法局
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